PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI VBI

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam hiện nay đang được đánh giá là một trong những thị trường tiềm năng của các nước Đông Nam Á. Theo thống kê (Niên giám bảo hiểm năm 2016 - Cục quản lý giám sát bảo hiểm) thì mức độ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ của các thị trường mới nổi mới là hơn 1% và của các thị trường phát triển đang ở mức bão hòa là 2,3%. Điều này chứng tỏ vẫn còn rất nhiều phân khúc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ còn chưa được khai thác hết. Mặt khác trong thời gian tới nền kinh tế Việt Nam được dự báo sẽ có nhiều bước tăng trưởng đột phá, kéo theo nhu cầu về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng sẽ tăng lên, điều này sẽ tạo điều kiện và thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ càng có cơ hội phát triển hơn nữa.

` TR U N T NH PH TH N ỌC N V BÁO CÁO TỔN Ề TÀ K OA T ỢP ỌC VÀ CÔN P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO N N ỂM P Ệ CẤP C SỞ N ÂN T Ọ CÔN TY TN MỘT T ÀN V ÊN BẢO N ÂN ÀN T N M CỔ P ẦN CÔN T N V ỆT NAM ỂM Chủ nhiệm đề tài: Ths Phạm Phương Thảo Cộng tác viên: Ths Trần Thị Bích Nhân Ph Thọ 2017 TR U N T NH PH TH N ỌC N V BÁO CÁO TỔN Ề TÀ K OA ỌC VÀ CÔN P ÁT TR ỂN DỊC T CÔN TY TN N ÂN ÀN CÔN N ỢP N Ệ CẤP C SỞ VỤ BẢO ỂM P N ÂN T Ọ MỘT T ÀN V ÊN BẢO ỂM T N M CỔ P ẦN T N V ỆT NAM Ph Thọ 2017 MỤC LỤC Phần MỞ ẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.2.1 Về mặt lý luận 1.2.2 Về mặt thực tiễn 1.3 Mục tiêu đề tài 1.3.1 Mục tiêu chung 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Kết cấu đề tài……………………………………………………… ……… …2 Phần TỔN QUAN VẤN Ề N ÊN CỨU 2.1 Lịch sử nghiên cứu 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Phần NỘ DUN VÀ P N P ÁP N ÊN CỨU 3.1 Phương pháp nghiên cứu 3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu 3.1.2 Phương pháp xử lý tài liệu 3.1.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp 3.2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2.2 Phạm vi nghiên cứu Phần V KẾT QUẢ N ÊN CỨU T ỢC C N 1: C SỞ LÝ LUẬN VỀ P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ÊM P N ÂN T Ọ 1.1 ảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.3 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ 1.2 ịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 12 1.2.1 Quan điểm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 12 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 13 1.2.3 Các nhóm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu 14 1.2.4 Các kênh phân phối dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 17 1.3 Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 18 1.3.1 Quan điểm việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 18 1.3.2 Một số tiêu đánh giá phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 22 1.4 ài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 28 i 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ số nước khu vực 28 1.4.2 ài cho việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 30 C N 2: T ỰC TR N P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ỂM P N ÂN T ỌT CÔN TY TN MỘT T ÀN V ÊN BẢO ỂM N ÂN ÀN T N M CỔ P ẦN CÔN T N V ỆT NAM 32 2.1 Khái quát công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 33 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 34 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 35 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 37 2.2.1 Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc 37 2.2.2 Phát triển mạng lưới bán hàng 42 2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng 44 2.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm theo phân khúc khách hàng mục tiêu 45 2.2.5 Phát triển quy mô thị phần bảo hiểm 48 2.2.6 Cơng tác kiểm sốt rủi ro bồi thường 51 2.2.7 Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 51 2.3 Đánh giá việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 C N 3: MỘT SỐ Ả P ÁP P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ỂM P N ÂN T Ọ T CÔN TY TN MỘT T ÀN V ÊN BẢO ỂM N ÂN ÀN T N M CỔ P ẦN CÔN T N V ỆT NAM 56 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 56 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh 56 3.1.2 Định hướng cụ thể cho phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 56 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 57 3.2.1 Nâng cao lực tài cơng ty 57 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh cơng ty 58 3.2.3 Hồn thiện hệ thống kênh phân phối sách kênh phân phối 59 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm mở rộng mạng lưới kinh doanh 61 ii 3.2.5 Nâng cao chất lượng bồi thường tăng cường quản trị rủi ro 62 Phần V KẾT LUẬN 65 DAN MỤC TÀ L ỆU T AM K ẢO 66 iii DAN MỤC TỪ V ẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải BIC Tổng Công ty Cổ phần ảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BSH Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội MIC Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội MTV Một thành viên TMCP Thương mại cổ phần TNDS Trách nhiệm dân TNHH Trách nhiệm hữu hạn VBI Công ty TNHH MTV thương Việt Nam iv ảo hiểm Ngân hàng TMCP Công DAN STT Số hiệu MỤC BẢN ÌN Tên bảng Trang Một số tiêu tài V I giai đoạn 2014-2016 35 ảng 2.1 ảng 2.2 ảng 2.3 Một số sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI, BIC, MIC 45 ảng 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 51 Hình 2.1 Sơ đồ cấu máy tổ chức V I 33 Hình 2.2 Cơ cấu doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm gốc 38 Hình 2.3 Phát triển mạng lưới bán hàng 42 Hình 2.4 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc V I 20122016 49 Hình 2.5 Thị phần số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 2016 50 10 Hình 2.6 Thị phần số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thuộc ngân hàng 50 11 Hình 2.7 Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ bảo hiểm gốc 52 12 Hình 3.1 Mơ hình kiểm sốt rủi ro lớp phòng vệ 63 oanh thu số dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ v 37 Phần I MỞ ẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đánh giá thị trường tiềm nước Đông Nam Á Theo thống kê (Niên giám bảo hiểm năm 2016 - Cục quản lý giám sát bảo hiểm) mức độ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ thị trường 1% thị trường phát triển mức bão hòa 2,3% Điều chứng tỏ nhiều phân khúc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chưa khai thác hết Mặt khác thời gian tới kinh tế Việt Nam dự báo có nhiều bước tăng trưởng đột phá, kéo theo nhu cầu bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng tăng lên, điều tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ có hội phát triển kịp xu hướng phát triển thị trường, năm trở lại công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (V I) chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào việc phát triển sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cách toàn diện, hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Trải qua gần 10 năm xây dựng phát triển, VBI nỗ lực không ngừng để vươn lên top 10 cơng ty bảo hiểm uy tín thị trường số công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh giai đoạn 2013-2017 Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt VBI tồn số hạn chế cố hữu như: sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ đơn giản chưa đa dạng, phong phú; mạng lưới kinh doanh hạn chế chủ yếu tập trung thành phố lớn; cơng tác quản trị rủi ro bồi thường chưa chặt chẽ, lực tài chưa cao, điều dẫn đến hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ công ty có dấu hiệu khởi sắc chưa cao.Chính để nâng cao lực cạnh tranh từ làm gia tăng thêm nguồn lợi nhuận cho cơng ty đòi hỏi cơng ty phải phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ để ngày phát triển bền vững thị trưởng bảo hiêm phi nhân thọ Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn nhóm tác giả lực chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu 1.2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.2.1 Về mặt lý luận Góp phần hồn thiện vấn đề lý luận phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm 1.2.2 Về mặt thực tiễn Thông qua việc phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI thời gian qua, giúp cho Công ty xây dựng mục tiêu giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ thời gian tới 1.3 Mục tiêu đề tài 1.3.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa sở lý luận phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Phản ánh, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI Từ kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân tồn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI 1.3.2 Mục tiêu cụ thể - Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ; - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI Từ kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân tồn tại; - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI 1.4 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, tổng quan vấn đề nghiên cứu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ; Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam; Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TNHH thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Phần II TỔNG QUAN VẤN Ề N ÊN CỨU 2.1 Lịch sử nghiên cứu 2.1.1 Các nghiên cứu nước Achieving Healthy Growth in the Non - life Insurance market (2013) Hiệp hội bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản, Học viện bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức Nội dung chương trình giới thiệu kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản việc đào tạo đại lý, đa dạng hóa sản phẩm, tự hóa thị trường, định phí bảo hiểm, phòng chống trục lợi bảo hiểm Đây nội dung bổ ích, tham khảo để phục vụ cho việc xây dựng sách phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam nói chung cho cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Gupta (2007), Fundametal of Insurance Nghiên cứu đề cập đến việc quản lý, kiểm soát rủi ro nội dung bảo hiểm Ngồi nghiên cứu phân tích mơi trường kinh doanh môi trường pháp luật kinh doanh bảo hiểm, quy trình phương thức bảo hiểm Tuy nhiên nghiên cứu dừng lại nội dung bảo hiểm nói chung Gupta (2008), Principles and Practice of Non-Life Insurance Một nghiên cứu khác Gupta, nội dung nghiên cứu đề cập sâu bảo hiểm phi nhân thọ nguyên tắc thực tiễn loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm xây dựn, bảo hiểm tài sản trách nhệm, tái bảo hiểm,….Tuy nhiên nghiên cứu đề cập đến thực tiễn hoạt động loại hình bảo hiểm phi nhân thọ nào, kết hoạt động (doanh thu, chi phí, lợi nhuận) chưa đề cập đến phải để phát triển loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Hanspeter Schmidli (2008), Stochastic Control in Insurance Nội dung nghiên cứu đề cập đến lý thuyết rủi ro, quy trình kiểm sốt rủi ro bảo hiểm nhân thọ ên cạnh nghiên cứu đề cập đến hợp đồng bảo hiểm liên kết tái bảo hiểm Matthew cộng (2014), Modernizing Insurance Regulation Nghiên cứu nói tầm quan trọng bảo hiểm gia đình Mỹ học kinh nghiệm AIG đại hóa quy chế bảo hiểm ên cạnh nghiên cứu đưa đánh giá tính dễ tổn thương ngành bảo hiểm nhân thọ Mỹ rủi ro hệ thống có tác động đến ngành bảo hiểm Cuối nghiên cứu đưa giải pháp đại hóa mạng lưới an tồn cho công ty bảo hiểm để bảo vệ người mua bảo hiểm bối cảnh khủng hoảng năm 2015, V I chi trả bảo hiểm gần tỷ đồng bồi thường cho khách hàng cá nhân mua bảo hiểm người Vietincare Năm 2016 năm mà tỷ lệ bồi thường nhiều nghiệp vụ bảo hiểm V I gia tăng cách đột biến bảo hiểm người, bảo hiểm xe giới bảo hiểm hàng hóa làm nâng tỷ lệ bồi thường bình qn V I lên 37,6% Trong năm vừa qua, V I kết hợp với hệ thống bảo lãnh tư vấn Insmart nhằm rà soát chất lượng sở y tế cách loại bỏ sở y tế không đủ điều kiện tiêu chuẩn, hay xây dựng trung tâm giám định tập trung nhằm tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm khơng tránh hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm dẫn đến chi phí bồi thường tăng nhanh nhiều so với tốc độ tăng doanh thu Mặt khác, V I chưa xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá chất lượng giám định bồi thường chưa thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra giám định bồi thường chi nhánh Điều thể yếu khâu quản lý công tác bồi thường V I làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm giảm lợi nhuận công ty 2.3 ánh giá việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TN thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 2.3.1 Kết đạt Giai đoạn 2014-2016 giai đoạn đánh dấu bước tiến hoạt động kinh doanh bảo hiểm V I với chuyển biến tăng trưởng mạnh mẽ nhiều mặt, đưa vị trí V I lên nằm top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ có uy tín Việt Nam Kết cụ thể sau: Một là, doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2015, doanh thu phí bảo hiểm gốc V I đạt 486.187 trđ, tăng trưởng 85% so với năm 2014, gấp lần tỷ lệ tăng trưởng bình qn tồn thị trường 16,88% Năm 2016 doanh thu phí bảo hiểm gốc V I đạt 692.054 trđ tăng 205.867 trđ (42,3%) so với năm 2015, tăng gấp lần tỷ lệ tăng trưởng bình qn tồn thị trường 14% Hai là, gia tăng quy mô thị phần bảo hiểm Trải qua năm xây dựng phát triển, V I khẳng định việc vươn lên nằm top 10 công ty bảo hiểm uy tín thị trường cơng ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2013-2016 Từ năm 2013, thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc V I chiếm 0,6% tồn quy mơ thị trường, đến 31/12/2016 quy mơ thị phần V I đạt mức 1,88%, tăng 22,88% so với năm 2015 tăng 213,33% so với thời điểm kỳ năm 2013 Ba là, phát triển hệ thống mạng lưới bán hàng Với định hướng mở rộng mạng lưới để triển khai mạnh hoạt động bán lẻ, giai đoạn 2014-2016, tổng số cán nhân viên V I liên tục tăng lên đạt số lượng 374 người Số lượng phòng kinh 53 doanh khu vực nâng từ 35 phòng năm 2014 đạt mức 65 phòng năm 2016 Số chi nhánh tăng từ 10 lên đến 16 chi nhánh số lượng đại lý đào tạo cấp chứng tăng lên 4.495 đại lý Tóm lại, giai đoạn 2014-2016, việc liên tục phát triển mạng lưới bán hàng, bao gồm phát triển nhân sự, hệ thống chi nhánh, văn phòng kinh doanh, đại lý bán hàng liên kết với gara tơ, bệnh viện có uy tín,… cơng ty phần đáp ứng nhu cầu khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng bán lẻ 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân ên cạnh kết đạt việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ V I tồn số hạn chế sau: Một là, lực tài hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ có dấu hiệu khởi sắc chưa cao Năng lực tài yếu tố khách hàng đặc biệt quan tâm tham gia bảo hiểm Phần lớn khách hàng quan tâm đến lực tài công ty Tuy nhiên, theo số liệu thống kê thu thập Cục quản lý giám sát bảo hiểm lực tài (thể tiêu vốn chủ sở hữu, quỹ dự phòng, tổng tài sản, ROA, ROE,…) VBI khiêm tốn có chênh lệch so với Công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác Mặt khác, thời gian qua, với nhiều nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm gốc chưa thực hiệu bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản hàng hóa (chi phí bồi thường tăng cao so với tỷ lệ tăng doanh thu) làm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, mức tăng trưởng doanh thu lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm gốc có xu hướng giảm xuống Các tiêu thể hiệu hoạt động ROA trung bình đạt khoảng 6,6%, ROE trung bình đạt khoảng 8,58%) Hai là, sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ V I đơn giản chưa đa dạng, phong phú Theo thống kê số khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo hiểm VBI chủ yếu sản phẩm bảo hiểm ô tô, xe máy sản phẩm bảo hiểm bắt buộc chiếm tỷ trọng 40% Rất nhiều sản phẩm khác chưa khách hàng tham gia có tham gia chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Mặt khác, số lượng sản phẩm bảo hiểm V I hạn chế so với số công ty bảo hiểm đặc điểm thuộc ngân hàng IC, MIC, A IC Số sản phẩm bảo hiểm IC 130 sản phẩm, MIC 100 sản phẩm, SH 60 sản phẩm, số sản phẩm bảo hiểm V I 50 sản phẩm Ba là, hoạt động marketing quảng bá thương hiệu chưa phát triển Trong điều kiện am hiểu người dân hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ thấp cơng tác tun truyền, quảng bá, xây dựng hình ảnh có ý nghĩa quan 54 trọng, doanh nghiệp bảo hiểm vừa nhỏ Mặc dù có lợi V I cơng ty bảo hiểm thuộc ngân hàng, có nhiều mối quan hệ với khách hàng tận dụng qua kênh cán nhân viên hiệu tuyên truyền, quảng bá không cao Trong năm vừa qua, V I chưa thực quan tâm đẩy mạnh đến công tác truyền thông số, tháng năm 2014 V I thành lập website thức đến tháng năm 2016 V I cho mắt fanpage mạng xã hội facebook để tăng cường tương tác với khách hàng ên cạnh đó, số lượng khách hàng truy cập vào website V I hạn chế Điều cho thấy V I chưa tận dụng kênh truyền thông số việc quảng bá cho thương hiệu hình ảnh Bốn là, mạng lưới kinh doanh hạn chế chủ yếu tập trung thành phố lớn Trong giai đoạn 2014-2016 V I sức mở rộng hệ thống mạng lưới bán hàng cách gia tăng số lượng nhân viên, phòng kinh doanh chi nhánh, đại lý bán hàng Tuy nhiên phủ nhận điều so với cơng ty bảo hiểm thuộc ngân hàng (có lợi thời gian thành lập tương đương nhau) V I có hệ thống mạng lưới bán hàng chưa rộng khắp mà hạn chế tập trung số thành phố lớn với số lượng cán nhân viên hạn chế (năm 2016 374 nhân viên) Ví dụ IC tính đến 31/12/2016 sau 10 năm hoạt động, IC gây dựng mạng lưới gồm 26 Công ty thành viên 150 Phòng Kinh doanh, hoạt động 63 tỉnh, thành phố lớn nước, hai liên doanh LVI CVI Lào Campuchia ên cạnh IC có gần 900 cán nhân viên phục vụ 500.000 khách hàng nước Còn mạng lưới hoạt động MIC gồm 54 Công ty thành viên, 11 công ty giám định độc lập, 13 bệnh viện bảo lãnh viện phí, 150 Phòng Kinh doanh 1.400 cán nhân viên Năm là, công tác quản trị rủi ro bồi thường chưa chặt chẽ Quản lý rủi ro có ý nghĩa quan trọng tổ chức, doanh nghiệp Hoạt động mang ý nghĩa sống với doanh nghiệp, đặc biệt lĩnh vực tài chính, bảo hiểm Trong năm qua, V I có nhiều bước tiến quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát quản trị rủi ro nhiên tỷ lệ bồi thường tăng lên, đặc biệt số nghiệp vụ bảo hiểm người, bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hóa, ên cạnh V I chưa xây dựng khung quản lý rủi ro riêng cho mà dừng lại việc thành lập trung tâm giám định xe giới thực bồi thường tập trung chi nhánh Hà Nội Điều làm cho công tác kiểm soát quản lý rủi ro V I có nhiều kẽ hở tạo điều kiện cho nhiều hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm diễn ra, làm gia tăng chi phí bồi thường giảm hiệu kinh doanh công ty 55 C N MỘT SỐ GIẢ P ÁP P ÁT TR ỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM P T CÔN TY TN MỘT T ÀN N ÂN T Ọ V ÊN BẢO HIỂM N ÂN ÀN T N M I CỔ PHẦN CÔN T N V ỆT NAM 3.1 ịnh hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TN thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh Giai đoạn 2017-2020 kỳ vọng mang đến nhiều triển vọng cho thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Theo báo cáo từ ngân hàng giới, thị trường bảo hiểm Việt Nam có tăng trưởng tích cực trung hạn Mức tăng trưởng G P dự kiến tăng lên 6,3% năm 2017 gia tăng năm ên cạnh đó, việc tham gia hiệp định thương mại tự Việt Nam EU (EVFTA) cộng đồng kinh tế ASEAN đem đến nhiều yếu tố thuận lợi hỗ trợ cho phát triển thị trường nói chung V I nói riêng Theo chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2011-2020 thủ tướng Chính Phủ phê duyệt Quyết định 193/QĐ-TTg, đến năm 2020, thị trường bảo hiểm đặt mục tiêu đạt tổng doanh thu 3%-4% G P, quy mô quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm đến năm 2020 tăng 4,5 lần so với năm 2010 Tiềm tăng trưởng khối bảo hiểm phi nhân thọ thể lọa hình bảo hiểm như: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm du lịch,… Nhận định rõ hướng phát triển thị trường, hội thách thức doanh nghiệp bảo hiểm, V I chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh cho giai đoạn để vươn lên tầm cao mới, hướng tới mục tiêu chung dẫn đầu phân khúc bán lẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nhân thọ Việt Nam Mục tiêu chiến lược VB giai đoạn 2015-2020 tầm nhìn đến 2025 Mục tiêu khát vọng Đứng top doanh nghiệp bảo hiểm đến năm 2020 top doanh nghiệp bảo hiểm đến năm 2025 Đứng top doanh nghiệp bảo hiểm triển khai hợp tác ancassurance với Ngân hàng Các tiêu cụ thể Số lượng khách hàng tăng gấp lần Mạng lưới chi nhánh công ty tăng gấp lần Số lượng nhân viên tăng gấp lần đến 2020 gấp lần đến 2025 3.1.2 Định hướng cụ thể cho phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi 56 nhân thọ, thời gian tới V I tiếp tục thực cải tiến theo hướng chuẩn mực quốc tế nhằm nâng cao suất lao động, tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc, tăng cường kiểm soát rủi ro kiểm sốt tốt tồn hệ thống để giảm tỷ lệ bồi thường ên cạnh giai đoạn tới dự báo kinh tế nhiều bất ổn, thị trường bảo hiểm cạnh tranh khốc liệt, xu hướng mua bán, sáp nhập diễn mạnh mẽ Với phương châm hành động: “Khách hàng trung tâm hoạt động VBI, VBI cam kết mang đến sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng”, VBI tập trung hướng tới mũi nhọn đột phá nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ sau: Tăng trưởng Doanh thu phí bảo hiểm gốc đột phá gấp lần so với năm 2016, tỷ lệ bồi thường 28%, Lợi nhuận trước thuế tăng gấp 1,5 lần, ROE 12%, đồng thời rút ngắn khoảng cách với TOP Doanh nghiệp Bảo hiểm Phi nhân thọ Tăng cường lực kinh doanh cốt lõi, phát triển bền vững, cam kết đem chất lượng tốt đến khách hàng Triển khai chiến lược công nghệ thông tin, tăng suất lao động, triển khai bảo hiểm số, giám định bồi thường Online, hóa đơn, ấn điện tử, kết nối Bankas thành công, nâng cao lực quản trị điều hành Thực áp dụng tiêu chuẩn kiểm sốt quản trị rủi ro tồn hệ thống, triển khai tái cấu trúc quy trình kinh doanh Tạo môi trường làm việc động, sáng tạo, cạnh tranh, chuyên nghiệp khuyến khích cán nhân viên cống hiến, phát huy hết lực hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ên cạnh đó, để hỗ trợ đạt mục tiêu nói trên, V I triển khai đồng nhiều giải pháp cụ thể như: Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, quản lý nghiệp vụ quản trị rủi ro chặt chẽ, nâng cao chất lượng dịch vụ trải nghiệm khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm nâng cao lực quản lý hệ thống 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ công ty TN thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 3.2.1 Nâng cao lực tài cơng ty Căn vào mục tiêu phát triển chủ yếu thực tế hoạt động kinh doanh VBI thời gian qua tác giả xin đưa số giải pháp thực để nâng cao lực tài VBI thời gian tới Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Thực trạng vốn chủ sở hữu VBI cho thấy VBI đáp ứng mức vốn pháp định theo yêu cầu quy định pháp luật hành Để nâng cao lực tài chính, đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp thời kỳ hội nhập kinh 57 tế quốc tế, V I cần tăng vốn chủ sở hữu thông qua việc bổ sung thêm vốn từ nguồn lợi nhuận giữ lại Kết hoạt động kinh doanh V I giai đoạn 2014-2016 cho thấy, V I bước có tăng trưởng lợi nhuận với tốc độ tăng trưởng tốt Sau trích quỹ dự trữ bắt buộc theo quy định chế độ phân phối lợi nhuận khác, khoản thu nhập V I tính vào doanh thu làm sở để tính tốn chi trả cổ tức cho cổ đông Rõ ràng cổ đông, việc trì cổ tức mức ổn định ưu tiên hàng đầu việc chi trả cổ tức chịu chi phối cổ đông Nếu thực bổ sung nguồn vốn từ lợi nhuận để lại, cổ đông phải chấp nhận mức chi trả cổ tức thấp Tuy nhiên tăng thêm vốn bổ sung cho vốn chủ sở hữu V I, doanh nghiệp tăng cường khả tích lũy, nâng cao lực tài cạnh tranh tốt thị trường, từ góp phần gia tăng giá trị doanh nghiệp Trong dài hạn, giá trị cổ phần cổ đông ngày gia tăng Chính thế, giai đoạn tới, sau trì đảm bảo mức chi cổ tức ổn định, để nâng cao lực tài V I, thực giải pháp bổ sung vốn chủ sở hữu qua nguồn lợi nhuận để lại, đặc biệt giải pháp hiệu trường hợp V I chưa tiếp tục thực bán cổ phần công chứng Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trực tiếp Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh V I đòi hỏi cần thiết để nâng cao lực tài Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh làm tăng doanh thu, hạ thấp chi phí, từ tăng lượng lợi nhuận giữ lại bổ sung vào vốn chủ sở hữu, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh V I Mặt khác, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cải thiện tỷ số tài V I tỷ số tiêu khả toán, tỷ số nợ, tỷ số hoạt động, tỷ số lợi nhuận theo hướng tích cực Khi tỷ số tài lành mạnh, khả quan, giá trị doanh nghiệp thị trường có xu hướng gia tăng, uy tín V I phát triển, lòng tin nhà đầu tư củng cố, thu hút nhiều khách hàng tiềm đến với doanh nghiệp, từ nâng cao lực tài doanh nghiệp 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh cơng ty Trong điều kiện am hiểu người dân hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ thấp cơng tác tun truyền, quảng bá, xây dựng hình ảnh có ý nghĩa quan trọng, doanh nghiệp bảo hiểm vừa nhỏ Hầu hết khách hàng chưa biết đến không sử dụng dịch vụ Công ty bảo hiểm o vậy, việc đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tài trợ hoạt động xã hội giúp người dân hiểu biết thêm doanh nghiệp Để công tác tuyên truyền, quảng bá đạt hiệu cao, công ty cần thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực thời gian dài, kết hợp với việc tuyên truyền trọng tâm ngày lễ lớn, kiện 58 quan trọng, cụ thể: Thứ nhất, công ty cần tích cực tham gia vào hoạt động xã hội để nâng cao hình ảnh thơng qua hình thức thiết thực lập quỹ đề phòng, hạn chế tổn thất, quỹ hỗ trợ cho nạn nhân giao thông, nạn nhận thảm họa thiên tai, quỹ bồi thường thương mại,… Thứ hai, vụ tai nạn khơng may xảy ra, cần nhanh chóng bồi thường, kết hợp với việc thông tin, truyền thông để người dân nhận thức vai trò quan trọng bảo hiểm người Việc tuyên truyền cần hướng tới ý nghĩa nhân văn ngành bảo hiểm nhằm thu hút quan tâm chung toàn xã hội Thứ ba, cần đẩy mạnh việc quảng bá mạng xã hội, trang web để người dân hiểu biết nhiều bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Theo thống kê có khoảng Cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu có hình ảnh tương đối tốt cơng chúng, hầu hết người dân chưa biết đến Công ty bảo hiểm khác Trên thân trang web nhiều doanh nghiệp bảo hiểm có thơng tin, cập nhật khơng đầy đủ, khơng kịp thời tình hình hoạt động Việc khơng làm tính minh bạch hoạt động mà phương thức tiếp cận thông tin đại, ngày mang tính phổ cập Việt Nam 3.2.3 Hồn thiện hệ thống kênh phân phối sách kênh phân phối Thị trường bảo hiểm đánh giá nhiều tiềm với mức chi phí bảo hiểm đầu người Việt Nam vào loại thấp Đông Nam Á Nguyên nhân phần thu nhập bình quân dân cư thấp so với nước khác (Thái Lan, Malaysia, Singapore) phần hệ thống kênh bán hàng hạn chế doanh nghiệp chưa tiếp cận với khách hàng khu vực nông thôn, đặc biệt khách hàng vùng sâu, vùng xa Mặt khác qua thống kê cho thấy có dấu hiệu việc xung đột thành viên hệ thống phân phối ởi việc hồn thiện hệ thống kênh sách kênh phân phối quan trọng Để xây dựng hệ thống sách kênh phân phối, V I cần thực số biện pháp sau Về xây dựng hệ thống kênh phân phối Lựa chọn cấu trúc kênh phù hợp với đặc điểm cơng ty V I sử dụng chiến lược khác biệt hóa đa dạng hóa cho hệ thống kênh với nhóm sản phẩm để đảm bảo tính hiệu hệ thống Thơng thường doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng hệ thống kênh hỗn hợp Đây xu hướng chung, nhiên cần lưu ý phải định nghĩa rõ ràng chức thành phần kênh để tránh chồng chéo việc phân phối sản phẩm, xảy xung đột kênh làm giảm hiệu hệ thống 59 Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, kênh phân phối qua cán chiếm tỷ trọng lớn Đây khác biệt lớn Công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước thị trường nước (doanh thu chủ yếu khai thác qua đại lý, môi giới) Việc sử dụng qua nhiều cán khai thác bảo hiểm làm giảm hiệu hệ thống phân phối sức ỳ lớn, chi phí cao, suất thấp, đồng thời gây xung đột với kênh phân phối khác o đó, việc giảm dần cán bán hàng, chủ yếu giữ cán làm công tác đánh giá rủi ro, phục vụ bán hàng xu hướng cần phải thực liệt thời gian tới - Đối với hệ thống đại lý: bảo hiểm cần nâng cao chất lượng đại lý qua việc phát triển kỹ nghề nghiệp họ, đảm bảo cho đội ngũ đại lý có trình độ chun sâu sản phẩm, có đạo đức sảm phẩm để phát triển thị trường cách lành mạnh V I phải xây dựng chương trình đào tạo riêng, công tác đào tạo lại, đào tạo nâng cao cho lực lượng đại lý (tối thiểu hàng năm, đại lý phải tham gia khóa đào tạo) Điều khâu yếu doanh nghiệp bảo hiểm nói chung V I nói riêng ởi để đảm bảo hệ thống đại lý phát triển bền vững VBI cần có định hướng hỗ trợ mặt thị trường cho đại lý, tức xác định khách hàng mục tiêu cho nhóm đại lý Hỗ trợ nhiều cho đại lý công tác tư vấn khách hàng, đặc biệt với khách hàng lớn Ngoài phải xem xét vấn đề trả tiền bồi thường cho khách hàng cần quy định rõ ràng, minh bạch, tiến hành toán nhanh chóng thủ tục rườm rà - Đối với kênh môi giới: doanh nghiệp bảo hiểm cần mở rộng quan hệ với nhà môi giới bảo hiểm, việc chấp nhận bán bảo hiểm qua môi giới yêu cầu khách hàng ởi bảo hiểm phi nhân thọ dịch vụ cần nhiều tư vấn, sản phẩm mang tính chất kỹ thuật cao Mặt khác kênh mơi giới có nhiều ưu điểm việc triển khai dịch vụ Tại nước ASEAN có nhiều tương đồng với thị trường Việt Nam, dịch vụ môi giới phát triển Điều cho thấy việc sử dụng mơi giới xu khó đảo ngược hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ ên cạnh hai hệ thống kênh đại lý mơi giới kênh bảo hiểm khác cần kiện toàn đảm bảo hiệu hoạt động đa dạng hóa kênh phân phối như: bán bảo hiểm qua ngân hàng ( ancassurance), qua hệ thống công ty du lịch, trường học, bưu điện hay kênh thương mại điện tử Với phát triển cơng nghệ thơng tin việc sử dụng kênh thương mại điện tử cần thiết quan trọng Về sách kênh phân phối ên cạnh việc đa dạng hóa hệ thống kênh phân phối việc sử dụng hệ thống cấu trúc kênh hỗn hợp trở lên phổ biến doanh nghiệp bảo hiểm 60 Để đảm bảo cho hệ thống kênh phân phối phát triển ổn định bền vững sách phải phù hợp, đặc biệt sách phải đảm bảo hài hòa lợi ích thành phần tham gia kênh phân phối Tuy nhiên tượng xung đột lợi ích kênh thành phần kênh tồn Điều cho thấy cần thiết điều chỉnh sách kênh phân phối để đảm bảo khơng có xung đột kênh Vì vậy, VBI cần phải điều chỉnh sách để kênh bán hàng qua cán kênh bán hàng qua đại lý chấp thuận được, đó, kênh đại lý phát triển, đóng góp vào phát triển hoạt động cơng ty 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm mở rộng mạng lưới kinh doanh Mặc dù sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng Tuy nhiên nhiều lĩnh vực bị bỏ ngỏ, đặc biệt với nhóm bảo hiểm nơng nghiệp ởi việc đa dạng sản phẩm bảo hiểm cần thiết Việc đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm cần theo định hướng sau: Phát triển hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ theo nguyên tắc gắn quyền lợi người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm (ngun tắc số đơng bù số ít) Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung quyền lợi bảo hiểm hợp lý cho sản phẩm bảo hiểm cho cá nhân, tổ chức, thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt nhóm sản phẩm tiềm sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực nông nghiệp, Việt Nam nước nông nghiệp với khoảng 70% dân số nông thôn hoạt động bảo hiểm nơng nghiệp sơ khai Hiện nay, Việt Nam giai đoạn triển khai thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp, nhiên kết đạt hạn chế Chính vậy, cần thiết kế chi tiết nhiều sản phẩm bảo hiểm cho phù hợp với lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp bảo hiểm cho trâu, bò, gia cầm, cơng nghiệp, lúa Để triển khai bảo hiểm nông nghiệp, cần thiết kế điều khoản đơn giản, dễ hiểu, bên cạnh gắn kết chặt chẽ với chương trình nơng thơn mới, tín dụng dành cho nơng dân, chương trình bảo hiểm gắn kết với tiết kiệm, Ngoài cần phát triển đa dạng sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực khác theo kịp phát triển xã hội bảo hiểm du lịch quốc tế, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm cho nhà quản lý, điều hành Phát triển sản phẩm bảo hiểm không dừng lại điều khoản hợp đồng mà cần phát triển dịch vụ hoàn chỉnh để thu hút khách hàng Ngoài giá trị cốt lõi dịch vụ đảm bảo cho rủi ro dịch vụ phụ thêm làm gia tăng giá trị cho hợp đồng bảo hiểm Khi thiết kế sản phẩm cần lưu ý thị trường mục tiêu mà doanh 61 nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cần hướng tới nhóm người có trình độ cao (từ cao đẳng trở lên) Ngoài ra, cần thiết kế sản phẩm, đơn giản, dễ hiểu để cung cấp đến nhóm người dân có trình độ cao đẳng nhóm tương đối đơng, trình độ dân trí chưa cao nên mức độ am hiểu bảo hiểm phi nhân thọ chưa nhiều Nếu sử dụng sản phẩm có khơng tạo khác biệt cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác o vậy, cần có sản phẩm đặc thù cho nhóm đối tượng Một yêu cầu mở rộng mạng lưới kinh doanh VBI tập trung phát triển thị trường thành phố lớn Điều làm cho mức độ thâm nhập dịch vụ bảo hiểm V I thấp so với doanh nghiệp bảo hiểm ngành có đặc điểm thuộc ngân hàng Việc mở rộng địa bàn mạng lưới kinh doanh cần thiết V I cần phải có kế hoạch mở thêm chi nhánh tỉnh thành, khu vực Tuy nhiên cần lưu ý việc mở rộng mạng lưới cần có lộ trình cụ thể, nhóm dịch vụ phù hợp với điều kiện nội công ty để đảm bảo hiệu kinh doanh 3.2.5 Nâng cao chất lượng bồi thường tăng cường quản trị rủi ro Công tác bồi thường hoạt động quản trị rủi ro có ý nghĩa quan trọng tổ chức, doanh nghiệp Để thực quản trị rủi ro V I cần xây dựng mơ hình quản trị rủi ro với lớp phòng vệ Trong an Kiểm sốt hoạt động cách độc lập để kiểm tra, kiểm soát hoạt động bao gồm hội đồng quản trị ban giám đốc Cụ thể lớp phòng vệ sau: Lớp phòng vệ thứ nhất: Áp dụng tất đơn vị, khối, phòng, ban Đây đơn vị trực tiếp thực nghiệp vụ, qua ngắn ngừa, phát kiểm soát rủi ro Lớp phòng vệ điều hành trực tiếp ban Giám đốc Trong lớp phòng vệ cán nhân viên V I đóng vai trò quan trọng, họ người phân tích đánh giá quy trình rủi ro Và muốn làm điều đòi hỏi nhân viên phải có đủ kiến thức, kỹ trách nhiệm với công việc, có việc phát ngăn ngừa rủi ro thực kịp thời Lớp phòng vệ thứ hai: thực khối quản trị rủi ro Khối Quản trị rủi ro có trách nhiệm giám sát rủi ro toàn hệ thống Lớp phòng vệ thứ hai nhằm mục tiêu hỗ trợ lớp phòng vệ thứ để xây dựng nâng cao lực quản lý rủi ro Lớp phòng vệ điều hành trực tiếp Hội đồng quản trị Trong lớp phòng vệ này, khối quản trị rủi ro phải có ý kiến vào quy trình nhằm đảm bảo xây dựng quy trình đánh giá rủi ro thực tế, xây dựng cho có nhằm đối phó kiểm tra Lớp phòng vệ thứ ba: thực phận kiểm tốn nội ộ phận có trách nhiệm kiểm tra soát xét hoạt động bao gồm hoạt động kinh 62 doanh bảo hiểm gốc, hoạt động đầu tư tái bảo hiểm Và lớp phòng vệ thực cách độc lập ban kiểm sốt Trong lớp phòng vệ lớp phòng vệ thứ quan trọng ởi rủi ro phát sớm có biện pháp ngăn ngừa kịp thời giảm thiểu tổn thất ình 3.1 Mơ hình kiểm sốt rủi ro lớp phòng vệ ên cạnh cơng tác kiểm sốt quản trị rủi ro cơng tác bồi thường quan trọng Trong giai đoạn tới V I cần trọng vào công tác bồi thường nhằm giảm tỷ lệ bồi thường mà đảm bảo chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung ứng Để thực tốt cơng tác bồi thường V I cần kết hợp với hệ thống bảo lãnh tư vấn Insmart để rà soát chất lượng sở y tế để loại bỏ sở y tế không đủ điều kiện tiêu chuẩn Các sở y tế liên kết cần phải đảm bảo có đội ngũ bác sỹ có chun mơn sâu, nhiệt tình, có khả tư vấn, giải hồ sơ bồi thường khó có số tiền khiếu nại lớn ên cạnh V I cần áp dụng chế tài trường hợp vi phạm quy trình, giải bồi thường chậm nguyên nhân chủ quan thực rà soát gara sửa chữa liên kết V I để từ ký kết hợp đồng thỏa thuận hợp tác với gara có lực sửa chữa tốt, giá hợp lý nhằm giảm tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Mặt khác, V I cần ứng dụng công nghệ thông tin cách thực bồi thường trực tuyến, giám sát giám định thông qua phần mềm giúp cho công việc bồi thường thực nhanh chóng, giảm thiểu tình trạng trục lợi Ngồi V I 63 cần xây dựng tiêu chuẩn chất lượng giám định bồi thường thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra giám định bồi thường Chi nhánh Đặc biệt, cần tăng cường đào tạo cho cán bồi thường trụ sở chính, ln theo sát quan giám định độc lập để công tác giám định, giải kịp thời, đảm bảo chất lượng bồi thường nhanh chóng 64 Phần V KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu, phản ánh đánh giá tình hình phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI thời gian vừa qua, tác giả nhận thầy rằng, thời gian tới để phát triển bền vững hiệu bảo vệ thị phần mình, V I cần có định hướng hoạch định cho chiến lược kinh doanh cụ thể rõ ràng nhằm hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Một xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng, thương hiệu, mở rộng mạng lưới kênh phân phối Nghiên cứu hệ thống hóa cách đầy đủ khoa học vấn đề lý luận dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ V I, dựa vào sở phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam khả phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ V I để đề xuất số giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ Tuy nhiên, để thành công thực thi giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ cần nhận định số nội dung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trình phát triển nhanh mạnh Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động cơng ty có kinh nghiệm, có uy tín thương hiệu lâu đời o đó, cơng ty cần chỉnh đốn, cải tiến điểm yếu phát huy điểm mạnh mở rộng cácphân khúc thị trường tiềm để khai thác đón đầu hội thị trường nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu thị trường Các sách giải pháp đề dừng lại mức độ định, song hy vọng nghiên cứu giúp cho cơng ty củng cố hồn thiện việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ thời gian tới, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm phi nhân thọ tốt với lợi nhuận cao phát triển bền vững tương lai Mặc dù có đóng góp định nhiên nghiên cứu hạn chế định như: Các tiêu đánh giá chủ yếu tiêu định tính, tiêu định lượng tính tốn từ số liệu thứ cấp chưa có số liệu sơ cấp nên việc đánh giá mang tính chủ quan Những hạn chế cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện 65 DANH MỤC TÀ L ỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt áo cáo thường niên V I 2014, 2015, 2016 ộ Tài Chính (2016), Thơng tư số: 22/2016/TT- TC ngày 16/02/2016 ùi Minh Thắng (2015) luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bảo hiểm cơng ty Bảo Việt Phú Thọ” Chính phủ (2012) Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 15/2/2012 phê duyệt định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020, Hà Nội Đinh Công Hiệp, (2014) luận án tiến sỹ “Phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” Hiệp hội bảo hiểm phi nhân thọ Nhật ản, Achieving Healthy Growth in the Non - life Insurance market (2013) (Bản dịch tiếng Việt), Hoàng Mạnh Cừ ( 2007), Các giải pháp tài nhằm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, Luận án tiến sỹ, Học viện Tài Hồ Cơng Trung (2015), luận án Tiến sỹ “Phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Hội đồng Quốc gia đạo biên soạn Từ điển bách khoa Việt Nam (2011), Từ điển bách khoa Việt Nam, Nhà xuất Từ điển bách khoa 10 Lê Thị Thân Ngọc, (2012) luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bảo hiểm bán lẻ phi nhân thọ tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 11 Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2012-2016 12 Nguyễn Văn Định (chủ biên) (2012), Giáo trình bảo hiểm (tái lần thứ nhất), Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Philip Kotler (2007), Marketing (bản dịch tiếng Việt), Nhà xuất Lao động - xã hội 14 Quốc hội ( 2010), Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010, Hà Nội 15 Quốc hội (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Hà Nội 16 Quốc hội (2015) Luật ân năm 2013, Hà Nội 17 Trần Hùng Tiến, (2010) luận văn thạc sỹ “Nâng cao lực cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ thời gian gần đây” Tài liệu tiếng Anh 18 Achieving Healthy (2013), Growth in the Non - life Insurance market 19 DR P.K Gupta (2007), Fundametal of Insurance 20 DR P.K Gupta (2008), Principles and Practice of Non-Life Insurance 66 21 Hanspeter Schmidli (2008), Stochastic Control in Insurance 22 John H Biggs, Matthew P Richardson (2014), Modernizing Insurance Regulation 23 Zeithaml, V., & Bitner, M J (1996), Services marketing Singapore: McGraw-Hill 67 ... phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 18 1.3.2 Một số tiêu đánh giá phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ. .. triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ VBI 1.3.2 Mục tiêu cụ thể - Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ; - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ. .. phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Quan điểm việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ hiểu việc mở rộng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ quy mô đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ Nghĩa