PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI VBI

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam hiện nay đang được đánh giá là một trong những thị trường tiềm năng của các nước Đông Nam Á. Theo thống kê (Niên giám bảo hiểm năm 2016 - Cục quản lý giám sát bảo hiểm) thì mức độ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ của các thị trường mới nổi mới là hơn 1% và của các thị trường phát triển đang ở mức bão hòa là 2,3%. Điều này chứng tỏ vẫn còn rất nhiều phân khúc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ còn chưa được khai thác hết. Mặt khác trong thời gian tới nền kinh tế Việt Nam được dự báo sẽ có nhiều bước tăng trưởng đột phá, kéo theo nhu cầu về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng sẽ tăng lên, điều này sẽ tạo điều kiện và thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ càng có cơ hội phát triển hơn nữa.

i

MỤC LỤC

Phần MỞ ẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 1

1.2.1 Về mặt lý luận 1

1.2.2 Về mặt thực tiễn 2

1.3 Mục tiêu của đề tài 2

1.3.1 Mục tiêu chung 2

1.3.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.4 Kết cấu của đề tài……… ……… …2

Phần TỔN QUAN VẤN Ề N ÊN CỨU 3

2.1 Lịch sử nghiên cứu 3

2.2 Khoảng trống nghiên cứu 5

Phần NỘ DUN VÀ P N P ÁP N ÊN CỨU 6

3.1 Phương pháp nghiên cứu 6

3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu 6

3.1.2 Phương pháp xử lý tài liệu 6

3.1.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp 6

3.2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6

3.2.1 Đối tượng nghiên cứu 6

3.2.2 Phạm vi nghiên cứu 6

Phần V KẾT QUẢ N ÊN CỨU T ỢC 7

C N 1: C SỞ LÝ LUẬN VỀ P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ÊM P N ÂN T Ọ 7

1.1 ảo hiểm phi nhân thọ 7

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ 7

1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.1.3 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ 9

1.2 ịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 12

1.2.1 Quan điểm về dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 12

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 13

1.2.3 Các nhóm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu 14

1.2.4 Các kênh phân phối của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 17

1.3 Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 18

1.3.1 Quan điểm về việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 18

1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 19

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 22

1.4 ài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 28

ii

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ ở một số nước trong khu

vực 28

1.4.2 ài cho việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam 30

C N 2: T ỰC TR N P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ỂM P N ÂN T Ọ T CÔN TY TN MỘT T ÀN V ÊN BẢO ỂM N ÂN ÀN T N M CỔ P ẦN CÔN T N V ỆT NAM 32

2.1 Khái quát về công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 32

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 32

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức 33

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 34

2.1.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 35

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 37

2.2.1 Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc 37

2.2.2 Phát triển mạng lưới bán hàng 42

2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực chất lượng 44

2.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm theo phân khúc khách hàng mục tiêu 45

2.2.5 Phát triển quy mô thị phần bảo hiểm 48

2.2.6 Công tác kiểm soát rủi ro và bồi thường 51

2.2.7 Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 51

2.3 Đánh giá về việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 53

2.3.1 Kết quả đạt được 53

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 54

C N 3: MỘT SỐ Ả P ÁP P ÁT TR ỂN DỊC VỤ BẢO ỂM P N ÂN T Ọ T CÔN TY TN MỘT T ÀN V ÊN BẢO ỂM N ÂN ÀN T N M CỔ P ẦN CÔN T N V ỆT NAM 56

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 56

3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh 56

3.1.2 Định hướng cụ thể cho phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 56

3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 57

3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính của công ty 57

3.2.2 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh của công ty 58

3.2.3 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối và chính sách kênh phân phối 59

3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới kinh doanh 61

iii

3.2.5 Nâng cao chất lượng bồi thường và tăng cường quản trị rủi ro 62

Phần V KẾT LUẬN 65 DAN MỤC TÀ L ỆU T AM K ẢO 66

iv

DAN MỤC TỪ V ẾT TẮT

1 BIC Tổng Công ty Cổ phần ảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát

triển Việt Nam

2 BSH Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội

3 MIC Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội

6 TNDS Trách nhiệm dân sự

8 VBI Công ty TNHH MTV ảo hiểm Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam

v

DAN MỤC BẢN ÌN

1 ảng 2.1 Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản của V I giai đoạn

2 ảng 2.2 oanh thu một số dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ 37

3 ảng 2.3 Một số sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ của

4 ảng 2.4 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 51

8 Hình 2.4 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc của V I

9 Hình 2.5 Thị phần một số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 2016 50

10 Hình 2.6 Thị phần một số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thuộc ngân hàng 50

11 Hình 2.7 Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ bảo hiểm gốc 52

12 Hình 3.1 Mô hình kiểm soát rủi ro 3 lớp phòng vệ 63

1

Phần I MỞ ẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam hiện nay đang được đánh giá là một trong những thị trường tiềm năng của các nước Đông Nam Á Theo thống kê (Niên giám bảo hiểm năm 2016 - Cục quản lý giám sát bảo hiểm) thì mức độ thâm nhập bảo hiểm phi nhân thọ của các thị trường mới nổi mới là hơn 1% và của các thị trường phát triển đang ở mức bão hòa là 2,3% Điều này chứng tỏ vẫn còn rất nhiều phân khúc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ còn chưa được khai thác hết Mặt khác trong thời gian tới nền kinh tế Việt Nam được dự báo sẽ có nhiều bước tăng trưởng đột phá, kéo theo nhu cầu về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng sẽ tăng lên, điều này sẽ tạo điều kiện và thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ càng có cơ hội phát triển hơn nữa

ắt kịp được xu hướng phát triển của thị trường, trong những năm trở lại đây công ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (V I) đã chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ một cách toàn diện, hướng tới mục tiêu dẫn đầu phân khúc bán lẻ trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam

Trải qua gần 10 năm xây dựng và phát triển, VBI đã nỗ lực không ngừng để vươn lên top 10 công ty bảo hiểm uy tín trên thị trường và là một trong số những công

ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng khá nhanh trong giai đoạn 2013-2017 Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được thì VBI vẫn còn tồn tại một số hạn chế cố hữu như: các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ còn khá đơn giản và chưa đa dạng, phong phú; mạng lưới kinh doanh còn hạn chế và chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn; công tác quản trị rủi ro và bồi thường còn chưa chặt chẽ, năng lực tài chính còn chưa cao, điều này dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của công ty mặc dù có dấu hiệu khởi sắc nhưng chưa cao.Chính vì vậy để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh từ đó làm gia tăng thêm nguồn lợi nhuận cho công ty thì đòi hỏi công ty phải phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ để có thể ngày càng phát triển bền vững trên thị trưởng bảo hiêm phi nhân thọ Việt Nam

Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên nhóm tác giả đã lực chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty TNHH một thành viên ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu của mình

1.2 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

1.2.1 Về mặt lý luận

Góp phần hoàn thiện những vấn đề lý luận về phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm

2

1.2.2 Về mặt thực tiễn

Thông qua việc phân tích, đánh giá các hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo hiểm

và phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI trong thời gian qua, giúp cho Công ty xây dựng những mục tiêu và giải pháp cụ thể để phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong thời gian tới

1.3 Mục tiêu của đề tài

1.3.1 Mục tiêu chung

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Phản ánh, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI Từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân tồn tại và đề xuất một

số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI

1.3.2 Mục tiêu cụ thể

- Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ;

- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI Từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và nguyên nhân tồn tại;

- Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI

1.4 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, tổng quan vấn đề nghiên cứu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ;

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty

TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam;

Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại công

ty TNHH một thành viên bảo hiểm ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

3

Phần II TỔNG QUAN VẤN Ề N ÊN CỨU 2.1 Lịch sử nghiên cứu

2.1.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Achieving Healthy Growth in the Non - life Insurance market (2013) do Hiệp hội

bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản, Học viện bảo hiểm phi nhân thọ Nhật Bản phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức Nội dung chính của chương trình này là giới thiệu những kinh nghiệm về phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Nhật Bản như việc đào tạo đại lý, đa dạng hóa sản phẩm, tự do hóa thị trường, định phí bảo hiểm, phòng chống trục lợi bảo hiểm Đây cũng là nội dung bổ ích, có thể tham khảo

để phục vụ cho việc xây dựng những chính sách phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam nói chung và cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng

Gupta (2007), Fundametal of Insurance Nghiên cứu đề cập đến việc quản lý,

kiểm soát rủi ro và những nội dung cơ bản về bảo hiểm Ngoài ra nghiên cứu cũng phân tích về môi trường kinh doanh và môi trường pháp luật trong kinh doanh bảo hiểm, quy trình và các phương thức bảo hiểm Tuy nhiên nghiên cứu mới chỉ dừng lại

ở các nội dung cơ bản của bảo hiểm nói chung

Gupta (2008), Principles and Practice of Non-Life Insurance Một nghiên cứu

khác của Gupta, nhưng nội dung chính của nghiên cứu này đã đề cập sâu hơn về bảo hiểm phi nhân thọ như nguyên tắc và thực tiễn của các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm xây dựn, bảo hiểm tài sản và trách nhệm, tái bảo hiểm,….Tuy nhiên nghiên cứu mới chỉ đề cập đến thực tiễn hoạt động của các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ này như thế nào, kết quả hoạt động (doanh thu, chi phí, lợi nhuận) ra sao chứ chưa đề cập đến phải làm sao để phát triển các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ này

Hanspeter Schmidli (2008), Stochastic Control in Insurance Nội dung nghiên

cứu đề cập đến lý thuyết rủi ro, quy trình kiểm soát rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ

ên cạnh đó nghiên cứu cũng đề cập đến các hợp đồng bảo hiểm liên kết và tái bảo hiểm

Matthew và cộng sự (2014), Modernizing Insurance Regulation Nghiên cứu nói

về tầm quan trọng của bảo hiểm đối với các gia đình ở Mỹ và bài học kinh nghiệm của AIG về hiện đại hóa quy chế bảo hiểm ên cạnh đó nghiên cứu cũng đưa ra những đánh giá về tính dễ tổn thương của ngành bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ cũng như những rủi

ro hệ thống có tác động như thế nào đến ngành bảo hiểm Cuối cùng nghiên cứu đưa ra những giải pháp hiện đại hóa mạng lưới an toàn cho các công ty bảo hiểm và làm sao

để bảo vệ người mua bảo hiểm trong bối cảnh khủng hoảng

4

Tóm lại, mặc dù có khá nhiều nghiên cứu khác nhau, tuy nhiên hầu hết các nghiên cứu mới chỉ tiếp cận riêng lẻ các khía cạnh khác nhau như đánh giá rủi ro hay các nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng

2.2.2 Các nghiên cứu trong nước

Việc phát triển các ngành kinh tế dịch vụ, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm đang là một trong những vấn đề quan tâm hàng đầu đặt ra trong bối cảnh phát triển kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế Đã có nhiều công trình nghiên cứu về lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu

đã thực hiện gần đây như:

ùi Minh Thắng, (2015) trong luận văn thạc sỹ “Phát triển các dịch vụ bảo hiểm

tại công ty Bảo Việt Phú Thọ” - Đại học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội Nội

dung của đề tài tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng kinh doanh dịch vụ bảo hiểm tại công ty ảo Việt Phú Thọ Tuy nhiên đề tài lại đi sâu vào phân tích về kết quả kinh doanh dịch vụ bảo hiểm (doanh thu, chi phí, lợi nhuận) chứ chưa thực sự đánh giá được việc phát triển các dịch vụ bảo hiểm tại công ty như thế nào và đánh giá ra sao

Đinh Công Hiệp, (2014) trong luận án tiến sỹ “Phát triển thị trường bảo hiểm

phi nhân thọ trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” - Học viện Tài chính Nội dung

của đề tài tập trung nghiên cứu về việc phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Đề tài đã chỉ rõ được các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và vận dụng vào điều kiện thực tế Việt Nam

Hồ Công Trung (2015), trong luận án Tiến sỹ “Phát triển hoạt động bảo hiểm

phi nhân thọ tại Việt Nam” Nội dung nghiên cứu tập trung làm rõ những nhân tố nào

ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ, sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ và làm thế nào để phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam Tuy nhiên nghiên cứu mang tính tổng quát vì phạm vi nghiên cứu là khá rộng nên các giải pháp đưa ra còn khá chung chung, chưa cụ thể hóa nên khó áp dụng

Lê Thị Thân Ngọc, (2012) trong luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ bảo hiểm

bán lẻ phi nhân thọ tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” - Đại Học Đà Nẵng Nội dung của đề tài tập trung nghiên cứu về việc phát

triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ bán lẻ tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tuy nhiên đối tượng nghiên cứu chỉ giới hạn ở nhóm khách hàng bán lẻ như: cá nhân, hộ gia đình, và doanh nghiệp với các giao dịch nhỏ chứ chưa hướng tới cả nhóm khách hàng bán lẻ và bán buôn

Trần Hùng Tiến, (2010) trong luận văn thạc sỹ “Nâng cao năng lực cạnh tranh

bảo hiểm phi nhân thọ trong thời gian gần đây” - Đại học Lao động xã hội Nội dung

5

của đề tài tập trung vào đánh giá chi tiết thực trạng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm

phi nhân thọ ở Việt Nam thời gian qua, đồng thời cũng xây dựng được các tiêu chí

cạnh tranh cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ và so sánh được giữa các

doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ với nhau Tuy nhiên đề tài chỉ đi sâu tập trung

nghiên cứu về việc nâng cao năng lực cạnh tranh của bảo hiểm phi nhân thọ, trong khi

đó yếu tố năng lực cạnh tranh chỉ là một trong những yếu tố để có thể giúp các doanh

nghiệp phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ của mình

2.2 Khoảng trống nghiên cứu

Từ việc tổng hợp các nghiên cứu trong nước và ngoài nước, tác giả nhận thấy

còn nhiều vấn đề cần tiếp tục làm rõ, cụ thể:

- Khoảng trống về lý thuyết: đó là khái niệm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi

nhân thọ, hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân

thọ và các nhân tố ảnh hưởng

- Khoảng trống về phương pháp nghiên cứu: chưa sử dụng kết hợp cả chỉ tiêu

định tính và định lượng để đánh giá sự phát triển của các dịch vụ bảo hiểm phi nhân

thọ

- Khoảng trống về thực tiễn: Phân tích đầy đủ, toàn diện, khách quan thực trạng

phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và tại VBI nói riêng

Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ là một chủ đề nghiên cứu được thực

hiện qua nhiều góc độ khác nhau, có thể thực hiện dưới góc độ nhà quản lý, nhà hoạch

định chính sách hoặc của doanh nghiệp bảo hiểm Trong phạm vi đề tài này tác giả tập

trung nghiên cứu việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại VBI dưới góc độ

của một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó cốt lõi là trong quan hệ giữa

doanh nghiệp bảo hiểm với chính khách hàng của mình, với nhiều nội dung nghiên

cứu như sự phát triển về quy mô thị phần khách hàng, sự phát triển về hệ thống mạng

lưới kênh phân phối, sự tăng trưởng về doanh thu phí dịch vụ, sự đa dạng hóa danh

mục sản phẩm, sự phát triển về nguồn nhân lực chất lượng cao và cả công tác kiểm

soát rủi ro và bồi thường trong các nghiệp vụ bảo hiểm,…Từ đó đề tài nghiên cứu

nhằm đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần vào sự phát triển của dịch vụ bảo

hiểm phi nhân thọ tại VBI

6

Phần III NỘ DUN VÀ P N P ÁP N ÊN CỨU

3.1 Phương pháp nghiên cứu

3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu

Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu là viêc thu thập những tài liệu, số liệu được

công bố và những tài liệu số liệu mới liên quan đến việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi

nhân thọ tại VBI Việc thu thập chủ yếu là thu thập tài liệu thứ cấp

Tài liệu thứ cấp: Chủ yếu là các văn bản, các báo cáo thường niên, báo cáo tài

chính của VBI, ,…và các sách báo, tạp chí, các luận văn, luận án đã được công bố

3.1.2 Phương pháp xử lý tài liệu

Các số liệu thu thập được về việc phát triển dịch vụ bảo hiểm tại VBI sẽ được

đưa vào máy tính, dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp, tính toán các chỉ tiêu cần thiết

như số tuyệt đối, số tương đối và tốc độ tăng trưởng bình quân

3.1.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp

- Phương pháp thống kê so sánh: Là phương pháp sử dụng phổ biến trong phân

tích để xác định mức độ, xu thế biến động tăng giảm của các chỉ tiêu phân tích như:

quy mô doanh thu phí bảo hiểm, lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm,… ên cạnh đó cũng

về thống kê sự thay đổi về cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc

- Phương pháp phân tích và tổng hợp: Trên cơ sở tính toán các chỉ tiêu, thống

kê và so sánh để liên kết thống nhất toàn bộ các yếu tố, các nhận xét thành một kết

luận hoàn thiện, đầy đủ về việc phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ của V I

3.2 ối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.2.1 Đối tượng nghiên cứu

Các vấn đề liên quan đến việc phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ của

VBI

3.2.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Công ty TNHH một thành viên ngân hàng thương mại cổ

phần Công thương Việt Nam

- Phạm vi thời gian: từ năm 2014 đến 2016

- Phạm vị nội dung: Phát triển các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ của VBI

7

Phần IV KẾT QUẢ N ÊN CỨU T ỢC

C N 1

C SỞ LÝ LUẬN VỀ P ÁT TR ỂN DỊCH VỤ BẢO ÊM P N ÂN T Ọ

1.1 Bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ

Trong cuộc sống cũng như sản xuất, con người luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro

vì nhiều nguyên nhân khác nhau Và khi rủi ro xảy ra nó thường gây nên những hậu quả khó lường làm ảnh hưởng tới đời sống, sản xuất và sức khỏe của con người ởi vậy, ngay từ khi xã hội loài người bắt đầu thì nhu cầu an toàn đối với con người cũng xuất hiện và nó là một trong những nhu cầu vĩnh cửu Lúc nào con người cũng tìm cách bảo vệ chính bản thân và tài sản của mình trước những rủi ro bằng nhiều cách khác nhau, trong đó có bảo hiểm Lịch sử của bảo hiểm có từ rất sớm trong quá trình phát triển của xã hội loài người và càng ngày vai trò của bảo hiểm càng trở nên quan trọng với các hình thức bảo hiểm phát triển ngày càng đa dạng phong phú

Mặc dù ra đời từ khá sớm nhưng đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất

về bảo hiểm Đứng từ mỗi góc độ khác nhau, các nhà nghiên cứu lại đưa ra các khái niệm khác nhau Nguyễn Văn Định (2012) đã tổng kết một số khái niệm về bảo hiểm như sau:

Dưới góc độ tài chính: bảo hiểm được định nghĩa“Bảo hiểm là một hoạt động

dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi”

Dưới góc độ pháp lý: bảo hiểm được định nghĩa“Bảo hiểm là một nghiệp vụ

mà qua đó một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, thì sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên

là người được bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù các thiệt hại theo luật thống kê”

Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm:các công ty, tập đoàn bảo hiểm thương mại

trên thế giới đã đưa ra khái niệm“Bảo hiểm là một cơ chế mà theo cơ chế này thì một

người, một doanh nghiệp hay một tổ chức sẽ chuyển nhượng rủi ro cho các công ty bảo hiểm và công ty sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm

vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”

Mặc dù có sự khác biệt trong các khái niệm về bảo hiểm, nhưng nhìn chung các khái niệm đều mô tả được tính chất san sẻ rủi ro của bảo hiểm, chuyển giao rủi ro thông qua cơ chế phí bảo hiểm o đó một cách khái quát khái niệm bảo hiểm có thể

được định nghĩa như sau:“Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính mà thông qua

8

đó có một cá nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền bồi thường nếu có các rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản tiền đóng góp phí bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường hoặc chi trả này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước các rủi ro hay các sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo luật thống kê”

Theo khoản 18 điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày

09/12/2000 có đưa ra định nghĩa:“Bảo hiểm phi nhân thọ là một loại hình bảo hiểm

trong đó đối tượng bảo hiểm là tài sản, trách nhiệm dân sự và nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ”

1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ

Mục đích chủ yếu của bảo hiểm là để góp phần ổn định cuộc sống và sản xuất cho những người tham gia và kiến tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế và xã hội nên bảo hiểm mang những đặc điểm sau đây:

Một là, rủi ro là nguồn gốc của bảo hiểm Để đối phó với rủi ro con người luôn

phải tìm cách tự phòng vệ, và bảo hiểm là một trong những cách để khắc phục hậu quả của rủi ro một cách hiệu quả nhất

Hai là, cơ chế chuyển giao rủi ro trong bảo hiểm được thực hiện giữa bên tham

gia bảo hiểm và bên bảo hiểm thông qua các cam kết bảo hiểm Theo nguyên tắc này, bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí, bên bảo hiểm cam kết bồi thường, chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

Ba là, phí bảo hiểm mà bên tham gia bảo hiểm phải nộp trước khi có sự kiện bảo

hiểm xảy ra Ngược lại khoản chi trả của bên bảo hiểm đối với bên tham gia chỉ thực hiện sau khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

Bốn là, việc san sẻ, bù đắp tổn thất trong bảo hiểm được bên bảo hiểm tính toán

và quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro và tình hình tổn thất cũng như quỹ bảo hiểm

mà họ thiết lập được dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít

Năm là, bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính chứ không phải hoạt động

kinh doanh sản xuất Chính vì vậy, lợi ích của các bên phải được luật hóa rất cụ thể và vai trò quản lý nhà nước trong lĩnh vực này là rất quan trọng và không thể thiếu được với mỗi quốc gia

Ngoài những đặc điểm chung của bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ còn có một

số đặc điểm riêng biệt như sau:

Thứ nhất, bảo hiểm phi nhân thọ chỉ nhận bảo hiểm những rủi ro mang tính

chất thiệt hại mà không có tính tiết kiệm như trong bảo hiểm nhân thọ Tức là chỉ khi rủi ro bảo hiểm xảy ra thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm thì mới nhận được bồi thường bảo hiểm Khoản phí bảo hiểm sẽ không được hoàn lại nếu rủi ro không xảy ra và phí bảo hiểm không được xem là một khoản tiết kiệm

9

Thứ hai, thời hạn tham gia bảo hiểm phi nhân thọ thường ngắn, thường từ một

năm Đôi khi bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong thời gian một vài tháng, vài tuần hay thậm chí vài giờ như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm du lịch hay bảo hiểm hành khách Điều này khác với bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn bảo hiểm dài 5 năm, 10 năm hay nhiều hơn nữa

Thứ ba, bảo hiểm phi nhân thọ sử dụng kỹ thuật phân chia trong việc quản lý

quỹ bảo hiểm, khác với bảo hiểm nhân thọ sử dụng kỹ thuật tồn tích Phương pháp trích lập dự phòng của bảo hiểm phi nhân thọ là phương pháp lập dự phòng phí khác với bảo hiểm nhân thọ lập dự phòng theo phương pháp dự phòng toán học

Thứ tư, người tham gia bảo hiểm có tâm lý không thích được thụ hưởng dịch vụ

bảo hiểm Sở dĩ như vậy vì tâm lý chung của mọi người không muốn rủi ro xảy ra cho mình Họ mua sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ là mua sự an tâm, đồng thời mong muốn được chia sẻ rủi ro với người khác

1.1.3 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.3.1 Căn cứ theo hình thức tham gia

Nếu căn cứ theo hình thức tham gia thì bảo hiểm phi nhân thọ có hai loại là: (1) bảo hiểm bắt buộc và (2) bảo hiểm tự nguyện

Bảo hiểm bắt buộc

Được hình thành trên cơ sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích của nạn nhân trong các

vụ tổn thất và bảo vệ lợi ích của toàn bộ nền kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm

có thể dẫn đến tổn thất con người và tài chính trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân

sự nghề nghiệp thường là đối tượng của sự bắt buộc này như: bảo hiểm trách nhiện dân sự chủ xe cơ giới, trách nhiệm dân sự của thợ săn Tuy nhiên, sự bắt buộc chỉ là bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm chứ không bắt buộc mua bảo hiểm ở đâu Tính chất tương thuận của hợp đồng bảo hiểm được ký kết vẫn còn nguyên vì người được bảo hiểm vẫn tự do lựa chọn nhà bảo hiểm cho mình

Bảo hiểm tự nguyện

Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được kết lập dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của người được bảo hiểm Đây là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt con người

1.1.3.2 Căn cứ theo đối tượng được bảo hiểm

Nếu căn cứ vào đối tượng được bảo hiểm thì ta có thể chia bảo hiểm phi nhân thọ thành ba nhóm: (1) ảo hiểm tài sản; (2) bảo hiểm trách nhiệm dân sự và (3) bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm tài sản

10

ảo hiểm tài sản là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy ra rủi ro tổn thất về tài sản như mất mát, hủy hoại về vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế và mức

độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa Bảo hiểm tài sản áp dụng các nguyên tắc:

- Nguyên tắc bồi thường: là nguyên tắc áp dụng khi thanh toán tiền chi trả bảo

hiểm Số tiền bồi thường trong mọi trường hợp của người được bảo hiểm không vượt quá thiệt hại thực tế mà rủi ro xảy ra Trong trường hợp xe cơ giới được bảo hiểm gặp tai nạn mà giá trị thiệt hại là A xác định được thì trong mọi trường hợp số tiền bồi thường chủ xe nhận được không được vượt quá A

- Nguyên tắc “thế quyền hợp pháp” là nguyên tắc khi xuất hiện người thứ ba có

lỗi và do đó có trách nhiệm với thiệt hại của người được bảo hiểm Theo nguyên tắc này sau khi bồi thường thiệt hại theo hợp đồng với bên tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay quyền của người được bảo hiểm thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của bên thứ ba có lỗi, chống lại việc rũ bỏ trách nhiệm của bên thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường Tuy nhiên cũng có một

số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp Đó là trường hợp gây lỗi là trẻ

em, con cái, vợ/chồng hoặc cha/mẹ của người được bảo hiểm

- Nguyên tắc về bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản nếu một đối tượng bảo

hiểm đồng thời được đảm bảo bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một loại rủi ro với những doanh nghiệp khác nhau, có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng bảo hiểm lớn hơn giá trị của đối tượng bảo hiểm thì được gọi là bảo hiểm trùng Trong trường hợp của bảo hiểm trùng, tùy thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết Thông thường bảo hiểm trùng liên quan đến việc gian lận của người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm o đó về nguyên tắc doanh nghiệp có thể hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm có gian lận Tuy nhiên nếu doanh nghiệp bồi thường thì lúc này trách nhiệm của mỗi công ty bằng tỷ lệ trách nhiệm của họ đảm nhận với tổn thất Trong thực tế một số doanh nghiệp bảo hiểm cấp bảo hiểm trùng có thể đứng ra bồi thường sau đó sẽ đòi lại phần trách nhiệm của các đơn vị khác

Có ba chế độ bồi thường đối với bảo hiểm tài sản là (1) bảo hiểm theo mức miễn thường, (2) bảo hiểm theo tỷ lệ và (3) bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên

(1) Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường: là doanh nghiệp chỉ chịu trách

nhiệm với những tổn thất mà giá trị thiệt hại của nó vượt quá một mức nào đó theo thỏa thuận gọi là mức miễn thường Việc áp dụng bảo hiểm theo mức miễn thường có thể là tự nguyện hoặc bắt buộc Nếu doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thỏa thuận sẽ không bồi thường với những thiệt hại nhỏ hơn mức miễn thường

11

trên cơ sở tự nguyện thì phí bảo hiểm được giảm bớt phụ thuộc cụ thể vào mức miễn thường Trong trường hợp miễn thường là bắt buộc, phí bảo hiểm sẽ vẫn được giữ nguyên

Có hai loại miễn thường là miễn thường có khấu trừ và miễn thường không có khấu trừ Trong trường hợp áp dụng miễn thường có khấu trừ, giá trị bồi thường sẽ được tính bằng giá trị thiệt hại trừ đi mức miễn thường Trong trường hợp áp dụng miễn thường không có khấu trừ thì giá trị bồi thường được tính bằng giá trị thiệt hại thực tế khi giá trị thiệt hại vượt quá mức miễn thường

(2) Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ: Có hai loại tỷ lệ được áp dụng là Tỷ lệ số tiền bảo

hiểm/giá trị bảo hiểm và Tỷ lệ số phí đã nộp/số phí lẽ ra phải nộp Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm được áp dụng trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị ảo hiểm theo Tỷ lệ phí đã nộp/số phí lẽ ra phải nộp được áp dụng trong những trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro của bên tham gia bảo hiểm

(3) Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: Theo chế độ này doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ trả số tiền bảo hiểm theo một giới hạn đã thỏa thuận Các tổn thất của người nằm trong giới hạn này gọi là tổn thất đầu tiên Còn tổn thất bảo hiểm vượt quá giới hạn của thỏa thuận sẽ được bảo hiểm bằng một đơn bảo hiểm vượt quá Chế độ bảo hiểm này thường được áp dụng trong bảo hiểm trộm cắp Người ta lý luận rằng hiếm khi tài sản bị mất trộm, do vậy chủ tài sản thường chỉ muốn bảo hiểm cho phần tổn thất có thể nhất và đó được gọi là tổn thất đầu tiên

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

ảo hiểm trách nhiệm dân sự có đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với một bên thứ ba theo quy định của pháp luật: bảo hiểm trách nhiệm của chủ phương tiện, trách nhiệm của chủ lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

Trách nhiệm bảo hiểm dân sự của một chủ thể được hiểu là trách nhiệm bồi hoàn

về các thiệt hại tài sản, con người, vv gây ra cho người khác do lỗi của chủ thể đó Trách nhiệm dân sự có thể là trách nhiệm dân sự trong hợp đồng, trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng Thông thường doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sự đảm bảo cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng

Trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp, người tham gia bảo hiểm và bên thứ ba khác Người được bảo hiểm không phải là người thụ hưởng, người tham gia bảo hiểm

là người được bảo hiểm, người thụ hưởng lại là bên thứ ba khác bị thiệt hại (tài sản, con người) Người thứ ba có quan hệ trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm nhưng không có quan hệ trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm

ảo hiểm trách nhiệm dân sự được xếp vào loại bảo hiểm thiệt hại, do đó áp dụng quy tắc bồi thường trong bảo hiểm

12

Bảo hiểm con người phi nhân thọ

ảo hiểm con người phi nhân thọ là loại bảo hiểm con người, vừa là loại bảo hiểm phi nhân thọ nên mang một số đặc điểm sau:

ảo hiểm con người phi nhân thọ mang đầy đủ đặc điểm của bảo hiểm con người

có đối tượng là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống con người, cụ thể:

Hậu quả của rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người Những rủi ro ở đây khác với sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính tiết kiệm không được thể hiện

Người được bảo hiểm thường được quy định trong một độ tuổi nào đó, các công

ty bảo hiểm thường không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao

Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ thường ngắn hơn bảo hiểm nhân thọ

và thường là 1 năm hoặc ít hơn như: bảo hiểm tại nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật

Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng

Trong bảo hiểm con người phi nhân thọ áp dụng “nguyên tắc khoán” Tức là khi

sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả một khoản tiền dựa vào số tiền bảo hiểm đã được thỏa thuận chọn khi ký kết hợp đồng mà không dựa vào thiệt hại thực tế Việc thanh toán bảo hiểm chỉ là sự trợ giúp về mặt tài chính cho người được bảo hiểm và thân nhân

Trong bảo hiểm con người phi nhân thọ không áp dụng quy tắc “bảo hiểm trùng” đối với đối tượng bảo hiểm Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra người được bảo hiểm sẽ được chi trả tiền bảo hiểm theo từng hợp đồng đã ký kết

Trong bảo hiểm con người phi nhân thọ cũng không áp dụng sự thế quyền hợp pháp của người bảo hiểm Điều đó có nghĩa là người bảo hiểm sau khi đã thanh toán, chi trả số tiền bảo hiểm không được phép thế quyền người tham gia bảo hiểm hay thụ hưởng quyền lợi của bảo hiểm để khiếu nại người thứ ba để đòi số tiền bồi thường tương ứng Nói cách khác là một người có thể đồng thời nhận được số tiền bảo hiểm chi trả và những khoản bồi thường do bên gây tai nạn, thiệt hại gây ra

1.2 Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.1 Quan điểm về dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Ở góc độ chung nhất về thống kê kinh tế dịch vụ được coi là một lĩnh vực kinh

tế không bao gồm các ngành nông nghiệp và công nghiệp Trong kinh tế học dịch vụ được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng phi vật chất

13

Trong marketing, Philip Kotler định nghĩa về dịch vụ như sau: “Dịch vụ là mọi

hành động và kết quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái gì đó Sản phẩm của nó có thể hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất”

Từ điển ách khoa Việt Nam (Trang 167) giải thích: “Dịch vụ là các hoạt động

phục vụ , nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt”

Vậy từ hai khái niệm “dịch vụ” và “bảo hiểm phi nhân thọ” thì ta đưa ra được một

quan điểm thống nhất về “ ịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ” như sau: “Dịch vụ bảo hiểm

phi nhân thọ là hoạt động cung cấp các nghiệp vụ bảo hiểm như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ nhằm thỏa mãn nhu cầu về sản xuất kinh doanh và sinh hoạt của khách hàng”

1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

ảo hiểm phi nhân thọ là một dịch vụ bởi vậy nó mang đầy đủ đặc trưng của

một dịch vụ là: (1) tính vô hình, (2) tính không tách rời, (3) tính không đồng nhất và (4) không thể cất trữ được ( itner và cộng sự, 1993)

Một là, tính vô hình của dịch vụ ịch vụ không có hình khối cụ thể, không thể

cân đo, đong đếm, sờ, nếm hay ngửi Trải nghiệm về dịch vụ của khách hàng ảnh hưởng tới cách họ nhận thức Chính tính vô hình được coi là một đặc điểm để phân biệt dịch vụ và các hàng hóa hữu hình khác, tạo ra khó khăn cho khách hàng khi nhận biết về dịch vụ và đánh giá chất lượng dịch vụ

Hai là, tính không tách rời ịch vụ không thể tách rời giữa quá trình phân phối

và tiêu thụ, nó luôn diễn ra đồng thời với nhau Điều này không đúng với sản phẩm hữu hình được xuất, nhập thông qua nhiều bước trung gian phân phối Đối với hàng hóa, khách hàng chỉ sử dụng sản phẩm ở giai đoạn cuối cùng, còn đối với dịch vụ, khách hàng đồng thời sử dụng trong suốt quá trình tạo ra dịch vụ

Ba là, tính không đồng nhất o tính không thể tách rời, việc thực hiện dịch vụ

phụ thuộc vào nhiều nhân tố: cách thức phục vụ, nhà cung cấp, người phục vụ, thời gian thực hiện, lĩnh vực phục vụ và đối tượng phục vụ nên dịch vụ có tính không đồng nhất Một khách hàng có thể cảm thấy nhận được dịch vụ rất tốt trong ngày hôm qua không có nghĩa họ tiếp tục đánh giá cao dịch vụ này trong lần sử dụng tiếp theo bởi nguyên nhân từ người phục vụ hoặc do chính khách hàng do sự ảnh hưởng của sức khỏe, cảm xúc

Bốn là, tính không thể cất trữ ịch vụ không thể cất trữ, lưu kho rồi đem bán

như hàng hóa khác Chúng ta có thể ưu tiên thực hiện dịch vụ theo thứ tự trước sau nhưng không thể đem cất dịch vụ rồi sau đó đem ra sử dụng vì dịch vụ thực hiện xong

là hết, không thể để dành cho việc tái sử dụng hay phục hồi lại Chính vì vậy, dịch vụ

là sản phẩm được sử dụng khi tạo thành và kết thúc ngay sau đó

14

1.2.3 Các nhóm dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu

1.2.3.1 Bảo hiểm xe cơ giới

ảo hiểm xe cơ giới là cụm từ được sử dụng để gọi chung các gói bảo hiểm dành cho các loại xe con, xe khách, xe chở hàng (xe tải), xe ô tô chuyên dụng (xe bảo ôn, xe trộn bê tông, xe ô tô cẩu, xe chở xăng dầu…), xe taxi, xe đầu kéo rơ móc, xe buýt, tới

các loại xe máy chuyên dùng trong công trình, bến cảng, …

ảo hiểm xe cơ giới gồm các loại hình sản phẩm cơ bản sau:

1 ảo hiểm bắt buộc TN S của chủ xe cơ giới

Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc được thực hiện theo Quy tắc bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

2 ảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

a/ Đối tượng bảo hiểm: Lái xe, phụ xe và những người khác được chở trên xe cơ giới b/ Phạm vi bảo hiểm

- Tai nạn người ngồi trên xe: Là những thiệt hại về thân thể do tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe trong quá trình xe tham gia giao thông

- Tai nạn lái phụ xe: Thiệt hại về thân thể lái xe và phụ xe do tai nạn liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó

3 ảo hiểm thiệt hại vật chất xe

a/ Đối tượng bảo hiểm: Là vật chất (thân vỏ, máy móc) của xe cơ giới

b/ Phạm vi bảo hiểm:

- Các thiệt hại vật chất xe tham gia bảo hiểm gây ra do:

- Đâm va, lật đổ;

- Hoả hoạn, cháy, nổ;

- Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh,

động đất, mưa đá;

- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe cơ giới ;

- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe;

4 ảo hiểm TN S của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe

Phạm vi trách nhiệm: là TN S của Chủ xe đối với hàng hoá của Chủ hàng (bên thuê vận chuyển) theo Luật ân sự.(Không áp dụng đối với hàng hoá chở trên xe khách.)

1.2.3.2 Bảo hiểm con người

ảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người ảo hiểm nhân thọ có khả năng cung cấp những khoản thanh toán, cung cấp trợ cấp cho người mua bảo hiểm (người được hưởng bảo hiểm) khoản tiền tương ứng với giá trị bảo hiểm khi xảy ra những trường hợp tác động đến bản thân người hưởng bảo hiểm

15

Người mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm con người phi nhân thọ cho chính mình hoặc mua cho người thân Sau một thời gian được quy định đăng kí mua bảo hiểm và đóng phí cụ thể định kì, nếu có vấn đề về tai nạn, bệnh tật… bên bảo hiểm sẽ phải chi trả cho người thụ hưởng một khoản tiền nhất định theo thỏa thuận Cụ thể bên bảo hiểm sẽ dựa vào các chi phí như cấp cứu, điều trị, bồi dưỡng, phí cấp cứu, xét nghiệm, X-quang, truyền máu, phẫu thuật… trong một số ngày nhất định (thường từ

90 ngày)

ảo hiểm phi nhân thọ con người chỉ đảm bảo về tính mạng con người chứ không đảm bảo về mặt tài sản, vật chất khác Chẳng hạn như trong một vụ tai nạn hỏa hoạn mà có xảy ra thiệt hại về cả người và của, thì những phần thiệt hại về cơ thể con người như tử vong, nằm viện… sẽ được bồi thường, hỗ trợ khoản phí tương ứng,

nhưng thiệt hại về tài sản không được ước tính kèm theo

Bảo hiểm con người phi nhân thọ có những đặc điểm sau:

- Rủi ro được nhắc đến trong bảo hiểm là các trường hợp bị tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản… ảnh hưởng đến sức khỏe con người

- Người được nhận bảo hiểm con người phi nhân thọ phải ở trong khoảng tuổi nào đó, không chấp nhận đối tượng người nhận bảo hiểm quá thấp (dưới 12 tháng tuổi) hoặc quá cao tuổi (trên 65 tuổi)

- Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ thường ngắn hạn, chỉ thường trong khoảng 1 năm Một số loại bảo hiểm thường là: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật…

- Có thể kết hợp chọn lựa các loại hình bảo hiểm có tích hợp đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ trong cùng 1 hợp đồng bảo hiểm Ví dụ như mua bảo hiểm tai nạn đính kèm trong bảo hiểm nhân thọ… giúp giảm thiểu chi phí đóng bảo hiểm

- Các loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ:

+ Bảo hiểm tai nạn: Người được bảo hiểm khi có các vấn đề về tai nạn, thương

tật thân thể, bên bảo hiểm sẽ thanh toán cho người thụ hưởng chi phí tương ứng với giá trị bảo hiểm và thỏa thuận trong hợp đồng

Với các loại bảo hiểm tai nạn:

 ảo hiểm tai nạn con người 24/24

 ảo hiểm tai nạn thuyền viên

 ảo hiểm tai nạn người sử dụng điện

 ảo hiểm tai nạn thân thể học sinh

 ảo hiểm khách du lịch trong nước

16

+ Bảo hiểm sức khỏe (Bảo hiểm chi phí y tế): Thanh toán khoản trợ cấp chi

phí y tế cho người nhận bảo hiểm khi bị ốm đau, bệnh tật, tai nạn… cần phải thực hiện điều trị trong bệnh viện

+ Bảo hiểm kết hợp: Có thể kết hợp nhiều loại hình bảo hiểm như bảo hiểm tai

nạn và bảo hiểm sức khỏe, thanh toán chi phí khi người được bảo hiểm bị thương tật,

tử vong do tai nạn, nằm viện, tử vong do ốm đau…

Với các loại hình:

 ảo hiểm tai nạn con người

 ảo hiểm chi phí y tế

 ảo hiểm sinh mạng kết hợp con người

 ảo hiểm học sinh

 ảo hiểm du lịch

1.2.3.3 Bảo hiểm trách nhiệm

ên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự như: bảo hiểm TN S của chủ xe cơ giới, bảo hiểm TN S của chủ lao động, ảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của một chủ thể (như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) được hiểu là trách nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người… gây ra cho người khác do lỗi của người chủ đó Trách nhiệm dân sự bao gồm trach nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng Thông thường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng

Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của người được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên trong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sự cần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại

là những người thứ ba khác Người thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách là người thụ hưởng Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm

Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng

có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ Ví dụ, đó là người lao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộng đối với người lao động Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệm trừu trượng khi hợp đồng được ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho người thứ ba Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm

17

dân sự cũng được coi là bảo hiểm thiệt hại như bảo hiểm tài sản và cũng áp dụng một

số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp

1.2.4 Các kênh phân phối của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Kênh phân phối dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ là một tập hợp bao gồm các công ty bảo hiểm và các cá nhân tham gia vào quá trình lưu chuyển các sản phẩm bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm đến những người có nhu cầu mua bảo hiểm

1.2.4.1 Kênh phân phối trực tiếp

Các dịch vụ bảo hiểm được phân phối trực tiếp bởi các công ty bảo hiểm, không qua các trung gian, bằng cách sử dụng các biện pháp marketing trực tiếp Kênh này có thể chia ra như sau:

- Nhân viên: công ty sở hữu một đội ngũ bán hàng hoạt động tại các mạng lưới

chi nhánh Kênh phân phối này với ưu điểm là lực lượng bán hàng có kinh nghiệm và

sự am hiểu đối với các sản phẩm bảo hiểm, điều này giúp tạo được sự tin tưởng cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ hay mua sản phẩm của công ty bảo hiểm Mặt khác đối với kênh phân phối này thì công ty bảo hiểm chỉ phải chi trả một khoản lương cố định cho nhân viên hoặc một khoản thưởng hàng năm tủy theo chính sách của công ty, giảm bớt được gánh nặng tiền hoa hồng Tuy nhiên kênh phân phối này lại có nhược điểm là cần phải có một khoản chi phí đào tạo nhân viên lớn

- Bán hàng từ xa: bán hàng qua điện thoại, internet hoặc qua email,…Kênh

phân phối này có ưu điểm là tiết kiệm được chi phí sản xuất bảo hiểm, giảm được chi phí bán hàng và chi phí tiếp thị, giảm đáng kể thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời cũng giảm được các khoản chi phí đào tạo và giám sát nhân sự, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ tham gia thị trường và thúc đẩy thị trưởng bảo hiểm phát triển Tuy nhiên bên cạnh những ưu điểm thì kênh phân phối này cũng bộc lộ những hạn chế nhất định như: thiếu sự tương tác trực tiếp giữa bên bán và bên mua, mặt khác

do ý thức của một số bộ phận người dân về kênh phân phối này còn thấp nên chủ yếu kênh phân phối này mới chỉ áp dụng chủ yếu cho các sản phẩm bảo hiểm đơn giản, có giá trị thấp, chứ chưa thực sự mở rộng cho các sản phẩm phức tạp và có sự đa dạng hóa sản phẩm,…

1.2.4.2 Kênh phân phối trung gian

Các đại lý bảo hiểm

Là các tổ chức hoặc cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện các hoạt động đại lý bảo hiểm theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan

Hoạt động của đại lý bảo hiểm là hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm

18

Môi giới bảo hiểm

Môi giới bảo hiểm là một nhà môi giới độc lập, là người tìm kiếm các khoản bảo hiểm với mức giá tốt nhất cho khách hàng của họ Nhà môi giới bảo hiểm không lamg việc cho công ty bảo hiểm mà cho những người mua các sản phẩm bảo hiểm

Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin tư vấn cho bên mua bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các điều kiện liên quan đến đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm

Kênh phân phối qua ngân hàng (bancassurance)

Là kênh cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bởi ngân hàng hoặc các định chế cho vay Ngân hàng hoặc các định chế cho vay có thể hoạt động như một đại lý bảo hiểm, một nhân viên ngân hàng hoặc một môi giới bảo hiểm

Hiện nay tại Việt Nam có các kênh phân phối bán hàng trực tiếp qua nhân viên công ty bảo hiểm, bán hàng từ xa qua internet, kênh đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và kênh phân phối qua ngân hàng (bancassurance)

1.3 Phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

1.3.1 Quan điểm về việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Quan điểm về việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ có thể được hiểu là việc mở rộng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ về quy mô đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ Nghĩa là: Phát triển về chiều rộng và phát triển cả về chiều sâu Trong đó, phát triển về chiều rộng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Phát triển theo chiều sâu đồng nghĩa với việc gia tăng về danh mục sản phẩm dịch vụ kết hợp với nâng cao chất lượng dịch vụ và gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Do

đó muốn đưa ra được quan điểm thống nhất về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ thì cần phải xem xét trên nhiều khía cạnh:

Đối với khách hàng: phát triển phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng, mang

lại lợi ích cho khách hàng, bảo vệ khách hàng trong một số trường hợp đã thỏa thuận trong hợp đồng

Đối với công ty bảo hiểm: phải đảm bảo trách nhiệm về sản phẩm triển khai, đảm

bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và đảm bảo khả năng tồn tại và phát triển của công ty (mang lại sự gia tăng về doanh thu lợi nhuận cho công ty)

Đối với nhà nước: phải đảm bảo tuân theo các quy định, sự quản lý của nhà

nước

Như vậy việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ là sự tăng tiến, toàn diện, mọi mặt của hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó bao gồm cả quá trình tăng trưởng về quy mô của hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ, gia tăng thị phần, sự thay đổi theo chiều hướng tích cực trong cơ cấu nghiệp vụ mà vẫn phải đảm bảo chất lượng

19

dịch vụ cung cấp cho khách hàng, phù hợp với yêu cầu của khách hàng và đảm bảo đúng theo quy định và sự quản lý của nhà nước

1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc

Doanh thu là số tiền mà một công ty thu được từ việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ Tổng doanh thu hoạt động bao hiểm phi nhân thọ là doanh thu của các sản phẩm và hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ mang lại trong một thời kỳ nhất định, thường tính trong một năm Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, doanh thu được hình thành chủ yếu do cung cấp các sản phẩm bảo hiểm gốc oanh thu từ các hoạt động khác (tái bảo hiểm, đầu tư tài chính) chỉ chiếm tỷ trọng thấp Đây cũng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện quy mô của thị trường

Tốc độ tăng trưởng của doanh thu bảo hiểm

Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc là chỉ tiêu đo lường sự gia tăng doanh thu hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ gốc giữa các thời kỳ, thường được đo bằng

tỷ lệ % Tốc độ tăng trưởng là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phát triển nhanh hay chậm

y = DT n /DT o x 100 (%)

Trong đó: y là tốc độ tăng trưởng, đo bằng %

DTn là oanh thu năm thứ n

DTo là doanh thu năm gốc làm cơ sở so sánh

Phát triển hệ thống mạng lưới bán hàng

Hệ thống mạng lưới bán hàng thể hiện qua số lượng nhân viên, hệ thống các chi nhánh, văn phòng kinh doanh, đại lý bán hàng đang hoạt động Đây là phương thức tiếp cận khách hàng cả trực tiếp gián tiếp Hiện nay các công ty bảo hiểm đã và đang

mở rộng hệ thống chi nhánh, văn phòng kinh doanh và các đại lý bán hàng tới mọi địa phương Hệ thống mạng lưới bán hàng càng rộng lớn thì càng thể hiện tiềm lực của các doanh nghiệp bảo hiểm và là một trong những phương thức quảng bá sản phẩm và thương hiệu của các doanh nghiệp Hiện nay, kênh phân phối bán hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu qua kênh phân phối trực tiếp (qua nhân viên của công ty) và kênh phân phối trung gian (qua các đại lý bảo hiểm) còn nhiều hạn chế về mặt thời gian và không gian khi nhu cầu sử dụng của khách hàng đòi hỏi đáp ứng mọi lúc mọi nơi o đó xu hướng mở rộng thêm các kênh phân phối và mạng lưới với các thiết bị trên nền tảng công nghệ cao đang rất cần thiết trong cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm

Phát triển nguồn nhân lực chất lượng

ảo hiểm là loại hình kinh doanh dịch vụ nên con người đóng vai trò quyết định đối với sự thành công Chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở trình độ hiểu biết, kỹ

20

năng nghề nghiệp, các khả năng thuyết phục khách hàng Ngoài chất lượng của lực lượng cán bộ đánh giá rủi ro, cán bộ văn phòng thì chất lượng của lực lượng bán hàng, nhất là các đại lý sẽ ảnh hưởng quyết định đến doanh số bán hàng cũng như hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

a dạng hóa danh mục sản phẩm theo phân kh c khách hàng mục tiêu

Tiêu chí này thể hiện tính đa dạng, phong phú của các dịch vụ mà một công ty bảo hiểm mang đến cho khách hàng Tính đa dạng là một đặc điểm quan trọng của dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ Hầu hết khách hàng bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp đều có nhu cầu sử dụng không chỉ riêng một sản phẩm đơn lẻ mà có nhu cầu sử dụng từ vài sản phẩm trở lên Chẳng hạn, khách hàng mua bảo hiểm xe ô tô thì có thêm nhu cầu mua bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe ô tô và bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ô tô,…

Nên một công ty bảo hiểm nếu chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống hoặc chỉ đáp ứng nhu cầu khách hàng một vài dịch vụ sẽ bị lỡ cơ hội tăng thêm doanh thu so với các công ty bảo hiểm khác Một công ty bảo hiểm có số lượng dịch vụ càng nhiều thì năng lực cạnh tranh càng cao, đáp ứng được tất cả các nhu cầu khác nhau của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để nhiều khách hàng khác nhau được tiếp xúc với các sản phẩm dịch vụ nhờ đó phát triển được các dịch vụ bảo hiểm hay nói cách khác chúng

ta có thể đánh giá khả năng phát triển dịch vụ của một công ty bảo hiểm phi nhân thọ qua số lượng danh mục sản phẩm hoặc chủng loại trong mỗi danh mục sản phẩm mà công ty đó cung cấp Các dịch vụ đa dạng sẽ giúp công ty có cơ hội đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng doanh thu Sự đa dạng hóa cần phải được thực hiện trong tương quan so với nguồn lực hiện có của công ty Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho công ty kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức Yêu cầu của khách hàng ngày càng cao, nên công ty không ngừng phải cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất đặc biệt là xu hướng liên kết những sản phẩm thành những “gói hàng” đa dạng và tiện lợi Các sản phẩm dịch vụ của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ngày nay không chỉ gói gọn ở các nghiệp vụ truyền thống mà ngày phát triển ngày càng phong phú, tận dụng tối đa hiệu suất của các kênh phân phối Các công ty đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách lấn sang các hoạt động dịch vụ khác như: bancassurance, môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm,… Như thế công ty vừa thu được nhiều lợi nhuận vừa tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

Phát triển quy mô thị phần bảo hiểm

Chỉ tiêu số lượng khách hàng và thị phần là những chỉ tiêu chung và quan trọng

để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong nền kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao

21

động Lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng không ngoại lệ Một công ty bảo hiểm càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút được nhiều khách hàng bấy nhiêu, chứng tỏ sản phẩm dịch vụ của công ty đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh như ngày nay thì mỗi công ty bảo hiểm đều không ngừng nâng cao vị thế của mình tạo ra một hình ảnh tốt để mở rộng thị phần Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ chỉ được coi là phát triển khi có chất lượng dịch vụ tốt với một danh mục sản phẩm đa dạng để thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng

Công tác kiểm soát rủi ro và bồi thường

Rủi ro bảo hiểm là các rủi ro liên quan đến khả năng một công ty bảo hiểm có thể phải gánh chịu tổn thất do phí bảo hiểm thu được không đủ bù đắp các chi phí bồi thường các sự kiện bảo hiểm hay rủi ro trong các điều khoản hợp đồng, trục lợi bảo hiểm của khách hàng, rủi ro thất thoát ấn chỉ, … Những rủi ro này khi xảy ra sẽ mang lại những tổn thất về lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Nếu công ty không có những biện pháp kiểm soát tốt rủi ro thì sẽ gây ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của công ty

Mặt khác việc tổ chức tốt hoạt động bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm cũng tác động rất lớn đến kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm Sở dĩ như vậy vì chi bồi thường thông thường là khoản chi chiếm tỷ trọng cao nhất trong các khoản mục chi phí của công ty Nếu quản lý tốt hoạt động bồi thường không chỉ góp phần nâng cao vị thế và hình ảnh của công ty, mà còn đóng góp lớn vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp Thông thường, người ta sử dụng tỷ lệ bồi thường để đánh giá hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Thị trường bảo hiểm càng phát triển thì việc bồi thường cho khách hàng càng nhanh chóng, thuận tiện

Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

Lợi nhuận luôn là mục tiêu hoạt động của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Nếu không có lợi nhuận, công ty không thể phát triển được Lợi nhuận của công ty bảo hiểm hình thành từ hai nguồn chủ yếu là từ kinh doanh bảo hiểm gốc và hoạt động đầu

tư tài chính Để tăng lợi nhuận, các công ty bảo hiểm cần tăng doanh số và giảm các chi phí đầu vào, trong đó chi phí bồi thường, chi phí quản lý là hai khoản mục chính Các công ty cần xây dựng mức phí hợp lý, đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, kiểm soát quá trình bồi thường Ngoài ra, cần phải tiết kiệm chi phí, nhất là chi phí bán hàng và các chi phí quản lý khác để từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Nếu không có lợi nhuận, công ty sẽ bị mất dần vốn chủ sở hữu và như vậy không thể có khả năng để phát triển bền vững trong một thời gian dài được

Những công ty bảo hiểm phi nhân thọ thu được lợi nhuận cao, công ty có điều kiện để trích lập quỹ đầu tư phát triển Ngoài ra, lợi nhuận cao đồng nghĩa với việc

Tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm

Đây là chỉ số đo sự gia tăng lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ giữa các thời kỳ, thường được đo bằng tỷ lệ % Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

y = LN n /LN o x 100 (%)

Trong đó: y là tốc độ tăng trưởng, đo bằng %

LNn là Lợi nhuận năm thứ n

LNo là lợi nhuận năm gốc làm cơ sở so sánh

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Sự phát triển hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ chịu tác động của nhiều nhân tố khác nhau, bao gồm cả nhân tố chủ quan và khách quan Trong nghiên cứu này, tác giả giới thiệu một số nhân tố từ bên ngoài và từ bên trong doanh nghiệpbảo hiểm có ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế là nhân tố hàng đầu ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Chỉ khi nào nền kinh tế phát triển thì các ngành dịch vụ, trong đó có ngành bảo hiểm mới phát triển được Ngược lại, khi nền kinh tế gặp khó khăn khủng hoảng, ngành bảo hiểm sẽ là một trong những ngành đầu tiên chịu ảnh hưởng và tách động theo

Khi quy mô của nền kinh tế càng lớn, tỷ lệ tích lũy và tiết kiệm càng cao thì chi phí dành cho bảo hiểm càng nhiều, đây cũng là cơ sở để các công ty bảo hiểm thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm Nền kinh tế phát triển, việc mở rộng kinh doanh, giao thương, xuất nhập khẩu càng nhiều thì nhu cầu tham gia bảo hiểm càng lớn

 Các nhân tố môi trường ngành

Đối thủ cạnh tranh hiện tại: Là những đối thủ đang cạnh tranh trực tiếp trên thị

trường Mỗi doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển phải khai thác các lợi thế của mình để đem lại những lợi thế riêng cho mình Tuy nhiên sau quá trình bùng nổ về số lượng các doanh nghiệp sẽ dẫn đến quá trình cạnh tranh gay gắt làm một số doanh

23

nghiệp không có lợi thế hoặc có chiến lược sai lầm sẽ phải rút lui khỏi thị trường hoặc

bị thôn tính bởi các doanh nghiệp lớn trong ngành

Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các đối thủ sẵn sàng ra

nhập ngành Mức độ sẵn sàng gia nhập ngành phụ thuộc vào mức độ cạnh tranh hiện tại, mức độ hấp dẫn của thị trường, những rào cản gia nhập hoặc rút lui khỏi thị trường Đối với ngành bảo hiểm Việt Nam áp lực của các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn với các doanh nghiệp hiện tại là khá lớn Mặc dù với một số lượng lớn doanh nghiệp đang hoạt động hiện tại nhưng tiềm năng thị trường còn rất lớn o đó, hoàn toàn có thể thu hút các doanh nghiệp nước ngoài tham gia thị trường nhiều hơn nữa với kinh nghiệm và tiềm lực tài chính lớn giống như trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ hiện nay Điều này đặt ra những thách thức rất lớn cho các doanh nghiệp hiện tại phải cải thiện dịch vụ, mở rộng mạng lưới và có các chiến lược ứng phó với cạnh tranh của các doanh nghiệp mới có thể gia nhập thị trường Đặc biệt là khi nền kinh tế vượt qua được giai đoạn khó khăn, tốc độ tăng trưởng cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp

Khách hàng: Khách hàng cũng là một áp lực đối với các doanh nghiệp Đối với

lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ có chu kỳ ngắn thường là một năm họ có thể nhanh chóng chuyển sang sử dụng dịch vụ của đối thủ không giống như trong dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Với mức độ cạnh tranh lớn, khách hàng có nhiều lựa chọn về sản phẩm bảo hiểm như hiện nay thì các áp lực của khách hàng tới các doanh nghiệp bảo hiểm là rất lớn Ngoài khách hàng cuối cùng thì hệ thống kênh bán cũng tạo nhiều áp lực lên các doanh nghiệp do cuộc chạy đua về phí và hoa hồng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm

 Quy mô dân số cũng như thị hiếu của người tiêu dùng

ân số đông là một trong những điều kiện cần để phát triển ngành bảo hiểm Khi dân số đông, nhu cầu tham gia bảo hiểm lớn, đây chính là cơ sở ban đầu để thị trường phát triển Thực tế cũng chứng minh, quốc gia nào có dân số đông, quốc gia đó sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước tham gia đầu tư vào thị trường bảo hiểm

ân số đông nhưng chưa chắc đã tham gia bảo hiểm đông mà còn phụ thuộc vào thị hiếu và thói quen tiêu dùng Đối với nhiều quốc gia phát triển, nhu cầu tham gia bảo hiểm luôn được người dân đặt lên hàng đầu nên việc triển khai gặp nhiều thuận lợi Đối với các quốc gia khác, khi người dân chưa hình thành được thói quen tham gia bảo hiểm để đảm bảo cho các nhu cầu an toàn thì tỷ lệ chi tiêu cho nhu cầu bảo hiểm tính trên đầu người rất thấp

 ệ thống pháp luật

Hệ thống pháp luật là hành lang phát lý cần thiết để đảm bảo thị trường phát triển

ổn định Hành lang pháp lý cũng tạo ra sự minh bạch và công bằng cho các chủ thể

24

tham gia vào thị trường bảo hiểm Cũng chính hệ thống pháp luật sẽ ảnh hưởng rất lớn

sự gia nhập của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Nhiều quốc gia có các văn bản hạn chế sự tham gia của các công ty nước ngoài, các nhà đầu tư tư nhân trong nước tham gia vào thị trường bảo hiểm Hơn thế nữa, việc thiếu các chế tài và công cụ

để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm ít nhiều cũng ảnh hưởng đến sự phát triển chung của thị trường Hệ thống pháp luật không giám sát tốt đến hoạt động bảo hiểm, tái bảo hiểm cũng sẽ là nguy cơ để thị trường bảo hiểm có thể gặp khó khăn khi các công ty bảo hiểm không đủ khă năng tài chính hoặc không thực hiện đầy đủ cam kết của mình Thiếu hệ thống pháp luật cũng làm cho nhà đầu tư nước ngoài không yên tâm khi đầu tư vào nước sở tại Chính vì vậy, hệ thống luật pháp là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của hoạt động bảo hiểm

 Sự mở cửa và hội nhập

So với các ngành kinh tế khác, bảo hiểm là lĩnh vực có quá trình hội nhập rất sớm, nhất là đối với hoạt động tái bảo hiểm Đối với các sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật, nhất là các sản phẩm có số tiền bảo hiểm lớn, hầu hết các công ty bảo hiểm đều phải thực hiện tái bảo hiểm Sự mở cửa và hội nhập của các nền kinh tế không chỉ làm cho thu nhập của người dân tăng lên mà còn là cơ hội để nhiều công ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường Trong hầu hết các hiệp định song phương và đa phương, cam kết mở rộng thị trường bảo hiểm là một trong những cam kết được các quốc gia nước ngoài hết sức quan tâm Với xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng, nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ xâm nhập, mang đến sản phẩm, công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, góp phần vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm

 Công tác đào tạo

Việc cung cấp cho thị trường đội ngũ cán bộ có chất lượng sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động của các công ty bảo hiểm Nguồn nhân lực này chủ yếu do các Trường đại học, các viện đào tạo thực hiện và cung cấp cho các công ty bảo hiểm Vì vậy, bản thân các công ty bảo hiểm cũng phải thương xuyên phối hợp với các Trường, các Trung tâm để tiến hành đào tạo ban đầu, đào tạo lại, đào tạo nâng cao cán bộ, đại

lý của mình Không có đào tạo, đào tại lại thì chất lượng hoạt động của các công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ không được đảm bảo

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

 Năng lực tài chính

Năng lực là khả năng đủ để làm một công việc nào đó, là những điều kiện đủ hoặc vốn có để thực hiện một hoạt động nào đó o vậy có thể hiểu năng lực là khả năng các cá nhân hoặc các tổ chức thực hiện các chức năng một cách có hiệu quả, là sức mạnh (của các cá nhân, các tổ chức ) để thực hiện và kinh doanh

25

Tài chính doanh nghiệp là sự vận động của vốn tiền tệ diễn ra trong mỗi doanh nghiệp, phản ánh tổng họrp các mối quan hệ kinh tế phát sinh của doanh nghiệp trong phân phối các nguồn tài chính qua việc tạo lập hoặc sử dụng các quỹ tiền tệ nhằm đáp ứng các nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp

Chính vì vậy, năng lực tài chính của một doanh nghiệp có thể hiểu là khả năng

về nguồn lực tài chính của doanh nghiệp đó, là khả năng tạo tiền, tổ chức lưu chuyển tiền hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản và khả năng sinh lời, đủ để đảm bảo và duy trì hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được tiến hành bình thường

oanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình doanh nghiệp thực hiện kinh doanh dịch vụ tài chính Vì thế, năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có thể hiểu là khả năng về tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, thể hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu, chất lượng các khoản dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán đảm bảo sự an toàn tong hoạt động kinh doanh

Mọi doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều có hai mục tiêu kinh doanh cơ bản Thứ nhất, với tư cách người được uỷ thác phải bảo đảm lòng tin của khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm phải có khả năng đáp ứng tất cả các nghĩa vụ tài chính của mình khi các nghĩa vụ đó phát sinh hoặc đến hạn Trong đó nhu cầu tài chính để thực hiện được các cam kết với chủ hợp đồng được coi là những khoản chi chủ yếu chiếm

tỷ trọng lớn nhất trong các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính này của doanh nghiệp được gọi là khả năng thanh toán Thứ hai, với

tư cách là một chủ thể kinh doanh, doanh nghiệp luôn phải nỗ lực để tối đa hoá giá trị của bản thân doanh nghiệp vì lợi ích của các cổ đông Mức độ thành công của doanh nghiệp trong việc tạo ra lợi nhuận cho những người chủ của doanh nghiệp - bao gồm

cả khả năng của doanh nghiệp về tạo ra lợi nhuận và nâng cao giá trị của doanh nghiệp

- được gọi là khả năng sinh lời

ảo vệ khả năng thanh toán và nâng cao khả năng sinh lời đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải duy trì một sự cần bằng thận trọng giữa việc chấp nhận các rủi ro hợp lý

và tránh các rủi ro bất hợp lý Một thách thức lớn đối với doanh nghiệp là cần phải duy trì được sự cân bằng này trong khi vẫn đưa ra được các sản phẩm bảo hiểm hấp dẫn, giữ được tính cạnh tranh trong ngành bảo hiểm, và đảm bảo những trách nhiệm của mình

Nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chính là quá trình thực hiện việc nâng cao khả năng về tạo lập nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, thể hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu, chất lượng các khoản dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ,

26

đặc biệt là khả năng sinh lời và khả năng thanh toán nhằm đảm bảo sự an toàn, hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh

 Loại hình sở hữu doanh nghiệp

Loại hình sở hữu doanh nghiệp cũng ảnh hưởng rất lớn đến tính chất hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm oanh nghiệp bảo hiểm có thể do nhà nước sở hữu, cũng

có thể là công ty cổ phần, liên doanh hoặc 100% vốn nước ngoài Loại hình sở hữu khác nhau thì mục đích, tính chất và hiệu quả hoạt động cũng khác nhau Trước năm

1994, thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ duy nhất mộtcông ty bảo hiểm Nhà nước hoạt động nên doanh số cũng không nhiều, không có sự cạnh tranh nên thị trường phát triển chậm, sản phầm bảo hiểm nghèo nàn, mức phí bảo hiểm không phù hợp Sau đó, mặc

dù thị trường bảo hiểm tiếp tục có sự tham gia của một số công ty bảo hiểm cổ phần khác nhưng thực tế vẫn chủ yếu là vốn đóng góp của Nhà nước và các Tổng Công ty, Ngân hàng quốc doanh, do đó hoạt động như các công ty bảo hiểm quốc doanh Nhìn chung, do là các công ty quốc doanh nên hoạt động còn chậm được đổi mới, chất lượng dịch vụ không cao, sản phẩm mới hạn chế Sau khi có sự tham gia của các công

ty bảo hiểm nước ngoài cũng như các đơn vị tư nhân trong nước thì thị trường mới thực sự bắt đầu một cuộc cạnh tranh khốc liệt hơn, dịch vụ bảo hiểm đã được thay đổi đáng kể Kết quả kinh doanh toàn thị trường cũng đạt được thành công vượt bậc Sau khi thị trường chứng khoán ra đời, hấu hết các công ty bảo hiểm, nhất là các công ty bảo hiểm lớn đều đã được niêm yết Điều này làm cho hoạt động của các công

ty bảo hiểm cũng ngày càng minh bạch hơn

 Nguồn nhân lực

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực có vai trò rất quan trọng Không chỉ cần một nguồn nhân lực đông đảo mà còn đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực phải cao Với tính chất đặc thù, hầu hết các cán bộ, đại lý của các công ty bảo hiểm cần phải được đào tạo chuyên sâu, được cấp chứng chỉ theo quy định của pháp luật ắt đầu từ lực lượng bán hàng, để đảm bảo tư vấn được sản phẩm phù hợp cho khách hàng, các đại lý đều phải tham dự lớp đào tạo bắt buộc, tham gia

kỳ thi để được cấp chứng chỉ đào tạo Ngoài ra, các đại lý cũng phải được đào tạo lại, đào tạo nâng cao các kiến thức về bán hàng, phục vụ khách hàng để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động

Một đội ngũ cán bộ quan trọng khác của công ty bảo hiểm đó là lực lượng đánh giá rủi ro Trên cơ sở các thông tin thu thập được từ khách hàng, các cán bộ đánh giá rủi ro sẽ xác định mức độ rủi ro, từ đó đưa ra phương án xử lý cụ thể như chấp nhận hay từ chối, tăng hoặc giảm phí bảo hiểm cho các trường hợp cụ thể

Các cán bộ làm công tác đầu tư vốn, tái bảo hiểm cũng có vai trò quan trọng trong công ty bảo hiểm phi nhân thọ Hiện nay, lợi nhuận của các công ty bảo hiểm

27

chủ yếu hình thành từ hoạt động đầu tư o vậy, nếu không có đội ngũ cán bộ đầu tư chuyên nghiệp, nhạy bén thì hoạt động đầu tư sẽ không mang lại kết quả như mong muốn, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của doanh nghiệp Tương tự như vậy, các cán bộ làm tốt việc chào tái bảo hiểm, thu đòi bồi thường tái bảo hiểm nếu thực hiện kịp thời, hiệu quả sẽ góp phần rất lớn đối với việc tăng doanh thu và lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm

Tóm lại, nguồn nhân lực chất lượng cao sẽ ảnh hưởng quyết định đến việc phát triển của công ty bảo hiểm phi nhân thọ cả về chiều rộng và chiều sâu o đó, hầu hết các công ty bảo hiểm đều chú trọng phát triển nguồn nhân lực, cả về số lượng và chất lượng

 Công nghệ thông tin

ảo hiểm là loại hình dịch vụ nhằm cung cấp khả năng bảo đảm tài chính cho khách hàng trong trường hợp không may gặp phải rủi ro Chính vì vậy, việc xử lý nhanh chóng, chính xác, đầy đủ yêu cầu của khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra rất quan trọng Công nghệ thông tin chính là công cụ để công ty bảo hiểm thực hiện mục tiêu trên

Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, nhiều người cho rằng do thời hạn bảo hiểm ngắn, thường thì chỉ một năm là kết thúc hợp đồng, không cần có các chương trình phần mềm quản lý Tuy nhiên, thực tế cho thấy nếu thiếu các chương trình phần mềm, công

ty bảo hiểm sẽ không quản lý tốt được danh mục khách hàng, xử lý nhanh chóng yêu cầu của khách hàng Không có chương trình phần mềm, công ty cũng khó xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu và thực hiện các chương trình khuyến mại, dịch

vụ sau bán hàng

Công nghệ thông tin cũng mở ra một kênh tuyên truyền, bán hàng mới cho các công ty bảo hiểm Rất nhiều khách hàng sẵn sàng tiếp cận, tìm hiểu thông tin và mua các sản phẩm, cũng như yêu cầu bồi thường qua hệ thống trang web trực tuyến Đây cũng là kênh bán hàng có chi phí thấp o đó, ứng dụng các công nghệ tiên tiến sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm ngày càng phát triển hơn

 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nguồn thu chính của các doanh nghiệp bảo hiểm Việc đảm bảo thu đúng, thu đủ phí bảo hiểm không chỉ góp phần tăng doanh số, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà cũng góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như quá trình phục vụ khách hàng Thu mức phí bảo hiểm quá thấp có thể dẫn đến việc kinh doanh bị lỗ, nếu trong một thời gian dài có thể dẫn đến phá sản các doanh nghiệp bảo hiểm

28

1.4 Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ ở một số nước trong khu vực

Xu thế hiện nay là tự do hoá thương mại dịch vụ trong đó có dịch vụ bảo hiểm Tuy nhiên, quá trình này được tiến hành theo các bước đi và mức độ khác nhau tùy thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước ưới đây là kinh nghiệm

và xu hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ ở một số nước trong khu vực

1.4.1.1 Trung Quốc

Trong suốt 50 năm kể từ khi nước Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa được thành lập (1949), trên thị trường bảo hiểm Trung Quốc chỉ có duy nhất một công ty bảo hiểm phi nhân thọ là: Công ty bảo hiểm nhân dân Trung Quốc (PICC) Từ năm 1992, Trung Quốc đã từng bước thực hiện chính sách mở cửa trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ như là một phần của toàn bộ chiến lược hội nhập kinh tế của nước này sau khi gia nhập "Hiệp định chung về thuế quan và thương mại" (GATT) Kế hoạch phát triển và mở cửa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trung Quốc được tiến hành dựa trên các nguyên tắc sau:

Một là, ưu tiên cấp giấy phép cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nội địa

Việc cấp giấy phép cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài được tiến hành

"từng bước"

Hai là, khuyến khích thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ dưới hình thức

công ty cổ phần để phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao khả năng huy động vốn

Ba là, phát triển ngành bảo hiểm phi nhân thọ một cách tích cực và vững chắc

Để đảm bảo sự kiểm soát của Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện có sự tham gia của các công ty bảo hiểm nước ngoài, Chính phủ đã đặt

ra những hạn chế khi cấp giấy phép cho các công ty bảo hiểm nước ngoài Cụ thể là:

- Hạn chế về lãnh thổ: Nhà nướcTrung Quốc quy định các doanh nghiệp bảo

hiểm có vốn đầu tư nước ngoài chỉ được phép hoạt động trong phạm vi lãnh thổ hạn chế tại Thượng Hải và Quảng Châu

- Điều kiện cấp giấy phép: Để được cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm tại

Trung Quốc, công ty bảo hiểm nước ngoài phải tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên 30 năm tính đến ngày xin cấp giấy phép, có tổng tài sản trên 5 tỷ US vào năm trước của năm xin cấp giấy phép và đã mở cửa văn phòng đại diện ở Trung Quốc trên 3 năm

Căn cứ theo các nguyên tắc nêu trên, cho đến nay, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trung Quốc đã có những bước phát triển vững chắc.Trên toàn quốc đã có nhiều thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ (doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty liên doanh và công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài)

- Giai đoạn 1: Tăng số lượng các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước

- Giai đoạn 2: Cho nước ngoài nắm giữ từ 25 - 49% cổ phần trong một công ty

bảo hiểm trong nước, theo các điều kiện và tiêu chuẩn do ộ Thương Mại - cơ quan quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại nước này quy định

- Giai đoạn 3: Cho phép các công ty nước ngoài mở chi nhánh ở Thái Lan

Đến năm 1999, về cơ bản giai đoạn 1 và giai đoạn 2 đã hoàn thành, giai đoạn 3

đã được triển khai bước đầu Tuy nhiên, việc tự do hoá không đồng nghĩa với việc giảm hiệu lực quản lý của Nhà nước, điều quan trọng là phải luôn giữ cân bằng giữa hai vấn đề tự do hoá và yêu cầu bảo hộ

Sau một thời gian thực hiện kế hoạch tự do hoá, ngành bảo hiểm Thái Lan đã đạt được kết quả: Sau giai đoạn 1 và 2 doanh thu phí bảo hiểm tăng 208,1% từ 1,97 tỷ

US lên 4,1 tỷ US , trong khi G P chỉ tăng 49% trong giai đoạn này ồi thường bảo hiểm phi nhân thọ cũng tăng 308% từ 400 triệu US lên 1232 triệu US trong cùng thời kỳ Tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành bảo hiểm trong thời kỳ này là

14 -16%/năm về phần mình, các công ty bảo hiểm nước ngoài đã chuyển giao kiến thức, công nghệ, kinh nghiệm và sản phẩm mới đặc biệt là vấn đề đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho thị trường bảo hiểm nội địa

1.4.1.3 Philipine

Chính sách tự do hoá nền kinh tế của Chính phủ Philipine đã cho phép ngành bảo hiểm phi nhân thọ mở cửa sau 26 năm ngừng cấp giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ năm 1990, tổng thống Corazon Aquino đã xoá bỏ lệnh cấm cấp giấy hoạt động cho các công ty bảo hiểm nội địa mới và sau đó, tháng 10 năm 1994, thị trường bảo hiểm nội địa đã được mở cửa cho các công ty bảo hiểm nước ngoài Chính sách

mở cửa thị trường đã được tiến hành từng bước, với nội dung như sau:

- Hình thức doanh nghiệp: cho phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ dưới một

trong ba hình thức pháp lý: Công ty bảo hiểm liên doanh, công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài và chi nhánh công ty bảo hiểm nước ngoài (riêng hình thức chi nhánh không áp dụng đối với hoạt động trung gian bảo hiểm)

- Cơ sở lựa chọn: công ty được cấp giấy phép phải là công ty thuộc khu vực địa

lý phù hợp, có đăng ký thành lập tại nước có quan hệ thương mại và đầu tư với Philipine, có năng lực tài chính lớn, có uy tín và vững vàng trong hoạt động cạnh tranh, đảm bảo nguyên tắc đôi bên cùng có lợi và sẵn sàng chia sẻ kinh nghiệm và kỹ

30

thuật bảo hiểm với thị trường trong nước

- Tiêu chuẩn xem xét công ty: công ty được xét cấp giấy phép phải là một trong

số 200 công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm hàng đầu thế giới hoặc một trong số 10 công ty đứng đầu tại nước nguyên xứ và đã có thời gian hoạt động ít nhất

10 năm tính đến ngày xin cấp giấy phép, đối với hình thức chi nhánh hay công ty 100% vốn nước ngoài, công ty xin cấp phép phải có số lượng cổ đông lớn (mỗi cổ đông không được phép sở hữu quá 20% số cổ phiếu) hoặc cổ phần của công ty phải được niêm yết công khai trên thị trường chứng khoán (trừ các công ty do Chính phủ nắm giữa phàn lớn vốn)

- Tiến độ và số lượng công ty được cấp giấy phép: Trong hai năm đầu mở cửa,

mỗi năm Philipine dự kiến cấp giấy phép cho 5 công ty dưới hình thức chi nhánh và công ty liên doanh với tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài lớn hơn 40% Sau hai năm,

số lượng các công ty này có thể lên 10 công ty mỗi năm

Sau một thời gian thực hiện kế hoạch tự do hoá, trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ đã thu được kết quả như sau: Phí bảo hiểm phi nhân thọ năm 1994 so với năm 1993 tăng 145% (từ 213 triệu US lên 309 triệu US ) trong đó 86 công ty bảo hiểm Nhà nước chiếm 88%, 5 công ty không thuộc Nhà nước chiếm 6% và 10 công ty nước ngoài chiếm 6% thị phần 1994 Đến 2004 doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ

đã đạt gần l tỷ USD

1.4.2 Bài học cho việc phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam

Thứ nhất, Nhà nước phải bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh bảo hiểm và

đóng vai trọng quan trọng, quyết định sự phát triển của các dịch vụ bảo hiểm

-Vai trò của nhà nước ở Việt nam chưa theo kịp yêu cầu phát triển thị trường bảo hiểm trong điều kiện hội nhập hiện nay: cần hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng và phù hợp với thông lệ Quốc tế

- Cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm phải có đầy đủ phương tiện và quyền lực để thực thi nhiệm vụ của mình và phải hoạt động độc lập với các doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời phải có cơ chế và hệ thống chỉ tiêu giám sát hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm một cách đầy đủ, hiệu quả và phù hợp với chuẩn mực quốc tế

- Việc cung cấp thông tin và dự báo tình hình thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế, cũng như công tác đào tạo cán bộ bảo hiểm ở Việt Nam còn rất yếu, cần nhanh chóng cải thiện tình hình này, tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm phát triển

Thứ hai, thúc đẩy sự phát triển tự do cạnh tranh trong kinh doanh bảo hiểm phi

nhân thọ Các nước đều quan tâm tới sự phát triển ngành bảo hiểm nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Có nhiều biện pháp mở cửa thị trường, phát triển mạnh các chi nhánh, cho phép các công ty nước ngoài đàu tư phát triển dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ