Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Hải Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG : 60 34 02 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Tuấn Phong, Học viên lớp CH21A-TCNH Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Tác giả Nguyễn Tuấn Phong ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC i ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU vi 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn5 1.1.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3 Cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ 1.1.4 Hoạt động khác 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Đối tượng đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM .9 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động CVTD NHTM .14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD NHTM 20 iii 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay số ngân hàng thương mại học cho VietinBank Hải Dương 23 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại chi nhánh .23 1.4.2 Bài học cho Viettinbank chi nhánh Hải Dương .26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 28 2.1 Khái quát ngân hàng Công Thương chi nhánh Hải Dương 28 2.1.1 Sơ lược trình phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Hải Dương 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2016 36 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng chi nhánh 36 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu chi nhánh 37 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương .39 2.2.4 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động CVTD Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 42 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETTINK BANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 62 iv 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 62 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh ngân hàng Công Thương Hải Dương 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương 63 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh 65 3.2.1 Tăng hạn mức cho vay tiêu dùng khách hàng 65 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng .65 3.2.3 Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay tiêu dùng 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng .68 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 68 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 70 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ ngành liên quan 70 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam 71 3.3.3 Kiến nghị Viettinbank Hội Sở .72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT CBCNV Ý NGHĨA Cán công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 -2016 33 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Viettinbank Hải Dương từ năm 2014 đến 2016 35 Bảng 2.4: Quy mô CVTD Viettinbank Hải Dương giai đoạn 2014-2016 42 Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng .46 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2014 -2016 .47 Bảng 2.8: Dư nợ CVTD theo thời gian Viettinbank Hải Dương giai đoạn 20142016 50 Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2014 -2016 51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn Viettinbank Hải Dương 2014-2016 .52 Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay tiêu dùng Viettinbank Hải Dương giai đoạn 2014-2016 .53 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động CVTD chi nhánh giai đoạn 2014-2016 53 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình tín dụng .40 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 .42 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014-2016 .44 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Viettinbank Hải Dương giai đoạn 2014 – 2016 .48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể nhận thấy kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Trong thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, khơng ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Viettinbank chi nhánh Hải Dương tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Sau thời gian triển khai rút kinh nghiệm, hoạt động cho vay tiêu dung Viettinbak chi nhánh Hải Dương thu kết khả quan Tuy nhiên, hoạt động chi nhánh số hạn chế cần khắc phục như: sản phẩm chưa đa dạng hóa, thời gian thơng báo cho vay chậm, thời gian giải ngân dài… Mặt khác, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản chi nhánh Xuất phát từ lý đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Viettinbak chi nhánh Hải Dương, nên em lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương chi nhánh Hải Dương” để nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương khái quát trình hình thành phát triển Viettinbank Hải Dương Nội dung chương đề cập đến tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh mặt tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Mơ tả quy trình cho vay tiêu dùng thực tế, kết đạt qua số liệu thống kê từ tổng hợp mặt hạn chế khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bên cạnh chương khẳng định cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm hấp dẫn mà Viettinbank hướng đến 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETTINK BANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh ngân hàng Công Thương Hải Dương Căn định hướng đạo NHNN việc đẩy nhanh chương trình tái cấu, nâng cao lực hoạt động khả cạnh tranh tổ chức tín dụng nước, đẩy nhanh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn, “Tầm nhìn” phát triển Ngân hàng Cơng thương đến năm 2020, dự báo tình hình phát triển kinh tế Việt Nam, kết hoạt động kinh doanh tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hải Dương nói riêng đạt năm gần đây, ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương đề phương hướng nhiệm vụ năm tới, cụ thể sau: - Tăng cường công tác quản trị điều hành: hồn thiện mơ hình tổ chức, chế quản lý kinh doanh Hoàn thiện tuân thủ quy chế quản lý hoạt động, quy trình tác nghiệp phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam, bước đáp ứng chuẩn mực quốc tế Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu quả, hợp lý Xây dựng chế khuyến khích người lao động phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam bao gồm chế tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn, lương, phụ cấp, thưởng, quyền mua cổ phiếu… Đây nội dung quan trọng điều kiện Ngân hàng Công thương bị “chảy máu chất xám” sang ngân hàng, tổ chức tài khác - Xây dựng triển khai kế hoạch kinh doanh - Chỉ tiêu kế hoạch năm 2017  Tổng nguồn vốn tăng 25%  Tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế tăng 20- 25% 63  Tổng dư nợ tín dụng tăng 26%  Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ < 2,6%  Lợi nhuận sau thuế tăng 40%  CAR 10- 12%  ROE > 16%  ROA 1- 1,2% Để đạt tiêu cần thực tốt nhiệm vụ sau: Bám sát đạo, nắm vững kế hoạch, phối hợp chặt chẽ với phòng, ban Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Duy trì phối hợp chẽ tác nghiệp phòng, phận chi nhánh Giao kế hoạch, phân công trách nhiệm cụ thể cho phòng nghiệp vụ chi nhánh, hàng tháng họp đánh giá, tổng kết việc thực nhiệm vụ giao Phòng Kế tốn Dịch vụ ngân hàng phối hợp chặc chẽ với phòng Quan hệ khách hàng nhằm nâng dần tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại tới cá nhân theo hướng bán lẻ Tăng cường tiếp thị, quảng bá sản phẩm thẻ tới cá nhân tổ chức khu vực, nhằm mở rộng đối tượng hình thức sử dụng dịch vụ thẻ Bộ phận ngân quỹ hành phải ln có phối hợp với phòng ban quan để đảm bảo an toàn tuyệt đối tác nghiệp Chủ động tìm kiếm phát triển khách hàng có tình hình tài lành mạnh, thuộc khu vực doanh nghiệp quốc doanh vay 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương Đối với Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hải Dương, cơng tác tín dụng thực chủ trương Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ cơng cụ điều hành ngày đại, 64 có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, Chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức bảo đảm tài sản theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng nhiều biện pháp như: - Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ ngân hàng - Hoàn thiện sách khách hàng, sách lãi suất phí áp dụng cho đối tượng khách hàng vay tiêu dùng - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh ngân hàng không ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng - Đảm bảo chất lượng khoản vay tiêu dùng ln mức cao hồn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thực nghiên cứu ngành hàng, phân đoạn thị trường khách hàng để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, tạo liệu thông tin ngành hàng nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thị hiếu yêu cầu khách hàng đề sách vấn đề cần lưu ý cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị - Xây dựng chi tiết kế hoạch, ,nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng Việc đưa định hướng phát triển giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng quát nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan 65 tâm đắn ban lãnh đạo chi nhánh việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.2.1 Tăng hạn mức cho vay tiêu dùng khách hàng Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Một hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Hải Dương hạn mức cho vay thấp, số tiền cho vay nhỏ khách hàng có khả trả nợ cao Chi nhánh cần cấp hạn mức với khách hàng có khả trả nợ cao khách hàng có quan hệ với ngân hàng thời gian dài, định giá tài sản đảm bảo khách hàng sát với thị trường để đảm bảo kế hoạch tài khách hàng khơng để khách Để thực điều cần xây dựng tỉ lệ vay vốn tài sản đảm bảo cách linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng tỉ lệ vay cao với mức lãi suất ưu đãi Điều khuyến khích cho khách tăng nhu cầu vay tiêu dùng 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Trên địa bàn, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ, làm việc công ty, du học nhiều Trong số nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ chân khách hàng truyền thống, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương cần xây dựng sách khách hàng qn phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng 66 tảng cho sống phát triển chi nhánh nên cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Để làm điều chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có quan hệ lâu dài với khách hàng có sách chăm sóc hướng tới đối tượng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng theo phương thức trực tiếp làm hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Viettinbank Hải Dương Trong phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên đễ dàng xử lý tình phát sinh trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đến ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng khó khăn việc tăng doanh số cho vay mở rộng số lượng khách hàng, đồng thời làm chi phí cho vay cao so với phương pháp cho vay gián tiếp Chính vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc phát triển phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp việc làm cần thiết Mặc dù, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng lớn khách hàng tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục đích khách hàng sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua tơ, vay đóng học phí, vay du lịch…nên khách hàng quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng hướng tới 67 Chính vậy, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần phải có liên kết với doanh nghiệp Khi đó, chi nhánh dễ dàng phát triển quy mô khách hàng, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp thương mại tăng doanh số bán hàng, khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Chi nhánh kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay ngân hàng không trực tiếp cho vay với khách hàng, mà công ty đại lý thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các cơng ty đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chuyên môn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thường bỏ qua số bước thẩm định sơ sài gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn công ty, đại lý phù hợp, để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Rõ ràng, việc sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có khả đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thức thấu chi thông qua điểm bán hàng Muốn chi nhánh phải liên kết với điểm bán hàng tiêu dùng, siêu thị, đại lý…đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản toán chi nhánh tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản 68 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đội ngũ cán tín dụng vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức có quản lý ngân hàng, bao gồm công việc như: nghiên cứu, phát nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khác hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mơ tín dụng, tăng khả thâm nhập vào thị trường tiềm ngân hàng phải thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng quan hệ tín dụng Các ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động ngân hàng để đạt mục đích Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực CVTD CVTD hoạt động mẻ đầy tiềm nên ngân hàng nước, kể NHTM quốc doanh hay 69 NHTMCP có xu hướng mở rộng CVTD Để cạnh tranh, thu hút khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnnh tranh, từ đưa phương án phù hợp với ngân hàng Nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thơng tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích loại hình dịch vụ Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quảng cáo giúp người tiêu dùng quan tâm đến ngân hàng, đặc biệt thơng tin CVTD lĩnh vực Để làm điều Chi nhánh cần quan tâm nhiều đến việc giao tiếp cán ngân hàng với khách hàng qua trang phục, qua lời nói giao tiếp với khách hàng tạo nên ấn tượng hình ảnh ngân hàng Qua đó, ngân hàng thực công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ sản phẩm CVTD ngân hàng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng tiềm Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm hai phận: hệ thống chế kiểm tra nội hệ thống kiểm tốn nội Trong đó, hệ thống chế kiểm tra nội hình thức kiểm tra cài đặt quy trình nghiệp vụ, thực nhân viên nghiệp vụ đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng tất tham gia vào trình xử lý nghiệp vụ, thực lãnh đạo cao cấp Hệ thống kiểm tốn nội hình thức kiểm tra nằm ngồi quy trình, nghiệp vụ, thực người độc lập với quy trình nghiệp vụ khơng chịu trách nhiệm quy trình, nghiệp vụ đó, kiểm tốn viên nội 70 Hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, cán tín dụng cần thực kiểm tra, kiểm sốt thường xuyên hoạt động này, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo cách thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin Đồng thời, chi nhánh cần quy định mức trần cho vay loại cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Phòng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hải Dương nói riêng tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hoá… Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng 71 lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Nhà nước cần tiếp tục nỗ lực tự hóa kinh tế tạo điều kiện khuyến khích đầu tư nước nước nhằm nâng cao thu nhập người dân, từ cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, Cho vay tiêu dùng phận hoạt động tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế ngân hàng gặp nhiều khó khăn họ phải tự đưa quy định riêng tùy thuộc vào hồn cảnh cụ thể, tùy thuộc vào tính chất sản phẩm mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng phủ cần ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá 72 học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thơng tin khách hàng từ giảm thiểu nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung 3.3.3 Kiến nghị Viettinbank Hội Sở Đối với toàn hệ thống ngân hàng Cơng Thương nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hải Dương nói riêng, thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng Cơng Thương Hải Dương cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, Cần phải đưa sách nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch để tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ ba, tăng cường công tác nghiên cứu để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú thị trường 73 Thứ tư, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn trỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ năm, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng Công Thương cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an toàn 74 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành ngân hàng nước ta nói chung, Viettinbank chi nhánh Hải Dương nói riêng khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Trong xu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành ngân hàng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau:  Phân tích làm rõ nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương qua năm 2014 – 2016, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi  Từ định hướng hoạt động tín dụng mở rộng cho vay tiêu dùng Viettinbank chi nhánh Hải Dương thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm mở rộng cho vay tiêu dùng phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp q báu để luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều(2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh Viettinbank Các website: http://www.viettinbank.vn http://www.cafef.vn