Vận dụng chính sách của ngân hàng nhà nước trong quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ DIỆU LINH VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: Quản lý Kinh tế THÁI NGUYÊN, 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ DIỆU LINH VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN THỊ LAN ANH THÁI NGUYÊN, 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác tài liệu thông tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn./ Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Diệu Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Vận dụng sách Ngân hàng Nhà Nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng”, nhận quan tâm giúp đỡ thầy, cô giáo Khoa đào tạo sau đại học, Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên; Ban Giám đốc, cán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Đặc biệt tận tình hướng dẫn cô giáo TS Nguyễn Thị Lan Anh; ủng hộ, động viên gia đình bè bạn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, quý quan, gia đình, bạn bè đồng nghiệp Sự giúp đỡ cổ vũ giúp nhận thức, làm sáng tỏ thêm lý luận thực tiễn lĩnh vực mà luận văn nghiên cứu Luận văn trình nghiên cứu cơng phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân, song khả trình độ có hạn nên khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết định Tôi mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy, giáo độc giả quan tâm đến đề tài Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Diệu Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4 Những đóng góp luận văn 5 Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Một số Khái niệm liên quan 1.1.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 1.2 Vận dụng sách ngân hàng nhà nước quản lý RRTD ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Vận dụng sách phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 12 1.2.2 Vận dụng sách sách cảnh báo rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Vận dụng sách sách lãi suất cho vay 13 1.2.4 Vận dụng sách sách hạn mức tín dụng tài sản bảo đảm 13 iv 1.2.5 Vận dụng sách sách công tác kiểm tra, giám sát hoạt động phát triển tín dụng 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nguyên nhân khách quan 14 1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 16 1.4 Cơ sở thực tiễn vận dụng sách quản lý rủi ro tín dụng NHTM 18 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 18 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 20 1.4.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 22 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 23 2.2 Phương pháp nghiên cứu 23 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 23 2.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 27 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 27 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 28 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh NHTM 28 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng 30 Chương 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐỀN HÙNG 33 v 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức máy 34 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 37 3.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh 39 3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 46 3.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 46 3.2.2 Đo lường rủi ro 49 3.2.3 Kiểm soát rủi ro 53 3.3 Thực trạng vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chi nhánh Đền Hùng 56 3.3.1 Một số sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng 56 3.3.2 Thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 57 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng theo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 74 3.4.1 Các yếu tố khách quan 74 3.4.2 Các yếu tố chủ quan 76 3.5 Đánh giá chung vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 81 3.5.1 Những thành tựu đạt 81 3.5.2 Những tồn hạn chế 82 vi 3.5.3 Nguyên nhân 83 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG 87 4.1 Định hướng vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 87 4.1.1 Định hướng NHNN tăng cường hoạt động quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn 2018 - 2022 87 4.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh tăng cường vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2018 - 2022 88 4.2 Giải pháp tăng cường vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 90 4.2.1 Có sách phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro hợp lý 90 4.2.2 Nâng cao công tác cảnh báo rủi ro 90 4.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ Cán tín dụng 91 4.2.4 Chú trọng công tác phân công công việc cán quản lý rủi ro tín dụng 93 4.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực 94 4.3 Kiến nghị 95 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 95 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 96 4.3.3 Đối với tổ chức quyền 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 vii PHỤ LỤC 103 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CP Cổ phần DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng QL RRTD Quản lý rủi ro tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHBL Khách hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Đền Hùng Chi nhánh Đền Hùng Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 91 lại tài sản, nhắc việc mua bảo hiểm tài sản, người vay vốn đến hạn, nhắc điều chỉnh lãi suất tiền vay hết hạn ưu đãi lãi suất, - Đối với báo cáo tài khách hàng, ngân hàng yêu cầu khách hàng nộp báo cáo tài kiểm tốn nộp báo cáo tài nộp quan thuế để đảm bảo tính trung thực số liệu báo cáo tài 4.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ Cán tín dụng Cơng việc CBTD giữ vị trí quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực nhiệm vụ cụ thể CBTD phải hoàn thành mục tiêu như: phục vụ nhu cầu khách hàng cách nhiệt tình, đồng thời đảm bảo khoản cho vay có hiệu quả, tạo lợi nhuận cho ngân hàng sở an toàn Sự thành công khoản cho vay trực tiếp phụ thuộc vào khả năng, tính chủ động cống hiến CBTD Xã hội ngày phát triển, có tình đòi hỏi cán tín dụng phải ứng phó kịp thời Khơng ứng phó, cán tín dụng phải đưa biện pháp giải sáng tạo, hiệu Để làm điều cán tín dụng phải vận dụng tồn kiến thức kinh tế xã hội, khoa học kỹ thuật mà có kiến thức khoa học Ngân hàng để nhận định xác khách hàng biến động thị trường Và đặc biệt quan trọng CBTD phải thường xuyên trao dồi đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần trách nhiệm Vì Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng cần có số biện pháp để nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD - Về đào tạo cán tín dụng Đẩy mạnh công tác giáo dục, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo cách có hệ thống cho Cán tín dụng chuyên môn lĩnh vực khác: ngoại ngữ, vi tính, quản lý, tâm lý học, kiến thức vĩ mô thị trường, pháp luật, công nghệ thông tin Ngân hàng đề nghị giúp đỡ, phối hợp trường đại học, chuyên gia giàu kinh nghiệm soạn thảo chương trình đào tạo chặt chẽ, có hiệu Ngồi việc tập 92 huấn thường niên ngân hàng cần tổ chức thêm buổi hội thảo với ngân hàng khác, doanh nghiệp để giúp CBTD nắm bắt thông tin mới, kinh nghiệm người trước Ngoài ra, ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích cán tự đào tạo nâng cao trình độ hỗ trợ vật chất hỗ trợ học phí, thời gian Quan trọng việc nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng CBTD việc nâng cao trình độ phân tích rủi ro tiềm ẩn khách hàng việc nâng cao kiến thức kỹ xã hội, tiếp xúc va chạm với tình thực tế phát sinh để tiếp xúc với khách hàng CBTD nắm bắt nhanh nhất, thực trạng khách hàng, không bị khách hàng “lừa đảo, qua mặt” Chính vấn đề nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho đội ngũ CBTD điều cần làm làm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng - Về tuyển dụng cán tín dụng Ngân hàng cần trọng đến sinh viên năm cuối trường đại học chuyên ngành kinh tế, tài ngân hàng Nhận sinh viên giỏi vào thực tập đơn vị, cảm thấy sinh viên động, nhiệt tình vấn kí hợp đồng thử việc sinh viên Cần có chế độ đãi ngộ, sách lương thưởng thích hợp để thu hút cán giỏi từ ngân hàng khác Trong thời gian tới cần bổ sung nhanh chóng lực lượng để mở rộng mạng lưới địa bàn - Về chế độ đãi ngộ Có sách thưởng phạt cơng bằng, nghiêm minh Đối với khoản tín dụng tốt, đem lại hiệu cho Ngân hàng, sau thu hồi đầy đủ khoản nợ gốc lãi, Ngân hàng trích số phần trăm lợi nhuận từ phương án để thưởng cho cán tín dụng Ngược lại, với phương án thua lỗ, khơng trả nợ tuỳ theo mức độ nguyên nhân mà Ngân hàng 93 có cách xử lý thích ứng Lãnh đạo phòng tín dụng nên quan tâm đến đời sống CBTD phòng Mỗi người có hồn cảnh khác nhau, có lúc khó khăn riêng mình, lãnh đạo nên thấu hiếu, động viên nên rộng lượng tình bỏ qua Đặc biệt, lãnh đạo nên tạo bầu khơng khí làm việc tập thể hăng say, sơi nổi, cá nhân tích cực phát huy lực riêng riêng phải làm lợi cho tập thể trước 4.2.4 Chú trọng công tác phân công công việc cán quản lý rủi ro tín dụng Về cơng tác phân cơng, bố trí nhiệm vụ cho cán quản lý rủi ro tín dụng phải hồn thiện, đó, việc bố trí vị trí, đảm nhiệm nhiệm vụ khâu quản lý rủi ro tín dụng điều trọng tâm Lãnh đạo cần theo sát trình quản lý rủi ro tín dụng năm gần đây, tìm vị trí yếu, thiếu để điều chỉnh Với vị trí cán cần xây dựng mơ tả cơng việc cụ thể, mơ tả chi tiết công việc cán phải làm, quyền lợi trách nhiệm cán Khi làm điều cán thực biết phải làm gì, làm nào, quyền lợi kèm với trách nhiệm để cán chủ động công việc Định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm Ngân hàng cần đánh giá cán bộ, động viên, khen thưởng với cán hoàn thành tốt, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ, nhắc nhở, phê bình với cán khơng hồn thành nhiệm vụ Có chế lương thưởng, chế độ đãi ngộ hợp lý với cán Cần quy định thời gian công tác vị trí cơng việc, thực ln chuyển định kỳ với vị trí cơng việc Có thể, quy định thời gian công tác tối đa vị trí phận lãnh đạo năm, phận cán năm,…thực luân chuyển theo quy định Điều này, tránh phát sinh rủi ro liên quan đến cán bộ, cán cấu kết với khách hàng để trục lợi ngân hàng, cho 94 vay sai, đảo nợ…giúp phát sớm rủi ro, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu 4.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các đơn vị nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát năm 2017, tháng đầu nămn 2018 để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định - Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phương nhằm đánh giá kết đạt tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vướng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà sốt chủ trương, sách, quy trình, thủ tục xét thấy khơng phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ương xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng Có thể đưa định mức kiểm tra, giám sát với số lượt 01 lần/tháng - Tăng cường phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, thơng tin kết đánh giá thành viên ban giám sát 95 - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thường, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra - Không ngừng nâng cao lực kiểm tra, kiểm soát cán lãnh đạo, trưởng phó phòng nghiệp vụ Tăng cường cơng tác kiểm tra cán tín dụng trước, sau cho vay - Cán hậu kiểm cần nêu cao tinh thần trách nhiệm hậu kiểm hồ sơ, chứng từ đảm bảo tất nghiệp vụ phát sinh kiểm tra kiểm sốt kịp thời có chất lượng - Thành lập tổ tự kiểm tra chuyên đề cơng tác tài kế tốn ngân quỹ; cơng tác tín dụng, chuyên đề khác để phát sai sót chỉnh sửa kịp thời - Tổ chức đợt kiểm tra an toàn kho quỹ, kiểm tra đột xuất tồn quỹ tiền mặt trung tâm phòng giao dịch đảm bảo an tồn tài sản Thực bảo mật USER mật cán 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng Nhằm giúp đỡ ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ NHNN cần thực đầu mối thông tin tổ chức tín dụng, cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác Nâng cao hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước - CIC Hiện nay, hiệu hoạt động CIC đáp ứng thông tin đầu vào cho NHTM thơng tin tài mang tính 96 định lượng mà chưa cung cấp thông tin mang tính định tính lực, khả quản lý khách hàng tiêu phi tài khác nên việc xếp hạng, phân loại khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn NHNN phải có quy định tổ chức tín dụng việc cung cấp đầy đủ thơng tin tín dụng khách hàng vào hệ thống để hỗ trợ ngân hàng việc tìm kiếm thơng tin Do đó, NHNN cần khắc phục mặt hạn chế CIC giúp NHTM có thêm thơng tin hữu ích nhằm tăng khả quản trị rủi ro - Thường xuyên với trường đại học, tổ chức giáo dục vào ngồi nước tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức, chuyên môn, nghiệp vụ nhằm nâng cao kỹ đánh giá, phân tích, thẩm định, quản trị, quản lý rủi ro tín dụng - Tăng cường hiệu tra, kiểm tra định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng NHTM nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng - Hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát NHNN nhằm nâng cao chất lượng cảnh báo, phân tích tình hình kinh tế nước Ngoài ra, tăng cường quản lý giám sát đánh giá chất lượng quản trị trích lập dự phòng rủi ro nội NHTM - Xây dựng hoàn thiện quy định khung pháp lý cơng cụ tín dụng phái sinh 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần thường xun rà sốt văn hướng dẫn nghiệp vụ NHNN để có sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng nên có văn hướng dẫn chi nhánh cán tín dụng có thay đổi quy định nhà nước vấn đề liên quan đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động khác ngân hàng 97 Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tự xây dựng cho kho lưu trữ thơng tin điện tử chung cho toàn hệ thống, hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lưu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lưu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị toàn hệ thống Mặt khác, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi, khuyến khích cán tín dụng mức, thỏa đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng cơng ty phần mềm chương trình phần mềm tiện ích phục vụ công tác quản lý rủi ro tín dụng áp dụng chung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng 4.3.3 Đối với tổ chức quyền - Nâng cao hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước - CIC Hiện nay, hiệu hoạt động CIC đáp ứng thông tin đầu vào cho NHTM thơng tin tài mang tính định lượng mà chưa cung cấp thơng tin mang tính định tính lực, khả quản lý khách hàng tiêu phi tài khác nên việc xếp hạng, phân loại khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn NHNN phải có quy định tổ chức tín dụng việc cung cấp đầy đủ thơng tin tín dụng khách hàng vào hệ thống để hỗ trợ ngân hàng việc tìm kiếm thơng tin Do đó, NHNN cần khắc phục mặt hạn chế CIC giúp NHTM có thêm thơng tin hữu ích nhằm tăng khả quản trị rủi ro - Thường xuyên với trường đại học, tổ chức giáo dục vào nước tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức, chun mơn, 98 nghiệp vụ nhằm nâng cao kỹ đánh giá, phân tích, thẩm định, quản trị, quản lý rủi ro tín dụng - Tăng cường hiệu tra, kiểm tra định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng NHTM nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng - Hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát NHNN nhằm nâng cao chất lượng cảnh báo, phân tích tình hình kinh tế nước Ngoài ra, tăng cường quản lý giám sát đánh giá chất lượng quản trị trích lập dự phòng rủi ro nội NHTM - Xây dựng hoàn thiện quy định khung pháp lý cơng cụ tín dụng phái sinh 99 KẾT LUẬN Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu bền vững ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng nói riêng việc vận dụng linh hoạt sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng coi biện pháp quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có đầu tư nghiên cứu thực đồng nhiều biện pháp khác Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng, tác giả lựa chọn đề tài “Vận dụng sách Ngân hàng Nhà Nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng” làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung đạt chủ yếu sau: Một là, sở lý luận thực tiễn vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng NHTM, học kinh nghiệm thực tiễn chi nhánh ngân hàng địa bàn học kinh nghiệm quý báu áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Hai là, phân tích đánh giá thực trạng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo sách NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng qua năm 2015-30/06/2018; Đánh giá phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo sách NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng, bao gồm yếu tố khách quan chủ quan, đồng thời đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo sách NHNN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng 100 Ba là, đề xuất giải pháp tăng cường vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng bao gồm: Nâng cao công tác cảnh báo rủi ro, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, trọng cơng tác phân cơng cơng việc cán quản lý rủi ro tín dụng, hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực Tác giả đưa kiến nghị cần thiết Chính phủ, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng nhằm hỗ trợ công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Với nghiên cứu qua luận văn này, tác giả mong giải pháp kiến nghị có giá trị thực tiễn giúp nâng cao việc vận dụng sách Ngân hàng Nhà Nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng an tồn, hiệu quả, bền vững Tuy tác giả có nhiều cố gắng phạm vi luận văn đề cập hết không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục thống kê tỉnh Phú Thọ, Niên giám thống kê năm 2015-2017 Nguyễn Quốc Duy (2013), hồn thiện phân tích báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ Triệu Thành Nam (2018), Vận dụng sách Ngân hàng Nhà Nước thẩm định tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Nguyễn Xuân Nam (2018), Vận dụng sách Ngân hàng nhà nước phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Học viện tài Hà Thị Kim Nga (2005), “Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng”, Tạp Chí Ngân hàng số chuyên đề 2005, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 10 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật doanh nghiệp 2005, 2014 11 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, Luật ngân hàng Nhà nước 2010 12 Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt dự án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 102 13 Sổ tay tín dụng NHCT Việt Nam 14 Nguyễn Thị Kim Thanh - Viện trưởng Viện chiến lược Ngân hàng, NHNN, Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 15 Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng, Báo cáo tổng kết năm từ 2015-30/06/2018 17 https://www.Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.vn/vn/tintuc/Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-tao-dieu-kien-tiep-cantin-dung-cho-doanh-nghiep-vua-va-nho-20180421172014.html 18 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến 2020 103 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào quý Anh/chị! Tôi tên Nguyễn Thị Diệu Linh - Cán NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chi nhánh Đền Hùng, thực nghiên cứu “Vận dụng sách Ngân hàng Nhà Nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Vam - Chi nhánh Đền Hùng” Vì vậy, tơi cần lấy ý kiến đánh giá Anh/Chị hoạt động quản lý rủi ro tín dụng theo sách NHNN NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chi nhánh Đền Hùng Rất mong Anh/Chị dành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát Phần I Thông tin người xin ý kiến khảo sát - Họ tên: ………………………………………………………………… - Giới tính: ……………………………………… …………………… - Độ tuổi(*): ……………………………………….…………………… - Trình độ chun mơn…………………………………………………… - Điện thoại:…………………………Email………………………………… - Đơn vị công tác: ……………………………………………………… - Chức vụ: …………………………………………………………… - Công việc đảm nhiệm: Phần II: Các thông tin hoạt động quản lý rủi ro theo sách NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Các câu hỏi thể ý kiến anh/chị hoạt động quản lý rủi ro tín dụng theo sách NHNN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: 104 Stt I II III 10 11 12 13 IV 14 15 16 17 18 V 19 20 21 22 23 24 Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Tiêu chí Trình độ cán tín dụng Cán tín dụng có lĩnh kinh doanh vững vàng CB tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng có trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Cán tín dụng có khả giao tiếp với khách hàng Cán tín dụng có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Khảo sát công tác nhận diện rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Các dấu hiệu để nhận diện rủi ro tín dụng đầy đủ Thông tin thu thập phục vụ cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng đầy đủ đáng tin cậy Nhận dạng rủi ro từ dấu hiệu liên quan đến khách hàng thực tốt Nhân viên thực công việc nhận diện rủi ro tín dụng thể khả phân tích dự đốn xác Cơng tác xử lý rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Công tác xử lý RRTD thực cách hợp lý Chi nhánh quan tâm đến quỹ tài trợ cho RRTD Chi nhánh trọng đến phương án xử lý RRTD Đối với trường hợp cụ thể, Chi nhánh lựa chọn phương thức XLRR phù hợp, tránh thất Chính sách lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Có tính cạnh tranh Rõ ràng, tuân thủ theo quy định NHNN, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Hội sở ngành Có trì lãi suất thả Phân loại sách lãi suất cho nhóm KH Điểm trung bình chung Cơng tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng Thanh tra, kiểm tra có kế hoạch chi tiết, rõ ràng Hình thức tra, kiểm tra linh hoạt Kết tra, kiểm tra công khai, minh bạch Quy trình tra, kiểm tra tuân thủ theo quy định Thủ tục tra, kiểm tra theo hướng gọn nhẹ Điểm trung bình chung Điểm                          105 Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý vị! ... vấn đề lý luận vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng... hợp, hệ thống hóa lý luận việc vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng NHTM (2) Phát triển việc vận dụng sách Ngân hàng Nhà nước quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương... Nhóm tiêu phản ánh vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro tín dụng 30 Chương 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG QUẢN LÝ RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG