Quản Lý Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ HOÀNG THỦY QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ THỊ HỒNG THỦY QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thu Thương THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu: “Quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết nghiên cứu đưa luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thông tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí liệt kê danh mục tài liệu thao khảo Thái Nguyên, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Đỗ Thị Hoàng Thủy ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ” nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Thu Thương Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Ngun Trong q trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ Thái Nguyên, tháng năm 2018 Học viên Đỗ Thị Hoàng Thủy iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 iv 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Bài học rút cho chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 21 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 22 2.2 Phương pháp nghiên cứu 22 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 22 2.2.2 Phương pháp tổng hợp số liệu 24 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 24 2.3 Hệ thống tiêu đánh giá kết quản lý tín dụng 25 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC CHI NHÁNH NHCT TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ 30 3.1 Khái quát tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Phú Thọ 30 3.1.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 30 3.1.2 Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Thọ 32 3.2 Khái quát chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 34 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 34 3.2.2 Lĩnh vực kinh doanh 35 3.2.3 Cơ cấu tổ chức máy 36 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 39 3.3 Thực trạng quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 44 3.3.1 Xây dựng kế hoạch sách tín dụng 44 v 3.3.2 Tổ chức thực kế hoạch, sách tín dụng 48 3.3.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 55 3.3.4 Kết điều tra cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 63 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 71 3.4.1 Các yếu tố chủ quan 71 3.4.2 Các yếu tố khách quan 74 3.5 Đánh giá kết quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 75 3.5.1 Kết đạt 75 3.5.2 Hạn chế nguyên nhân 76 Chương 4: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ 81 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 81 4.1.1 Định hướng phát triển chung 81 4.1.2 Định hướng quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 81 4.2 Nhóm giải pháp quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 83 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 83 4.2.2 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 85 4.2.3 Cải thiện hiệu công tác thẩm định 88 vi 4.2.4 Quản lý nợ xấu nợ có vấn đề linh hoạt theo quy trình 90 4.2.5 Hồn thiện hệ thống thông tin khách hàng 92 4.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 PHỤ LỤC .103 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm XLRR : Xử lý rủi ro viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Kết HĐV NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 40 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 41 Bảng 3.3 Kết tài NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 43 Bảng 3.4 Một số tiêu kế hoạch cho vay DNNVV 45 Bảng 3.5 Kết thực kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV 49 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn 50 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế 53 Bảng 3.8 Kết thực kế hoạch phát triển số lượng khách hàng 54 Bảng 3.9 Bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp 56 Bảng 3.10 Kết công tác kiểm tra việc việc cho vay DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 58 Bảng 3.11 Một số tiêu trích lập dự phòng rủi ro tín dụng DNNVV 60 Bảng 3.12 Tỷ lệ nợ hạn, nơ xấu cho vay DNNVV 62 Bảng 3.13 Kết khảo sát khách hàng kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 64 Bảng 3.14 Kết khảo sát cán tín dụng kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ 67 94 hàng nhà nước tăng cường hợp tác trao đổi thông tin ngân hàng thương mại thu thập xử lý thông tin từ nhiều nguồn thơng tin, để tìm hiểu khách hàng trước cho vay 4.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng Đồng thời, tách rời phận tiếp thị khách hàng với phận nghiệp vụ thẩm định Đối với phận quan hệ khách hàng trọng đào tạo marketting sản phẩm dịch vụ tổng hợp ngân hàng, phong cách giao tiếp, khả thuyết phục, chăm sóc khách hàng, phận nghiệp vụ thẩm định trọng đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, sử dụng cán nòng cốt, nhiều kinh nghiệp để thực cơng việc Qua đó, chun mơn hố phận, nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Ngồi biện phát marketing quảng cáo chương trình tín dụng cho doanh nghiệp chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp đến vay vốn đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiện chương trình hội nghị để quảng bá đến doanh nghiệp, từ có nhiều hội tiếp cận đến với doanh nghiệp vừa nhỏ vốn doanh nghiệp thành lập ln gặp khó khăn cơng tác huy động vốn Nếu thành lập phần nhỏ cán chuyên cơng tác tư vấn thủ tục trình tự cho vay Bởi nhiều doanh nghiệp thiếu nguồn vốn gặp khó khăn việc vay vốn hay nhiều doanh nghiệp thiếu thông tin thủ tục cần thiết để vay vốn 95 KẾT LUẬN Kết luận DNNVV có vai trò quan trọng kinh tế thị trường, phát triển tín dụng cho đối tượng chiến lược NHTM nói chung chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ NHCT với DNNVV tồn bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Chính việc tìm giải pháp nâng cao hiệu quản lý tín dụng DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ vấn đề vơ cần thiết Qua q trình nghiên cứu cơng tác quản lý tín dụng DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ, luận văn giải số vấn đề cụ thể: Về mặt lý luận, luận văn làm rõ hoạt động quản lý tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nội dung đánh giá cơng tác quản lý tín dụng DNNVV, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu quản lý tín dụng, lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thơng qua hoạt động quản lý tín dụng DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ, luận văn nêu số nét tình hình quản lý tín dụng khách hàng DNNVV chi nhánh viettinbank Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hiệu quản lý tín dụng DNNVV Luận văn phân tích đánh giá nội dung, phương thức quản lý tín dụng DNNVV mà ngân hàng áp dụng Bên cạnh luận văn tiến hành điều tra khảo sát ý kiến khách hàng CBTD cơng tác quản lý tín dụng NHCT địa bàn tỉnh 96 Phú Thọ Hiệu quản lý tín dụng DNNVV Chi nhánh làm rõ kết quản lý phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Qua thực tế nghiên cứu nhận thức thân, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quản lý tín dụng DNNVV NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ như: … Tín dụng hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hiệu quản lý tín dụng DNNVV tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Đây đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên giải pháp kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ Do hiểu biết thân hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận góp ý thầy giáo người quan tâm đến đề tài này./ Kiến nghị 2.1 Với ngân hàng Công thương Việt Nam Cần tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng NHCT Việt Nam NHCT cần rút ngắn quy trình tín dụng đảm bảo tính chất pháp lý Cần có hệ thống văn hướng dẫn đạo rõ ràng, dễ hiểu Hiện nay, hệ thống NHCT có nhiều quy trình văn mặt nghiệp vụ đồng thời có văn sửa đổi liên tục, gây chồng chéo NHCT cần hệ thống thành văn gắn gọn cho nghiệp vụ, đồng thời văn hướng dẫn cụ thể kèm để cán có thời gian tìm hiểu sau 2.1 Với chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ Trước mắt với trọng tâm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, NHCT cần đổi cung cách làm việc, động sáng tạo chủ động để mở rộng thị phần vô cần thiết cấp bách Chi nhánh cần có: 97 - Sự linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Cần có ưu tiên nguồn vốn cho đối tượng khách hàng này, nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn phải đảm bảo an toàn - Tăng cường tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng Vietinbank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt tới doanh nghiệp - Tăng cường vai trò tư vấn cho doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh 98 doanh, cách thức thực dự án phương án có hiệu (tư vấn quản lý nhân sự, quản lý tài sản nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí thực dự án, thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài) - Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chun gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tăng hiệu kinh doanh - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp, khó khăn cho việc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh DNNVV Vấn đề đặt DNNVV cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế chi nhánh Vietinbank địa bàn tỉnh Phú Thọ, mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNNVV chi nhánh Vietinbank địa bàn tỉnh Phú Thọ nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Khi thực cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực mua vốn FTP, giá bán vốn FPT, nhu cầu sử dụng vốn Doanh nghiệp, tình hình luân chuyển vốn, vòng quay vốn lưu động, thời gian thu hồi công nợ để tư vấn cho vay với kỳ hạn khác nhau, với khách hàng khác cho vay với lãi suất linh hoạt khác - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố 99 mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với NHCT, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển - Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh, 2008 Giáo trình Quản trị ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Thị Bắc, 2012 Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Luận văn Thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Chính Phủ, 2001 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ, 2017 Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ năm 2017 Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Trịnh Dỗn Diện, 2015 Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Duệ, 2001 Giáo trình Quản trị ngân hàng NXB Thống kê Nguyễn Văn Dương, 2012 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Luận văn Thạc sỹ Trường Học viện ngân hàng Frederic S.Mishkin, 1995 Tiền tệ ngân hàng & thị trường tài NXB Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Giao thơng vận tải 10 Phạm Thị Thanh Hòa, 2011 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sỹ Trường Học viện Tài 11 GS.TS Nguyễn Đình Hương, 2002 Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam NXB Chính Trị Quốc Gia 101 12 Phạm Thế Khối, 2017 Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quản Trị Kinh Doanh Đại học Thái Nguyên 13 TS Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Tài 14 Nguyễn Văn Lê, 2014 Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án Tiến sỹ kinh tế Trường Học viện ngân hàng 15 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2017), Văn số 2215/2017/QĐTGĐ-NHCT9, Quyết định việc ban hành Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 16 Ngân hàng nhà nước - chi nhánh Phú Thọ, 2015, 2016, 2017, Báo cáo kết tổng kết năm 2015, 2016, 2017 17 Trương Hữu Phương, 2017 Hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV Quảng Trị Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Trường Đại học Kinh tế Đại học Huế 18 Quốc Hội, 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 19 Quốc Hội, 2014, Luật Doanh Nghiệp Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia 20 Nguyễn Tất Tài , 2015 Quản lý tín dụng ngân hàng hợp tác xã - chi nhánh Thanh Hóa Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội 21 Thống đốc NHNN, Quyết định số 22/2014/VBHN-NHNN - ngày 04/06/2014, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 22 Thống đốc NHNN, Thông tư số 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017, sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 36 ngày 20/11/2014 Về việc ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 102 23 Thống đốc NHNN, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN- ngày 20/11/2014, Về việc ban hành Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 24 Nguyễn Thị Hà Thu, 2017 Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội 25 Trần Lưu Trung, 2017 Hồn thiện chế, sách quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Luận án tiến sỹ Kinh tế Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội 26 Trần Trung Tường, 2011 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sỹ Kinh tế Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 27 Viettinbank chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 103 PHỤ LỤC 01 PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN VỀ KẾT QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG (Dành cho khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa) - Nội dung khảo sát: Về kết quản lý tín dụng khách hàng chi nhánh NHCT Phú Thọ (NHCT chi nhánh Đền Hùng, NHCT chi nhánh Hùng Vương, NHCT chi nhánh Thị xã Phú Thọ) - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng DNNVV vay vốn ngân hàng - Số phiếu phát ra: 195 phiếu - Số phiếu thu về: 186 phiếu Kính thưa quý doanh nghiệp Để góp phần đánh giá kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV đáp ứng tốt nhu cầu quý khách hàng, mong quý doanh nghiệp vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Nghiên cứu khuyết danh, không nêu rõ tên doanh nghiệp, người đánh giá, thơng tin q doanh nghiệp cung cấp có ý nghĩa lớn kết nghiên cứu thông tin chắn bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn quý doanh nghiệp A THÔNG TIN DOANH NGHIỆP (Mục không bắt buộc trả lời) Tên doanh nghiệp:………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Email:…………………………Fax:………………SĐT:………………… B NỘI DUNG KHẢO SÁT Xin cho biết ngành nghề kinh doanh quý doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sau đây?  Nông lâm - Thủy sản  Công nghiệp xây dựng  Thương mại dịch vụ  Khác 104 Quý Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với ngân hàng bao lâu?  < năm  Từ đến < năm  Từ đến < năm  > năm Quý Doanh nghiệp thường vay vốn ngân hàng để sử dụng cho mục đích gì?  Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh  Vay trung dài hạn đầu tư dự án  Phục vụ cho mục đích khác Ngồi việc vay vốn ngân hàng Q Doanh nghiệp có vay vốn tổ chức tín dụng khác hay khơng?  Chỉ vay ngân hàng  Có vay tổ chức khác Khi vay vốn ngân hàng quý doanh nghiệp thường áp dụng hình thức đảm bảo nào:  Cầm cố, chấp tài sản  Bảo lãnh tổ chức khác  Bảo lãnh cá nhân, gia đình  Khác Q doanh nghiệp (Ơng/Bà) đánh dấu (√) vào thích hợp đánh giá kết hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng: [1] Hồn tồn khơng đồng ý [2] Không đồng ý [3] Không ý kiến [4] Đồng ý [5] Hồn tồn đồng ý Tiêu chí I- NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH 1.Cách cư xử CBTD tạo niềm tin cho khách hàng 2.Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng 3.CBTD ln có thái độ niềm nở, lịch sự, thân thiện tiếp xúc với khách hàng 4.CBTD có đủ kiến thức để trả lời câu hỏi khách hàng 5.CBTD có khả giao tiếp, thuyết trình tốt 6.Danh mục sản phẩm tín dụng đủ đa dạng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng 7.Cách cư xử cán quan hệ khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng 8.Ngân hàng có uy tín việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng 105 II-CHÍNH SÁCH NGÂN HÀNG A-VỀ TIỆN ÍCH SẢN PHẨM 9.Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng 10.NH tiên phong, cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 11.Thời gian vay vốn nhanh chóng 12.Giấy tờ, biểu mẫu cho vay thiết kế đơn giản, rõ ràng B-VỀ CHÍNH SÁCH GIÁ CẢ 13.NH có mức lãi suất cho vay cạnh tranh 14.Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với lãi suất thị trường C-VỀ CHĂM SÓC KH 15.CBTD thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khách hàng trước sau giải ngân 16.Có nhiều chương trình khuyễn mãi, tặng quà ngày lễ, kỷ niệm hay sinh nhật KH 17.NH bố trí nhân viên có chun mơn đáp ứng u cầu khách hàng 18.NH lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng III- KIỂM SỐT NỘI BỘ 19.NH thường xuyên tiến hàng kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng 20.NH kiểm tra trạng, tình hình biến động, thay đổi TSĐB nợ vay 21.NH kiểm tra, xác định mức độ thiệt hại dự án, phương án đầu tư xảy rủi ro bất khả kháng (nếu có) 22.NH thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng IV- CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG 23.Ngân hàng có trang thiết bị đại 24.Khu vực giao dịch tín dụng sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 25.Trụ sở ngân hàng khang trang, rộng rãi 26.Các tờ rơi, trang web giới thiệu dịch vụ tín dụng ngân hàng đẹp mắt, dễ hiểu Quý Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến việc nâng cao hiệu quản lý tín dụng cho ngân hàng hay khơng? Nếu có vui lòng ghi rõ đây:…………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Những đóng góp quý khách giúp chúng tơi đánh giá kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ Xin chân thành cảm ơn quý khách hợp tác! 106 PHỤ LỤC 02 PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN VỀ KẾT QUẢ QUẢN LÝ TÍN DỤNG (Dành cho cán tín dụng ngân hàng) - Nội dung khảo sát: Về kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV ngân hàng - Đối tượng khảo sát: 10 cán tín dụng NHCT chi nhánh Đền Hùng, 10 cán tín dụng NHCT chi nhánh thị xã Phú Thọ, 10 cán tín dụng NHCT chi nhánh Hùng Vương - Số phiếu phát ra: 30 phiếu - Số phiếu thu về: 30 phiếu Kính chào: Anh (Chị) ! Để góp phần đánh giá kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nữa, mong Anh (Chị) vui lòng giành cho chúng tơi thời gian trả lời số câu hỏi Nghiên cứu khuyết danh, không nêu rõ tên Anh (Chị), người đánh giá, thông tin Anh (Chị) cung cấp có ý nghĩa lớn kết nghiên cứu thông tin chắn bảo mật, sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Anh (Chị) ! A THƠNG TIN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG (Khơng bắt buộc trả lời) Họ tên:……………………………………………………………………… Bộ phận làm việc:…………………………………………………………… Ngân hàng làm việc:……………………………………………………… Email:………………………………… SĐT:……………………………… B NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh (Chị) có thời gian công tác ngân hàng bao lâu?  < năm  1-3 năm  3-5 năm  > năm 107 Anh (Chị) có thời gian cơng tác vị trí cán tín dụng bao lâu?  < năm  1-3 năm  3-5 năm  > năm Vui lòng cho biết trình độ học vấn anh (chị) ?  Phổ thông  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Thạc sỹ  Tiến sỹ  Khác Ngân hàng anh/chị có thường xuyên tổ chức đánh giá lực CBTD ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/1 lần  Không tổ chức Ngân hàng anh/chị có thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay không?  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ tháng/1 lần  Định kỳ năm/1 lần  Không tổ chức Anh (chị) đánh dấu (√) vào thích hợp đánh giá kết quản lý tín dụng khách hàng DNNVV ngân hàng: [1] Hồn tồn khơng đồng ý [2] Không đồng ý [3] Không ý kiến [4] Đồng ý [5] Hồn tồn đồng ý Tiêu chí I- NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH 1.Ban lãnh đạo có tư chiến lược kỹ xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý 2.Ban lãnh đạo am hiểu lĩnh vực tài ngân hàng 3.Ban lãnh đạo định nhanh chóng giải vấn đề hợp lý 4.Ban lãnh đạo lập kế hoạch cho vay hợp lý 5.Ban lãnh đạo giao tiêu công việc cho nhân viên phù hợp với lực chuyên môn 6.Ban lãnh đạo phân cấp thẩm quyền hơp lý 7.CBTD có tính tốn tư vấn thời hạn vay phù hợp với khả trả nợ khách hàng 8.NH có sách ưu tiên ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác 108 II-CHÍNH SÁCH NGÂN HÀNG A-VỀ TIỆN ÍCH SẢN PHẨM 9.Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng 10.Ngân hàng tiên phong, cung cấp sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng 11.Thời gian vay vốn nhanh chóng 12.Giấy tờ, biểu mẫu cho vay thiết kế đơn giản, rõ ràng B-VỀ CHÍNH SÁCH GIÁ CẢ 13.Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh 14.Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với lãi suất thị trường C-VỀ CHĂM SÓC KH 15.CBTD thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khách hàng trước sau giải ngân 16.Có nhiều chương trình khuyễn mãi, tặng quà ngày lễ, kỷ niệm hay sinh nhật khách hàng 17.Ngân hàng bố trí nhân viên có chun mơn đáp ứng u cầu khách hàng 18.NH ln lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng III- KIỂM SOÁT NỘI BỘ 19.NH thường xuyên tiến hàng kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng 20.NH kiểm tra trạng, tình hình biến động, thay đổi TSĐB nợ vay 21.NH kiểm tra, xác định mức độ thiệt hại dự án, phương án đầu tư xảy rủi ro bất khả kháng (nếu có) 22.NH thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cho KH IV- CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG 23.Ngân hàng có trang thiết bị đại 24.Khu vực giao dịch tín dụng sẽ, gọn gàng, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 25.Trụ sở ngân hàng khang trang, rộng rãi 26.Các tờ rơi, trang web giới thiệu dịch vụ tín dụng ngân hàng đẹp mắt, dễ hiểu Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng DNNVV cho ngân hàng thời gian tới? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Những đóng góp anh/chị gợi ý tốt nhằm giúp đề xuất giải pháp khả thi nâng cao hiệu quản lý khách hàng DNNVV cho chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh Phú Thọ đáp ứng nhu cầu khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn anh/chị hợp tác! ... LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng. .. TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương. .. hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò quản lý tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương