Thông tin tài liệu
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN TUẤN TRUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO Hà nội, Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN TUẤN TRUNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAP Người hướng dẫn khoa học: TS.Phạm Tuấn Anh Hà nội, Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn tốt nghiệp với đề tài “Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long” kết trình học tập nghiên cứu riêng em Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn tồn thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu thực cách trung thực, khách quan Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Trung Sinh viên lớp K50HH Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại, đến quý thầy Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Thương mại tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS.Phạm Tuấn Anh, người nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em hồn thiện nội dung hình thức luận văn Em xin cảm ơn Anh Trần Việt Hà – Giám đốc Phòng giao dịch Vương THừa Vũ – Chi nhánh Thăng Long – Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương anh chị cán nhân viên đồng hành em suốt trình thực tập làm việc ngân hàng Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Trung iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .6 Cán tín dụng .6 Thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên .6 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng .6 1.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.2.1 Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Bên cạnh giải pháp tài cốt lõi cho vay huy động vốn, ngân hàng tăng cường đầu tư, áp dụng yếu tố công nghệ vào sản phẩm dịch vụ để tăng tính cạnh tranh mở rộng thị phần 1.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 1.2.3 Các tiêu đánh giá tăng trưởng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 10 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Nhân tố mơi trường bên ngồi 15 1.3.2 Nhân tố môi trường bên 18 iv 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương - chi nhánh Thăng Long 23 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng OceanBank OceanBank – CN Thăng Long 23 2.1.2 Tình hình tài chi nhánh .27 2.1.3 Một số kết kinh doanh chủ yếu chi nhánh 30 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo chi nhánh 31 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo chi nhánh 31 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 47 47 2.3 Đánh giá chung 51 2.3.1 Những kết đạt .51 2.3.2 Những hạn chế 51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: 52 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 55 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng chi nhánh 55 3.2 Các giải pháp đề xuất với chi nhánh 55 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay có tài sản bảo đảm 55 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 58 3.2.3 Thường xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá lại TSĐB 59 3.2.4 Nâng cao chất lượng chuyên môn khối Thẩm định tài sản 59 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp 61 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMTNHHMTV Đại Dương 61 3.3.2 Kiến nghị với phủ .62 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn OceanBank – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 28 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng OceanBank – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh OceanBank – Chi nhánh Thăng Long năm 2015 – 2017 30 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm 47 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng có TSĐB theo thời hạn 48 Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo mục đích 49 Bảng 2.8: Kết kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng OceanBank – CN Thăng Long 50 Hình 1.1: Mơ hình SLEPT 15 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức OceanBank – Chi nhánh Thăng Long 27 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD CN CVHT.KDTD Cán tín dụng Chi nhánh Chuyên viên hỗ trợ kinh doanh tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTD ĐV CTD KH GĐKHCN Cho vay tín dụng Đơn vị cấp tín dụng Khách hàng Giám đốc Khách hàng cá nhân HĐCTD Hợp đồng tín dụng HĐTD Hội đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch Phòng/BP.VHTD Phòng/Bộ phận vận hành tín dụng Phòng Phòng Thẩm định tín dụng Khách hàng bán lẻ TĐTDKHBL QLBP.HTKD Quản lý phận hỗ trợ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TĐTDKHBL Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMTNHHMTV Thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên TSĐB SPDV Tài sản đảm bảo Sản phẩm dịch vụ PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài luận văn Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Tại Việt Nam, khoảng 15 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà ngân hàng hoạt động Việt Nam hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Do ngân hàng đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng Hơn nữa, yêu cầu đặt Ngân hàng phải phát triển không ngừng để thích nghi tồn mà phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động Doanh nghiệp nước Do vậy, Ngân hàng cần phải động hơn, tập trung tỉnh táo để thực vai trò mình, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Nói đến Ngân hàng Đại Dương, vài năm gần có khơng biến động bên máy tổ chức lẫn bên ngân hàng ngân hàng Đại Dương có phát triển khơng ngừng số lượng chất lượng, cố gắng bước để lấy lại vị Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động hiệu phát triển nhanh Việt Nam Tuy nhiên, trình thực tập Ngân hàng Đại Dương, em nhận thấy việc thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm có tồn số hạn chế đòi hỏi cần có biện pháp khắc phục hiệu Đây không thực tế Ngân hàng Đại Dương nói riêng, mà thực tế hầu hết Ngân hàng Thương mại nước ta Thấy tầm quan trọng vấn đề này, để hồn thành luận văn tốt nghiệp mình, em xin chọn đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long”, nghiên cứu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm ngân hàng Đại Dương – chi nhánh Thăng Long, mong muốn đóng góp vài ý kiến hỗ trợ + Ngân hàng chưa có chiến lược quản lý danh mục riêng biệt, sách cho vay chưa đạt tầm chiến lược, chưa triệt để theo nguyên tắc lợi nhuận mức độ rủi ro chấp nhận + Chưa quản lý rõ ràng danh mục cho vay + Nhận dạng, phân tích đo lường rủi ro danh mục cho vay nghèo nàn + Các cơng cụ quản lý kiểm sốt danh mục cho vay hạn chế Chất lượng dịch vụ cho vay dù cải thiện nâng cấp lên nhiều sau giai đoạn khó khăn từ năm 2013 – 2014 gặp phải nhiều vấn đề cần giải khả xử lý thơng tin cán nhân viên tín dụng nhiều thiếu sót Quy trình dịch vụ cấp tín dụng rườm rà, trì trệ rắc rối; việc vận chuyển hồ sơ tài liệu từ chi nhánh lên phòng vận hành tín dụng hay hội sở gặp nhiều khó khăn Nợ xấu tồn đọng qua năm chưa giải triệt để liệt; khả thu hồi nợ vốn vay cán tín dụng yếu chuyển công tác khiến nợ vay tồn đọng Các chương trình khuyến chưa đa dạng đơn điệu chưa đủ sức hấp dẫn để kích cầu huy động vốn thị trường từ người dân 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế: 2.3.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ yếu tố bên ngân hàng Việc kiểm tra, kiểm sốt cho vay ngân hàng chưa tốt Khi thẩm định định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình khách hàng tương lai Do vậy, cơng việc kiểm sốt khách hàng cần thiết, đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, thực tế việc kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay ngân hàng nhiều mặt chưa tốt Các nhân viên tín dụng chưa thật quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay khơng, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Nguồn nhân lực yếu Hiện nay, Ngân hàng thiếu nhiều cán cơng nhân viên có kiến thức sâu rộng mảng kỹ thuật nghiệp vụ,… chuyên viên tín dụng cần phải nắm vững hiểu biết sản phẩm vấn đề liên quan đến sản phẩm mà ngân hàng bán Mặc dù mạng lưới hệ thống thông tin cải thiện nhiều Ngân hàng chưa có phòng quản lý thông tin xếp loại tin dụng cho khách hàng; Do vậy, công tác thu thập xử lý thơng tin thiếu tính hệ thống, chất lượng thông tin chưa thực đạt yêu cầu, khả tích hợp thơng tin yếu việc xếp loại tín dụng khách hàng chưa thực Các sách ngân hàng Các sách, quy trình, quy định đưa chưa đồng bộ, kịp thời, không tạo nhận thức có tính hệ thống cơng tác quản lý điều hành nói chung quản lý hệ thống cho vay tiêu dùng nói riêng Đối thủ cạnh tranh mảng cho vay tiêu dùng Môi trường cộng thêm tính chất cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Ngay địa bàn thành phố Hà Nội_cơ quan đầu não nước có nhiều tổ chức Ngân hàng hoạt động phát triển, nhiều Ngân hàng có nhiều lợi cạnh tranh lãi suất, ưu đãi, chương trình khuyến mại,… để tăng khả cạnh tranh 2.3.3.2 Nguyên nhân xuất phát từ yếu tố bên ngồi ngân hàng Các sách nhà nước Các sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước q trình chuyển đổi đổi dần hoàn thiện Tuy nhiên, hướng dẫn, triển khai thực hiện, nhiều ngành, nhiều Doanh nghiệp gặp phải khơng khó khăn khối lượng văn quy định, định lẫn thông tư lớn, số không đồng quán mà hay đổi liên tục, nhanh chóng, hiệu lực thấp khoảng thời gian ngắn,… Nguyên nhân xuất phát từ mơi trường pháp lý Ngồi ra, mơi trường pháp lý yếu tố then chốt, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Chẳng hạn việc thực pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu toán báo cáo tài Doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực nghiêm ngặt theo chế độ bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trung thực…; Vai trò khả làm việc quan luật pháp chưa cao, không đáp ứng yêu cầu tranh chấp, tố tụng, kiện cáo,… chưa bảo vệ thích đáng, đầy đủ quyền lợi đáng có người cho vay, gây tâm lý y ngại, dè dặt cho cán tín dụng Nguyên nhân xuất phát từ mơi trường trị Trong năm từ 2012 – 2014, ngân hàng Đại dương nói riêng tồn thể ngành ngân hàng nói chung hứng chịu cú sốc lớn từ vụ việc Chủ tịch HĐQT ngân hàng OceanBank nhúng tràm, làm thất thu hàng nghìn tỉ đồng khiến thân ngân hàng lao đao vị ngành Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng chi nhánh Kiểm soát điều hành tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu phù hợp với đạo, định hướng Ngân hàng Nhà nước Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích lập quỹ dự phòng rủi ro đảm bảo an tồn hệ thống Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nâng cao khả cảnh báo phát sớm rủi ro Tiếp xúc xây dựng phát triển, tiêu chuẩn hóa sản phẩm chủ lực cho đối tượng khách hàng, thị trường mục tiêu Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chuyên biệt, ứng dụng cơng nghệ mang lại tiện ích giá trị gia tăng cao cho khách hàng Đặc bietj ứng dụng công nghệ đại hoạt động bán lẻ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, gia tăng giá trị thương hiệu gia tăng khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ Đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động Tiếp tục tăng cường quản lý nâng cao chất lượng dịch vụ; Xây dựng triển khai quy trình quản lý chất lượng ISO tồn hệ thống; phấn đấu nâng dần ty trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập 3.2 Các giải pháp đề xuất với chi nhánh 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay có tài sản bảo đảm Đây giải pháp cần thiết xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, để bảo đảm an tồn cho vay cần phải có tài sản bảo đảm tiền vay Thực tế cho thấy, diễn biến kinh tế thường xuyên biến động, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm tiền vay yếu tố cần thiết Tuy nhiên việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần đảm bảo tính khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý OceanBank – chi nhánh Thăng Long nên thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá giúp Chi nhánh có sở xác định giá tài sản bảo đảm Hầu hết tổ chức tín dụng đưa định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản thực tế tài sản khách hàng doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng Hiện danh mục tài sản đảm bảo thường giới hạn tài sản thơng dụng có độ an toàn cao như: Sổ tiết kiệm, trái phiếu, nhà ở, quyền sử dụng đất, tơ, máy móc thiết bị… Còn loại tài sản khác quyền sở hữu công nghệ, phát minh sáng chế, hợp đồng bán hàng, hàng hoá, khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu… chưa xuất có loại tài sản có nhiều ưu điểm Giả sử cầm cố hàng hoá, khoản nợ vay khơng thực việc lý hàng hoá dễ dàng bất động sản nhiều, đồng thời giúp cho doanh nghiệp thực dự trữ vật tư hàng hoá theo chu kỳ thời vụ nhằm ổn định sản xuất đáp ứng yêu cầu thị trường Muốn mở rộng hoá loại hình tài sản cần: Trước tiên OceanBank – chi nhánh Thăng Long cần thu hút nhiều khách hàng tham gia vay vốn, bám sát tiến trình đổi doanh nghiệp nhà nước bộ, ngành, tổng công ty, thường xuyên tiếp cận nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với OceanBank – chi nhánh Thăng Long nhằm đảm bảo an toàn hiệu Tổ chức phân tích tài chính, phân loại khách hàng để có định hướng đầu tư với loại khách hàng cụ thể, tăng cường tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp dân doanh sản xuất kinh doanh hiệu để thiết lập mở rộng quan hệ tín dụng tốn Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, quyền sở hữu tài sản tình trạng rắc rối mặt pháp lý trường hợp cụ thể cán tín dụng phải xác định tầm quan trọng yếu tố, cân nhắc điều kiện cần đủ chúng để có thứ tự ưu tiên lựa chọn tài sản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng Như doanh nghiệp nhà nước yêu cầu tài sản đảm bảo loại khó khăn ngân hàng phải ưu tiên cho tính hiệu dự án, với khách hàng tổng công ty lớn, doanh nghiệp lớn ngân hàng yêu cầu tài sản khắt khe mà không mở rộng tài sản đảm bảo khơng cho vay ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng ngân hàng, việc bỏ lỡ hội làm cho ngân hàng thiếu sức hút khách hàng Bên cạnh OceanBank – chi nhánh Thăng Long cần có đội ngũ cán có kiến thức quyền liên quan đến tài sản, lĩnh vực kinh tế, thương mại, tổ chức buổi tập huấn nâng cao trình độ cán quyền tài sản, tuyển dụng nhân viên có kiến thức kinh tế, thương mại, xây dựng (như kỹ sư xây dựng, kỹ sư giao thông), thiết lập quan hệ với cơng ty bảo hiểm ngồi nước để triển khai hoạt động bảo đảm hợp đồng bảo hiểm Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm tài sản khách hàng dùng tài sản cá nhân (chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, thành viên hội đồng quản trị…) để bảo lãnh vay vốn ngân hàng, áp dụng biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh tổng công ty Mở rộng cho vay thành phần kinh tế liên doanh thành phần kinh tế 100% vốn nước ngồi, qua mà loại hình tài sản đảm bảo mở rộng, hạn chế cho vay doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu Để bắt đầu trình mở rộng OceanBank – chi nhánh Thăng Long áp dụng tài sản doanh nghiệp có uy tín, dự án kinh doanh khả thi, rủi ro thấp, chủ yếu khoản cho vay ngắn hạn, từ việc thử nghiệm mà OceanBank – chi nhánh Thăng Long rút học kinh nghiệm, đưa sách hợp lý khuyến khích khách hàng sử dụng loại tài sản phù hợp cho đối tượng khách hàng Đây trình tương đối khó khăn lâu dài với hình thức bảo đảm đòi hỏi ngân hàng phải tốn thêm chi phí để nghiên cứu, có độ an tồn khơng cao tài sản thơng dụng đòi hỏi OceanBank – chi nhánh Thăng Long phải có chiến lược kế hoạch cụ thể để xây dựng quy trình cho vay theo hình thức tài sản đảm bảo có hiệu chất lượng 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người ln có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, định cho vay, quy trình cho vay, thu hồi nợ…máy móc khơng thể thay Vì vậy, kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo đạo đức người cán tín dụng Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khía cạnh sau: - Về trình độ nghiệp vụ : Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung,cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án…Bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đây điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Để bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải có sách ưu đãi , khen thưởng, ky luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.2.3 Thường xuyên tổ chức kiểm tra đánh giá lại TSĐB Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng nguồn thu nợ thứ thực Do giá trị tài sản đảm bảo có ảnh hưởng lớn đến mức độ an toàn khoản vay Để biết giá trị tài sản, Ngân hàng Đại dương – Chi nhánh Thăng Long nên thường xuyên dò xét, kiểm tra đánh giá lại giá trị tài sản, tài sản trình sử dụng phải chịu tác động nhiều yếu tố môi trường, mức biến động giá thị trường, hao mòn vơ hình hao mòn hữu hình… Vì để đánh giá xác giá trị tài sản ngân hàng phải thường xuyên thu nhập thông tin giá tai sản tương đương thị trường; xác định rõ mức khấu hao hợp lý cho loại tài sản Trong trình định giá lại giá trị TSĐB, giá trị hao hụt nhanh, khơng thể bù đắp giá trị khoản cho vay ngân hàng giảm bớt phần giá trị khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, ngân hàng phải lập quỹ dự phòng nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng xảy 3.2.4 Nâng cao chất lượng chuyên môn khối Thẩm định tài sản Thẩm định tài sản khâu thiếu ngân hàng trình nhận tài sản đảm bảo, sở xác định mức cho vay tối đa tính tốn khả trả nợ khách hàng Vì việc định giá xác tài sản đảm bảo giúp ngân hàng định cho vay đắn, vừa tạo dựng mối quan hệ an toàn ngân hàng khách hàng, tránh tượng ngân hàng định giá giá trị tài sản đảm bảo thấp giá trị thực điều gây thiệt hại cho người vay ngân hàng định giá cao so với giá trị thực tài sản mức cho vay ngân hàng cao, điều ảnh hưởng lớn đến ngân hàng khách hàng khơng tốn nợ Muốn nâng cao chất lượng thẩm định OceanBank – chi nhánh Thăng Long cần ý: - Cần bố trí cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, khoá học thẩm định dự án để cập nhập thông tin, cách thức thẩm định - OceanBank – chi nhánh Thăng Long cần áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở để đưa kết xác nhanh chóng Xây dựng số tiêu thức định giá giá trị tài sản đảm bảo dựa thông tin xác thực, lập hội đồng định giá tài sản để có định xác hơn, có thơng tin đầy đủ tài sản - Ngồi để nâng cao chất lượng thẩm định, cán tín dụng khơng thẩm định cho vay, mà sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư Thực thẩm định biện pháp để ngăn chặn phát kịp thời sai sót cho vay, phát doanh ngiệp có sử dụng cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo đồng thời giám sát trình sử dụng tài sản đảm bảo khách để xem có mục đích hay khơng có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương: Chương trình quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai Mở rộng hình thức quảng cáo qua mạng, email… Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt TDTT… Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ … nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ Phát hành tờ rơi giới thiệu tính dịch vụ sản phẩm, thủ tục vay vốn… Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng: Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị Sẵn sàng trả lời thắc mắt mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết Tư vấn cho khách hàng để giúp khách hàng lựa chọn hình thức vay vốn, sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày truyền thống tổ chức … Có thái độ thân thiện niềm nở giao dịch với khách hàng Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng qua hệ tín dụng lần đầu 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMTNHHMTV Đại Dương Trước hết, Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương tiếp tục hỗ trợ OceanBank – Chi nhánh Thăng Long vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng kiến thức cho vay tiêu dùng Một mặt, điều có tác động tích cực đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng dịch vụ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có cơng nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản phẩm mới…Điều không cần thiết OceanBank mà quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hoá hệ thống thơng tin, số liệu - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng OceanBank nay, Ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, toán lãi, thu nợ… máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với phủ Kiến nghị 1: Cơ quan phủ cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều gây khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có khả mua), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, rủi ro giá trị tài sản tương lai giảm, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Kiến nghị 2: Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phòng cơng chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền Kiến nghị 3: Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước Bên cạnh biện pháp xử phạt, phủ cần có sách khen thưởng lãnh đạo, cán xuất sắc, hoàn thành tốt tiêu cơng việc, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị 1: Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp lý quy định hoạt động cho vay tiêu dùng cách đầy đủ chặt chẽ nhất, xây dựng hẹ thống pháp lý đủ mạnh thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng Kiến nghị 2: Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng KẾT LUẬN Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế mang tầm quan trọng hệ thống mạch máu thể Do kinh tế phát triển có thị trường tài nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng hoạt động vững mạnh Xác định tầm quan trọng điều này, Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – chi nhánh Thăng Long coi trọng phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo nói riêng Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu xã hội đại, ngân hàng trọng đến việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp người tiêu dùng có nhiều hội tiếp cận nhiều đến thông tin vay vốn tối thiểu, đào tạo nhân viên chun mơn nghiệp vụ, góp phần cao mặt chung chuyên môn nhân viên ngân hàng Trong trình thực tập Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – chi nhánh Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh ý tới vấn đề trên, nhiên q trình thực có số vướng mắc định Trước tình trạng đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ngân hàng với khách hàng, cần có hệ thống pháp luật hoàn chỉnh nhằm tạo điều kiện tốt cho ngân hàng trình hoạt động Trên sở chuyên đề thực tập tốt nghiệp giải pháp nêu chưa thực hồn chỉnh em mong đóng góp phần việc giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng mắc phải hoạt động tín dụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương – chi nhánh Thăng Long Nguyễn Thị Nữ (2017), “Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, thành phố Hà Nội Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương mại, Hà Nội 2011 “Quy trình cấp tín dụng”, “Bộ sản phẩm chuẩn”, “Văn hỗ trợ lãi suất” Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương Phạm Xuân Tuấn (2016), “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Hải Vân”, báo cáo thực tập tốt nghiệp, Trường Cao đăng Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng, thành phố Đà Nẵng Trương Thanh Hiền (2012), “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định”, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, đại học Đà Nẵng, thành phố Đà Nẵng PGS,TS Nguyễn Đắc Hưng (2011), “Phát triển tín dụng tiêu dùng an tồn hiệu quả”, báo Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Lê thị Kim Huệ, (tháng 11/2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, số 21_tạp chí kinh tế dự báo, Bộ kế hoạch đầu tư, Tr24 – 25 ThS Trần Thị Thanh Tâm (18/03/2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” , đại học Kinh tế kĩ thuật cơng nghiệp, Tạp chí tài kỳ năm 2016 Website: Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn Kênh thông tin kinh tế: http://cafef.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương: http://www.oceanbank.vn Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn ... cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương - chi nhánh Thăng. .. VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân. .. VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Ngày đăng: 16/04/2020, 21:52
Xem thêm:
