Quản lý cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HẢI YẾN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HẢI YẾN QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG Chuуên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS TRẦN QUANG TUYẾN Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết nội dung luận văn chƣa đƣợc nộp cho chƣơng trình cấp cao học nhƣ kỳ chƣơng trình đào tạo cấp khác Tôi xin cam kết thêm Luận văn nỗ lực cá nhân thân Các kết thu thập, phân tích, kết luận nhƣ đề xuất luận văn (ngồi phần đƣợc trích dẫn) kết làm việc cá nhân Chữ ký học viên LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Quý thầy cô giúp trang bị kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, xin đƣợc bày tỏ lời cảm ơn tới TS Trần Quang Tuyến khuyến khích, dẫn cho thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, phòng ban Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Hải Dƣơng Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình ngƣời bạn động viên, hỗ trợ tơi nhiều suốt q trình học tập hoàn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, SƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỀN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠINGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu .9 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội hộ nghèo 10 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu đặc điểm quản lý cho vay NHCSXH hộ nghèo 10 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay NHCSXH hộ nghèo .18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay NHCSXH hộ nghèo 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới quản lý cho vay NHCSXH hộ nghèo 30 1.3 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý cho vay hộ nghèo số ngân hàng sách địa phƣơng khác học kinh nghiệm rút 33 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay NHCSXH hộ nghèo số địa phƣơng khác 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút 36 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 38 2.2 Phƣơng pháp thu thập liệu .40 2.3 Các phƣơng pháp phân tích liệu 42 2.3.1 Phƣơng pháp tổng hợp 42 2.3.2 Phƣơng pháp tổng hợp phân tích 42 2.3.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 43 2.3.4 Phƣơng pháp so sánh 43 2.4 Phƣơng pháp biểu thị số liệu .44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY CỦA NHCSXH HẢI DƢƠNG VỚI HỘ NGHÈO 45 3.1 Khái quát NHCSXH Hải Dƣơng đặc điểm hộ nghèo Hải Dƣơng 45 3.1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng .45 3.1.2 Các chƣơng trình tín dụng cho vay hộ nghèo đƣợc triển khai địa bàn tỉnh Hải Dƣơng 46 3.2 Phân tích cơng tác quản lý cho vay NHCSXH Hải Dƣơng với hộ nghèo 48 3.2.1 Phân tích cơng tác lập kế hoạch cho vay hộ nghèo .48 3.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay hộ nghèo .52 3.2.3 Phân tích cơng tác kiểm tra, giám sát cho vay hộ nghèo 63 3.3 Đánh giá chung công tác quản lý cho vay NHCSXH Hải Dƣơng với hộ nghèo 69 3.3.1 Những kết đạt đƣợc .69 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 71 3.3.3 Nguyên nhân tồn 72 CHƢƠNG 4: HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY CỦA NHCSXH HẢI DƢƠNG VỚI HỘ NGHÈO 76 4.1 Mục tiêu định hƣớng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Hải Dƣơng 76 4.1.1 Mục tiêu chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng 76 4.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng .76 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng 77 4.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác lập kế hoạch cho vay hộ nghèo Chi nhánh 77 4.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức triển khai kế hoạch cho vay hộ nghèo 79 4.2.3 Tăng cƣờng thực kiện kiểm soát cho cho vay hộ nghèo 87 4.2.4 Một số giải pháp khác 90 4.3 Một số kiến nghị 91 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam .91 4.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Hải Dƣơng 92 KẾT LUẬN .93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn 10 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG Stt Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Tên bảng Chất lƣợng nội dung kế hoạch cho vay hộ nghèo Dƣ nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình xét duyệt giải ngân cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng Tình hình xử lý rủi ro cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng Bảng theo dõi dƣ nợ tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 03 năm (2016-2018) Tình hình kiểm tra, giám sát Phòng kiểm tra kiểm sốt nội Ngân hàng CSXH tỉnh Hải Dƣơng Tình hình kiểm tra, giám sát tình hình cho vay hộ nghèo thơng qua ủy thác ii Trang 48 55 56 60 61 63 65 DANH MỤC HÌNH Stt Hình Tên hình Hình 1.1 Quy trình cho vay NHCSXH 22 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 36 Hình 3.1 Hình 3.2 Mơ hình tổ chức NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng Quy trình lập kế hoạch cho vay hộ nghèo NHCSXH Hải Dƣơng Trang 44 46 Tình hình đảm bảo thời hạn trình kế hoạch cho vay Hình 3.3 hộ nghèo NHCSXH huyện tỉnh Hải 48 Dƣơng Hình 3.4 Hình 3.5 Hình 3.6 Tình hình kế hoạch dƣ nợ hộ nghèo NHCSXH Hải Dƣơng Quy trình xét duyệt giải ngân cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng Tình hình thu nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng iii 49 51 57 + Đối với nợ hạn, nợ khoanh đến hạn có khả thu hồi giao cho Tổ trƣởng tổ chức Hội đồn thể đơn đốc hộ vay trả nợ + Đối với nợ hạn 90 ngày, mà ngƣời vay thiếu ý thức trả nợ lập Danh sách gửi Tổ đơn đốc thu hồi nợ cấp xã để đôn đốc xử lý + Đối với nợ hồn tồn khơng có khả thu hồi bị rủi ro nguyên nhân khách quan, phối hợp với thành phần liên quan lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ theo quy định NHCSXH 4.2.2.2 Tổ chức nghiêm túc hoạt động điểm giao dịch xã nâng cao chất lượng cho vay qua ủy thác Tổ giao dịch xã NHCSXH thành lập để thực hoạt động nghiệp vụ NHCSXH xã, giao dịch Tổ phải có ngƣời, khơng đƣợc đổi nhiệm vụ cho suốt trình giao dịch xã Quy trình giao dịch xã đƣợc hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết công văn số 4030/NHCS-TDNN, đơn vị phải thực nghiêm túc không đƣợc bỏ qua bƣớc quy trình thực (Từ việc xuất File liệu giao dịch, trình giao dịch nhập liệu giao Phòng giao dịch/Hội sở tỉnh) Ngày giao dịch xã, cán theo dõi địa bàn phải yêu cầu 100% Tổ TK&VV đến giao dịch để nộp lãi cho ngân hàng tham gia giao ban xã (Tổ trƣởng không đƣợc phải cử tổ phó thay) - Đối với xã có diện tích lớn, số hộ vay vốn nhiều; điểm giao dịch xa đƣờng quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển dẫn để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động nhƣ: giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán cấp xã thực điểm giao dịch, huy động tiết kiệm Mọi điểm giao dịch cần công bố, dán công khai sách cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách - Đối với phòng giao dịch cấp huyện: phải tăng số cán từ 08 - 09 ngƣời nhƣ lên 12- 13 ngƣời/huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã để giao dịch cho vay, thu nợ nhanh chóng, xác giúp tiết kiệm thời gian cho hộ vay vốn - Đối với tổ chức Hội, đoàn thể nhâ ̣n ủy thác Cần có biện pháp cụ thể để bố trí, phân cơng rõ cán chun trách theo dõi 81 công tác ủy thác NHCSXH tỉnh cần hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội, đoàn thể cán đƣợc phân công phụ trách Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho vay hộ nghèo cán Hội đoàn thể cấp Mục tiêu giúp cán quản lý tốt hoạt động Tổ TK&VV mà phụ trách Triển khai mạnh mẽ cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV Hội quản lý Nội dung kiểm tra, giám sát chủ yếu cơng tác bình xét cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay cho vay hộ nghèo Định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn, đối chiếu nợ vay khách hàng nhằm phát trƣờng hợp sử dụng sai mục đích, vay hộ, vay ké, trƣờng hợp sử dụng vốn bị rủi ro nguyên nhân khách quan để phối hợp với NHCSXH nơi cho vay có biện pháp xử lý kịp thời Đầu tƣ trang thiết bị cần thuyết phục vụ cho công tác theo dõi, quản lý nguồn vốn ủy thác thuận lợi Nghiên cứu, tổ chức, phát động phong trào thi đua nâng cao chất lƣợng dịch vụ ủy thác, thi tài nghiệp vụ tổ chức Hội đoàn thể, phân loại, đánh giá chất lƣợng hoạt động Hội để nâng cao trình độ nhƣ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội, đoàn thể - Đối với ban quản lý tổ TK&VV + Phối hợp tốt với Trƣởng thôn việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ƣu đãi, tổ chức việc bình xét cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro đôn đốc nợ hạn có + Nâng cao chất lƣợng việc bình xét cho vay hộ nghèo: trọng tâm giải pháp tăng cƣờng tính xác cơng tác bình xét cho vay hộ nghèo Mục đích nhằm đảm bảo mục tiêu tín dụng sách bảo tồn đƣợc vốn NHCSXH, tạo cơng cho vay ƣu đãi Do đó, nâng cao chất lƣợng bình xét cho vay cần phải đƣợc Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần đặc biệt lƣu tâm 82 +Không cần đảm bảo tham gia tập huấn thƣờng xuyên thƣờng niên nghiệp vụ quản lý vốn vay ủy thác Ban quản lý Tổ phải cần thƣờng xuyên tham gia họp giao ban với NHCSXH tỉnh để cập nhật kịp thời nghiệp vụ NHCSXH nhƣ đƣợc bồi dƣỡng thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc Đặc biệt kỹ yếu nhƣ: ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng, +BQL Tổ cần thực nhiều việc theo dõi, quản lý chặt địa bàn quản lý để biết rõ hoàn cảnh hộ nghèo vay vốn Tăng cƣờng thực tổ chức sinh hoạt Tổ nhằm giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt Bên cạnh đó, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng Mặt khác tăng cƣờng gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV +Thực việc giải thích, hƣớng dẫn hộ nghèo vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ vay vốn NHCSXH tỉnh Tổ trƣởng không thực hộ công việc cho Hộ nghèo Thời gian qua, xảy trƣờng hợp Tổ trƣởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sử dụng vốn vay hộ nghèo vay vốn Do đó, có hộ vay khơng nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng phải trả nợ hạn Do đó, Ban quản lý Tổ TK&VV phải kiên trì giải thích, hƣớng dẫn hộ vay tự hoàn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ +Phân định rõ ràng trách nhiệm hộ nghèo vay từ kết nạp vào Tổ TK&VV (khi vay lần đầu).Vẫn tƣợng hộ nghèo có tƣ tƣởng nguồn vốn Nhà nƣớc giúp ngƣời nghèo Họ chƣa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn trả vốn vay hạn Do đó, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tăng cƣờng thực tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay cho hộ nghèo để họ chủ động sử dụng vốn vay hiệu + Sinh hoạt Tổ TK&VV: cần đảm bảo có đủ Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen sinh hoạt Tổ Các tổ kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thôn Đồng thời cần có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 83 4.2.2.3 Công khai hóa quy trình cho vay Việc tạo thuận lợi giao dịch hộ nghèo đối tƣợng sách vấn đề quan trọng để giúp ngƣời vay tiếp cận dễ dàng với dịch vụ vay vốn nhƣ hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Vì vậy, cần tiếp tục tổng kết kinh nghiệm mơ hình hoạt động Điểm giao dịch xã hồn thiện quy trình giao dịch xã, theo hƣớng chun mơn hố để phục vụ hộ nghèo đối tƣợng sách khác cách tốt hơn, chuyên nghiệp Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải đƣợc bảo vệ an toàn tuyệt đối Về thủ tục cho vay cần đảm bảo nguyên tắc, quy trình cho vay theo quy định NHCSXH Việt Nam nhƣng phải đơn giản để phù hợp với trình độ hộ nghèo Hộ nghèo cần làm đơn xin vay NHCSXH in sẵn phát cho hộ vay Khi đó, hộ vay cần điền chi tiết cần thiết nhƣ họ tên, địa chỉ, mục đích xin vay, số tiền xin vay thời hạn vay vốn Việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo nguyên tắc xác định đối tƣợng cho vay hộ nghèo Đồng thời, phải đảm bảo xác định mục đích xin vay, nhu cầu vay vốn phù hợp với mục đích xin vay hộ nghèo Tuy nhiên, việc thẩm định, xác minh phải tránh gây phiền hà cho hộ nghèo Quá trình thực cung ứng vốn cho hộ nghèo cần kịp thời thuận tiện Cung ứng vốn kịp thời cần thiết cách nhanh chóng, đơn giản thuận tiện để phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất Khi phải đến ngân hàng nhiều lần để làm thủ tục vay vốn phức tạp khó khăn, hộ nghèo dễ cảm thấy phiền hà Thực tiễn tình trạng hộ gia đình nghèo sẵn sàng chấp nhận vay tƣ nhân với lãi suất cao Bởi lẽ phƣơng thức đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện để đảm bảo nắm bắt đƣợc hội kinh doanh thời vụ sản xuất 4.2.3.4 Gắn cho vay với hoạt động khuyến nông, khuyến ngư, tư vấn người nghèo sử dụng vốn hiệu nhằm tăng tỷ lệ thu nợ Đây giải pháp đột phá nhằm nâng cao hiệu cho vay ngƣời nghèo thời gian tới Bởi lẽ hộ nghèo thiếu vốn mà thiếu kiến thức, khả quản lý sử dụng vốn 84 Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn cơng tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cƣờng cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ theo hƣớng:Trƣớc cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni; tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thơn, Với phƣơng thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập.NHCSXH tỉnh cần tiếp tục tăng cƣờng phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể địa phƣơng tổ chức nhiều lớp tập huấn, trợ giúp kỹ thuật, hƣớng dẫn ngƣời dân cách làm ăn để sử dụng đồng vốn cho có hiệu Ngồi ra, tổ chức Hội nhận uỷ thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh Niên) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, Hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải đƣợc phòng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thƣờng xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Mặc dù, Hải Dƣơng nằm vị trí trung tâm Đồng sơng Hồng, tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh có lợi giao thông, kinh tế - xã hội song đời sống ngƣời dân Hải Dƣơng nhiều khó khăn Do đó, thời gian tới, cán NHCSXH tỉnh Hài Dƣơng cần vào chƣơng trình phát triển kinh tế tỉnh, huyện để lồng ghép cho vay hộ nghèo Điển hình nhƣ, UBND lồng ghép tín dụng sách với chuyển đổi cấu trồng huyện Kim Thành, khuyến khích hộ nghèo vay vốn chƣơng trình hộ nghèo để chuyển đổi ruộng suất thấp lập vƣờn trồng vải, nhãn đất ruộng cũ Quá trình vay vốn hộ nghèo cần hỗ trợ Hội Nông dân xã với việc mời cán khuyến nông tập huấn, hƣớng dẫn kỹ thuật chăm sóc Đồng thời, hộ nghèo hoạt động sản xuất lĩnh vực nông nghiệp chịu ảnh hƣởng 85 diễn biến phức tạp biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh ảnh hƣởng trực tiếp đến đời sống hoạt động sản xuất phận ngƣời dân đặc biệt hộ nghèo, hộ cận nghèo, tác động xấu đến chất lƣợng, hiệu tín dụng sách Chiến lƣợc kế hoạch phát triển kinh tế từ cấp tỉnh đến xã cần lờ ng ghép hoạt động tín dụng sách với chƣơng trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo , sách phát triển nơng nghiệp , nơng thơn , giáo dục, dạy nghề , tạo việc làm Các sở, ngành cần phối h ợp với NHCSXH t ỉnh chủ động tham mƣu ban hành chƣơng trình, kế hoa ̣ch, sách thực tín dụng sách xã hội ; tăng cƣờng trách nhiệm việc thực thi, giám sát hoạt động tín dụng sách xã hội 4.2.3.5 Tăng cường thu hồi nợ hạn Hầu nhƣ khoản tín dụng ƣu đãi NHCSXH khoản tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo, nhƣ ngƣời vay khơng có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng dễ phát sinh nợ hạn Thời gian tới, NHCSXH cần tăng cƣờng công tác thu hồi nợ hạn biện pháp nhƣ: Thông báo danh sách hộ gia đình cố tình chây ì, khơng trả nợ cách công khai Trong trƣờng hợp thực nhiều biện pháp vận động khách hàng trả nợ mà hộ gia đình chây ì Qua xác minh, nhƣ chứng thực hộ có khả hồn trả nhƣng cố tình dây dƣa, cán Ngân hàng phối hợp với quyền xã, phƣờng thông báo, niêm yết công khai hộ cố tình khơng trả nợ hạn cách thơng báo qua hệ thống loa đài hay niêm yết công khai bảng tin xã, phƣờng, thơn, nhà văn hóa,… Phối hợp với UBND cấp, lãnh đạo quan, đồn thể để thơng báo, xác nhận lý lịch thành viên hộ gia đình cố tình chậm chễ không trả nợ hạn cho NHCSXH Thông qua các cuô ̣c ho ̣p tổ nhân dân tƣ̣ quản , Tổ TK&VV, tổ trƣởng, trƣởng xã và c ác Hơ ̣i đồn th ể nhận ủy thác sở tuyên truyề n cho hô ̣ vay thấ u hiể u về nguyên tắ c có vay , có trả ; tƣ̀ng bƣớc xóa bỏ triê ̣t để tƣ tƣởng vớ n tín dụng sách trợ giúp , cho không của Nhà nƣớc ; tiế p câ ̣n, đớ i thoa ̣i với hơ ̣ có nơ ̣ quá 86 hạn, lãi tồn, kiên trì vâ ̣n đô ̣ng, thuyế t phu ̣c ho ̣ trả nơ ̣ Đối với hộ vay thiếu ý thức trả nơ ̣, mỗi tháng Tổ đôn đố c thu hồ i nơ ̣ khó đòi làm viê ̣c với hô ̣ vay ít nhấ t 01 lầ n để đôn đố c đế n ho ̣ trả dƣ́t nơ ̣ Bên ca ̣nh đó , trƣởng xã thông qua ho ̣ hàng , ngƣời thân, ngƣời có uy tiń tác đô ̣ng đế n ý trả nơ ̣ của ngƣời vay 4.2.3 Tăng cường thực kiện kiểm soát cho cho vay hộ nghèo 4.2.3.1 Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp Tăng cƣờng công tác kiểm tra của Ngân hàng hoạt động cho vay ủy thác tổ chức Hội, Hội cấp cấp dƣới; kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV Tổ chức Hội cấp tỉnh tổ chức kiểm tra hộ vay sử dụng vốn định kỳ lần/năm Tổ chức Hội cấp huyện, thành phố kiểm tra 100% Hội cấp xã, phƣờng, thị trấn 30 -35% Tổ TK&VV hàng năm Các tổ chức Hội cần phối hợp với NHCSXH, đơn vị liên quan triển khai biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ lãi tồn đọng, nợ chiếm dụng Thực đối chiếu dƣ nợ theo quy định để kịp thời ngăn chặn, không để phát sinh nợ Các nội dung kiểm tra chủ yếu tập trung vào công tác phối hợp tổ chức Hội cấp huyện sở, Tổ TK&VV việc quản lý, giám sát nguồn vốn ủy thác NHCSXH gồm: - Kiểm tra việc phổ biến chủ trƣơng, sách tín dụng đến hộ nghèo địa phƣơng - Kiểm tra tình hình hoạt động Tổ TK&VV, cơng tác đối chiếu số dƣ tiền vay, tiền gửi tiết kiệm hộ vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ đến hạn, việc lƣu trữ ghi chép hồ sơ quản lý vốn vay tổ - Kiểm tra tình hình trả nợ, trả lãi, gửi tiền tiết kiệm thành viên tổ Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác cho vay việc phối hợp với quyền cấp việc kiểm tra giám sát quan trọng cần thiết Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác phối hợp với cấp quyền địa phƣơng kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay ủy thác địa bàn tỉnh; thƣờng xuyên giƣ̃ mố i liên ̣ với UBND xã, đă ̣c biê ̣t là UBND c ác xã, đƣa việc thực sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc vào chƣơng trình nghị liên quan địa phƣơng, Nghị 87 gắn với thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng thời kỳ Đồng thời, thông qua kênh đƣờng dây nóng, hòm thƣ góp ý đƣợc đặt điểm giao dịch NHCSXH địa bàn xã, phƣờng, thị trấn để lắ ng nghe ý kiến đóng góp , nguyê ̣n vo ̣ng của đ ối tƣợng sách Đảm bảo phát huy quyền dân chủ, tính cơng khai minh bạch thực sách tín dụng ƣu đãi theo phƣơng châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” Phố i hơ ̣p chă ̣t chẽ vớ i UBND các xã, Ban chỉ đa ̣o thu hồ i nơ ̣ tờ n đo ̣ng các xã tích cực đạo xử lý khoản nợ hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng Đối với địa bàn có tỷ lệ nợ hạn cao cầ n thƣờng xuyên kiể m tra , giám sát tình hình sử dụng vốn vay , đố i tƣơ ̣ng vay Tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác Chủ động, điều chỉnh bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác để có xét duyệt đ ối tƣợng vay vốn Ngân hàng, liên đới trách nhiệm việc cho vay đối tƣợng sách địa bàn, bảo đảm vốn vay đến đối tƣợng, phát huy hiệu trả đƣợc nợ Ngân hàng Nâng cao trách nhiệm quyền sở việc triển khai thực tín dụng sách xã hội địa bàn, tăng cƣờng kiể m tra , giám sát hoạt động Tổ TK &VV, kiên quyế t x lý Tổ TK&VV hoa ̣t đô ̣ng quản lý kém hiê ̣u quả , sƣ̉ du ̣ng vố n không đúng mu ̣c đić h 4.2.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh Hải Dương Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh: - Ngay từ đầu năm, NHCSXH - Chi nhánh tỉnhHải Dƣơng đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo Ngân hàng cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra - Kiểm tốn nội tham mƣu cho Giám đốc NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh 88 (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra, ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện HĐQT tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân cơng từ đầu năm Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện: - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên Tổ TK&VV Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH cấp huyện mời thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện thực chƣơng trình kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ TK&VV, ngƣời vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay ngƣời vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vƣớng mắc; bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) 4.2.3.3 Đối với người dân kiểm tra hoạt động Ngân hàng Về hoạt động NHCSXH – Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng có nghiệp vụ: tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn tơi đề cập đến ngƣời dân kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngƣời dân có ngƣời vay vốn Ngân hàng ngƣời không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát ngƣời dân đƣợc tốt, NHCSXH Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng cần làm tốt số việc nhƣ sau: - Ngân hàng phối hợp với cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp, thƣờng xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng; đặc biệt sách Các thông tin đƣợc cung cấp từ phƣơng tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch: Ngân hàng cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng Cụ thể: biển điểm giao dịch rõ ràng, đƣợc đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; 89 nội quy giao dịch; hòm thƣ góp ý; danh sách dƣ nợ ngƣời dân biết thực kiểm tra 4.2.4 Một số giải pháp khác 4.2.4.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dương Tăng trƣởng nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ vốn cho hộ nghèo có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn Giải pháp tăng trƣởng nguồn vốn cách ổn định, hỗ trợ mục tiêu phát triển bền vững, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn theo định hƣớng sau: trọng công tác huy động vốn Tổ TK&VV; biết phát huy mạnh công tác huy độnglà thông qua Tổ TK&VV, điểm giao dịch xã để huy động nguồn vốn nhàn rỗi khu vực nông thôn - nơi mà chƣa có cạnh tranh nhiều NHTM Tuy nhiên, để làm đƣợc điều phải có sách lãi suất tiền gửi hợp lý; có hỗ trợ cơng nghệ thơng tin việc hạch tốn quản lý; có đào tạo quản lý chặt chẽ, cho Tổ TK&VV nhƣ tổ chức trị - xã hội làm nhiệm vụ ủy thác Tiếp tục hồn thiện loại hình tiền gửi có, đặc biệt lƣu ý hồn thiện dịch vụ tiền gửi đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhƣ: tiền gửi lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiền gửi có tham gia dự thƣởng, … Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng theo hƣớng phát triển phù hợp với xu chung Ngân hàng Việc mở rộng loại hình dịch vụNgân hàng nhằm mục đích tăng nguồn thu đa dạng hóa rủi ro, thu hút khách hàng, tận dụng sở vật chất kỹ thuật, máy ngƣời có để có thêm nguồn thu, tăng thêm tính tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng gửi tiền thực dịch vụ toán qua NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng 4.2.4.2 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Xét lâu dài, ngƣời yếu tố ảnh hƣởng lớn đến thành công hoạt động nghiệp vụ quản lý cho vay Ngân hàng Xã hội ngày phát triển đòi hỏi chất lƣợng nhân ngày cao để đáp ứng kịp thời 90 Đối với nhân Chi nhánh, việc tuyển chọn nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt giỏi chun mơn giúp Ngân hàng ngăn ngừa đƣợc sai phạm xảy thực nghiệp vụ Ngân hàng Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần đƣợc tiến hành theo hƣớng biết nhiều việc chuyên sâu theo chức trách Mở rộng quy hoạch cán dài hạn, tập trung nâng cao chất lƣợng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ quản lý cho vay Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thƣờng xuyên, quan trọng; cảTrung ƣơng địa phƣơng có trách nhiệm thực Về phát triển lực cho cán nói chung, nên mở hƣớng cho cán có khả tài khả tiếp tục theo đuổi đƣờng học tập Các quy định học tập chế độ học tập, chế độ đãi ngộ khác cho ngƣời lao động phải đƣợc công cho tất ngƣời, không phân biệt cán quản lý hay cán làm công tác chuyên môn Hơn nữa, để nâng cao lực cho cán Ngân hàng, cán tín dụng phụ trách xã; cần luân phiên cán huyện để vừa học hỏi, vừa tìm lỗi sai thƣờng mắc phải Phòng giao dịch tỉnh Cùng với để lần đánh giá cách xử lý tình thích ứng với môi trƣờng khác, tránh trƣờng hợp đảm trách vài xã lâu dài, hay làm tín dụng huyện không phát huy đƣợc tính sáng tạo tính vƣơn lên ngƣời 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Vấn đề xuất phát từ nội NHCSXH phải NHCSXH tự thay đổi thay đổi cách toàn diện nhƣ: nhân sự, công nghệ, quản trị điều hành, nghiệp vụ, đặc biệt công tác tham mƣu Ban đại diệnHĐQT cấp đạo sát không với Ngân hàng mà với hệ thống nhận ủy thác cho vay Đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhƣ giảm mẫu biểu giấy tờ liên quan, quy trình vay vốn thực Các giấy tờ mẫu biểu thực có 91 mẫu liên quan đến thống thỏa thuận hai bên, bên NHCSXH, bên hộ gia đình số đối tƣợng khác vay, tồn loại giấy tờ loại khác Giảm thiểu loại báo cáo giấy máy, tập trung nhân lực (rất hạn chế mơ hình hoạt động riêng có NHCSXH) để thực cho vay quản lý cho vay nhằm giúp cho nhiều hộ vay tiếp cận với nguồn vốn hơn, nhiều hộ vay vốn vƣơn lên thoát nghèo hơn, mức độ phục vụ chu đáo 4.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Hải Dương Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng hoạt động có hiệu Đề nghị UBND tỉnh Hải Dƣơng đạo Sở Tài Chính trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng hàng năm Định kỳ năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng - Tích cực đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH Mục tiêu nhằm để đồng vốn NHCSXH đƣợc cấp đối tƣợng, hộ vay vốn đƣợc sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp 92 KẾT LUẬN Sau 15 năm vào hoạt động, đến NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng đạt đƣợc kết ấn tƣợng, tồn diện, khẳng định chủ trƣơng, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho vay hộ nghèo đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế Cho vay hộ nghèo chƣơng trình tín dụng ƣu đãi tn thủ theo chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc ta Hiện nay, Chính phủ giao cho NHCSXH thực đầu mối cho vay ƣu đãi hộ nghèo nhằm đảm bảo hiệu tín dụng, phù hợp với chế độ, sách Với nỗ lực Chi nhánh, với ủng hộ cấp quyền, tổ chức nhận ủy thác, Tổ TK&VV, NHCSXH giúp cho nhiều hộ nghèo nghèo, tạo cơng ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào công XĐGN đất nƣớc ta Tuy nhiên, để thực tốt chƣơng trình cho vay hộ nghèo nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề ra, hoạt động quản lý cho vay ln cần đƣợc coi trọng tâm, việc làm cần thiết Luận văn khái quát đƣợc vấn đề lý luận hoạt động quản lý cho vay hộ nghèo theo mơ hình hoạt động NHCSXH Luận văn nêu đƣợc đặc điểm nhân tố ảnh hƣởng tới quản lý cho vay hộ nghèo Từ đó, vận dụng vào thực tiễn hoạt động NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng để đánh giá đƣợc công tác quản lý cho vay hộ nghèo nội dung nhƣ thực trạng cho vay thu nợ, dƣ nợ; cấu máy quản lý; hệ thống đơn vị nhận ủy thác;quản lý đối tƣợng hồ sơ vay vốn; phƣơng thức cho vay; quy trình cho vay; cơng tác quản lý rủi ro Chi nhánh Qua đánh giá hoạt động quản lý cho vay, đề xuất số giải pháp chủ yếu, nhƣ kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay Tuy nhiên, đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơirất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, bạn để đề tài đƣợc tiếp tục hoàn thiện 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ, 2002, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Hà Nội Frederik S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính.Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, 2013.Quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV Hà Nội Tơ Ngọc Hƣng, 2009.Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Chính sách xã hội, 2009.Hướng dẫn nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm người nghèo thông qua Tổ TK&VV Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội, 2012.Báo cáo đánh giá thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng sách chi nhánh NHCSXH vùng Tây Nam Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội tình Hải Dƣơng, 2016.Báo cáo tổng kết hoạt động.Hải Dƣơng Ngân hàng Chính sách xã hội tình Hải Dƣơng, 2018.Báo cáo tổng kết hoạt động.Hải Dƣơng Ngân hàng Chính sách xã hội, 2014 Hướng dẫn thực thỏa thuận NHCSXH với tổ chức trị-xã hội việc ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Hà Nội 10 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2014.Hướng dẫn tổ chức hoạt động giao dịch xã, phường, thị trấn Hà Nội 11 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2015.Hướng dẫn chấm điểm, đánh giá hiệu hoạt động ủy nhiệm Tổ TK&VV Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội, 2016.Báo cáo kết hoạt động 2015, phương hướng nhiệm vụ 2016 Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội, Các văn hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng 94 hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 14 Trần Lan Phƣơng, 2016 Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH Luận án Tiến sĩ Trƣờng Học viện Ngân hàng, năm 2016 15 Phùng Tất Thành, 2016 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Luận văn Thạc sĩ Học viện ngân hàng 16 Dƣơng Quyết Thắng, 2016 Quản lý tín dụng sách NHCSXH đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Luận án Tiến sĩ Học viện Ngân hàng 17 Thủ tƣớng Chính Phủ, 2003.Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 18 Thủ tƣởng Chính phủ, 2012.Phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê 95 ... sách xã hội bao gồm nội dung gì? Có nhân tố ảnh hƣởng tới quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội? - Thực trạng hoạt động quản lý cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi. .. động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng .76 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng ... QUẢN LÝ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu Ngân hàng Chính sách