Vận Dụng Chính Sách Của Ngân Hàng Nhà Nước Trong Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH TÚ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨTHEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành:Quản lý kinh tế Thái Nguyên, năm 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH TÚ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨTHEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn: PGS.TS HOÀNG THỊ THU Thái Nguyên, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Tú ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Hồng Thị Thu Người trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Thanh Miếu, Phú Thọ tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 02 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Tú iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄNVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 1.1 Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM theo sách ngân hàng nhà nước 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.5 Một số sách ngân hàng nhà nước có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2 Vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm 13 iv 1.2.2 Nội dung vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dung 14 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3 Kinh nghiệm vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 21 1.3.1 Kinh nghiệm vận dụng sách ngân hàng thương mại phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 25 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 26 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 30 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 30 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 31 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá kết kinh doanh NHTM 31 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá vận dụng sách NHNN phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 32 Chương 3: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 34 3.1 Khái quát Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Tình hình kết kinh doanh chi nhánh 38 v 3.2 Thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 41 3.2.1 Các sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 41 3.2.2 Vận dụng sách phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 42 3.2.3 Vận dụng sách phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 48 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 51 3.2.5 Vận dụng sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 53 3.2.5 Vận dụng sách để truyền thơng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 56 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 59 3.4 Đánh giá chung vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 72 3.4.1 Kết đạt 72 3.4.2 Những hạn chế 73 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 75 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HIỆU QUẢ VẬN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU PHÚ THỌ 78 4.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 78 vi 4.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 81 4.2.1 Tăng cường khả vận dụng sách NHNN sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 81 4.2.2 Đa dạng hố hình thức, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng 83 4.2.3 Đẩy mạnh vận dụng sách nhà nước hoạt động truyền thông cho vay tiêu dùngtại chi nhánh 84 4.2.4 Tăng cường vận dụng sách NHNN quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh 87 4.2.5 Một số giải pháp khác 89 4.2.5.1 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu 89 4.2.5.2 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ đại cho vay tiêu dùng 90 4.2.5.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 4.3 Kiến nghị bên liên quan 93 4.3.1 Đối với Chính phủ, nhà nước 93 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Agirbank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 94 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 95 4.3.4 Đối với khách hàng 96 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 100 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ : Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Agribank : Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV : Cán công nhân viên CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin CVTD : Cho vay tiêu dùng HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT : Ngân hàng Nôn nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản đảm bảo viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 26 Bảng 2.2 Số lượng phiếu điều tra 29 Bảng 2.3: Thang đo Likert 29 Bảng 3.1: Kết kinh doanh Agibank chi nhánh Thanh Miếu giai đoạn 2015-2017 40 Bảng 3.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 43 Bảng 3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cho vay Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 44 Bảng 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 46 Bảng 3.5: Kết khảo sát sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 47 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mạng lưới phân phối Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 50 Bảng 3.7: Kết khảo sát mạng lưới cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 50 Bảng 3.8: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2017 52 Bảng 3.9: Đánh giá sách cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 52 Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.11 Kết đánh giá sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùngtại Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ 55 91 trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụ ng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư cơng nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta mẻ tương lai cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngoài ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 4.2.5.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền người có nhu cầu vay vốn người dư thừa vốn Xã hội ngày phát triển, mơi trường kinh tế ngày biến đổi đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trước tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụ ng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cán có kinh nghiệm lại không động 92 linh hoạt Do vấn đề đào tạo đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức kinh nghiệm để bắtkịp xu phát triển vũ bão công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dưỡng tậphuấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thương mại - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; - Dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện khơng thể thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán bộ; - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, cơng tránh tượng tiêu cực; - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảm, làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đưa hội đồng 93 kỷ luật - Chính sách khen thưởng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 4.3 Kiến nghị bên liên quan 4.3.1 Đối với Chính phủ, nhà nước Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mụ c tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâmản xuất kinh doanh tạo hàng hoá - dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nơng thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hố - dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công 94 ty… việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động Vì Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cán ngân hàng học tập nước Đồng thời đầu tư cho giáo dụ c nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Agirbank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trò vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tẳng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan 95 hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàngó khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, ngân Agribank Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định 96 biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người - hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 4.3.4 Đối với khách hàng - Kê khai thông tin vay tiêu dùng cá nhân trung thực, khách quan, đảm bảo lý lịch cung cấp thông tin cho ngân hàng - Thực thời gian trả nợ vay thời gian theo thỏa thuận hợp đồng - Sử dụng tiền vay mục đích nhu cầu theo hồ sơ ban đầu duyệt 97 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm đòn bẩy phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng đạt kết chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại sở vận dụng sách ngân hàng nhà nước - Phân tích, đánh giá thực trạng vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp tăng cường hiệu vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Tác giả đưa kiến nghị Chính phủ nhà nước, Ngân hàng nhà nước Agribank Việt Nam hỗ trợ để giải pháp áp dụng triệt để thực tiễn chi nhánh 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Hà Nội Chỉ thị số 07/CT-NHNN hoạt động cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống TCTD Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội Hồng Văn Hải (2013), Giáo trình Quản trị chiến lược, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), "Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần", Tạp chí ngân hàng, số 5, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2001), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB giao thông vận tải, Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627 10 Quyết định số 1722/QĐ-HĐQT ngày 2/10/2013: Quy chế cho vay khách hàng 11 Quyết định số 301/QĐ-HĐQT ngày 8/5/2012: Quyết định TH khơng cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng 12 Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 11/03/2014 Quy định cấp tín dụng bán lẻ 13 Quyết định số 2838/QĐ-NHBL ngày 29/5/2014 Phân cấp ủy quyền cấp điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ 99 14 Quyết định số 409/QĐ-NHNT ngày 29/03/2002 quy chế tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng 15 Quyết định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 quy định giao dịch bảo đảm 16 Quyết định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014: Trình tự thủ tục thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm 17 Quyết định số 8753/BIDV-QLTD ngày 3/11/2015 Hướng dẫn sửa đổi bổ sung quy định phân loại nợ & trích lập DPRR 18 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh NHNg; Thông tư 09/2014/TTNHNN sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN 19 Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 NHNN quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 20 Thông tư liên tịch 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 Bộ Tư pháp - Bộ TNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 21 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 22 Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng công ty tài 23 Thơng tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định hoạt động thẻ ngân hàng Thông tư số 26/2017/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT-NHNN Website 24 Vietcombank.com.vn 25 http://kinhtedothi.vn/them-ngan-hang-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-tieudung-312932.html 100 PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO NHÂN VIÊN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ Xin chào Anh/chị! Tôi Nguyễn Thị Thanh Tú Hiện nghiên cứu đề tài “Vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ” Anh/chị vui lòng bớt chút thời gian cho biết thông tin vấn đề Hãy trả lời đánh dấu (x) vào câu trả lời phù hợp với ý kiến anh/chị Mọi thông tin mà anh/chị cung cấp dành cho nghiên cứu giữ bí mật riêng Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ anh/chị! Phần 1: Thông tin chung Xin trả lời câu hỏi cách tích (/) vào lựa chọn tương ứng ghi câu trả lời Họ tên:………………… Tuổi: … Năm Giới tính: □Nam □Nữ Nghề nghiệp: …………………….Trình độ:………………………… Bộ phận làm việc:……………………………………… Địa nhà riêng:……………………………………… Email:………………………………….Điện thoại: ………………… Phần 2: Đánh giá công tác cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Anh/ chị chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: 101 Điểm Ý nghĩa Kém Yếu Trung Khá Tốt bình STT Chỉ tiêu Điểm I Đánh giá vận dụng sách phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo tra nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng Sản phẩm có khác biệt với NHTM khác địa bàn Sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Sản phẩm CVTD mang tính cạnh tranh cho chi nhánh II Đánh giá vận dụng sách phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Địa điểm thuận lợi Tổ chức mạng lưới phù hợp với nhu cầu khách hàng Khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, cơng sức III Đánh giá vận dụng sách lãi suất cho vay tiêu dùng 11 Theo quy định ngành, pháp luật 12 Linh hoạt cho đối tượng khách hàng 13 Phương pháp cho vay phù hợp 14 Căn nhu cầu khách hàng IV Đánh giá vận dụng sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 16 Xây dựng quy trình nhận biết rủi ro CVTD 17 Phân tích đo lường rủi ro CVTD thông qua chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân 5 102 Chỉ tiêu STT Điểm 18 Kiểm soát rủi ro CVTD (giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, kiểm tra khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo) 19 Tài trợ rủi ro CVTD theo quy định NHNN Hội sở V Đánh giá vận dụng sách để truyền thơng cho vay tiêu dùng 20 Sử dụng nhiều kênh truyền thông 21 Chính sách truyền thơng dễ hiểu 22 Ứng dụng CNTT để truyền thông 23 Đa dạng hóa hình thức truyền thơng VI Đánh giá thông tin cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 24 25 Nhanh chóng, kịp thời, xác 26 Công khai, minh bạch 27 Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh VII Đánh giá trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên 28 cho vay tiêu dùng Phong cách giao dịch văn minh, lịch 29 Cung cấp thơng tin đầy đủ, xác 30 Nghiệp vụ chuyên môn vững vàng 31 Thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tụy 32 Am hiểu nhu cầu khách hàng Chúc Anh/chị sức khỏe thành công! 103 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH MIẾU, PHÚ THỌ Xin chào Ơng/bà! Tên tơi Nguyễn Thị Thanh Tú Hiện nghiên cứu đề tài “Vận dụng sách ngân hàng nhà nước việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ”.Ơng/bà vui lòng bớt chút thời gian cho biết thông tin vấn đề Hãy trả lời đánh dấu (x) vào câu trả lời phù hợp với ý kiến Ông/bà Mọi thông tin mà anh/chị cung cấp dành cho nghiên cứu giữ bí mật riêng Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ơng/bà! Phần 1: Thơng tin chung Xin trả lời câu hỏi cách tích (/) vào ô lựa chọn tương ứng ghi câu trả lời Họ tên:………………… Tuổi: … Năm Giới tính: □Nam □Nữ Nghề nghiệp: …………………… Trình độ:………………………… Bộ phận làm việc 104 Phần 2: Đánh giá dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Thanh Miếu Phú Thọ Anh/ chị chọn điểm số cách khoanh tròn vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa Kém Yếu Trung Khá Tốt bình STT Chỉ tiêu Điểm I Đánh giá vận dụng sách phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm dịch vụ đa dạng, tạo tra nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng Sản phẩm có khác biệt với NHTM khác địa bàn Sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Sản phẩm CVTD mang tính cạnh tranh cho chi nhánh II Đánh giá vận dụng sách phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Địa điểm thuận lợi Tổ chức mạng lưới phù hợp với nhu cầu khách hàng Khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, cơng sức III Đánh giá vận dụng sách lãi suất cho vay tiêu dùng 11 Theo quy định ngành, pháp luật 12 Linh hoạt cho đối tượng khách hàng 13 Phương pháp cho vay phù hợp 14 Căn nhu cầu khách hàng IV Đánh giá vận dụng sách quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng 16 Xây dựng quy trình nhận biết rủi ro CVTD 5 105 Chỉ tiêu STT Điểm 17 Phân tích đo lường rủi ro CVTD thông qua chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân 18 Kiểm soát rủi ro CVTD (giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, kiểm tra khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo) 19 Tài trợ rủi ro CVTD theo quy định NHNN Hội sở V Đánh giá vận dụng sách để truyền thông cho vay tiêu dùng 20 Sử dụng nhiều kênh truyền thơng 21 Chính sách truyền thông dễ hiểu 22 Ứng dụng CNTT để truyền thông 23 Đa dạng hóa hình thức truyền thơng VI Đánh giá thông tin cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng 24 25 Nhanh chóng, kịp thời, xác 26 Công khai, minh bạch 27 Lãi suất tiền vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh VII Đánh giá trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên cho vay tiêu dùng 28 Phong cách giao dịch văn minh, lịch 29 Cung cấp thơng tin đầy đủ, xác 30 Nghiệp vụ chuyên môn vững vàng 31 Thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tụy 32 Am hiểu nhu cầu khách hàng Xin cám ơn hợp tác Ông/bà! ... TIỄNVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 1.1 Cơ sở lý luận thực tiễn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM theo sách ngân hàng nhà nước. .. khách hàng 1.2.2 Nội dung vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển cho vay tiêu dung 1.2.2.1 Chính sách phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng xem tiêu thức... nhà nước phát triển cho vay tiêu dung 14 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến vận dụng sách ngân hàng nhà nước phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3 Kinh nghiệm vận dụng sách