Fintech và tín dụng đen

Tín dụng đen là hình thức vay không chính thống, nằm ngoài sự quản lý của pháp luật và chứa nhiều rủi ro, nguy hiểm nhưng vẫn tồn tại và khá phổ biến vì nhiều lý do trong đó có nguyên nhân khó tiếp cận vốn từ các tổ chức tài chính chính thức. Tín dụng đen có thể gây bất ổn cho thị trường tài chính, làm mất cân bằng xã hội và đe dọa đến tình hình ổn định kinh tế chung. Cuộc cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 cùng với sự phát triển của công nghệ trong ngành tài chính ngân hàng đã và đang cung cấp nhiều mô hình kinh doanh mới, tăng cường khả năng tiếp cận vốn đối với người dân, góp phần tích cực nhằm hạn chế tín dụng đen, nhưng mặt khác cũng có thể mang lại một số tác động không mong muốn. Nghiên cứu này được thực hiện nhằm (i) hệ thống các quan điểm về tín dụng đen, (ii) những vấn đề cơ bản về công nghệ tài chính và đánh giá tác động của công nghệ tài chính đối với tín dụng đen trên các góc độ, (iii) từ đó đưa ra một số đề xuất với các ngân hàng thương mại (NHTM), khuyến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các cơ quan hữu quan nhằm thúc đẩy ứng dụng các giải pháp công nghệ tài chính góp phần hạn chế tín dụng đen tại Việt Nam trong thời gian tới.

TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI TÍN DỤNG ĐEN Phạm Bích Liên1, cộng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Tóm tắt Tín dụng đen hình thức vay khơng thống, nằm ngồi quản lý pháp luật chứa nhiều rủi ro, nguy hiểm tồn phổ biến nhiều lý có ngun nhân khó tiếp cận vốn từ tổ chức tài chính thức Tín dụng đen gây bất ổn cho thị trường tài chính, làm mất cân xã hợi đe dọa đến tình hình ổn định kinh tế chung Cuộc cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 cùng với phát triển công nghệ ngành tài ngân hàng đã cung cấp nhiều mơ hình kinh doanh mới, tăng cường khả tiếp cận vốn đối với người dân, góp phần tích cực nhằm hạn chế tín dụng đen, mặt khác cũng mang lại một số tác động không mong muốn Nghiên cứu thực nhằm (i) hệ thống quan điểm tín dụng đen, (ii) vấn đề cơng nghệ tài đánh giá tác đợng cơng nghệ tài đối với tín dụng đen góc đợ, (iii) từ đưa một số đề xuất với ngân hàng thương mại (NHTM), khuyến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quan hữu quan nhằm thúc đẩy ứng dụng giải pháp công nghệ tài góp phần hạn chế tín dụng đen Việt Nam thời gian tới Từ khóa: tín dụng đen, ngân hàng số, fintech, cơng nghệ tài Quan điểm về tín dụng đen Theo Allen và các cợng sự (2014), tín dụng phi thức hay “tín dụng ngầm” là các giao dịch tài được thực hiện cho các hoạt đợng đầu cơ, tính lãi śt hoặc phí rất cao, sử dụng bạo lực thay vì truy đòi pháp lý để thu các khoản toán hoặc đàm phán lại trường hợp vi phạm nghĩa vụ trả nợ Các giao dịch loại này không đáp ứng được các quy định pháp lý liên quan đến lãi śt, hợp đờng và trách nhiệm thực hiện, ví dụ: lãi suất áp dụng cho vay nặng lãi cao gấp nhiều lần trần lãi suất quy định tại mợt sớ q́c gia Tín dụng phi thức bao gồm cho vay các cá Email tác giả chính: lienpb@lienvietpostbank.com.vn Bài viết đăng hội thảo “Hạn chế tín dụng đen Việt Nam”, tổ chức năm 2019 trường Đại học Kinh tế Quốc dân nhân, cho vay thông qua các hình thức hụi, họ, phường, hoặc cho vay gia đình, bạn bè, người thân… đó tín dụng đen là mợt phần khu vực tín dụng phi thức Tín dụng đen có đặc điểm chính: (i) nằm ngoài hệ thớng các tổ chức tài chính, (ii) lãi śt cắt cổ, và (iii) gắn với các hành vi vi phạm pháp luật, đặc biệt thu nợ Tín dụng đen các quốc gia phát triển khá phổ biến và cung cấp các dịch vụ cho nhiều khách hàng khác nhau, chủ yếu sự phát triển khu vực tín dụng thức, dân trí về tài người dân hạn chế (Agénor & Montiel, 1999; Conning & Udry, 2005) Các tổ chức cung cấp tín dụng đen bao gờm các tổ chức cung cấp tín dụng nhỏ, các hiệu cầm đờ Khách hàng tín dụng đen là khách hàng cá nhân, các công ty tư nhân nhỏ, hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ hoặc khách hàng không đủ tài sản thế chấp để vay ngân hàng và thủ tục quá rườm rà, quá lâu so với nhu cầu cấp bách họ Nghiên cứu khảo sát Trung tâm đổi và dịch vụ tài (CFSI) tại thị trường Mỹ năm cho thấy nguyên nhân gây tình trạng thiếu hụt tiền mặt người tiêu dùng dẫn đến nhu cầu sử dụng tín dụng đen bao gồm: (1) 38% thời gian toán khơng phù hợp, ví dụ hóa đơn đến hạn toán trước kỳ nhận lương; (2) 30% chi phí đợt x́t phát sinh y tế, sự cớ xe hơi…; (3) 28% thu nhập giảm bất ngờ (mất việc, cắt giảm giờ làm, cắt giảm lợi ích); (4) 33% chi phí sinh hoạt chung ln cao thu nhập dẫn đến dòng tiền hàng tháng âm Tại một số nước phát triển, khu vực cho vay khơng thức hoặc ngầm là bợ phận cung cấp dịch vụ tài mà hợ gia đình thường sử dụng cho nhu cầu đời sống hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) bổ sung vốn lưu động không đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng Hầu hết các hoạt động ngân hàng ngầm không bị cấm hoặc bất hợp pháp, nhiên hoạt động cho vay với lãi suất vượt trần bị cấm đối với một quốc gia có quy định trần lãi suất Theo quan điểm tích cực, tín dụng phi thức khơng hoàn toàn là xấu có thể đáp ứng nhu cầu người cần vay Tuy nhiên, thực tế tín dụng đen khơng chỉ tồn tại ngoài xã hội mà còn tìm cách thâm nhập vào hệ thống TCTD, biến tướng nhiều hình thức tinh vi, gây rủi ro cho các ngân hàng Báo cáo Trung tâm nghiên cứu BIDV năm 2018 cho thấy tại Việt Nam tín dụng phi thức ước tính chiếm khoảng 20% tổng dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế (khoảng 1,2 triệu tỷ đồng) Nhiều đối tượng lợi dụng mạng internet, viễn thông tạo vỏ bọc doanh nghiệp có chức cho vay tài chính, dịch vụ đòi nợ, kinh doanh cầm đồ… tổ chức cho vay không thế chấp, huy đợng vớn, kinh doanh tài chính, góp vớn, góp tài sản kinh doanh với lãi suất rất cao (từ 100% đến 300% chí lên đến 700%/năm đới với khoản tiền tại thời điểm vay) nhằm thu lợi bất Bộ Công an thống kê từ năm 2015-2018 toàn quốc đã xảy 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen, đó có 56 vụ giết người, 389 vụ cớ ý gây thương tích, 629 vụ cướp tài sản, 836 vụ cưỡng đoạt tài sản, 1.809 vụ lừa đảo, 3.581 vụ lạm dụng tín nhiệm, 165 vụ hủy hoại tài sản Có thể thấy tín dụng đen tại Việt Nam với hệ lụy nguy hiểm trở thành vấn đề nghiêm trọng đối với quốc gia, cần phải được ngăn chặn và đẩy lùi để bảo vệ yên bình cho cuộc sống người dân và mơi trường tài lành mạnh cả nước Những vấn đề bản về cơng nghệ tài 2.1 Công nghệ tài chính và vai tro Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, việc ứng dụng công nghệ tất cả các lĩnh vực để phát triển kinh tế, xã hội là đặc trưng lớn nhất Tài được coi là mợt lĩnh vực tiên phong, dẫn đến thuật ngữ cơng nghệ tài Về bản, cơng nghệ tài là cơng nghệ được áp dụng việc cung ứng dịch vụ ngành tài - ngân hàng, từ các ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, tổ chức tài truyền thống và các doanh nghiệp khởi nghiệp Có thể phân các dịch vụ cơng nghệ tài theo các loại hình: Dịch vụ tài chính: Huy đợng vớn, Tín dụng, Thanh toán; Dịch vụ đầu tư và quản lý tài sản; Dịch vụ khác (bảo hiểm, bảo lãnh, giải pháp công nghệ khác)… Các đổi kỹ thuật số và đổi mô hình kinh doanh lĩnh vực tài có thể phá vỡ cấu trúc ngành hiện tại và làm mờ ranh giới ngành, tạo điều kiện cho chiến lược phân tán, cách mạng hóa quy trình tạo và cung cấp sản phẩm dịch vụ tại các tổ chức tài hiện tại, cung cấp cổng thông tin với các doanh nghiệp, từng bước tự hóa các dịch vụ tài Cơng nghệ tài mợt mặt có thể giúp giảm thiểu chi phí cố định, tăng lợi nhuận các tổ chức tài chính, đờng thời cũng giúp phát triển lĩnh vực tài chính, cải tiến và bổ sung các dịch vụ còn thiếu quá khứ Các thuật toán giao dịch, đọc văn bản đã cải thiện rất nhiều so với giai đoạn trước, tăng tốc độ quy trình xử lý và tạo trải nghiệm khác biệt cho khách hàng Mặt khác, cơng nghệ tài cũng tạo thách thức về quyền riêng tư, quy định pháp lý, liệu lớn cũng có thể dẫn đến phân biệt đới xử nhiều Cơng nghệ tài còn tiềm ẩn nhiều rủi ro về bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin tài đới với khách hàng Đới với các quan giám sát và các tổ chức tài chính, cơng nghệ tài có thể mang lại rủi ro phải thay đổi chiến lược kinh doanh, hoạt động phụ thuộc vào bên thứ cung cấp các dịch vụ liệu, không gian mạng và không bảo vệ được quyền lợi bảo mật thông tin khách hàng theo yêu cầu pháp luật Bên cạnh đó, cơng nghệ tài còn có thể làm gia tăng lo ngại liên quan đến rủi ro rửa tiền, khoản, tín dụng… 2.2 Cơng nghệ tài chính lĩnh vực tài chính ngân hàng - Các tổ chức công nghệ tài chính Theo Fuster và các cộng sự (2019) các tổ chức cơng nghệ tài (fintech) có thể xử lý các ứng dụng với tốc độ nhanh 20% so với các tổ chức tín dụng truyền thống mà không làm tăng rủi ro cho vay, các tổ chức fintech cũng có khả điều chỉnh nguồn cung linh hoạt trước cú sốc cầu và tăng khả tái cấp vốn, cải thiện hiệu quả trung gian tài thị trường thế chấp Tại Việt Nam từ năm 2015 với sự phát triển các công ty hoạt động lĩnh vực trung gian toán, thị trường fintech bắt đầu có bước phát triển mạnh mẽ Theo ước tính tổ chức tư vấn YCP Solidance thị trường fintech dự kiến xử lý tổng số giao dịch có giá trị 7,8 tỷ USD vào năm 2020 Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, quý II/2019, tốc độ tăng trưởng toán dịch vụ mobile banking Việt Nam đạt 160% Giao dịch năm qua ví điện tử tại Việt Nam đạt 60 triệu lượt với giá trị bình quân 200.000 đồng/giao dịch và có mức tăng trưởng cao nhất thế giới với tốc độ khoảng 35%/năm Thống kê Solidance cho thấy tại Việt Nam hiện có gần 200 công ty hoạt động lĩnh vực cơng nghệ tài chính, đó 28 cơng ty hoạt động mảng cho vay được cấp phép thức Các doanh nghiệp fintech tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng vi mô tại Việt Nam nhờ yếu tố nhân khẩu học thuận lợi, mức độ sẵn sàng tiêu dùng tăng, tỉ lệ dân số chưa có tài khoản ngân hàng còn cao Các công ty cho vay ngang hàng (P2P) giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay từ vài tuần các ngân hàng truyền thống xuống chỉ còn vài giờ Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng vi mô, bao gồm gói vay mà doanh nghiệp cho vay ngang hàng cung cấp, tiềm ẩn nguy cao vì người vay hoàn toàn không thuộc tầm ngắm các tổ chức tài trùn thớng hay cơng ty cho vay tiêu dùng, chủ yếu họ không có hờ sơ tín dụng thức Biểu đờ: Phân khúc sản phẩm fintech năm 2017 dự báo 2025 Nguồn: YCP Solidance - Công nghệ tài chính ngân hàng Cuộc CMCN 4.0 mang đến hội cho ngành ngân hàng việc ứng dụng các công nghệ quản trị thông minh và tự động hóa nghiệp vụ giúp đẩy nhanh tiến trình, nâng cao suất và hướng tới mô hình chuẩn tương lai Những tiến bộ về kỹ thuật công nghệ Cách mạng số góp phần thúc đẩy sự hình thành sản phẩm dịch vụ tài ngành ngân hàng như: mPos, ví điện tử, cơng nghệ thẻ chip, mobile banking, internet banking,… Đây là đợng lực giúp các ngân hàng nước phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng tiên tiến khu vực và thế giới nhằm học hỏi, nắm bắt và thay đổi kịp thời trước làn sóng công nghệ Ứng dụng công nghệ tài ngân hàng giúp tạo mơ hình kinh doanh mới, trải nghiệm khách hàng theo đó ngân hàng có thể nhận biết khách hàng điện tử mà không cần gặp trực tiếp (thuận lợi cho tiếp cận các khách hàng xuyên biên giới, khách hàng khu vực xa), xác minh ID/hộ chiếu sử dụng AI (thủ tục tòa án, OCR ), xác thực khách hàng thông qua các hình thức sinh trắc học (gương mặt, ngón tay, các đặc tính sớng) khơng cần chữ ký vật lý (chữ ký số, chứng thư số…), không cần chứng về địa chỉ mà có thể truy xuất thông tin khách hàng qua các phương tiện truyền thông xã hội, tự chụp ảnh tại nhà,… Các ngân hàng áp dụng cơng nghệ tài cho phép khách hàng đặt lại mật khẩu, thay đổi thông tin địa chỉ qua điện thoại, chí giao dịch khơng cần qua chi nhánh Cơng nghệ tài giúp các dịch vụ chứng thực khách hàng được thực hiện nhanh hơn, minh bạch hóa lãi suất và giảm thiểu quy trình xử lý khoản vay Khách hàng cũng có thể truy vấn thông tin khoản vay theo thời gian thực và tớn chi phí Năm 2016, VPBank là ngân hàng tiên phong thị trường đã số hóa thành công các sản phẩm thấu chi khách hàng trả lương, thấu chi tài khoản toán (Sm@rt OD), thẻ tín dụng phê duyệt trước và thẻ tín dụng Timo Trong đó, LienVietPostBank cung cấp dịch vụ ngân hàng số qua thẻ phi vật lý Ví Việt tích hợp tài khoản toán và thẻ cùng một khách hàng, cho phép toán 24/7 trực tuyến cho các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng (gửi tiết kiệm online, tất toán tiết kiệm online, cho vay tiêu dùng, thấu chi), uỷ thác toán, dịch vụ thẻ Sản phẩm thẻ phi vật Ví Việt LienVietPostBank đã từng bước tiếp cận đời sống người dân tại các khu vực kinh tế phát triển và chịu ảnh hưởng nặng tín dụng đen Sớ liệu thớng kê tại tỉnh Đăk Nông cho thấy số liệu khách hàng sử dụng tăng từ 3.200 người dùng và 58 đại lý (2017) lên tới 5.200 người dùng và 209 đại lý (tháng 11/2019) Tương ứng doanh số giao dịch cá nhân qua Ví đã tăng từ 50 tỷ đồng lên tới 460 tỷ đồng (tăng trưởng 820%) và giao dịch qua đại lý tăng từ 80 tỷ đồng lên 400 tỷ đồng (tăng trưởng 400%) cùng giai đoạn Tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ cho thấy tiềm phát triển sản phẩm và là tiền đề cho mở rợng thị phần tài vi mơ góp phần giảm thiểu quy mơ tác đợng tín dụng đen địa bàn tỉnh Trên sở Thẻ phi vật lý Ví Việt, LienVietPostBank đã xây dựng Ngân hàng sớ trực tún Liên Việt 24h được tích hợp đa kênh an toàn, tiện ích, lúc, nơi và cung cấp dịch vụ đầu năm 2020 nhằm tăng cường khả tiếp cận tổ chức tài chính thức cho người dân toàn q́c Tác đợng cơng nghệ tài đới với tín dụng đen 3.1 Công nghệ tài chính góp phần hạn chế tín dụng đen - Cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao, thủ tục nhanh gọn góp phần hạn chế quy mô phát triển của tín dụng đen: Các ngân hàng, công ty fintech liên kết được với quan quản lý, sử dụng hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) và các giải pháp về công nghệ có thể cung cấp dịch vụ tài chất lượng cao Tự đợng hóa lĩnh vực tài giúp giảm thiểu đáng kể chi phí giao dịch tài chính, tạo đổi chấm điểm tín dụng tự đợng cách sử dụng các phân tích nâng cao và lượng liệu khổng lồ Quy trình tự động hóa cho phép các công ty công nghệ tài cung cấp dịch vụ thường với chi phí thấp so với các nhà cung cấp truyền thống Các nền tảng cho vay ngang hàng hoạt động mà khơng có trung gian tài trùn thớng, thay vào đó kết nối trực tiếp người cho vay và người vay Tiêu biểu như mô hình cho vay ngang hàng (P2P) cho phép phê duyệt khoản vay vòng 24h với sự hỗ trợ từ các nguồn liệu có thể giúp sinh viên dễ dàng tiếp cận các khoản tài Nhờ đó, người dân có thể tiếp cận được với dịch vụ tài chất lượng cao, dễ dàng thao tác và giao dịch thuận tiện, giảm thiểu yêu cầu hồ sơ giấy tờ, tạo điều kiện cho người vay sử dụng dịch vụ hợp pháp với chi phí rẻ và quy trình xử lý nhanh gọn cạnh tranh được với dịch vụ cho vay phi thức - Tăng khả người dân tiếp cận dịch vụ tín dụng và tài chính chính thức: Trước có sự xuất hiện fintech, quy trình cho vay các ngân hàng thiếu linh hoạt với rủi ro tín dụng bị đánh giá cao đối với nhiều đối tượng khách hàng đó có doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Nhờ sử dụng công nghệ quét thông tin từ các đánh giá xã hội đến các công ty cung cấp dịch vụ, fintech có thể xác định xác về khả thành công, rủi ro tiềm ẩn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp SME, nhờ đó tăng khả tiếp cận tín dụng cho các đới tượng khách hàng này Điểm tín dụng được xác định chỉ sau mợt buổi tiếp cận đơn giản với nhân viên tín dụng và có đến 45% doanh nghiệp khởi nghiệp bị từ chối cho vay Các nền tảng kỹ thuật số tạo lập cơng cụ lập kế hoạch tài và quản lý tài sản phục vụ cho quy mô khách hàng rộng lớn hơn, các nền tảng cho vay phát triển mô hình kinh doanh tận dụng liệu và tín dụng để phục vụ đới tượng khách hàng và doanh nghiệp nhỏ không có khả tiếp cận ng̀n tín dụng trùn thớng - Giảm mức độ thiệt hại đới với người tiêu dùng: Các khoản tín dụng ngắn hạn được cung cấp qua tổ chức cho vay chuyên nghiệp có thể hạn chế việc người tiêu dùng (kể cả khách hàng hoặc thiếu hiểu biết tài chính) rơi vào trạng thái nhạy cảm về tài nhờ cung cấp khả tiếp cận với các giải pháp tín dụng chi phí thấp với khách hàng tình trạng thiếu hụt về tài mà có thu nhập thấp hoặc nhu cầu chi tiêu biến đợng Với tác đợng tích cực trên, cơng nghệ tài đã góp phần góp phần rút ngắn quy trình xử lý, tạo thuận lợi cho các đới tượng dễ bị tổn thương tài nền kinh tế tiếp cận vốn, thúc người dân sử dụng dịch vụ vay vớn thức nhờ đó đẩy lùi tín dụng đen 3.2 Những hệ lụy của cơng nghệ tài chính đối với tín dụng đen - Phát sinh rủi ro mới cho người tiêu dùng, người tiêu dùng khó nhận diện tín dụng đen dưới hình thức kỹ tḥt sớ: Tín dụng kỹ thuật sớ được thiết kế và phân phối có thể tạo nhiều rủi ro tiêu dùng bao gồm sản phẩm được thiết kế không đủ thông tin khách hàng, truy cập tự động, thông tin di động hạn chế, tiếp thị kỹ thuật sớ tích cực, tiếp thị sai lệch hoặc đại diện sai Theo Owen (2018), các sản phẩm kỹ thuật số có thể khiến khách hàng bị áp lãi suất rất cao, đặc biệt nếu các khoản vay được thực hiện mà không có đủ thông tin về khả trả nợ người vay Một số hạn chế cơng nghệ tài cho vay kỹ thuật sớ bao gờm: (i) phân tích lực nợ hạn chế; (ii) tài trợ vốn không hợp lý; (iii) thiếu báo cáo tín dụng chất lượng; (iv) các lựa chọn tái cấu trúc hoặc tái cấp vốn có trách nhiệm Trong nhiều trường hợp, lãi suất, phí, lệ phí và điều khoản cho vay kỹ thuật số không rõ ràng, không đầy đủ và khó để khách hàng có thể so sánh các sản phẩm Đối với mô hình cho vay ngang hàng, vấn đề quan trọng nhất là thiếu thơng tin cơng bớ thức và quảng cáo sai lệch có thể làm ảnh hưởng đến quyết định nhà đầu tư Theo thống kê Công ty Tư vấn Vietnam Partners, cho vay ngang hàng tại Việt Nam đã tăng trưởng nhanh chóng vài năm qua Năm 2019, ước tính có khoảng 32 triệu khoản vay ngang hàng Và rất nhiều khoản vay đó là biến tướng tín dụng đen, cho vay danh nghĩa với lãi suất thấp, cộng tất cả các chi phí phải trả có thể gấp nhiều lần sớ tiền gốc ban đầu, tức là lãi suất có thể lên đến hàng trăm chí hàng nghìn phần trăm mợt năm - Tăng khả phụ thuộc tài chính của người dân và làm gia tăng phát triển của tín dụng đen trực tuyến: Tốc độ xử lý nhanh chóng cho vay tiền mặt trực tuyến cùng với kỹ thuật tiếp thị trực tuyến cũng làm tăng mức lo ngại về tình trạng mắc nợ quá mức, đặc biệt đối với khách hàng có thu nhập thấp vốn phụ thuộc vào khoản mục cho vay kỹ thuật số này mà không kiểm soát được tình hình tài và mức cân đới thu chi hàng ngày Theo đó, người vay có thể phải bán các tài sản gia đình hoặc vay mượn bạn bè, người thân để trang trải cho khoản vay dẫn tới làm suy yếu an ninh kinh tế chung Trong trường hợp bị lệ tḥc vào ng̀n cấp tín dụng, người thu nhập thấp không còn có thể vay vốn ngân hàng chắn phải tham gia vào các dịch vụ cho vay trực tuyến với điều kiện chí còn thuận lợi với lãi suất cho vay cao Tình trạng này, ngược lại có thể làm gia tăng sự phát triển tín dụng đen hình thức cho vay ngang hàng, cho vay lãi suất cao trực tuyến Khó khăn thách thức đối với cơng nghệ tài để hạn chế tín dụng đen - Khó khăn về vấn đề pháp lý: Tài kỹ thuật số làm gia tăng các nhà cung cấp dịch vụ tài phi trùn thớng bao gờm chủn tiền, gửi tiết kiệm và cho vay, phát sinh các dịch vụ cho vay ngang hàng; hay bộ phận tài tại các tổ chức phi tài PayPal eBay, Alipay Alibaba, các trung gian internet Google, nhà phát triển phần mềm điện tử Apple, nhà khai thác viễn thông Quy định tài trùn thớng khơng bao trùm các cơng ty này hoặc tiêu chuẩn thấp so với các tổ chức tài trùn thớng mặc dù nhóm các tổ chức này có thể gia tăng quy mô nhanh chóng Cơ sở pháp lý này cũng là nguyên nhân trọng yếu khiến các nhà cung cấp dịch vụ tài kỹ thuật số khó có thể mở rộng thị phần Một số ứng dụng mô hình P2P Lending - cho vay ngang hàng “Vay Mượn” hay “Tima” bật hệ sinh thái fintech Việt Nam nhiên các ứng dụng cho vay này và nhiều ứng dụng khác tại Việt Nam có sở pháp lý hoạt động không rõ ràng - Hạn chế về dữ liệu và mức độ chi tiết của tín dụng tiêu dùng: Dữ liệu về tín dụng tiêu dùng ngắn hạn các quan quản lý cung cấp phần lớn thường thiếu chi tiết Tuy nhiên, theo khảo sát Finco về cho vay tiêu dùng ngắn hạn, tại một số quốc gia Hà Lan, Nga, Nam Phi, Mỹ, Anh, Úc … quan giám sát tài có thể cung cấp thơng tin về tổ chức tín dụng bao gờm cả tổ chức tài vi mơ, báo cáo dư nợ tín dụng tiêu dùng lãi suất cao và có quy định pháp lý riêng về các khoản cho vay tiêu dùng lãi suất cao này - Thách thức phát triển công nghệ tài chính ngân hàng: Chi phí đầu tư nghiên cứu và phát triển cơng nghệ tài các ngân hàng là rất lớn Do ngân hàng thường là tổ chức lớn, hoạt động theo chuẩn mực, quy định chặt chẽ nên việc ứng dụng công nghệ mới, thay đổi quy trình, hình thức cung cấp dịch vụ hiện có phức tạp và tốn các công ty khởi nghiệp, đặc biệt với cơng nghệ liên quan đến cấp tín dụng Theo Nguyễn Đình Thắng (2018) nguồn vốn để đầu tư nghiên cứu và phát triển AI khá cao, vì việc nghiên cứu và ứng dụng AI chỉ được triển khai tại các ngân hàng/tổ chức tài lớn Nếu chỉ áp dụng giải pháp công nghệ chấm điểm mợt sớ cơng ty tài hiện cho vay online khó đảm các tiêu chuẩn về chất lượng nợ đồng thời kiểm soát lãi suất mức hợp lý Mặt khác, cần nhiều thời gian để chuẩn hóa, số hóa nguồn nhân lực, xây dựng hệ sinh thái để chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang mô hình ngân hàng số (ứng dụng công nghệ tài chính) Đó là các u cầu về tự đợng hóa làm giảm nhu cầu nhân sự tại một số bộ phận ngân hàng đồng thời cũng dẫn đến nhu cầu ngày càng tăng đối với các chuyên gia khoa học liệu có kinh nghiệm ngân hàng Các ngân hàng phải phát triển mô hình quản lý nhân sự để đào tạo nhân viên và tuyển dụng nhân sự đáp ứng được yêu cầu công việc Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ có đặc thù riêng biệt về kênh phân phối cũng quy trình có thể dẫn tới rủi ro phát sinh ngoài rủi ro chung hoạt động ngân hàng mất thông tin khách hàng, giao dịch trái phép, trộm cắp tiền… Một số đề xuất khuyến nghi Trên sở phân tích đánh giá trên, nhằm thúc đẩy ứng dụng cơng nghệ tài để hạn chế sự phát triển tín dụng đen, nhóm tác giả đưa mợt sớ khuyến nghị đối với các quan quản lý và các bên liên quan sau: - Đối với Chính phủ và tổ chức chính trị, xã hội  Thúc đẩy sớm hoàn thành sở liệu quốc gia về dân cư và xây dựng chế cho phép chia sẻ liệu để các TCTD có thể xác thực được nhân thân sở eKYC và thúc đẩy cấp tín dụng cho đơng đảo người dân các khu vực vùng sâu, vùng xa Đây là kinh nghiệm thực tế đã được triển khai các nền tài phát triển Mỹ, Canada, Singapore, Australia, Hàn Quốc, Nhật Bản… hoặc gần Trung Quốc Do đặc thù liệu phân tán thiếu đồng nhất, Việt Nam có thể mất nhiều thời gian để có thể quy chuẩn, tổng hợp liệu từ các nguồn y tế, bảo hiểm xã hội, tài khoản, lịch sử tín dụng,… nhiên cần có lợ trình và cam kết rõ ràng Chính phủ để các TCTD chủ động việc chuẩn bị ứng dụng công nghệ, giải pháp đẩy mạnh cung ứng dịch vụ tài phục vụ người dân  Nghiên cứu ban hành sớm các văn bản pháp lý hoàn chỉnh về eKYC (có giới hạn), hệ thống đại lý ủy thác ngân hàng về dịch vụ toán không dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng số (nạp/rút tiền mặt đối với Tài khoản số); phát triển người dùng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tài phát triển khách hàng Đờng thời Chính phủ, NHNN cần sớm xây dựng các chế pháp lý kèm với ứng dụng công nghệ, ban hành và triển khai quy định về chế môi trường thử nghiệm (sandbox)  Đối với các tổ chức trị xã hợi, qùn địa phương: tích cực liên kết với các TCTD, ngân hàng để hỗ trợ xác thực nhân thân, cung cấp thông tin để cho vay theo nhóm, tổ liên kết Đây là một bài học được đúc rút từ thành công thời gian qua với mô hình cho vay Ngân hàng Chính sách Xã hợi, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn hay Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cho vay tổ, nhóm các địa phương 10 - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Có sách hỗ trợ cho các TCTD tham gia triển khai các giải pháp hạn chế tín dụng đen ưu đãi về vớn, phê dụt mức tăng trưởng tín dụng cao đới với dư nợ cho vay vi mơ nhằm hạn chế tín dụng đen tại các TCTD, quy định mức tính hệ sớ rủi ro đảm bảo an toàn vốn thấp cho nợ xấu phát sinh từ các khoản cấp tín dụng vi mô  Nghiên cứu ban hành quy định yêu cầu các tổ chức cho vay trực tuyến phải cung cấp thông tin minh bạch về liệu cho vay lịch sử, liệu lựa chọn đầu tư, điều khoản cho vay và lãi suất cho vay  Ban hành quy định áp dụng giới hạn trần lãi suất cho vay đới với các tổ chức tài thị trường (có thể phân cấp theo mức vay); phối hợp với bộ ban ngành liên quan có chế, công cụ quản lý lãi suất (bao gồm cả các loại phí) và chế tài xử lý các tổ chức cho vay vi phạm quy định dừng cấp phép, giới hạn quy mô cho vay  Tổ chức, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền giáo dục, phổ biến kiến thức tài đới với người dân, nâng cao hiểu biết người dân về các sản phẩm cho vay khơng thức  Nghiên cứu xây dựng quy định giới hạn đảm bảo an toàn cho vay riêng đới với các tổ chức tài cung ứng dịch vụ cho vay công nghệ - Đối với NHTM  Xây dựng kế hoạch phân bổ ng̀n lực đầu tư hạ tầng cơng nghệ tài phát triển các dịch vụ cho vay vi mô, mở rộng tiếp cận đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình thấp  Phát triển ngân hàng số song song với xây dựng hệ sinh thái ngân hàng: (i) Phát triển dịch vụ ngân hàng số qua internet (trên máy tính, mobile), thẻ nợi địa, q́c tế và cho vay thấu chi nhằm thúc đẩy toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thuận tiện, nhanh chóng từ đó tăng hợi tiếp cận tín dụng với đối tượng khách hàng (ii) Cần gia tăng số điểm chấp nhận toán, khắc phục các hạn chế về công nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật, phòng ngừa gian lận… để người dùng yên tâm sử dụng 11 (iii) Xây dựng Hệ sinh thái toàn diện kết nối ngân hàng với các đối tác cần đáp ứng các yêu cầu về: Phương tiện toán online, dịch vụ ngân hàng số, công cụ quản lý tài sản, tài tiêu dùng, bảo hiểm, chấm điểm tín dụng, tích lũy điểm thưởng dùng chung, hỗ trợ kinh doanh online Qua đó, thu thập và khai thác sở liệu người dùng phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng  Nâng cấp hoàn thiện sở liệu tập trung, ứng dụng Big Data chấm điểm tín dụng (Credit Scoring), quản lý sở liệu khách hàng CRM/CXM, Data Warehouse, triển khai ứng dụng mô hình có thể xác định điểm sớ tín dụng khách hàng dựa các chỉ tiêu phi tài lịch sử mua sắm, lịch sử toán các hóa đơn bán lẻ, kết quả phân tích hành vi khách hàng thơng qua liệu từ mạng xã hội, mạng viễn thông, mức độ trung thực nhằm đẩy nhanh quy trình xử lý, giảm thiểu chi phí và cho phép đưa kết quả chuẩn xác đối với đa dạng các phân khúc khách hàng 12 Tài liệu tham khảo Agénor, P-R and P Montiel (1996), Development Macroeconomics, Princeton: Princeton University press Alyssa Peterson (2013), Predatory payday lending: Its effect and how to stop it, https://www.americanprogress.org/issues/economy/reports/2013/08/20/72591/predator y-payday-lending/, truy cập ngày 02/12/2019 Conning, J & C Udry (2005), “Rural financial markets in developing countries”, Discussion Paper No 914, Economic Growth Center, Yale University Franklin Allen và các cộng sự (2014), Understanding informal financing Fuster, A., M Plosser, P Schnabl, and J Vickery (2019) The role of technology in mortgage lending The Review of Financial Studies 32(5), 1854–1899 John Owen (2018), Responsible digital credit: What does responsible digital credit look like?, Center for financial inclusion, ACCION OECD (2019), Short-Term Consumer Credit: provision, regulatory coverage and policy responses Nguyễn Đình Thắng (2018), Thách thức triển khai ngân hàng số và giải pháp quản trị rủi ro đối với các ngân hàng thương mại, Hội thảo khoa học Quốc gia “Cách mạng công nghiệp 4.0 đổi mới lĩnh vực Tài – Ngân hàng”, Trưởng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Hải Nam (2018), Thực trạng giải pháp Quản lý hoạt đợng “tín dụng đen” Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-phap-luat/thuc-trang-va-giai-phap-quan-lyhoat-dong-tin-dung-den-o-viet-nam-302422.html, truy cập ngày 28/11/2019 Robert Mayer (2012), Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation, 69 Wash & Lee L Rev 807 (2012), https://scholarlycommons.law.wlu.edu/wlulr/vol69/iss2/10 Todd H Baker (2018), FinTech alternatives to short-term small-dollar credit: Helping low-income working families escapes the high-cost lending trap, M-RCBG Associate Working Paper Series, No 75 World Development Report (2016), Enabling digital development digital finance, Digital Finance Nguyễn Văn Tâm (2018), Phát triển cơng nghệ tài tại Việt Nam: Cơ hội và thách thức, http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nghien-cuu-dieu-tra/phat-trien-congnghe-tai-chinh-tai-viet-nam-co-hoi-va-thach-thuc-142310.html 13 ... pháp hạn chế tín dụng đen ưu đãi về vốn, phê duyệt mức tăng trưởng tín dụng cao đới với dư nợ cho vay vi mơ nhằm hạn chế tín dụng đen tại các TCTD, quy định mức tính hệ sớ rủi... Conning & Udry, 2005) Các tổ chức cung cấp tín dụng đen bao gờm các tổ chức cung cấp tín dụng nhỏ, các hiệu cầm đồ Khách hàng tín dụng đen là khách hàng cá nhân, các công ty tư... họ, phường, hoặc cho vay gia đình, bạn bè, người thân… đó tín dụng đen là mợt phần khu vực tín dụng phi thức Tín dụng đen có đặc điểm chính: (i) nằm ngoài hệ thớng các tổ chức