Phân tích hoạt động tín dụng và nhu cầu vay vốn của khách hàng tại chi nhánh NHNo PTNT vị thủy

Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ : i LỜI CAM ĐOAN : ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP : iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN : v TOM TẮT NỘI DUNG : xii TÀI LIỆU THAM KHẢO : xiv PHỤ LỤC : xv Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Các hình thức huy động vốn 2.1.5 Nhu cầu vay vốn khách hàng 2.1.6 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 12 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 12 Chương 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 13 3.1 Đặc điểm tình hình huyện Vị Thủy 13 3.1.1 Vị trí địa lí 13 3.1.2 Dân số, lao động việc làm 13 3.1.3 Đặc điểm kinh tế 14 3.2 Một số tình hình ngân hàng 15 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Vị Thủy 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo & PTNT huyện Vị Thủy 15 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.4 Tìmh hình nhân 17 3.3 Kết hoạt động kinh doanh năm qua 18 3.4 Phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Vị Thủy 19 3.4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng 19 3.4.2 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 20 3.4.3 Thuận lợi khó khăn q trình hoạt động ngân hàng 23 3.4.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng thời gian tới 23 3.5 Phân tích thực trạng nhu cầu vay vốn khách hàng 24 3.5.1 Chi phí sản xuất lúa (1 cơng) 25 3.5.2 Chi phí trồng mía (1cơng) 26 3.5.3 Chi phí ni heo thịt (1 con) 26 3.5.4 Chi phí ni Thuỷ sản (cá nước ngọt) 27 Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 28 4.1 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay theo địa bàn 28 4.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 31 4.3 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 34 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 4.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu hoạt động ngân hàng 38 4.4.1 Tình hình thu nợ cho vay 38 4.4.2 Phân tích tình hình dư nợ 46 4.4.3 Phân tích nợ hạn qua năm 52 4.4.4 Đánh giá tình hình sử dụng vốn tài chi nhánh 58 4.5 Cơ cấu nguồn vốn sản xuất nông nghiệp đáp ứng vốn ngân hàng cho hộ sản xuất 61 4.5.1 Cơ cấu vốn sản xuất hộ gia đình 61 4.5.2 Cơ cấu vốn trồng lúa 61 4.5.3 Cơ cấu vốn trồng mía 62 4.5.4 Cơ cấu vốn nuôi heo thịt 63 4.5.5 Cơ cấu vốn nuôi cá nước 64 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 66 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn khách hàng 66 5.1.1 Điểm mạnh 66 5.1.2 Điểm yếu 67 5.1.3 Cơ hội 67 5.1.4 Thách thức 67 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 67 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn 67 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 68 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ 69 5.3 Các giải pháp đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp 70 5.4 Các giải pháp làm hài lòng khách hàng để ngân hàng ngày thu hút khách hàng 71 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ 73 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vị Thủy 73 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang 74 6.2.3 Đối với Chính Quyền địa phương 75 DANH MỤC BIỂU BẢNG Û Bảng 1: Trình độ công nhân viên NHNo & PTNT Vị Thủy 17 Bảng 2: Kết hoạt động năm 2004 – 2006 NHNo & PTNT Vị Thủy 18 Bảng 3: Lãi suất huy động vốn NHNo & PTNT Vị Thủy qua Năm 2004-2006 20 Bảng 4: Tình hình huy động vốn qua năm 21 Bảng 5: Diện tích đất trồng trọt, số lượng vật ni năm 2006 25 Bảng 6: Chi phí sản xuất bình quân vụ lúa 25 Bảng 7: Chi phí bình qn trồng vụ mía 26 Bảng 8: Chi phí chăn ni heo thịt 27 Bảng 9: Chi phí ni thủy sản 27 Bảng 10: Doanh số cho vay theo địa bàn 31 Bảng 11: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 34 Bảng 12: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 38 Bảng 13: Doanh số thu nợ theo địa bàn 40 Bảng 14: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 43 Bảng 15: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 46 Bảng 16: Doanh số dư nợ theo ngành kinh tế 48 Bảng 17: Doanh số dư nợ theo địa bàn 51 Bảng 18: Nợ hạn theo ngành kinh tế 53 Bảng 19: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng 58 Bảng 20: Hiệu sử dụng vốn ngân hàng 59 Bảng 21: Cơ cấu vốn sản xuất công lúa 62 Bảng 22: Cơ cấu vốn trồng cơng mía 63 Bảng 23: Cơ cấu vốn nuôi heo thịt 66 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 10 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… Bảng 24: Cơ cấu vốn nuôi công cá 64 Bảng 25: Cơ cấu nguồn vốn sản xuất 70 Bảng 26: Những đề xuất hộ nông dân ngân hàng 71 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Qui trình cho vay 10 Hình 2: Sơ đồ tổ chức 16 Hình 3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2004-2006 19 Hình 4: Tình hình nguồn vốn năm 2004-2006 22 Hình 5: Doanh số cho vay vốn theo ngành kinh tế 32 Hình 6: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 34 Hình 7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 41 Hình 8: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 44 Hình 9: Dư nợ theo ngành kinh tế 49 Hình 10: Nợ hạn theo ngành 55 Hình 11: Nợ hạn theo thời hạn 56 Hình 12: Cơ cấu vốn sản xuất lúa 62 Hình 13: Cơ cấu vốn trồng mía 63 Hình 14: Cơ cấu vốn nuôi heo thịt 64 Hình 15: Cơ cấu vốn nuôi cá 65 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 11 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Công ty CP-TNHH: Công ty cổ phần – trách nhiệm hữu hạn Cá thể, hộ SX: Cá thể, hộ sản xuất DSCV: Doanh số cho vay DNCV: Dư nợ cho vay KT - NQ: Kế toán ngân quỹ KD - TMDV Kinh doanh thương mại dịch vụ NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn PGĐ: Phó giám đốc TTNM: Thị Trấn Nàng Mau TT: Tỷ trọng Vĩnh.T.Tây: Vĩnh Thuận Tây VHĐ: Vốn huy động VAC: Vườn, ao, chuồng VRAC: Vườn, ruộng, ao, chuồng GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 12 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… TĨM TẮT NỘI DUNG Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Vị Thủy đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho người dân, ngân hàng đáp ứng vốn cho người nông dân năm qua hiệu hoạt động Vì vậy, Tơi tiến hành phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn khách hàng để làm luận văn Nội dung luận văn gồm chương Chương luận văn trình bày lý chọn đề tài, đồng thời đưa mục tiêu cụ thể cần giải luận văn Từ mục tiêu đưa cách phân tích khác Tín dụng gì? Hoạt động tín dụng gì? Nhu cầu vốn người nông dân? Tất điều trình bày chương Trong chương đưa khái niệm cụ thể, đồng thời đưa tiêu phân tích Mỗi tiêu nói lên cách đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Chương khái quát tình hình chung huyện Vị Thủy NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vị Thủy Kết hoạt động kinh doanh qua ba năm 2004 – 2006 Đồng thời đưa phương hướng hoạt động thời gian tới Để hiểu rõ thực trạng trên, chương phân tích nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo địa bàn, ngành kinh tế, thành phần kinh tế Từ nhân tố tố này, thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng ba năm qua 2004 – 2006 Ngồi ra, chương cịn phân tích khoản chi phí sản xuất nông nghiệp hộ nông dân, cấu nguồn vốn sản xuất nông nghiệp hộ nông dân cách thu thập số liệu trực tiếp từ 40 hộ nơng dân như: lúa, mía, heo, cá Qua nói lên khả đáp ứng vốn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng cho hộ sản xuất Từ thực trạng nhân tố đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nâng cao khả đáp ứng vốn cho khách hàng GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 13 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… Kết thúc vấn đề đưa kết luận, kiến nghị ngân hàng huyện Vị Thủy, ngân hàng tỉnh Hậu Giang với quyến địa phương GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 14 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Trong kinh tế hội nhập nay, để hòa nhập vào phát triển kinh tế giới, quốc gia khơng ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển Tuy nhiên, quốc gia có điểm xuất phát khác Việt Nam có đặc điểm nước với 80% dân số sống nông thôn, nên bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển tồn cầu Để làm điều ngồi yếu tố cần thiết chủ trương sách đắn Đảng Nhà Nước vai trị Ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn to lớn Từ lý nên em chọn đề tài “phân tích hoạt động tín dụng nhu cầu vay vốn khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Vị Thủy” để thực luận văn thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vị Thuỷ 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Vị Thủy huyện thành lập, theo chủ trương Đảng Nhà Nước, Vị Thủy thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp theo hướng đa dạng hố hình thức sản xuất nông nghiệp Đồng thời kết hợp hình thức lại với để tạo nên suất kinh tế cao cách hướng dẫn kêu gọi người nông dân trồng nhiều loại khác đất họ chăn ni lồi gia súc, thuỷ sản có lợi Muốn người nơng dân phải có đủ vốn để đầu tư sản xuất Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn ngân GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 15 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… hàng Vì vậy, vai trị Ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Vị Thủy quan trọng Trong công đổi ngày nay, ngân hàng thật nhân tố định hàng đầu cho phát triển kinh tế trở thành người bạn thân thiết người dân Điều đó, thể qua q trình giúp vốn cho nơng dân đẩy mạnh sản xuất tái sản xuất nông nghiệp cao đời sống, giả việc làm cho số lượng lớn lao động nơng thơn góp phần xóa dần tình trạng đói nghèo nơng thơn Tuy nhiên, nhu cầu vốn người nông dân ngày cao, nên NHNo & PTNT Vị Thủy đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách cách hiệu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn nhu cầu vay vốn khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Vị Thủy Từ đó, ta thấy điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình tăng trưởng tín dụng qua năm từ 2004 – 2006 bao gồm doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ - Phân tích đánh giá tỷ trọng tín dụng qua năm từ 2004 – 2006 bao gồm doanh số cho vay - Phân tích nhu cầu vay vốn khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vị Thuỷ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian - Thông tin số liệu sử dụng cho luân văn thông tin số liệu từ năm 2004 - 2006 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 16 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh - Chi nhánh NHNo & PTNT Vị Thủy nằm vị trí trung tâm huyện nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân cư - Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác Ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao - Do Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn - Ngân hàng hoạt động lâu có hiệu quả, tạo niềm tin với khách hàng - Vị Thủy huyện thành lập nên nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất lớn, bên cạnh năm gần thường xảy bệnh dịch gà,heo, cùn lúa bị rầy, vàng lùn, ngân hàng nông nghiệp mục tiêu hướng đến đối tượng 5.1.2 Điểm yếu - Do cán tín dụng cịn ít, cán tín dụng Ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống - Cơng tác thẩm định Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới - Việc cho vay vào mơ hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn cho vay Ngân hàng Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay khơng khó GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGƠ THỊ THÚY DIỄM 73 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… - Nhu cầu khách hàng nhiều việc đáp ứng nhu cầu có hạn, thường xảy khó khăn cán tín dụng xuống địa bàn thẩm định cho vay 5.1.3 Cơ hội - Với việc huyện có kế hoạch chuyển đổi cấu kinh tế trồng vật ni, khuyến khích vùng kinh tế đa dạng trồng vật ni, nên Ngân hàng có nhiều hội tốt hoạt động cho vay - Hiện Ngân hàng dần mở rộng cho vay ngành nghề truyền thống ngành khác, đạt kết tốt Vốn vay Ngân hàng sử dụng hiệu Vì nhu cầu vốn đối tượng thành phần kinh tế ngày cao 5.1.4 Thách thức - Nguồn vốn Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển, điều làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Do vốn vấn đề mà Ngân hàng quan tâm hàng đầu - Có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh NHNo & PTNT cịn có Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tổ chức tín dụng cho vay khơng cần chấp hoạt động, bên cạnh Vị Thủy cịn nằm cạnh tỉnh Hậu giang, trung tâm kinh tế tỉnh Vì thế, Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn Việc mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu phát triển chung đất nước Nhưng để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu sử dụng vốn Muốn cần phải phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Nhà Nước nhằm đề biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Những năm qua nguồn vốn huy động Ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, Ngân GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 74 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng Ngân hàng, muốn thực mục tiêu Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp sau: - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng - Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền lớn lãi suất cao - Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ Ngân hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách khách hàng thích hợp 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 75 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, sâu vào giải nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất 5.2.3 Đối với công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ vấn đề cần kíp Ngân hàng Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản nợ q hạn nợ khó địi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 76 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… - Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đở cán tín dụng hồn thành nhiệm vụ 5.3 CÁC GIẢI PHÁP ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CHO NÔNG NGHIỆP Qua số liệu điều tra trực tiếp từ 32 hộ nông dân huyện Vị Thủy ta có số liệu tính tốn sau: Bảng 26: Cơ cấu nguồn vốn sản xuất (ĐVT: 1000đ) Nguồn vốn Vốn tự có hộ gia đình Vay ngân hàng Mua hàng trả chậm, khác Tổng cộng Số tiền Tỷ trọng (%) 283.298,72 290.105 81.151,55 43,28 44,32 12,40 654.555,27 100,00 (Nguồn: Tính tốn từ số liệu điều tra) Qua phân tích ta thấy vốn tự có hộ nơng dân khơng cao, chiếm 43,28% tổng số vốn sản xuất, số cịn lại ngân hàng đáp ứng 44,32% với lãi suất bình qn 1,15%, số cịn lại 12,40% đáp ứng tín dụng khơng thức với lãi suất cao Về vấn đề có giải pháp: Thứ nhất: Nguồn vốn ngân hàng đáp ứng so với chi phí sản xuất, để tăng hiệu sản xuất người nơng dân cần phải tận dụng nguồn vốn sản xuất để mang lại lợi nhuận cao nhằm toán tiền vay cho ngân hàng Có ngân hàng mở rộng nguồn vốn sản xuất nơng nghiệp Thứ hai: Nguồn tín dụng ngân hàng khả cung ứng vốn cho hộ sản xuất có hiệu cao khơng đủ điều kiện vay thêm Cần có biện pháp đáp ứng vốn thêm sở qui định thực tế sản xuất ngành nghề để nơng hộ có đủ vốn sản xuất GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 77 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 5.4 CÁC GIẢI PHÁP LÀM HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG ĐỂ NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG THU HÚT KHÁCH HÀNG HƠN Bảng 27: Những đề xuất hộ nông dân ngân hàng Ý kiến đề xuất Số mẫu Giảm bớt thủ tục xét, duyệt hồ sơ Tăng thời hạn cho vay Giảm lãi suất Tăng số tiền cho vay Cho vay lưu vụ Tổng cộng Ý kiến (%) 20 10 25 10 14 35 10 40 100 (Nguồn: Tính toán từ số liệu điều tra 2007) Qua kết nghiên cứu cho thấy với lãi suất 10% số hộ cho cao, điều họ phiền hà thủ tục có tới 20% cho rườm rà Vậy tổ chức tín dụng nên khẩn trương xem xét khâu xét duyệt hồ sơ cho vay Nên nghiên cứu để cụ thể hoá qui định trình tự xét duyệt hồ sơ hồ sơ thủ tục cho phù hợp Một số hộ cho làm cách để vay vốn Điều cho thấy tổ chức tín dụng phải thường xuyên xuống địa bàn để tư vấn cách thức vay tiền hình thức thích hợp để người dân hiểu biết ngân hàng người bạn thân thiết sản xuất kinh doanh Về thời hạn tín dụng khối lượng tín dụng: Có 25% số hộ sản xuất đề xuất nên tăng thời hạn tín dụng có tới 35% số hộ đề xuất nên tăng khối lượng tín dụng tức lần cho hộ vay phải nhiều so với nhu cầu vốn cho sản xuất ngày tăng, số nông dân mở rộng mơ hình sản xuất Các tổ chức tín dụng nên nghiên cứu để đề xuất sách cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng Về cho vay lưu vụ: Qua số liệu điều tra có 10 % yêu cầu ngân hàng nên cho nông dân lưu vụ - lần năm gần sản xuất nông nghiệp thường xảy dịch bệnh dẫn đến tình trạng mùa nên làm cho nơng dân khơng có khả trả nợ phải liên tiếp lưu vụ GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 78 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Vị Thủy nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mô hình thức sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân Các chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nơng nghiệp chủ yếu nhu cầu cho việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ Cùng với xu phát triển chung đất nước, huyện Vị Thủy có phần lớn dân cư sống sản xuất nơng nghiệp, việc đa dạng hố hình thức sản xuất nông nghiệp mở rộng qui mô sản xuất nơng nghiệp việc tất yếu Do đó, ngồi việc hướng dẫn kĩ thuật sản xuất nơng nghiệp việc cung cấp vốn Ngân hàng to lớn Thấy vai trị mình, ba năm qua NHNo & PTNT Vị Thủy cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi toàn diện đất nước Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng Để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho bà nông dân, Ngân hàng thực tốt vai trị trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, Ngân hàng GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 79 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 6.2 KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, em xin trình bày số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vị Thủy Tuy ba năm qua NHNo & PTNT Vị Thủy hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn Ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn Ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay Ngân hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Năng suất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mơ sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Kế hoạch phát triển huyện Vị Thủy theo tinh thần huyện thành lập, cần nhiều doanh nghiệp, xí nghiệp, sở sản xuất đời để phát triển GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 80 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đông cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều cơng việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị để giúp cho cơng tác tín dụng ngày tốt - Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Ngồi hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mơ hình kinh tế trang trại Bởi vì, mơ hình khơng thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mơ hình cịn đạt hiệu kinh tế cao - Ngân hàng tỉnh nên thành lập thêm chi nhánh cấp xã Vị Đông nhằm giúp cho bà nơng dân có điều kiện thuận lợi việc giao dịch với GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 81 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… ngân hàng xã nằm xa ngân hàng Vị thủy nên cán tín dụng khó tiếp cận với nông dân cho vay huy động vốn 6.2.3 Đối với Chính Quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng chờ đợi lâu GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 82 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… TÀI LIỆU THAM KHẢO Û Nguyễn Thanh Nguyệt (2004) Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại (2003) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ năm 2003 Trần Ái Kết (1997) Giáo trình Tài Chính – Tín Dụng, tủ sách Đại Học Cần Thơ Nguyễn Văn Dờn (1998) Giáo trình tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2003) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê Đỗ Tất Ngọc (2005) “Sự Hình Thành Và Phát Triển Của Tín Dụng Ngân Hàng Đối Với Kinh Tế Hộ Ở Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng số 9, Trang 62 Đỗ Tất Ngọc, Đồn Chương (2005) “Sự hình thành q trình phát triển tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam” Tạp chí ngân hàng số 12, Trang 49 – 53 Lê Đình Hợp (2002) “Vấn Đề Phát Triển Bền Vững Tín Dụng Ngân Hàng Trong Môi Trường Đầu Tư Nông Nghiệp Nông Thôn Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng số 10, Trang 12- 13 11 Tài liệu bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng (2005) Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Vị Thủy 12 Cẩm nang tín dụng (2002) NXB NHNo & PTNT Việt Nam GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 83 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… PHU LỤC (Phụ lục 1) CÂU HỎI ĐIỀU TRA NHU CẦU VỐN CỦA KHÁCH HÀNG Ở CHI NHÁNH NHNNo & PTNT VỊ THỦY Tên người vấn: Tên người vấn: Ấp: Xã: Tổng số nhân gia đình: Số người độ tuổi lao động gia đình (từ 15 tuổi trở lên) - Số người làm nhận tiền lương, tiền công: - Số người tham gia HĐ nông, lâm, ngư nghiệp cho gia đình: - Số người tham gia ngành nghề SXKD, dịch vụ: Ông (Bà) năm tuổi: Dân tộc: Trình độ văn hóa: Sản xuất hộ: [a] Trồng trọt [b] Chăn nuôi [c] Thủy sản [d] Dịch vụ, TM [e] Hỗn hợp [f] Khác Diện tích sản xuất Ơng (Bà) nay: .công (1.000m2) Trong năm gần diện tích SX Ơng (Bà) có thay đổi khơng? [a] Tăng (tiếp câu 8) [b] Giảm [c] Không đổi Nếu tăng Ơng (Bà) vui lịng cho biết ngun nhân (nhiều lựa chọn) [a] Mở rộng qui mô SX [b] Đa dạng hóa SX [c] Mua để tích lũy [d] Khác (ghi cụ thể) Thu nhập hộ: 10 Chi tiêu hô: GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 84 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… 11 Ơng (Bà) có vay vốn để sản xuất kinh doanh khơng? [a] Có [b] Khơng 12 Nếu có Ơng (Bà) thường vay đâu? [a] NHNo & PTNT [b] NH sách [d] Bà [e] Khác [c] Người quen 13 Số tiền vay: 14 Nếu vay NHNo & PTNT kỳ hạn vay: [a] Ngắn hạn [b] Trung hạn [d] Dài hạn [a] 1%/tháng [b] 1.15%/tháng [c] 1.05%/tháng [d] 1.2%/tháng [e] 1.18%/tháng 15 Lãi suất: 16 Số lần vay: [a] Nhỏ [b] Nhỏ 10 [c] Lớn 10 17 Trả cuối cùng: [a] Đúng hạn [b] Không hạn 18 Nếu không hạn: [a] Thời gian không hạn: [b] Lý do: 19 KHó khăn vay vốn NHNo & PTNT (nhiều lựa chọn) [a] Thủ tục làm đơn [b] Thủ tục chứng đơn xã [c] Thủ tục đợi ký đơn xã [d] Lãi suất cao [e] Không biết thủ tục vay [f] Khơng có tài sản chấp [g] Thời gian vay ngắn [h] Số tiền vay cịn GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGƠ THỊ THÚY DIỄM 85 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… [i] Khác (ghi cụ thể): 20 Số tiền vay có đáp ứng đủ nhu cầu vốn SXKD Ơng (Bà) khơng? [a] Đủ [b] Không 21 Nếu không vay NHNo & PTNT thiếu vốn Ông (Bà) vay đâu? [a] Mua hàng trả sau [b] NH sách [d] Bà [e] Khác [c] Người quen 22 Số tiền mua: 23 Ơng (Bà) có vay tiền từ tổ chức khơng phải trả lãi suất: [a]Có (ghi cụ thể): [b] Không GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 86 Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn… PHỤ LỤC (Phụ lục 2) LÚA DIE N TIC H 146 TON G VON TU CO TONG CHI PHI 105.0 11.55 98.72 00 0 719,1 676,1 79,11 231.2 55 1583, 94 VAY NGAN HANG MUA VAT TU TRA SAU CHUA N BI DAT GION G THUOC TRU SAU,CO,BE NH 6.740 8.760 61.940 46,16 60 424,25 PHAN BON CHA M SOC KHA C 118.5 18.73 16.57 10 811,7 128,2 113,5 MÍA DIE N TIC H 99 VAY NGA N HAN G 9500 959.5 96 MUA VAT TU TRA SAU TON G VON TU CO 15585 157.4 242 64200 648.4 848 TON G CHI PHI 15193 1534 677 CHU AN BI DAT GION G 26840 271.1 111 34415 347.6 263 THUOC TRU SAU,CO,B ENH PHAN BON,TH UC AN 3945 43530 39.84848 CHA M SOC KHA C 439.697 38033 384.1 717 5170 52.22 222 HEO SO LUONG( con) VAY NGA N HAN G MUA THUC AN TRA SAU TON G VON TU CO 154 57000 370.1 299 29775 193.3 442 84000 545.4 545 TON G CHI PHI 17658 1146 649 CHUA N BI CHUO NG CON GION G THU OC TRI BENH THUC AN CHA M SOC KHA C 14070 91.363 64 57350 372.4 026 9057 58.81 169 79222 514.4 286 6520 42.33 766 10365 67.30 519 PHAN BON,T HUC AN CHA M SOC KHA C 18550 3785 714 11950 2438 776 CÁ RÔ DIE N TIC H 4.9 VAY NGA N HAN G 13800 28163 27 MUA THU C AN TRA SAU 35780 7302 041 TON G VON TU CO 13500 27551 02 TON G CHI PHI 32418 66159 18 GVHD: ThS BÙI VĂN TRỊNH CHU AN BI AO CON GION G 6500 1326 531 90500 18469 388 THUOC TRU SAU,CO,B ENH 680 196000 138.7755 40000 SVTH: NGÔ THỊ THÚY DIỄM 87 ... HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VỊ THỦY 4.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Để biết năm... nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn? ?? 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM Qua năm hoạt động mình, NHNo & PTNT Vị Thủy đạt kết sau: Bảng 2: Kết hoạt động năm 2004 – 2006 NHNo. .. nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng & nhu cầu vay vốn? ?? CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN VỊ THỦY 3.1 ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA HUYỆN VỊ THỦY 3.1.1 Vị