luận văn thạc sĩ HOẠT ĐỘNG THẺ và một số GIẢI PHÁP đẩy MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ tại NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOẠT ĐỘNG THẺ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế NGUYỄN VŨ CƯỜNG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOẠT ĐỘNG THẺ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngành: Kinh tế học Chuyên ngành: Kinh tê quốc tế Mã số: 83.10.106 Họ tên học viên: Nguyễn Vũ Cường Người hướng dẫn: PGS, TS Từ Thúy Anh Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hoạt động thẻ số giải pháp đẩy mạnh hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt ” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nghiên cứu hoàn toàn trung thực Những tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn đầy đủ theo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2019 Tác giả Nguyễn Vũ Cường ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH VẼ v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm thẻ 1.1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.1.2 Các thành viên tham gia trình toán thẻ 1.1.3 Phân loại 10 1.2 Tiêu chí đánh giá hoạt động toán thẻ toán 14 1.2.1 Cơ sở lý luận hiệu hoạt động toán thẻ .14 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt đ ng thẻ toán quốc tế NHTM 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động thẻ ngân hàng 17 1.3 Rủi ro sử dụng thẻ toán 20 1.3.1 Rủi ro thẻ tín dụng mở thẻ 20 1.3.2 Rủi ro thẻ tín dụng sử dụng thẻ 20 1.3.3 Rủi ro lãi suất 20 1.3.4 Rủi ro thông tin 20 1.3.5 Rủi ro phạt trả chậm 21 1.3.6 Rủi ro chi tiêu hạn mức 21 iii CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRONG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 22 Tổng quan ngân hàng Ngoai thương Việt Nam 22 2.1.1 Giới thiệu Vietcombank 22 2.1.2 Các tổ chức thẻ liên kết với Vietcombank 24 2.1.3 Các loại thẻ Vietcombank 25 Thực trạng hoạt động thẻ toán quốc tế 27 2.2.1 Hoạt động toán thẻ Vietcombank .27 Đánh giá hoạt động thẻ Vietcombank dựa tiêu chí 39 Đánh giá thuận l i kh kh n sử dụng thẻ toán quốc tế 60 Nh ng rủi ro g p phải 63 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK 66 Xu hoạt động toán thẻ giới 66 3.1.1 Xu hoạt động toán thẻ số khu vực giới 66 3.1.2 Triển vọng hoạt động toán thẻ Việt Nam 67 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 68 3.2.1 Sự cần thiết việc mở rộng toán thẻ 68 3.2.2 Kế hoạch thời gian tới 68 3.3 Nh m giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lư ng toán thẻ quốc tế NHTM 69 3.3.1 Trong nâng cao hiệu toán thẻ 69 3.3.2 Trong hoạt động quản lý rủi ro 75 3.3.3 Nhóm giải pháp Chính phủ NHNN 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Số lượng thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank phát hành 41 Bảng 2.2 Thống kê 10 chi nhánh Vietcombank có lượng phát hàng thẻ tín dụng quốc tế cao nhất, năm 2014- 2018 42 Bảng 2.3 Số lượng phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank 43 Bảng 2.4 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank 44 Bảng 2.5 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam năm 2018 45 Bảng 2.6 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank 47 Bảng 2.8 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank 48 Bảng 2.9 Số lượng ATM POS Vietcombank 2015 – 2018 49 Bảng 2.10 Doanh số toán thẻ tín dụng số lượng ĐVCNT Vietcombank giai đoạn 2015 – 2018 50 Bảng 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank từ 2015 đến 2018 53 Bảng 2.12 Kết tổng hợp ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động toán thẻ Vietcombank 55 v DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Các thành viên tham gia vào q trình tốn thẻ Hình 1.2 Phân loại thẻ toán 10 Hình 2.1 Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank 25 Hình 2.2 Sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank 26 Hình 2.3 Thẻ ghi nợ nội địa (hay gọi thẻ ATM Connect24) 26 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình phát hành loại thẻ tạo VCB giai đoạn 2016-2018 28 Biểu đồ 2.2 Doanh số toán thẻ 29 Biểu đồ 2.3 Mạng lưới sử dụng thẻ giai đoan 2014-2018 30 Biểu đồ 2.4 Thị phần toán thẻ biến động tỷ trọng doanh số toán ngân hàng 51 Biểu đồ 2.5 Bốn chi nhánh có doanh số tốn thẻ lớn Vietcombank 52 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VCB Agribank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin CN SGD Vietcombank Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế MB Ngân hàng TMCP Quận đội NHPT Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán POS Máy chấp nhận toán thẻ PIN Mã số cá nhân EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoạị thương Việt Nam Vietinbank CMCN 4.0 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cách mạng cơng nghệ 4.0 viii TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Ngày nay, tốn thẻ hình thức phổ biến giới Và Việt Nam toán thẻ NHTM phát triển nhanh với tốc độ cao năm gần Thẻ tốn trở thành cơng cụ đại với nhiều tiện ích lợi ích, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thương mại phù hợp với xu tồn cầu hóa hội nhập quốc tế Việt Nam Hoạt động phát triển từ năm 1996 đến thơng qua khuyến khích phủ với Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt không ngừng đánh giá, điều chỉnh qua giai đoạn Trong khứ, Vietcombank ngân hàng tiên phong lĩnh vực toán thẻ từ thời kỳ sơ khai hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều thành tựu lớn lĩnh vực kinh doanh hoạt động thẻ Trước yêu cầu phải đáp ứng nhu cầu toán thẻ đa dạng khách hàng tiện dụng, ưu việt, có đổi mới, trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng định hướng Ban lãnh đạo việc gây dựng phát huy thương hiệu “Ngân hàng Số 1” thị trường kinh doanh hoạt động tốn thẻ Việt Nam, địi hỏi toàn thể hệ Vietcombank cần phải chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh hoạt thốngđộng toán thẻ giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Xuất phát từ vấn đề thực tiễn trên, đồng thời người làm công tác thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu hoạt động toán thẻ với giải pháp để phát triển hoạt động cấp thiết Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài, cụ thể sau: - Hệ thống hố lại lý thuyết có sẵn vê hoạt động toán thẻ, bao gồm đặc điểm cấu tạo, phân loại, vai trò thẻ nên kinh tế xã hội Ngoài tác giả làm rõ tiêu đánh giá hoạt động toán thẻ NHTM, bao gồm: tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh toán thẻ NHTM 68 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 3.2.1 Sự cần thi t c a việc mở rộng toán thẻ Sự phát triển hoạt động thẻ Ngân hàng Việt Nam tương lai gần khả quan tính tất yếu việc sử dụng thẻ khách hàng áp lực đói với NHTM việc hình thành phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng, bao gồm: - Áp lực đại hố hệ thống cơng nghệ, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trở nên cấp bách hội nhập hệ thống NHTMVN, nghiệp vụ thẻ yêu cầu Ngân hàng phải đẩy mạnh cơng nghệ ngân hàng trình độ cao - Áp lực từ thân chiến lược kinh doanh dài hạn NHTM, mục tiêu đề thu từ dịch vụ phải chiếm tỷ trọng cao tổng thu Ngân hàng - Áp lực từ việc chiếm lĩnh thị trường thẻ Việt Nam hoạt động tốn thẻ ngân hàng mẻ Việt Nam, thị trường cịn bỏ ngỏ có tiềm lớn tương lai, buộc NHTM phải triển khai phát triển sớm Phát triển nghiệp vụ thẻ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ toán, tăng khả cạnh tranh, khẳng định thương hiệu, uy tín NHNT thị trường nước quốc tế Đầu tư phát triẻn thẻ yêu cầu tất yếu hồn tồn phù hợp đa dạng hoá nghiệp vụ mục tiêu chung NHTM Sản phẩm thẻ phong phú, nhiều tiện ích, phạm vi sử dụng tốn lớn khả hội nhập cao Nghiệp vụ thẻ phát triển tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn rẻ, mở rộng tín dụng, tăng nguồn thu cho NHNTVN 3.2.2 K hoạch thời gian tới Căn vào kết hoạt động kinh doanh đạt thời gian qua, sở đánh giá mục tiêu đạt được, mục tiêu chưa đạt được, thấy tồn nguyên nhân VCB xác định mục tiêu phấn 69 đấu đến hết năm 2019 tất tiêu dịch vụ toán thẻ phải đạt tốc độ tăng 20% so với năm 2018, cụ thể sau: Tăng số lượng thẻ phát hành, doanh số sử dụng đặc biệt với thẻ tín dụng; Mở rộng hệ thống máy ATM, POS Cập nhật, chỉnh sửa chương trình liên quan đến nghiệp vụ thẻ Trung tâm thẻ triển khai Lên kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán Chi nhánh nắm bắt tiện ích, nghiệp vụ dịch vụ thẻ Hoàn thiện, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán thẻ để đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển nghiệp vụ thẻ NHNT Việt Nam 3.3 Nhóm giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lư ng toán thẻ quốc tế NHTM 3.3.1 Trong nâng cao hiệu toán thẻ 3.3.1.1 Tiếp tục phát triển mạng ưới Đ CNT Số lượng chất lượng ĐVCNT có vai trị quan trọng phát triển nghiệp vụ toán thẻ Đó cầu nối ngân hàng với chủ thẻ có tác động đến cầu khách hàng dịch vụ Sự đa dạng loại hình kinh doanh, địa bàn hoạt động sở tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt tốn, tăng khả khuếch trương mở rộng thị trường Do việc xây dựng mạng lưới hợp lý có ý nghĩa to lớn vấn đề làm cầu nối việc cung sản phẩm ngân hàng cầu dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần chủ động tìm đến dối tác để gặp gỡ, tiếp thị để đối tác nhận thấy rõ ích lợi tham gia làm ĐVCNT cho Ngân hàng Nhưng ngược lại chi nhánh nên lựa chọn đối tác có tiềm Ngân hàng nên trích thưởng hay giảm phí nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số toán thẻ lớn; tổ chức hội nghị đơn vị chấp nhận thẻ qua giúp họ lĩnh hội kiến thức toán thẻ để họ hiểu rõ quyền trách nhiệm Chi nhánh nên giới thiệu với chủ thẻ ĐVCNT hay đăng danh sách đại lý lên tin Vietcombank.Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho ĐVCNT nhằm tránh tạo 70 khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập, đồng thời phân phát tài liệu cử cán Ngân hàng xuống tận nơi giúp đại lý hiểu cơng dụng, cách sử dụng máy móc lắp đặt Cùng với việc phát triển mạng lưới ĐVCNT, Ngân hàng nên có kế hoạch đầu tư phát triển hệ thống máy ATM, phổ cập hoạt động toán, rút tiền mặt qua máy ATM dần bước công chúng Thông qua ĐVCNT cũ để tạo hậu thuẫn cho việc phát triển ĐVCNT nguyên tắc phát triển chiều rộng chiều sâu, tức mở rộng theo lãnh thổ địa lý theo lĩnh vực hàng hoá, dịch vụ, ngành nghề kinh doanh ĐVCNT Tăng cường liên kết hợp tác với NHTM nơi khơng có phịng giao dịch Chi nhánh, lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập sở tiếp nhận thẻ Có sách đãi ngộ tốt nhân viên kí kết hợp đồng tốn thẻ với đại lý nhằm khuyến khích nhân viên phát triển mạng lưới ĐVCNT 3.3.1.2 Tăng cường hoạt động Marketing Thanh toán thẻ mang lại nhiều tiện ích khơng chủ thẻ, NHTM, ĐVCNT mà cho kinh tế Tuy vậy, việc phát triển nghiệp vụ Việt Nam cịn bị cản trở nhiều yếu tố, yếu tố tâm lý e ngại, thói quen tiêu dùng tiền mặt hạn chế trình độ thu nhập công chúng Trong điều kiện dó, sách Marketing cần đặc biệt quan tâm Trước hết, mối Chi nhánh nên có phận, chí phịng chun mơn làm cơng tác Marketing Trong điều kiện môi trường cạnh tranh khốc liệt điều gây khó khăn không nhỏ cho Vietcombank Trong thời gian tới, Vietcombank cần thu thập thông tin khách hàng mà ngân hàng có dự đốn có nhu cầu sử dụng thẻ Việc thu thập thông tin nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập bình quân khách hàng, ngân hàng dánh giá khả tài phân đoạn thị trường khác để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Không thu thập thông tin khách hàng mình, Ngân hàng cịn phải cập nhật thông tin Ngân hàng tham gia thị trường thẻ đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu 71 kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin thông tin đại chúng báo chí, đài phát truyền hình địa phương, pano quảng cáo,…về sản phẩm thẻ mà Ngân hàng cung cấp Đồng thời phát hành tờ rơi giới thiệu tiện ích mà khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ VCB thông tin liên quan điều kiện sử dụng thẻ, địa điểm lắp đặt máy ATM, ĐVCNT,…giúp cho khách hàng thêm hiểu biết sản phẩm thẻ Ngân hàng Ngân hàng nên hữu hình hố lợi ích từ thẻ để khách hàng dễ nhận biết như: chương trình quà tặng cho khách hàng, miễn phí phát hành thẻ,… Ngân hàng kết hợp với ĐVCNT việc toán, quảng bá sản phẩm, tiến hành đợt giảm giá, miễn phí cho đối tượng sử dụng thẻ tốn 3.3.1.3 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Đặc biệt giai đoạn mà Ngân hàng cạnh tranh gay gắt với công nghệ đại nhân tố quan trọng định thắng lợi Ngân hàng Trước hết Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm công nghệ thông tin để nghiên cứu giải triệt để cố ATM toàn hệ thống chi nhánh Với việc đầu tư thêm máy ATM kể từ 2012 VCB cần nghiên cứu, lựa chọn địa điểm lắp đặt máy phù hợp nhằm tăng cường hiệu sử dụng máy, tăng khối lượng giao dịch hệ thống ATM Chi nhánh cần chủ động việc mua sắm máy POS lắp đặt cho đại lý nhằm mở rộng mạng lưới ĐVCNT Tuy nhiên cần phải nhận thấy rằng, chi phí đầu tư cho thiết bị lớn: ATM 50.000USD/máy, chi phí vận hành 80 triệu đồng/máy/năm khơng kể đến chi phí lắp đặt thiết bị đầu cuối, phần mềm, số lượng người sử dụng thẻ tăng với tốc độ chưa cao Vì giai đoạn định ngân hàng nên cân nhắc việc đầu tư hay nhờ th để hoạt động tránh tình trạng dàn trải khơng thu hồi vốn Trong dài hạn Ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục đại hố sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang bị thiết bị cách đồng để hoà nhập với khu vực quốc tế Ngân hàng cần nâng cấp dịch vụ rút tiền tự động, có phận kiểm tra, loại 72 bỏ tiền giả, tiền khơng đủ lưu thơng để khách hàng nộp trực tiếp tiền vào tài khoản trả lãi vay Ngân hàng từ máy ATM Công nghệ ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Do đại hố công nghệ ngân hàng trở nên cấp thiết giai đoạn tương lai Những năm gần đây, ngành ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm, dịch vụ đa dạng việc ứng dụng cơng nghệ cao, mang đến nhiều tiện ích cho xã hội Nhờ đó, ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động độ tương tác Tuy nhiên, ứng dụng công nghệ cao để phát triển mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vietcombank gặp nhiều khó khăn tảng, hạ tầng cơng nghệ, an tồn giao dịch Để làm điều ngân hàng cần tập trung vào hoạt động chủ yếu sau: + Đổi mới, đại hoá thiết bị yếu tố khơng thể thiếu q trình nâng cao chất lượng dịch vụ Về mặt dài hạn, VCB cần có kế hoạch tiếp tục đại hố sở vật chất kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hồ nhập với khu vực giới + VCB cần thường xun xem xét, có phận kiểm sốt chặt chẽ hệ thống đường truyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết + Xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao gồm thiết bị: Máy dọc, POS, máy dập thẻ, ATM… đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng + Đánh giá toàn hệ thống máy chủ, lưu trữ, ứng dụng để đưa phương án cải tiến; nâng cấp hệ thống thiết bị mạng toán tân tiến đại cho khách hàng thẻ, triển khai giải pháp, hỗ trợ khách hàng trực tuyến; mở rộng trung tâm liệu, kho liệu, chương trình khai thác thơng tin tự động khách hàng, để phục vụ điều hành, phân đoạn thị trường; xây dựng áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip cho tồn hạ tầng thẻ tốn; đẩy mạnh hoạt động qua 73 ứng dụng di động, phát triển ứng dụng hệ sinh thái Mobile (Ecosystem) tăng cường bảo mật thông tin, bảo đảm an toàn giao dịch qua mạng internet, hệ thống điện tử Vietcombank cần bảo đảm sở hạ tầng kỹ thuật, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, chuẩn chung cho văn bản, chữ ký chứng nhận điện tử thời gian tới bảo đảm an toàn giao dịch, quyền lợi bên cung cấp dịch vụ khách hàng Có việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ cao lĩnh toán thẻ thật hiệu thành công 3.3.1.4 Tăng cường c ng tác đào tạo cán Nghiên cứu xây dựng phương thức đào tạo cho cán làm thẻ hệ thống đảm bảo: tiết kiệm mặt chi phí, kết đào tạo đảm bảo thực hỗ trợ cho cán nâng cao hiệu công việc đào tạo từ xa, đào tạo theo vùng, đào tạo hạt nhân,…Ví dụ: Tổ chức đợt thi tuyển nhân viên riêng cho nghiệp vụ thẻ, lựa chọn nhân viên có ngoại hình khá, lực đáp ứng yêu cầu đặc thù nghiệp vụ, bên cạnh thuê chuyên gia có kinh nghiệm để đào tạo - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ thành viên nội phòng Thẻ chi nhánh, lựa chọn nhân viên bật để thi thi khu vực, toàn quốc nhằm khuyến khích sáng tạo khơng ngừng phấn đấu đạt thành tích cách chủ động Cần tổ chức thường xuyên khóa đào tạo cách nghiêm túc có kiểm tra sát hạch cuối kỳ Kết đào tạo, sát hạch phải sử dụng điều kiện cần cán trước thực cơng việc Ngồi việc tổ chức hội thi nghiệp vụ có thêm sách nhằm thu hút khuyến khích cán làm thẻ có trình độ, nhiệt huyết gắn bó với ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua 3.3.1.5 Đa dạng hóa sản phẩm v thẻ gắn li n với nâng cao chất ng dịch vụ gia tang tiện ích Thẻ tín dụng Việt Nam cần có khác biệt Một thực tế nay, nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, nhiều ngân hàng đua tung ưu đãi quà 74 tặng giá trị mở thẻ tín dụng nhằm đạt tiêu đề sau lại thả trơi, thiếu việc chăm sóc, hậu cho khách hàng Điều lâu dài tăng số ảo lượng thẻ tín dụng phát hành không tạo động lực để thay đổi thói quen người dùng Thị trường thẻ tín dụng Việt cần dịch vụ chất lượng ngân hàng biết đặt vào góc độ khách hàng, tạo giá trị khác biệt tiện ích lâu dài Để gia tăng nhu cầu sử dụng loại hình dịch vụ đại này, cần cho người dùng thấy rõ cách khai thác hiệu tiện ích thẻ, tạo thuận tiện an tâm sử dụng giảm tải tối đa loại phí mở, "phí ẩn" trì thẻ Một số ngân hàng khai thác dịch vụ thẻ tín dụng gần bắt đầu làm nên điều khác biệt Đơn cử Viet Capital Bank có sản phẩm thẻ tín dụng Viet Capital Visa với tiện ích 3.0 Thẻ miễn hồn tồn phí phát hành phí trì cho trọn thời gian sử dụng; áp dụng mức đồng cho nhiều dịch vụ khác Thẻ mở dễ dàng quayêu cầu trực tuyến Microsite, không thời gian, công sức ngân hàng Để đến gần hỗ trợ người dùng, ngân hàng cần tích cực việc thay đổi sáng tạo dịch vụ tiện cho người dùng, đem lại ưu đãi phổ biến Các giá trị cộng thêm, hay dịch vụ chăm sóc yếu tố quan trọng giúp người dùng thấy tiện ích dùng thẻ tín dụng Ví dụ như, ngồi ưu đãi giảm giá lên đến 50% nhiều điểm liên kết ngân hàng thông thường, chủ thẻ Visa Viet Capital Bank cịn có tiện ích tốn hóa đơn cách đăng ký lần để trích tín dụng chi trả hóa đơn điện, nước, internet,… hàng tháng Đặc biệt, Trung tâm Dịch vụ Khách hàng ngân hàng có đủ khả xử lý yêu cầu chủ thẻ, mà không cần khách hàng tốn thời gian trực tiếp đến chi nhánh Rào cản e ngại thẻ tín dụng gỡ bỏ, với cạnh tranh phát triển từ phía ngân hàng đem đến nhiều quyền lợi cho 75 chủ thẻ Đây góp phần động lực thúc đẩy việc tốn khơng tiền mặt phát triển Việt Nam tương lai 3.3.1.6 Nâng cao nhận thức chủ thẻ v việc toán thẻ Việc nâng cao nhận thức chủ thẻ tốn thẻ bảo mật thơng tin cá nhân tốn biện pháp hữu hiệu phịng ngừa rủi ro xảy cho chủ thẻ Để đạt điều này, trước mắt, CN SGD cần có hoạt động sau: - Thiết kế tờ rơi gọn, nhẹ với nội dung hướng dẫn cho chủ thẻ biết lợi ích tốn thẻ tín dụng cách bảo mật thông tin giao dịch để tránh rủi ro xảy bất cẩn chủ thẻ - Gửi đề xuất lên Trung tâm thẻ đề nghị website Vietcombank nên có mục riêng đề cập đến thơng tin hiểu biết thẻ tín dụng hướng dẫn cụ thể cách an toàn bảo mật cho thẻ tín dụng Thường xun cập nhật tình hình giả mạo thẻ tín dụng để chủ thẻ tiện theo dõi - Kết hợp với đơn vị truyền thơng thực chương trình khuyến nghị rủi ro tốn thẻ, có thẻ tín dụng 3.3.2 Trong hoạt động quản lý r i ro Phát hành toán thẻ nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro với tình hình hoạt động tội phạm thẻ ngày đa dạng phức tạp Mơi trường kinh doanh thẻ VN có nhiều yếu tố thuận lợi cho tội phạm như: -Thị trường thẻ phát triển mạnh - Công nghệ hỗ trợ chưa cao - Là lĩnh vực với quan luật pháp, quan quản lý nhà nước - Sự phối hợp hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng yếu - Ý thức phòng ngừa giả mạo, tuân thủ quy trình chấp nhận thẻ khách hàng ĐVCNT Để phát triển cách bền vững, cơng tác phòng ngừa rủi ro, phát xử lý trường hợp giả mạo phải trọng việc phát triển 76 hoạt động kinh doanh thẻ Nếu không ngăn chặn kịp thời, tổn thất tài lớn Vì vậy, tác giả tập trung đề xuất giải pháp quản lý rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng 3.3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ: Ngân hàng cần thẩm định kỹ hồ sơ đăng ký làm đơn vị chấp nhận tốn thẻ, phịng tránh chấp nhận đơn vị giả mạo, hoạt động không hiệu Cho nhân viên đến đơn vị chấp nhận thẻ CN hướng dẫn đào tạo cho ĐVCNT tuân thủ qui định TCTQT an ninh thông tin thẻ như: giấu số thẻ hóa đơn cà thẻ liệu khác số thẻ, tên chủ thẻ phải lưu giữ an tồn Bên cạnh đó, phận tốn thẻ chi nhánh cần chủ động kiểm tra giao dịch thẻ hàng ngày đơn vị để kịp thời phát giao dịch bất thường, giao dịch nghi trùng với số tiền lớn, từ kịp thời ngăn chặn việc tạm ứng vào tài khoản đơn vị gây thất số tiền giao dịch Ngồi ra, Ngân hàng chủ động khuyến khích khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ tin nhắn chủ động giao dịch qua thẻ gửi số điện thoại chủ thẻ, nhờ nhanh chóng phát trường hợp làm thẻ giả để rút tiền bọn tội phạm nhằm hạn chế mát cho chủ thẻ 3.3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro máy rút ti n t động ATM: Chi nhánh VCB cần phải thường xuyên tăng cường kiểm tra máy ATM tiếp quỹ thực kiểm tra định kỳ Lên kế hoạch bảo trì kiểm tra máy ATM thực triệt để Kiểm tra tháo bỏ thông báo Ngân hàng dán cửa phòng máy ATM để tránh bị che khuất tầm nhìn chủ thẻ giao dịch máy gây tình trạng xe Cung cấp số điện thoại nóng để khách hàng thơng báo cho Ngân hàng gặp dấu hiệu nghi ngờ Không lắp đặt máy ATM khu vực xa dân cư, nơi vắng vẻ Thực lắp đặt đầy đủ hệ thống đèn chiếu sáng máy ATM 77 3.3.2.3 Quản lý rủi ro khâu phát hành thẻ Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng Khâu thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng khâu có vai trị quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro liên quan đến chủ thẻ rủi ro tín dụng hay thơng tin giả mạo Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng công việc cần làm là: cập nhật thông tin khách hàng, xác định rõ hai mảng thơng tin quan trọng cần thu thập thông tin cá nhân thơng tin tín dụng cá nhân; đề lộ trình cụ thể để cập nhật thơng tin hai đối tượng khách hàng chủ thẻ có nhu cầu sử dụng thẻ chủ thẻ cũ có tài khoản thẻ CN SGD - Đối với thông tin cá nhân: để đảm bảo có thơng tin liên tục thường xun từ khách hàng, cán ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đưa tờ khai mẫu để khách hàng tự khai báo thu nhập, khả tài chỗ ở, cơng việc Sau ngân hàng phải rà sốt lại thơng tin để có kết xác - Đối với thơng tin tài cá nhân: cần tìm hiểu thơng tin xem khách hàng có khoản nợ ngân hàng hay khơng, việc hồn trả nợ sao, sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Về thơng tin cán tìm Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước - Đối với việc xét hạn mức tín dụng, CN SGD nên đẩy mạnh việc áp dụng chương trình “Xếp hạng tín dụng nội bộ” để chấm điểm cấp hạn mức tín dụng khách hàng tự động, nhanh chóng Để tránh nguy nợ xấu từ thẻ tín dụng có cách mà cán thực khâu thẩm định hồ sơ giảm hạn mức tín dụng cấp, hạn mức tín dụng cao khách hàng rút tiền mặt thực mua bán, giao dịch lớn Hạn mức tín dụng an tồn cho ngân hàng dựa vào số cơng thức tính hạn mức tín dụng khơng q 50% thu nhập trước thuế người/1 năm Hoặc hạn mức tín dụng đưa cao khơng q 3-5 lần thu nhập người/1 tháng 78 Cần nhanh chóng áp dụng phương thức xác thực 3D Secured (sử dụng mã số cá nhân) cho giao dịch qua mạng internet thẻ Vietcombank phát hành 3.3.3 Nh m giải pháp Chính ph NHNN Thứ nhất, Nhà nước cần xem xét có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tạo sở cho việc theo dõi quản lý thuế sau này: Ví dụ hoạt động lữ hành du lịch, khách sạn, giao dịch bất động sản…; NHNN cần hoàn chỉnh dự thảo sớm trình Chính phủ ban hành nghị định tốn tiền mặt có chế tài văn pháp quy loại giao dịch phép sử dụng tiền mặt loại giao dịch khác phải toán phi tiền mặt qua ngân hàng Việc quy định hạn mức phép toán tiền mặt gặp số phản ứng từ phận người dân/DN có lợi ích trực tiếp từ việc toán tiền mặt Tuy nhiên, tổng thể lâu dài chắn có hiệu chung cho kinh tế phương diện thu ngân sách nhà nước Thứ hai, NHNN xem xét đề xuất với quan liên quan có hình thức hỗ trợ đơn giản thủ tục tốn hóa đơn thuế trường hợp chấp nhận toán qua thẻ Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy, sử dụng hóa đơn tốn thẻ bổ sung thêm số thơng tin phù hợp để đảm bảo hóa đơn tốn thẻ Điều khuyến khích người có thẻ tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân Bên cạnh đó, nhiều đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ phải trả phí cho ngân hàng, việc tốn thẻ phải cơng khai doanh thu nên có số đơn vị kinh doanh chưa muốn minh bạch tránh thuế Do vậy, áp dụng sách khuyến khích phù hợp áp dụng thuế GTGT toán qua ngân hàng thấp toán tiền mặt động viên khuyến khích đơn vị kinh doanh tích cực việc làm nghĩa vụ thuế Tỷ lệ thu giảm tổng mức thu thơng thường tăng lên có nhiều người nộp thuế 79 Thứ ba, cần sớm chuẩn hóa hoạt động tốn ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng: giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán, tăng tốc độ xử lý giao dịch qua giảm chi phí Việc chuẩn hóa cần thực từ khâu mẫu biểu, quy trình, chế xử lý ngân hàng song song với việc ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị (ATM, POS…), tiêu chuẩn phần mềm, thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia Thứ tư, theo chúng tôi, Quyết định số 20/2007/ QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam điều chỉnh quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân ban hành đến giúp ích cho thị trương thẻ có phát triển nhanh chóng Tuy nhiên, quy định có nhiều điều cần sửa đổi thay để phù hợp với tình hình mới, quy định điều chỉnh sách phát triển bền vững, xử lý chuyển mạch quốc gia tập trung, tiêu chuẩn hệ thống thẻ, hoạt động trích lập dự phịng rủi ro hoạt động toán thẻ Thứ năm, NHNN có chế đồng thuận khuyến khích việc ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực hoạt động toán bù giao dịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam cần xử lý qua công ty chuyển mạch Việt Nam (Banknet Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa đảm bảo lợi ích quốc gia Ngoài ra, với tư cách quan quản lý nhà nước, NHNN xem xét có tác động giúp ngân hàng Việt Nam việc yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế giảm mức phí áp dụng thị trường Việt Nam áp dụng lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Việt Nam Ngoài ra, NHNN nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch kết nối liên thông qua mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, Dịch vụ toán điện tử, toán thẻ nội địa thuận lợi tránh phụ thuộc tổ chức thẻ quốc tế 80 KẾT LUẬN Trong xu nay, thẻ toán phương thức toán quốc tế đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-20% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơngnghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dung văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực cơng tác phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy nhiên thời gian qua, gặp áp lực cạnh tranh, phương tiện tốn khơng dung tiền mặt khác, Vietcombank gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn, Ngân hàng Ngoại thương đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động phát triển thẻ tốn Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Nguyễn Thu An, Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Thái Nguyên, 2012 Nguyễn Thanh Bình, Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng, 2015 Nguyễn Thành Cơng, Các mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 20 (30), năm 2015, từ tr.43 đến tr.54 Bùi Quang Tiên, Giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam 20132014, Tài liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013; Phạm Cơng Uẩn, Thơng tin tín dụng với phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Tài Liệu Hội thảo “Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 2013; Nguyễn Văn Dũng, Hoạt động tốn qua thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, 2012 Trung tâm thẻ Vietcombank, Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ tháng 12/2018, tài liệu lưu hành nội Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/05//2007 Ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụngvà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietcombank năm 2018 10 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam năm 2018 11 VCCI, Hiệp định GATS Biểu cam kết dịch vụ; 12 Bộ Công Thương (2006), Biểu cam kết cụ thể dịch vụ Danh mục miễn trừ đối xử; 82 13 Thông tư 19/2016 TT-NHNN: Quy định hoạt động thẻ ngân hàng II TÀI LIỆU TIẾNG ANH 14 World Card Intellegence: Vietnam-Lafferty Report 2012 15 Avkiran, N K., Developing an Instrument to Measure Customer Service Quality in Branch Banking, International Journal of Bank Marketing, 1994, pages 10-18 16 Avkiran, N K., Quality Customer Service Demands Human Contact, International Journal of Bank Marketing, 1999, pages 61-71 17 WTO, General Agreement on Trade in Services ; III TÀI LIỆU TRÊN WEBSITE 18 Các sản phẩm dịch vụ trang chủ: http://vietcombank.com.vn/ 19 Tìm hiểu dịch vụ thẻ Agribank trang web: http://www.agribank.com.vn/default.aspx 20 Tìm hiểu dịch vụ thẻ BIDV trang web: http://bidv.com.vn/ 21 Các phương thức toán trực tuyến: https://365.vtcpay.vn 22 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 20 năm xây dựng phát triển, http://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=896:hoithe-ngan-hang-viet-nam-20-nam&Itemid=219&lang=vi, 2016 23 Nguyễn Tường Vân, Đinh Thị Thanh Long, Hoạt động toán thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn/nghiencuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/hoat-dong-thanh-toan-the-quoc-te-cua-cacngan-hang-thuong-mai-viet-nam-118289.html, 2017 ...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOẠT ĐỘNG THẺ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Ngành: Kinh... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRONG THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG... HOẠT ĐỘNG THẺ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Tình hình nghiên cứu ngồi nước Thanh tốn thẻ đề tài không năm gần Với phát triển mạnh