Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng liên doanh việt nga

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng PHẠM THÙY LINH Hà Nội -Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA Ngành: Tài chính-Ngân hàng-Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Phạm Thùy Linh Người hướng dẫn: PGS-TS Vũ Sỹ Cường Hà Nội-Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga” cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tế hướng dẫn khoa học tận tình thầy giáo PGS TS Vũ Sỹ Cường Các số liệu tham khảo luận văn trích dẫn hồn tồn trung thực Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019 Học viên Phạm Thùy Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Ngoại Thương Hà Nội thầy, cô trường tạo điều kiện tốt truyển tải thật nhiều kiến thức bổ ích cho tơi năm học trường Đặc biệt xin trân trọng cảm ơn PGS TS Vũ Sỹ Cường - Giảng viên Học viện tài chính- ln tận tình giúp đỡ hướng dẫn suốt q trình hồn thành luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn đến Ban tài kế tốn Ngân hàng Liên doanh Việt Nga tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thu thập tài liệu, giúp tơi có sở thực tiễn để hoàn thành luận văn cách thuyết phục Do trình độ kinh nghiệm thân hạn chế nên luận văn thạc sỹ tơi khơng tránh khỏi thiếu sót sai sót Tơi mong nhận bảo góp ý từ phía thầy để tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, tơi xin kính chúc q thầy dồi sức khoẻ thành công nghiệp trồng người cao q Đồng kính chúc tồn lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Liên doanh Việt Nga dồi sức khoẻ, thành công công việc, nhanh chóng đạt mục tiêu đề Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2018 Học viên Phạm Thùy Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 15 1.2.1 Nhân tố chủ quan 15 1.2.2 Nhân tố khách quan 18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG………………… 21 1.3.1 Chỉ tiêu phản ánh số lượng CVTD 21 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVTD 23 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC Ở VIỆT NÁM 25 1.4.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân h ng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 25 1.4.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP S i Gòn Thương Tín (Sacombank) 26 1.4.3 B i học hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân h ng Liên doanh Việt Nga 27 1.5 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 30 2.1.1 Lịch sử hình th nh v 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VRB 32 2.1.3 Tình hình hoạt động VRB 34 phát triển VRB 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 39 2.2.1 Một số sản phẩm hoạt động cho vay tiêu dùng VRB .39 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VRB 42 2.2.3 Thực trạng kết hoạt động vay tiêu dùng VRB 45 2.3 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 50 2.3.1 Kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng 50 2.3.2 Hạn chế v nguyên nhân 55 2.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 66 3.1 BỐI CẢNH KINH TẾ, XÃ HỘI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.1.1 Xu hướng kinh tế, xã hội giai đoạn tới Việt Nam 66 3.1.2 Cơ hội v thách thức 67 3.2 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA .73 3.2.1 Định hướng phát triển chung 73 3.2.2 Định hướng phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng 74 3.3 GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 75 3.3.1 Giải pháp thị trường 75 3.3.2 Giải pháp hoạt động cho vay 78 3.3.3 Giải pháp tổ chức, nhân 81 3.3.4 Giải pháp khác 83 3.4 KIẾN NGHỊ 83 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 83 3.4.2 Kiến nghị Ngân h ng Nh nước 84 3.5 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 01 89 BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT VRB CVTD GDP VPBank Sacombank NHTM TMCP VTB BIDV Vietcombank Techcombank TPBank Agribank TCTD NHNN NCIF FTA FDI CAR USD VNĐ TSĐB NGUYÊN VĂN Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Cho vay tiêu dùng Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng Thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Ngân hàng Thương mại cổ phần Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Trung tâm thông tin dự báo kinh tế - xã hội quốc gia Hiệp định thương mại tự Đầu tư trực tiếp nước Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Đô la Mỹ Việt Nam Đồng Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Tên bảng biểu Các tiêu tài giai đoạn 2015-2018 Trang 34 Bảng 2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng VRB giai đoạn 2015-2018 35 Bảng 2.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay VRB giai đoạn 2015-2018 38 Đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng thời điểm Bảng 2.4 Bảng 2.5 31/12/2018 Dư nợ cho vay tiêu dùng VRB 2015-2018 41 45 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm VRB Bảng 2.6 giai đoạn 2015-2018 46 Phân loại nợ cho vay tiêu dùng VRB theo nhóm nợ giai Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 đoạn 2015-2018 So sánh sản phẩm cho vay mua ô tô cũ VRB số Ngân hàng khác Phân loại nợ cho vay tiêu dùng VRB theo nhóm nợ thời điểm 31/12/2018 49 53 56 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 2015-2018 37 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay 2015-2018 37 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ giai đoạn Biểu đồ 2.3 2015-2018 51 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016Biểu đồ 2.4 2018 52 Tăng trưởng tín dụng, tổng phương tiện toán lạm Biểu đồ 2.5 phát 57 Biểu đồ 3.1 Tăng trưởng GDP qua năm 2008-2018 68 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 33 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Liên doanh Việt Nga TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tài diễn sôi động Việt Nam Trên sở tiềm lực tài mạnh, sản phẩm ưu việt cơng nghệ đại, Ngân hàng nội địa nước ngồi có lợi thương hiệu, sách,…hay cơng ty tài với chế cho vay linh hoạt nhanh, gọn chiếm ưu hoàn toàn cạnh tranh gay gắt Trong thời gian tới, đua giành thị phần tín dụng tổ chức tín dụng ngày trở nên khốc liệt Doanh nghiệp tận dụng lợi tiềm phát triển thị trường, đồng thời có sách, sản phẩm ưu việt tạo lợi cạnh tranh tốt đánh bại đối thủ để vươn lên Để góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, luận văn thực với mục đích: Hệ thống lý thuyết Hoạt động cho vay tiêu dùng; Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tác động mơi trường bên trong, bên ngồi, điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức tác động lên Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, nhằm tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay Ngân hàng Đồng thời, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Không kể đến phần mở đầu kết luận nội dung luận văn gồm có ba chương Trong Chương 1, tác giả trình bảy sở lý luận Hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, tiêu đánh giá kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng khác Nội dung trình bày Chương làm tiền đề cho phân tích đánh giá chương Nội dung Chương tập trung trình bày thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga: giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng, kết hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, cấu dư nợ Trên sở thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng sản phẩm, quy trình cho vay rủi ro hoạt động cho vay, tác giả đánh giá kết mà Ngân hàng đạt được, đồng thời, phân tích hạn chế 75 - Thúc đẩy việc bán sản phẩm tiêu dùng có Tiếp tục trì tính hiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng có dư nợ cao sản phẩm thẻ, vay mua nhà tài trợ mua ô tơt trả góp Đồng thời trọng phát triển dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm thị phần nhỏ tín chấp  Sản phẩm tại, thị trường Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng vùng kinh tế trọng điểm đất nước trọng vào thành phố trung tâm vùng phụ cận Đặc biệt, trọng phát triển nâng cao mức độ nhận diện thương hiệu VRB địa bàn khác khắp nước 3.3 GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 3.3.1 Giải pháp thị trường Một học kinh nghiệm rút cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VRB đề cập chương hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh phát triển thị phần thị trường Theo khuyến cáo chuyên gia ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ nói chung Do đó, để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng VRB, cần thực tổng thể giải pháp sau:  Quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường Nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thị trường để phát nhu cầu khách hàng, từ kịp thời đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu cần thiết Hơn nữa, có phân tích, đánh giá xác thị trường ngân hàng đưa kế hoạch hoạt động tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Hiện Ngân hàng có phận chuyên nghiên cứu đưa sản phẩm bán lẻ theo xu nhu cầu thị trường song nghiên cứu tập trung theo địa bàn thiếu chưa rõ ràng 76  Tăng cường bán chéo sản phẩm Hiện nay, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga giao dịch với 27.000 khách hàng cá nhân Tuy nhiên, phần lớn khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển khoản, gửi tiết kiệm, dịch vụ thẻ, chuyển lương,… Đây kiều kiện thuận lợi để chi nhánh tiếp tục phát triển mảng cho vay tiêu dùng dựa danh sách khách hàng sẵn có Với sở khách hàng hữu, VRB cần thiết lập danh sách khách hàng mục tiêu, tập trung đến nhóm khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với chi nhánh, xây dựng kế hoạch tiếp cận tiếp thị sản phẩm cho vay Ví dụ cá nhân có tài khoản toán, trả lương qua VRB, phát triển sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng, thấu chi tài khoản thẻ,… Các cá nhân hay chuyển tiền giao dịch mua bán chi nhánh, nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh ngắn hạn, đầu tư mua sắm máy móc thiết bị trung dài hạn Đối với doanh nghiệp quan hệ với VRB, chi nhánh tiếp cận với lãnh đạo lực lượng nhân viên công tác đơn vị này, phát triển sản phẩm cho vay phục vụ tiêu dùng cá nhân mua nhà ở, đất ở, xây dựng sữa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, mua ô tô phục vụ tiêu dùng Đối tượng khách hàng này, chi nhánh dễ dàng tiếp cận thu thập thông tin thẩm định tư cách, thu nhập, mối quan hệ nhân thân lịch sử quan hệ tín dụng; nguồn thu nhập ổn định chứng từ chứng minh thu nhập rõ ràng Chăm sóc khách hàng VIP: gọi điện hỏi thăm, gửi quà chúc mừng ngày lễ tết để tạo quan hệ thân tình nhằm giữ vững nhóm khách hàng này, qua có thêm khách hàng tiềm khác  Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân qui mô khoản vay nhỏ nhiên số lượng lại lớn phân tán rộng Vấn đề tiếp cận tiếp thị cách trực tiếp gặp nhiều khó khăn chi phí, tài nhân lực lớn, thơng 77 qua đơn vị cung cấp phân phối sản phẩm tiết kiệm nguồn lực chi nhánh mà nâng cao hiệu cơng tác tiếp thị cho vay bán lẻ Ví dụ: Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: VRB cần xây dựng mối quan hệ trực tiếp với công ty xây dựng, chủ đầu tư vay mua nhà cá nhân có nhu cầu địa bàn Việc liên kết đầu tư trực tiếp vào dự án bất động sản, khu đô thị VRB đánh giá thẩm định thông qua chủ đầu tư, công ty xây dựng cách kĩ lưỡng lượng kinh nghiệm xây dựng, nguồn lực tài đảm bảo, có uy tín, dự án có sở thủ tục pháp lý theo qui định pháp luật Đối với cho vay mua xe ơtơ trả góp: VRB cần thiết lập mối quan hệ với đại lí cơng ty mua bán xe tơ showroom tơ để tiếp cận nhóm đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng: VRB cần thiết lập mối quan hệ với cửa hàng, đơn vị phân phối mặt hàng cao cấp: đồ điện tử, hàng tiêu dùng cao cấp công ty Phú Thu, Thế giới di động, FPT Shop, Điện máy xanh, Viễn thông A, Viettel,…Tiến hành đặt mối quan hệ đám phán để lắp Post quẹt thẻ tín dụng để khai thác sản phẩm thẻ tín dụng  Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng cáo Hiện công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm Ngân hàng tập trung kênh báo chí, trang web ngân hàng Tuy nhiên, kênh quảng cáo thu hút người xem, tập trung vào người hoạt động ngành, nhà đầu tư, nhà nghiên cứu; đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa quan tâm Chính chi nhánh nên xây dựng kênh tiếp thị mới, quảng cáo để nâng cao công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm lựa chọn kênh quảng cáo sau: - Hiện radio sóng truyền hình kênh quảng cáo đưa thông tin sản phẩm đến người tiêu dùng nhanh Mỗi thơng tin, hình ảnh 78 đưa đến hàng nghìn hàng triệu lượt người xem sau vài phút quảng cáo Mức độ phân tán phủ sóng hình ảnh, thơng tin sản phẩm cao - Quảng cáo qua thư điện tử: Với tốc độ tăng trưởng nhanh cơng nghệ thơng tin internet kênh lan tỏa thơng tin có có sức ảnh hưởng vô lớn Đặc biệt thông qua thư điện tử, ngân hàng hướng đến đối tượng cơng nhân viên văn phòng, lực lượng tri thức có trình độ văn hóa cao Nhiều ngân hàng thực thành công chiến lược phát triển sản phẩm thông qua kênh Đây kênh quảng cáo tiết kiệm nhiều chi phí nguồn lực cho ngân hàng, VRB nghiên cứu phát triển quảng cáo sản phẩm kênh để nâng cao hình ảnh giới công nghệ mạng internet - Ngân hàng Liên doanh Việt Nga cần phát triển công tác quảng cáo sản phẩm thơng qua chương trình truyền thơng, công tác từ thiện xã hội ủng hộ người ngh o, xây nhà cho gia đình khó khăn,… Hợp tác với hãng taxi, xe buýt, vận tải hành khách in thông tin giới thiệu sản phẩm Ngân hàng lên phương tiện vận tải 3.3.2 Giải pháp hoạt động cho vay  Đổi sách cho vay tiêu dùng theo hướng thơng thống Như đề cập chương 2, nguyên nhân hạn chế cho vay tiêu dùng VRB sách cho vay bị gò bó, chưa thơng thống, số sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp quy định đối tượng khách hàng điều kiện vay vốn chặt chẽ Để đẩy mạnh hoạt động cho vay t iêu dùng thời gian tới, sách cho vay Ngân hàng cần mở rộng điều kiện đối tượng vay hạn mức cho vay, cụ thể: - Mở rộng đối tượng cho vay sản phẩm tiêu dùng tín chấp tới khách hàng có hộ tạm trú ngắn hạn (6 tháng đến năm), địa bàn khơng có trụ sở Ngân hàng, miễn đảm bảo thời hạn tạm trú thời hạn khoản vay khách hàng chứng thu nhập ổn định, có khả trả nợ tốt 79 - Có sách ưu đãi riêng khách hàng vay vốn VRB Ví dụ: khách hàng vay vốn Ngân hàng, xét duyệt tín dụng nhanh chóng định cho vay ngày mà không cần thiết phải cung cấp lại giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay áp dụng mức lãi suất ưu đãi đối tượng khách hàng  Linh động quy trình phê duyệt tín dụng Sự bất cân xứng thông tin phận quản lý rủi ro khách hàng vấn đề gây trở ngại lớn, khiến giảm tính hiệu quy trình cho vay tiêu dùng Rất nhiều khách hàng tốt, có đủ tiềm trả nợ số thiếu sót dẫn đến khơng thể cung cấp đủ hồ sơ u cầu có hồ sơ khơng đẹp bị phận quản lý rủi ro từ chối cấp tín dụng Trong khi, số khách hàng cố tình giả mạo hồ sơ, cung cấp đầy đủ thông tin yêu cầu tất thông tin giả lại phê duyệt khoản vay Bất cập vấn đề đau đầu nhà quản trị rủi ro ngân hàng, để hạn chế nó, Ngân hàng cần có biện pháp sau: - Trao thẩm quyền cho chuyên viên khách hàng có quyền bảo lãnh trình bày trực tiếp với lãnh đạo để bảo vệ khách hàng tốt - Mở lớp đào tạo tình cho cán quản lý rủi ro để họ linh hoạt việc xét duyệt hồ sơ không thiết phải dập khuôn, cứng nhắc quy định - Lập phận hỗ trợ điều tra, thẩm định khách hàng: Bộ phận có chức điều tra thực tế, đến tận sở khách hàng để nắm rõ tình hình đối chiếu thông tin thực tế với thông tin khách hàng khai hồ sơ, không đơn điều tra bề mặt hồ sơ  Làm loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng Một hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng VRB sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa bao quát hết nhu cầu thị trường, cấu cho vay tiêu dùng có phát triển không đồng đều, tập trung sản phẩm cho vay truyền thống (mua nhà, mua tơ, cầm cố giấy tờ có 80 giá,…) Vì thế, để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, VRB cần thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, song song với chương trình thúc đẩy bán hàng phù hợp với loại sản phẩm: - Đẩy mạnh triển khai nhóm sản phẩm có tỷ trọng dư nợ thấp như: cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay ứng trước tài khoản cá nhân + VRB liên kết với doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhà nước để thực việc liên kết trả lương cho nhân viên qua tài khoản Ngân hàng Từ giới thiệu, quảng bá tới khách hàng dịch vụ/sản phẩm cho vay tiêu dùng khác thông qua buổi hội thảo, triển lãm, thông qua phương tiện truyền thông thiết yếu điện thoại + Phát triển hệ thống thẻ tốn quốc tế, thẻ tín dụng, tăng tiện ích sử dụng thẻ tối đa để việc chuyển nhận tiền dễ dàng - Bên cạnh việc đẩy mạnh sản phẩm có tỷ trọng dư nợ thấp, Ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống sản phẩm xây/ sửa nhà, mua nhà có dự án liên kết mua ô tô + Mở rộng liên kết với showroom ô tô, không tạo mối quan hệ với showroom ô tô cũ mà cần liên kết, mở rộng quan hệ với nhiều hãng ô tô mới, bán chạy khác như: Toyota, Huynhdai,…Phân công lịch trực showroom tuần cho cán chuyên viên khách hàng, để họ tiếp cận khách hàng dễ dàng + Tăng giá trị gia tăng k m theo sản phẩm liên kết với công ty bảo hiểm để có gói bảo hiểm tơ bảo hiểm nhà ưu đãi, giảm chi phí cho khách hàng - Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điểm bán hàng Hàng triệu người dân có thu nhập trung bình thấp Việt Nam có nhu cầu mua sắm lớn, đặc biệt mặt hàng xe máy, điện thoại di dộng,…Tuy 81 nhiên, khả tài eo hẹp mà đối tượng khơng thể trả hết tiền hình thức cho vay điểm bán đáp ứng nhu cầu cấp thiết Theo hình thức này, người tiêu dùng cần trả trước phần tiền mua hàng, phần thiếu ngân hàng tốn Đây hình thức cho vay tiêu dùng trả góp phổ biến nước phát triển Giá trị khoản vay không lớn, số lượng khoản vay lại liên tục nhiều, lĩnh vực hứa hẹn mang lại doanh thu tiềm cho ngân hàng 3.3.3 Giải pháp tổ chức, nhân Cơng nghệ máy móc có đại tới thay bàn tay người Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động Ngân hàng vậy, để phát triển cho vay cần với việc nâng cao chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu doanh nghiệp ngày tốt  Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Việc tuyển dụng cán lĩnh vực cho vay tiêu dùng thường có đặc thù riêng u cầu trình độ chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân khơng thiên trình độ tài cơng ty mà đặc trưng hoạt động thiên hiểu biết xã hội, đòi hỏi độ nhạy bén cao giao tiếp trực tiếp thuyết phục khác hàng tin dùng sản phẩm Do đó, vấn đề kinh nghiệm hay cấp không nên đặt nặng mà cần có chế độ tuyển dụng khác biệt để chiêu mộ người tài, ví dụ như: Tuyển dụng sinh viên có học lực trở lên, nhằm chiều mộ người tài chưa tốt nghiệp Sinh viên năm năm có chuyên đề thực tập liên quan đến lĩnh vực ngân hà ng thực tập, tham gia vào dự án thử việc phận Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng cách chủ động, bố trí xếp cán theo vị trí cơng việc phù hợp với khả năng, trình độ để phát triển tối đa tính sáng tạo suất làm việc cá nhân Xây 82 dựng chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nguồn nhân lực giỏi, có kinh nghiệm từ bên làm việc cho chi nhánh  Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh tình hình mới, VRB nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành Ngân hàng Thực tốt công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, Ngân hàng cần tổ chức lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, văn nghệ, tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi, làm đánh giá phân loại, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn hai Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, kiến thức sản phẩm nhằm khuyến khích tinh thần tự giác học hỏi Lấy hiệu công việc cán tín dụng để đánh giá lực phẩm chất họ, khơng cấp hay quan hệ mà ðánh giá chủ quan  Cơ chế đãi ngộ hợp lý Bên cạnh sách tuyển dụng đào tạo việc “giữ chân nhân tài” tốn khó mà VRB cần lời giải đáp Việc người lao động mong muốn làm việc môi trường chuyên nghiệp, động, có thu nhập xứng đáng có hội thăng tiến hồn tồn đáng Chính thế, ngồi chế độ lương cố định, VRB cần có chế độ phúc lợi, thưởng chế ưu tiên lao động phù hợp với đối tượng nhân viên Tín dụng cho vay tiêu dùng gặp nhiều rủi ro khách hàng khác nên cần có mức khen thưởng hồn thành tốt gói dịch vụ cho vay Đồng thời cán tín dụng phải chịu phạt vay quản lý có vấn đề chuyển thành nợ khó đòi, nợ khơng có khả thu hồi mà nguyên nhân cán tín dụng thiếu chun mơn, làm sơ sài hay cố ý Thưởng phạt nghiêm 83 minh đòn bẩy cho cán tín dụng hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Công tác đề bạt vị trí lãnh đạo cần thực cách khách quan, xác nhằm lựa chọn cán có đủ trình độ lực; cổ vũ khuyến khích tinh thần cầu tiến, khơng ngừng vươn lên toàn thể nhân viên 3.3.4 Giải pháp khác Phát triển công nghệ đại yêu cầu tất yếu đặt cho ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh bối cảnh kinh tế Trong tương lai gần, việc ứng dụng công nghệ việc quản lý sở liệu khách hàng, cập nhật thơng tin khách hàng, từ đưa phân tích khách hàng với độ xác cao trở thành xu hướng chung toàn ngành ngân hàng Một ứng dụng việc quản trị sở liệu khách hàng hệ thống CRM (Customer Relationship Management) Hệ thống liên kết với sở liệu có ngân hàng để đưa thơng tin khách hàng, từ phân tích, hình thành danh sách khách hàng tiềm lâu năm để đề chiến lược chăm sóc khách hàng hợp lý Hiện nay, hệ thống CRM đưa vào ứng dụng ngân hàng, nhiên thời gian đầu dừng lại bước chạy thử chưa sử dụng thường xuyên, chắn điều rằng: việc nghiên cứu, xây dựng sáp dụng triển khai hệ thống tương lai chắn mang lại nhiều lợi cạnh tranh cho VRB việc tiếp cận khách hàng thúc đẩy hoạt động bán hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Tạo mơi trường kinh tế-chính trị-xã hội ổn định trách nhiệm lớn Chính phủ Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động riêng ngân hàng đối tượng hoạt động khách hàng cá nhân nên 84 để hoạt động phát triển nỗ lực thân ngân hàng không đủ Chỉ kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững, tình hình trị ổn định, số kinh tế trì mức vừa đủ (lạm phát giảm, thất nghiệp ít,…), đời sống nhân dân nâng cao nhu cầu tích lũy tiêu dùng người dân tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Với tình hình nay, để ổn định kinh tế-chính trị-xã hội Chính phủ cần thực hiệu vai trò vĩ mơ mình, cụ thể: - Tiếp tục thực sách tài khóa, tiền tệ theo hướng nới lỏng đảm bảo ổn định có sách hỗ trợ miễn, giảm thuế năm tới - Tiếp tục thực giải pháp ổn định thị trường tài chính, bao gồm: tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua việc mua lại sáp nhập, xử lý nợ xấu thông qua việc thành lập hoạt động có hiệu cơng ty mua bán nợ VAMC Mặt khác, việc đẩy mạnh giáo dục, nâng cao hiểu biết cho người dân dịch vụ ngân hàng cách đưa kiến thức ngân hàng vào phổ cập chương trình giáo dục, coi cách hữu hiệu nhanh chóng để xóa bỏ khoảng cách người dân ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan có quyền định đến phát triển hoạt động ngân hàng Để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Ban hành chủ trương, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ hoạt động tín dụng tiêu dùng 85 - Tăng cường tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất, đồng thời kiểm sốt rủi ro hình thức tín dụng - Chú trọng việc đào tạo, nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình cụ thể: buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng với hay cử cán học tập, nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.5 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn trình bày bối cảnh kinh tế xã hội có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, thơng qua phân tích hội, thách thức hoạt động cho vay VRB nêu định hướng phát triển thời gian tới VBR Từ phân tích đó, tác giả đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga giai đoạn 2016-2018 Các giải pháp thực đưa dựa phân tích nguyên nhân chủ quan hạn chế tồn đọng hoạt động cho vay Ngân hàng Các giải pháp cần phải thực đồng bộ, đối tượng, thị trường phù hợp với hoàn cảnh cụ thể năm Đồng thời, tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm hỗ trợ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 86 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng đề tài không nội dung lại nhiều ngân hàng quan tâm, trọng đầu tư VRB nhiều điểm cần củng cố lĩnh vực tín dụng bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Để phát triển chắn đường hoạt động, Ngân hàng cần tận dụng tối đa ưu có được, tránh khắc phục cách hiệu hạn chế nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Bằng phương pháp nghiên cứu truyền thống, luận văn khái quát nội dung sau: Thứ nhất, tổng quát hoạt động cho vay tiêu dùng yếu tố ảnh hưởng tiêu chí đánh giá quy mô chất lượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Đồng thời, viết đưa học kinh nghiệm việc cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nước Thứ hai, viết tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân VRB giai đoạn 2015-2018, ghi nhận thành tực đạt được, cụ thể như: tốc độ tăng trưởng tín dụng tốt, sản phẩm cho vay mang tính cạnh tranh thị trường, ứng dụng công nghệ vào quy trình hoạt động cho vay,…Nhưng bên cạnh tồn số hạn chế mà Ngân hàng cần khắc phục như: thị phần cho vay thị trường thấp, chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế… Thứ ba, từ hạn chế ngun nhân nó, phân tích từ quy trình này, tác giả đưa ba nhóm giải pháp tiêu biểu nhất, tập trung vào vấn đề phát triển thị trường, cải thiện hoạt động cho vay nâng cao máy tổ chức, đội ngũ nhân nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các tài liệu Tiếng Việt Chính phủ, Nghị định Sửa đổi, bổ sung số điều đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng số 85/2002/NĐ-CP, Hà Nội, ngày 25/10/2002 Cẩm Tú, 2018, GDP Việt Nam năm 2018, Báo điện tử đài tiếng nói Việt Hương Anh, 2016, Chính sách cấm vận Nga Mỹ v phương Tây đến đâu?, Tạp chí Cộng sản, ngày 30/09/2016 Hà Thành, 2018, Ứng dụng công nghệ ngân h ng: Xu hướng tất yếu để tạo khác biệt, Thời báo Ngân Hàng, ngày 22/08/2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN V/v Sửa đổi, bổ sung khoản điều định số 127/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội, ngày 31/05/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định Ngân h ng Nh nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập v sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân h ng tổ chức tín dụng số QĐ 18/2007/QĐ-NHNN, Hà Nội, ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Sửa đổi, bổ sung số điều tỷ lệ bảo đảm an to n hoạt động tổ chức tín dụng số 22/2011/TT-NHNN, Hà Nội, ngày 30/08/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư quy định tỷ lệ an to n hoạt động TCTD số 36/2014/TT-NHNN, Hà Nội, ngày 20/11/2014 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, 2010, Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân h ng Liên doanh Việt Nga 10 Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, Báo cáo thường niên 2015, 2016, 2017, 2018 11 Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng v thẩm định tín dụng ngân h ng, NXB Thống Kê 12 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan, 2014, Giáo trình tín dụng ngân h ng, NXB Thống Kê, Hà Nội 88 13 Ngọc Khanh, 2018, Nền kinh tế tăng tốc nhanh hơn?, Thời báo Ngân 14 Mai Phương, 2018, Dự báo tranh kinh tế Việt Nam 2019 – 2020, Báo Đầu tư ngày 14/12/2018 15 Ngọc Diệp, 05/02/2019, Ngân sách 2018 góc nhìn chun gia phân tích,https://www.tin247.com/tinh_hinh_tai_chinh_ngan_sach_2018_duoi_goc_nhin _chuyen_gia_phan_tich-3-25456774.html 16 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH-12, Hà Nội, ngày 16/06/2010 17 Tiến Vũ, 04/03/2018, Hoạt động dịch vụ ngân h ng hái tiền suốt năm qua, http://ndh.vn/hoat-dong-dich-vu-ngan-hang-hai-tien-ra-sao-trong-suotba-nam-qua 20180304080536791p149c165.news 18 Thạch Sanh, 30/01/2019, Cho vay ngang hàng gì, https://www.tapchibitcoin.vn/cho-vay-ngang-hang-la-gi.html II Các tài liệu Tiếng Anh 19 S Scott MacDonald/Timothy W Koch, 2006, Management of Banking, Thomson South – Western 89 PHỤ LỤC 01 Tác giả tiến hành vấn 04 lãnh đạo phòng ban Ngân hàng Liên doanh Việt Nga với câu hỏi cụ thể sau: Ông Phạm Hữu Tú - Giám đốc Ngân hàng liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao Dịch - Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thời gian tới gì? Ông Trần Anh Hùng - Phó Giám đốc Ngân hàng liên doanh Việt Nga – Chi nhánh Sở Giao Dịch - Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp lý - Làm để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chưa? tiêu dùng cách xử lý rủi ro nợ xấu xảy ra? Bà Đinh Hương Trà Ly - Phó giám đốc Phòng giao dịch Hai Bà Trưng - Chi nhánh Sở Giao Dịch - Những khó khăn gặp phải việc phát triển tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga thị trường gì? - Đánh giá sản phẩm quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng VRB so với ngân hàng khác thị trường? Điểm mạnh, điểm yếu? Ông Trần Kiên - Trưởng phòng Phòng Quản lý rủi ro - Chi nhánh Sở Giao Dịch - Hiên nay, việc thẩm định tín dụng Bộ phận Quản lý rủi ro gặp phải khó khăn việc tìm hiểu thơng tin đánh giá khách hàng vay vốn? ... hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Chương 3: Một số giải pháp cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Kết... hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh Việt Nga 4.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên doanh. .. HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA 66 3.1 BỐI CẢNH KINH TẾ, XÃ HỘI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN