luận văn tài chính ngân hàng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát tri n nông thôn chi nhánh sầm sơn thanh hóa

i MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU iii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Một số lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm .11 1.2.2 Vai trò huy động vốn .12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 13 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn .18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA 24 2.1 Khái lược ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh .26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.4 Kết kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 31 ii 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2017 35 2.2.1 Tốc độ tăng trường huy động vốn 35 2.2.2 Chi phí huy động vốn 37 2.2.3 Tương quan giữ huy động vốn sử dụng vốn 39 2.2.4 Tỷ trọng loại vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh .42 2.3 Đánh giá chung huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 48 2.3.1 Kết đạt 48 2.3.2 Những hạn chế (tồn tại) nguyên nhân .50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SẦM SƠN THANH HÓA 55 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa đến 2020 55 3.1.1 Định hướng chung .55 3.1.2 Định hướng huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa 56 3.2 Một số đề xuất nhằm đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn - Thanh Hóa 57 3.2.1 Về lãi suất 57 3.2.2 Về dịch vụ huy động vốn 60 3.2.3 Về chất lượng nguồn nhân lực uy tín chi nhánh .61 3.2.4 Về công nghệ .62 3.2.5 Về mạng lưới kinh doanh .63 3.2.6 Hoạt động Marketing ngân hàng 64 3.2.7 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ kèm với huy động vốn 65 3.3 Một số kiến nghị .66 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa 29 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa 32 Bảng 2.2: Kết kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa 34 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động chi nhánh 35 Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn bình quân giai đoạn 2015 – 2017 .37 Bảng 2.5: Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 39 Bảng 2.6: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn 40 Bảng 2.7: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung-dài hạn .40 Bảng 2.8: Chênh lệch lãi suất huy động cho vay bình quân năm giai đoạn 2015 – 2017 41 Bảng 2.9: Cơ cấu huy động vốn theo chủng loại tiền chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng 2.10: Cơ cấu huy động theo đối tượng 43 Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn theo phương thức huy động 47 / MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế thời gian vừa qua, gặt hái thành tựu kinh tế xã hội đạt có phần đáng kể đóng góp ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng xem động mạch để vận chuyển, lưu thơng dòng tiền tồn kinh tế Hơn giúp tạo động lực cho phát triền thành phần khác kinh tế xã hội Với ngân hàng khách hệ thống ngân hàng vốn xem yếu tố quan trọng hàng đầu xem mấu chốt định phát triển, tăng trưởng ngân hàng Tuy nhiên, với phát triển kinh tế ngày lớn mạnh nhu cầu vốn từ thành phần kinh tế ngân hàng ngày nhiều Song nay, vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ toàn lượng vốn kinh doanh ngân hàng, số lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Điều giúp thấy khẳng định huy động vốn công tác huy động vốn nghiệp vụ vô quan trọng trinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Huy động vốn việc thu hút sử dụng lượng tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua nhiều chủ thể khác như: cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, xã hội tổ chức tín dụng ngồi nước Hiện nay, công tác huy động vốn ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn mà chưa thể thu hút huy động nguồn vốn dài hạn Điều tác động lớn đến cấu vốn cho vay dài hạn ngân hàng, gây rủi ro hoạt động kinh doanh vốn ngân hàng Mặc dù ngân hàng thiếu vốn vay, tổ chức kinh tế xã hội gặp khó khăn vay vốn ngân hàng để đâu tư kinh doanh sản xuất lượng vốn nhàn rỗi đặc biệt dân cư lớn Thực tế cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng tập trung phấn đấu nhiều bất cập Chính vậy, việc cần có giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng điều ngày trở nên cấp thiết quan trọng Là chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NN&PTNT), Chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa có nỗ lực để với tồn hệ thống phát triển ngày phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Với nỗ lực đó, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa gặt hái nhiều thành công chi nhánh có tốc độ tăng trưởng hiệu kinh doanh tốt ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Mặc dù vậy, chi nhánh Sầm Sơn gặp nhiều khó khăn huy động vốn địa bàn quản lý như: lượng vốn huy động khơng đồng đều, chi phí huy động cao tác động không tốt đến hiệu kinh doanh chi nhánh Chính vậy, việc nghiên cứu phân tích thực trạng giúp kiến nghị số biện pháp nhằm đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Nhận thấy vấn đề này, em định lựa chọn đề tài “Hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa” đề tài cho khóa luận tốt nghiệp thân Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thông chi nhánh Sầm Sơn - Thanh Hóa, từ đưa số kiến nghị nhằm đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa nói riêng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: nghiên cứu huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa, đưa số kiến nghị nhằm đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh - Về không gian: nghiên cứu thực ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa - Về thời gian: nghiên cứu số liệu từ năm 2015 đến 2017 ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Để có số liệu phục vụ cho việc viết khóa luận tốt nghiệp em tìm hiểu nghiên cứu báo cáo tài chi nhánh, tìm hiểu thu thập số liệu từ phòng nghiệp vụ chi nhánh phòng kế tốn ngân quỹ, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng hành Thơng qua nghiên cứu, em tổng hợp số liệu kết kinh doanh cho nhánh thời gian vừa qua, tình hình nhân chinh nhánh, kết hoạt động huy động vốn chi nhánh 4.2 Phương pháp xử lý liệu Sau tổng hợp liệu từ báo cáo tài từ phòng nghiệp vụ, số liệu nhập vào bảng tính Excel để từ tính tốn rút số liệu cần thiết phục vụ cho việc viết khóa luận tốt nghiệp em Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo khóa luận kết cấu thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa Chương 3: Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Sầm Sơn Thanh Hóa CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Khi đề cập đến khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM), có nhiều phát biểu khác tùy vào quốc gia Tuy nhiên, khái niệm có điểm tựu chung dựa chức phương thức hoạt động Chẳng hạn: Ở Mỹ, khái niệm ngân hàng quy định công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Trong Thổ Nhĩ Kỳ quy định ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác Ở Pháp hệ thống ngân hàng thương mại quy định xí nghiệp hay sở mà nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền gửi cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng dịch vụ tài Ngân hàng thương mại Ấn Độ sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ cho khoản đầu tư Đối với Việt Nam, khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 Quốc hội thơng qua ngày 16/06/2010 phát biểu sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động khác liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng la việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Như qua khái niệm khái quát lại khái niệm ngân hàng thương mại sau: “Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian có khả thực tồn dịch vụ tài ngân hàng mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng thương mại với mục tiêu hồn tồn lợi nhuận Ngân hàng thương mại loại hình hoạt động mạnh đóng vai trò chủ đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ nay, giữ vai trò quan trọng kinh tế Nhờ ngân hàng thương mại mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho chủ thể kinh tế nhằm mục đích phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối đặc biệt hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm lớn dư luận giới kinh doanh Chính vĩ điều đó, ngân hàng thương mại thơng qua việc thực chức năng, vai trò minh chức trung gian tín dụng trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kỳ hạn khơng có kì hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Các ngân hàng thương mại thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngày phát huy vai trò cơng cụ đòn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực chế lãi suất bản, chuyển sang chế lãi suất thoả thuận giúp cho tổ chức tín dụng linh hoạt điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực mục tiêu hướng mạnh xuất sách đề Thứ ba, ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh, vùng nước Để tạo đồng cân vốn ngành, vùng kinh tế, ngân hàng thương mại đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu sử dụng vốn Thứ tư, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ chủ thể kinh tế theo hương tối ưu, đảm bảo yếu tố “đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn Thứ năm, ngân hàng thương mại cầu nối nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, cơng nghiệp ngành có liên quan 59 động nhân tố khách quan chủ quan kinh tế, đến lúc lãi suất NHTM tương đối giống nhau, quan trọng mà khách hàng cần nhận chất lượng tiện ích hình thức huy động vốn mà ngân hàng đem lại cho họ Bên cạnh đó, sách lãi suất huy động vốn cần phải đạt yêu cầu sau: Cách giải với lãi suất khoản tiền gửi rút trước hạn: Hiện theo quy định NHNN, lãi suất khoản tiền gửi rút trước hạn ngân hàng tự định, đảm bảo không cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.Với quy định này, hạn chế khách hàng rút trước hạn hạn chế rủi ro cho Ngân hàng; nhiên với khách hàng họ cảm thấy bị thiệt thòi e ngại gửi kỳ hạn dài chắn lúc rút tiền, dẫn đến ngân hàng khó khăn huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng cần đưa giải pháp trả lãi trường hợp để tránh thiệt thòi cho khách hàng đảm bảo việc huy động đủ nguồn vốn trung dài hạn Đảm bảo hợp lý kỳ hạn huy động hình thức trả lãi: Cần quán triệt nguyên tắc kỳ hạn có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải thấp lãi suất trả sau Thông qua lãi suất huy động cho kỳ hạn để điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu loại vốn cần huy động Linh hoạt lãi suất cho đối tượng khách hàng: Thực ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có số tiền gửi lớn, đôi với nhận tiền gửi tận nhà khách hàng Tóm lại, việc điều hành chế lãi suất linh hoạt, hợp lý làm tăng hấp dẫn người gửi tiền họ đảm bảo lợi ích trước mắt lâu dài, từ khơng ngừng nâng cao quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng 60 3.2.2 Về dịch vụ huy động vốn Để thu hút thêm khách hàng nhằm huy động dược nhiều vốn đồng thời để thỏa mãn nhu cầu đa dạng hóa khách hàng, chi nhánh cần đưa thêm hình thức huy động Nguồn tiền gửi dân cư nguồn có tính ổn định lâu dài, hĩnh thức huy động tiền gửi dân cư đa dạng phong phú Nhưng bên cạnh chi nhánh cần ý đến tăng cường tài khoản cá nhân lợi hệ thống ngân hàng NN&PTNT có mạng lưới rộng lớn với nhiều điểm giao dịch nhiều máy ATM nên việc mở tài khoản cá nhân đem lại nhiều lợi ích khơng cho khách hàng mà cho ngân hàng Khai thác tiềm khách hàng cá nhân đáp ứng cho chi nhánh ngân hàng nguồn vốn Hiện nhiều người dân thói quen dùng tiền mặt, chưa biết đến dịch vụ ngân hàng nhanh toán qua tài khoản, chi nhánh cần phải khuyến khích người dân mở tài khoản thẻ ví dụ miễn phí mở thẻ , miễn phí gửi tiền qua thẻ ATM, chương trình bốc thăm trúng thưởng mở thẻ, Ngoài chi nhánh cần tác động đến thành viên hệ thống Mỗi nhân viên tuyên truyền viên tốt cho sản phẩm chi nhánh Phấn đấu gia tăng số lượng thẻ chi nhánh, từ sản phẩm thẻ ATM thơng thường đến thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả lương cho nhân viên doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng điện tử, Ngoài chi nhánh nên tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiêt kiệm truyền thống, đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm tạo nhiều hội cho khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tiết kiệm với thời hạn xác định chi nhánh nên hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích họp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Những khách hàng quan tâm đến lãi suất, an toàn, kỳ hạn dài, chi nhánh nên chủ động cung 61 cấp thông tin kỳ hạn , mức thay đổi lãi suất sản phẩm hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn điều chỉnh lãi suất cho phù họp Với khách hàng kinh doanh quan tâm đến tiện ích dịch vụ chi nhánh nên kịp thời chủ động thực yêu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, toán séc du lịch, chi trả kiều hối, đến điểm giao dịch chi nhánh, mở bàn thu đổi ngoại tệ 3.2.3 Về chất lượng nguồn nhân lực uy tín chi nhánh Nguồn nhân lực người nguồn lực quan Do để có đội ngũ cán tốt chi nhánh đặc biệt phải quan tâm nâng cao trình độ cho nhân viên để thích ứng với dịch vụ đại ngân hàng, đáp ứng yêu cầu dịch vụ khách hàng Mặc dù thời gian vừa qua công tác nhân chi nhánh thực tương đối tốt, để nâng cao giữ chân người lao động ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa cần nỗ lực để tạo điều kiện có cán nhân viên học tập nâng cao nghiệp vụ Ngoài việc tạo điều kiện học tập nâng cao cấp chi nhánh cần tạo điều kiện để cán nhân viên tham gia khoa tập huấn ngắn hạn định kỳ nhắm cập nhật kiền thức tiến ngành ngân hàng Cán nhân viên giao dịch hình ảnh, mặt đại diện cho doanh nghiệp - Đặc biệt công tác huy động vốn, trường hợp ngân hàng trở thành người mua chịu Vì vậy, cần lựa chọn đội ngũ cán bộ, nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có phong cách ứng xử lịch văn minh, đại, có lực phục vụ khả tư vấn khách hàng, có ngoại hình dun dáng, ưa nhìn tạo nên cảm giác dễ chịu, mơi trường có độ tin tưởng cao để hấp dẫn thu hút khách hàng 62 Thực xây dựng phong cách "văn hóa giao dịch" nhằm đổi phong cách phục vụ tranh thủ thiện cảm khách hàng Thực tốt văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam "Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả" triết lý kinh doanh "Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng" Khơng ngừng củng cố hồn thiện phát triển nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới cung ứng sản phẩm nâng cao chất lượng giao tiếp, khuếch trương 3.2.4 Về công nghệ Hiện ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn - Thanh Hóa phụ trách nhiều máy ATM rút tiền địa bàn Máy rút tiền ln cần đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần nâng cấp máy rút tiền tự động có đội ngũ chuyên trách việc xử lý tình máy móc để đảm bảo tiện ích tốt cho khách hàng Tránh tình trạng máy bị hỏng, bị lỗi dẫn đến suy giảm lòng tin khách hàng Khơng ngừng phấn đấu nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ tin học cho đội ngũ cán giao dịch, đẩy nhanh tiến độ "vi tính hóa" giao dịch ứng dụng cơng nghệ tin học tất nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ thực cơng nghệ tốn đại (IPCAS) Thực việc nối mạng với khách hàng lớn, nhanh chóng "điện tử hóa" cơng tác toán đến tất chi nhánh mạng lưới, điểm huy động vốn toàn hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT, kịp thời đưa sản phẩm, dịch vụ mới, đại tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, thẻ toán điện tử, thẻ rút tiền tự động ATM, hệ thống chấp nhận mạng lưới nhận thẻ vào hoạt động Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư trang thiết bị máy móc đại, nghiên cứu hoàn thiện nâng cao chất lượng chương trình 63 ứng dụng tất lĩnh vực huy động vốn, đầu tư vốn hoạt độngdịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày có hiệu nhu cầu kinh doanh, tăng lực cạnh tranh hệ thống NHNo&PTNT, đáp ứng nhu cầu đại hóa ngân hàng hội nhập - Gắn việc đại hóa cơng nghệ toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư Nhanh chóng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại, phù hợp thị hiếu đa dạng người gửi tiền với việc đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học giao dịch quản lý nguồn vốn để thực huy động kinh doanh nguồn vốn đạt hiệu cao Ngồi vấn đề cơng nghệ vấn đề lâu dài cần nhiều vốn đòi hỏi chi nhánh phải co kế hoạch trước, theo dõi sâu sát để nhìn nhận vấn đề, đề chiến lược kế hoạch trước để thực kịp thời Chi nhánh nên tích cực phát triển hệ thống máy POS khách sạn nhà hàng khu du lịch, khu vui chơi để tạo điều kiện thuận tiện thánh toán cho khách hàng Nhất Sầm Sơn có sách phát triển du lịch theo hướng tích cực 3.2.5 Về mạng lưới kinh doanh Đối với hoạt đọng huy động vốn chi nhánh giải pháp coi giải pháp trọng tâm cấp bách hàng đầu thực tế mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết khả quan Do năm để giữ khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đẩy mạnh công tác mở rộng mạng lưới kinh doanh Chi nhánh thành lập thêm số phòng giao dịch khu dân cư tập trung nhất, đặc biệt khu đô thị khu du lịch, đồng thời 64 nâng cấp điểm giao dịch hoạt động có hiệu lên thành phòng giao dịch Mở rộng thêm chức phòng giao dịch, thực dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ làm đại lý cho tổ chức cá nhân khác Đặc biệt nên tập trung nâng cấp toàn diện, khang trang nhằm thu hút đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch nâng cao vị chi nhánh 3.2.6 Hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nay, ngân hàng có sách Marketing khuyếch trương thương hiệu đắn giữ thị trường mà bước chiếm lĩnh thị phần, qua khơng ngừng phát triển kinh doanh đạt lợi nhuận Trong q trình mở rơng cơng tác huy động vốn, chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, nhờ mà khách hàng có điều kiện tiếp xúc hiểu biết thêm hoạt động Từ đó, khách hàng yên tâm đến đặt quan hệ tiền gửi, vay tiền chi nhánh; khoảng cách ngắn tư khách hàng, mà góp phần thúc đẩy cho cơng tác huy động vốn nói riêng kinh doanh ngân hàng nói chung phát triển mạnh mẽ Trong hoạt động Marketing Ngân hàng thơng tin phải đảm bảo tính thẩm mỹ, tính đồng bộ, tính sáng tạo, tính trung thực tính hiệu quả, thích ứng với nhu cầu thị hiếu phong phú khách hàng phù hợp với nhu cầu đa dạng thị trường Thông tin, tuyên truyền, quảng cáo phải thường xuyên, với nhiều biện pháp phương tiện đại chúng như: Đài phát thanh, đài truyền hình, báo, tạp chí… đơi với in tờ rơi, dán pa – nô, ap – phích giới thiệu Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng Chú trọng công tác tiếp thị, quảng bá, giới thiệu sản phẩm tư vấn khách hàng, đặc biệt sản phẩm có lợi ngân hàng NN&PTNT địa bàn thời điểm phải đến với khách hàng 65 Đẩy mạnh khai thác, tìm kiếm nguồn tiền gửi tổ chức tiềm để đẩy nhanh quy mô Chú dịch vụ ngân hàng có khả hỗ trợ cơng tác huy động vốn như: dịch vụ ATM, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ thu hộ… Hoạt động Marketing khách hàng tiền gửi ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn - Thanh Hóa phải tập trung hướng vào thị trường dân cư, điều chủ yếu cần thiết phải xác định tiêu chí để phân đoạn thị trường nhóm khách hàng để có phương pháp huy động vốn phù hợp 3.2.7 Phát triển đa dạng hoá dịch vụ kèm với huy động vốn Sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng KTTT thực qua việc Ngân hàng có uy tín, sản phẩm cung cấp có chất lượng, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một Ngân hàng có ưu cạnh tranh có kết hoạt động kinh doanh tốt đối thủ Chính vậy, phải khơng ngừng đẩy mạnh đại hố cơng nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lương dịch vụ, cơng việc thường xun, liên tục Ngân hàng Để tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền cách chọn lọc hoạt động, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng khác sử dụng, sở đưa sản phẩm có khác biệt, ln đảm bảo thời điểm sản phẩm phải có khả cạnh tranh hẳn Các dịch vụ đưa vào là: Tư vấn khách hàng: trình kinh doanh, chi nhánh cần cung cấp thơng tin tư vấn, giải thích cho khách hàng hiểu ngân hàng, tiện ích sản phẩm ngân hàng, qua thông tin tư vấn mà khách hàng chưa tiếp cận giao dịch với ngân hàng đến giao dịch gửi tiền tiết 66 kiệm, khách hàng giao dịch tiếp cận với thơng tin có lợi cho qua tăng cường giao dịch qua ngân hàng Đại lý chi trả lương hộ doanh nghiệp: Ở nước phát triển, việc trả lương cho người lao động hồn tồn thơng qua tài khoản họ ngân hàng Tại Việt Nam, dịch vụ mẻ, áp dụng thử nghiệm thu kết khả quan Theo em chi nhánh nên mở rộng dịch vụ doanh nghiệp nước, tổ chức đồn thể địa bàn qua tập trung nguồn vốn lớn với chi phí rẻ Đa dạng dịch vụ toán quốc tế: chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền cho tổ chức cá nhân Triển khai công tác tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp tham gia kinh doanh xuất - nhập hàng hoá qua phận chăm sóc khách hàng Liên kết với công ty bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ để thu phí khách hàng, bán chéo sản phẩm, vừa tận dụng nguồn vốn với chi phí rẻ vừa phát huy mở rông dịch vụ Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị a Với quan quản lý nhà nước cấp i Với Chính phủ Các quan quản lý nhà nước đặc biệt phủ có vai trò chủ yếu quan trọng việc thực hoạt động quốc gia, điều hành hoạt động kinh tế Tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, có nhiều biến động, thách thức đồng thời có nhiều mối quan hệ phát sinh đòi hỏi phải điều chỉnh có quản lý phủ, hệ thống pháp luật Do Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm luật pháp phải thực quán triệt để lĩnh vực ngân hàng Về mặt pháp lý Chính phủ quan chức nhà nước có liên quan cần ổn định môi trường pháp lý Môi trường hoạt động 67 hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện , tạo điều liện hoạt động thuận lợi cho ngân hàng Nhưng bên cạnh số bất cập nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Vì yậy, kiến nghị với Chính phủ quan ban ngành tiếp tục xây dựng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa bổ sung NHNN, luật tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, bảo đảm binh đẳng ngân hàng, tổ chức tài chính, bảo vệ quyền lợi đáng nhà đầu tư Đồng thời, cần có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng phát triển kinh tế Về kinh tế: Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường kinh tế ổn định tăng trưởng cao tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu đem lại thu nhập cao cho cá nhân tổ chức, nhờ tiền gửi cảu cá nhân tổ chức NHTM tăng lên, làm tăng cao khả thu hút vốn NHTM mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn Để làm điều đó, Chính phủ phải có sách kinh tế đắn tạo điều kiện cho tất ngành nghề, lĩnh vực cạnh tranh lành mạnh phát triển Chính phủ cần kiểm soát điều chỉnh lạm phát, ổn định thị trường tài tiền tệ, chế độ tỷ giá, lãi suất Nhà nước cần can thiệp vào thị trường mức độ định để kiểm soát thị trường, trì tốc độ tăng trưởng, quản lý tốt kinh tế, ổn định tỷ gá hối đoái nhằm nâng cao uy tín NH niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng, để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, thu hút tối đa nguồn vốn, phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước Ngoài ra, cần thúc đẩy thị trường tài tròn nước phát triển để tạo hội cho NHTM đa dạng hóa phương 68 thức huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH, đặc biệt thị trường chứng khoán thuận lợi cho công tác huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn Hiện nay, NHTM phép phát hành giấy tờ có giá trị như: kỳ phiếu, trái phiếu Cho phép NH động tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, thúc đẩy trình phát triển thị trường chứng khốn Mặt khác, Chính phủ cần khuyến khích quan mua bán, chi tiêu nên toán qua ngân hàng nhằm phát triển hoạt động tốn hóa khơng dùng tiền mặt Khuyến khích đon vị, tổ chức mở tài khoản giao dịch ngân hàng để chuyển kinh phí hoạt động qua tài khoản họ ngân hàng ii Với ngân hàng nhà nước (NHNN) NHNN ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Do hoạt động NHNN cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM, đồng thời đẩy mạnh phát triển kinh tế Trong thời gian qua NHNN điều chỉnh ban hàng nhiều sách nhằm thúc đẩy hệ thống NH phát triển Trước biến động phức tạp kinh tế giới nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ NHTM Cụ thể: - NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để điều hòa lượng tiền lưu thơng Thực sách lãi suất tự theo thị trường để tạo điều kiện nân cao khả huy động vốn NHTM - NHNN cần tăng cường hoạt động tái phân bổ NHTM, NHNN nên tạo điều kiện để NHTM họp tác cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần Thị trường liên ngân 69 hàng phát triển nâng cao hiệu sử dụng nguồn tiền gửi, điều hoà vốn hệ thống ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn NHTM hạn chế rủi ro, rủi ro tín dụng - NHNN cần theo dõi sát thị trường để thực sách tiền tệ linh hoạt Mặt khác, việc phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng - Kiềm chế lạm phát, ổn định đồng nội tệ Ngoài ra, NHNN cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn huy động vốn b Với ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Để đứng vững tiếp tục phát triển, ngân hàng NN&PTNT cần có chiến lược thích hợp mở rộng quan hệ quốc tế, thu hút nguồn vốn thông qua ủy thác đầu tư từ nhà đầu tư nước Ngân hàng NN&PTNT nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh đăn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực vãn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao - Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản phẩm, dịch vụ đại, an tồn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng - Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đầy đủ, đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Mặt 70 khác, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cách đồng bộ, đưa công nghệ đại vào thao tác nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử nhằm tăng hiệu kinh doạnh lực cạnh tranh chi nhánh - Mở rộng hoạt động marketing ngân hàng, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng thông qua tất hình thức quảng cáo 71 KẾT LUẬN Đất nước ta đà đổi mới, đặc biệt đổi kinh tế Sau thời gian thích nghi với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển kinh tế đưa đất nước lên đòi hỏi vấn đề cấp thiết vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đảm bảo mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đến năm 2020 sau vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, đặc biệt nguồn vốn cho cơng đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Xuất phát từ mục tiêu đó, yếu tố định ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Mặt khác, Việt Nam thị trường chứng khoán chưa phát triển đủ mạnh lượng vốn huy động đường tài trực tiệp thơng qua phát hành cổphiểu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu kinh tế Do vậy, trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Hoạt động ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa có liên quan chặt chẽ tới hoạt động tất lĩnh vực kinh tế, góp phần khai thác tiềm thị trường, đòn bẩy thúc đẩy kinh tế đất nước nói chung kinh tế thị xã Sầm Sơn nói riêng tỉnh Thanh Hóa nói chung Việc kết hợp hình thức khai thác vốn truyền thống đảm bảo linh hoạt tiện lợi phù họp với tập quán địa phương, tổ chức điều hoà vốn, tranh thủ nguồn vốn từ bên ngoài, tạo lập nguồn vốn để huy động nghệ thuật lớn kinh doanh ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa Tuy nhiên NHTM Việt Nam tình trạng thiếu vốn trung dài hạn cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù 72 họp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Do yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí họp lý ổn định cao đặt cấp thiết ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói chung ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa nói riêng Trong nội dung khoa luận em tập trung nghiên cứu số vần đề ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa Nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh cần thiết giai đoạn Nhất thị trường kinh tế có nhiều biến động mạnh mẽ, không theo quy luật định, mà lãi suất huy động điển hình., biến động khơng lường qua giai đoạn Nghiên cứu mặt đạt mặt tồn giúp chi nhánh có nhìn tổng quan vấn đề huy động vốn Đây việc hoàn toàn mẻ với thân em bạn nhóm Qua q trình tim hiểu phân tích em làm rõ số vấn đề sau: hệ thống hóa số vấn đề lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn quỹ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Để khắc phục hạn chế nêu, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa cần nghiên cứu thực đồng hóa giải pháp như: sử dụng cơng cụ lãi suất để tiết kiệm chi phí huy động vốn, giảm thiểu chi phí phi trả lãi, nâng cao suất huy động vốn cán huy động vốn, Do có nhiều hạn chế kiến thức, thời gian nên chắn nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định Em kính mong nhận cảm thông Cô giáo có bảo cho em để em hoàn thiện kiến thức thân thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 văn quy phạm pháp luật số 47/2010/QH12 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giảo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Báo cáo tài ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa Đề án phát triển ngân hàng NN&PTNT đến 2020 tầm nhìn 2030 ... trạng huy động v n ng n hàng N ng nghiệp Phát tri n nơng th n chi nhánh Sầm S n Thanh Hóa Chương 3: Một số ki n nghị nhằm đẩy mạnh huy động v n ng n hàng N ng nghiệp Phát tri n nơng th n chi nhánh. .. phát tri n kinh tế đất n ớc, đặc biệt nghiệp phát tri n n ng nghiệp, n ng th n 2.1.1.2 Tổng quan Agribank chi nhánh Sầm S n Thanh Hóa Ng n hàng N ng nghiệp Phát tri n N ng th n Việt Nam Chi nhánh. .. nghiệp Phát tri n n ng th n chi nhánh Sầm S n Thanh Hóa đề tài cho khóa lu n tốt nghiệp th n Mục tiêu nghi n cứu Đánh giá thực trạng huy động v n ng n hàng N ng nghiệp & Phát tri n n ng thông