luận văn thạc sĩ đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay cá nhân tại HDBank lào cai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN DIỆU HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN DIỆU HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH LÀO CAI Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH Hà Nội, Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tôi.Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Diệu Huyền LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh, người hướng dẫn tơi tận tình chu đáo trình thực luận văn Sự bảo tận tâm cô giáo mang lại cho hệ thống phương pháp, kiến thức kỹ q báu để tơi hồn thiện đề tài cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Lào Cai đồng nghiệp chi nhánh hỗ trợ suốt thời gian học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn người thân, gia đình bạn bè - người hỗ trợ nhiều vật chất lẫn tinh thần để tơi học tập đạt kết tốt thực thành công luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 07 năm 2018 Nguyễn Diệu Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài: .1 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay cá nhân NHTM .7 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân NHTM .7 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh tế .7 1.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2 Phát triển cho vay cá nhân NHTM 12 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại tiêu đặc trung cho nhân tố 18 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 21 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lào Cai 22 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Lào Cai 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH TỈNH LÀO CAI 28 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Lào Cai 28 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Lào Cai từ năm 2015 đến 32 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HD Bank CN Lào Cai 39 2.2.1 Quá trình triển khai cho vay khách hàng cá nhân HD Bank CN Lào Cai 39 2.2.2 Tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân HD Bank CN Lào Cai 46 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay KHCN HDBank CN Lào Cai 67 2.3.1 Các kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế tồn .69 2.3.3Nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HD BANK CN LÀO CAI 77 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân HD Bank CN Lào Cai giai đoạn 2018 -2020 .77 3.1.1 Định hướng phát triển chung 77 3.1.2 Định hướng phát triển riêng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78 3.2 Giải pháp phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh tỉnh Lào Cai đến năm 2022 79 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức đổi quy trình cấp tín dụng cá nhân 79 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay cá nhân hành triển khai sản phẩm 82 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 93 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân 88 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ Ngân hàng .90 3.2.6 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 91 3.2.7 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 91 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan 94 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Lào Cai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi ATM BCTC BIDV nhánh Lào Cai (Automatic Teller Machine) Máy rút tiền tự động Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư phát triển CBCNV CIC Việt Nam Cán công nhân viên (Credit information center) Trung tâm thông tin tín CVCN CV QHKHCN CVKHCN DNVVN DV ĐVKD DVKH DVNH GTCG HDBANK dụng Cho vay cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân Doanh nghiệp vừa nhỏ Dịch vụ Đơn vị kinh doanh Dịch vụ khách hàng Dịch vụ ngân hàng Giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố HDBANK Lào Cai Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố HĐQT KH KHCN KHDN KPIs Hồ Chí Minh chi nhánh Lào Cai Hội đồng quản trị Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp (Key Performance Indicator) Chỉ số đo lường hiệu MB NHBL NHNN NHTM NIM PGD POS QHKH công việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Net Interest Margin - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Phòng giao dịch Máy chấp nhận toán thẻ Quan hệ khách hàng QLRR SXKD TCNH TCTD TMCP TMCP TNTD TSĐB USD Vietcombank Lào Cai Quản lý rủi ro Sản xuất kinh doanh Tài ngân hàng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thương mại cổ phần Tác nghiệp tín dụng Tài sản đảm bảo Đô la Mỹ Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Vietinbank Lào Cai thương Lào Cai Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công VNĐ XKLĐ USD thương Lào Cai Việt Nam đồng Xuất lao động Đơ la Mỹ lợi ích lớn quan hệ tín dụng với Chi nhánh sách lãi suất thả áp dụng Chi nhánh Một số giải pháp trì rủi ro tín dụng mức thấp: + Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (Quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro Chi nhánh nhằm chun nghiệp hố cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu rủi ro + Xây dựng hệ thống xếp hạng KHCN để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng + Kết hợp sản phẩm CV KHCN với sản phẩm bảo hiểm + Trích lập kịp thời quỹ dự phòng rủi ro 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân khơng thể thiếu đội ngũ cán quan hệ KHCN có lực, có trình độ, sử dụng thành thục ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công việc từ khâu đánh giá thẩm định khoản vay, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra, thu nợ Hay nói chất lượng khoản vay ảnh hưởng nguyên nhân khách quan nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay định, yếu tố trình độ nghiệp vụ, lực, tư cách đạo đức … CV QHKH Chính vậy, để hoạt động CV KHCN an tồn hiệu đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ KHCN Hiện nay, hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ so với quy mơ tín dụng Chi nhánh, trụ sở có hai phòng QHKH phận QHKH phòng giao dịch vừa cho vay KHDN vừa cho vay KHCN, chưa có phận cho vay KHCN chuyên nghiệp để thực chiến lược phát triển bán lẻ hệ thống nói chung Chi nhánh nói riêng thời gian tới Chi nhánh tách riêng phòng quan hệ khách hàng phận chuyên trách CVKHCN, từ tiến tới thành lập phòng quan hệ KHCN riêng biệt Việc nâng cao chất lượng nguồn lực khâu tuyển chọn Việc tổ chức tuyển dụng Chi nhánh nên tiến hành vào khoảng thời gian sinh viên vừa hồn thành xong khố học trường đại học vào khoảng thời gian tháng 6, tháng tuyển dụng muộn chi nhánh hội lựa chọn ứng cử viên ưu tú có nhiều ngân hàng địa bàn tổ chức tuyển dụng sớm Đối với cán làm việc Chi nhánh luân chuyển sang phận cho vay cá nhân cần đào tạo lại nhằm đáp ứng tốt phù hợp với yêu cầu cán cho vay bán lẻ Cần trọng cơng tác kiện tồn tổ chức toàn Chi nhánh, thực bổ nhiệm điều động nội phù hợp với yêu cầu phát triển cho vay bán lẻ gắn liền kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên Bên cạnh đó, sách trả lương đãi ngộ quan trọng Để khuyến khích CV QHKH làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm, cống hiến cho Chi nhánh chế độ trả lương, thưởng, thăng tiến cán dần đổi theo hướng công bình đẳng hơn, dựa tiêu chí rõ ràng, dựa vào lực chuyên môn, hiệu công việc, tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp CV QHKH Từ đó, tạo động lực khuyến khích nhân viên cố gắng phấn đấu gắn bó lâu dài với Chi nhánh Chi nhánh cần sớm hoàn thành việc xây dựng mô tả công việc (nêu nhiệm vụ, trách nhiệm, yêu cầu chuyên môn, kinh nghiệm kỹ cần thiết để thực cơng việc) rõ ràng súc tích cán liên quan tới cơng tác cấp tín dụng cá nhân Chi nhánh Thiết kế triển khai chương trình đào tạo chun mơn, kỹ cho công việc cụ thể: đào tạo chuyên môn bắt buộc cho tất cán làm công tác tín dụng đào tạo mở kỹ theo định hướng khách hàng 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao công nghệ Ngân hàng Công nghệ thông tin coi yếu tố then chốt chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NHTM, coi yếu tố tạo nên đột phá Công nghệ thông tin công cụ hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế thị trường Thực trạng công nghệ ngân hàng Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh Do vậy, Chi nhánh cần phải nhanh chóng hồn thiện đổi cơng nghệ thông tin theo nội dung sau: Tiếp tục tập trung hồn thiện Dự án đại hố ngân hàng giai đoạn với cấu phần trung tâm dự phòng bảo mật, internet banking, mobile banking, hệ thống in ấn tập trung, đào tạo chuyên sâu nâng cao công nghệ ngân hàng đại Thực dự án đầu tư hệ thống ứng dụng cốt lõi phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển sản phẩm, DVNH hệ thống ATM, kết nối toán, hệ thống thẻ, treasury… Thực dự án nâng tầm phục vụ hoạt động cho Chi nhánh theo mơ hình ngân hàng đại xây dựng hệ thống quản lý khách hàng (CRM), trung tâm giải pháp hỗ trợ dịch vụ khách hàng (Contact center), nâng cấp quy hoạch mạng WAN định hướng dịch vụ, hệ thống quản lý thu nhập/chi phí Triển khai dự án phục vụ quản trị điều hành, hỗ trợ hoạch định định kinh doanh như: Hệ thống thông tin quản lý (MIS), hệ thống quản lý thu thập/chi phí Triển khai dự án đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cao tính an ninh bảo mật hệ thống cơng nghệ thông tin, đảm bảo vận hành hệ thống công nghệ thông tin liên tục Đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin chiều sâu bề rộng theo hướng đào tạo chuyên gia cho lĩnh vực, đào tạo người dùng tinh thông kỹ vận hành khai thác hệ thống Định hướng đầu tư vào công nghệ thông tin Chi nhánh cần phải tập trung vào việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích phong phú tiện lợi cho khách hàng theo hướng xây dựng Chi nhánh trở thành NHBL đại, ngân hàng điện tử, có kênh phân phối điện tử internet banking, mobile banking, home banking,… đa dạng an toàn Chi nhánh cần phải chọn việc đầu tư nguồn lực người làm then chốt vũ khí cạnh tranh ứng dụng mạnh mẽ cơng nghệ thơng tin 3.2.6 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Trong xu hội nhập, cạnh tranh NHTM lĩnh vực cho vay cá nhân ngày gay gắt, phát triển CV KHCN định hướng chiến lược quan trọng Chi nhánh Và việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên Bên cạnh để tạo điều kiện hỗ trợ phát triển hoạt động CV KHCN, Chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hoá vai trò kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi Hiện kênh phân phối chủ yếu Chi nhánh phòng giao dịch, KH giữ thói quen giao dịch tiền mặt mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch địa điểm trung tâm, nơi dân cư đông đúc giúp khách hàng thuận lợi vấn đề lại, nhanh chóng, an tồn phủ sóng hình ảnh thương hiệu Chi nhánh khắp địa bàn thành phố Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch phải đôi với hiệu hoạt động chúng mang lại Chi nhánh có bước phát triển việc ứng dụng kênh phân phối từ dịch vụ ngân hàng điện tử Đến nay, Chi nhánh có máy ATM, 08 điểm chấp nhận thẻ (POS), triển khai dịch vụ nhắn tin tự động HDBANKSMS… Tuy nhiên, nhìn chung kênh phân phối từ dịch vụ ngân hàng điện tử Chi nhánh chưa đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu “tập trung tiếp xúc qua quầy” Trong thời gian tới Chi nhánh cần: - Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết với NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS - Phát triển loại hình internet banking Trong đó, Chi nhánh cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết Chi nhánh khách hàng … - Phát triển loại hình mobile banking, tư vấn hướng dẫn khách hàng cài đặt ứng dụng HDBank điện thoại thông minh để khách hàng thấy tiện ích mà đem lại, giúp khách hàng giao dịch lúc nơi, tiết kiệm thời gian chi phí lại pahir giao dịch trực tiếp ngân hàng Thực tế cho thấy, đa dạng hoá quản lý kênh phân phối cách hữu hiệu nhằm phát huy hiệu kênh hệ thống yếu tố dẫn đến thành công phát triển cho vay cá nhân ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng kênh phân phối marketting trở thành hoạt động khơng thể thiếu Doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Trong thời gian qua, HDBank Lào Cai tích cực việc tiến hành hoạt động marketting Các chương trình khuyến mại làm thẻ, tiết kiệm dự thưởng, quảng cáo thương hiệu, chương trình quảng cáo, phóng phương tiện thông tin đại chúng, tham gia hoạt động xã hội quỹ ủng hộ người nghèo, ni mẹ Việt Nam anh hùng,… Tuy nhiên, nội dung marketting Chi nhánh nghèo nàn, tính hấp dẫn, khơng có tính chun nghiệp, chưa thực mang lại hiệu Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh cần phải: Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có sách (sản phẩm, giá …) phù hợp Dựa nghiên cứu khảo sát, đánh giá thị trường cách sâu sắc với mục tiêu tạo sản phẩm đặc trưng cho đối tượng khách hàng Trong quy trình cho vay bán lẻ cụ thể Chi nhánh dựa vào nơi cơng tác, vị trí cơng tác, thu nhập để thẩm định mức cho vay cao lãi suất ưu đãi cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP với tiêu chuẩn riêng chế độ phục vụ, hàng loạt ưu đãi giao dịch Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân Chi nhánh cần sớm hoàn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khác, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hoá thủ tục sở tận dụng tiện ích cơng nghệ thơng tin đại Triển khai thực kế hoạch PR, quảng bá đồng bộ, hệ thống.Với mục tiêu mở rộng quy mô cho vay cá nhân thị trường Chi nhánh cần phải có chương trình quảng cáo với nội dung rõ ràng, ấn tượng tránh trùng ý tưởng với đối thủ Phương tiện đưa tin đại chúng tạp chí, thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường – Tài - Tiền tệ… Ngồi ra, tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong, Báo Lào Cai,… phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát thanh,… bên cạnh đó, Chi nhánh nên phát hành tạp chí riêng để phát hành công chúng tặng cho khách hàng truyền thống Một cách quảng cáo ngân hàng doanh nghiệp lớn áp dụng trở thành nhà tài trợ tài cho chương trình trò chơi, văn nghệ lớn đài truyền hình Treo băng rơn quảng cáo, phát loa giới thiệu chương trình gửi tiết kiệm rút thăm trúng thưởng, gói sản phẩm tín dụng ưu đãi Chi nhánh… Một cách quảng cáo tốt cho Chi nhánh tham gia vào hoạt động từ thiện, bảo vệ môi trường, cấp học bổng cho sinh viên nghèo vượt khó… đóng góp vào phát triển cộng đồng, tăng cường mối quan hệ cộng đồng từ đó, nâng cao uy tín, hình ảnh Chi nhánh cơng chúng 3.2.7 Nhóm giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Giải pháp đề xuất thông qua việc nghiên cứu lý luận nhân tố ảnh hưởng tới phát triển CV KHCN Trong hoạt động, khách hàng ln chìa khóa dẫn đến thành cơng cho doanh nghiệp Chính thế; Chi nhánh cần phải thực giải pháp nhằm tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua việc quan tâm nhiều tới đời sống, kiện quan trọng khách hàng có chế độ ưu đãi lãi suất…đối với khách hàng quen thuộc, hỏi thăm khách hàng quen thuộc, tìm kiếm khách hàng tiềm Chi thay đổi địa điểm Chi nhánh nơi đông dân cư, thuận lợi cho giao dịch Do đó, Chi nhánh nên mở rộng thêm phòng giao dịch nhằm thu hút khách hàng tiềm cho Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến KH sảnphẩm DV chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để KH góp ý, phản ánh họ khơng vừa lòng Ngồi kênh truyền thống NH cần phát triển kênh đối tác độc lập nhà phân phối, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm, trung tâm đào tạo hướng dẫn du học, XKLĐ Đây kênh vơ có lợi cho NH, thơng qua thị trường này, NH có thêm nhiều KH hơn, giảm chi phí nghiệp vụ, san sẻ rủi ro Với hình thức cho vay du học, NH phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo, NH quảng bá trực tiếp sản phẩm tới KH có nhu cầu vay vốn Đối với KHCN có mối quan hệ gắn bó với NH, NH cần có sách quan tâm gửi mail, thiệp, quà tới khách hàng vào dịp lễ tết, ngày sinh nhật, để tăng cường mối quan hệ ngân hàng khách hàng 3.3Một số kiến nghị Để thực giải pháp nhằm phát triển CV KHCN HDBANK Lào Cai ngồi cố gắng thân cán bộ, cơng nhân viên Chi nhánh cần có giúp đỡ, tạo điều kiện từ phía Nhà nước, Ngân hàng nhà nước hội sở ngân hàng HDBANK 3.3.1Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan Để phát triển CV KHCN, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo điều kiện quan tâm, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Kiến nghị với Chính phủ Những quy định Nhà nước môi trường pháp lý vô quan trọng ảnh hưởng đến tất chủ thể kinh tế; có HDBank Lào Cai Những quy định Nhà nước ảnh hưởng thuận chiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể Kiến nghị Nhà nước vấn đề sau: Thứ nhất, NHTM hoạt động với chế thị trường Hiện tại, số sách phủ hỗ trợ nơng nghiệp, nơng thơn hay xóa đói giảm nghèo thực qua kênh NHTM Nghị định 55/2015/NĐ-CP yêu cầu NHTM có vốn nhà nước phải thực tín dụng hỗ trợ cho khu vực nông thôn, làm lãi suất giảm, tài sản đảm bảo lỏng làm tính chất cạnh tranh chi nhánh giảm đi, nợ xấu có khả tăng cao Do vậy, điều cần thiết phủ đặt định hướng, ngân hàng định tài trợ khơng nên định Ngồi ra, văn pháp luật, đặc biệt Luật Đất đai, thay đổi điều kiện cá nhân nước nắm giữ bất động sản chưa bỏ quy định quyền cư trú nhánh khó bán tài sản đảm bảo Về phía tòa án cần nhanh chóng điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với điều kiện mới, đảm bảo cho bên công an tiến hành điều tra cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian, tạo điều kiện giảm thiểu rắc rối việc xử lý TSĐB để NH thu hồi nợ Chính phủ đạo bộ, ngành rà soát, thống văn hành chế cho vay, đảm bảo tiền vay, chế xử lý nợ, mua bán tài sản chấp thu hồi vốn không thông qua quan chế tài Nếu xảy tranh chấp NHNN phải quy định tiêu xác định giá thị trường TSĐB để đảm bảo cho hoạt động định giá xác, nhanh chóng Thứ hai, tăng cường hỗ trợ thông tin cho chủ thể kinh tế, bao gồm cá nhân doanh nghiệp Thông tin vấn đề quan trọng chủ thể, đặc biệt doanh nghiệp giai đoạn Vì thế, nhà nước cần có biện pháp để tăng cường cung cấp thơng tin cho phận doanh nghiệp lập trang web chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề; cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có nhìn tổng quan Cùng với đó, quan chức tiến hành khóa đào tạo thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM… giúp nâng cao hiểu biết lực doanh nghiệp cá nhân Thứ ba, phát triển định hướng sách ổn định, đặc biệt sách hỗ trợ phát triển nơng dân – nơng nghiệp – nông thôn tỉnh miền núi phía Bắc Việc thực sách cần tuyên truyền cách sâu rộng đến cá nhân địa bàn tỉnh để giúp khơng chi nhánh Lào Cai thực mở rộng tín dụng đến đối tượng cá nhân cách tốt mà thực mục tiêu mà Đảng nhà nước đề Đối với Bộ Tư pháp Trung tâm Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm đơn vị thuộc Bộ Tư pháp thực nhiệm vụ đầu mối cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản động sản bất động sản cá nhân, tổ chức Nhờ có dịch vụ thơng tin này, ngân hàng giúp đỡ nhiều việc đánh giá TSĐB Tuy nhiên, việc cung cấp thơng tin chậm, thông thường ngày làm việc chưa kết nối trực tuyến việc hỏi đáp thông tin Do Bộ tư pháp cần đại hóa hệ thống thơng tin nhằm cung cấp thông tin nhanh với phương thức đại Kiến nghị Bộ Tư Pháp nghiên cứu quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm để quy trình thực nhanh chóng không bị ùn tắc Trên thực tế, cán tín dụng đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều thời gian công sức phải chờ đợi lâu nhiều ngày sau có kết Trong theo quy định ngân hàng thủ tục pháp lý TSBĐ phải hoàn thiện đầy đủ đủ điều kiện xét duyệt giải ngân cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng Trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Vì vai trò NHNN quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Một số kiến nghị với NHNN sau:  Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần đưa dự báo tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động TD NHTM, từ ban hành thêm hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CV KHCN  Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cấp hệ thống CIC cho phù hợp với tình hình thực tế khách hàng thực trạng kinh tế Việt Nam, chỉnh sửa bổ sung số tiêu tài tiêu phi tài để phản ánh xác toàn diện khách hàng  NHNN quy định rõ ràng cụ thể tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu hoạt động Ngân hàng Các tỷ lệ tiết loại hình cho vay, hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao ngược lại Đề nghị NHNN phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực cán tín dụng Tăng cường cơng tác tra kiểm soát hoạt động cho vay NHTM nhằm giảm thiểu, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng NHTM Hoạt động giám sát NHNN NHTM có số điểm khác biệt so với hoạt động kiểm tra quan quản lí nhà nước khác Bởi vì, NHNN thực hoạt động không với tư cách quan quản lí nhà nước mà có tư cách NHTW hoạt động NHTM Vậy nên, việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM  Hoạt động cho vay NHTM góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế đất nước, quan nhà nước cần có phương án cụ thể để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Trong thời kỳ, đề nghị HDBankcó văn cụ thể giaocác tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển CV KHCN nói riêng phù hợp để chi nhánh có ý thức chủ động việc xếp thực kế hoạch cách hiệu nhất.Có sách khen thưởng rõ ràng cho cá nhân có số tháng đạt KPIs nhiều năm, chi nhánh đạt tiêu, kế hoạch kinh doanh đề Phân công nhiệm vụ rõ ràng phòng ban thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng đùn đẩygây khó khăn cho cơng tác giao dịch, quy định thời gian giao dịch trao đổi thơng tin chi nhánh Hội sở Cơng khai tuyển dụng tập trung, để tránh tình trạng tuyển dụng người thân quen thiếu lực, ưu tiên ứng viên tốt nghệp đại học loại giỏi, có hộ thường trú thuộc địa bàn chi nhánh, để chọn người có đủ lực, đáp ứng u cầu cơng việc gắn bó lâu dài với chi nhánh.Bên cạnh ban quản lý, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời đồng thời tạo điều kiện cho nhân viên có thêm hội để tham gia khố học nghiệp vụ, khoá học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu cơng việc Chuẩn hóa quy trình CV KHCN để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, nâng cao trách nhiệm trưởng đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng Quy chuẩnCV KHCN quản lý rủi ro tín dụng HDBank soạn thảo ban hành, đặc điểm hoạt động kinh doanh không ngừng chuyển động, đề nghị Hội sở cầnthức thời, nhạy bén, quan sát để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, cắt bớt quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng Cần có phối hợp chặt chẽ, linh hoạt Hội sở CN q trình thực nghiệp vụ CV KHCN, xem xét phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, thẩm quyền công việc phát sinh vượt thẩm quyền phán chi nhánh Đồng thời yêu cầuHDBank giải đáp vướng mắc chi nhánh kịp thời, xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển CV KHCN Yêu cầu Trung tâm công nghệ thông tin thường xuyên nâng cấp, sửa lỗi phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, chương trình vận hành để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ thực thông suốt, hiệu cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói riêng HDBANK chi nhánh Lào Cai Từ tác giả đề số giải pháp cần thiết nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Các giải pháp đưa chủ yếu nhằm khắc phục hoàn thiện mặt hạn chế tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, cụ thể giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, công nghệ, tổ chức cán bộ, công tác marketing Tuy nhiên để thực đồng giải pháp cần có phối hợp hỗ trợ quan ban ngành liên quan Vì tác giả đưa kiến nghị cấp chủ quản HDBANK Việt Nam, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu Với định hướng rõ ràng giải pháp cụ thể vậy, kết hợp với hỗ trợ, tạo điều kiện cấp,ban ngành liên quan chắn chất lượng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân HDBANK chi nhánh Lào Cai đạt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, XB Thống kê, Hà Nội TS.Vũ Xn Dũng (2012), Giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), NHTM - quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung, Hồ Ngọc Cẩn (2000), Vay vốn Ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS.Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp NHTM, NXB Thống Kê, Hà Nội Bùi Ngọc Mai (2016), đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh- chi nhánh Hà Nội”, Trường đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007QĐ-NHNN, Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/201/NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Quyết định số 26/2006/QĐNHNN, Quy chế bảo lãnh ngân hàng, Hà Nội 12 Trần Hoàng Ngân (1996), Tiền tệ - Ngân hàng Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Lê Văn Tề (2003), nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Tơ Khánh Tồn (2014), đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh 15 Hồng Thị Cẩm Vân (2015), đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Quảng Bình”, Đại học Tài - Marketing, Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Thị Hồng Yến(2015), đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam”, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 17 Website:https://www.hdbank.com.vn/ 18 Website: http://www.sbv.gov.vn viết: Phát triển tín dụng tiêu dùng an tồn hiệu Ngân hàng thương mại Việt Nam 19 Andras Bethlendi (2009), “Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences”, Budapest University of Technology and Economics ... 3: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay cá nhân HDBank Lào Cai CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1Hoạt động cho vay cá nhân. .. cứu: Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân HDBank Lào Cai Đề tài hướng trọng tâm vào vấn đề chủ yếu tổ chức, quản lý, phát triển hoạt động cho vay cá nhân Từ đề xuất giải pháp. .. tăng cho vay cá nhân trưởng thu lãi cho vay cá nhân = Tổng lãi - cho vay cá nhân kỳ trước x 100% Tổng lãi cho vay cá nhân kỳ trước b) Các tiêu phản ánh phát triển chất lượng cho vay khách hàng cá