luận văn thạc sĩ Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các kết quả, số liệu luận văn chân thực chưa có cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm thông tin nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Người hướng dẫn khoa học : TS Phan Hữu Nghị - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả q trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thu Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii KÝ TỰ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC BẢNG .vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò huy động vốn .6 1.1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .10 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 19 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan .28 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại 29 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại .29 1.4.2 Bài học 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI 34 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái 37 2.1.3 Đặc điểm lao động sở vật chất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái 39 2.1.4 Tình hình kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái giai đoạn 2012-2014 41 2.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Yên Bái .44 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 45 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 48 2.2.3 Chi phí huy động vốn 54 2.2.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 56 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Yên Bái 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ YÊN BÁI 64 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Yên Bái giai đoạn 2015 - 2020 64 3.1.1 Định hướng chung .64 3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 66 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Yên Bái 67 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 67 3.2.2 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn .71 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 73 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn 75 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Yên Bái 77 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 KÝ TỰ VIẾT TẮT NHNN NHTM : : Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TCTD TCKT NHNo&PTNT VN : : : : Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình thu nhập chi phí NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012 - 2014 Bảng 2.3: Chi phí huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012 - 2014 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian NHNo&PTNT VN -Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền NHNo&PTNT VN - Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.5 : Tỷ lệ dư nợ tổng huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta thời kì hội nhập phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vốn kinh tế lớn Nhận thức nhu cầu vốn thị trường nên ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn Tuy nhiên việc huy động vốn ngân hàng nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Là thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái có nhiệm vụ góp phần vào việc huy động vốn Trong giai đoạn vừa qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP n Bái tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn cho nhu cầu đầu tư phát triển Việc thu hút vốn với chi phí cao, ổn định thấp làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy rủi ro lãi suất, rủi ro tốn… Do u cầu huy động vốn với mức chi phí hợp lý ổn định cao đặt cấp thiết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái Xuất phát từ vai trò quan trọng huy động vốn hoạt động NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái nói riêng, tác giả định chọn đề tài : “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái” để hoàn thành luận văn tốt nghiệp 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Ở nước ta năm qua có số cơng trình nghiên cứu vấn đề quản lý nguồn vốn huy động như: - Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng: “Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng Công thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Thu Hằng (2010) - Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Phan Thị Mai Phương (2011) - Luận văn tiến sĩ kinh tế: Hồn thiện cơng cụ tài để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam đến năm 2020 tác giả Sử Đình Thành (2010) - Luận văn Thạc sỹ kinh tế: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam tác giả Nguyễn Thị Lan Phương (2010) - Đề tài: “ Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương, chi nhánh Phú Thọ ” Phạm Thị Khánh Tâm (2012) - Đề tài: “ Một số giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh tỉnh Phú Thọ ” Lưu Thị Thuỳ Linh (2012) - Đề tài: “ Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đền Hùng ” Tạ Minh Chn (2012) Ngồi số đề tài nghiên cứu khoa học báo tạp chí viết vấn đề Các cơng trình nhìn chung tiếp cận vấn đề huy động vốn nhiều góc độ khác nhau, tập trung vào phân tích, đánh giá việc thực huy động vốn Các luận văn làm sáng tỏ sở hệ thống lý luận cơng cụ tài có nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn đánh giá thực tiến sử dụng nhân tố để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Từ kết nghiên cứu, khảo sát nói trên, em thấy số vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn số nội dung thực tiễn huy động vốn ngân hàng đề cập đến luận án, khóa luận nói trên, song việc nghiên cứu cách đầy đủ có hệ thống hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái chưa thực Cũng vào nghiên cứu huy động vốn, đề tài tác giả nghiên cứu huy động vốn phạm vi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái, gắn với tình hình điều kiện cụ thể Ngân hàng Từ đưa số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Phản ánh đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái Qua đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng 3.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phản ánh thực trạng hoạt động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Yên Bái khoảng thời gian 2012 – 2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn thời gian tới 76 Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý sử dụng vốn với phương châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trưởng vốn Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần làm tăng quy mô chất lượng nguồn vốn huy động Mặt khác, NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần có sách lãi suất hợp lý, thực việc điều hành lãi suất tập trung sở mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam cho phép khả tài chi nhánh, tín hiệu thị trường NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái đưa 77 nhiều mức lãi suất huy động, tương ứng với nhiều hình thức, kỳ hạn huy động khác nhau, nhằm thu hút nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế xã hội Để phấn đấu giảm lãi suất đầu vào, NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần xây dựng cấu nguồn vốn có tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn từ 30% trở lên tổng nguồn vốn huy động, để bù lãi suất cho nguồn tiền gửi có kỳ hạn huy động dài hơn, biện pháp: - Tuyên truyền mở tài khoản tiền gửi cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng - Vận động doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước quan hệ tiền gửi tiền vay Giải vấn đề đòi hỏi phải cân đối vốn để đáp ứng phần nhu cầu vay vốn khách hàng chế lãi suất cho vay thích hợp - Xác định cấu nguồn theo kỳ hạn, cấu vốn huy động trả lãi trước để lãi suất đầu vào nguồn huy động nội tệ không vượt 0,65% Nhằm đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu, đảm bảo kế hoạch tài năm Đối với tiền gửi dài hạn thực trả lãi định kỳ hàng năm 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Có thể nói đội ngũ nhân viên hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng, góp phần định việc ngân hàng có gây ấn tượng tốt khách hàng hay khơng Chính vậy, việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên có kiến thức sâu rộng, hiểu biết nghiệp vụ, kỹ giao tiếp tốt vấn đề NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần quan tâm Trong công tác tuyển dụng, đào tạo, NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần xếp tổ chức cán công nhân viên chức cho phù hợp với trình độ, sử dụng chuyên môn nhằm phát huy hết sở trường cán Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái trở thành mắt xích 78 việc thu thập, xử lý thơng tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cần trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng, đặc biệt nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, cụ thể: - Khả phản ứng nhân viên ngân hàng: Khả phản ứng nhân viên giao dịch đóng vai trò quan trọng việc tạo môi trường giao tiếp với khách hàng - Ngôn ngữ, cử nhân viên giao dịch: Giao dịch viên ngân hàng phải giữ khoảng cách phù hợp với khách hàng, quay mặt phía khách hàng, nhìn thẳng vào khách hàng nói, biểu lộ quan tâm ý, gật đầu để nghe, không làm việc khác khách hàng nói, mỉm cười thân mật để nồng hậu quan tâm - Biết lắng nghe cách chủ động: Nếu không lắng nghe để lỡ điều mà khách hàng mong muốn, diễn giải sai yêu cầu khách hàng Bằng cách lắng nghe để nắm lấy nhu cầu khách, xác định rõ có lợi cho khách hàng tạo ấn tượng tốt gợi ý cho khách hàng lựa chọn phù hợp - Kỹ đặt câu hỏi: Biết lắng nghe cần thiết chưa đủ, nhân viên giao dịch phải biết đáp lại khách hàng cách đặt câu hỏi để nhận thông tin xác định nhu cầu khách hàng NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần phối hợp với trung tâm ngoại ngữ, tin học để tổ chức lớp học nhằm nâng cao trình độ ngoại ngữ trình độ tiếp cận công nghệ thông tin cán công 79 nhân viên chức để đáp ứng cho trình hội nhập kinh tế quốc tế Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Đồng thời, NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái nên có chế độ quan tâm, đãi ngộ, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động huy động vốn 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing vào cơng tác huy động vốn Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, loại sản phẩm, dịch vụ mới,… nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM biết kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến công cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động kinh doanh thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để người dân biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh lợi ích mà mang lại cho khách hàng Từ đó, khách hàng có nhìn tổng qt chi tiết hoạt động chi nhánh, tăng lòng tin họ họ gửi tiền nhiều NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái nên có chương trình khuyến khách hàng gửi tiền như: hình thức quay xổ số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất 80 khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt: lễ, tết, sinh nhật khách hàng,… Ban giám đốc với trưởng phòng đạo sát tới cán cơng nhân viên tạo cho họ ln có ý thức trách nhiệm cơng tác chăm sóc khách hàng cho “mỗi cán chi nhánh cán có ý thức trách nhiệm chăm sóc khách hàng” Các phòng nghiệp vụ tìm cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ cho phải nhanh đảm bảo xác, hiệu Cần phải xác định cho loại khách hàng khách hàng chủ yếu mà chi nhánh hướng tới để có ưu đãi mặt lãi suất, tốn,….thực sách khuyến tặng quà thường xuyên cho nhóm khách hàng họ ưa thích tặng quà khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng,… Dù quà có giá trị nhỏ lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng Như với sách Marketing phù hợp giúp NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái tạo hình ảnh riêng lòng thị trường, ngân hàng lớn có uy tín nhiều năm có lợi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tưởng khách hàng giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ chân khách hàng Muốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần xây dựng hình ảnh nâng cao uy tín thơng qua hoạt động tạo lập vốn, mở rộng đầu tư cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu nhằm tăng cường uy tín cho mình, đồng thời NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái cần phải thường xuyên kiểm tra kịp thời, nhân rộng gương điển hình tiến tiến hoạt động kinh doanh xử 81 lý hành vi gây tổn hại đến uy tín NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Yên Bái 3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên hiệu Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ tận dụng nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, có hoạt động huy động vốn - Từng bước hồn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp, ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm Có khuyến khích tầng lớp dân chúng chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ hay bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng - Nhà nước cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 Ngân hàng Nhà nước ln đóng vai trò đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Do hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần cân nhắc cho tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM, đống thời đẩy mạnh phát triển kinh tế NHNN cần nhanh chóng thực tái cấu lại hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng cho ngân hàng phải mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp Từng bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tốn khơng dùng tiền mặt, tun truyền, vận động tầng lớp dân cư thực toán, chi trả hàng hóa, dịch vụ thơng qua tài khoản ngân hàng, để từ dần thay đổi tập quán sử dụng tiền mặt người dân Thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối Nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hồn thiện thị trường tiền tệ thị trường vốn, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp Mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với biến động thị trường biến động kinh tế 83 NHNN cần thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động thanh, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi sai trái, gian lận làm ảnh hưởng hệ thống ngân hàng, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, góp phần khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế NHNN cần làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước, thiết lập đồng chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh, an tồn hệ thống ngân hàng Về sách lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho NHTM có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng,… NHNN cần phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động trực tiếp vào việc thực sách lãi suất NHTM Cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng cách khoa học có ý 84 nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để NHTM TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Về sách tỷ giá: Chính sách tỷ giá có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác hoạt động huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu hoạt động huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn VND giá so với đồng USD cho dù lãi suất huy động đồng USD giảm xuống lãi suất huy động VND có đẩy lên cao chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VND tiếp tục giá Như vậy, thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định, hợp lý, tạo niềm tin cho người dân vào đồng tiền nội tệ Có vậy, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM, có hoạt động huy động vốn Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an tồn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ Về hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt: NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với NHTM với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như: tốn thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM NHTM, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, 85 NHTM thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái thông qua văn bản, thủ tục cho tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Chi nhánh Ngoài ra, NHNo & PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ Ngân hàng đại toán nhanh, kết hợp hình thức Ngân hàng bán lẻ với Ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, nâng cấp mạng nội (LAN)…, điều thúc đẩy hoạt động huy động vốn Chi nhánh Cùng với NHNo & PTNT Việt Nam cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng tốn, từ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin NHNo&PTNT VN nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho cán toàn ngành cách thống nhất, cần thương xuyên tổ chức chương trình đào tạo hàng năm cho cán công nhân viên Hỗ trợ công tác đào tạo kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm sở pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm dịch vụ dịch vụ toán sec du lịch, dịch vụ toán thẻ điện tử,… Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán cơng nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn 86 Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến, đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế, quy trình nghiệp vụ khơng xây dựng sát phù hợp với tình hình hoạt động thực tiễn làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nghiên cứu ứng dụng csông nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh nhằm bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn mặt khác khơng đảm bảo tính đồng bộ, thống khơng vận hành Do đó, NHNo&PTNT cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ tin học cho cán giao dịch, đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học tất hoạt động ngân hàng Đồng thời có kế hoạch trang bị hệ thống máy vi tính, thiết bị tin học đồng bộ, nâng cấp hệ thống đường truyền, hệ thống thơng tin liên lạc, nhanh chóng “điện tử hố” cơng tác tốn, cơng tác thơng tin báo đến tất chi nhánh cấp 3, nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ chuẩn bị điều kiện đưa dịch vụ mới, đại gửi tiết kiệm nơi, lĩnh nhiều nơi, thẻ toán, thẻ rút tiền tự động… vào hoạt động Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo an toàn, đầy đủ tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng 87 NHNo&PTNT VN cần hồn thiện chương trình giao dịch cửa, đảm bảo tính pháp lý việc triển khai bán lẻ Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao cần xác định sở tổng nguồn vốn cuối sau loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả kế hoạch đơn vị thành viên Tiếp tục nhận hỗ trợ việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn Kho bạc Nhà nước, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội… ngành có chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước HNo&PTNT VN cần hỗ trợ Ngân hàng chi nhánh gặp khó khăn việc khơng đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ khách hàng cho phép NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống, hỗ trợ cho chi nhánh việc xây dựng sở hạ tầng 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nhận định thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn 2012-2014, chương luận văn đưa giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT VN nhằm hỗ trợ cho NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái thực tốt giải pháp đề Bên cạnh đó, chương 3, luận văn tìm hiểu mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng thời gian tới nhằm nâng cao uy tín, vị chi nhánh khách hàng địa bàn hệ thống NHNo&PTNT VN 89 KẾT LUẬN Hiện việc nghiên cứu, ứng dụng giải pháp tăng cường huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHTM tồn phát triển Thông qua việc nghiên cứu huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn từ năm 20122014, luận văn làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM Hai là, sở hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái giai đoạn năm 2012-2014, luận văn phân tích làm rõ thực trạng huy động vốn ngân hàng Những thành tựu đáng kể mà Chi nhánh đạt như: Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua năm, cấu tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, thu hút nguồn vốn chủ yếu từ dân cư Tuy nhiên, bên cạnh NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái số hạn chế cần khắc phục như: Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, vốn huy động trung dài hạn thấp, sách marketing, đội ngũ nhân viên số thiếu kinh nghiệm,… Ba là, qua sâu phân tích, luận văn nêu bật vấn đề ảnh hưởng đến thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị cụ thể: Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn, đại hóa ngân hàng, nhằm tăng cường huy động vốn toàn hoạt động NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái Tôi hy vọng với hệ thống giải pháp giúp NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái ngày tăng cường huy động vốn, tạo uy tín cho ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc, Tín dụng ngân hàng (2010) NXB Thống kê, Hà Nội [2] Eugene F Brighan, Joel F Houston, Quản trị tài chính, NXB Cengage Learning [3] TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2010), NXB Thống kê [4] ] Fredeircs Mishkin , Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (2001), NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] PGS TS Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2010 [7] TS Trương Quang Thông (năm 2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội [8] Lê Văn Tề, “Tiền tệ ngân hàng”, NXB TP.HCM, 1992 [9] GS.TS Lê Văn Tư (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [10] Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT VN – Chi nhánh TP Yên Bái năm 2012, 2013, 2014