Nội dung chính luận án gồm 03 chương: Chương 1 - Cơ sở lý luận và hoàn thiện hoạ động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân và phát triển kinh tế nông thôn. Chương 2 - Thực trạng hoạ động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam. Chương 3 - Giải pháp hoàn thiện hoạ động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đóng góp cho phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM NGÔ ĐỨC DUY HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG THƠN VIỆT NAM TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đồn Thanh Hà Tp Hồ Chí Minh -2018 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động hệ thống QTDND gặp phải khó khăn, thách thức đường phát triển bền vững; đặc biệt điều kiện QTDND với quy mô bé nhỏ lại phải cạnh tranh ngày gay gắt với loại hình TCTD khác Hệ thống QTDND vượt qua khó khăn, thách thức khắc phục mặt yếu phát huy đặc tính ưu việt loại hình TCTD hợp tác, khả liên kết tổ chức hoạt động đơn vị cấu thành hệ thống QTDND Tuy nhiên, lại điểm yếu tổ chức hoạt động hệ thống QTDND chưa hoàn thiện Với mục tiêu đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống QTDND với phát triển kinh tế nông thôn, tác giả lựa chọn đề tài “Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam” Tổng quan nghiên cứu có liên quan Các nghiên cứu nước, Các nghiên cứu nước Khoảng trống nghiên cứu hướng nghiên cứu luận án: Hiện có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu hệ thống QTDND, nhiên hoạt động hệ thống QTDND sau giai đoạn tái cấu tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 chuẩn bị cho giai đoạn từ 2015-2018 có nhiều thay đổi Do đó, việc nghiên cứu hoạt động hệ thống QTDND phạm vi thời gian cần thiết khơng có trùng lặp so với cơng trình nghiên cứu mà tác giả biết đến Cho đến chưa có cơng trình nghiên cứu mà tác giả biết đến là: đánh giá mức độ tác động hoạt động hệ thống QTDND với phát triển kinh tế nông thôn Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát luận án: Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động hệ thống QTDND đóng góp cho phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hệ thống QTDND (Các hoạt động hệ thống QTDND quy định Thông tư số 04/2015/TT-NHNN Quy định QTDND) 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian nghiên cứu: Hệ thống QTDND Việt Nam Phạm vi thời gian nghiên cứu: Dữ liệu để phân tích thực trạng hoạt động hệ thống QTDND Việt Nam thu thập giai đoạn 2010-2017 Dữ liệu để sử dụng mơ hình đánh giá nhân tố đến hoạt động hệ thống QTDND Việt Nam thu thập từ năm 2015-2016 Dữ liệu để sử dụng mơ hình đánh giá tác động tín dụng QTDND đến mức sống dân cư nông thôn thu thập thông qua khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam năm 2012, 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận: Luận án sử dụng phương pháp vật biện chứng Phương pháp nghiên cứu: Luận án dựa phương pháp điều tra thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, tổng hợp… Những đóng góp luận án Những đóng góp mặt lý luận: Luận án nêu cách khái quát hệ thống QTDND như: khái niệm hệ thống QTDND, hoạt động đơn vị cấu thành QTDND, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống QTDND Luận án đưa tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện hoạt động hệ thống QTDND, mối quan hệ hoàn thiện hoạt động hệ thống QTDND với phát triển kinh tế nơng thơn Những đóng góp mặt thực tiễn: Việc tiếp cận tín dụng QTDND giúp tăng thu nhập cho đời sống hộ đạt 393.000 đồng/người/tháng tăng chi tiêu cho đời sống hộ lên 290.000 đồng/người/tháng, tương đương khoảng 20% Nhờ vậy, tín dụng QTDND góp phần đáng kể vào cải thiện đời sống cho hộ Tác động tín dụng QTDND tín dụng tổ chức tài khác đến mức sống dân cư nơng thơn giống chổ hai có tác động làm tăng chi tiêu đời sống hộ 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN 1.1 Tổng quan hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Những vấn đề chung 1.1.1.1 Khái niệm hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Theo quy định NĐ số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động QTDND Thơng tư Số 04/2015/TT-NHNN khái niệm QTDND diễn đạt sau: QTDND loại hình TCTD hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân - Bộ phận tảng: Bộ phận tảng hệ thống QTDND bao gồm: Các QTDND sở, QTDND đầu mối - Bộ phận hỗ trợ liên kết phát triển 1.1.2 Hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2.1 Các đơn vị cấu thành hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân - Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở - Hoạt động Tổ chức tín dụng đầu mối - Hoạt động Cơ quan điều phối hệ thống 1.1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Nhân tố bên trong, Các nhân tố bên 1.2 Hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nơng thơn 1.2.1 Hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1.1 Quan điểm hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hoàn thiện hoạt động hệ thống QTDND phải trình thường xuyên, liên tục nhằm khắc phục hạn chế, giúp cho hệ thống QTDND phát triển an toàn, hiệu 1.2.1.2 Sự cần thiết việc hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Xuất phát từ định hướng Đảng Nhà nước; Xuất phát từ nhu cầu nâng cao chất lượng tính hiệu hoạt động hệ thống QTDND 1.2.1.3 Các tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Chất lượng hoạt động cho vay; Sản phẩm dịch vụ; Năng lực tài chính; Tỷ suất sinh lợi; Rủi ro hoạt động; Ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hoạt động hệ thống QTDND 1.2.2 Mối quan hệ hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nơng thơn 1.2.2.1 Vai trò việc hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nơng thơn Hồn thiện hoạt động hệ thống QTDND thành tố giữ vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Về chất, hệ thống QTDND có vai trò tài xã hội 6 1.2.2.2 Mơ hình đánh giá mức độ tác động hoạt động hệ thống Qũy tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Phát triển kinh tế nông thôn thể qua nhiều khía cạnh mức độ xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập, tăng việc làm, phát triển sở hạ tầng giao thông nông thôn, tăng mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính, y tế, giáo dục…Trong nghiên cứu tác giả tập trung chọn biến biểu diễn phát triển kinh tế nông thôn mức sống dân cư nông thôn sử dụng dịch vụ tín dụng QTDND 1.3 Kinh nghiệm nước tổ chức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân học cho Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm nước Hệ thống Quỹ tín dụng Desjardins, Quesbec – Canada, Hệ thống ngân hàng Hợp tác xã CHLB Đức 1.3.2.Một số học cho Việt Nam Một là, hệ thống QTDND cần nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm phát huy tinh thần đoàn kết tương trợ đơn vị cấu thành hệ thống; Hai là, Quỹ an toàn nhân tố định việc cố, chấn chỉnh QTDND yếu kém; Ba là, công tác đào tạo nguồn nhân lực xem yếu tố định thành công hệ thống QTDND sở; Bốn là, NHHTX phải thực tốt vai trò điều hòa vốn, đảm bảo khả khoản cho QTDND cách nhanh nhạy, linh hoạt đáp ứng tức nhu cầu vay vốn QTDND sở 7 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Giai đoạn thí điểm thành lập (1993- 2000), Giai đoạn củng cố, chấn chỉnh hoạt động (01/2001-6/2004), Giai đoạn hoàn thiện phát triển (7/2005-Nay) 2.1.2 Cơ hội thách thức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Một là, Đảng Nhà nước ta ngày quan tâm đến khu vực kinh tế tập thể nói chung, hệ thống QTDND nói riêng tạo điều kiện cho mơ hình phát triển Hai là, với chủ trương coi trọng sách tam nơng (Nơng nghiệp Nông thôn- Nông dân), Đảng Nhà nước ta dành quan tâm huy động nguồn lực để phát triển nông nghiệp - nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Ba là, kết quả, thành tựu đạt thời gian qua khiến người dân ngày tin tưởng tham gia tích cực vào hệ thống QTDND Đây yếu tố thuận lợi để QTDND mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động Những thách thức Một là, vốn điều lệ QTDND thấp nên mức huy động vốn cho vay bị hạn chế Hai là, thị trường tín dụng nơng thơn có nguy bị bỏ trống 8 Ba là, đến hầu hết QTDND có máy vi tính để phục vụ cơng tác kế tốn, quản lý nợ vay giao dịch chưa liên thông NHHTX với QTDND sở 2.1.3 Hoạt động đơn vị cấu thành hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2.1.3.1 Ngân hàng Hợp tác xã Hoạt động huy động vốn: Tiếp tục phát huy hoạt động QTDND Trung ương, hoạt động huy động vốn NHHTX có xu hướng tăng dần Năm 2010 đạt mức huy động 4320 tỷ đồng, năm 2017 đạt 6270 tỷ đồng Hoạt động tín dụng: NHHTX cho vay vốn nhằm hỗ trợ, nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở Ngoài ra, NHHTX thực cho vay đối tượng khác sở bảo đảm ưu tiên đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý QTDND sở Hoạt động điều hòa vốn: Nguồn vốn điều hồ hệ thống QTDND thơng qua vai trò trung tâm NHHTX tăng giai đoạn 2010 - 2017, đặc biệt năm 2011 -2012 lượng vốn điều hòa đạt mức cao 610 tỷ đồng năm 2012 năm thời kỳ khó khăn hệ thống ngân hàng Việt Nam Dịch vụ toán ngân quỹ: Mở tài khoản; Dịch vụ toán ngân quỹ; Các hoạt động khác 2.1.3.2 Quỹ Tín dụng nhân dân sở Hoạt động huy động vốn: Tăng trưởng vốn huy động bình quân/QTDND sở từ năm 2010 – 2017 tốt, cụ thể từ 6,028 tỷ đồng năm 2016 lên 18,02 tỷ đồng năm 2017, tức tăng 2,98 lần, mức tăng trưởng ấn tượng QTDND sở 9 Hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay bình quân/QTDND sở từ năm 2010 – 2017 tăng nhanh, từ 10,060 tỷ đồng năm 2010 lên 16,250 tỷ đồng năm 2017, tức tăng xấp xỉ 1,6 lần Các hoạt động khác: Mở tài khoản tiền gửi; Dịch vụ toán; Mua sắm tài sản cố định; Các hoạt động nghiệp vụ khác 2.1.3.3 Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Hoạt động tư vấn; Hoạt động đào tạo; Hoạt động thông tin, tuyên truyền; Hoạt động đối ngoại 2.1.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Mẫu nghiên cứu: kích thước mẫu 300 Đối tượng khảo sát: nhân viên làm việc QTDND Thang đo kết cấu bảng hỏi: Thang đo dùng nghiên cứu thang đo Likert với độ phổ biến sau: khơng đồng ý, khơng đồng ý, bình thường, đồng ý, đồng ý Phân tích liệu: Thống kê mơ tả mẫu nghiên cứu theo biến nhân học; Phân tích nhân tố; phân tích tương quan, phân tích hồi quy Kết nghiên cứu thức: Đánh giá độ tin cậy thang đo - Hệ số Cronbach’s Alpha: hệ số Cronbach’s Alpha giao động từ 0.863 – 0.894 Phân tích nhân tố khám phá EFA: Hệ số KMO 0.881> 0.5 Sig=0.000< 0.05 nên giả thiết độ tương quan biến quan sát có tương quan với tổng thể Hệ số KMO 0.797> 0.5 Sig=0.000< 0.05 nên giả thiết độ tương quan biến phụ thuộc có tương quan với tổng thể Phân tích tương quan nhân tố: Giữa biến độc lập với biến phụ thuộc, hệ số tương quan có giá trị khác 0, giá trị Sig tương 10 ứng 0.000, nhỏ so với 0.05, thế, khẳng định biến độc lập với biến phụ thuộc có tương quan tuyến tính với hệ số tương quan hệ số Pearson Correlation, đưa từ ma trận tương quan Kết hàm hồi quy: QTDND = 0.184*Nguồn nhân lực hệ thống QTDND + 0.164* Công nghệ thông tin + 0.124* Tiềm lực tài + 0.116* Tính chất sở hữu hoạt động + 0.116* Mạng lưới hệ thống + 0.116* Năng lực quản trị rủi ro + 0.087* Chiến lược hoạt động + 0.069* Sản phẩm dịch vụ 2.2 Thực trạng hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2.2.1 Hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân theo tiêu đánh giá 2.2.1.1 Chất lượng hoạt động cho vay Theo báo cáo NHNN, tính đến cuối năm 2017, gần 1.205 QTDND huy động 82.000 tỷ đồng cho vay 76.000 tỷ đồng, cung cấp tín dụng cho khoảng 8-9 triệu người Khác với ngân hàng, QTDND hoạt động theo địa bàn, huy động từ thành viên địa phương cho vay thành viên Chính nhờ vậy, Quỹ tín dụng nắm bắt rõ khách hàng vay vốn, tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống giao động từ 1% - 2% 2.2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Sản phẩm QTDND chưa thật gắn kết với nhu cầu khách hàng thể rõ tình trạng thừa vốn xảy phổ biến QTDND, nhiều hộ gia đình nơng thơn tình trạng thiếu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phải tiếp cận tín dụng kênh vay vốn khác 2.2.1.3 Năng lực tài 11 Tự bền vững hoạt động (OSS): OSS giai đoạn 2007-2015 đạt 100%, xem đảm bảo bền vững hoạt động Tuy nhiên thông lệ quốc tế cho thấy, để đạt độ bền vững hoạt động lâu dài OSS nên lớn 120% Tự bền vững tài (FSS): FSS QTDND sở giai đoạn 2007 -2015 đạt 100%, điều chứng tỏ khả đảm bảo tự bền vững tài QTDND sở 2.2.1.4 Tỷ suất sinh lợi Theo số liệu từ NHNN, cuối năm 2017, hệ thống có 2050 QTDND, hoạt động 57 tỉnh, thành với tổng tài sản 100.000 tỷ đồng Trong số loại hình tổ chức tín dụng, QTDND mơ hình có tỷ suất sinh lời dẫn đầu hệ thống, cao NHTM Trong giai đoạn 2007-2015, tỷ suất lợi nhuận tài sản (ROA) lợi nhuận vốn chủ (ROE) quỹ tín dụng ln cao bình qn tồn ngành, đạt 0,49% 5,49% 2.2.1.5 Rủi ro hoạt động Trong thời gian qua, NHNN phát khoảng 30 quỹ tín dụng nước với quy mô vài trăm tỷ đồng, cá nhân góp vốn, sau cho doanh nghiệp lớn vay vốn Một phận QTDND chưa bám sát mục tiêu hoạt động, có biểu chạy theo lợi nhuận, chưa chấp hành nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nên ln tiềm ẩn khơng rủi ro hoạt động, đe dọa đến an toàn hệ thống 2.2.1.6 Ứng dụng khoa học công nghệ thông tin hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Ở số QTDND thường xuyên trọng bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên xây dựng đơn vị uy tín, thân thiện, thuận lợi, an tồn hiệu 12 2.2.2 Phân tích tác động hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến phát triển kinh tế nông thôn (1) Phương pháp nghiên cứu: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp định lượng Sử dụng phương pháp Khác biệt kép (DID) để đánh giá mức độ tác động tín dụng QTDND mức sống dân cư vùng nông thôn Việt Nam Kết hợp phương pháp Khác biệt khác biệt (DID) với hồi qui OLS Để đánh giá tác động tín dụng QTDND đến mức sống dân cư vùng nông thôn, đề tài sử dụng phương pháp DID, đó, tín dụng QTDND xem biến sách Đề tài chọn ngẫu nhiên hai nhóm hộ dân cư phù hợp với giả định phương pháp DID Nhóm 1, gọi nhóm tham gia, bao gồm hộ dân cư địa phương có tham gia vay vốn QTDND vòng năm Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam năm 2014 khơng vay vốn Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam năm 2012 Nhóm 2, gọi nhóm so sánh hộ dân cư không tham gia vay vốn hai điều tra (2) Mơ hình nghiên cứu Yit = β0 +β1D+β2T+β3D*T+β4Zit + εit Trong đó, Yit tiêu phản ánh mức sống hộ i thời điểm t D = 1: Hộ khảo sát thuộc nhóm tham gia; =0: Hộ khảo sát thuộc nhóm so sánh T = 0: Hộ khảo sát năm 2012; =1: Hộ khảo sát năm 2014 Zit biến kiểm sốt: bao gồm nhóm biến phản ánh đặc điểm nhân khẩu, đặc điểm giáo dục việc làm, lực sản xuất hộ… + Hộ thuộc nhóm so sánh vào năm 2012 có D =0 T = nên mức sống là: E(Y00) = β0 + β4Zit 13 + Hộ thuộc nhóm tham gia vào năm 2012 có D =1, T =0 nên mức sống là: E(Y10) = β0 +β1 β4Zit => Khác biệt mức sống hai nhóm hộ vào năm 2012 là: + E(Y10) – E(Y00) = β1 + Hộ thuộc nhóm so sánh, năm 2012 có D=0, T=1 nên mức sống là: E(Y01) = β0 +β1 β4Zit + Hộ thuộc nhóm tham gia vào năm 2014 có D=1, T=1 nên mức + sống là: E(Y11) = β0 +β1+β2+β3+β4Zn => Khác biệt mức sống hai nhóm hộ vào năm 2014 là: E(Y11 ) – (Y01) = β1 + β3 => Tác động tín dụng QTDND lên mức sống dân cư nông thôn là: = {E(Y11) –E(Y01 )} –{E(Y10) – E(Y00)} = β3 = DID (3) Mô tả biến mơ hình Biến phụ thuộc: Thu nhập bình quân đầu người, chi tiêu đời sống bình quân đầu người theo giá thực đại diện cho mức sống dân cư vùng nông thôn Các biến độc lập Bảng 2.1 Mô tả biến độc lập Ký hiệu CREDIT T T*CREDIT HHSIZE DEPRATE HEADAGE HEADMALE Định nghĩa ĐVT Biến dumy nhóm hộ, =0 hộ thuộc nhóm so sánh (khơng vay vốn), =1 hộ thuộc nhóm tham gia (có vay vốn) Biến dumy thời điểm khảo sát, = thời điểm khảo sát năm 2012, = năm 2014 Biến tương tác nhóm hộ thời gian, hệ số ước lượng biến tác động tín dụng thu nhập chi tiêu hộ Dấu kỳ vọng + + Qui mô hộ, số nhân hộ Người - Tỷ lệ phụ thuộc hộ, số người ăn theo lao động Tuổi chủ hộ Giới tính chủ hộ, =1 chủ hộ nam, =0 chủ hộ nữ Người - Tuổi + 14 ETHNIC AVERHHEDU NONFARMINC LANDPERCA NORTH SOUTH DISTANCE PP CREDIT FUND CREDIT OF PP CRE FUND OTHER FIN INS CREDIT OF OTHER FIN INS CAREER Dân tộc chủ hộ, =1 dân tộc Kinh dân tộc Hoa, =0 dân tộc khác Trình độ giáo dục trung bình hộ, số năm học bình quân/1 người hộ Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp tổng thu nhập Diện tích đất canh tác bình qn đầu người + Năm + % + + M Miền Bắc, =1 hộ thuộc miền Bắc, =0 hộ thuộc miền khác Miền Nam, =1 hộ thuộc miền Nam, =0 hộ thuộc miền khác Khoảng cách từ nhà đến trung tâm Quỹ tín dụng nhân dân +/- tín dụng QTDND Tổ chức Tài khác + + tín dụng Tổ chức Tài khác + ngành nghề + + + + (4) Mô tả liệu Đề tài sử dụng số liệu hai điều tra mức sống hộ gia đình (VHLSS) năm 2012 2014 VHLSS 2012 khảo sát thu nhập chi tiêu 9.300 hộ VHLSS 2014 khảo sát thu nhập chi tiêu 9.280 hộ Trong đó, có 4.250 hộ tham gia hai điều tra Vì cách lấy mẫu hai khảo sát mức sống chọn cách ngẫu nhiên nên đáp ứng yêu cầu lấy mẫu phương pháp DID phải đảm bảo tính ngẫu nhiên Với qui mơ mẫu 217*2 = 434 quan sát lọc từ hai liệu Nghiên cứu chọn 113 hộ dân cư địa phương vào năm 2014 không tham gia vay vốn QTDND VHLSS 2012 có vay vốn QTDND VHLSS 2014 làm nhóm tham gia, 104 hộ vào năm 2014 không tham gia vay vốn QTDND hai điều tra có đặc điểm tương tự với hộ có vay vốn làm nhóm so sánh Với giả định vào năm 2012, hai nhóm có xuất phát điểm nhau, hai nhóm 15 khơng vay vốn QTDND thu nhập chi tiêu họ thay đổi tương tự từ năm 2012 đến 2014 (5) Kết nghiên cứu • Tác động hệ thống QTDND thu nhập hộ Bảng 2.2 Tác động tín dụng QTDND thu nhập Dependent Variable: TNBQ, đồng/ người/ tháng Kết hồi quy 1: Variable T*CREDIT CREDIT T C R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) Coefficient Std Error t-Statistic Prob 65063.47 4476.085 40044.16 185704.4 53842.42 11681.30 48071.39 7362.957 1.208406 0.383184 0.833014 25.22144 0.0276 0.7018 0.4053 0.0000 0.065168 0.058646 134530.3 7.78E+12 -5739.152 9.991879 0.000002 0.000333 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 199127.0 138657.6 26.46614 26.50368 26.48096 1.149819 6.323630 Kết hồi quy 2: đưa thêm biến kiểm sốt khác vào mơ hình Variable CREDIT T T*CREDIT HHSIZE AVERHHEDU NONFARMINC ETHNIC SOUTH HEADMALE LANDPERCA DEPRATE HEADAGE Coefficient Std Error t-Statistic Prob 27658.94 18899.11 66842.84 -13160.70 16507.59 247454.5 -38703.72 -8511.482 8685.879 0.601798 25105.45 133.0229 10696.28 35504.02 35855.31 2683.758 2428.292 67887.85 8867.488 9197.379 8454.686 4.233224 16477.68 287.1757 2.585846 0.532309 1.864238 -4.903832 6.798024 3.645048 4.364677 -0.925425 1.027345 0.142161 1.523603 0.463211 0.0100 0.5948 0.0630 0.0000 0.0000 0.0003 0.4533 0.3553 0.3048 0.8870 0.0284 0.6435 16 C 50249.10 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) 0.587404 0.575644 90325.18 3.43E+12 -5561.668 49.94743 0.000000 0.000000 22672.22 2.216329 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 0.0272 199127.0 138657.6 25.68972 25.81172 25.73787 1.805444 21.33926 Nguồn: Từ kết nghiên cứu tác giả • Tác động hệ thống QTDND đến chi tiêu Bảng 2.3: Tác động tín dụng QTDND chi tiêu Dependent Variable: CTBQ, đồng/ người/ tháng Kết hồi quy Variable CREDIT T T*CREDIT C R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) Coefficient Std Error t-Statistic Prob 11902.50 22579.46 60928.45 41431.20 5711.966 21692.09 25731.87 4736.391 2.083783 1.040908 2.367821 8.747421 0.3378 0.2985 0.0183 0.0000 0.073207 0.066741 64720.68 1.80E+12 -5421.591 11.32182 0.000000 0.011679 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 40295.35 66994.93 25.00272 25.04026 25.01754 1.684603 3.712587 Kết hồi quy 2: Kết hồi quy điều chỉnh HET (phương sai sai số thay đổi) Dependent Variable: CTQB Method: Least Squares Sample: 434 Included observations: 434 Variable T Coefficient Std Error t-Statistic Prob 42356.72 17260.48 2.453971 0.0545 17 CREDIT T*CREDIT HHSIZE 16070.43 64705.11 -8149.203 5574.035 18886.77 1606.506 2.883089 3.425948 -5.072625 0.0641 0.0007 0.0000 AVERHHEDU HEADAGE HEADMALE NONFARMINC DEPRATE LANDPERCA ETHNIC NORTH SOUTH C 34.91924 15.42633 406.9993 55741.87 -28297.32 0.996329 5447.749 36222.78 -6404.872 37942.02 1505.463 153.0796 5737.601 34509.43 19239.74 2.283603 7003.423 13700.31 5036.590 16013.68 0.023195 0.100773 0.070935 1.615265 -1.470775 0.436297 0.777870 2.643938 -1.271668 2.369350 0.0215 0.0698 0.0435 0.1070 0.0421 0.6628 0.0371 0.0085 0.2042 0.0183 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) 0.313500 0.292251 56361.38 1.33E+12 -5356.464 14.75375 0.000000 0.000000 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 40295.35 66994.93 24.74868 24.88007 24.80054 1.924012 5.964090 Nguồn: Từ kết nghiên cứu tác giả • So sánh tác động QTDND tín dụng khác lên mức sống hộ Bảng 2.4 Tác động QTDND tín dụng khác lên thu nhập chi tiêu Dependent Variable: TNBQ, đồng/ người/tháng Variable T CREDIT OF PP CRE FUND OTHER CREDIT T* CREDIT OF PP CRE FUND T* OTHER CREDIT HHSIZE AVERHHEDU DEPRATE NONFARMINC Coefficient Std Error t-Statistic Prob -278.7451 -19065.77 91410.10 47676.12 4850.654 4911.867 10090.44 -22101.14 -8657.294 12372.74 9473.496 17848.01 26000.94 22207.36 2044.487 2375.421 12102.13 9631.507 -0.022529 -2.012538 5.121584 1.833631 0.218426 2.402493 4.247853 -1.826218 -0.898851 0.9820 0.0448 0.0000 0.0674 0.8272 0.0167 0.0000 0.0685 0.3692 18 CAREER DISTANCE LANDPERCA C 179655.1 9000.834 20.86626 -39605.14 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) 0.754478 0.747479 69677.39 2.04E+12 -5449.028 107.8093 0.000000 0.000000 8332.737 1165.932 7.068888 14960.78 21.56015 7.719864 2.951845 -2.647264 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 0.0000 0.0000 0.0033 0.0084 199127.0 138657.6 25.17064 25.29264 25.21879 1.527772 114.8167 Bảng 2.5 Tác động QTDND tín dụng tổ chức tài khác lên chi tiêu hộ Dependent Variable: CHITIEUBQ, đồng/ người/ tháng Variable Coefficient Std Error t-Statistic Prob C -6815.381 -12135.18 47203.44 18226.60 -6099.484 852.6608 9089.907 5575.393 921.9185 -31782.99 11784.51 10798.97 735.2632 6427.674 14578.89 -7.972444 52802.91 5219.474 12552.43 38590.10 16201.81 4480.250 389.6852 5770.843 1362.033 6656.277 20343.54 11757.42 7982.217 8714.436 1299.096 9949.325 3.970335 13221.61 -1.305760 -0.966760 1.223201 1.124973 -1.361416 2.188076 1.575144 4.093435 0.138504 -1.562314 1.002304 1.352879 0.084373 4.947806 1.465314 -2.008003 3.993683 0.1924 0.3342 0.0219 0.0612 0.0741 0.0292 0.0160 0.0001 0.0899 0.0190 0.3168 0.0768 0.9328 0.0000 0.1436 0.0453 0.0001 R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid 0.329868 0.304156 55885.34 1.30E+12 T OTHER CREDIT T* OTHER CREDIT T* CREDIT OF PP CRE FUND HHSIZE HEADAGE HEADMALE AVERHHEDU ETHNIC DEPRATE NONFARMINC SOUTH CAREER DISTANCE CREDIT OF PP CRE FUND LANDPERCA Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion 40295.35 66994.93 24.73837 24.89792 19 Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Prob(Wald F-statistic) -5351.227 12.82911 0.000000 0.000000 Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat Wald F-statistic 24.80135 1.866973 12.94555 - Tín dụng QTDND =1 hộ khơng vay vốn QTDND năm 2012 có vay năm 2014, =0 hộ không vay vốn hai thời điểm Tín dụng từ nguồn tài khác =1 hộ khơng vay vốn từ tổ chức tài khác năm 2012 có vay năm 2014, =0 hộ không vay vốn hai thời điểm Ghi chú: Nguồn: Từ kết nghiên cứu tác giả 2.3 Đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến phát triển kinh tế nơng thôn Việt Nam 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất: Các QTDND hoạt động có hiệu quả, đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống thành viên đặc biệt việc phát triển nông nghiệp nông thôn Thứ hai: Hiệp hội QTDND Việt Nam bước đầu thực tốt số nhiệm vụ Thứ ba: Chất lượng tín dụng ngày cải thiện, Nợ hạn mức cho phép NHNN, đảm bảo an tồn cho vay Thứ tư: Sản phẩm dịch vụ ngày trọng chất lượng, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, dịch vụ cho vay ngày linh hoạt, phù hợp với đặc thù kinh tế nông thôn Thứ năm: Năng lực tài hệ thống QTDND ngày cố tăng cường để đáp ứng nhu cầu hoạt động QTDND Thứ sáu: Lợi nhuận hệ thống QTDND ngày tăng lên, so với NHTM quy mơ hoạt động hệ thống QTDND nhỏ hơn, số cho vay hơn, tỷ lệ nợ xấu thấp ROA ROE cao so với NHTM Điều thể khả hoạt động tốt QTDND 20 Thứ bảy: Tín dụng QTDND có tác động làm tăng thu nhập thực cho đời sống hộ Việc tiếp cận tín dụng QTDND giúp tăng thu nhập cho đời sống hộ đạt 393.000 đồng/người/tháng 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Thứ nhất: Vốn tự có QTDND sở hạn chế Thứ hai: Chất lượng tín dụng khơng đồng Thứ ba: Một số QTDND sở mở rộng phạm vi, địa bàn quy mô hoạt động vượt khả quản lý Thứ tư: Việc chấp hành chế độ tài chính, kế tốn bảo đảm an toàn kho quỹ số QTDND sở chưa nghiêm túc Thứ năm: hoạt động điều hoà vốn khả dụng hệ thống QTDND chưa đáp ứng nhu cầu QTDND Thứ sáu: NHHTX chưa thực tốt chức hỗ trợ QTDND sở giai đoạn 2010 -2017 Thứ bảy: tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hệ thống QTDND chưa phát huy mức Thứ tám: hệ thống QTDND chưa thiết lập chế phòng ngừa biện pháp hữu hiệu để ứng cứu kịp thời QTDND sở gặp khó khăn Thứ chín: mối liên kết QTDND nặng hình thức, chưa vào thực chất 21 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĨNG GĨP CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam đến năm 2020 - Định hướng chung - Định hướng hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 3.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đóng góp cho phát triển kinh tế nơng thơn Việt Nam 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện hoạt động đơn vị cấu thành hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 3.2.1.1 Đối với Quỹ tín dụng nhân dân sở Cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo hai khía cạnh chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng u cầu cơng việc tình hình Tăng cường chất lượng hiệu hoạt động Ban kiểm soát nhằm phát hiện, cảnh báo sớm kịp thời tồn yếu kém, rủi ro vi phạm pháp luật tổ chức hoạt động Cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ Tăng cường lực tài cho QTDND sở 3.2.1.2 Đối với Ngân hàng Hợp tác xã 22 Cải tiến quy trình, thủ tục nghiệp vụ, áp dụng cơng nghệ nhằm nâng cao hiệu hoạt động điều hòa vốn khả dụng QTDND sở; nâng cao khả phục vụ, hỗ trợ QTDND sở; tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ NHHTX với QTDND sở 3.2.1.3 Đối với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Hiệp hội cần tăng cường công tác quảng bá, nâng cao thương hiệu hệ thống QTDND; thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc thù QTDND sở; tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật nghiệp vụ QTDND sở 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Cần đa dạng hóa danh mục cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng: Các QTDND cần làm tốt cơng tác huy động vốn, tạo tảng cho việc mở rộng tín dụng; Cần làm tốt cơng tác marketing QTDND 3.2.2.2 Xây dựng chiến lược hoạt động cụ thể cho giai đoạn cụ thể Các quỹ sở cần xây dựng chiến lược hoạt động giai đoạn: Xác định mục tiêu chiến lược cho cho giai đoạn; Phân tích yếu tố mơi trường bên ngồi từ hội thách thức mục tiêu quỹ; Phân tích, đánh giá yếu tố thuộc thân quỹ; Đánh giá lại mục tiêu chiến lược quỹ; Xây dựng chiến lược tương ứng, lựa chọn chiến lược tốt để thực hiện, nghĩa tương ứng với mục tiêu, kết hợp điều kiện thực tế bên bên quỹ tín dụng có chiến lược cụ thể Vì quỹ có điều kiện khác nên chiến lược lựa chọn khác 3.2.2.3 Hồn thiện sản phẩm dịch vụ Quỹ tín dụng nhân dân 23 Các QTDND cần thiết kế sản phẩm sách cho vay phù hợp với nhu cầu đặc thù hộ gia đình nơng thơn 3.2.2.4 Tăng cường lực tài hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân QTDND sở nên có sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thơng qua chương trình khuyến mãi, lãi suất hấp dẫn… Một số QTDND có lực tài yếu nên thực việc sáp nhập với QTDND khác để tăng cường lực tài thực việc sáp nhập theo quy định NHNN 3.2.2.5 Kiểm soát rủi ro hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Cần nâng cao hiệu công tác nhận diện, đánh giá quản lý rủi ro; Tăng cường hoạt động kiểm soát hiệu quả; Xây dựng hệ thống thông tin truyền thông hiệu 3.2.2.6 Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ thông tin vào hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin mà cơng tác chăm sóc phục vụ khách hàng Quỹ tốt so với phương thức truyền thơng nay: Giảm bớt chi phí giao dịch, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, nghiệp vụ kinh doanh thực nhanh nhất, xác bảo đảm an ninh, an toàn 3.2.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Tạo điều kiện để nhân viên tham gia chương trình đào tạo nghiệp vụ giúp nâng cao trình độ chun mơn hiểu biết dịch vụ tài 24 3.2.2.8 Nâng cao mức độ tác động hoạt động hệ thống Qũy tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam Phát triển hệ thống QTDND thân thiện với người dân vùng nông thôn cách đơn giản hóa thủ tục cho vay Thực sách lãi suất nông thôn phù hợp với chế thị trường, bỏ lãi suất ưu đãi 3.2.3 Một số kiến nghị Đối với quyền địa phương Đối với ngân hàng Nhà nước từ Trung ương đến địa phương ... CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân. .. HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐĨNG GĨP CHO PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam đến năm 2020 - Định... giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống QTDND với phát triển kinh tế nông thôn, tác giả lựa chọn đề tài Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam Tổng quan nghiên cứu