Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trực ninh

i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu nhà trường Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện thời gian thực tập cuối khóa để sinh viên chúng em có điều kiện tham gia trải nghiệm thực tế đơn vị, chi nhánh ngân hàng toàn quốc, thực đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô khoa Tài chính- Ngân hàng nói riêng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình TS Vũ Xuân Dũng bảo hướng dẫn giúp em hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc lãnh đạo tập thể cán anh chị công tác chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh giúp đỡ em trình thực tập chi nhánh, cho em tiếp xúc với công việc thực tế ngân hàng Trong trình viết bài, lực thân hạn chế, mặt khác hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm phức tạp đòi hỏi phải có hiểu biết sâu rộng chun mơn, nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ phía thầy giúp em hồn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn! ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân DSCV: Doanh số cho vay KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LNTT: Lợi nhuận trước thuế LNST: Lợi nhuận sau thuế NHNo: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TN: Thu nhập TL: Tỷ lệ TT: Tỷ trọng iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ DỒ Sơ đồ: Quy trình cho vay Error: Reference source not found Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2 quy trình cho vay KHCN chi nhánh NHNo Trực Ninh Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh tế đất nước ngày phát triển, với trình mở cửa để hội nhập phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Kinh tế phát triển tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, từ “ăn no mặc ấm” chuyển sang “ăn ngon mặc đẹp”, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng nâng cao chất lượng sống Quá trình cải cách mở hội nhập kinh tế cho ta thấy rõ vai trò lực lượng kinh tế, chủ thể kinh tế quốc doanh kinh tế hộ, kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể Điều đồng nghĩa với việc khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Tuy nhiên, trình mở rộng sản xuất đối tượng khách hàng khơng thể tránh khỏi thiếu hụt tương đối vốn Vì thế, để lực lượng phát triển mặt tài phải có hỗ trợ từ phía Nhà nước cụ thể hệ thống Tài chính- ngân hàng Trong vài năm trở lại đây, doanh nghiệp làm ăn hiệu dẫn tới tình trạng phá sản hàng loạt nên KHCN dần trở thành đối tượng chiến lược phát triển hàng đầu NHTM nói riêng mà TCTD nói chung Nhờ có vốn cho vay ngân hàng, tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời giải quyết, giúp cho hàng triệu hộ nông dân, hợp tác xã, nhiều ngành nghề truyền thống giải khó khăn tài chính, bổ sung thêm nguồn lực, tăng khả đầu tư, giúp cho q trình sản xuất liên tục, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh, qua nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng, em thấy hoạt động cho vay khách hàng nói chung, hoạt động cho vay KHCN nói riêng đem lại phần thu nhập cho ngân hàng, kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động cho vay KHCN gặp khó khăn Mặt khác, điều kiện cạnh tranh ngày cao việc giải khó khăn, tiến tới phát triển hoạt động cho vay KHCN vấn đề cấp thiết Từ lý trên, em xin lựa chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh” Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh để tìm ưu điểm, khuyết điểm, hạn chế, từ đưa biện pháp để phát triển cho hoạt động cho vay KHCN có hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, vấn đề tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hướng để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trực Ninh giai đoạn 2013- 2015 Phương pháp nghiên cứu Thu thập liệu giai đoạn có ý nghĩa vơ quan trọng trình nghiên cứu tượng kinh tế xã hội Tuy nhiên việc thu thập liệu thường tốn nhiều thời gian, cơng sức chi phí, đó, việc lựa chọn phương pháp nghiên cứu thích hợp vô quan trọng Ở đây, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu dựa phép biện chứng vật, dựa quy luật thống đấu tranh mặt đối lập, quy luật chuyển hóa thay đổi lượng dẫn đến thay đổi chất, quy luật phủ định phủ định việc nghiên cứu lợi nhuận, lãi suất, yếu tố chủ quan, khách quan tác động tới tâm lý khách hàng vay, Từ quy luật để nhận xét, so sánh, nghiên cứu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng, tìm phương án phát triển hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cách có hiệu Kết cấu khóa luận - Phần mở đầu - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh - Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Một cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo cách tiếp cận này, ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt dịch vụ tín dụng, tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Có thể nói rằng, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ để tìm kiếm tối đa hóa lợi nhuận phạm vi khn khổ pháp luật mục tiêu bản, mục tiêu xuyên suốt q trình hoạt đơng ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng thương mại xuất sớm lịch sử Khi đời, hoạt động chủ yếu cho vay làm trung gian toán Nhưng ngày nay, hoạt động NHTM đa dạng, nghiệp vụ truyền thống , NHTM ngày mở rộng triển khai thêm nhiều dịch vụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư, Bên cạnh hệ thống NHTM, kinh tế xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng như: cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, quỹ đầu tư, Theo quan niệm truyền thống, tổ chức khác NHTM chỗ, khơng kinh doanh khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, khơng cung cấp dịch vụ toán Do phát triển kinh tế đa dạng hóa nghiệp vụ tổ chức tài chính, với thay đổi có tính pháp lý chức hoạt động tổ chức mà phân biệt TCTD ngày khơng rõ ràng trước Tuy nhiên, nay, hầu hết quốc gia tồn hai loại hình trên, NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại  Khái niệm: Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN Quyết định 127/2005/QĐNHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Cho vay hoạt động thuộc chất quan hệ tín dụng, đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM Đây hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho NHTM, đồng thời tiềm ẩn nguy rủi ro cao Trong quan hệ tín dụng, có tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng vốn, với tư cách người kinh doanh vốn, đòi hỏi NHTM vừa phải đề biện pháp thích hợp để ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy ra, vừa phải tạo chế hợp lý để thu hút khách hàng thông qua hình thức cho vay phù hợp  Vai trò hoạt động cho vay - Đối với ngân hàng thương mại: khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng,tạo 1/2 đến 2/3 nguồn thu nhập ngân hàng Như ta thấy, để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phát triển ngân hàng ta dựa vào danh mục khoản cho vay Nếu tình hình khoản cho vay tốt ( khả thu nợ hạn cao) tức ngân hàng hoạt động có hiệu Ngược lại, danh mục tài sản có nhiều khoản vay khó đòi, thu nợ trì trệ , ngân hàng cần có sách để khắc phục kịp thời Vì thế, việc thực tốt quy trình tín dụng, kiểm tra thường xun liên tục khoản vay trước sau giải ngân cần diễn thường xuyên, công khai, minh bạch - Đối với khách hàng: Hoạt động cho vay giúp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn, phục vụ cho mục đích khác đối tượng khách hàng với mức lãi suất hợp lý - Đối với kinh tế: hoạt động cho vay NHTM giúp cho trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên, liên tục ổn định, góp phần ổn định cho kinh tế, từ nâng cao chất lượng sống 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình Trong đó, KHCN hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân vay vốn từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ Tuy nhiên, nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý để khai thác tốt mảng khách hàng Như vậy, cho vay KHCN NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại • Đối tượng khách hàng: cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình • Đặc trưng khoản vay: khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản vay có giá trị nhỏ khoản vay ngắn hạn, số lượng khoản vay lớn Nhu cầu vay vốn KHCN đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn mơi trường kinh tế, văn hóa- xã hội • Đặc trưng chất lượng khoản vay: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ nhiều nguyên nhân từ phía khách hàng biến động tài chính, khách hàng khả chi trả, biến cố tình trạng sức khỏe, cơng việc Ngồi việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Do khoản vay thường có tính rủi ro cao nên ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay NHTM, thường gấp 1.2- 1.5 lần lãi suất cho vay KHDN, ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm • Chi phí cho vay: khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay lớn nên ngân hàng thường phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản cho vay KHDN • Đặc trưng thời hạn khoản vay: thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân • Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, Đặc điểm tín dụng tiêu dùng là: - Số tiền cho vay tương đối nhỏ - Số lượng khoản vay nhiều - Nguồn trả nợ vay thông thường xác định từ nguồn thu nhập ổn định hàng tháng người vay - Nhu cầu vay tiêu dùng có giãn với lãi suất tín dụng, người vay thường quan tâm tới số tiền phải toán kỳ lãi suất phải trả cho khoản vay - Mức thu nhập trình độ học vấn hai yếu tố tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng khả hồn trả nợ vay khách hàng • Cho vay sản xuất kinh doanh Là khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh - Quy mô khoản vay không lớn Hồ sơ vay vốn khơng phức tạp Chật lượng thơng tin tài khách hàng vay không cao Không cần thiết phải phân tích báo cáo tài Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng có tính định đến khả hồn trả nợ vay 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ln tìm cách khai thác tối đa thông tin khách hàng nhằm làm rõ lực sử dụng vốn vay khả hoàn trả vốn vay để làm sở cho định cho vay Vì thế, việc ngân hàng nắm thông tin không đầy đủ khách hàng nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng Nhằm ngăn chặn giải vấn đề này, ngân hàng thường xây dựng quy chế cho vay chung mô tả chi tiết tồn q trình bao gồm bước, nguyên tắc thực quy định Ngân hàng việc cho vay Người ta gọi quy trình cho vay Quy trình cho vay KHCN thể tóm lược bảng sau: Bảng 1.2: Bảng tóm tắt quy trình cho vay KHCN NHTM Các giai đoạn quy trình Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Nguồn nơi cung câp thơng tin Khách hàng vay cung cấp thông tin Nhiệm vụ ngân Kết giai đoạn hàng giai đoạn Tiếp xúc, phổ biến Hoàn thành hồ sơ để hướng dẫn khách hàng chuyển sang giai đoạn sau lập hồ sơ vay vốn 44 hợp lý mức vay ưu đãi ngân hàng cho vay cá nhân, khoản vay KHCN có tăng lên số lượng chất lượng khoản vay Khách hàng vay nhiều , giá trị hợp đồng tăng lên, đồng nghĩa với việc ngân hàng giảm chi phí hoạt động, chi phí quản lý nên lợi nhuận tăng thêm  Tình hình nợ xấu cho vay chi nhánh giai đoạn 2013- 2015 Để xem xét vấn đề quản trị rủi ro chi nhánh, ta nghiên cứu tình hình nợ xấu cho vay chi nhánh: Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu cho vay chi nhánh Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1.Tổng dư nợ tín dụng 497780 599788 634480 Dư nợ cho vay KHCN 94565 113432 133431 3.Nợ xấu 5632 6688 6889 4.Nợ xấu/ Tổng dư nợ tín dụng 1.13% 1.11% 1.08% 5.Nợ xấu CVKHCN 1097 1478 1903 6.Nợ xấu CVKHCN/ Nợ xấu 19.5% 22.1% 27.62% 7.Tỷ lệ nợ xâu CVKHCN 1.16 1.3 0.3 (Nguồn: báo cáo thường niên chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh) Biểu đồ 3: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2013- 2015 Dựa vào bảng biểu đồ ta có số nhận xét tính hình nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2013- 2015 sau: Trong giai đoạn từ năm 2013- 2015, tình hình nợ xấu có xu hướng giảm đi, năm 2013, tỷ lệ nợ xấu chiếm 1.13% tổng dư nợ, năm 2015, nợ xấu chiếm 1.08% tổng dư nợ 45 Nợ xấu cho vay KHCN có xu hướng giảm mạnh rõ rệt năm 2013, tỷ lệ dư nợ CVKHCN 1.16%, năm 2015 có tỷ lệ nhỏ 0.3% Điều cho thấy, hoạt động ngân hàng ngày lên, nợ xấu ngân hàng giải quyết, mức dư nợ xấu KHCN mức xấp xỉ Vì thế, tương lai, ngân hàng tiếp tục phát huy sách chế hoạt động giảm thiểu nợ xấu, tiếp tục giảm thiểu nợ xấu tổng thể dư nợ toàn chi nhánh 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân  Một số hạn chế Bên cạnh kết mà hoạt động cho vay KHCN mang lại cho chi nhánh số hạn chế cần khắc phục Cụ thể sau: • Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa cao Qua bảng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên, ta thấy đối tượng KHCN chưa khai thác nhiều chi nhánh, khai thác mặt hạn chế Như phân tích nay, kinh tế thị trường kinh tế cá nhân chiếm vai trò quan trọng, KHCN tập khách hàng có tiềm lớn, nhiên dựa vào cấu ta thấy tập khách hàng chưa khai thá c nhiều Tổng dư nợ cho vay KHCN vòng năm qua dao động nhẹ quanh mức 20% cấu tổng dư nợ cho vay chi nhánh Điều đồng nghĩa với việc chưa phát huy hết mạnh lĩnh vực khai thác tập khách hàng cá nhân nông dân đầy tiềm , dẫn tới lợi nhuận chưa cân xứng với tiềm phát triển chi nhánh • Các sản phẩm ngân hàng chưa có cấu đặc trưng bật Mặc dù chi nhánh triển khai sản phẩm cho vay theo mục đích khác nhau, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, mua nhà, mua tơ, nhiên có hình thức cho vay sản xuất kinh doanh chiếm ưu cả, lại sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa quan tâm Mà điều kiện kinh tế nay, nhu cầu tiêu dùng người quan tâm nhiều mà chi nhánh lại chưa có phương án để phát triển sản phẩm cho vay cá nhân, điều cần khắc phục để đáp ứng nhu cầu khách hàng Một mặt hạn chế là, sản phẩm chi nhánh chưa có khác biệt trội so với sản phẩm khác loại ngân hàng khác Trong đó, điều kiện cạnh tranh ngày diễn khốc liệt ngân hàng, việc tạo khác biệt sản phẩm cách để giữ chân khách hàng truyền thống chi nhánh • Quy trình cho vay chi nhánh thủ tục rườm rà nhiều thời gian Hoạt động ngân hàng đòi hỏi thực quy trình nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Như vay hồ sơ cho KHCN qua nhiều công đoạn khác 46 nhau, liên quan tới việc xin dấu chuyển qua phòng Nếu q trình phòng xảy lỗi lại phải tiến hành xem xét xin dấu bổ sung hồ sơ Hồ sơ phải đầy đủ dấu xác nhận đầy đủ người có thẩm quyền Tuy nhiên, chi nhánh, cán thẩm định vắng, cơng tác khách hàng lại phải chờ cán để xin xác nhận, dẫn tới việc tốn thời gian khách hàng Mặt khác, số lượng nhân viên tín dụng cá nhân chi nhánh hạn chế nên đơi chưa thể xử lý nhanh hồ sơ cho khách hàng  Nguyên nhân Hoạt động cho vay KHCN chi nhánh có số mặt hạn chế số nguyên nhân chủ quan khách quan Sau ta nghiên cứu nguyên nhân chủ yếu sau • Nguyên nhân khách quan Một là, văn pháp luật cho vay KHCN chưa hoàn thiện Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay KHCN vài năm trở lại đây, chưa có quy định, điều kiện pháp lý cho tồn để phát triển nghiệp vụ Hiện nay, ngân hàng dựa vào luật, định, hướng dẫn chung nghiệp vụ cho vay, bảo đảm cấp tín dụng cho khách hàng như: Luật tổ chức tín dụng, định 1627, thông tư 36, Hai là, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Gần đây, đặc biệt năm 2015 lên thương vụ mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, gây ảnh hưởng không nhỏ tới mức độ cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt ngân hàng lớn với Ngân hàng hoạt động ngày cạnh tranh với toàn mặt lãi suất, dịch vụ, phát triển dịch vụ Marketing để thu hút khách hàng ngân hàng mình, nói ngun nhân • Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân chủ quan dẫn tới chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao nên chưa quảng bá sản phẩm tới rộng rãi đối tượng khách hàng mà có tập khách hàng thân quen, quan hệ truyền thống với ngân hàng biết đến, đồng nghĩa với việc bỏ lỡ phận khách hàng có nhu cầu khơng biết để tới với ngân hàng Một nguyên nhân khác dẫn tới hạn chế hạn chế công nghệ Mặc dù chi nhánh trọng đầu tư phát triển sở vật chất kỹ thuật, nâng cao chất lượng trình độ đội ngũ cán nhân viên, song chưa hoàn thiện đồng Hạn chế mặt công nghệ làm cho trình nghiệp vụ diễn khó khăn, dẫn tới xử lý nghiệp vụ chậm Hoạt động 47 ngân hàng hoạt động có tính quy trình cao, bước liên quan tới nhau, quy trình nghiệp vụ bị xử lý chậm ảnh hưởng tới bước khác khơng tiến hành Ví dụ hoạt động mạng bên máy tính nhân viên giải ngân làm cho khơng nhập liệu vào được, điều đồng nghĩa với việc tiến hành giải ngân, khách hàng phải chờ đợi, từ giảm uy tín ngân hàng khách hàng 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TRỰC NINH 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển cho vay KHCN NHNo&PTNT chi nhánh Trực Ninh Trong kinh tế thị trường ngày phát triển, khu vực tư nhân đóng vai trò vừa chủ thể tiến hành sản xuất kinh doanh, vừa chủ thể tiêu dùng, thế, tiềm lực khu vực lớn Hay nói theo cách khác, thị trường cho vay KHCN thị trường rộng mở ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Trực Ninh nói riêng Hoạt động cho vay KHCN chi nhánh hoạt động có tiềm phát triển lớn với nhiều lợi Trước hết, ta phải kể đến do, chi nhánh NHNo Trực Ninh nằm địa bàn hợp lý, quốc lộ 21, tuyến đường trung tâm địa bàn Trực Ninh Chi nhánh gồm phòng giao dịch: phòng giao dịch Chợ đền, phòng giao dịch Ninh Cường, phòng giao dịch Trực Cát, đặt khu vực đơng dân cư, trình độ dân trí cao, nhiều làng nghề truyền thống Một lợi cho chi nhánh đối tượng khách hàng chi nhánh nông dân, lượng khách hàng đông đảo tiềm lớn Với gắn kết chặt chẽ từ năm nay, với uy tín ngân hàng, NHNo Trực Ninh thu hút đơng đảo khách hàng có quan hệ lâu dài, gắn bó chặt chẽ Đây lợi lớn cho việc phát triển khách hàng truyền thống, gia tăng mối quan hệ, tạo nên phát triển cho thân chi nhánh Thêm vào đó, hoạt động cho vay KHCN cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu xã hội, kích cầu kinh tế, giúp người dân hưởng thụ sống tốt Được ủng hộ Đảng Nhà nước, chắn tương lai, chi nhánh có điều kiện phát triển hoạt động cho vay KHCN lên mức mới, mức cao hơn, hứa hẹn nhiều kết cao Bước sang năm 2016, chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh đặt cho định hướng phát triển thơng qua số tiêu kế hoạch chủ yếu sau: • • • • • Tổng dư nợ cho vay KHCN đạt 756889 triệu đồng Nâng cao nguồn vốn huy động mức Dư nợ cho vay KHCN đạt 227832 triệu đồng, chiếm 30% tổng dư nợ cho vay Lợi nhuận sau thuế thu từ cho vay KHCN đạt Xử lý hết nợ xấu để nợ xấu xấp xỉ 0% Để thực tiêu này, chi nhánh NHNo Trực Ninh có định hướng hoạt động thơng qua số biện pháp cụ thể sau: • Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nhiều hình thức phong phú, kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tạo lượng vốn huy động lớn, phục vụ cho việc cho vay 49 • Hồn thiện cấu tổ chức, liên kết chặt chẽ phòng ban để quản lý cơng tác nợ xấu, dự phòng rủi ro • Phát triển thêm điểm giao dịch địa bàn • Phát triển dịch vụ ngân hàng đại công tác phát hành thẻ, dịch vụ Internet Banking, ngân hàng bán lẻ, 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN NHNo&PTNT chi nhánh Trực Ninh  Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Chi nhánh có phòng giao dịch dịch vụ mà ngân hàng cung cấp khách hàng lại biết đến Điều cho thấy hoạt động quảng cáo sản phẩm chi nhánh chưa cao Công nghệ ngày phát triển, ngân hàng ngày cạnh tranh mạnh mẽ, thế, để giữ khách hàng truyền thống đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để mở rộng, truyền thơng tin tới khách hàng nhanh tốt Hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, chưa có phận phòng Marketing riêng, mà hoạt động Marketing thực phòng Tín dụng, kiêm cho vay giới thiệu sản phẩm Điều gây bất lợi lớn, khơng phải khách hàng tới vay tư vấn sản phẩm, người khơng trực tiếp đến khơng có thơng tin gói sản phẩm, dịch vụ nên hiệu hoạt động quảng cáo chưa cao Thông tin mảng quan trọng kết nối nhu cầu người Trong thời gian tới, chi nhánh cần có phòng Marketing riêng để chun mảng thông tin, tiếp thị sản phẩm Đây xu hướng tất yếu chi nhánh thời gian tới, đặc biệt phù hợp với chi nhánh ngân hàng phát triển mạnh Để nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, tác giả kiến nghị với giám đốc chi nhánh thực số giải pháp sau: - Đưa thơng tin quảng cáo sản phẩm, hình ảnh chi nhánh bảng tin, đài phát xã khu vực - Phối hợp với ủy ban xã tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm tới người dân qua buổi giao lưu văn nghệ - Tạo chương trình khuyến mại, tri ân khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh: tặng quà, thiệp,tin nhắn chúc mừng sinh nhật  Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay KHCN Thủ tục vay vốn có định quan trọng đến định vay vốn khách hàng Khách hàng tìm đến ngân hàng họ cần vốn Vì vậy, ngân hàng làm thủ tục nhanh, giải ngân sớm tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Khi đến ngân hàng vay vốn, khách hàng thường quan tâm tới lãi suất khoản vay, phương thức trả nợ, tài sản đảm bảo, giấy nhận nợ Tư vấn viên cần tư vấn nhanh gon, xác, dễ hiểu, đáp ứng nhu cầu khách hàng 50 quan tâm Sự nhanh chóng, nhiệt tình tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng, tạo mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói riêng, cho vay khách hàng nói chung Thủ tục, quy trình cho vay ngân hàng nên xây dựng nhanh gọn, hợp lý nữa, nhiên phải đảm bảo tiêu chuẩn theo quy trình cho vay chuẩn ngân hàng: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng: nhân viên tiếp đón niềm nở, thân thiện, giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng việc viết giao dịch, hồ sơ - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt q trình khách hàng giao dịch với ngân hàng: có nhân viên chuyên hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Chú trọng đến việc tối đa hóa hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giản đáp ứng nhu cầu khách hàng: cố gắng xử lý nhanh hồ sơ khách hàng, có phối hợp liên kết phòng tín dụng phận giải ngân, tránh thời gian khách hàng chờ đợi lâu  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Con người vừa mục tiêu vừa động lực xã hội, yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế Đặc biệt, riêng nghề ngân hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh đại diện cho ngân hàng Hoạt động chi nhánh ngân hàng tốt hay không thái độ, cách làm việc, trình độ chun mơn cán ngân hàng Thái độ làm việc yếu tố nhân viên ngân hàng ấn tượng khách hàng ngân hàng Khi đến ngân hàng, thái độ nhân viên niềm nở, cởi mở, thân thiện điều tạo ấn tượng tốt đầu tiên, thu hút khách hàng tới giao dịch ngân hàng Bên cạnh đó, trình độ chun môn yếu tố thiếu cán nhân viên Khi cán tín dụng có trình độ chun mơn cao, có kiến thức, có hiểu biết, phẩm chất đạo đức tốt khơng lý mà công việc không đạt kết cao Việc nắm vững nghiệp vụ chun mơn giúp nhân viên phân tích, nắm bắt tình hình tài khách hàng, đưa định cho vay đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc nâng cao phẩm chất đạo đức ngân hàng việc mà ngân hàng cần trọng làm hoạt động ngân hàng diễn trôi chảy, công khai, minh bạch Ngược lại, cán ngân hàng khơng có thứ nêu trên, hoạt động ngân hàng phát triển, hoạt động không đúng, nghiệp vụ không chuyên môn dẫn nhiều hậu xấu cho ngân hàng Chính thế, nay, ngân hàng nói riêng chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp Trực Ninh nói riêng, cần đặc biệt quan tâm đến việc phát triển trình độ đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh, cụ thể sau: 51 - Tổ chức lớp tập huấn kỹ giao tiếp, ứng xử Lớp học nên mở vào thời gian hợp lý để tạo thoải mái, hợp lý cho nhân viên - Mở khóa học đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, khuyến khích cán tự học thêm lớp kỹ - Tổ chức buổi giao lưu phòng giao dịch để cán nhân viên có hội gặp gỡ, trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm, gắn kết tinh thần tập thể, phát triển, - Phát động thi đua khen thưởng để cổ vũ tinh thần làm việc chi nhánh - Tổ chức buổi tham quan du lịch để nhân viên thoải mái, cảm thấy tâm huyết với công việc, yêu nghề, yêu công ty, gắn bó thành viên hoạt động hiệu 3.3 Kiến nghị điều kiện thực thi giải pháp  Kiến nghị với Chính phủ Trong kinh tế thị trường nay, kinh tế tư nhân đóng vai trò quan trọng Vì NHTM nói riêng, NHNo Trực Ninh nói riêng, tiềm phát triển đối tượng KHCN lớn nhu cầu vay tập khách hàng cao Tuy nhiên, để phát triển đưa sản phẩm ngân hàng tới khách hàng khơng cần có nỗ lực thân TCTD mà cần có thêm đạo, hỗ trợ từ phía Chính phủ, cán cấp, ngành, đặc biệt vấn đề thủ tục hành Hiện nay, khó khăn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn tài sản chấp hợp pháp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần giấy tờ chưa đảm bảo quy định pháp luật Vì thế, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nước Bên cạnh đó, Chính phủ nên ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, tạo thuận lợi hoạt động  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên TCTD Chính phủ Vì vậy, NHNN cân bám sát thực tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn, có điều chỉnh kịp thời Một là, NHNN cần có sách điều chỉnh lãi suất phù hợp, tài sản bảo đảm, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM hoạt động cho vay KHCN, thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hai là, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay KHCN lãi suất, thủ tục vay vốn, quản lý rủi ro, trích lập dự phòng đảm bảo cho NHTM chủ động kinh doanh 52 Ba là, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật khách hàng vay vốn, để biết thông tin khách hàng, tránh rủi ro tín dụng  Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, việc tạo điều kiện từ Hội sở quan trọng cần thiết Vì thế, em xin đề xuất kiến nghị với Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam số đề xuất sau: Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân chi nhánh, đảm bảo có đủ nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Bên cạnh đó, tổ chức buổi tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, cách ứng xử, giao tiếp nơi làm việc, Thứ hai, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn chi nhánh sở đảm bảo theo yêu cầu, xác, hợp lý để khách hàng dễ hiểu làm thủ tục, nhanh chóng, khơng làm thời gian Thứ ba, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay để nâng cao lực cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Huyện Phòng Marketing cần có biện pháp để quảng cáo đưa sản phẩm đến với khách hàng cách chuyên nghiệp 53 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua trình phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh, ta nhận thấy bên cạnh kết tốt, đáng ghi nhận số mặt hạn chế định cần khắc phục Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt việc đưa định hướng chiến lược để khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh cộng thêm hội kinh doanh vấn đề cấp thiết, cần nhanh chóng triển khai Sau phân tích tình hình hoạt động cho vay chi nhánh, em xin khái quát ma trận SWOT nhằm phác họa chi tiết chiến lược phối hợp hoạt động để hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ngày phát triển Các điểm mạnh- S Các điểm yếu- W Thương hiệu tiếng, uy Dư nợ lợi nhuận từ tín hoạt động cho vay hoạt động cho vay khách ngân hàng với khách hàng hàng cá nhân chưa cao Các sản phẩm ngân từ nhiều năm Số lượng khách hàng truyền hàng chưa có cấu đặc thống cao trưng bật Đội ngũ nhân viên đào Đội ngũ nhân viên chi tạo bản, chất lượng cao, nhánh trẻ, chưa có nhiều nhiều kinh nghiệm kinh nghiệm lâu năm ngành Quy trình cho vay chi nhánh thủ tục rườm Cơ hội- O Kết hợp S- O rà nhiều thời gian Kết hợp W- O Hội nhập quốc tế ngày Chi nhánh ngân hàng dựa Chi nhánh chưa phát huy cao, kỹ quản trị điểm mạnh sẵn có hết tiềm đối nâng lên thương hiệu, uy tín, Sự trao đổi hợp tác mối quan hệ truyền thống với chi nhánh NHTM phát triển khách hàng để khai thác tốt Đối tượng khách hàng hội mà trình hội nơng dân có nhu cầu vốn ngày nhập mang lại, nâng cao kỹ cao quản lý, quản trị rủi ro, phát triển công nghệ, phát triển tiềm đối tượng KHCN có nhu cầu vay tượng KHCN, cần dựa việc phát nhu cầu cá nhân tăng cao để tăng mức dư nợ lợi nhuận từ tập khách hàng này, khắc phục điểm yếu thủ tục vay vốn 54 vốn lớn, tiến hành xâm nhập Thách thức- T thị trường Kết hợp S- T Kết hợp W- T Sức ép cạnh tranh Chi nhánh cần sử dụng điểm Chi nhánh cần có biện chi nhánh ngồi ngân mạnh sẵn có pháp phát triển phận hàng ngày lớn mặt lãi có tập khách hàng có quan Marketing để thu hút suất hệ truyền thống để tăng khả khách hàng quan tâm đến Xuất nhiều TCTD cho cạnh tranh với ngân sản phẩm nhiều hơn, phát vay vốn với nhiều sản phẩm đa hàng TCTD khác để giữ triển hiểu biết rộng rãi tập dạng vững phát triển thị phần KHCN sản phẩm dịch vụ chi nhánh Mặt khác, cần cải thiện quy trình cho vay tránh rườm rà, thủ tục để việc vay vốn dễ dàng Ngoài ra, chi nhánh tổ chức thêm buổi huấn luyện cho nhân viên trẻ để trau dồi kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp Tóm lại, thơng qua việc phân tích ma trận SWOT thấy giai đoạn tới, việc NHNo Trực Ninh cần có sách hợp lý thông qua chiến lược xâm nhập thị trường, phát triển hoạt động Marketing chiến lược quan trọng hàng đầu để phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, để chi nhánh cạnh tranh mảng hoạt động cho vay với chi nhánh NHTM khác khu vực địa bàn Trực Ninh thời gian tới Hạn chế nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, em cố gắng để hoàn thành tốt đề tài này, trình nghiên cứu, em vướng mắc số khó khăn: - Hạn chế việc thu thập liệu - Hạn chế việc xử lý sai số liệu excel - Hoạt động cho vay KHCN hoạt động, nghiệp vụ vay tiến hành địa bàn rộng, nhiều phòng giao dịch điểm khác nhau, em chưa theo dõi nghiên cứu hết Do vậy, cố gắng trình nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót, em mong thầy bạn đọc góp ý để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT BM TÀI CHÍNH- DOANH NGHIỆP NAM ĐỘC LẬP- TỰ DO- HẠNH PHÚC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Trực Ninh” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thêu Lớp: K48H6 Khoa: Tài chính- ngân hàng Kính gửi: Ơng(bà): Nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, khảo sát tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh để phát triển hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng, cho phép Ban lãnh đạo chi nhánh, kính mong ơng(bà) bớt chút thời gian hồn thành bảng câu hỏi dây Sự hợp tác Ơng(Bà) sở để tơi nghiên cứu cách xác tình hình tại chi nhánh Tôi cam kết bảo mật thông tin cung cấp A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông(Bà): Giới tính: Nam/ Nữ Vị trí tại: Số điện thoại: Thâm niên công tác: Email: B PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Ghi chú: vui lòng khoanh tròn lựa chọn với mức thấp 1, cao 56 Câu 1: Ơng(bà) vui lòng cho biết ý kiến tín dụng chi nhánh KHCN chi nhánh Nội dung Rất Mức độ đánh giá Quan Bình Ít quan trọng thường quan quan trọng trọng trọng Tầm quan trọng cho vay KHCN chiến lược cho vay toàn chi nhánh Tính cấp thiết việc phát triển hoạt động cho vay KHCN tương lai Khả chi nhánh việc đáp ứng nhu cầu vay vốn KHCN Mức độ thỏa mãn số lượng KHCN tham gia sản phẩm chi nhánh Mức độ hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ Không 5 5 Câu 2: Ơng bà đánh tín dụng KHCN chi nhánh Nội dung Quá Mức độ đánh giá Chặt Bình Khuyến Bng chặt chẽ thường khích lỏng 5 5 chẽ Chính sách tín dụng Sản phẩm tín dụng cá nhân Trình độ cán tín dụng Hạn mức tín dụng Chính sách thu nợ Câu 3: Ông bà đánh quy trình cho vay KHCN chi nhánh Nội dung Tiếp nhận, lập hồ sơ xin vay vốn Rất nhanh Mức độ đánh giá Bình Nhanh Chậm thường Rất chậm 57 Phân tích thẩm định hồ sơ Quyết định ký hợp đồng vay Giải ngân Kiểm tra khoản vay Thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản bảo đảm 5 5 Câu 4: Mức độ quan tâm Ông( Bà) đến yếu tố sản phẩm cho vay KHCN chi nhánh Mức độ đánh giá Nội dung Lãi suất cho vay Hạn mức cho vay Thời hạn cho vay Thủ tục cho vay Phạt vi phạm hợp đồng Rất Ít Khơng Quan Bình quan quan quan tâm thường tâm tâm tâm Câu 5: Mục đích vay vốn ngân hàng Ông( Bà):  Sản xuất kinh doanh  Mua nhà  Mua ô tô Câu 6: Thời hạn mà ông( bà) muốn vay:  Ngắn hạn  Trung hạn 5 5 58  Dài hạn C Phỏng vấn chuyên gia Theo ý kiến Ông(Bà), để nâng cao hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh, vấn đề cấp thiết cần giải chi nhánh NHNo Trực Ninh gì? (Vui lòng xếp theo thứ tự ưu tiên từ cao đến thấp) 1, 2, 3, Là Giám đốc lãnh đạo chi nhánh, Ơng có gợi ý cách giải quyết, sách để giải vấn đề nói trên? Trân trọng cảm ơn hợp tác quý Ông(Bà) ... ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TRỰC NINH 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh - Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. nhánh Trực Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Trực Ninh Thông tin chung: - Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông