luận văn thạc sĩ quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônviệt nam chi nhánh thành phố hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐẶNG THỊ THU TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐẶNG THỊ THU TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HÙNG HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xác chưa công bố công trình khác Các số liệu trích dẫn q trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Đặng Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, cô giáo khoa sau đại học, Trường đại học Thương mại trực tiếp gián tiếp giúp đỡ mặt suốt thời gian học tập thực luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Trần Hùng người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hải Dương tạo điều kiện giúp đỡ cho ý kiến tham gia thiết thực chuyên môn thực tiễn trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Đặng Thị Thu Trang MỤC LỤ LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại .14 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .14 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 16 1.3.1 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 16 1.3.2 Các tuyến phòng thủ quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 25 1.4.1 Yếu tố khách 25 1.4.2 Các yếu tố chủ quan .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG 29 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 29 2.1.2 Bộ máy tổ chức 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2015- 2017 .31 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 39 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương 42 2.3.1 Các rủi ro tín dụng xảy Chi nhánh năm 2015-2017 .42 2.3.2 Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 45 2.3.3 Thực trạng thực quy trình quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 48 2.3.3.1 Nhận biết rủi ro 48 2.3.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng cho vay Chi nhánh .49 2.3.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh 51 2.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng cho vay Agribank CN Thành phố Hải Dương 53 2.4.1 Những kết đạt 53 2.4.2 Tồn hạn chế 55 2.4.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế 56 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương 58 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh 58 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh .59 3.2 Một số giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương 61 3.2.1 Các giải pháp liên quan đến tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng 61 3.2.2 Các giải pháp liên quan đến chất lượng nguồn nhân lực 66 3.2.3 Các giải pháp liên quan đến quy trình quản trị rủi ro tín dụng 69 3.2.4 Tăng cường biện pháp mặt kĩ thuật .74 3.3 Một số kiến nghị .75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 76 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1.2: Mơ hình xếp hạng Standard & Poor .21 Bảng 2.1 Số liệu công tác huy động vốn 32 Bảng 2.2 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 34 Bảng 2.3 Hoạt động dịch vụ Agribank CN Thành phố Hải Dương .35 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Chi nhánh .38 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay theo sách 39 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế .40 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay theo thời gian 41 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn vay 42 Bảng 2.9.Tình hình nợ hạn Chi nhánh .43 Bảng 2.10: Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng 49 Bảng 2.11: Chi tiết nợ hạn chi nhánh .50 Bảng 2.12: Xử lý RRTD cho vay chi nhánh .52 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank thành phố Hải Dương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank CBTD CN DNNN DNNVV NHNN NHTM NNNT QTRRTD RRTD SPDV SXKD TCKT TCTD TSĐB XLRR Giải thích Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Cán tín dụng Chi nhánh Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp nông thôn Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Sản phẩm dịch vụ Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Xử lý rủi ro MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế nay, cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, khách hàng gặp khó khăn việc tiêu thụ hàng hố, khách hàng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, lực quản lý điều hành doanh nghiệp nhiều hạn chế… địi hỏi Ngân hàng thương mại nói chung Agribank Chi nhánh Hải Dương phải tìm giải pháp để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Thời gian gần đây,tại Việt Nam ngân hàng thực hoạt động tín dụng theo hướng hội nhập quốc tế nhằm nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng nước đặc biệt hệ thống ngân hàng lớn giới như: HSBC, ANZ Để tồn phát triển kinh tế thị trường mở cửa phần lớn ngân hàng Việt Nam bước thực cải cách nhằm xây dựng chiến lược hoạt động cách hiệu Chính vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung Chi nhánh Hải Dương nói riêng phải nghiên cứu, xem xét cách tổng quát đầy đủ tình hình hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng, xây dựng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập Thêm vào đó, biết hoạt động ngân hàng thương mại có doanh thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, hoạt động chiếm tỷ lệ lớn tổng doanh thu ngân hàng thương mại, tình khoản vay khó địi gây nên tình trạng khó khăn tài nghiêm trọng cho ngân hàng Để kiểm sốt phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, cần thiết phải có máy sách, mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng Tín dụng đảm bảo.” “ - Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định Agribank Chi nhánh Hải Dương phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu khách hàng cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định.” - Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không Doanh nghiệp xin vay mà cịn Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết *Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng “Hệ thống chấm điểm tín dụng Chi nhánh xây dựng chi tiết xác gặp phải nhiều khó khăn cho CBTD việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu, tài liệu thông tin khác khách hàng cung cấp khơng xác Chi nhánh cần nghiên cứu mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, ngồi việc cho điểm tiêu thể sổ sách phải xét đến hệ thống đa dạng chi tiết tiêu bên uy tín khách hàng; phong cách làm việc, trình độ học vấn công nhân viên DN vay vốn, tình hình sở vật chất, điều kiện làm việc có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để tiến tới trở thành mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay.” “Tại Agribank CNthành phố Hải Dương khách hàng DN hay cá nhân phân thành 10 loại theo mức độ rủi ro giảm dần Việc phân loại dựa điểm số tín dụng khách hàng tổng hợp từ nhiều yếu tố tình hình tài chính, tư cách pháp nhân, quan hệ với ngân hàng, tài sản chấp… Dựa vào điểm số này, Chi nhánh định cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, CBTD phải chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng tay Cách làm có nhiều nhược điểm thời gian, dễ sai sót, nhầm lẫn khối lượng tiêu lớn, dễ bị chi phối ý kiến chủ quan Do vậy, để giảm thiểu yếu tố dẫn đến sai lệch điểm số tín dụng hạng khách hàng; chi nhánh cần xây dựng phần mềm chấm điểm phân loại Như vậy, giảm thời gian định mà có kết xác Hệ thống chấm điểm tự động phải điều chỉnh để phù hợp thay đổi kinh tế giá cả, mức sống, yếu tố cạnh tranh… Khi có thay đổi đó, cần phải xếp hạng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để có mức phân bổ dự phịng, điều chỉnh giới hạn cấp Ngồi ra, định kỳ nên phân loại khách hàng để loại dần khách hàng làm ăn không hiệu quả, thu hút khách hàng tài lành mạnh để đầu tư Như vậy, với hệ thống phân loại xếp hạng khách hàng tự động, chi nhánh mở rộng tín dụng mà đảm bảo hạn chế rủi ro xảy ra.” *Tăng cường kiểm tra, kiểm soát “Một yếu tố gây chất lượng tín dụng chưa cao Chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát vay cách thấu đáo Cơng tác kiểm tra, kỉểm soạt tốt tảng cho Ngân hàng vấn đề thu nợ xử lý nợ năm sau tốt Do Chi nhánh cần:” “- Bám sát chế, hệ thống kiểm soát rủi ro Agribank : Để xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với định hướng tín dụng Chi nhánh Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp;” “- Tăng cường lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống (đặc biệt giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ); Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau Hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng.” * Thực tốt công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu, nợ khó địi “Khi tham gia hoạt động tín dụng, vấn đề nợ xấu, nợ hạn tránh khỏi Song, làm để giảm thiểu RRTD, Agribank CN thành phố Hải Dương phải có biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn Chi nhánh đưa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tuỳ theo nguyên nhân phát sinh tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hồi vốn vay.” “Agribank CN thành phố Hải Dương dùng biện pháp khai thác khách hàng vay Khi khách hàng vay gặp rủi ro mà chưa cần đến quan pháp luật xử lý Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng số biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng SXKD, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí chi nhánh cho khách hàng vay vốn để phục hồi lại tình trạng kinh doanh khách hàng…” “Chi nhánh linh hoạt XLRRTD cách giảm nợ cho vay liên vụ thêm thời hạn hạ lãi suất vay, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Chi nhánh cần đánh giá xác khả trả nợ khách hàng sau để đưa định cho phù hợp.” “Ngồi việc phân nợ thành nhóm nợ theo quy định Quyết định 493/ĐQ-NHNN, Chi nhánh phân loại nợ theo nhiều nguyên nhân khác như: phân theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, theo khả thu hồi, khơng có khả thu hồi, nợ hạn có khả vốn từ có sở tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro triệt để khả mình.” “Nếu nợ hạn, nợ xấu phát sinh yếu tố chủ quan từ phía CBTD phận khác Chi nhánh Chi nhánh cần có biện pháp mạnh đê kiên xử lý theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất Có nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc hạn chế phần nhiều RRTD.” “Khi khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ rủi ro cao chi nhánh áp dụng biện pháp xử lý phát tài sản, trả nợ thay, khởi kiện, bán nợ… Đồng thời, Chi nhánh thực biện pháp khuyến khích trả nợ miễn, giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt… Cùng với đó, Agribank xử lý rủi ro tín dụng quỹ dự phịng Biện pháp áp dụng khoản nợ xấu Sau Chi nhánh áp dụng hết biện pháp áp dụng xử lý mà không thu hồi nợ khoản nợ phát hết tài sản chênh lệch âm (cả gốc lãi) khoản vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan mà khắc phục Sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp khoản RRTD xảy làm lành mạnh hóa tài Chi nhánh khơng có nghĩa xóa hồn tồn nợ vay cho khách hàng Đối với khoản nợ xử lý quỹ dự phòng rủi ro chuyển theo dõi ngoại bảng Những khoản nợ sau bù đắp quỹ dự phòng rủi ro theo dõi để tận thu Chi nhánh phải dùng biện pháp khắc phục xử lý để thu hồi nợ.” 3.2.4 Tăng cường biện pháp mặt kĩ thuật “Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thức cung cấp thơng tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro.” “Ngân hàng định cho vay dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh.” “Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thơng tin tương đối tốt hoạt động ngân hàng thương mại cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên để định cấp tín dụng Chi nhánh cần phải thu thập, khai thác thêm thông tin từ ngân hàng thương mại khác, đối tác khách hàng, đối tác ngân hàng Những thông tin giúp chi nhánh việc điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp qua đối tác để đến định tín dụng xác.” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt, nghiên cứu điều chỉnh, sửa đổi quy chế, sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp lớn, hạn chế phân biệt đối xử thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh doanh.” “Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tra, tránh tình trạng chồng chéo tra Chi nhánh lại chịu điều hành trực tiếp Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa bàn; nâng cao trình độ đội ngũ cán chun mơn giỏi, lĩnh vững vàng, có đạo đức nghề nghiệp để cơng tác tra có chất lượng cao, kịp thời điều chỉnh sai sót, bất cập hoạt động cho vay ngân hàng.” “Xác định rõ nội dung quản lý hoạt động cho vay để đáp ứng ba yêu cầu góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu Muốn vậy, NHNN cần định hướng hoạt động cho vay phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng Kiểm sốt tổng mức tín dụng, điều hành vốn khả dụng phù hợp với yêu cầu ổn định tiền tệ thơng qua cơng cụ sách tiền tệ Đề sách cho vay cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng nhanh.” “Tiếp tục đổi chế, sách cơng cụ quản lý hoạt động cho vay nội dung, thẩm quyền Lãi suất thị trường định Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, NHNN tác động cơng cụ sách tiền tệ.” Tăng cường cơng tác phân tích, dự báo diễn biến tiền tệ kinh tế vĩ mơ để chủ động có biện pháp kiểm soát tiền tệ Củng cố hệ thống thông tin NHNN NHTM theo hướng thiết lập hệ thống thơng tin trực tuyến, từ cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành, cảnh báo sớm nguy rủi ro NHTM Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm có đủ thơng tin giúp cho việc đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp lớn Bởi tại, trung tâm hoạt động chưa hiệu quả, thông tin cung cấp, đánh giá chưa đầy đủ, cập nhật Ngoài thơng tin dư nợ nhóm nợ khách hàng, tư cách pháp nhân doanh nghiệp, Trung tâm CIC nên tập trung khai thác có hiệu thơng tin tình hình tài doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với quan thuế đặc biệt thơng tin mang tính cảnh báo dự báo Ngân hàng Nhà nước nên trọng tăng cường mối quan hệ thông tin hai chiều Trung tâm CIC với tổ chức tín dụng.” 3.3.2 Kiến nghị với Agribank - Agribank cần xem xét tới việc thay đổi lại mơ hình cấp tín dụng mơ hình kiểm tra kiểm sốt nội cho phù hợp đảm bảo tn thủ theo mơ hình quản trị doanh nghiệp đại phù hợp với đặc thù riêng Agribank, tức phải đảm bảo tính khách quan, độc lập việc vận hành khâu việc định nhiên mô hình phải đảm bảo hoạt động trơn tru, nhanh chóng mang lại hài lịng cho khách hàng, yếu tố quan trọng đặc điểm Agribank số lượng khách hàng nhỏ lẻ chủ yếu, hệ thống mạng lưới rộng đồng thời cồng kềnh so với NHTM khác Mỗi thay đổi mơ hình ngồi mục tiêu nâng cao hiệu quản lý rủi ro cần phải tính đến khả vận hành nhanh chóng, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi khách hàng, tránh việc trải qua nhiều khâu, định chậm chạp thu hút khách hàng, nâng cao vị Agribank thị trường - Cần nhanh chóng hồn thiện khung văn pháp lý, văn hướng dẫn thực liên quan đến hoạt động cấp tín dụng theo hướng đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng, chi tiết theo loại hình khách hàng - Xây dựng hồn thiện chiến lược, sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến RRTD) phù hợp Thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro Nâng cao chất lượng công cụ lượng hoá rủi ro tiếp tục áp dụng cơng cụ đo lường mới, chi tiết hố cho ngành nghề, lĩnh vực, giúp lượng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hồn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù Theo hình thành chế lãi suất tồn hệ thống Agribank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm này.” - Hỗ trợ cho chi nhánh đặc biệt hỗ trợ tài việc thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh Thực tế, chi phí cho hoạt động thường chiếm tỷ lệ khơng nhỏ Tuy nhiên, chi phí quản lý đơn vị trực thuộc lại chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Do đó, việc chủ động thực hoạt động khuếch trương, quảng bá thương hiệu chi nhánh khó thực hiện.” “- Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán quan hệ khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt khách hàng DNNVV Ngồi cần có chế độ khen thưởng rõ ràng công minh cho chi nhánh trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu hơn, tạo cạnh tranh lành mạnh Chi nhánh trực thuộc Agribank địa bàn Đồng thời xây dựng quy chế chặt chẽ, rõ ràng việc xử phạt cán có liên quan việc gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Việc xử phạt phải có cán kiểm tra lãnh đạo liên quan đến khoản vay khơng cán tín dụng trực tiếp cho vay - Nâng cao hiệu công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống Agribank nói chung chi nhánh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên đề như: thẩm định, tín dụng, kế toán, toán quốc tế… để cán trực tiếp bổ sung kiến thức kỹ làm việc Thơng qua học tập trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều đem lại hiệu cao công tác đào tạo.” - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động toàn hệ thống Agribank.” - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DN.” - Tăng cường cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng toàn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời.” KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng để tồn phát triển buộc phải ln tìm cách đổi mới, cải tiến nâng cao chất lượng tính tiện ích sản phẩm Tín dụng sản phẩm dịch vụ chính, nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro hoạt ngân hàng Tín dụng cho doanh nghiệp thị trường tiềm mà tất Ngân hàng nói chung Agribank CN Thành phố Hải Dương nói riêng hướng tới Mở rộng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện quan trọng để phát triển bền vững Ngân hàng Khi tiếp cận với đối tượng khách hàng vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi Agribankphải xây dựng sản phẩm phù hợp có phương pháp phịng ngừa rủi ro hiệu Bên cạnh hỗ trợ quan quản lý nhà nước có vai trị thực tiễn quan trọng việc định hướng phát triển cho khách hàng vay vốn, tạo môi trường thông tin hoàn hảo sở pháp lý cho Ngân Hàng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng Sự kết hợp đồng sách vĩ mơ nhà nước chiến lược phát triển đắn thân Ngân hàng giúp khách hàng vay vốn nâng cao tiềm lực tài phát huy vai trị tích cực phát triển kinh tế đồng thời tăng lợi nhuận mở rộng thị phần cho Ngân hàng Luận văn hệ thống hóa lý luận tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng; phân tích đặc điểm địa lý, q trình phát triển thực trạng quảng trị rủi ro tín dụng Agribank CN thành phố Hải Dương Từ nghiên cứu lý luận đến thực tế hoạt động tín dụng Agribank CN thành phố Hải Dương, học viên mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế địa phương Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đóng góp phần nhỏ vào thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN Thành phố Hải Dương DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh thành phố Hải Dương (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thành phố Hải Dương năm 2015, 2016, 2017, Hải Dương Chính phủ (2013), Nghị 02/2013/NQ-CP ngày 07/01/2013 số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu, Hà Nội Đại học Thăng Long, (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Đào Thị Thanh Tú, (2014), Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài Đặng Thị Thu Hà, (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học quốc gia, Hà Nội Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu &Bùi Diệu Anh, (2011), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng, (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Tài chính, (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Qui định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NHNN, Hà Nội 11.Nguyễn Văn Tiến,(2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 12.Trần Mỹ Linh (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 13.A.Saunder H.Lange(2002), Financial Institutions Managerment-A Modern Perpective 14.Fanli Yijun Zou (2014), Tác động quản lý rủi ro tín dụng khả sinh lời ngân hàng thương mại trường hợp nghiên cứu nước Châu Âu 15.Joel Bessis (1998), Risk Managerment in Bank ... hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thành phố Hải Dương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG... CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nông nghiệp. .. TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HẢI DƯƠNG 29 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông