1 Lời mở đầu: Sự cần thiết đề tài Đất nớc ta chuyển hoà nhập với phát triển khu vực giới Gia nhập WTO đợc năm kinh tế nớc ta có biến động rõ rệt, hội triển vọng phát triển kinh tế xã hội mở đầy triển vọng đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liƯt toµn bé nỊn kinh tÕ nãi chung vµ ngành ngân hàng nói riêng Hiện nay, nớc ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị công nghệ lạc hậu cần nguồn vốn đầu t nớc để cải tiến, nâng cao chất lợng sản xuất Mặc dù thị trờng chứng khoán Việt Nam đời, tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới doanh nghiệp xã hội Nhng vai trò Ngân hàng Thơng mại việc đầu t cho tăng trởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Hệ thống ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Cho nên hiệu hoạt động Ngân hàng Thơng mại ảnh hởng lớn đến hiệu kinh tế Hoạt động chủ yếu quan trọng ngành ngân hàng huy động sử dụng vốn nên việc nghiên cứu nghiệp vụ khai thác sử dụng vốn để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề đặt công tác quản lý nhà quản trị ngành ngân hàng Bởi lẽ sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu đem lại hiệu kinh tế cao, thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngân hàng đồng thời kích thích kinh tế tăng trởng phát triển Vì sử dụng vốn có hiệu vấn đề sống NHTM NHNT chi nhánh Hà Nội thành viên hệ thống NHNT Việt Nam, đợc nhà nớc công nhận doanh nghiệp hạng I Hoạt động sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội đạt hiệu qủa cao, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trởng thủ đô Qua trình thực tập, nghiên cứu NHNT chi nhánh Hà Nội thực trạng hoạt động sử dụng vốn chi nhánh, đợc giúp đỡ cán phòng Quan Hệ Khách Hàng đồng thêi víi sù híng dÉn, gãp ý tËn t×nh cđa Th.s Phạm Tiến Đạt, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội làm khoá luận tốt nghiệp cho 2, Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu đến vấn đề lí luận NHTM hiệu sử dụng vốn NHTM Khoá luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội Từ kết đạt đựơc, tồn cần khắc phục nh nguyên nhân tồn kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội 3, Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu chủ yếu sè liƯu vỊ hiƯu qu¶ sư dơng vèn cđa NHNT chi nhánh Hà Nội năm 2005,2006,2007 4, Phơng pháp nghiên cứu Trong khoá luận sử dụng phơng pháp: vËt biƯn chøng, vËt lÞch sư cđa chđ nghĩa Mác-Lê Nin; phơng pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, sử dụng bảng biểu 5, Bố cục khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận có kết cấu chơng nh sau: Chơng 1: Những vấn đề lý luận ngân hàng thơng mại hiệu sử dụng vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân Hàng Ngoại thơng chi nhánh Hà Nội Chơng 1: Những vấn đề lý luận hiệu sử dụng vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Vốn hoạt động sử dụng vốn NHTM kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Vèn kinh doanh cđa NHTM a, Khái niệm NHTM Ngân hàng thơng mại có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế thị trờng nh: Vai trò nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế, cầu nối nỊn tµi chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tế nhng tồn nhiều khái niệm ngân hàng đợc đa luật quốc gia tài liệu nghiên cứu Theo tính chất hoạt động mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng thơng mại gồm : Ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Theo điều 20 tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu Ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán b, Vốn kinh doanh NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu sinh lợi Thực chất, vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng ®Ĩ thùc hiƯn c¸c mơc ®Ých kh¸c Hay nãi cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức ngân hàng thơng mại Nguồn vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại + Vốn sở tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng Với đặc trng ngân hàng tổ chức kinh doanh vốn, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh NHTM, trực tiếp định đến quy mô hoạt động kinh doanh NHTM Nh vậy, ngân hàng có nguồn vốn lớn mạnh kinh doanh, ngợc lại ngân hàng có vốn đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn tiến hành kinh doanh Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động + Vốn định đến quy mô hoạt động khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Khả mở rộng hoạt động ngân hàng rộng hay hẹp tuỳ thuộc vào quy mô nguồn vốn ngân hàng lớn hay nhỏ Vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa dạng thị trêng, më réng c¸c lÜnh vùc kinh doanh nh kinh doanh chứng khoán, cho thuê tài chínhchứ không dừng lại nghiệp vụ cho vay đơn Đồng thời vốn lớn ngân hàng dễ dàng mở rộng địa bàn hoạt động, mạng lới giao dịch tạo điều kiện mở rộng kinh doanh + Vốn định đến khả toán, chi trả ngân hàng đảm bảo uy tín ngân hàng Cạnh tranh kinh tế thị trờng ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng muốn tồn mở rộng quy mô hoạt động phải có uy tín lớn thị trờng Uy tín phải thể trớc hết khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Các ngân hàng có nguồn vốn lớn dự trữ thực tế cao, đảm bảo khả toán dự kiến dễ dàng việc toán khoản vay không dự kiến Mặt khác tiềm vốn lớn ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh có lợi cho ngân hàng, nắm giữ tài sản tài bổ sung vào dự trữ thứ cấp Từ mà hạn chế đợc rủi ro hoạt động kinh doanh, hoạt động ngân hàng an toàn mà uy tín ngân hàng đợc nâng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động sử dụng vốn cách tốt địa bàn Ngân hàng có nguồn vốn lớn có uy tín cao thị trờng, dễ dàng vay thị trờng liên ngân hàng nhận đựơc hỗ trợ từ quan quản lý + Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn lớn, có u cạnh tranh lãi suất: l·i st tiỊn gưi cao h¬n, l·i st cho vay thấp so với ngân hàng khác nhng đảm bảo lợi nhuận chi phí đơn vị tiền gửi thấp ngân hàng có vốn lớn dễ dàng phản ứng nhạy bén với thay đổi tình hình biến động lãi suất thị trờng Thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn tiền đề để trang bị kỹ thuật tiên tiến đại Cạnh tranh sản phẩm dịch vụ sở nguồn vốn lớn ngân hàng dễ dàng đại hoá công nghệ, nâng cao chất lợng phục vụ nh đa dạng hoá danh mục dịch vụ, sản phẩm đa dạng phục vụ cho nhu cầu khách hàng 1.1.2 Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Sử dụng vốn hoạt động quan trọng NHTM ảnh hởng đến hoạt động khách hàng, kinh tế kết qủa kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Thơng mại sử dụng vốn theo hớng hoạt động tín dụng, đầu t chứng khoán, đầu t mua sắm tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng 1.1.2.1.Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ ngân quỹ giúp NHTM tạo lập quỹ dự trữ đáp ứng nhu cầu luật pháp kinh doanh( cụ thể nhu cầu toán) Khoản mục bao gồm loại sau: - Tiền mặt quỹ: bao gồm tiền giấy tiền kim loại có kho ngân hàng - Tiền gửi ngân hàng khác: nhiều ngân hàng nhỏ gửi tiền ngân hàng lớn để đổi lấy nhiều dịch vụ khác nh toán ngân hàng, giao dịch ngoại tệ, giúp mua chứng khoán Các ngân hàng mở tài khoản ngân hàng khác để thực nghiệp vụ toán - Tiền gửi NHNN: gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN tiền gửi toán NHNN * DTBB số tiền mà NHTM buộc phải trì tài khoản tiền gửi không hởng lãi NHNN Nó đợc xác định tỷ lệ phần trăm định tổng số d tiền gửi khoảng thời gian Mức DTBB đợc quy định khác vào thời hạn gửi tiền, vào quy mô tính chất hoạt động NHTM: Dự trữ bắt buộc= ri *Di Trong ri tỉ lệ dự trữ bắt buộc, Di quy mô tài sản tiền gửi, tiền gửi thay đổi nên Di tiền gửi bình quân loại tiền Loại tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn < 12 tháng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng Các loại tài sản dùng vào dự trữ bắt buộc gồm : tiền mặt, kim dung, tiền gửi NHNN, tiền chuyển giấy tờ có giá ngắn hạn * Tiền gửi toán NHNN lợng tiền có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng NHNN NHTM trì loại ngân quỹ có nhiều khoản toán ngân hàng đợc thực qua NHNN Khoản tiền sinh lời song không cao Nhìn chung, ngân quỹ ngân hàng tài sản không sinh lời sinh lời thấp ( trờng hợp tiền gửi NHNN ngân hàng khác đợc hởng lãi) song lại tài sản có tính khoản cao đảm bảo khả toán nghĩa vụ tài khác cho ngân hàng Vì mà hạn chế rủi ro khoản, nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo tảng vững cho khả sinh lời ngân hàng 1.1.2.2 NghiƯp vơ tÝn dơng NghiƯp vơ tÝn dơng lµ viƯc ngân hàng sử dụng vốn để cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân Đây nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, thể số đặc điểm sau: ChiÕm tû träng lín nhÊt, tõ 65% ®Õn 95% tổng tài sản phần lớn NHTM Đây điều tất nhiên ngân hàng tổ chức tiến hành kinh doanh vốn Đem lại nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng, thông thờng nghiệp vụ đem lại 70% tổng thu nhập ngân hàng Chứa đựng rủi ro lớn nhất: rủi ro tÝn dơng cao, cã thĨ dÉn ®Õn rđi ro khoản Ngân hàng tiến hành nghiệp vụ tín dụng phải thực đầy đủ giai đoạn quy trình tín dụng Mỗi giai đoạn có mối quan hệ tác động qua lại hỗ trợ cho có ý nghĩa đến toàn hiệu quy trình tín 10 dụng chất lợng hoạt ®éng tÝn dông TÝn dông bao gåm: cÊp tÝn dông tiền gọi cho vay; tài sản gọi cho thuê tài chính; cấp tín dụng chữ ký, uy tín gọi bảo lãnh a Cho vay Trong nghiƯp vơ tÝn dơng th× nghiƯp vơ cho vay tổ chức cá nhân quan trọng nhất, chiÕm tû träng cao nhÊt nghiƯp vơ tÝn dơng ngân hàng nh tổng tài sản ngân hàng, đem lại thu nhập lớn tổng thu nhập ngân hàng Cho vay tức ngân hàng sử dụng vốn tiền cấp cho khách hàng Các tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng đợc sử dụng thời gian định, có nghĩa vụ hoàn trả theo thời hạn thoả thuận với ngân hàng bao gồm gốc lãi vay *Căn theo kỳ hạn cho vay: Tín dụng đợc chia thành loại - Cho vay ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn dới năm ( số nớc quy định dới năm) Tín dụng ngắn hạn đợc dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Cho vay trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng đợc cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất 80 - Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhằm nắm bắt kịp thời xu hớng phát triển kinh tế, chủ động việc tìm kiếm phân tích thông tin, lựa chọn danh mục đầu t có hiệu 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ: NHNT chi nhánh Hà Nội cần: - Kiểm soát cách có hiệu chu chuyển ngoại tệ góp phần giảm bớt tình trạng đôla hoá Bảo đảm quyền sở hữu, mua, bán sử dụng ngoại tệ doanh nghiệp cá nhân theo quy định pháp luật - Tiếp tục tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng kiều hối chuyển nớc Đa dạng hoá hình thức huy động kiều hối chuyển nh qua ngân hàng, qua tài khoản tổ chức, cá nhân ; đẩy mạnh quan hệ hợp tác với nớc ngoài, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng nh chuyển nhanh, chuyển trả trực tiếp, giảm phí chuyển tiền, đơn giản hoá thủ tục nhận tiền, mạng lơí chi trả phát triển rộng khắp; hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt động chi trả kiều hối thờng xuyên - Bên cạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng cách đa dạng, phong phú, tiện lợi với chi phí hợp lý để thu hút ngoại tệ dân việc phối hợp nhịp nhàng sách quản lý ngoại hối sách lãi suất hợp lý ngân hàng khuyến khích ngời dân giao dịch qua ngân hàng 81 - Về mặt dài hạn, để chống tình trạng đôla hoá, cần thực sách kiều hối cho phép ngừơi thụ hửơng nhận ngoại tệ nhng đợc rút tiền đồng kèm sách tỷ giá hợp lý khuyến khích ngời thụ hởng bán cho hệ thống ngân hàng thông qua chế độ tỷ giá linh hoạt Bên cạnh đó, sách tiết kiệm ngoại tệ còng ph¶i thèng nhÊt, chØ cho phÐp ngêi gưi tiỊn tiết kiệm ngoại tệ ngân hàng, số ngoại tệ tài khoản đợc phép chi tiêu nớc thực nghiệp vụ ngân hàng để bảo toàn vốn nhng rút để chi tiêu nớc thực tiền đồng với tỷ giá hợp lý, khuyến khích khách hàng bán cho ngân hàng 3.2.4 Các giải pháp khác: * Trang bị công nghệ ngân hàng đại: Để hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thơng mại có hiệu đáp ứng đợc yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ ngân NHNT chi nhánh Hà Nội cần không ngừng đợc cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng - Tiếp tục tăng cờng ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, bớc triển khai rộng mô hình giao dịch cửa - Tiêu chuẩn hoá đại hoá nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hoà nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh 82 vực Tăng cờng kỹ thuật xử lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lợng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp hình chính, đảm bảo tính an toàn bảo mật kinh doanh - NHNT chi nhánh Hà Nội cần trọng phát triển mạng lới chi nhánh cấp II, mở thêm phòng giao dịch vệ tinh với quy mô gọn nhẹ nhằm tăng nhanh nguồn vốn, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cho ngời dân Tăng cờng liên kết NHTM để mở rộng khả sử dụng thẻ phát huy tính tác dụng thẻ ATM, tiết kiệm chi phí tạo thuận lợi cho khách hàng - Tăng chi cho công tác nghiên cứu ứng dụng phần mềm ứng dụng quản lý, kinh doanh ngân hàng đặc biệt phần mềm thẩm định dự án, quản lý thông tin khách hàng - Phải có nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại theo hớng động, nhạy bén việc tìm thị trờng, phát triển sản phẩm dịch vụ tơng thích, biết đa sản phẩm từ dịch vụ truyền thống, biết hoàn thiện nâng cao chất lợng dịch vụ truyền thống tảng công nghệ đại * Thực tốt công tác Marketing ngân hàng công tác khách hàng Nhiệm vụ hoạt động NHNT chi nhánh Hà Nội thu hút đợc khối lợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân 83 c với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngừơi có kỹ giao tíêp với quy trình tối u công nghệ đại, nhằm cân đợc lợi ích: lợi nhuận thu đợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt công tác marketing, NHNT chi nhánh Hà Nội cần thực biện pháp sau: - Ngân hàng cần xây dựng đợc chiến lợc markrting phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức đợc tiện ích sản phẩm dịch vụ - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ: + Theo dõi sớm nhận biết tình nghiêm trọng xảy nh : khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác; khách hàng phàn nàn dịch vụ ngân hàng với ngời khác đặc biệt với giới công luân ; khách hàng có khiếu nại, khiếu kiến với ngân hàng + Tiếp nhận giải ý kiến, thắc mắc khiếu nại khách hàng + Ngoài việc trực tiếp thực chơng trình chăm sóc khách hàng ngân hàng, cần phải tham gia 84 xây dựng chơng trình chăm sóc khách hàng - Cần tiến hành phân khúc thị trờng khách hàng để xác định cách hợp lý thị trờng khách hàng mục tiêu, có chiến lợc kinh doanh phù hợp Trong trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển trọng điểm - Tăng cờng chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có đợc thông tin cập nhập, quán, có đợc hiểu biết dịch vụ ngân hàng năm đợc cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng * Định hớng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng khác: Phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng (kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán- môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, cho vay, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, t vấn tài đầu t, lu ký, bảo quản tài sản, dịch vụ quản ký tài sản theo uỷ quyền khách hàng, kinh doanh vàng ) coi dịch vụ bổ trợ quan trọng chiến lợc kinh doanh NHNT chi nhánh Hà Nội nhằm đa dạng hoá cấu nguồn thu, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, mở rộng sở khách hàng góp phần nâng cao khả chuyển đổi, phòng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết với dịch vụ tài phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng 85 đáp ứng nhu cầu xã hội dịch vụ để khuyến khích tổ chức, cá nhân tiết kiệm đầu t có hiệu tài sản tiết kiệm sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng hội kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nớc quan ban ngành để nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội : a, Đối với phủ cấp quyền: - ổn định tình hình kinh tế- xã hội cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, định hớng đầu t, có sách phát triển kinh tế ổn định lâu dài, tiếp tục kiềm chế lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng nội tệ để khuyến khích đầu t, thực cổ phần hoá doanh nghiệp Đây điều kiện quan trọng số để ngân hàng yên tâm hoạt động có hiệu - Đề nghị phủ tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng, tập trung triển khai xây dựng luật ngân hàng nhà nớc, luật bảo hiểm tiền gửi Tiếp tục rà soát, sửa đổi hệ thống văn pháp quy lĩnh vực ngân hàng đảm bảo phù hợp với cam kết cđa ViƯt Nam gia nhËp WTO - Nhµ níc cần khuyến khích định chế đầu t chuyên nghiệp ( ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm )tham gia đầu t thị trờng Đa dạng hoá loại hình quỹ đầu t để thu hút vốn dân c tham gia đầu t, khuyến khích việc 86 thành lập quỹ đầu t nớc đầu t dài hạn vào thị trờng Việt Nam theo quy định pháp luật - Đối với doanh nghiệp, Chính phủ phải giảm bớt giúp đỡ để doanh nghiệp nhà nớc bớc tự chủ kinh doanh Không nên có sách phân biệt đối xử doanh nghiƯp qc doanh vµ doanh nghiƯp ngoµi qc doanh mµ phải ngân hàng đợc quyền công xét hai thành phần theo tiêu chuẩn thực tế Chẳng hạn có quy định công tiêu chuẩn xếp loại doanh nghiệp, việc sử dụng tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần tiÕp tơc ®ỉi míi thĨ chÕ ®èi víi doanh nghiƯp vừa nhỏ, chỉnh sửa quy định thuế, chế độ kế toán phù hợp quy mô, trình độ quản lý doanh nghiệp đồng thời tạo điều kiện giám sát đánh giá hoạt động, tình hình tài chính, sở đó, việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Chính phủ nên quy định việc kinh doanh ngoại tệ dựa vào giỏ ngoại tệ thay USD nh nay, Các giao dịch toán qua biên giới Việt Nam đợc sử dụng tính 13 loại ngoại tệ nớc có quan hệ thơng mại lớn Việt Nam nớc chiếm 80% tỷ trọng thơng mại Việt Nam nhng thống kê hoạt động toán qua ngân hàng cho thấy việc toán hàng hoá chủ yếu đợc giao dịch USD, EUR, CNY, JPY USD chiếm khoảng 80% Thực tế Việt nam thực giải pháp nâng cao tính chuyển đổi VND khắc phục tình trạng USD hoá, nhng giải pháp 87 phải thận trọng có lộ trình thời gian ngắn - UBND Thành phố, sở địa nên có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý thÕ chÊp vay vèn NH - ChÝnh phđ cÇn tăng đầu t cho giáo dục theo hớng có trọng điểm nhằm xây dựng trờng, sở giáo dục đào tạo có uy tín nớc, khu vực giới Tạo đợc mối liên hệ mật thiết đào tạo lý thuyết thực hành nghề nghiệp, đào tạo chuyên môn kỹ thuật với nghiên cứu khoa học hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng giai đoạn b, Đối với ngân hàng nhà nớc: - Ngân hàng nhà nớc quan quản lý nhà nớc tổ chức tín dụng, để hoạt động ngân hàng an toàn có hiệu quả, NHNN cần có sách hợp lý NHTM nh việc hoàn thiện sở pháp lý, việc sửa đổi luật ngân hàng tới cần hạn chế tối đa việc cấp giấy phép mà theo hớng đa ta điều kiện để ngân hàng có đủ điều kiện đợc thực xin phép qua nhiều cÊp mÊt thêi gian, lì mÊt c¬ héi kinh doanh ngân hàng - Tiếp tục triển khai hoạt động tra, giám sát theo kế hoạch; tăng cờng công tác theo dõi, chấn chỉnh xử lý sau tra, giám sát, thực có hiệu biện pháp nhằm giám sát chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ 88 ngân hàng, tổ chức tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng, ngoại hối Tập trung đẩy mạnh công tác nâng cao lực thể chế lực hoạt động tra Ngân Hàng - NHNN cần tham mu cho phủ việc hỗ trợ khuyến khích đời tổ chức chuyên kinh doanh thông tin Các tổ chức thực thu thập, xử lý đánh giá thông tin đơn vị hoạt ®éng kinh doanh nỊn kinh tÕ, sau ®ã b¸n thông tin cho đơn vị cần sử dụng Do chuyên môn hoá hoạt động, tác động qui luật cung cầu thị trờng, thông tin có độ tin cậy cao c, Đối với ngân hàng ngoại thơng Việt Nam: - Về quy định: Nên nới rộng quy chế theo hớng thông thoáng nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội đầu t phát triển Đồng thời trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng phát triển hình thức đầu t - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán, đặc biệt việc triển khai nhanh, rộng khắp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đến ngân hàng thành viên nớc Trên sở mở rộng phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trờng cán cán trực tiếp giao dịch Bên cạnh nên có khuyến khích, hỗ trợ cán đảm bảo thoả đáng 89 quyền lợi trách nhiệm cán cán tín dụng Có buổi gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng khác nhằm học hỏi tiếp thu kinh nghiệm từ hoàn thiện quy trình nghiệp vụ ngân hàng Tóm lại: Chơng III nêu lên định hớng, nhiệm vụ mà NHNT chi nhánh Hà Nội đề vào năm 2008 đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh NHNT Hà Nội thời gian tới 90 KÕt ln Trong xu híng héi nhËp nỊn kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn có hiệu vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn sinh lợi đồng vốn tạo điều kiện kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải có thực nhiều biện pháp cách đa dạng đồng Các biện pháp đợc bắt đầu công tác nghiên cứu khái quát hoá ngời quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phòng tín dụng, từ nỗ lực nhân viên đến quản lý điều hành, đổi cán tập thể Ngân hàng NHNT Chi nhánh Hà Nội có nhiều nỗ lực, không ngừng phấn đấu đạt đợc nhiều kết cao lĩnh vực, vợt qua nhiều khó khăn trở ngại khách quan chủ quan đề đạt đợc thành to lớn, góp phần vào phát triển toàn hệ thống NHNT Việt Nam Là sinh viên thực tập, có giới hạn thời gian, đối tợng nghiên cứu, kinh nghiệm thân hạn hẹp nên khoá luận tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Vì vậy, em mong nhận đợc ý kiến đánh giá thầy, cô giáo cán ngân hàng để viết đợc hoàn thiện 91 Em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Tiến Đạt tập thể cán phòng QHKH NHNT Hà Nội giúp em hoàn thành khoá luận Mục lục Lời mở ®Çu 1 Sự cần thiết đề tài Mơc ®Ých nghiªn cøu .2 Đối tợng phạm vi nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Bè cơc cđa kho¸ luËn Ch¬ng 1: Những vấn đề lý luận hiệu sử dụng vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Vèn hoạt động sử dụng vốn NHTM kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Vèn kinh doanh cña NHTM 1.1.2 Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng thơng mại nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.2.1.NghiƯp vơ ng©n q 1.1.2.2 NghiƯp vơ tÝn dơng 1.1.2.3.Nghiệp vụ đầu t tài chính: 10 1.1.2.4 Nghiệp vụ tài sản cã kh¸c: 10 1.2 HiƯu qđa sư dơng vèn cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trờng 11 1.2.1 Khái niệm hiệu sử dụng vốn ngân hàng thơng mại 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn NHTM 12 1.2.2.1 Các tiêu quy mô cho vay đầu t: 12 1.2.2.2 Chỉ tiêu chất lợng tín dơng: 13 1.2.2.3 ChØ tiªu sinh lêi: 14 1.3 C¸c nhân tố ảnh hởng đến hiệu sử dụng vốn ngân hàng thơng mại .15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nh©n tè chđ quan .16 Chơng 2: Thực trạng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng ngoại thơng chi nhánh hà nội 20 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Hà Nội 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNT chi nhánh Hà Nội 20 2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Hà Nội năm gần .23 2.2 Thực trạng hoạt động sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội 30 2.2.1 Thực trạng hoạt động ngân quỹ 31 2.2.2 Thực trạng hoạt ®éng tÝn dơng: .34 2.2.2.1 C¸c chØ tiêu quy mô cho vay đầu t : 34 2.2.2.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh .41 2.2.3 Thực trạng hoạt động đầu t tài hoạt động sử dụng vốn khác 42 2.2.3.1 Ho¹t động đầu t tài chính: 42 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 42 2.2.3.3 Tài sản cố định tài sản có khác: 45 2.2.4 Các tiêu phản ánh khả sinh lời 45 2.3 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội 47 2.3.1 Những kết đạt đợc: 47 2.3.2 Những tồn tại: 48 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: 49 Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội 52 3.1 Phơng hớng nhiệm vụ năm 2008: 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hµ Néi .53 3.2.1 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: 53 3.2.2 Nâng cao hiệu hoạt động đầu t: .61 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 61 3.2.4 Các giải ph¸p kh¸c: 62 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 65 3.3.1 Đối với Nhà nớc quan ban ngành để nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội : .65 KÕt luËn 69 ... luận ngân hàng thơng mại hiệu sử dụng vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân Hàng Ngoại thơng chi nhánh Hà Nội Chơng... ứng dụng Ban Giám Đốc NHNT chi nhánh Hà Nội thành lập chi nhánh cấp II NHNT Hà Nội chi nhánh Thành Công Đợc chấp nhận NHNT Việt Nam, vào cuối năm 2001, NHNT chi nhánh Hà Nội thành lập chi nhánh. .. cứu: hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu chủ yếu số liệu hiệu sử dụng vốn NHNT chi nhánh Hà Nội năm 2005,2006,2007 4, Phơng pháp nghiên cứu Trong khoá luận sử dụng phơng pháp: