Bài viết tập trung phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến tài chính toàn diện dưới góc độ dịch vụ thanh toán qua ngân hàng dựa vào bộ dữ liệu khảo sát đối với 425 đối tượng phỏng vấn tại các tỉnh đồng bằng Bắc Bộ. Từ đó, nhóm tác giả đề xuất một số khuyến nghị chính sách đối với cải thiện tài chính toàn diện dưới góc độ dịch vụ thanh toán tại Việt Nam nói chung, và các tỉnh đồng bằng Bắc Bộ nói riêng.
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN DƯỚI GĨC ĐỘ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ Bài viết tập trung phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện góc độ dịch vụ tốn qua ngân hàng dựa vào liệu khảo sát 425 đối tượng vấn tỉnh đồng Bắc Bộ Từ đó, nhóm tác giả đề xuất số khuyến nghị sách cải thiện tài tồn diện góc độ dịch vụ tốn Việt Nam nói chung, tỉnh đồng Bắc Bộ nói riêng Lời mở đầu Tài tồn diện tiếp cận tài tồn diện cách dịch khác thuật ngữ Financial Inclusion Theo Hannig Jansen (2010) “Tài tồn diện thúc đẩy người dân không sử dụng dịch vụ ngân hàng sang sử dụng dịch vụ tài chính thức để họ có hội tiếp cận dịch vụ từ tiết kiệm, tốn đến tín dụng, bảo hiểm” Cùng chung quan điểm tổ cơng tác hành động tài (FATF) báo cáo năm 2011 cho biết "Tài tồn diện cung cấp dịch vụ tài an toàn, tiện lợi giá phải cho nhóm thiệt thòi dễ bị tổn thương, bao gồm người có thu nhập thấp, nơng thơn khơng có giấy tờ, người chưa phục vụ loại trừ khỏi khu vực tài chính thức Mặt khác, cung cấp dịch vụ tài rộng rãi cho cá nhân sử dụng sản phẩm tài bản" (FATF 2011a) Để đánh giá mức độ tài tồn diện vùng/quốc gia, nhóm Nghiên cứu Phát triển Ngân hàng Thế giới xây dựng số TCTC toàn cầu (Global Findex) với khoản tài trợ 10 năm từ Quỹ Bill & Melinda Gates Chỉ tiêu Global Findex lấy từ liệu khảo sát Gallup, Inc thu thập năm dương lịch, 150.000 người trưởng thành 148 kinh tế giới Sau đợt khảo sát ban đầu vào năm 2011, lần khảo sát thứ hai thực vào năm 2014 tiếp tục thực vào năm 2017 Chỉ tiêu đánh giá tài tồn diện Global Findex cho sở liệu toàn diện đo lường mức độ tài tồn diện, cung cấp liệu chun sâu cách thức cá nhân sử dụng tài khoản, tiết kiệm, vay mượn, toán quản lý rủi ro tính đến có số phiên khác Các tiêu Global Findex đo lường việc sử dụng tiếp cận dịch vụ tài chính, nghĩa đánh giá khả tiếp cận đến việc cung cấp dịch vụ nhà cung cấp theo nhu cầu khách hàng khả sử dụng, mức độ hình thức sử dụng tài khác nhóm khác người nghèo, niên phụ nữ Trên sở tiêu Global Findex, nghiên cứu xây dựng câu hỏi để thực khảo sát đối tượng yếm đồng Bắc Bộ tất dịch vụ tài Tuy nhiên, viết này, tác giả tập trung phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện góc độ dịch vụ toán qua ngân hàng tỉnh đồng Bắc Bộ Từ đó, nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị sách cải thiện tài tồn diện góc độ dịch vụ tốn Việt Nam nói chung, tỉnh đồng Bắc Bộ nói riêng Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu mức độ ảnh hưởng nhân tố đến TCTC toàn diện tỉnh đồng Bắc Bộ, tác giả tiến hành khảo sát 425 khách hàng tất tỉnh thuộc vùng đồng Bắc Bộ, theo phương pháp lựa chọn ngẫu nhiên dân số từ 15 tuổi trở lên đại diện cho tỉnh Số phiếu hợp lệ thu 400 phiếu Đối tượng khảo sát chủ yếu người dân sống vùng nông thôn, người có thu nhập thấp, người có việc làm khơng ổn định phần khách hàng NHNNo&PTNT, NHCSXH, QTDND địa phương khác vùng đồng Bắc Bộ Phương pháp điều tra: Khảo sát trực tiếp Quy trình điều tra: Gồm khảo sát thử khảo sát thức Thời gian khảo sát: 1/2018-7/2018 Một số thống kê đối tượng vấn Biểu đồ 1: Giới tính khách hàng tham gia khảo sát Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Bảng 1: Độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát TT Độ tuổi Số lượng (Người) Tỷ trọng Từ 15 đến 18 tuổi 17 4,3% Từ 19 đến 22 tuổi 0,8% Từ 23 đến 35 tuổi 157 39,3% Từ 36 đến 45 tuổi 129 32,3% Từ 46 đến 60 tuổi 78 19,5% Trên 60 tuổi 16 4% Tổng 400 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Phiếu khảo sát bao gồm 22 câu hỏi vấn đề: (i) Thông tin cá nhân; (ii) Hiện trạng sử dụng tài khoản ngân hàng; (iii) Hiện trạng sử dụng loại thẻ; (iv) Hiện trạng sử dụng dịch vụ tiết kiệm ngân hàng; (v) Hiện trạng sử dụng dịch vụ toán; (vi) Hiện trạng sử dụng dịch vụ tín dụng; (vii) đề xuất khách hàng.1 Kết nghiên cứu từ mẫu khảo sát 3.1 Thực trạng tài tồn diện qua dịch vụ tốn vùng đồng Bắc Bộ Thanh tốn qua ngân hàng hình thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thơng qua vai trò trung gian ngân hàng, phổ biến tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn, đó, ngân hàng sẽ thực việc trích từ tài khoản tiền gửi theo yêu cầu người trả tiền để chuyển vào tài khoản cho người thụ hưởng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động ngân hàng dựa tảng cơng nghệ thơng tin Tuy nhiên, tính đến nay, đơng người dân đồng Bắc Bộ chưa tiếp cận với dịch vụ toán qua ngân hàng Cụ thể sau: Số liệu thu từ khảo sát cho thấy, 53% người trưởng thành đồng Bắc Bộ sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, số người quen với việc mua bán, tốn tiền mặt 47% (Biểu đồ 2) Có nghĩa gần nửa số người hỏi chưa tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhân tố sau đây: Biểu đồ 2: Số lượng người sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Do giới hạn thời lượng viết nên nhóm nghiên cứu khơng trình bày phiếu khảo sát Tuy nhiên, nhóm nghiên cứu sẵn sàng cung cấp có u cầu Thanh tốn qua ngân hàng việc thực toán qua hệ thống ngân hàng việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng người trả tiền sang tài khoản ngân hàng người thụ hưởng Có nhiều hình thức tốn qua ngân hàng toán quầy tiền mặt/chuyển khoản, toán tự động, toán qua Internet Banking/Mobile Banking, ATM, ủy nhiệm chi Cùng với gia tăng smartphone đại, dịch vụ mobile banking dần cho thấy giá trị to lớn sống đại ngày Thay việc tốn khoản phí dịch vụ định kỳ theo cách “truyền thống” thông qua giấy báo cước, người sử dụng dịch vụ phải di chuyển, có mặt ủy thác người khác toán hộ tốn qua ngân hàng với nhiều thao tác, khách hàng tốn qua điện thoại di động, thiết bị đại mà lúc bên cạnh Số liệu khảo sát thể Bảng cho thấy, toán qua ngân hàng quầy tiền mặt chuyển khoản hình thức toán cá nhân sử dụng nhiều nhất, với 135/190 người, mức 71,1% Tiếp đến, dịch vụ toán qua ATM với 25/190 người, chiếm tỷ trọng 13,2% tổng người sử dụng toán qua ngân hàng Các hình thức tốn đại internet banking, mobile banking, toán qua điểm POS chưa đối tượng yếm thuộc khu vực nông thôn đồng Bắc Bộ biết đến sử dụng Bảng 2: Các hình thức tốn qua ngân hàng khách hàng sử dụng TT Hình thức tốn Tại qy giao dịch NH (bằng tiền mặt chuyển khoản) Ủy nhiệm chi Qua ATM Qua Internet banking Qua Mobile banking Tại điểm chấp nhận thẻ POS Hình thức khác Cộng Số người sử dụng TT (%) 135 25 17 190 71,1 1,6 13,2 8,9 4,7 0,5 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Như vậy, bản, hình thức toán qua ngân hàng cá nhân sử dụng, hình thức truyền thống, hình thức sử dụng công nghệ đại khách hàng biết đến bắt đầu sử dụng Bảng 3: Các dịch vụ toán qua điện thoại di động Thanh toán qua điện thoại di động Tiền điện Tiền cước viễn thơng Tiền cước truyền hình Nộp học phí Tiền nước Vé máy bay Mua hàng online Số lượng người sử dụng TT (%) 51 12,8 31 7,8 0 0 0,8 2,1 Chuyền tiền Không sử dụng 20 282 400 Cộng 70,5 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Bên cạnh đó, nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát mục đích sử dụng tốn qua dịch vụ di động mà khách hàng vùng nông thôn đồng Bắc Bộ Số liệu khảo sát thể bảng cho thấy dịch vụ mà khách hàng toán nhiều qua điện thoại di động trả tiền điện, với 51 người dùng, chiếm tỷ trọng 12,8%; toán cước viễn thơng có 31 người dùng, chiếm tỷ trọng 7,8%; dịch vụ chuyển tiền 20 người, với tỷ trọng 5%… hình thức khác Nói chung, toán qua di động bước đầu cá nhân dùng cho việc chi trả dịch vụ thiết yếu sống mở rộng cho dịch vụ đại 3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ toán qua ngân hàng từ phía cầu 3.2.1 Ảnh hưởng độ tuổi đến sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Theo đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ người dân từ 15 tuổi trở lên mở tài khoản ngân hàng Và có tài khoản ngân hàng khách hàng sẽ thuận tiện việc toán, chi trả qua tài khoản mà đem tiền mặt bên Bảng 4: Số lượng người sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng theo độ tuổi Độ tuổi 15 đến 18 tuổi 19 đến 22 tuổi 23 đến 35 tuổi 36 đến 45 tuổi 46 đến 60 tuổi Trên 60 Cộng Sử dụng Không sử dụng Số lượng TT (%) Số lượng TT (%) 2,6 12 5,7 0 1,4 90 47,4 67 31,9 69 36,3 60 28,6 21 11,1 57 27,1 2,6 11 5,3 190 210 Tổng Số lượng 17 157 129 78 16 400 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Theo bảng người độ tuổi từ 15 đến 18, từ 19 đến 22 tuổi có 5/20 người sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng, chiếm tỷ trọng 2,6% số người toán qua ngân hàng, độ tuổi học sinh, sống phụ thuộc gia đình nên chưa có nhu cầu Bên cạnh người độ tuổi từ 46 đến 60 60 tuổi khơng có nhu cầu cao dịch vụ tuổi hoạt động kinh doanh, mua bán tốn khơng nhiều Có 21/78 người độ tuổi từ 46 đến 60 sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, chiếm tỷ trọng 11,1% người sử dụng sản phẩm 5/16 người 60 tuổi, chiếm 2,6% khách hàng sử dụng sản phẩm Nhóm tuổi có tỷ lệ người sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng cao 23 đến 35 tuổi, với 90/157 người hỏi sử dụng, chiếm tỷ trọng 47,4% nhóm đứng thứ hai tuổi từ 36 đến 45 tuổi có 69/129 người sử dụng, chiếm tỷ trọng 36% tổng người sử dụng dịch vụ Do khoảng tuổi trẻ, có kiến thức tài chính, có cơng việc thu nhập ổn định, nhu cầu mua bán nhiều nên nhu cầu sử dụng toán qua ngân hàng nhiều nhóm tuổi khác 3.2.2 Ảnh hưởng nghề nghiệp đến sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Cơng việc khách hàng làm có ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, bảng cho thấy người làm nơng nghiệp, học sinh khơng có nhu cầu dịch vụ này, với 43/173 người làm nông nghiệp sử dụng, 4/16 người sử dụng, mức xấp xỉ 25% người hỏi có sử dụng sản phẩm Kết luận giải thích thơng qua đặc thù nghề nông với thu nhập họ không cao (nếu khơng nói q thấp), sinh hoạt hàng ngày chủ yếu sử dụng tiền mặt trao đổi trực tiếp Bảng 5: Số lượng người sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng theo nghề nghiệp Nghề nghiệp Nông nghiệp CC, VP, GV, kỹ sư Công nhân Tự do, kinh doanh Học sinh Nghỉ hưu Cộng Sử dụng Không sử dụng Tổng Số lượng TT (%) Số lượng TT (%) Số lượng 43 22,6 130 61,9 173 95 50 36 17,2 131 14 7,4 12 5,7 26 29 15,3 16 7,6 45 2,1 12 5,7 16 2,6 1,9 190 210 400 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Đối tượng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng cao cán cơng chức, văn phòng, giáo viên, kỹ sư với 95/131 người hỏi có sử dụng, xấp xỉ 73% người hỏi, chiếm tỷ trọng 50% tổng số người sử dụng sản phẩm này; tiếp sau người làm tự do, kinh doanh với 29/45 người hỏi, xấp xỉ 64% người hỏi, chiếm tỷ trọng 15,3% tổng người sử dụng sản phẩm này; nhóm cao thứ ba người làm công nhân với 14/26 người, xấp xỉ 53% người trả lời có sử dụng, chiếm tỷ trọng 7,4% tổng số người sử dụng dịch vụ Đây cơng việc có trình độ có nhu cầu cao hoạt động mua bán, kinh doanh, giao dịch qua ngân hàng nên nhu cầu sản phẩm ngân hàng cao nghề khác 3.3.3 Ảnh hưởng thu nhập đến sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Khách hàng có khả sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng khơng phụ thuộc vào thu nhập cá nhân, khách hàng có nhu cầu khơng có khả tài khơng thể sử dụng Bảng 6: Số lượng người sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng theo thu nhập Thu nhập Đến triệu Sử dụng Không sử dụng Số lượng TT (%) Số lượng TT (%) 2,1 12 5,7 Tổng Số lượng 16 Trên triệu đến triệu 59 31,1 143 68,1 Trên triệu đến triệu 106 55,8 50 23,8 Trên triệu đến 12 triệu 17 8,9 1,4 Trên 12 triệu 2,1 1,0 Cộng 190 210 Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả 202 156 20 400 Bảng cho thấy, người có thu nhập từ triệu đồng trở xuống có 4/16 người (xấp xỉ 25% số trả lời câu hỏi) dùng toán qua ngân hàng; đến thu nhập triệu đến triệu tỷ lệ người hỏi sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng tăng lên với tỷ lệ 29% người tham gia khảo sát, tương ứng với 59/202 người trả lời câu hỏi; tỷ lệ ngày tăng lên thu nhập triệu đến triệu đồng với 106/156 người (xấp xỉ 70%) người hỏi cho biết có sử dụng dịch vụ này; cao thu nhập triệu đến 12 triệu có đến 17/20 người trả lời họ có sử dụng dịch vụ này, với tỷ lệ 85% số người hỏi Như vậy, người có thu nhập cao sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng lớn việc tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí lại hỗ trợ lưu thông tiền tệ kinh tế 3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận dịch vụ toán qua ngân hàng từ phía cung Việc tiếp cận dịch vụ toán chủ yếu phát triển thành phố lớn, thị vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ hạn chế Với câu hỏi “Vui lòng cho tơi biết lý bạn khơng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng” lựa chọn gợi ý, khách hàng lựa chọn nhiều đáp án có lý thuộc ngân hàng Biểu đồ cho thấy, lý chưa biết thông tin đề cập đến nhiều thứ hai để lý giải cho việc không sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Với 60 lượt tỷ trọng 22% khách hàng chưa biết đến thơng tin tốn qua ngân hàng để sử dụng dịch vụ, chủ yếu khách hàng sống nông thôn Điều chứng tỏ cơng tác truyền thơng ngân hàng nên người dân sống vùng quê xa xơi chưa biết đến dịch vụ tốn qua ngân hàng Biểu đồ 3: Lý khách hàng khơng sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Nguồn: Kết khảo sát nhóm tác giả Phí giao dịch cao nguyên nhân dẫn đến khơng sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng, với mức tỷ trọng 15,1% Phần lớn khách hàng bị rào cản hai lý người độ tuổi từ 22 trở xuống 60 tuổi; người làm nông nghiệp, học sinh, người nghỉ hưu; người sống vùng nông thôn chủ yếu Khi họ khơng có nhu cầu giá với họ cao Và có 8,1% khách hàng khơng dùng tốn qua ngân hàng khơng hiểu giao diện Những người khơng có trình độ chủ yếu làm nơng nghiệp sống nơng thơn họ khó khăn việc tiếp cận cơng nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng nên họ ngại tìm hiểu dẫn đến khơng muốn dùng Một số đề xuất, khuyến nghị Trên sở kết thu từ khảo sát đánh giá nhân tố ảnh hưởng dịch vụ tốn, nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị sách nhằm phát triển tài tồn diện cho Việt Nam nói chung cho vùng đồng Bắc Bộ nói riêng Một là, NHNN có sách khuyến khích tổ chức tín dụng (TCTD) ứng dụng cơng nghệ tài số, thơng tin viễn thơng để phát triển ngân hàng điện tử, tăng cường cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng kèm với ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông Đặc biệt, đẩy mạnh toán qua điện thoại di động, phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ tài số, ngân hàng số cho dân cư vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Đồng thời, NHNN có biện pháp mở rộng hiểu biết sản phẩm dịch vụ tài cho người dân để giúp người dân có kiến thức lựa chọn sản phẩm tài phù hợp với nhu cầu, khả cá nhân Hai là, TCTD cần thông tin giới thiệu đầy đủ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua giúp người dân hiểu ứng dụng, sử dụng dịch vụ Các TCTD kết hợp với hiệp hội đoàn thể địa phương tổ chức buổi giới thiệu, sinh hoạt nâng cao kiến thức tài chính, sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đối tượng khách hàng thuộc khu vực nông thôn hiểu sử dụng Ba là, mức phí sử dụng sản phẩm dịch vụ toán qua ngân hàng cần xác định hợp lý hơn, phù hợp đối tượng khách hàng thuộc khu vực nông thôn Tài liệu tham khảo Nghiêm Thanh Sơn (2017), “Ðịnh hướng giải pháp thúc đẩy phổ cập tài Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020” Hội thảo Công nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Nguyễn Thị Kim Thanh (2017), “Giải pháp thúc đẩy tài tồn diện góp phần xóa đói giảm nghèo” http://www.vapcf.org.vn/modules.php? name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&subcatid=155&catid=15&id=7780 Hannig, A & Jansen, S (2010) “Financial Inclusion and Financial Stability: Current Policy Issues” ADBI Working Paper Series No 259 Financial Action Task Force (FATF) (2011a) “Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion” FATF, Paris http://www.worldbank.org/globalfindex ... xuất khách hàng. 1 Kết nghiên cứu từ mẫu khảo sát 3.1 Thực trạng tài tồn diện qua dịch vụ toán vùng đồng Bắc Bộ Thanh toán qua ngân hàng hình thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thơng qua vai trò... cải thiện tài tồn diện góc độ dịch vụ tốn Việt Nam nói chung, tỉnh đồng Bắc Bộ nói riêng Phương pháp nghiên cứu Để nghiên cứu mức độ ảnh hưởng nhân tố đến TCTC toàn diện tỉnh đồng Bắc Bộ, tác giả... cầu Thanh toán qua ngân hàng việc thực toán qua hệ thống ngân hàng việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng người trả tiền sang tài khoản ngân hàng người thụ hưởng Có nhiều hình thức tốn qua ngân