Những thay đổi chủ yếu của luật các tổ chức tín dụng năm 2010

Những thay đổi chủ yếu Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quốc hội thông qua ngày 16/6/2010 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Để góp phần làm rõ quy định Luật tổ chức tín dụng mới, viết xin giới thiệu số thay đổi chủ yếu Luật tổ chức tín dụng 2010 (sau gọi tắt Luật 2010) so với Luật Các tổ chức tín dụng 1997 Về phạm vị điều chỉnh Điều Luật 2010 xác định rõ phạm vi điều chỉnh bao gồm việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát dặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng (TCTD); thành lập, tổ chức, hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phòng đại diện TCTD nước ngoài, tổ chức nước khác có hoạt động ngân hàng Thay đổi quan trọng Luật 2010 xác định lại phạm vi điều chỉnh sở thay đổi khái niệm “hoạt động ngân hàng” sử dụng khái niệm làm tiêu chí để xác định TCTD Khác với Luật Các TCTD năm 1997 (“hoạt động ngân hàng” hiểu phải bao gồm hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn huy động để cấp tín dụng làm dịch vụ toán), Luật 2010 quy định “hoạt động ngân hàng” hoạt động kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: (i) nhận tiền gửi; (ii) cấp tín dụng; (iii) cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản (khoản 12 Điều 4) Theo đó, tùy theo loại hình hoạt động, TCTD thực ba hoạt động ngân hàng nêu NHNN cấp Giấy phép thành lập hoat động Khắc phục bất cập Luật Các tổ chức tín dụng 1997, phạm vi điều chỉnh Luật 2010 bỏ quy định "các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng" Điều có nghĩa là, để cấp phép hoạt động ngân hàng, tổ chức phải thành lập TCTD Những tổ chức khơng phải TCTD có hoạt động ngân hàng phải tổ chức lại hình thức TCTD phải chấm dứt hoạt động Về phân biệt loại hình TCTD 2.1 Phân biệt ngân hàng TCTD phi ngân hàng Trong Luật TCTD 2010, tiêu chí phân biệt ngân hàng TCTD phi ngân hàng quy định rõ sở phạm vi hoạt động hai loại hình Theo đó, TCTD phi ngân hàng không phép nhận tiền gửi cá nhân, khơng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản khách hàng Quy định phù hợp với thông lệ áp dụng hầu tạo điều kiện để mặt giảm bớt rủi ro cho hệ thống TCTD, mặt khác cho phép TCTD phi ngân hàng mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ ngân hàng khác quy định an tồn áp dụng mức độ thấp so với ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi dân cư tham gia vào hệ thống toán 2.2 Phân biệt TCTD hoạt động kinh doanh TCTD hoạt động sách Để bảo đảm quy định Luật áp dụng linh hoạt ngân hàng sách (như Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Phát triển Việt Nam ), ngân hàng có nhiều điểm đặc thù khác hẳn với ngân hàng thương mại thông thường, Luật TCTD 2010 quy định trao cho Chính phủ thẩm quyền hướng dẫn cụ thể tổ chức hoạt động đối tượng (Điều 17) Tuy nhiên, Điều 17 Luật quy định ngân hàng sách phải thực kiểm sốt nội bộ, kiểm tốn nội bộ; xây dựng, ban hành quy trình nội hoạt động nghiệp vụ; thực chế độ báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động hoạt động toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn nhà nước minh bạch, cơng khai, an tồn Như vậy, quy định Luật áp dụng loại hình tổ chức hoạt động sở thị trường, khơng có hỗ trợ từ Chính phủ quan khác Điều bảo đảm để văn quy phạm pháp luật hành tiếp tục áp dụng ngân hàng sách 2.3 Về mơ hình ngân hàng đầu tư, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư mơ hình ngân hàng thương mại Luật Hiện nay, Việt Nam chưa có mơ hình ngân hàng đầu tư (investment bank) Về chất, xét phạm vi nội dung hoạt động, ngân hàng đầu tư TCTD, mà định chế tài thực nghiệp vụ kinh doanh chứng khốn Do đó, loại hình điều chỉnh pháp luật chứng khoán Kế thừa quy định Luật Các TCTD 1997 học rút từ khủng hoảng tài tồn cầu, Luật quy định mơ hình ngân hàng thương mại Việt Nam mơ hình ”ngân hàng thương mại đa hạn chế”, theo NHTM thực hoạt động ngân hàng truyền thống (như nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán) tùy theo mức độ rủi ro thị trường nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, ngân hàng thương mại phép trực tiếp (Điều 107) gián tiếp (thông qua công ty con, công ty liên kết) thực nghiệp vụ ngân hàng đầu tư (Điều 103) 2.4 Về hình thức pháp lý loại hình hoạt động Về hình thức pháp lý, Điều Luật TCTD 2010 quy định TCTD tổ chức theo hình thức pháp lý Luật Doanh nghiệp (hoặc Luật Hợp tác xã), cụ thể: Ngân hàng thương mại nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần (trừ ngân hàng thương mại nhà nước thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ); TCTD phi ngân hàng nước thành lập, tổ chức hình thức công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn; TCTD 100% vốn nước ngoài, TCTD liên doanh thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn; Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân thành lập, tổ chức hình thức hợp tác xã; Tổ chức tài vi mơ thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn Như vậy, quy định quản trị, điều hành, kiểm soát phân loại theo hình thức pháp lý TCTD (cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã) Đối với hoạt động TCTD, Luật TCTD 2010 quy định phạm vi hoạt động TCTD phụ thuộc vào loại hình hoạt động TCTD, ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, công ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân Về quản trị, điều hành Thực tiễn quản lý hoạt động TCTD cho thấy, TCTD đối tượng cần quản lý chặt chẽ, doanh nghiệp có hoạt động ảnh hưởng lớn đến ổn định xã hội, kinh tế đất nước tổ chức có quyền lực lớn việc sử dụng, phân bổ nguồn vốn huy động từ xã hội Việc quản lý thiếu chặt chẽ, lạm dụng quyền lực nội TCTD thường nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng, gây lòng tin dân cư đe doạ ổn định hệ thống TCTD Do đó, số quy định tổ chức quản lý TCTD thường thiết kế chặt chẽ so với doanh nghiệp khác kinh tế Đây thông lệ chung thừa nhận rộng rãi bình diện quốc tế So với Luật TCTD 1997, Luật TCTD 2010 bổ sung nhiều quy định đặc thù liên quan đến quản trị, điều hành TCTD (60 điều so với điều Luật TCTD 1997) Các quy định chủ yếu quy định luật hóa từ quy định Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, Quyết định số 24/2007/QĐ-NHNN văn quy phạm pháp luật khác NHNN ban hành, có tham khảo “25 nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu Ủy ban Basel” nhằm bảo đảm hoạt động TCTD an toàn, hiệu Những thay đổi chủ yếu quản trị, điều hành TCTD so với Luật TCTD 1997 bao gồm: Thứ nhất, giảm bớt thủ tục hành chính: Luật TCTD 2010 bỏ quy định chuẩn y sau chức danh quản lý, điều hành, kiểm soát Thay vào đó, NHNN chấp thuận trước danh sách dự kiến bầu, bổ nhiệm chức danh thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc Quy định việc đáp ứng yêu cầu cải cách hành xóa bất cập khoảng trống pháp lý chức danh nói Đại hội đồng cổ đơng bầu chưa có hiệu lực pháp lý chưa NHNN chuẩn y Đồng thời Luật TCTD 2010 bỏ thủ tục chuẩn y Điều lệ TCTD (TCTD phải đăng ký Điều lệ với NHNN sau quan có thẩm quyền TCTD thơng qua); giảm bớt thay đổi cần phải chấp thuận trước NHNN so với quy định Luật TCTD 1997 Thứ hai, nâng cao yêu cầu người quản lý, điều hành TCTD: Luật TCTD 2010 bổ sung quy định tiêu chuẩn, điều kiện người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm soát (Điều 50), quy định tiêu chuẩn thành viên độc lập Hội đồng quản trị Theo đó, Hội đồng quản trị TCTD công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn phải có thành viên độc lập Thành viên độc lập Hội đồng quản trị phải bảo đảm tính độc lập (khơng nhân viên, người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt, khơng nhận lợi ích khác, thân khơng sở hữu q 1% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu TCTD, thân người có liên quan không sở hữu 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu TCTD, khơng có người liên quan tham gia quản trị, điều hành TCTD) Hội đồng quản trị TCTD tối thiểu phải có ½ tổng số thành viên Hội đồng quản trị thành viên độc lập thành viên người điều hành TCTD Đồng thời Luật 2010 bổ sung quy định trường hợp không đảm nhiệm chức vụ (Điều 34) nhằm tránh xung đột lợi ích, lạm dụng quyền ảnh hưởng để định xung đột với lợi ích tổ chức tín dụng Ngồi ra, Luật 2010 bổ sung quy định cụ thể quyền, nghĩa vụ người quản lý, điều hành TCTD, trách nhiệm công khai lợi ích liên quan (Điều 38, 39) Thứ ba, khẳng định sách đại chúng hóa NHTM cổ phần: Luật TCTD 2010 thay đổi mức giới hạn sở hữu cổ phần (Điều 55) cổ đông cá nhân từ 10% xuống 5%; cổ đông pháp nhân từ 20% xuống 15% (trừ trường hợp sở hữu cổ phần theo định Ngân hàng Nhà nước để xử lý tổ chức tín dụng gặp khó khăn, bảo đảm an tồn hệ thống tổ chức tín dụng; sở hữu cổ phần nhà nước tổ chức tín dụng cổ phần hóa; sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước ngồi) Cổ đơng người có liên quan cổ đơng khơng sở hữu vượt 20% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Các tỷ lệ sở hữu nêu bao gồm phần vốn uỷ thác cho tổ chức, cá nhân khác mua cổ phần Theo định hướng này, Nhà nước không cho phép thành lập ngân hàng thương mại tư nhân Việt Nam Thứ tư, quy định đặc thù quản trị, điều hành xây dựng theo hình thức pháp lý TCTD Theo đó, Luật quy định vấn đề đặc thù quản trị điều hành TCTD Các nội dung khác quản trị, điều hành không quy định Luật thực theo quy định chung Luật Doanh nghiệp, Luật Hợp tác xã Về kết cấu, quy định quản trị, điều hành Luật 2010 chia thành quy định chung áp dụng chung cho tất TCTD quy định riêng áp dụng cho TCTD theo hình thức pháp lý Thứ năm, yêu cầu cao hoạt động kiểm toán độc lập: Các quy định khác kiểm toán nội bộ, kiểm soát nội bộ, kiểm toán độc lập quy định cụ thể Luật 2010, đáng ý quy định việc lựa chọn kiểm toán độc lập phải thực trước năm tài kiểm tốn bắt đầu theo thơng lệ quốc tế u cầu chuẩn mực kiểm toán, tổ chức kiểm toán phải tham dự họp Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt để nắm bắt tình hình kinh doanh TCTD suốt năm tài Ngồi ra, để bảo đảm đánh giá trung thực, xác tình hình hoạt động TCTD, Luật 2010 yêu cầu báo cáo kiểm tốn khơng có ý kiến ngoại trừ (qualified opinion); trường hợp có ý kiến ngoại trừ, TCTD phải thực kiểm toán lại để đảm bảo báo cáo kiểm tốn khơng có ý kiến ngoại trừ Về phạm vi hoạt động kinh doanh TCTD Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện; điều kiện để hoạt động ngân hàng chặt chẽ, từ tổ chức máy đến quản lý nội bộ, quản trị rủi ro; điều kiện thông thường tổ chức khác TCTD không đáp ứng Các thay đổi phạm vi hoạt động TCTD Luật 2010 bao gồm: 4.1 Về Giấy phép phạm vi hoạt động kinh doanh: Luật 2010 quy định rõ TCTD cấp Giấy phép thành lập hoạt động, xác định rõ phạm vi hoạt động TCTD sở nhu cầu khả đáp ứng điều kiện TCTD Trong q trình hoạt động, TCTD mở rộng thu hẹp phạm vi hoạt động NHNN chấp thuận Quyết định sửa đổi, bổ sung Giấy phép; Quyết định phận không tách rời Giấy phép thành lập hoạt động Luật 2010 quy định rõ phạm vi hoạt động kinh doanh loại hình tổ chức tín dụng khơng giới hạn khn khổ hoạt động ngân hàng mà bao gồm hoạt động kinh doanh khác (Chương IV) Tuy nhiên, cần phân biệt khái niệm “hoạt động ngân hàng” hoạt động thực TCTD khái niệm “các hoạt động kinh doanh khác TCTD” hoạt động khơng TCTD mà tổ chức khác thực Theo cách tiếp cận này, nghiệp vụ tư vấn tài chính, mơi giới tiền tệ, lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng nghiệp vụ mà TCTD phép thực “hoạt động ngân hàng” Để tăng quyền chủ động kinh doanh cho TCTD, Luật có bước cải cách quan trọng giảm đáng kể yêu cầu xin chấp thuận, xin giấy phép ”con” Theo ngân hàng thương mại (NHTM) thực 20 nhóm hoạt động kinh doanh sau cấp Giấy phép thành lập hoạt động; có nhóm hoạt động kinh doanh có nhiều rủi ro NHTM phải xin phép để hoạt động 4.2 Về chế xác định phí, lãi suất TCTD (Điều 91): TCTD khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD theo quy định pháp luật, trừ trường hợp cần thiết, để bảo đảm an toàn hệ thống TCTD, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định chế xác định phí, lãi suất hoạt động kinh doanh TCTD 4.3 Về yêu cầu ban hành quy định nội (Điều 93): Luật TCTD 2010 quy định TCTD phải xây dựng ban hành quy định nội hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng (bao gồm: Quy định cấp tín dụng, quản lý tiền vay; Quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro; Quy định đánh giá chất lượng tài sản có tuân thủ tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu; Quy định quản lý khoản; Quy định hệ thống kiểm soát nội chế kiểm toán nội bộ; Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; Quy định quản trị rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng; Quy định quy trình, thủ tục để ngăn ngừa hành vi rửa tiền, tài trợ khủng bố tội phạm khác; Quy định phương án xử lý trường hợp khẩn cấp) nhằm bảo đảm TCTD hoạt động an toàn, liên tục Các quy định nội TCTD sau ban hành phải gửi cho NHNN 4.4 Về góp vốn, mua cổ phần NHTM (Điều 103): NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần vào doanh nghiệp khác Để hoạt động lĩnh vực chứng khoán (gồm bảo lãnh phát hành chứng khốn, mơi giới chứng khốn; quản lý, phân phối chứng quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán mua, bán cổ phiếu), cho thuê tài bảo hiểm, NHTM phải thành lập công ty con, công ty liên kết Đối với lĩnh vực quản lý tài sản bảo đảm, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, bao toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ tốn, NHTM lựa chọn trực tiếp thực hoạt động gián tiếp thực thông qua thành lập công ty con, công ty liên kết Tuy nhiên, việc góp vốn, mua cổ phần NHTM phải tuân thủ giới hạn quy định Điều 129 Luật Việc mua, nắm giữ cổ phiếu NHTM, công ty NHTM TCTD khác thực theo quy định (về giới hạn điều kiện) NHNN 4.5 Về kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối, sản phẩm phái sinh NHTM (Điều 105): Sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, NHTM kinh doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng nước nước sản phẩm ngoại hối; phái sinh tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ tài sản tài khác theo quy định pháp luật ngoại hối NHNN quy định cụ thể phạm vi kinh doanh, điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận cho NHTM thực cung ứng dịch vụ Ngoài ra, NHTM trực tiếp thực số hoạt động kinh doanh khác (Điều 107) quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính, quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn, tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp, tư vấn đầu tư, mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, mơi giới tiền tệ Đối với nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng, NHTM thực sau NHNN cho phép 4.6 Về phạm vi hoạt động công ty tài chính, cơng ty cho th tài chính: Theo quy định Luật TCTD 2010, cơng ty tài thực (cơng ty tài chun doanh) số hoạt động ngân hàng (công ty tài tổng hợp) (Điều 108) tùy theo nhu cầu hoạt động Luật giao quyền cho Chính phủ quy định cụ thể điều kiện (vốn, địa bàn hoạt động ) để cơng ty tài thực hoạt động ngân hàng theo quy định (một hoạt động - cơng ty tài chun doanh số hoạt động - cơng ty tài tổng hợp) Cơng ty tài thực số hoạt động kinh doanh khác (Điều 111) dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, quỹ đầu tư Cơng ty tài thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý tài sản bảo đảm sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn Đặc biệt, đề cập phần trên, Luật 2010 quy định TCTD phi ngân hàng (cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính) nhận tiền gửi tổ chức khơng cung cấp dịch vụ tốn qua tài khoản khách hàng Đối với công ty cho th tài chính, Luật 2010 quy định rõ cơng ty cho th tài loại hình cơng ty tài có hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động cho th tài Ngồi ra, cơng ty cho thuê tài cho vay bổ sung vốn lưu động bên thuê tài chính; cho thuê vận hành với tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành khơng vượt q 30% tổng tài sản có cơng ty cho th tài thực hình thức cấp tín dụng khác sau NHNN cho phép Cơng ty cho th tài thực số hoạt động kinh doanh khác theo quy định Điều 116 Luật 2010 không góp vốn, mua cổ phần, thành lập cơng ty con, cơng ty liên kết hình thức Các quy định bảo đảm an toàn hoạt động TCTD Luật 2010 có sửa đổi, bổ sung quan trọng nhằm thực nguyên tắc coi bảo đảm an toàn hệ thống hoạt động ngân hàng mục tiêu hàng đầu 5.1 Các quy định tăng cường quản lý, ngăn chặn lũng loạn Luật 2010 bổ sung quy định chặt chẽ điều kiện cổ đông sáng lập, thành viên sáng lập TCTD, điều kiện, tiêu chuẩn người quản lý, điều hành, yêu cầu công khai lợi ích liên quan có liên quan đến TCTD, giới hạn tỷ lệ sở hữu cổ phần nhằm bảo đảm điều kiện tài chính, lực quản trị, điều hành cổ đông, thành viên sáng lập, người quản lý, người điều hành TCTD, ngăn ngừa khả lũng đoạn hoạt động ngân hàng cá nhân tổ chức cổ đông lớn hạn chế xung đột lợi ích tiềm tàng Đồng thời, Luật 2010 bổ sung quy định chặt chẽ điều kiện khai trương hoạt động TCTD để bảo đảm TCTD khai trương hoạt động có đầy đủ điều kiện máy nhân sự, sở vật chất, quy trình quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm soát rủi ro 5.2 Về trường hợp cấm, hạn chế cấp tín dụng Luật 2010 (Điều 126) quy định cụ thể trường hợp khơng cấp tín dụng Theo đó, TCTD khơng cấp tín dụng nhận bảo đảm để cấp tín dụng thực việc bảo đảm để TCTD khác cấp tín dụng đối với: (i) Thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc TCTD, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát TCTD cổ phần, pháp nhân thành viên góp vốn, chủ sở hữu TCTD; (ii) Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên HĐQT Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc TCTD Ngồi ra, Luật cấm TCTD khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà TCTD nắm quyền kiểm sốt; khơng cấp tín dụng sở cầm cố cổ phiếu TCTD công ty TCTD; không cho vay để góp vốn vào TCTD khác sở nhận tài sản bảo đảm cổ phiếu TCTD nhận vốn góp Để đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi nhằm tránh xung đột lợi ích, Điều 127 Luật 2010 quy định trường hợp hạn chế cấp tín dụng Theo đó, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tra viên tra TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; kế tốn trưởng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; cổ đơng lớn, cổ đơng sáng lập, thành viên góp vốn; doanh nghiệp có đối tượng bị cấm cấp tín dụng theo quy định khoản Điều 126 sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó; người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng; cơng ty con, công ty liên kết TCTD doanh nghiệp mà TCTD nắm quyền kiểm soát Luật quy định giới hạn tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối tượng nêu nhằm bảo đảm an toàn cho TCTD, tránh trường hợp TCTD bị ảnh hưởng công ty con, công ty liên kết TCTD doanh nghiệp mà TCTD nắm quyền kiểm soát gặp rủi ro cố 5.3 Về giới hạn cấp tín dụng (Điều 128) Về bản, giới hạn cấp tín dụng quy định kế thừa từ Luật TCTD năm 1997 Tuy nhiên, khái niệm cấp tín dụng làm rõ hơn, bao gồm tất nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Ngồi ra, tổng mức giới hạn cấp tín dụng gồm tổng mức đầu tư vào trái phiếu khách hàng doanh nghiệp phát hành Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngồi, giới hạn cấp tín dụng tính vốn tự có chi nhánh ngân hàng nước Một quy định khác so với Luật TCTD năm 1997 tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan áp dụng tổ chức tín dụng phi ngân hàng quy định cao so với mức áp dụng ngân hàng thương mại (các tỷ lệ tương ứng 25% 50% vốn tự có tổ chức tín dụng phi ngân hàng so với 15% 25% vốn tự có ngân hàng thương mại) Vấn đề đề cập trên, quy định phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn hoạt động TCTD TCTD phi ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân cung cấp dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng nên mức độ rủi ro ảnh hưởng đến hệ thống TCTD thấp nhiều so với ngân hàng thương mại Ngoài ra, quy định tạo điều kiện cho TCTD phi ngân hàng phát triển hoạt động hiệu Luật quy định mở trường hợp đặc biệt, để thực nhiệm vụ kinh tế - xã hội mà khả hợp vốn TCTD, chi nhánh ngân hàng nước chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Thủ tướng Chính phủ định mức cấp tín dụng tối đa vượt giới hạn quy định trường hợp cụ thể Tuy nhiên, tổng khoản cấp tín dụng vượt giới hạn không vượt 04 lần vốn tự có TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 5.4 Về giới hạn góp vốn, mua cổ phần (Điều 129) Các giới hạn góp vốn, mua cổ phần quy định chặt chẽ thực tế xây dựng sở quy định văn luật hành (Quyết định 457) Trong đó, tỷ lệ giới hạn góp vốn, mua cổ phần TCTD tính sở hợp (bao gồm phần góp vốn, mua cổ phần cơng ty con, công ty liên kết theo tỷ lệ sở hữu tương ứng) Theo mức độ rủi ro hệ thống, Luật 2010 quy định tỷ lệ giới hạn góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài cao so với NHTM Đồng thời Luật có quy định cấm TCTD góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp, TCTD khác cổ đông, thành viên góp vốn TCTD (cấm sở hữu chéo) 5.5 Về tỷ lệ bảo đảm an toàn Luật 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn mà TCTD phải trì, bao gồm: tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (8% cao hơn, theo Thông tư 13 9%), tỷ lệ tối đa vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Các tỷ lệ bảo đảm an toàn bổ sung gồm: trạng thái ngoại tệ, vàng tối đa so với vốn tự có; tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi tỷ lệ tiền gửi trung, dài hạn so với tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn NHNN quy định cụ thể tỷ lệ bảo đảm an toàn nói loại hình TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngồi ra, Luật 2010 bổ sung quy định NHTM, chi nhánh ngân hàng nước tham gia hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia phải nắm giữ số lượng tối thiểu giấy tờ có giá phép cầm cố Ngân hàng Nhà nước theo quy định Ngân hàng Nhà nước thời kỳ Luật 2010 quy định rõ tổng số vốn TCTD đầu tư vào TCTD khác, cơng ty TCTD hình thức góp vốn, mua cổ phần khoản đầu tư hình thức góp vốn, mua cổ phần nhằm nắm quyền kiểm soát doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán phải trừ khỏi vốn tự có tính tỷ lệ an tồn Luật trao quyền cho NHNN áp dụng biện pháp cần thiết TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khơng trì có khả khơng trì tỷ lệ bảo đảm an tồn theo quy định, bao gồm việc hạn chế phạm vi hoạt động, xử lý tài sản TCTD, chi nhánh ngân hàng nước nhằm bảo đảm để TCTD, chi nhánh ngân hàng nước đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 5.6 Về kinh doanh bất động sản Theo Điều 132, TCTD không kinh doanh bất động sản, trừ trường hợp TCTD mua, đầu tư, sở hữu bất động sản để sử dụng làm trụ sở kinh doanh, địa điểm làm việc sở kho tàng phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ TCTD phép cho thuê phần trụ sở kinh doanh chưa sử dụng hết thuộc sở hữu TCTD Trường hợp TCTD nắm giữ bất động sản việc xử lý nợ vay thời hạn 03 năm kể từ ngày định xử lý tài sản bảo đảm bất động sản, TCTD phải bán, chuyển nhượng mua lại bất động sản để đảm bảo thực tỷ lệ đầu tư vào tài sản cố định mục đích sử dụng tài sản cố định 5.7 Về nhóm cơng ty mẹ - cơng ty Luật 2010 bổ sung quy định quyền trách nhiệm cơng ty kiểm sốt (những cơng ty mà theo định nghĩa quy định Luật TCTD 2010, nắm giữ, sở hữu trực tiếp gián tiếp 20% vốn điều lệ NHTM) nhằm hạn chế quan hệ tín dụng, hùn vốn, góp vốn chéo (góp vốn, mua cổ phần lẫn nhau) TCTD với cơng ty có quan hệ vốn liếng, tránh rủi ro cho NHTM can thiệp mức cơng ty kiểm sốt Để đạt mục đích này, Luật đưa quy định buộc phải minh bạch hố quan hệ cơng ty kiểm sốt với NHTM, NHTM với cơng ty mình; quy định khơng cho phép NHTM công ty con, liên kết cơng ty kiểm sốt sở hữu chéo cổ phần; công ty con, công ty liên kết TCTD khơng góp vốn, mua cổ phần TCTD; TCTD công ty con, công ty liên kết cơng ty kiểm sốt khơng góp vốn, mua cổ phần cơng ty kiểm sốt Ngồi ra, Điều 141 có quy định u cầu cơng ty con, công ty liên kết TCTD phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động cho NHNN yêu cầu 5.8 Về kiểm soát đặc biệt Để chủ động xử lý TCTD có nguy khả chi trả, khả toán, bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, sở kế thừa quy định pháp luật hành, nội dung kiểm soát đặc biệt quy định đầy đủ, chi tiết tăng thẩm quyền cho NHNN áp dụng biện pháp cần thiết TCTD đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt Ngoài trường hợp kế thừa từ Luật TCTD năm 1997, Luật 2010 bổ sung thêm hai trường hợp mà NHNN xem xét, đặt TCTD vào kiểm soát đặc biệt là: (i) TCTD hai năm liên tục bị xếp loại yếu theo quy định NHNN; (ii) TCTD khơng trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định thời hạn năm liên tục tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp 4% thời hạn 06 tháng liên tục Ngoài ra, nhằm tạo điều kiện để NHNN chủ động can thiệp sớm phát thấy yếu TCTD với mục đích giảm bớt khả rủi ro cho hệ thống khơng có can thiệp kịp thời quan quản lý, Luật TCTD 2010 quy định NHNN có quyền yêu cầu chủ sở hữu tăng vốn, bắt buộc sáp nhập, hợp nhất, mua lại; trực tiếp định TCTD khác góp vốn, mua cổ phần TCTD kiểm soát đặc biệt trường hợp TCTD kiểm sốt đặc biệt khơng có khả thực yêu cầu tăng vốn NHNN NHNN xác định số lỗ lũy kế TCTD vượt giá trị vốn điều lệ quỹ dự trữ TCTD kiểm soát đặc biệt 5.9 Về giải thể, lý Để tạo điều kiện cho việc xử lý phá sản TCTD thực nhanh chóng, hạn chế tác động đến hệ thống TCTD, Luật TCTD 2010 quy định: xử lý phá sản TCTD, Tồ án áp dụng thủ tục lý tài sản sau NHNN có văn chấm dứt áp dụng kiểm sốt đặc biệt chấm dứt áp dụng, khơng áp dụng biện pháp phục hồi, mà TCTD lâm vào tình trạng phá sản Như vậy, trình phục hồi theo trình tự phá sản doanh nghiệp thông thường không cần phải áp dụng TCTD NHNN kiểm soát đặc biệt (thực chất để phục hồi) xác định khơng khả tốn./ Đồn Thái Sơn -PC Luật Ngân hàng (sửa đổi) Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi) Luật Ngân hàng sửa đổi Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi hy vọng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp người dân Hai luật ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ ngày 1-1-2011 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sửa đổi) có nội dung chỉnh sửa bao gồm sách tiền tệ quốc gia thẩm quyền định sách tiền tệ quốc gia; việc Ngân hàng Nhà nước góp vốn thành lập doanh nghiệp đặc thù; lãi suất; tiền gửi Kho bạc Nhà nước… Luật Tổ chức tín dụng (sửa đổi) có điều chỉnh thay đổi giới hạn sở hữu cổ phần quy định ngân hàng; phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng; vấn đề mua cổ phần nhà đầu tư nước ngoài; vấn đề liên quan đến quản trị điều hành ngân hàng thương mại; phạm vi hoạt động phép tổ chức tín dụng phí, lãi suất hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng; hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại; việc cấm ngân hàng thương mại mua, nắm giữ cổ phiếu tổ chức tín dụng khác; hạn chế bảo đảm an tồn… Nói làm: 'Chợ' ngân hàng - đạo đức kỷ luật kinh doanh Tác giả: LÊ KHẮC Bài xuất bản.: 12/09/2011 06:00 GMT+7 • Recomend • Red • In +2 hoạt động tín dụng, tỉ trọng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh tăng từ khoảng 20% năm 1989 lên khoảng 50% giai đoạn Nhờ đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm thu nhập cho người lao động Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 31% giá trị sản xuất công nghiệp 26% GDP, tạo công ăn việc làm cho 26% lao động nước Thông qua đổi hoạt động tín dụng, hệ thống ngân hàng Việt Nam biến quan điểm, đường lối đổi Đảng, Chính phủ NHNN thành thực Những quan điểm đổi thể văn kiện Đảng, văn pháp quy, có đổi tín dụng ngân hàng Những ý tưởng quan trọng khởi nguồn từ Quyết định 32/1977/CP Hội đồng Chính phủ chủ trương cải tiến mở rộng tín dụng ngân hàng, văn Nhà nước ngành ngân hàng ban hành sau năm 1986, có Quyết định số 1300/1990/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng thử nghiệm xóa bỏ bao cấp xây dựng Đáng ý, ngành ngân hàng coi đổi hoạt động tín dụng ngân hàng khâu quan trọng đổi quản lý kinh tế, bước xóa bỏ phương thức quản lý bao cấp sang quản lý theo chế độ hạch toán kinh tế, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng Các doanh nghiệp phát huy tinh thần tự chủ tự chịu trách nhiệm sản xuất kinh doanh, giảm dần ỷ lại trông chờ vào bao cấp Chính phủ Ngành ngân hàng đóng góp đáng kể vào việc phát huy nội lực, huy động nguồn vốn nước cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển, góp phần chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, từ kinh tế khép kín phụ thuộc vào nhập sang kinh tế mở định hướng xuất khẩu, tăng dần khả cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế doanh nghiệp Việt Nam Những hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cùng với nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tích cực chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng dần vị Việt Nam thị trường quốc tế, điều tạo hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế nước, đồng thời đặt khơng thách thức cần phải vượt qua: a) Cơ hội hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, thị trường tài khu vực Đối với NHNN, hội nhập quốc tế tạo hội nâng cao lực hiệu điều hành thực thi sách tiền tệ, đổi chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường Hội nhập hội để NHNN tăng cường phối hợp với NHTW tổ chức tài quốc tế sách tiền tệ, trao đổi thông tin ngăn ngừa rủi ro, qua hạn chế biến động thị trường tài nước đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực hiệu sách tiền tệ Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật nâng cao lực hoạt động quan quản lý tài chính, loại bỏ biện pháp bảo hộ, bao cấp vốn, tài NHTM nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trơng chờ vào hỗ trợ NHNN Chính phủ Đối với TCTD, hội nhập quốc tế động lực thúc đẩy cải cách, buộc ngân hàng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nhược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng cường lực cạnh tranh sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hồn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTMNN giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tùy theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chun mơn hóa ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mơ lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc tổ chức tài phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài – ngân hàng, NHTM nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thơng qua hình thức liên doanh, liên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Vì thế, ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường Trong trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước tạo điều kiện phát triển hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư chuyển giao công nghệ Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các ngân hàng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro b) Những khó khăn thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý Ap lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam nhiều yếu kém, trình độ chun mơn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mơ hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước ngồi nắm quyền kiểm sốt số tổ chức tài nước thơng qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khơng có khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên Đề xuất giải pháp nhằm tiếp tục củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam từ đến năm 2020 Năm 2005, thực Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, NHNN trình Bộ Chính trị Chính phủ Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh, đủ sức cạnh tranh hội nhập vững vào thị trường tài quốc tế a) Đối với NHNN, cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động NHNN để có đủ lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường công nghệ tiến tiến, thực thông lệ chuẩn mực quốc tế vai trò, chức ngân hàng trung ương nhằm thực có hiệu chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ – ngân hàng, làm sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương đại Trọng tâm đổi NHNN tập trung vào vấn đề sau: - Đảm bảo cho NHNN độc lập tự chủ việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỉ giá hối đoái, thực chức ngân hàng trung ương thực sự, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ; - Đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập mơi trường hoạt động thơng thống thuận lợi cho tổ chức tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam; - Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa; - Cải cách tồn diện hệ thống tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Phấn đấu đến năm 2010, hệ thống giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam đáp ứng chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng, trước hết nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu ủy ban Basle Hiệp ước vốn năm 1988 (Basle I) thực Basle II sau năm 2010; - Tiếp tục đại hệ thống tốn nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng toán khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh tế hiệu hoạt động ngân hàng, NHNN kiểm sốt lượng tiền lưu thông giảm thiểu rủi ro tài b) Đối với TCTD, cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực châu á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trọng tâm đổi TCTD bao gồm điểm sau đây: - Đảm bảo NHTMNN NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trò chủ lực đầu hệ thống ngân hàng qui mô hoạt động, lực tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý hịêu kinh doanh Những TCTD khác đóng vai trò bảo đảm phát triển tồn diện, an tồn hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam; - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế – xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phiếu tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam; - Đổi chế quản lý TCTD, đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý bình đẳng, cơng khai, minh bạch Quan hệ NHNN TCTD không quan hệ quản lý nhà nước, mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trường; - Hình thành đồng khung khổ pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành mơi trường lành mạnh tạo động lực cho TCTD, doanh nghiệp cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Xóa bỏ phân biệt đối xử TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng; - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tiền tệ – ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Những nội dung khác Hội thảo đề cập đến mối quan hệ sách tiền tệ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mơ khác, đóng góp hệ thống ngân hàng số ngành kinh tế số địa phương nước Ngành ngân hàng nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình gia nhập WTO giúp ngành ngân hàng tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam thị trường quốc tế Do nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề Đặc biệt, năm 2006 năm quan trọng Việt Nam, năm thực kế hoạch năm 2006-2010; đồng thời năm cần có nhiều nỗ lực mạnh mẽ hội nhập kinh tế quốc tế để Việt Nam gia nhập WTO theo dự kiến Do vậy, ngành ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu sách tiền tệ, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi mạnh mẽ Chiến lược phát triển hội nhập quốc tế ngành Trích VPNHN Đến thời điểm tại, ước tính có khoảng 20% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng Thơng tin ông Bùi Quang Tiên, Vụ trưởng Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước, cho biết buổi họp báo chiều 19/3 kiện hội thảo, triển lãm ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng (Banking Việt Nam 2012), diễn vào tháng tới Hà Nội Theo ông Tiên, đến thời điểm tại, Việt Nam có khoảng 14% phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt 42 triệu thẻ phát hành, 94% thẻ nội địa, 6% thẻ quốc tế, có 13.500 máy ATM 50.000 ví điện tử sử dụng Việt Nam Vụ trưởng Bùi Quang Tiên cho biết, cuối tháng 12/2011, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015, nhằm đa dạng hóa dịch vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ toán điện tử trọng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế Theo đó, đề án rõ mục tiêu cần phải đạt đến cuối năm 2015 tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán 11%, đồng thời tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên 35-40%, phấn đấu đến năm 2015, toàn thị trường có khoảng 250.000 POS lắp đặt với số lượng 200 triệu giao dịch/năm Vì thế, nội dung Banking 2012 lần đưa thảo luận thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng triển khai tốn khơng dùng tiền mặt, lộ trình đại hố ngân hàng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Ngồi ra, Banking Vietnam 2012 tập trung vào vấn đề trọng tâm ngành ngân hàng kế hoạch ngành ngân hàng đến năm 2015; xu hướng công nghệ ngân hàng mới; nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ ngân hàng; quản trị ngân hàng quản lý rủi ro; kênh dịch vụ; ứng dụng giải pháp bảo mật xây dựng hoàn thiện dịch vụ ngân hàng Lừa đảo ngân hàng : Lỗ hổng từ nghiệp vụ Thời gian gần đây, nhiều vụ án hình có liên quan đến vụ lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng cán ngân hàng thực Những vụ việc cho thấy, nghiệp vụ ngân hàng nhiều “lỗ hổng” hết, ngân hàng cần trọng đến công tác quản trị rủi ro Hàng loạt nhân viên ngân hàng bị khởi tố Mới đây, TAND TP Hà Nội đưa xét xử vụ án thuê bảo lãnh để chiếm đoạt tài sản Ngân hàng TMCP Hàng hải (Maritime Bank) Theo đó, bị cáo (Đặng, Tín, Hiển) bị khởi tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản cách sử dụng pháp nhân Công ty TNHH Dương Hùng để “thuê” 12 tỷ đồng chuyển vào tài khoản để chứng minh lực tài yêu cầu Maritime Bank Chi nhánh TP HCM phát hành bảo lãnh đảm bảo biện pháp ký quỹ 100% Ngay sau tiền vừa tài khoản, bị cáo đến Maritime Bank Chi nhánh Cầu Giấy rút tỷ đồng Khi đến Phòng giao dịch Trung Yên ngân hàng định rút tiếp tỷ đồng bị bắt bị cáo khác nguyên cán Maritime Bank bị cáo buộc tội thiếu trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng Nhìn lại cáo trạng, rõ ràng vụ lừa đảo thực trót lọt thiếu trách nhiệm cán ngân hàng Dù thiếu số giấy tờ, song nhân viên trực tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ chấp nhận cho mở tài khoản với lý tạo điều kiện cho khách hàng khách hàng bổ sung sau Cũng vậy, hệ thống phần mềm quản lý khơng có mẫu dấu, chữ ký thông tin thỏa thuận (mọi giao dịch phải có đồng thời chữ ký) dẫn đến việc Maritime Bank Chi nhánh Cầu Giấy thỏa thuận cho phép phong tỏa tài khoản để phát hành bảo lãnh cho hợp đồng mua bán khống có chữ ký bên thuê - bị cáo Không nhân viên Maritime Bank vướng vào vòng lao lý, trưởng phòng khách hàng DN thuộc Eximbank bị truy nã hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản người, với tổng số tiền 72,7 tỷ đồng Đồng thời, làm giả hồ sơ để lấy tài sản chấp Ngân hàng trả cho người vay, gây thiệt hại 900 triệu đồng bỏ trốn Một vụ việc khác, ông Nguyễn Công, Giám đốc Chi nhánh BIDV Phú n vừa bị đình cơng tác sai phạm nghiêm trọng việc cho vay vốn BIDV Phú Yên với tổng nợ xấu, khó thu hồi gần 70 tỷ đồng Tăng cường quản trị rủi ro Có thể nói, vụ lừa đảo, thất tài sản liên quan tới ngân hàng, dù nhân viên ngân hàng thực hay thiếu trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng cho thấy lỗ hổng nghiệp vụ ngân hàng Để xảy điều này, uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng không nhỏ trường hợp bị hại, ngân hàng khó thu hồi số tiền thất Nhiều ngân hàng phải chấp nhận số nợ xấu khơng nhỏ liên quan đến vụ án hình Do vậy, để hạn chế thiệt hại việc phòng ngừa rủi ro thơng qua quản trị rủi ro tín dụng quản trị rủi ro đảm bảo, đặc biệt phải quản lý chặt khâu nhận tài sản đảm bảo ngân hàng đặc biệt quan trọng Đến nay, số ngân hàng sử dụng nhân viên tín dụng cho nghiệp vụ thẩm định phương án cho vay thẩm định khả trả nợ Một chuyên gia ngân hàng khuyến cáo, ngân hàng không nên đặt hết niềm tin vào cán tín dụng, mà nên tách riêng nghiệp vụ nói cần có ban định giá tài sản độc lập Ngoài ra, theo vị chuyên gia trên, việc quản lý theo hạn mức phân cấp, phân quyền cần chặt chẽ Chẳng hạn, có ngân hàng quản lý chặt chẽ cho phép giám đốc chi nhánh định khoản vay từ 500 triệu đồng trở xuống, khoản vay lớn phải trình hội sở Tuy nhiên, có ngân hàng cho phép giám đốc chi nhánh khoản vay lên tới vài chục tỷ đồng có rủi ro xảy thiệt hại lớn Điều xảy ngân hàng thương mại quốc doanh giám đốc chi nhánh, với hạn mức bảo lãnh phép 70 tỷ đồng, cố tình vi phạm, làm thất tới vài trăm tỷ đồng Cũng có ý kiến cho rằng, thời kỳ ngân hàng tăng trưởng nóng, phát triển mạng lưới nhanh chóng, việc tuyển nhân viên ạt song lại không trọng mức đến công tác đào tạo nhân viên, khiến cho nhân viên không đáp ứng yêu cầu chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Tuy nhiên, điều cốt yếu phải tăng cường công tác quản trị để bịt lỗ hổng dẫn tới sai phạm từ ngân hàng Rủi ro đạo đức ngân hàng "Gần 60 năm thành lập ngành ngân hàng, chưa thấy Ngân hàng lại biến thành chợ khơng có giá chung"- lãnh đạo lâu năm ngành NH nhận xét đua lãi suất NH Trưởng phòng giao dịch Ngân hàng TMCP HDBank phường Long Bình Tân (trực thuộc chi nhánh HDBank Đồng Nai) bị bắt tạm giam hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản làm giả sổ đứng tên khách hàng rút 10 tỉ đồng, theo báo Thanh Niên Gần hai tháng trước, theo báo Tiền Phong, quan cảnh sát điều tra, Công an Hà Nội bắt giữ ông Vũ Tú, nguyên Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP , để điều tra hành vi cố ý làm trái quy định Nhà nước quản lý kinh tế Đó hai nhiều trường hợp vi phạm quy định hoạt động ngân hàng cán ngân hàng thời gian gần Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chi nhánh TPHCM, năm 2011 quan quản lý phát nhiều trường hợp vi phạm lên tới hàng ngàn tỉ đồng cán ngân hàng làm sai nhiều hình thức: cho vay tài sản chấp chưa đăng ký giao địch đảm bảo, cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, thẩm định giám sát điều kiện vốn vay chưa chặt chẽ, phân loại nợ không quy định, cho vay khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng trích lập trích lập dự phòng khơng quy định, cho vay đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng Cũng năm 2011, địa bàn TPHCM quan chức phát tổng cộng 112 vụ việc vi phạm quản lý ngoại hối Kiểm tra đột xuất 68 tổ chức tín dụng (TCTD) huy động vốn phát 62 đơn vị sai phạm khuyến tặng quà, dịch vụ mua bán vàng có kỳ hạn có chênh lệch, nhận ủy thác đầu tư, ký hợp đồng gia hạn chấp nhận sai quy định “Gần 60 năm thành lập ngành ngân hàng, chưa thấy Ngân hàng lại biến thành chợ khơng có giá chung Hình ảnh ngân hàng xấu thời gian qua”, lãnh đạo lâu năm ngành ngân hàng nói cạnh tranh lãi suất ngân hàng Tại họp với đại diện ngân hàng TPHCM đầu năm 2012, ông đặt câu hỏi: “Mức độ tín nhiệm nhà ngân hàng với giảm sút Các anh chị đào tạo nhân viên đạo đức nghề nghiệp cao chưa?” Vị lãnh đạo cho trình độ lực quản lý không theo kịp quy mô tăng trưởng yêu cầu phát triển ngân hàng, diễn biến phức tạp tình hình kinh tế Trong đó, chất lượng nguồn nhân lực thấp, gây rủi ro ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực đòi hỏi minh bạch chuyên nghiệp cao, đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng điều quan trọng Nguồn nhân lực yếu không tạo hạn chế quản trị ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, mà tiềm ẩn rủi ro đạo đức lớn Tại hội thảo cuối năm 2011 Hà Nội, Phó chủ tịch Ủy ban Giám sát tài quốc gia Hà Huy Tuấn nói: “Khơng phải khơng có trường hợp cổ đơng TCTD tăng vốn thơng qua tình trạng vay lẫn để góp vốn (multiple-gearing), tăng vốn giả tạo thông qua định giá lại tài sản để tiếp tục mở rộng tổng tài sản Lãnh đạo TCTD phải chịu áp lực lợi nhuận đầu tư nhiều vào lĩnh vực, dự án rủi ro, đặc biệt bất động sản, chứng khốn khơng loại trừ tín dụng đen” “Một số TCTD bị chi phối số cổ đông, tạo mối quan hệ thiếu minh bạch TCTD số doanh nghiệp Tỷ lệ sở hữu cá nhân số TCTD thực tế cao nhiều so với quy định pháp luật, tạo quyền lực chi phối TCTD Kết là, hoạt động kinh doanh TCTD phụ thuộc vào mục tiêu lợi ích cá nhân đóng vai trò chi phối Trên thực tế, ngân hàng yếu ngân hàng cho cơng ty có mối quan hệ đặc biệt với cổ đông ngân hàng vay Các công ty sử dụng vốn vay đầu tư vào bất động sản, kinh doanh chứng khốn cơng ty con” (trích tham luận) Nhìn lại hoạt động ngân hàng thời gian qua, chuyên gia cho rằng, hệ thống quản trị rủi ro yếu kém, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro khoản; hệ thống giám sát nội hoạt động hiệu khiến rủi ro hoạt động, rủi ro đạo đức tăng cao hệ thống tổ chức tín dụng Thậm chí nhiều trường hợp TCTD bị vơ hiệu hóa ảnh hưởng cổ đơng lớn Trong lần trò chuyện, vị lãnh đạo NHNN bình luận tất ngân hàng gặp vấn đề quản trị Và câu chuyện quan trọng khó kiểm sốt chun mơn đạo đức người làm ngân hàng “Đừng lầm tiền người khác tiền mình”, ơng nói Với phát triển nóng hệ thống, nguồn nhân lực có chất lượng cao, có đạo đức nghề nghiệp thiếu, cơng tác tuyển dụng, đào tạo lại chưa coi trọng mức, nên rủi ro tác nghiệp đạo đức gia tăng Mặt khác, đa số cán quản lý cấp trung cấp cao ngân hàng thương mại chủ yếu đề bạt qua hoạt động chuyên môn Họ thiếu kiến thức quản lý điều hành chi nhánh, hệ thống theo hướng đại, đơi sơ suất quản lý nhân gây rủi ro hoạt động không nhỏ cho ngân hàng “Xem xét vụ vỡ nợ “tín dụng đen” gần đây, hầu hết ngân hàng khẳng định không liên quan không gây thiệt hại Điều chưa hẳn, chưa có thống kê cụ thể chưa có kết nối cá nhân với doanh nghiệp “sân sau” tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động này”, theo PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Theo Hồng Phúc TBKTSG Ngã rẽ bảo hiểm nhà băng Những năm gần Bancassuarance phát triển nở rộ thị trường Việt Nam trở thành “ngã rẽ” tiềm nhiều ngân hàng nhằm giảm bớt phụ thuộc vào nguồn thu từ tín dụng Xét mức độ kết hợp ngân hàng bảo hiểm, Bancassurance Việt Nam có hướng phát triển sau: - Thỏa thuận phân phối: Những ngân hàng lựa chọn hướng phát triển thường coi bảo hiểm dịch vụ bổ trợ cho sản phẩm ngân hàng, trọng mục tiêu gia tăng giá trị cho khách hàng ngân hàng mục tiêu phí bảo hiểm Hướng phát triển tương đối phổ biến mang lại giá trị lớn cho ngân hàng mặt đánh bóng thương hiệu chăm sóc khách hàng - Đồng minh chiến lược/Liên doanh: Các ngân hàng theo chiến lược trọng gia tăng lợi nhuận từ đa dạng dòng vốn đầu tư để phân tán rủi ro Các cơng ty bảo hiểm thành lập theo hình thức hoạt động tương đối độc lập hỗ trợ mặt vốn khách hàng từ phía đối tác ngân hàng - Tập đoàn dịch vụ tài chính: Theo chiến lược vừa đảm bảo hai mục tiêu, bổ trợ cho sản phẩm ngân hàng sản phẩm bảo hiểm cá nhân, đồng thời thêm nguồn thu bổ sung, rủi ro từ việc đầu tư sang lĩnh vực bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thành lập theo mơ hình tương đối động hoạt động hiệu với nguồn doanh thu tương đối bền vững tăng tưởng ấn tượng qua năm Techcombank đại diện tương đối tiêu biểu cho hướng phát triển thứ Ngân hàng sớm nhận tiềm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ triển khai hợp tác từ năm 2006 Sản phẩm bảo hiểm Techcombank cung cấp chủ yếu bổ trợ cho dòng sản phẩm huy động tín dụng Nguồn thu phí từ kênh Bancassurance Techcombank khơng lớn kênh Bancassurance lợi Techcombank việc tối đa giá trị gia tăng cho khách hàng, tạo yên tâm cho khách hàng tham gia sản phẩm ngân hàng thông qua chắn bảo hiểm Các ngân hàng khác tham gia tương đối tích cực như: Maritimebank thông qua hợp tác với Bảo Việt, VIB với PTI, ACB với Chartis, ABBank với Prevoir, Tien Phong Bank với Liberty,… Ở mơ hình hợp tác thứ hai, đại diện tiêu biểu Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank Cardif (VCLI) ba thành viên góp vốn thành lập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng Đông Nam Á (SeAbank) Công ty Bảo hiểm nhân thọ BNP Paribas Assurance (Cardif) thuộc tập đồn tài BNP Paribas Pháp VCLI có lợi đặc biệt nhờ thừa hưởng uy tín thương hiệu Vietcombank, Seabank kinh nghiệm từ mơ hình kinh doanh mạng lưới liên kết với ngân hàng lớn tòan cầu Cardif Các cơng ty bảo hiểm khác mơ Vietinbank Aviva,… Phát triển theo mơ hình Tập đồn dịch vụ tài chính, BIDV biết đến thương hiệu đầu phát triển kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng Từ 2006, BIDV chủ động phát triển Bancassurance việc thành lập công ty bảo hiểm phi nhân thọ (BIC) Chiến lược chủ trương đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm thực thống toàn hệ thống BIDV BIDV có lợi hẳn Bancassurance mặt: Thứ nhất, kinh nghiệm phát triển Bancassurance: Song song với điều hành công ty bảo hiểm hướng, phục vụ mơ hình phát triển hệ thống, BIDV tích cực tìm kiếm đối tác để hợp tác lĩnh vực nhân thọ (AIA, Manulife, Meiji, Cathay Life) Với kinh nghiệm có từ việc tiếp xúc với nhiều công ty bảo hiểm, BIDV triển khai cung cấp sản phẩm bảo hiểm phòng giao dịch, tới cán hệ thống mạng lưới 600 phòng giao dịch Thứ hai, cơng nghệ, BIDV ngân hàng có hệ thống phần mềm cấp bảo hiểm trực tuyến cho đối tác, khâu kê khai thông tin khách hàng, cấp GCNBH cho khách hàng thực online Sắp tới, BIDV nghiên cứu để triển khai hệ thống chi trả bồi thường trực tuyến Thứ ba, danh mục sản phẩm, BIDV nhà băng tiên phong việc phát triển nhiều sản phẩm bán chéo, tích hợp Bancassurance bảo hiểm người vay vốn, bảo hiểm chủ thẻ tín dụng, bảo hiểm người gửi tiền tích lũy, bảo hiểm sức khỏe trẻ em cao cấp, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo,… Hiện BIDV ngân hàng có số lượng sản phẩm Bancassurance lớn thị trường VN với 15 sản phẩm (tính sản phẩm bảo hiểm nhân thọ) Thứ tư, đào tạo nhân sự, từ năm 2006 đến nay, BIDV ngân hàng có đầu tư mạnh mẽ cho công tác đào tạo với việc triển khai với hàng chục lớp đào tạo nghiệp vụ, kỹ bán bảo hiểm hàng năm cho hàng nghìn lượt cán ngân hàng Các cán sau đào tạo, khơng nắm kiến thức bảo hiểm để hỗ trợ công tác ngăn ngừa rủi ro cho nghiệp vụ ngân hàng đóng vai trò tư vấn viên đắc lực cho khách hàng Lựa chọn hướng cho ngã rẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược phát triển ngân hàng nguồn lực nhà băng vốn, kinh nghiệm lĩnh vực tài Tuy nhiên, với xu hướng cạnh tranh ngày gia tăng lĩnh vực thời gian vừa qua, dù chọn ngã rẽ nào, không đầu tư cách kiên trì, nhà băng lợi cạnh tranh mà gây dựng phát triển Bancassurance Một lãnh đạo cao cấp BIDV thừa nhận: “Thời điểm tại, BIDV BIC đơn vị dẫn đầu việc phát triển Bancassurance thị trường Thế nhưng, với đầu tư mạnh mẽ tham gia tích cực nhà băng khác, việc giữ vị trí dẫn đầu khơng dễ dàng” Ơng thừa nhận, nhà băng khác đầu tư lớn cho việc kinh doanh bảo hiểm mối lo với BIDV việc phát triển bancassurance Dù vậy, mặt lợi là, miếng bán thị phần to nhà băng lại có nhiều hội để gia tăng lợi sẵn có biết nắm lấy thời Theo TTVN/BIDV Hạ lãi suất cho vay: Giấc mơ xa Cả NHNN nhiều NHTM tuyên bố hạ lãi suất cho vay từ 1-2%, song hầu hết doanh nghiệp (DN), đặc biệt DN vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng Không dễ tiếp cận vốn rẻ Theo ông Huỳnh Văn Minh, Chủ tịch Hiệp hội Doanh nghiệp TPHCM, nhiều ngân hàng lớn gần công bố hạ lãi suất cho vay, song chưa phải tín hiệu đáng mừng Bởi số ngân hàng cho biết số khách hàng hưởng mức lãi suất cho vay thấp chiếm khoảng - 1,5% tổng dư nợ ngân hàng Do đó, khơng có nhiều DN tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp Vì rằng, theo ngân hàng, với mức lãi suất huy động 14%/năm, cho vay khoảng 16%/năm ngân hàng khơng có lời Thứ hai, tính khoản số ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn thực tế DN Không loại trừ số ngân hàng khơng có đủ nguồn tiền vay công bố theo phong trào Để hạn chế cho vay, ngân hàng gia tăng việc kiểm sốt điều kiện cho vay Vì vậy, phần lớn DN vừa nhỏ, dù lãi suất cao hay thấp tiếp cận đa số điều kiện sổ sách, tài sản, thị trường DN khó đáp ứng yêu cầu khắt khe ngân hàng, họ bị loại từ vòng thẩm định dự án “Giảm lãi suất ngân hàng không tạo điều kiện cho DN vay khơng”ơng Nguyễn Văn Đực, Phó GĐ Cty địa ốc Đất Lành nói Ơng Đực cho rằng, lãi suất tăng cao nên việc giảm 1-2% khơng đáng kể Bài tốn quan trọng cho DN bất động sản lúc cần tiền giảm lãi suất Có tiền mong cứu dự án thi công dang dở phải “đắp chiếu” từ Nếu khơng có tiền, mặt phải trả lãi ngân hàng mức cao, mặt khác phải trả chi phí điều hành nguy phá sản DN địa ốc tiếp tục tăng Theo ơng Phạm Xn Hồng-Phó Chủ tịch Hiệp hội Dệt may Việt Nam, với lãi suất 20%/năm trước cao, có hạ xuống 1-2% cao so với hầu hết DN vừa nhỏ, DN ngành dệt may vốn lợi nhuận thấp Cho nên, mức hạ lãi suất kể ngân hàng có cho vay DN khơng dám vay Lãi suất cho vay khoảng 15%/năm may DN ngành dệt may kham Nhưng tình cảnh nay, mức lãi suất giấc mơ DN Đình trệ sản xuất đói vốn Hầu hết DN vừa nhỏ tình trạng khát vốn trầm trọng Theo tính tốn Hiệp hội Điều Việt Nam (Vinacas), từ đến hết tháng 5-2012, toàn ngành điều cần đến 9.000 -10.000 tỷ đồng để mua hết 380.000 điều thô dân, sau cần 250 triệu USD để nhập điều nguyên liệu chế biến tháng cuối năm “Để giảm bớt phần lỗ chênh lệch nguyên liệu tồn kho hành, DN cần có nguồn vốn để tiếp tục mua nguyên liệu điều với giá rẻ vào để đấu trộn với nguyên liệu cũ”- Chủ tịch Vinacas, ơng Nguyễn Thái Học nói Tuy nhiên, phần lớn DN ngành điều cho khó tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, điều kiện vay vốn mà ngân hàng đưa khó khăn hơn, nâng điều kiện chấp khiến DN khơng thể tiếp cận Ơng Tạ Quốc Hùng- Phó Chủ tịch Hội chế biến gỗ TPHCM cho để chịu đựng với bình quân mức lãi suất vốn vay 18%/năm DN ngành gỗ phải đạt mức lợi nhuận 45% trở lên, tỉ lệ khó lòng thực hiện, DN đối mặt với nhiều áp lực tăng chi phí thị trường Không riêng với vốn vay ngân hàng, TP Hồ Chí Minh, việc tiếp cận nguồn vốn vay quỹ vốn hỗ trợ thành phố khó khăn Ơng Huỳnh Văn Hải- Giám đốc Cty Cơng nghệ Thực phẩm Bảo Long cho biết, cơng ty có nhu cầu vay vốn để đổi công nghệ sản xuất, tới lui nhiều tháng trời chưa vay Vì khơng tiếp cận vốn, vốn lãi suất thấp, DN khả tái đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, nguy thị trường, tụt hậu… khó tránh khỏi Các DN ngành da giày, dệt may bị sụt giảm đơn hàng mạnh mẽ Ông Phạm Xuân Hồng cho biết, tháng đầu năm nay, nhiều DN da giày giảm đến 30-45% đơn hàng tiêu thụ thị trường XK lớn EU, Mỹ chậm; nhiều DN dệt may chấp nhận giảm giá bán để giữ thị trường cạnh tranh Theo ông Hồng, trước DN dệt may thường chủ động đơn hàng tháng đơn hàng tháng Bên cạnh đó, chi phí sản xuất tăng cao khoảng 30%, giá bán sản phẩm tăng cầm chừng cỡ 5-7% “Với chi phí đầu vào tăng cao, lợi nhuận giảm tại, DN khó có khả cầm cự lâu”- ơng Hồng nói Ơng Phạm Ngọc Hưng, Phó Chủ tịch Hiệp hội DN TP Hồ Chí Minh cho biết, có 60% DN nhỏ vừa sản xuất sút kém, không đủ vốn để trì sản xuất, có 20% DN có hội vượt qua khủng hoảng Theo ông Hưng, vấn đề vốn Vốn thị trường khó khăn, hàng loạt cơng trình, dự án bị đình trệ, lãi suất có dấu hiệu giảm thời gian từ sau Tết Nguyên đán đến cao (trên 20%) khiến DN khó tạo lợi nhuận Tại TPHCM số lượng DN giải thể, ngưng hoạt động tăng lên nhanh chóng (ước khoảng 10.000 DN ngưng hoạt động) số DN đóng cửa nhiều 20 năm qua Theo Đại Dương Tiền phong Nhiều doanh nghiệp chạy đua vay USD trước quy định siết cho vay ngoại tệ có hiệu lực Ngày 2-5, Thơng tư 03 vay ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có hiệu lực Theo văn này, ngân hàng cho vay USD doanh nghiệp chứng minh có đủ nguồn thu ngoại tệ từ hoạt động sản xuất, kinh doanh để trả nợ Các doanh nghiệp khơng có không đủ nguồn thu ngoại tệ phép vay có văn thức NHNN với trường hợp cụ thể Tăng tốc vay cho vay Hầu hết chuyên gia cho siết cho vay ngoại tệ hoàn toàn Tuy nhiên, sau NHNN có văn thu hẹp đối tượng cho vay ngoại tệ hai tuần gần đây, ngân hàng cho biết doanh nghiệp vay ngoại tệ nhiều trước Một số doanh nghiệp cho hay họ lo lắng tới khó vay USD nên phải tranh thủ vay lúc Anh Nguyễn TT, giám đốc công ty chuyên nhập phụ kiện, cho biết: “Công ty phải nhập số phụ kiện để phục vụ nhu cầu tiêu dùng nước Sợ đến tháng không vay USD nên làm hồ sơ nhập số đơn hàng trước Cũng may ngân hàng cho vay chúng tơi đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết” Tuy vậy, vay trước Chị L., phó phòng tín dụng ngân hàng lớn, kể: Mới đây, có doanh nghiệp tới vay USD để mua máy móc Họ đề nghị làm hợp đồng trước nhận tiền vay sau đến tháng có nhu cầu nhập máy thực Mặc dù nguồn tiền USD dồi ngân hàng từ chối cho vay trường hợp Theo lãnh đạo ngân hàng, hầu hết doanh nghiệp có nhu cầu vay USD thời gian cho vay Ngoài lý chạy đua với quy định siết vay ngoại tệ, nhiều doanh nghiệp muốn vay USD lãi suất USD 5%-7% lãi suất VND 16%-18% Khoảng cách chênh lệch lãi suất VND/USD cao, doanh nghiệp vay USD có lợi vay VND Không vay phải mua Bàn quy định siết cho vay ngoại tệ, TS Nguyễn Đức Thành, Giám đốc Trung tâm Nghiên cứu Kinh tế Chính sách - Trường ĐH Kinh tế (ĐH Quốc gia Hà Nội), cho đối tượng phép vay USD doanh nghiệp xuất xuất-nhập Nhưng doanh nghiệp thường có sẵn nguồn ngoại tệ, chí họ khơng cần vay USD ngân hàng có nguồn ngoại tệ cân đối cho hoạt động sản xuất Vì vậy, khó khăn lớn nhóm doanh nghiệp nhập mà không xuất Họ thật có nhu cầu vay USD để phục vụ sản xuất, kinh doanh sản phẩm làm bán nước nên khơng chứng minh có ngoại tệ để trả “Nếu khơng vay, họ tìm đến doanh nghiệp có USD để vay Việc vay tiền không thông qua tổ chức tài khiến họ gặp nhiều rủi ro Mặt khác, việc vơ hình trung lại hình thành thị trường cho vay bên ngồi ngân hàng” - ơng Thành nói Ngược lại, ơng Đặng Quốc Tiến, Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng MB, khẳng định khó có chuyện doanh nghiệp cho doanh nghiệp vay USD mà khơng thơng qua ngân hàng vi phạm pháp luật bị xử phạt nặng “Quy định hạn chế, doanh nghiệp có nhu cầu thực vay Các doanh nghiệp xuất có nguồn ngoại tệ họ bán cho ngân hàng ngân hàng cân đối doanh nghiệp có nhu cầu thực vay USD” - ơng Tiến nói Ngồi ra, theo ơng Nguyễn Hồng Minh, Phó Giám đốc NHNN Chi nhánh TP.HCM, tình hình khơng có căng thẳng Các doanh nghiệp khơng thuộc diện vay mua USD Tuy nhiên, tính đến thời điểm này, doanh nghiệp có quyền vay họ đáp ứng đủ quy định Thông tư 07 (24-3-2011) NHNN Ngược lại, ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp vay có đủ điều kiện Chỉ vay tối đa 6-9 tháng Hiện tượng số doanh nghiệp tranh thủ vay trước ngân hàng áp dụng Thông tư 03 có Tuy nhiên, trường hợp chiếm tỉ lệ không đáng kể, khoảng 5% Thời hạn cho vay USD thường không dài, tối đa 6-9 tháng, doanh nghiệp muốn phát triển lâu dài phải có tính tốn khác! Ơng ĐẶNG QUỐC TIẾN,Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng MB ... với Luật TCTD năm 1997 tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan áp dụng tổ chức tín dụng phi ngân hàng quy định cao so với mức áp dụng. .. sửa đổi Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi hy vọng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp người dân Hai luật ngân hàng Luật Các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ ngày 1-1-2011 Luật Ngân hàng... áp dụng TCTD NHNN kiểm soát đặc biệt (thực chất để phục hồi) xác định khơng khả tốn./ Đoàn Thái Sơn -PC Luật Ngân hàng (sửa đổi) Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi) Luật Ngân hàng sửa đổi Luật