Một số biện phápnhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang TrờngThọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội

Chuyên đề bảo hiểm Lời nói đầu Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh :các rủi ro môi trờng thiên nhiên nh bÃo lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bƯnh…;c¸c rđi ro sù tiÕn bé ph¸t triĨn khoa;c¸c rđi ro sù tiÕn bé ph¸t triĨn khoa häc kỹ thuật nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động ;các rủi ro môi trờng xà hội nh hoả hoạn, bạo lực;các rủi ro tiến phát triển khoa Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh giảm thu nhập, sức khoẻ bị giảm sút, làm ngng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân;các rủi ro tiến phát triển khoa làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xà hộ nói chung Để đối phó với rủi ro, ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây Trong số đó, Bảo hiểm đợc coi biện pháp tích cực việc hạn chế rủi ro, giảm thiểu tổn thất Bên cạnh loại hình bảo hiểm nh BHXH BHYT, ngày có nhiều ngời dân toàn thÕ giíi nãi chung, ë ViƯt Nam nãi riªng tham gia vào loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ(BHNT) Trên giới, loại hình BHNT đà phát triển hàng kỷ đà có hàng trăm sản phẩm BHNT đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày đa dạng hoá khách hàng Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ) đà cho mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 đà đạt đợc bớc tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% năm 2001 doanh nghiệp có mạng lới đại lý phủ khắp tỉnh thành Các sản phẩm Bảo Việt đà đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu khách hàng đợc khách hàng tín nhiệm, tin tởng tham gia Từ năm 1999, Chính Phủ cho phép mở cửa thị trờng BHNT đà xuất thêm doanh nghiệp BHNT lớn, có vốn đầu t nớc Hiện nay, thị trờng có doanh nghiệp BHNT, ®ã chØ cã doanh nghiƯp Nhµ Níc lµ Tỉng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), lại doanh nghiệp có vốn đầu t nớc Sự xuất đà tạo cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao doanh nghiệp BHNT góp phần thúc đẩy thị trờng BHNT Việt Nam ngày phát triển Dới sức ép cạnh tranh, công ty BHNT không ngừng nỗ lực nâng cao khả khai thác sản phẩm BHNT để thu hút khách hàng mở rộng thị phần Nhìn chung phơng thức cạnh tranh lành mạnh công ty đem lại lợi ích cho khách hàng, khuyến khích ngày nhiều ngời tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, doanh nghiệp BHNT năm qua đà có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả khai thác sản phẩm Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm mình, nhng nhìn chung số lợng sản phẩm bán đợc cha cao, đặc biệt sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm hạn chế, hình thức thu phí nhiều bất cập Chính việc nghiên cứu đề tài Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phÈm b¶o hiĨm An Khang Trêng Thä cđa B¶o ViƯt Nhân Thọ Hà Nội giúp có nhìn tổng quan thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời thị trờng Việt Nam số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ trở thành sản phẩm quen thuộc đợc a thích ngời dân Việt Nam Đề tài đợc hoàn thành dựa giảng TS Nguyễn Văn Định hớng dẫn TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn thầy cô Mặc dù cố gắng, nhiên hạn chế mặt lý luận đặc biệt thực tiễn nên tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận đợc tham khảo góp ý thầy, cô bạn, quan tâm đến vấn đề để viết đợc hoàn thiện Hà Nội ngày 26/11/2002 Sinh viên Trịnh Thanh Huyền Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Phần 1: Lý luận chung BHNT i>Khái quát BHNT 1.Lịch sử hình thành phát triển BHNT quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế-xà hội Song lao động sản xuất nh sống hàng ngày, rủi ro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc làm, già yếu v v tồn tác động đến nhiều mặt sống ngời Vì vậy, vấn đề mà xà hội quan tâm làm để khắc phục đợc hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sèng ngêi Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiỊu biƯn pháp đợc áp dụng nh: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhng bảo hiểm đợc đánh giá biện pháp hữu hiệu Có nhiều loại hình bảo hiểm đời với mục đích giúp ngời khắc phục đợc rủi ro, giảm thiểu tổn thất ổn định sống, đặc biệt loại hình BHNT BHNT cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Đối tợng tham gia BHNT rÊt réng, bao gåm mäi ngêi ë lứa tuổi khác Lịch sử đời BHNT sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583, công dân London «ng william Gybbon tham gia PhÝ b¶o hiĨm «ng ph¶i đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Năm 1759, công ty BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable nớc Anh đợc thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho ngời dân châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đà lên tới 1.210,2 tỷ năm 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm có năm thị trờng BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp 2.Một số đặc điểm bhnt Dịch vụ BHNT loại hình bảo hiểm liên quan đến sù kiƯn x¶y cc sèng cđa ngêi Do đó, BHNT có đặc điểm sau: Thø nhÊt, BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tính rủi ro: Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận từ trớc có sù kiƯn b¶o hiĨm x¶y Sè tiỊn b¶o hiĨm đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng Hoặc số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết nh thc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc c¸i…;c¸c rủi ro tiến phát triển khoaChính vËy, BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ngời mua bảo hiểm đảm b¶o tr¶ cho ngêi tham gia b¶o hiĨm hay ngêi thân họ số tiền lớn họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ Có nghĩa ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, thời hạn bảo hiểm đợc ấn định, ngời thân họ nhận đợc khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT Thứ hai, BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm: Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho ngời tham gia, BHNT đà đáp ứng đợc nhiều mục đích Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Hợp đồng BHNT có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác;các rủi ro tiến phát triển khoaChính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng BHNT đa dạng phức tạp: Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với thời hạn khác nhau, lại có khác vể số tiền bảo hiểm, phơng thức ®ãng phÝ, ®é ti cđa ngêi tham gia…;c¸c rđi ro tiến phát triển khoaNgay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với hợp đồng bảo hiêm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia (ngòi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm ngời đợc thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) Thứ t, phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari sản phẩm BHNT không kết tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng Trong tiến trình này, ngêi b¶o hiĨm ph¶i bá rÊt nhiỊu chi phÝ để tạo nên sản phẩm, nh chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng;các rủi ro tiến phát triển khoaNhng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độ tuổi ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân ngời, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phơng thức toán, lÃi suất đầu t, tỷ lệ lạm ph¸t …;c¸c rđi ro sù tiÕn bé ph¸t triĨn khoa Thứ năm, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội định nớc kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm Ngợc lại có mét sè qc gia trªn thÕ giíi hiƯn vÉn cha triển khai đợc BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò lợi ích Để lý giải vấn đề này, hầu hết nhà kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xà hội phát triển Những điều kiện kinh tế nh: tốc độ tăng trởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời dân, mức thu nhập dân c, tỷ lệ lạm phát đồng tiền, tỷ giá hối đoái;các rủi ro tiến phát triển khoa Những điểu kiện xà hội bao gồm: Điều kiện dân số, tuổi thọ bình quân ngời dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xà hội môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển doanh nghiệp BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản,quy định có tính pháp quy phải đời trớc ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đây vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức , Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT cách có sách thuế u đÃi Mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu t cho kinh tế Cũng mục đích trên, mà số nớc Châu Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore;các rủi ro tiến phát triển khoakhông đánh thuế doanh thu sản phẩm BHNT Sự u đÃi đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển 3.Vai trò bhnt đời sống kinh tế – x· héi x· héi B¶n chÊt cđa B¶o HiĨm nói chung BHNT nói riêng nh đà biết, không nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, gây tổn thất ngời tài sản xà hội, mà nhằm tạo dự phòng tài cần đủ để bồi thờng tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xà hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế Vì BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng Vai trò BHNT gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn vể tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi toàn xà hội Trên phạm vi xà hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn nớc từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân c, kìm hÃm lạm phát;các rủi ro tiến phát triển khoatừ góp phần thúc đẩy xà hội ngày phát triển Những vai trò to lớn BHNT đợc biểu cụ thể dới hình thức sau: Thứ nhất, ngời dân, BHNT góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đà phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ xảy thực tế đà chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại ngời trụ cột bị chết bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thờng xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà ngời chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học;các rủi ro sù tiÕn bé ph¸t triĨn khoaDï r»ng hƯ thèng bảo trợ xẫ hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn, nhng mang tính tạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Tham gia BHNT phần giải đợc khó khăn Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tợng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả dự phòng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển tăng trởng kinh tế Nguồn vốn tác dụng đầu t dài hạn, mà góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Ngày nhiều nớc giới, tiến khoa học đà góp phần đẩy nhanh trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xà hội, kéo dài tuổi thọ dân c Tuổi thọ tăng thể đời sống vật chất tinh thần cao Đây điều đáng mừng, song đặt cho xà hội, trớc hết nguồn ngân sách Nhà nớc số vấn đề cần đợc quan tâm giải Đó Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm việc phải dành khoản kinh phí ngân sách ngày tăng tơng ứng với mức tăng dân số tuổi thọ để giải chế độ đảm bảo xà hội, ngời già yếu, không nơi nơng tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu t cho phát triển nhiều định bị ảnh hởng Nhằm khắc phục ảnh hởng ấy, nhiều nớc giới đà dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu t phát triển Đó mở rộng thị trờng BHNT, huy động tầng lớp dân c tham gia mua BHNT dài hạn Đây đợc coi biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nớc việc đảm bảo sinh hoạt bình thờng cho ngời già yếu, ngời sức bên cạnh khoản phúc lợi xà héi cđa Nhµ níc vµ lµ ngn vèn bỉ sung cho ngân sách Nhà nớc việc đầu t phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự ổn định xà hội Chẳng hạn, Mỹ, tổng số vốn đầu t phát triển sản xuất 30% vốn huy động đợc từ quỹ BHNT Đức ngày nay, ngời hu trí có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già khoản chiếm 20% thu nhập hàng tháng họ Hơn hoạt động đầu t chi phối chiến lợc thiết kế sản phẩm tính phí bảo hiểm công ty đóng vai trò định quan hệ với khách hàng Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t định đến sản phẩm bảo hiểm công ty Nếu thu nhập hoạt động đầu t cao giúp sản phẩm đa hấp dẫn khách hàng phí, lÃi đầu t ;các rủi ro tiến phát triển khoatrong tỷ lệ lÃi đầu t thấp làm cho sản phẩm cạnh tranh dẫn đến khách hàng Thứ ba, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân c xà hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét mặt sản phẩm, tất sản phẩm BHNT có khả chống lại ảnh hởng lạm phát tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đà áp dơng mét tû lƯ chiÕt khÊu phÝ (l·i kü tht), phần lÃi bù đắp lại phần trợt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng yên tâm giá trị đồng tiền tham gia bảo hiĨm, sè tiỊn nép phÝ b¶o hiĨm cđa ngêi tham gia bảo hiểm (NTGBH) tiền chết mà tiền đẻ tiền Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng đợc công ty bảo hiểm đem đầu t lÃi đầu t đợc trả lại cho NTGBH dới hình thức chiết khấu phí (tính lÃi cho phí bảo hiểm đóng ), dói hình thức lÃi chia (bảo tức ) Thông thờng, thực đa dạng hoá đầu t nên lÃi suất đầu t Cty BHNT thờng cao lÃi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao tỷ lệ lạm phát), nh NTGBH đợc hởng lÃi suất dơng từ số phí đóng, tức bảo toàn tăng đợc giá trị khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điều cần lu ý là, tham gia bảo hiểm đóng phí định kỳ, toàn số phí đóng phải chịu ảnh hởng lạm phát tơng ứng với thời hạn bảo hiểm mà phần phí đóng chịu ảnh hởng thời hạn khác Qua đó, thấy vai trò to lớn BHNT việc kìm hÃm lạm phát Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm Thứ t, BHNT góp phần giải số vấn đề mặt xà hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch ;các rủi ro tiến phát triển khoa.Trong môi tr ờng cạnh tranh mạnh mẽ, công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm mở rộng thị trờng phải cần đến hệ thống đại lý có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, t vấn phân phối sản phẩm BHNT doanh nghiệp đến khách hàng Nhờ mà ngời việc làm, gồm nhiều thành phần :các bạn niên trẻ, ngời tạm nghỉ việc, ngời cha tìm đợc việc làm, ngời cha hài lòng với công việc ;các rủi ro tiến phát triển khoa đến với công ty BHNT đà tìm cho đợc công việc thích hợp với mức lơng xứng đáng họ bị cn hót cïng víi sù ph¸t triĨn cđa BHNT Khi tổ chức dịch vụ BHNT, công ty BHNT cần số lợng lớn nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán;các rủi ro tiến phát triển khoavì đối t ợng phạm vi rộng, thời gian dài, phát triển dịch vụ tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Thực tế số lợng thời gian vừa qua Việt Nam nh kinh nghiƯm ë c¸c níc kh¸c cho thÊy, lùc lợng đại lý BHNT phát triển nhanh thời gian tới Cán làm việc hệ thống Bảo Việt thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 ngời, đến tháng năm 1998, tức năm sau bắt đầu tuyển đại lý bảy tháng sau có sách hỗ trợ công tác phát triển mạng lới đại lý, Trung tâm Đào tạo đà cấp chứng tủ tiêu chuẩn cho 1300 ngời Còn Mỹ, có gần triệu lao động làm việc ngành bảo hiểm, Hồng Kông với số dân triệu ngời, có tới 20.000 ngời làm công ty bảo hiểm Những số liệu nêu cho thấy việc xây dựng phát triển lực lợng đại lý, nhân viên doanh nghiệp BHNT đà tạo đợc việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xà hội tăng trëng kinh tÕ cho ®Êt níc Nh vËy cã thể nói BHNT vừa nguồn bổ sung vốn đầu t phát triển, vừa công cụ kìm hÃm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân gia đình ngời gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm ổn định đời sống kinh tế xà hội quốc gia Do vậy, quốc gia vai trò đảm bảo xà hội Nhà nớc cha mạnh cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nớc giải đợc số khó khăn vể kinh phí đảm bảo xà hội đầu t phát triển 4.Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác Đối với ngời tham gia mục đích họ để bảo vệ ngời ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tơng lai;các rủi ro tiến phát triển khoaDo vậy, ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá loại Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mÃn tối đa nhu cầu cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm Trong thùc tÕ cã loại hình bảo hiểm nhân thọ : -Bảo hiểm trờng hợp tử vong; -Bảo hiểm trờng hợp sống ; -Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài công ty BHNT giới triển khai bổ sung số điều khoản vào loại hình BHNT nói nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với điều kiện công ty Việc làm hoàn toàn đơn giản Thực chất, điều khoản bổ sung BHNT, không phụ thuộc vào sinh mạng, cc sèng vµ ti thä cđa ngêi, mµ lµ bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến sống ngời Đôi ngời tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng 4.1.Bảo hiểm trờng hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT đợc chia thành nhóm: 4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Đợc ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian đà quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản phí từ số phí bảo hiểm đà đóng Điều đó, có nghĩa ngời bảo hiểm toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, ngời bảo hiểm phải có trách nhiệm toán số tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định *Đặc điểm chung: -Thời hạn Bảo hiểm luôn xác định; -Quyền lợi trách nhiệm mang tính tạm thời; -Mức phí Bảo hiểm thấp lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc Bảo hiểm *Mục đích : -Bảo đảm chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng -Bảo đảm sống cho gia đình ngời thân thời gian ngắn -Giúp gia đình trả nợ toán khoản tiền vay chấp Bảo hiểm tử kỳ đợc đa dạng hoá thành loại hình sau: -Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp ngời bảo hiểm không toán hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Chuyên đề bảo hiểm chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong -Bảo hiểm tử kỳ tái tục: loại đợc tái tục vào kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khỏe ngời đợc bảo hiểm, nhng có giới hạn độ tuổi (thờng độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi ngời đợc bảo hiểm lúc tăng lên -Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định nhng cho phép ngời đợc bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm họp đồng hiệu lực Phí bảo hiểm đợc tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi ngời có hợp đồng Loại hợp đồng phát hành nh bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời nhằm thực yếu tố tiết kiệm tơng lai ngời đợc bảo hiểm -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: loại hình bảo hiểm mà có phận số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình đáp ứng nhu cầu ngời tham gia, họ phải nợ khoản tiền phải trả dần -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại đợc phát hành nhằm giúp ngời tham gia bảo hiểm ngăn chặn đợc yếu tố lạm phát đồng tiền -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình không may ngời trụ cột gia đình bị chết -Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo khoản toán công ty bảo hiểm cho gia đình không may có ngời đợc bảo hiểm bị chết, tơng ứng với số tiền bảo hiểm ký hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc bảo hiểm bị chết, đồng thời ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định hợp đồng phải sống 4.1.2_Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trờng sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm đến chết *Đặc điểm chung: -Thời gian không xác định; -Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm bị chết lúc nào; -Phí bảo hiểm loại hình thờng cao bảo hiểm tử kỳ ngời đợc bảo hiểm chắn chết; -Loại hình bảo hiểm thờng đóng phí nhiều lần số phí bảo hiểm đóng lần không thay đổi Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 10 Chuyên đề bảo hiểm nhuận cho doanh nghiệp Cũng thông qua công tác mà thông tin từ thị trờng nh từ phía khách hàng đợc thu thập để nâng cao chất lợng sản phẩm Đối với doanh nghiệp vấn đề tiêu thụ sản phẩm đợc coi quan trọng nhất, đặc biệt doanh nghiệp BHNT trình sản xuất gắn liền với trình tiêu thụ sản phẩm việc tiêu thụ sản phẩm đóng vai trò định Muốn tiêu thụ đợc nhiều sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải trọng tới công tác khai thác Chính việc xây dựng quy trình khai thác cần phải mang tính chất khoa học khai thác viên công ty bảo hiểm thực công trình khai thác với hiệu mang lại cách tốt Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.1 Quy trình khai thác Việc hoạt động khai thác bảo hiểm đợc quy định mục khai thác bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm bao gồm điều 15 , ®iÒu 16 , ®iÒu 17 , ®iÒu 18, ®iÒu 19 ,điều 20 quy định chi tiết hoạt động mua bán khai thác bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Đó sở pháp lý cho việc thực quy trình khai thác doanh nghiệp bảo hiểm Khâu khai thác thờng bao gồm bớc sau: Bớc 1: Lập kế hoạch khai thác Kế hoạch khai thác đợc xây dựng dựa mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp vào đặc điểm thị trờng nh nguồn lực cuả doanh nghiệp Vì kế hoạch khai thác phải dựa tiêu mang tính định lợng cụ thể tiến hành theo giai đoạn sau : Mức doanh thu phí đạt đợc Số lợng hợp ®ång khai th¸c  Thêi gian thùc hiƯn kÕ hoạch Bớc 2: Thực hoạt động hỗ trợ cho quy trình khai thác Công việc hỗ trợ cho quy trình khai thác công đoạn hỗ trợ cho tiến trình khai thác cho đợc tiến hành hớng, nhanh chóng hơn, thực quy trình khai thác hiệu đợc diễn nhanh hơn, nh chất men xúc tác cho quy trình khai thác Thực họat động hỗ trợ cho quy trình khai thác bao gồm công việc sau: tổ chức hoạt động tuyên truyền; quảng cáo; xúc tiến bán Do tính chất quy mô quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm mà việc thực hoạt động hỗ trợ cho quy trình khai thác nghiên cứu xem có cần tuyển thêm đại lý để thực kế hoạch khai thác hay không Bớc : Tiến hành khai thác gồm hoạt động : Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B 18 Chuyên đề bảo hiểm Tìm kiếm khác hàng tìm năng: khách hàng có nhu cầu bảo hiểm, có khả tài chính, có đối tợng bảo hiểm bảo hiểm đợc doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận đợc Chuẩn bị tài liệu: đơn yêu cầu bảo hiểm, điều khoản, quy tắc bảo hiểm, biểu phí, minh hoạ quyền lợi bảo hiểm;các rủi ro tiến phát triển khoa Tiếp cận khách hàng tìm để chuẩn bị cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm khai thác Tiếp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, thực công tác thẩm định, đánh giá rủi ro Công việc xem xét phân loại rủi ro từ định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm cho khách hàng Có thể nói công việc mà phần lớn ngời khai thác viên bảo hiểm phải thực quy trình khai thác bảo hiểm Phát hành hợp đồng, thu phí bảo hiểm Bớc : Đánh giá kết khai thác Việc đánh giá kết khai thác nói có vai trò quan trọng không bớc thực Trong bớc nhà quản lý kế hoạch khai thác so sánh tiêu kế hoạch tiêu thực doanh thu phí bảo hiểm, sản lợng hợp đồng khai thác đợc, phân chia theo loại sản phẩm theo nhóm khách hàng, theo khu vực địa lý ;các rủi ro tiến phát triển khoa để rút nguyên nhân thành công thất bại quy trình khai thác tìm thiếu sót để từ rút học cần thiết cho quy trình khai thác lần sau 2 Xúc tiến hỗn hợp Ngoài bớc quy trình khai thác nhằm hoạt động quy trình khai thác mang lại hiệu hoạt động tốt ngời ta thực hoạt động xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ trợ cho khâu khai thác điển hình rõ trình truyền thông Quá trình truyền thông gồm ba giai đoạn : Giai đoạn 1: Mà hóa thông tin Giai đoạn 2:Truyền đạt thông tin Giai đoạn 3: Thu nhận thông tin phản hồi Thông điệp Ngời gửi tin Phơng tiện truyền thông Ngời quản lý Trịnh Thanh Huyền - Bảo hiểm 41B Phản hồi Giải mà Mà hóa 19 Phản ứng đáp lại Nguồn nhận tin Chuyên đề bảo hiểm Các giai đoạn trình truuyền thông - Xác định ngời nhận tin bớc quan trọng giai đoạn trình truyền thông Ngời quản lý quy trình khai thác phải xác định xem phận khách hàng nhận đợc thông điệp mà doanh nghiệp mong muốn truyền đạt tới họ nh việc xác định khách hàng nhận đợc thông điệp truyền thông công ty bảo hiểm giai đoạn trình truyền thông có ảnh hởng lớn tới tiến trình khai thác công ty bảo hiểm Ngời nhận tin ngời định mua sản phẩm hạơc ngời có ảnh hởng đến định mua khách hàng công ty bảo hiểm - Xác định phản ứng cảu ngời nhận tin trình sau ngời nhận đợc thông tin từ trình truyền thông có phản ứng nh: biết sản phÈm , hiĨu vỊ s¶n phÈm, cã thiƯn c¶m víi sản phẩm, u chuộng, có ý định mua , định mua - Thiết kế thông điệp :là nội dung thông tin cần truyền đạt đợc mà hóa dới dạng ngôn ngữ nh âm thanh, hình ảnh màu sắc phải phù hợp yêu cầu phải hấp dẫn , dễ hiểu truyền tải đợc yêu cầu cần truyền đạt - Lựa chọn kênh truyền thông tùy theo mục đích truyền đạt thông tin đến khách hàng mà ngồi ta lựa chọn kênh truyền thông truyền đạt trực tiếp hay gián tiếp Nếu lựa chọn kênh truyền thông trực tiếp cần phải có tiếp xúc, trao đổi thông tin cách trực tiếp doanh nghiệp với khách hàng tiểm năngnh bán hàng cá nhân , quan hệcông chúng Nếu lựa chọn kênh truyền thông gián tiếp xẽ gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp giiữa doanh nghiệp khách hàng lúc kênh truyền thông chơng trình quảng cáo, chơng trình tài trợ - Thu nhận thông tin phản hồi Để cho công việc khai thác doanh nghiệp bảo hiểm công ty bảo hiểm đạt đợc kết tốt thực bớc quy trình khai thác mét c¸ch cã khoa häc cịng nh c¸c biƯn ph¸p xúc tiến hỗn hợp nhằm hỗ hợp cho khâu khai thác số biện pháp khác nhằm giúp cho quy trình khai thác bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đạt kết tốt phụ thuộc vào kế hoạch khai thác khác thực công việc theo bớc khác Trịnh Thanh Huyền - B¶o hiĨm 41B 20 ... cứu đề tài Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giúp có nhìn tổng quan thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểm trọn đời... Việt Nam số giải pháp để thúc đẩy công tác khai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trờng Thọ BVNTHN nhằm góp phần nâng cao số lợng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trờng Thọ đợc bán, đa sản phẩm Bảo hiểm. .. sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm đặc biệt Bảo hiểm nhân thọ, mặt loại hình bảo hiểm mang nét chung sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung sản phẩm