Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại NHTM cổ phần sài gòn thương tín – chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ VIỆT HỊA HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ CƠNG TỒN Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu Truyền thông, ĐHĐN; - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Tơi thấy tầm quan trọng việc nghiên cứu để tìm mặt tích cực điểm hạn chế nghiệp vụ nhận tiền gửi Từ đưa số giải pháp tăng cường hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thời gian tới Vì tơi định chọn tài “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình” hoàn toàn phù hợp với yêu cầu cấp thiết thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa số lý luận NHTM hoạt động nhận tiền gửi NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình năm qua; qua tìm kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên cở sở lý thuyết đánh giá thực trạng mà đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình năm đến Câu hỏi nghiên cứu - Chức nghiệp vụ NHTM? - Đặc điểm, vai trò hoạt động nhận tiền gửi NHTM? - Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động nhận tiền gửi NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiền gửi NHTM Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình năm qua có kết quả, hạn chế gì, ngun nhân khách quan chủ quan hạn chế đó? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu - Về mặt kiến thức: Nghiên cứu sở lý luận quy định pháp luật hoạt động nhận tiền gửi NHTM - Về thực tế: Nghiên cứu công tác nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình năm 2016 đến năm 2018 Nghiên cứu cơng trình nghiên cứu tác giả hoạt động nhận vốn, nhận vốn tiền gửi, quy định hoạt động nhận vốn b Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận hoạt động nhận tiền gửi từ tổ chức tín dụng; phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Không gian: Đề tài nghiên cứu đƣợc thực NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình - Thời gian: Số liệu đề tài nghiên cứu thu thập năm từ năm 2016 đến năm 2018 - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình Phương pháp nghiên cứu - Các liệu sơ cấp tạo cách phát phiếu điều tra cho khách hang vấn đề ghi nhận ý kiến, nhận định nhân viên hoạt động nhận tiền gửi ngân hang - Các số liệu thứ cấp tổng hợp qua báo cáo tài ngân hàng qua năm - Sử dụng phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu; thực đối chiếu, phân tích, tổng hợp nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung sở lý luận công tác hoạt động nhận tiền gửi NHTM - Để khảo sát, đánh giá trạng hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình - Sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mơ tả, phân tích liệu qua năm Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các luận văn thạc sĩ liên quan đến đề tài nghiên cứu (1) Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk (Luận văn thạc sĩ Nguyễn Bạch Hồng, 2016) (2) Nâng cao hiệu nhận vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chinh nhánh Quảng Nam ( Luận văn thạc sĩ Ngô Thị Minh An, 2017) (3) Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Bản Việt chi nhánh Đà Nẵng ( Luận văn thạc sĩ Trần Nguyễn Ngọc Hà, 2016) (4) Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Pơng Drang, Bắc Đăk Lăck (Luận văn thạc sĩ Nguyễn Trí Tuấn,2018) b Các báo tạp chí khoa học (1) Ths Hồng Thúy Phương (2018), “Yếu tố tác động đến huy động vốn ngân hàng”, tạp chí Kinh tế Châu Á –Thái Bình Dương, số 515 (2) Ths Nguyễn Ngọc Anh (2017), “Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần qn đội – chi nhánh Thanh Hóa”, tạp chí Công thương, số (3) Ths Nguyễn Thu Thủy, Phạm Thị Kim Dung (2016), “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu Xá, tỉnh Thái Nguyên”, tạp chí Khoa học & Cơng nghệ, số 152 (4) Ths Nguyễn Đức Tú (2016), “Nhận vốn NHTM Việt Nam”, tạp chí ngân hàng, số 59 c Khoảng trống nghiên cứu liên quan luận văn Vì thế, việc nghiên cứu hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình cần thiết, giúp cho ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh có hiệu Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm tiền gửi hoạt động nhận tiền gửi a Khái niệm tiền gửi Tiền gửi tất khoản tiền mà ngân hàng nhận từ tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận b Khái niệm hoạt động nhận tiền gửi Tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.1.2 Đặc điểm nhận tiền gửi 1.1.3 Các hình thức nhận tiền gửi NHTM a Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn b Tiền gửi có kỳ hạn Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đặc trưng chứng tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn số lượng c Nhận tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định d Phát hành giấy tờ có giá - Kỳ phiếu ngân hàng - Chứng tiền gửi (CDs) - Tín phiếu ngân hàng e Các hình thức nhận tiền gửi khác Đây nguồn mà ngân hàng huy động thơng qua việc cung cấp phương tiện tốn, dịch vụ ủy thác đầu tư 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI * Hoạt động nhận tiền gửi trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với * Các phương thức để đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi * Công tác tổ chức quản lý hoạt động nhận tiền gửi * Các nội dung cần thực để nâng cao chất lượng hoạt động nhận tiền gửi 1.3 VAI TRÒ, HIỆU QUẢ VÀ RỦI RO CỦA TIỀN GỬI ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.3.1 Vai trò hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại - Vốn tiền gửi cá nhân NHTM lớn thể lòng tin tập thể, cá nhân ngân hàng thị trường - Tiền gửi góp phần vốn đầu tư vào nên kinh tế, cung cấp vốn chỗ cho người dân - Giúp đỡ người dân, doanh nghiệp tổ chức tích lũy đồng vốn để phục vụ cho kế hoạch chi tiêu tương lai 1.3.2 Hiệu từ hoạt động nhận tiền gửi NHTM a Phát triển quy mô hoạt động b Mở rộng thị phần nhận tiền gửi c Đảm bảo tính hợp lý cấu hoạt động nhận tiền gửi d Đảm bảo chi phí hợp lý e Nâng cao chất lượng dịch vụ 1.3.3 Rủi ro hoạt động nhận tiền gửi a Rủi ro lãi suất a Rủi ro lãi suất: Lãi suất hiểu giá tín dụng, người cho vay đặt để đánh đổi quyền sử dụng vốn cho vay họ Hay lãi suất tỷ lệ mức phí phải trả để nhận khoản vay giá trị khoản vay b Rủi ro khoản: Rủi ro khoản rủi ro phát sinh từ trạng thái mà NHTM khơng có đủ vốn khả dụng – cung khoảng vào thời điểm mà NHHTM cần để đáp ứng cầu khoản, trạng thái tác động xấu tới uy tín, thu nhập khả tốn cuối NHTM c Rủi ro tỷ giá: Là khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu tỷ giá hối đoái thay đổi vượt q dự tính 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.4.1 Các tiêu chí đánh giá a Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi Quy mô huy động từ hoạt động nhận tiền gửi khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động khoảng thời gian định b Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng Cơ cấu vốn tiền gửi tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi khách hàng c Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng Chi phí huy động vốn (HĐV) ảnh hưởng lớn tới loại hình doanh nghiệp nói chung kết hoạt động ngân hàng nói riêng d Phù hợp huy động vốn từ tiền gửi khách hàng sử dụng vốn Hoạt động NHTM huy động vốn từ tiền gửi khách hàng 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng a Nhân tố khách quan * Mơi trường trị pháp luật * Mơi trường kinh tế - xã hội * Mơi trường văn hóa * Cạnh tranh thị trường tài b Nhân tố chủ quan * Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng * Chất lượng tín dụng * Uy tín ngân hàng * Chiến lược kinh doanh ngân hàng * Chính sách lãi suất * Trình độ cơng nghệ ngân hàng * Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng * Chính sách marketing 11 bước áp dụng công nghệ tiên tiến vào công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi Sacombank Quảng Bình Bên cạnh hình thức huy động vốn tiền gửi truyền thống nhận tiền gửi khách hàng quầy giao dịch, Sacombank Quảng Bình xây dựng áp dụng chiến lược thị trường, thị phần 2.2.2 Quy trình nhận tiền gửi Sacombank Quảng Bình Bước 1: Nhận yêu cầu gửi tiền khách hàng Bước 2: Kiểm tra yêu cầu gửi tiền hướng dẫn khách hàng thủ tục cần thiết Bước 3: Nhận tiền, kiểm đếm tiền Bước 4: Cất tiền, ghi sổ quỹ Bước 5: Trả giấy tờ cho khách hàng Bước 6: Luân chuyển lưu chứng từ 2.2.3 Thực trạng biến động nhận tiền gửi Chi nhánh Bảng 2.3 Tình hình biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017 +/- 2016 2017 2018 +/- Tổng nguồn vốn tiền gửi 3.119 3.277 3.528 158 5,1 251 7,7 Vốn tiền gửi TCTD 1.747 1.868 2.117 121 6,9 249 13,3 Vốn tiền gửi TCTD 1.372 1.409 1.411 37 2,7 0,1 % % Nguồn: Sacombank Quảng Bình 12 Với sách linh hoạt, hợp lý theo thời kỳ, quy mô tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi Chi nhánh có tăng trưởng qua năm a Quy mô vốn tiền gửi Quy mô vốn tiền gửi 01 cán Chi nhánh Bảng 2.4 Tình hình quy mơ vốn tiền gửi Đơn vị : tỷ đồng STT Chi tiêu Quy mô vốn huy động từ tiền gửi Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 3.119 3.277 3.528 158 5,1 251 7,7 2017/2016 2018/2017 +/- +/- % % Số lượng cán ngân hàng 150 159 158 9,0 -1 -0,6 Quy mô vốn huy động từ tiền gửi 01 cán 20,79 20,61 22,33 -0,2 -0,9 1,7 8,3 Nguồn: Sacombank Quảng Bình Số lượng cán biến động tăng giảm, quy mô vốn huy động biến động theo Điều cho thấy ngân hàng sử dụng KPIs để khuyến khích cán thực bán chéo sản phẩm, sách lương thưởng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đặc biệt quy mô hoạt động Bình quân cán ngân hàng chi nhánh huy động 20,79 tỷ năm 2016, giảm xuống 20,61 tỷ năm 2017 tăng lên 22,33 tỷ năm 2018 b Chi phí huy động vốn tiền gửi Chi phí huy động vốn từ tiền gửi quy mô huy động vốn từ tiền gửi 13 Bảng 2.5 Tình hình chi phí huy động vốn tiền gửi Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu STT Tổng nguồn vốn tiền gửi Chi phí từ lãi Chi phí phi lãi (quản lý, quảng cáo, chi phí khác) Tổng chi phí huy động tiền gửi Tỷ lệ chi phí vốn huy động từ TG/Quy mô vốn huy động từ TG (%) Năm Năm Năm 2016 2017 2018 3.119 3.277 3.528 167 214 252 27 30 40 195 244 292 6.2 7.4 8.3 Nguồn: Sacombank Quảng Bình Chi phí vốn huy động từ TG/ quy mô vốn huy động từ tiền gửi Sacombank Quảng Bình năm thấp, nguồn huy động tiền gửi chủ yếu nguồn ngắn hạn có chi phí lãi thấp, khơng có chi phí lãi vay Qua ta thấy xuất phát từ việc khoản chi phí từ lãi tăng đáng kể qua năm, Chi nhánh tìm kiếm nguồn huy động từ tiền gửi, khoản chi phí khác tăng dần qua năm điều thể rõ Chi nhánh có đầu tư nhiều vấn đề quản lý, sách truyền thồng, quảng cáo mở rộng từ chi phí cho khoản tăng đáng kể qua năm 2.2.4 Thực trạng kết cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh a Theo đối tượng gửi tiền 14 Bảng 2.6 Tình hình huy động theo đối tượng gửi tiền giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Tiền gửi từ cá nhân hộ gia đình Tiền gửi từ tổ chức kinh tế Tiền gửi từ thành phần kinh tế khác Tổng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1.581 1.701 1.801 120 7,6 99 5,8 1.396 1.445 1.529 48 3,5 84 5,8 141 3.119 131 3.277 199 -10,34 3.528 158 -7,3 5,1 67,70 251 51,6 7,7 2017/2016 +/% 2018/2017 +/% Nguồn: Sacombank Quảng Bình b Huy động theo loại tiền Bảng 2.7 Tình hình huy động theo loại tiền gửi giai đoạn 20162018 Đơn vị: tỷ đồng S TT Chỉ tiêu Huy động VNĐ Tỷ trọng (%) Huy động ngoại tệ (đã quy đổi VNĐ) Tỷ trọng(%) Tổng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2.572 2.827 3.070 255 9,9 243 8,6 82,5 86,3 87,0 0,04 4,6 0,04 0,9 547 450 458 (96,83) -17,7 7,65 1,7 17,5 3.119 13,7 3.277 13,0 3.528 -0,04 158 -21,7 -0,01 5,1 251 -5,5 7,7 2017/2016 +/% 2018/2017 +/% Nguồn: Sacombank Quảng Bình c Nhận tiền gửi theo kỳ hạn * Tình hình nhận tiền gửi ngắn hạn 15 Bảng 2.8 Tình hình nhận tiền gửi ngắn hạn giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Tiền gửi không kỳ hạn Tỷ trọng(%) Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng Tỷ trọng(%) Tiền gửi Tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ trọng(%) Tiền gửi Tiết kiệm kỳ hạn