Mở rộng cho vay tiểu thương chợ đầu mối nông thủy sản bình điền tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh 8 thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÂM HỒNG THIỆN MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ ĐẦU MỐI NƠNG THỦY SẢN BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÂM HỒNG THIỆN MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ ĐẦU MỐI NÔNG THỦY SẢN BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Phạm Phú Quốc TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 TĨM TẮT LUẬN VĂN Những năm gần đây, phân khúc khách hàng bán lẻ ngày đƣợc quan tâm ngân hàng với mục tiêu gia tăng lợi nhuận phân tán rủi ro Trong đó, đối tƣợng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp quy mô nhỏ đƣợc Nhà nƣớc tạo điều kiện để phát triển Địa bàn Quận 8, Thành phố Hồ Chí Minh có tiềm mở rộng mảng khách hàng bán lẻ, đặc biệt, thành phần tiểu thƣơng chợ Bình Điền hội Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh Bên cạnh thành cơng, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh chƣa đạt đƣợc kỳ vọng phân khúc cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền dù có nhiều sách ƣu đãi, biện pháp mở rộng cho vay khác nhau, nhƣng hiệu đạt đƣợc chƣa nhƣ mong đợi Nghiên cứu tác giả dựa sở lý luận mở rộng cho vay để đánh giá thực trạng, phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền thời gian qua, tìm hạn chế, tồn Đồng thời, tác giả đƣa số giải pháp, kiến nghị chi nhánh quan ban ngành liên quan nhằm mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Kính thƣa q thầy cơ, tơi tên Lâm Hồng Thiện, học viên cao học khóa 18 trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp.Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2018 Tác giả Lâm Hồng Thiện LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức quý giá cho suốt thời gian qua, kiến thức tảng khơng giúp thực đề tài nghiên cứu mà vơ giá trị cơng việc tơi Tôi xin gửi lời tri ân cảm ơn chân thành đến TS Phạm Phú Quốc, ngƣời tận tâm hƣớng dẫn, dạy góp ý cho tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình thực khảo sát, thu thập thơng tin, số liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Vì nhiều lý khác q trình nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc góp ý, hƣớng dẫn thêm từ q thầy để tơi hồn thiện đề tài, mang lại ý nghĩa thực tiễn cao MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan vấn đề nghiên cứu CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại, phƣơng thức cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.1.3 Phân loại 10 1.1.1.4 Phƣơng thức cho vay 11 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 Hoạt động cho vay tiểu thƣơng ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Tiểu thƣơng .14 1.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng tiểu thƣơng ngân hàng thƣơng mại 15 1.3 Mở rộng cho vay tiểu thƣơng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay 19 1.3.2 Ý nghĩa mở rộng cho vay tiểu thƣơng 20 1.3.3 Các tiêu chí mở rộng cho vay 21 1.3.3.1 Mở rộng quy mô 21 1.3.3.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 23 1.3.3.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay 23 1.3.3.4 Gia tăng số lƣợng sản phẩm dịch vụ khách hàng sử dụng .23 1.3.3.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay 23 1.3.3.6 Kiểm soát rủi ro cho vay 24 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiểu thƣơng 24 1.4.1 Các yếu tố bên .24 1.4.1.1 Mơi trƣờng trị xã hội .24 1.4.1.2 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô .25 1.4.1.3 Môi trƣờng pháp lý 25 1.4.1.4 Chính sách tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc 26 1.4.1.5 Mức độ cạnh tranh ngân hàng địa bàn 26 1.4.1.6 Tập quán sản xuất kinh doanh, vay vốn khách hàng .26 1.4.1.7 Đặc điểm nhóm khách hàng mục tiêu 26 1.4.2 Các yếu tố bên .27 1.4.2.1 Năng lực uy tín ngân hàng 27 1.4.2.2 Chính sách tín dụng, quan điểm kiểm sốt rủi ro ngân hàng 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .32 2.2 Hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 33 2.2.1 Cơ chế, sách cho vay đặc thù tiểu thƣơng chợ Bình Điền 33 2.2.2 Tình hình cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền 35 2.2.3 Những hoạt động thúc đẩy mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 38 2.3 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền 40 2.3.1 Phân tích yếu tố bên 40 2.3.1.1 Mơi trƣờng trị xã hội .40 2.3.1.2 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô .42 2.3.1.3 Môi trƣờng pháp lý 44 2.3.1.4 Chính sách tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc 46 2.3.1.5 Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn 46 2.3.1.6 Tập quán sản xuất kinh doanh, vay vốn khách hàng .47 2.3.2 Phân tích yếu tố bên 50 2.3.2.1 Năng lực tài 52 2.3.2.2 Trình độ, lực nhân 54 2.3.2.3 Mạng lƣới hoạt động 54 2.3.2.4 Hệ thống công nghệ .55 2.3.2.5 Thƣơng hiệu 56 2.3.2.6 Marketing 57 2.3.2.7 Sự đa dạng sản phẩm cho vay 57 2.3.2.8 Chính sách tín dụng .58 2.3.2.9 Chính sách kiểm sốt rủi ro 60 2.4 Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 61 2.4.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền 61 2.4.2 Những hạn chế, thách thức hoạt động mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền 62 2.4.2.1 Hạn chế 62 2.4.2.2 Thách thức 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 66 3.1 Các đề xuất, giải pháp mở rộng cho vay tiểu thƣơng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 66 3.1.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền 66 3.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu marketing, nhận biết thƣơng hiệu .67 3.1.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 68 3.1.4 Giải pháp cải thiện thủ tục, điều kiện vay vốn 69 3.1.5 Đề xuất điều chỉnh sách tín dụng, kiểm sốt rủi ro 70 3.1.6 Xây dựng sách động viên khen thƣởng 70 3.2 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền vay vốn Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh 71 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 71 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 72 3.2.3 Đối với Ủy ban nhân dân Tp.Hồ Chí Minh, Ban quản lý chợ Bình Điền .72 3.2.4 Đối với tiểu thƣơng chợ Bình Điền 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 1: MẪU BẢNG KHẢO SÁT 79 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 82 PHỤ LỤC 3: HƢỚNG DẪN CHO VAY KINH DOANH TẠI CHỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ 85 PHỤ LỤC 4: HƢỚNG DẪN SẢN PHẨM CHO VAY KINH DOANH TẠI CHỢ BÌNH ĐIỀN 89 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Anderson, W.T.; Cox, E.P.; Fulcher, D G 1976: Bank selection decisions and market segments, in: Journal of Marketing, Vol 40, pp 40-45; Dupuy, G.M./ Kehoe, W J 1976: Comment on Bank Selection Decision and Market Segmentation, in: Journal of Marketing, 40 Jg., October, S 89-90; Phuong Ta, H., and Yin Har, K., “A Study of Bank Selection Decisions in Singapore Using the Analytical Hierarchy Process”, The International Journal of Bank Marketing, Vol 18, No 4, 2000, pp 170-180; Mokhlis S., 2008, “Determinants of Choice Criteria in Malaysia’s Retail Banking: An Analysis of Gender-Based Choice Decisions”, International Review of Business Research Papers, 4(5), p.258- 270; PGS.TS Lê Văn Tề 2013, Tín dụng ngân hàng, NXB Lao Động; TS Hồ Diệu 2011, Tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đông; Ths Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu TS Lê Thị Hiệp Thƣơng 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng; PGS.TS Lý Hồng Ánh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2014, Giáo trình thẩm định tín dụng, NXB Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh; PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh; 10 PGS.TS Phan Thị Cúc 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Philip Kotler Gary Armstrong 2012, Nguyên lý tiếp thị (Phiên thứ 14), Nhà xuất lao động xã hội; 12 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng; 13 Luật tổ chức tín dụng (2010), văn sửa đổi bổ sung; 14 Nghị định 78/2015/NĐ-CP hƣớng dẫn thủ tục đăng ký doanh nghiệp; 15 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam; 16 Tổng cục thống kê 2015, “Số lƣợng hộ kinh doanh nƣớc”; 77 17 Quy định khung hoạt động cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (lƣu hành nội bộ); 18 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, “Hƣớng dẫn cho vay kinh doanh chợ khách hàng bán lẻ” (lƣu hành nội bộ); 19 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, “Hƣớng dẫn sản phẩm cho vay kinh doanh chợ Bình Điền” (lƣu hành nội bộ); 20 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM năm 2015–2018; 21 Bản tin tài kinh doanh – HTV9, “Tín dụng tiểu thương” phát sóng ngày 21/09/2017; 22 Nguyễn Trúc Vân 2013, Giải pháp nâng cao văn hóa kinh doanh cho tiểu thương chợ địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Viện nghiên cứu phát triển Tp.Hồ Chí Minh; 23 Vũ Thu Hiền 2013, Vai trò hoạt động cho vay, Thƣ viện học liệu mở Việt Nam; 24 Phan Hồng Tiến 2011, Ảnh hƣởng cho vay trả góp ngày đến thu nhập tiểu thƣơng địa bàn Tp Cần Thơ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 114, tháng 11/2011; 25 Mai Thị Quỳnh Nhƣ 2012, Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay góp chợ tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Đà Nẵng, Tạp chí ngân hàng, số 17, tháng 9/2012; 26 Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy 2010, Yếu tố ảnh hƣởng đến xu hƣớng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, Số 103, Tháng 12/2010; 27 Nguyễn Kim Nam 2015, Các yếu tố ảnh hƣởng đến ảnh hƣởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân Tp.Hồ Chí Minh, Tạp chí ngân hàng số 14, tháng 7/2015; 28 Nguyễn Văn Thanh 2014, Chính sách tín dụng hộ sản xuất: vấn đề đặt ra, Tập chí tài chính, số 6, 2014; 78 29 Wikipedia, Ngân hàng thương mại, truy cập , [Ngày truy cập: 30/06/2018]; 30 Wikipedia, Mở rộng, truy cập , [Ngày truy cập: 24/03/2018]; 31 Viện Đào tạo Nhân lực Ngân hàng Việt Nam, Những nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, truy cập [Ngày truy cập: 30/06/2018]; 32 Các Website: - http://www.moj.gov.vn - http://www.binhdienmarket.com.vn - http://quan8.hochiminhcity.gov.vn - http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn - https://www.vietinbank.vn - https://www.sacombank.com.vn - www.dongabank.com.vn - https://www.hdbank.com.vn - http://cafef.vn - http://voer.edu.vn 79 PHỤ LỤC 1: MẪU BẢNG KHẢO SÁT BẢNG KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM Xin chào Anh/chị, Nhằm khảo sát, đánh giá chất lƣợng sản phẩm cho vay Vietinbank tiểu thƣơng Chợ Bình Điền, đồng thời tìm hiểu yếu tố ảnh hƣởng đến việc vay vốn Vietinbank Anh/chị Xin anh/chị vui lòng bỏ chút thời gian quý giá để giúp tơi hồn thành số câu hỏi liên quan dƣới đây: Trân trọng cảm ơn! I.Thông tin chung Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  Dƣới 22 tuổi  Từ 22 - 30 tuổi  Từ 31 - 50 tuổi  Trên 50 Trình độ học vấn  THCS  THPT  Cao đẳng- Đại học  Khác Thời gian kinh doanh chợ Bình Điền  Dƣới năm  Từ 1-5 năm  Hơn năm II Các yếu tố khảo sát Câu hỏi Lãi suất cho vay Vietinbank ƣu đãi ngân hàng khác Phƣơng thức trả lãi linh hoạt Vietinbank phù hợp với tiểu thƣơng Lãi suất cho vay Vietinbank đƣợc công khai, rõ ràng Lãi suất cho vay Vietinbank ổn định, biến động Các loại phí phát sinh từ khoản vay Vietinbank thấp Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý Thƣờng đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 80 Câu hỏi Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý Thƣờng đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn Khơng Bình khơng đồng ý Thƣờng đồng ý Đồng ý Hồn tồn đồng ý Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý Thƣờng đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Thủ tục hồ sơ vay Vietinbank đơn giản Thời gian xử lý hồ sơ vay Vietinbank nhanh Khách hàng dễ dàng cung cấp hồ sơ theo yêu cầu Vietinbank Vietinbank nhận tài sản đảm bảo Sạp chợ giúp tiểu thƣơng dễ dàng vay vốn Câu hỏi Tiểu thƣơng chợ Bình Điền dễ dàng đáp ứng điều kiện vay vốn Vietinbank Giá trị thẩm định tài sản đảm bảo Vietinbank cao ngân hàng khác Tỷ lệ cho vay Vietinbank cao ngân hàng khác Mức chứng minh thu nhập để đƣợc vay vốn Vietinbank thấp ngân hàng khác Câu hỏi Vietinbank ngân hàng thƣơng mại lớn, có uy tín Mạng lƣới chi nhánh, PGD Vietinbank rộng khắp PGD Vietinbank chợ Bình Điền có thời gian hoạt động thuận lợi để tiểu thƣơng chợ giao dịch 81 Ngƣời thân, bạn bè có đánh giá tốt sản phẩm cho vay Vietinbank Câu hỏi Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý Thƣờng đồng ý Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nhân viên hƣớng dẫn thủ tục hồ sơ nhiệt tình, vui vẻ Cách phục vụ khách hàng nhân viên quầy tốt Nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ tốt, xử lý cơng việc nhanh chóng Anh chị vay vốn/ tiếp tục vay vốn/ giới thiệu ngƣời thân, bạn bè vay vốn Vietinbank II Thông tin khác Anh/chị có hài lòng sản phẩm cho vay Vietinbank?  Có  Khơng, lý do:…………………………………… Anh/chị có góp ý giúp Vietinbank nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Sau cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/chị Chúc Anh/chị ngày tốt lành thành công sống 82 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH Qua gần 200 phiếu khảo sát đƣợc gửi đến tiểu thƣơng chợ Bình Điền vay vốn/ biết đến sản phẩm cho vay dành cho tiểu thƣơng chợ Bình Điền, tác giả sử dụng thang đo bậc để tiểu thƣơng đánh giá từ yếu tố Tác giả tham khảo nhiều tài liệu vấn nhóm chun gia trƣởng/phó phòng phụ trách tín dụng ngân hàng hoạt động Chợ Bình Điền, tác giả đƣa vào bảng khảo sát gồm 22 câu hỏi để tiến hành khảo sát trực tiếp tiểu thƣơng chợ Bình Điền cảm nhận họ sản phẩm cho vay Vietinbank, điều kiện tập tục bn bán, thói quen ngại trả lời nhiều câu hỏi tiểu thƣơng, nghiên cứu đƣa yếu tố thực tiểu thƣơng quan tâm để khảo sát có độ tin cậy cao Sau khảo sát tác giả thu 167 bảng khảo sát đạt đủ thơng tin để phân tích, kết nhƣ sau: 1.Thơng tin chung Giới tính Nam Nữ Độ tuổi Dƣới 22 tuổi Từ 22 tuổi đến 30 tuổi Từ 30 đến 50 tuổi Trên 50 tuổi Học vấn THCS THPT Cao đẳng - Đại học Khác Thời gian kinh doanh Dƣới năm Từ - năm Trên năm Số lƣợng 65 102 Số lƣợng 17 43 71 36 Số lƣợng 26 105 33 Số lƣợng 20 40 107 Tỷ lệ 38,9% 61,1% Tỷ lệ 10,2% 25,7% 42,5% 21,6% Tỷ lệ 15,6% 62,9% 19,8% 1,8% Tỷ lệ 12,0% 24,0% 64,1% 83 Các câu hỏi khảo sát STT Câu hỏi Hồn tồn khơng đồng ý Lãi suất cho vay Vietinbank ƣu đãi ngân hàng khác 0,6% 7,8% 19,2% 47,3% 25,1% Phƣơng thức trả lãi linh hoạt Vietinbank phù hợp với tiểu thƣơng 0,0% 13,2% 38,3% 35,3% 13,2% Lãi suất cho vay Vietinbank đƣợc công khai, rõ ràng 0,0% 10,2% 26,9% 35,9% 26,9% Lãi suất cho vay Vietinbank ổn định, biến động 0,0% 5,4% 25,7% 39,5% 29,3% 0,0% 3,6% 24,6% 42,5% 29,3% 0,0% 76,0% 24,0% 0,0% 0,0% 0,0% 60,5% 37,7% 1,8% 0,0% 4,2% 62,3% 32,3% 1,2% 0,0% 3,0% 24,0% 37,1% 35,9% 0,0% 0,0% 48,5% 46,1% 1,8% 3,6% 1,2% 43,7% 37,1% 16,8% 1,2% 10 11 Các loại phí phát sinh từ khoản vay Vietinbank thấp Thủ tục hồ sơ vay Vietinbank đơn giản Thời gian xử lý hồ sơ vay Vietinbank nhanh Khách hàng dễ dàng cung cấp hồ sơ theo yêu cầu Vietinbank Vietinbank nhận tài sản đảm bảo Sạp chợ giúp tiểu thƣơng dễ dàng vay vốn Tiểu thƣơng chợ Bình Điền dễ dàng đáp ứng điều kiện vay vốn Vietinbank Giá trị thẩm định tài sản đảm bảo Vietinbank cao ngân hàng khác Khơng Bình đồng ý thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 84 12 13 14 15 16 Tỷ lệ cho vay Vietinbank cao ngân hàng khác Mức chứng minh thu nhập để đƣợc vay vốn Vietinbank thấp ngân hàng khác Vietinbank ngân hàng thƣơng mại lớn, có uy tín Mạng lƣới chi nhánh, PGD Vietinbank rộng khắp PGD Vietinbank chợ Bình Điền có thời gian hoạt động thuận lợi để tiểu thƣơng chợ giao dịch 0,0% 50,3% 40,1% 9,6% 0,0% 0,6% 44,9% 28,7% 24,0% 1,8% 0,6% 15,0% 21,0% 55,7% 7,8% 0,6% 12,6% 21,0% 40,7% 25,1% 0,0% 11,4% 26,3% 37,7% 24,6% 17 Ngƣời thân, bạn bè có đánh giá tốt sản phẩm cho vay Vietinbank 0,0% 9,6% 35,3% 41,9% 13,2% 18 Nhân viên hƣớng dẫn thủ tục hồ sơ nhiệt tình, vui vẻ 0,6% 10,2% 22,8% 65,9% 0,6% 19 Cách phục vụ khách hàng nhân viên quầy tốt 2,4% 34,1% 28,1% 34,1% 1,2% 20 Nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ tốt, xử lý cơng việc nhanh chóng 1,2% 19,8% 22,2% 56,3% 0,6% 21 Anh chị vay vốn/ tiếp tục vay vốn/ giới thiệu ngƣời thân, bạn bè vay vốn Vietinbank 0,0% 18,0% 37,1% 33,5% 11,4% Có Khơng 64,9% 35,1% 22 Anh/chị có hài lòng sản phẩm cho vay Vietinbank 85 PHỤ LỤC 3: HƢỚNG DẪN CHO VAY KINH DOANH TẠI CHỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG BÁN LẺ Tên sản phẩm - Tên sản phẩm: Sản phẩm cho vay kinh doanh chợ khách hàng bán lẻ Đối tƣợng áp dụng: Trụ sở chính, chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Việt Nam thực cho vay khách hàng kinh doanh chợ Đối tƣợng khách hàng: Khách hàng thuộc phân khúc bán lẻ có nhu cầu vốn hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam để kinh doanh chợ Điều kiện khách hàng - Có đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật; - Tại thời hạn kết thúc khoản vay tuổi khách hàng khơng q 65 tuổi; - Có hộ thƣờng trú/ tạm trú/ thực kinh doanh chợ địa bàn tỉnh/thành phố nơi chi nhánh/phòng giao dịch đóng trụ sở; - Là ngƣời/cơng ty trực tiếp ký hợp đồng góp vốn/mua/thuê/ điểm kinh doanh chợ với đơn vị quản lý chợ; - Khách hàng có kết chấm điểm xếp hạng từ hạng BB trở lên; - Có phƣơng án kinh doanh khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật; Có khả tài đảm bảo trả nợ vốn vay thời gian cam kết; - Có vốn tự cố tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực phƣơng án kinh doanh trung dài hạn, 20% nhu cầu vốn thực phƣơng án kinh doanh ngắn hạn; - Khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng - Có tài sản bảo đảm đầy đủ theo quy định Đặc điểm sản phẩm 5.1 Mức cho vay Loại tài sản bảo đảm Mức cho vay tối đa so với nhu cầu vốn Mức cho vay tối đa so với giá trị TSBĐ Số tiền cho vay tối đa 86 - Trƣờng hợp TSBĐ sạp chợ - - - 80% nhu cầu vay vốn ngắn hạn; 70% nhu cầu vay vốn trung dài hạn - 70% giá trị sạp chợ định giá theo giá hợp đồng mua/thuê với ban quản lý chợ 50% giá trị sạp chợ định giá theo giá thị trƣờng 70% giá trị sạp chợ định giá theo giá hợp đồng mua/thuê với ban quản lý chợ 50% giá trị sạp chợ định giá theo giá thị trƣờng Trƣờng hợp TSBĐ sạp chợ tài sản bảo đảm khác bất động sản - 500 triệu đồng chợ loại chợ loại có 400 điểm kinh doanh chợ; 300 triệu chợ loại có từ 400 điểm kinh doanh chợ trở xuống chợ loại tỷ đồng chợ loại chợ loại có 400 điểm kinh doanh chợ chợ đầu mối bán buôn; 800 triệu đồng chợ loại chợ loại có 400 điểm kinh doanh nhƣng chợ đầu mối bán bn; 300 triệu chợ loại có từ 400 điểm kinh doanh chợ trở xuống chợ loại 5.2 Phƣơng thức cho vay - Đối với nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lƣu động thực kinh doanh: 87 -  Phƣơng thức cho vay hạn mức;  Phƣơng thức cho vay lần Đối với nhu cầu vay vốn để tốn chí phí, mua/thuê điểm kinh doanh chợ  Phƣơng thức cho vay lần 5.3 Thời gian cho vay, trả nợ gốc lãi Đối với cho vay vốn lƣu động: - Phƣơng thức cho vay hạn mức: Thời gian trì hạn mức tối đa 12 tháng, thời hạn giấy nhận nợ tuân theo chu kỳ kinh doanh khách hàng, tối đa tháng Trả gốc tuân theo giấy nhận nợ, trả lãi hàng tháng - Phƣơng thức cho vay lần: Thời gian cho vay tối đa 36 tháng áp dụng cho khách hàng có hạng A trở lên, thời gian cho vay tối đa 12 tháng áp dụng khách hàng từ BB trở lên, định kỳ trả nợ gốc, lãi tối đa tháng/kỳ, số tiền trả nợ gốc hàng tháng nhau, số tiền trả lãi theo dƣ nợ thực tế Đối với cho vay mua/thuê điểm kinh doanh chợ: - Phƣơng thức cho vay lần: Định kỳ trả gốc tối đa tháng/kỳ, định kỳ trả lãi tối đa tháng/kỳ; Thời gian cho vay tối đa năm trƣờng hợp tài sản bảo đảm điểm kinh doanh chợ, tối đa năm trƣờng hợp đảm bảo đầy đủ tài sản bảo đảm điểm kinh doanh chợ bất động sản 5.4 Lãi suất cho vay phí: áp dụng theo quy định theo thời kỳ Bảo đảm tiền vay 6.1 Đối với tài sản bảo đảm Bất động sản: Tuân theo quy định hành 6.2 Đối với tài sản bảo đảm điểm kinh doanh chợ: - Điểm kinh doanh chợ thuộc trƣờng hợp mua/thuê trả tiền lần cho thời gian thuê dài hạn, không thuộc loại thuê trả tiền hàng ngày/tháng/năm - Điểm kinh doanh chợ đƣợc mua bảo hiểm cháy nổ toàn thời gian vay vốn với giá trị không thấp 120% giá trị khoản vay 6.3 Định giá tài sản bảo đảm điểm kinh doanh chợ Căn định giá Các trƣờng hợp chi Các trƣờng hợp thẩm 88 nhánh tự định giá/ định bắt buộc thông AMC/ Công ty định giá qua công ty AMC/công khác theo quy định ty thâm định giá khác theo quy định NHCT NHCT - Khoản vay có giá trị - Khoản vay có giá trị từ 300 triệu đồng trở 300 triệu đồng xuống tài đối vói tài sản bảo đảm ĐKDTC loại ĐKDTC loại 1, chợ 1, chợ loại có loại có 400 400 điểm kinh doanh sản Theo giá thị trƣờng bảo đảm điểm kinh doanh - 200 triệu đồng từ 200 triệu đồng trở tài sản bảo xuống tài đảm ĐKDTC loại có dƣới 400 điểm ĐKDTC loại có kinh doanh, chợ loại dƣới 400 điểm kinh bảo đảm doanh chợ loại Giá trị hợp đồng góp Tồn khoản vay vốn ứng trƣớc/hợp đồng mua/thuê để đầu tƣ xây dựng chợ - Đơn giá DDKDTC công ty AMC định giá Khoản vay có giá trị Khoản vay có giá trị sản - - 89 PHỤ LỤC 4: HƢỚNG DẪN SẢN PHẨM CHO VAY KINH DOANH TẠI CHỢ BÌNH ĐIỀN Mơ tả tóm tắt sản phẩm: sản phẩm dành cho khách hàng bán lẻ hoạt động kinh doanh chợ Bình Điền – Thành phố Hồ Chí Minh có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Khách hàng bán lẻ: bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp siêu vi mô thuộc Khối bán lẻ quản lý theo quy định Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời kỳ Đối tƣợng áp dụng - Trụ sở chính; - Chi nhánh 8, phòng giao dịch thuộc chi nhánh hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam có liên quan Đặc điểm sản phẩm 3.1 Điều kiện khách hàng Ngồi điều kiện, sách cho vay sản phẩm cho vay kinh doanh chợ hành NHCT, khách hàng phải đáp ứng thêm điều kiện sau: - Khách hàng chấm điểm tín dụng từ hạng A trở lên; - Khách hàng có kinh nghiệm tối thiểu 12 tháng lĩnh vực kinh doanh 3.2 Nội dung sản phẩm 3.2.1 Khách hàng kinh doanh chợ Bình Điền đƣợc áp dụng quy định sản phẩm cho vay kinh doanh chợ theo quy định chợ loại 1, đầu mối bán buôn, đồng thời đƣợc áp dụng thêm nội dung sau: - Đối với TSBĐ ĐKDTC, định giá theo giá thị trƣờng, chi nhánh đƣợc thẩm định giá qua công ty AMC Vietinbank với mức cho vay tối đa giá trị TSBĐ không vƣợt qua 60% giá trị định giá - Căn vào quy mô hoạt động, mức vốn tự có tham gia nhu cầu vay vốn khách hàng để thực dự án/phƣơng án; khả hoàn trả nợ khách 90 hàng vay; giá trị TSBĐ, loại TSBĐ biện pháp bảo đảm cấp tín dụng, chi nhánh chịu trách nhiệm thẩm định xác định số tiền cho vay phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đảm bảo an toàn vốn vay NHCT tối đa không vƣợt mức sau:  Trƣờng hợp TSBĐ ĐKDTC, số tiền cho vay vốn lƣu động tối đa: (i) 03 tỷ đồng/01 khách hàng ĐKDTC thuộc nhà lồng thủy hải sản, nhà lồng thịt; (ii) 1,5 tỷ đồng/01 khách hàng ĐKDTC thuộc nhà lồng rau củ quả, nhà lồng gia cầm;  Trƣờng hợp TSBĐ bao gồm ĐKDTC thuộc nhà lồng thủy hải sản, nhà lồng thịt tài sản bảo đảm khác bất động sản: số tiền cho vay vốn lƣu động tối đa 01 khách hàng tỷ đồng/ĐKDTC cộng với mức cho vay theo giá trị TSBĐ khác bất động sản theo quy định hành NHCT  Trƣờng hợp TSBĐ bao gồm ĐKDTC thuộc nhà lồng rau củ quả, nhà lồng gia cầm tài sản bảo đảm khác bất động sản: số tiền cho vay vốn lƣu động tối đa 01 khách hàng tỷ đồng/ĐKDTC cộng với mức cho vay theo giá trị TSBĐ khác bất động sản theo quy định hành NHCT - Giao chi nhánh chủ động định việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp TSBĐ ĐKDTC 3.2.2 Lãi suất cho vay phí: Áp dụng lãi suất theo chƣơng trình ƣu đãi lãi suất theo quy định NHCT thời kỳ 3.2.3 Kiểm tra giám sát vốn vay - Định kỳ ngày/lần, cán chi nhánh phải trực tiếp đến từngĐKDTC (của khách hàng vay vốn NHCT) thu thập thơng tin tình hình kinh doanh khách hàng, nắm bắt dòng tiền khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời phát dấu hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng có chiều hƣớng suy giảm, ảnh hƣởng tới khả trả nợ ngân hàng - Các nội dung khác kiểm tra giám sát vốn vay, thực theo quy định kiểm tra giám sát rủi ro sau cấp tín dụng hành ... ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÂM HỒNG THIỆN MỞ RỘNG CHO VAY TIỂU THƢƠNG CHỢ ĐẦU MỐI NƠNG THỦY SẢN BÌNH ĐIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG... đối tƣợng tiểu thƣơng chợ Bình Điền, vậy, đề tài Mở rộng cho vay tiểu thƣơng chợ đầu mối nơng thủy sản Bình Điền Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp .Hồ Chí Minh khơng... động mở rộng cho vay tiểu thƣơng Ngân hàng Thƣơng mại Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiểu thƣơng chợ Bình Điền Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tp .Hồ Chí Minh