Bài giảng quản trị ngân hàng tin dung ngan hang tong quan

Chương Tín dung ngân hàng Tổng quan Khái niệm loại tín dung NH Qui trình tín dụng Đảm bảo tín dụng http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Khái niệm TDNH Là giao dịch tài sản, Ngân hàng chuyển giao QSD tài sản (bằng tiền or vật) cho khách hàng với lãi suất thời hạn định Khách hàng hoàn trả ngân hàng hết thời hạn sử dụng bao gồm vốn gốc lãi http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Quan hệ tín dụng 1.(P) NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG 2.(P+I) http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Bản chất tín dụng • Tín dụng lòng tin (Credium) ? • Quan hệ tín dụng có giống khác quan hệ mua bán ? http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Phân loại tín dụng ngân hàng • Theo mục đích • Theo thời hạn • Theo mức độ tin cậy khách hàng • Theo phương thức cấp tín dụng • Theo phương pháp hoàn trả http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net TDTheo phương thức cấp  Cho vay (món,HMTD)  Chiết khấu  Bảo lãnh  Cho thuê tài Tín dụng theo PP hồn trả • TÍN DỤNG PHI TRẢ GĨP • TÍN DỤNG TRẢ GĨP  tính lãi theo dư nợ thực tế (1)  tính lãi theo vốn gốc hoàn trả (2)  theo phương pháp giá (3)  PP lãi gộp (lãi cộng dồn) (4) Ví dụ P = 100 tr n = tháng i = 1% tháng f : Giá trị toán hàng tháng(3 PP) ? P100, n4, i 1% tháng f (tính lãi dư nơ thực tế) ? KỲ HẠN DƯ NỢ ĐẦU KỲ LÃI GỐC SỐ TIỀN THANH TOÁN (f) DƯ NỢ CUỐI KỲ I II III IV Tổng P100, n4, i 1% th, f (tính lãi vốn gốc hoàn trả) ? KỲ HẠN DƯ NỢ ĐẦU KỲ LÃI GỐC SỐ TIỀN THANH TOÁN DƯ NỢ CUỐI KỲ I II III IV Tổng 10 Thuộc hoạt động giai đọan qui trình tín dụng         Công chứng tài sản đảm bảo nợ Trình giám đốc biên kiểm tra tín dụng Xử lý nợ có vấn đề Ngưng giải ngân Cho vay thêm vốn Tư vấn phương thức vay vốn Kết nối thông tin khách hàng vay vốn Định giá tài sản đảm bảo nợ 28 Nhân viên thực giai đoạn cơng việc thuộc qui trình tín dụng  Giám đốc  Chủ tịch HĐQT  Nhân giao dịch khách hàng  Nhân viên dịch vụ tín dụng  Giám sát  Kế tóan trưởng Thủ quỹ 29 ĐẢM BẢO TÍN DỤNG Khái niệm vai trò Việc thiết lập sở pháp lý kinh tế để thu hồi nợ truờng hợp KH không hồn trả nợ nguồn trả nợ thức ? • Tạo nguồn thu nợ dự phòng • Ràng buộc trách nhiệm trả nợ • Khắc phục sai sót nghiệp vụ 30 Các hình thức BĐTD Bằng tài sản Thế chấp Cầm cố Phi tài sản vốn vay tạo nên BL TC.CTXH cho cá nhân BL CH.Phủ cho DNNN BL NH 31 THẾ CHẤP Bên vay dùng BĐS or giá trị QSD đất để đảm bảo thực nghĩa vụ nợ với bên cho vay NH cho vay nắm giữ GCN.QSH nhà or GCN.QSD đất; TS thuộc QSD bên vay Danh mụcTS chấp Nhà QSD đất TS gắn liền BĐS (mmtb, hoa lợi, vật phụ…) Động sản pháp luật qui định (Tàu biển, máy bay,tài nguyên thiên nhiên)  PTVT     32 CẦM CỐ  KH giao nộp TS(và GCN sở hữu TS cần cho NH đê đảm bảo thực nghĩa vụ nợ theo HĐTD  NH nắm giữ TS gọn nhẹ không cần đăng ký QSH; Thoả thuận để KH or bên thứ ba nắm giữ ngược lại            Các loại TSCC : HÀNG HOÁ MMTB PTVT KÝ HOÁ PHIẾU CHỨNG KHOÁN TIỀN GỞI VÀNG CÁC KHOẢN PHẢI THU HỢP ĐỒNG NHẬN THẦU HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 33 ĐBTD bằngTS hình thành từ vốn vay Là TC,CC tài sản vốn vay tạo nên BĐTD trực tiếp Tại thời điểm cho vay, NH thiết lập sở để nắm quyền TS hình thành tuơng lai (HĐ.TCCC đính kèm HĐTD TS đưa vào sử dụng công chứng / chứng thực) Tài sản TCCC phải TS an toàn cho phép NH kiểm soát 34 THEO 178/NĐCP BẢo đẢm td trỤc tiẾp chỈ áp dỤng cho vay trung hẠn dỰ án đẦu tư hoẶc pasxkd đỐi vỚi nhỮng kh có đuỢc điỀu kiỆn: Có lỰc tài đỂ thỰc hiỆn nghĩa vỤ trẢ nỢ DỰ án hoẶc pakd khẢ thi, có hiỆu quẢ, phù hỢp vỚi qđ cỦa pl Có vtc tham gia giá trỊ ts bđtd khác >= 15% vỐn đẦu tư 35 BẢO LÃNH PHI TÀI SẢN  BẢO LÃNH CỦA CÁC TỔ CHỨC CTXH (bên BL không thực thay nghĩa vụ nợ)  BẢO LÃNH CỦA CP CHO DNNN  BẢO LÃNH CỦA TC ĐOÀN THỂ CHO HỘI VIÊN VAY VỐN  BẢO LÃNH CỦA CQĐP CHO HỘ VAY VỐN  BẢO LÃNH CỦA NH CHO KH VAY VỐN (bên BL có thực thay nghĩa vụ nợ ) 36 Điều kiện tài sản BĐTD Thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên đảm bảo Có thị trường để tiêu thụ Được phép lưu thông theo luật định Có giá trị >= nghĩa vụ nợ phải bảo đảm Được bảo hiểm (nếu cần thiết) 37 Qui trình giao dịch tài sản (1) TIẾP NHẬN HỒ SƠ ĐBTD (2) THẨM ĐỊNH ĐBTD (3) XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ TÀI SẢN (4) HỢP ĐỒNG TCCC/BL (5) XỬ LÝ BĐTD 38 Hồ sơ đảm bảo H.thức Các loại giấy tờ hồ sơ Thế chấp • Giấy chứng nhận QSH nhà • Giấy chứng nhận QSD đất • Giấy tờ có liên quan khác: Bản đồ qui hoạch , gcn nghĩa vụ thuế… Cầm cố • Chứng từ sở hữu TS/ gtcm nguồn gốc TS • Cam kết QSH tự chịu trách nhiệm • Hợp đồng bảo hiểm TS • Giấy tờ có liên quan khác Bảo lãnh • Tuỳ hình thức chấp hay cầm cố để hồ sơ có loại giấy tờ • Cam kết bảo lãnh bên thứ ba 39 Thẩm định tài sản Là việc thu thập phân tích thơng tin có liên quan đến TSĐB nhằm phát rủi ro tiềm ẩn từ có biện pháp giảm thiểu rủi ro: • • TS có thuộc DM cấm LT? Chứng thư sở hữu TS hợp pháp hợp lý ? • Đối chiếu nơi toạ lạc TS • Trách nhiệm đảm bảo nợ TS ntn? • Khả chuyển hố thành tiền TS ? Nguồn TT Loại thơng tin • Loại TS KH cung • Đặc điểm HĐ cấp • Tính chất pháp lý • Giá trị Bên ngồi NỘI BỘ • Thị trường • CQ cơng chứng • Tòa án • UBND • TT kỹ thuật • Nơi SX • PTTT đại chúng • Trong hệ thống NH 40 Xác định giá trị tài sản ? • Tại thời điểm cho vay GTTS > = giá trị nghĩa vụ Chi phí lý Vốn gốc (mức cho vay) Nghĩa vụ nợ = + Lãi tiền vay 4.Tiền phạt chậm trả CF liên quan khác • Tỷ lệ cho vay GTTS, ngân hàng qui định, tuỳ thuộc vào: - Hệ số an toàn khác TS - Khả ổn định giá - Khả chuyển hoá thành tiền - Uy tín kh • Theo giá thị trường ( tham khảo giá định nhà nước vói TS đặc biệt QSD đất) http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net 41 Tỷ lệ cho vay theo TSĐB NHCT.VN STT LOẠI TÀI SẢN % MAX SỐ DƯ TRÊN TKTG, SỔ TK (VND) 100% TÍ PHIẾU KHO BẠC, VÀNG, SỐ DƯ TIỀN GỞI (NGOẠI TỆ) 95% TRÁI PHIẾU CHÍNH PHỦ • NĂM 95% 85% 80% THƯƠNG PHIẾU, GTCG CỦA TCTD KHÁC 75% CK CỦA TCTD KHÁC 70% CK DOANH NGHIỆP 65% BĐS (nhà dân cư; ĐS gắn liền QSD đất) 50% TSBĐ HÌNHTHÀNH TỪ VỐN VAY 30% http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net 42 ... http://ebankvn.net Quan hệ tín dụng 1.(P) NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG 2.(P+I) http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Bản chất tín dụng • Tín dụng lòng tin (Credium) ? • Quan hệ tín dụng có giống khác quan. .. sản, Ngân hàng chuyển giao QSD tài sản (bằng tiền or vật) cho khách hàng với lãi suất thời hạn định Khách hàng hoàn trả ngân hàng hết thời hạn sử dụng bao gồm vốn gốc lãi http://sinhviennganhang.com... khác quan hệ mua bán ? http://sinhviennganhang.com & http://ebankvn.net Phân loại tín dụng ngân hàng • Theo mục đích • Theo thời hạn • Theo mức độ tin cậy khách hàng • Theo phương thức cấp tín dụng