Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 118 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
118
Dung lượng
2,55 MB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG PHẠM THỊ THU VÂN KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNHNGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬNLIÊNCHIỂU,THÀNHPHỐĐÀNẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANHĐàNẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG PHẠM THỊ THU VÂN KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNHNGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬNLIÊNCHIỂU,THÀNHPHỐĐÀNẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngânhàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THẾ GIỚI ĐàNẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn PHẠM THỊ THU VÂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quantài liệu nghiên cứu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂMSOÁTRỦIROTÍNDỤNGTRONG HOẠT ĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động chovayngânhàng thương mại 1.1.2 Hoạt động chovaydoanhnghiệpngânhàng thương mại 10 Trongquan hệ vay vốn với NH, khách hàng DN có đặc điểm sau .11 1.2 RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 12 1.2.2 Các biểu rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 13 1.2.3 Phân loại rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 14 1.2.4 Hậu RRTD chovaydoanhnghiệp gây 17 1.2.5 Quản trị rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàng thương mại 17 1.3 CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Mục đích yêu cầu kiểmsoát RRTD chovay DN 19 1.3.2 Nội dungkiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 19 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 28 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNH NHNo&PTNT QUẬNLIÊNCHIỂU,THÀNHPHỐĐÀNẴNG .35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHINHÁNH NHNo&PTNT QUẬNLIÊNCHIỂU,ĐÀNẴNG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, hoạt động ngânhàng 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 39 2.1.4 Bối cảnh kinh doanhChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng 40 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanhChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng qua năm (2011-2013) 42 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNH NHNo&PTNT LIÊNCHIỂU,ĐÀNẴNG 48 2.2.1 Tình hình chovaydoanhnghiệpChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011-2013 48 2.2.2 Các biện pháp kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng 50 2.2.3 Phân tích kết cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng .60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNH NHNo&PTNT QUẬNLIÊNCHIỂU,ĐÀNẴNG 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những mặt tồn 65 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNH NHNo&PTNT QUẬNLIÊNCHIỂU,THÀNHPHỐĐÀNẴNG .74 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG CHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA CHINHÁNH NHNo&PTNT QUẬNLIÊNCHIỂU,ĐÀNẴNG 74 3.1.1 Mục tiêu định hướng chung Chinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng 74 3.1.2 Mục tiêu định hướng chovaydoanhnghiệpChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng 75 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂMSOÁT RRTD TRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠICHINHÁNH NHNo&PTNT LIÊNCHIỂU,ĐÀNẴNG 77 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàngvay vốn 77 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra sau chovay 84 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểmsoát nội ngânhàng 86 3.2.4 Đa dạng dóa danh mục chovay nhằm phân tán rủiro 87 3.2.5 Hoàn thiện công tác định giá tài sản đảm bảo nợ vay 88 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý lưu trữ thông tin 91 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ 93 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 98 3.3.2 Kiến nghị Ngânhàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 101 3.3.4 Đối với Hiệp hội Doanhnghiệp 103 KẾT LUẬN CHƯƠNG 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt CIC Trung tâm Thơng tintíndụngNgânhàng Nhà nước NHNN Ngânhàng nhà nước NHTM Ngânhàng thương mại NHNo&PTNT Ngânhàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tíndụng CBTD Cán tíndụng NH Ngânhàng DN Doanhnghiệp KH Khách hàng CSTD Chính sách tíndụng TSĐB Tài sản đảm bảo RRTD Rủirotíndụng DPRR Dự phòng rủiro XLRR Xử lý rủiro QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Thẩm quyền cấp tíndụng tối đa NHNo&PTNT VN 37 2.2 Tình hình huy động vốn Chinhánh NHNo&PTNT Liênchiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011 – 2013 43 2.3 Tình hình hoạt động chovayChi nhánhNHNo&PTNT Liênchiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011 – 2013 45 2.4 Kết kinh doanhChinhánh NHNo&PTNT Liênchiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011 – 2013 47 2.5 Dư nợ chovayChinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011 – 2013 48 2.6 Bảng xếp hạng khách hàngdoanhnghiệp 56 2.7 Tổng hợp kết chấm điểm khách khàng Doanhnghiệp 56 2.8 Nhân Chinhánh NHNo&PTNT LiênChiểu,ĐàNẵng giai đoạn 2011 – 2013 60 2.9 Cơ cấu nhóm nợ chovaydoanhnghiệp 61 2.10 Tỷ lệ dư nợ từ nhóm đến nhóm 62 2.11 Tỷ lệ nợ xấu 62 2.12 Tỷ lệ xóa nợ ròng 63 2.13 Tỷ lệ trích lập dự phòng 63 93 Thiết lập phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trường dựa tất kênh thông tin Nếu làm tốt công tác thu thập thông tin thị trường giúp cho NH kiểm sốt phần RRTD chovay DN Phân tích xữ lý thơng tin Sau thu thập nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khả tài KH, khả trả nợ vốn vay… để đưa định cấp tíndụng hay từ chối cấp tíndụngcho KH nhằm hạn chế rủiro xảy Mặt khác, kết phân tích thơng tin giúp cho CBTD có sở giải thích thuyết phục KH bổ sung yêu cầu mà NH cần để tăng tính đảm bảo cho khoản vay Ngồi cần thường xuyên thu thập lưu trữ thông tin KH, KH cần có mã riêng để quản lý nhằm hạn chế tối đa việc chovay chồng chéo Chinhánh hệ thống Phương pháp thu thập phân tích thơng tin dựa vào vấn KH, trao đổi thông tin với quan chức hệ thống NH mua thơng tin bên ngồi thực tế thơng tin từ CIC NHNN không đầy đủ, không phản ánh hết thực trạng tíndụng DN thơng tin từ KH cung cấp khơng đảm bảo tính xác 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chinhánh Yếu tố người yếu tố quantrọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tíndụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NH từ định đến hiệu tíndụng NH Ngày nay, RRTD ngày diễn biến phức tạp khó lường Thực tế cho thấy, rủiro hoạt động kinh doanh 94 NH RRTD NH phụ thuộc nhiều vào chất lượng cán làm cơng tác tíndụng thẩm định Ngay từ việc tuân thủ chấp hành sách, chế tíndụng thẩm định phương án kinh doanh, xét duyệt, định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ có hay sai, thành cơng hay thất bại khoản vay ngồi ngun nhân khách quan có yếu tố chủ quan người Việc chủ quan người thể hai yếu tố trình độ, kỹ chưa đáp ứng u cầu cơng việc có yếu tố chủ quan cố ý, mục đích tư lợi, biến chất đạo đức trước tiêu cực xã hội Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tíndụng từ khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cán theo chức năng, chun mơn, sở trường có đạo đức Những cán chưa đủ tiêu chuẩn, chưa đáp ứng yêu cầu cần phải tiến hành đào tạo đào tạo lại nhằm bổ sung cập nhập kiến thức để phục vụ cơng tác tíndụng tốt qua giảm thiểu rủiro trình tác nghiệp Để hoạt động kinh doanh NH ngày hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt, mở rộng tíndụng gắn với việc giảm thiểu rủi ro, Chinhánh cần phải xây dựng riêng cho chế tuyển dụng, bố trí, xếp sử dụng người cách hợp lý nhằm phát huy tối đa tố chất, kỷ năng, sở trường họ, cụ thể là: Vấn đề tuyển dụng: Trong trình tuyển dụng, Chinhánh đưa tiêu chí cụ thể vị trí cần tuyển dụng, cần tập trung vào vấn đề đạo đức, trình độ chun mơn, đào tạo bản, hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật xã hội Ngày nay, CBTD không đơn biết chovay vốn mà biết tư vấn cho KH vấn đề liênquan đến sản xuất kinh doanhtài Do đó, Chinhánh cần có sách thu hút tuyển dụng ưu tiên sinh viên giỏi, có kiến thức tốt, am hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội, 95 có lực phân tích, đánh giá tốt có khiếu hoạt động NH, không thiết phải sinh viên chuyên ngành NH Vấn đề bố trí nguồn nhân lực: Lựa chọn, bố trí nhân lực hợp lý cán có lực, có trình độ chun mơn có phẩm chất đạo đức tốt nhằm thay dần cán thiếu kiến thức, linh hoạt phẩm chất đạo đức hay chuyên môn nghiệp vụ Bố trí đủ phân cơng cơng việc cho cán cách hợp lý, tránh tình trạng tảicho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Việc luân chuyển cán quản lý KH để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, phát sai sót q trình chovay Tuy nhiên việc luân chuyển phải đảm bảo việc phục vụ KH không bị thay đổi, bị ảnh hưởng cán thực Ngoài ra, Chinhánh cần phân chia KH theo nhóm có đặc điểm riêng, sở Chinhánh vào kỷ năng, lực sở trường kinh nghiệm CBTD để phân công cho cán thực quản lý, chovay nhóm KH định Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc CBTD thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điều dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với KH, kiểm tra kiểm sốt khoản chovay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tíndụng việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho NH đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tíndụng đồng thời đảm bảo chất lượng tíndụng Vấn đề đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Chinhánh cần tạo điều kiện quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng KH có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Thường xuyên tổ chức buổi hội 96 thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liênquan đến tíndụng Cập nhập kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, NH phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ thơng qua hình thức thuê chuyên gia bên ngoài, CBTD có kinh nghiệm NH, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn Bênh cạnh đó, phát động phong trào tự nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập NH Yêu cầu cán NH phải thường xuyên tu dưỡng phẩm chất đạo đức, lĩnh nghề nghiệp nêu cao ý thức trách nhiệm Hàng năm cần thực rà sốt, đánh giá, phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hụt hẫng đội ngũ CBTD Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ CBTD chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp ý thức phòng ngừa rủiro để họ vận dụng cách linh hoạt, hiệu chovay Vấn đề đãi ngộ, thưởng phạt: NH cần phải có chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, khen thưởng hợp lý, cơng tránh tình trạng bình qn chủ nghĩa thu nhập Đối với cán có thánh tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tình thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao Đối với cán có sai phạm, làm thất vốn tùy theo mức độ mà giáo dục, chuyển sang phận khác xử lý kỷ luật, đặc biệt cán bị thoái hóa biến chất Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín NH ngày nâng cao chất lượng tíndụng chắn cải thiện đáng kể Đồng 97 thời, NH khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tíndụng NH, từ giúp cho chất lượng khoản tíndụngnâng cao, đồng thời tránh tình trạng “chảy máu chất xám” b Xây dựng mối quan hệ lâu dài với doanhnghiệp Biện pháp xuất phát từ ý tưởng “Quan hệ lâu dài với khách hàng”, có nghĩa với DN tốt, việc trì mối quan hệ lâu dài việc làm cần thiết mang lại hiệu cao Bằng việc làm cụ thể như: ưu tiên DN họ đến giao dịch, có chương trình khuyến mại tặng phẩm vào dịp lễ, Tết cho DN thường xuyên gọi điện trực tiếp đến thăm DN, đặc biệt tổ chức buổi hội nghị KH chắn tạo ấn tượng tốt với KH Biện pháp tạo lập mối quan hệ lâu dài với KH tốt giúp NH giảm chi phí thu thập thơng tinkiểm sốt rủiro đạo đức nhằm phòng ngừa, hạn chế rủirochovay Sự gắn bó chặt chẽ NH DN đem lại lợi ích cho hai Để tạo gắn bó chặt chẽ NH nắm giữ cổ phần DN mà họ chovay tiền Hoặc đưa hạn mức tíndụngcho DN, theo NH cam kết cho DN vay lượng vốn định vào thời điểm định tương lai, đổi lại DN phải định kỳ cung cấp cho NH thơng tin tình hình thu nhập, hoạt động kinh doanh, tài sản Có tài sản Nợ… Cam kết có lợi cho hai phía: DN yên tâm khoản tíndụng có cần đến, NH giảm thiểu chi phí thu thập thơng tin đánh giá DN Đồng thời việc kiểmsoát RRCV trở nên dễ dàng có hiệu c Nâng cao chất lượng công nghệ quản lý Một khó khăn Chinhánh NHNo&PTNT Liên Chiểu ln thiếu thơng tin xác KH tình trạng bất cân xứng, khơng cập nhật kịp thời Những năm gần đây, Chinhánh dành 98 quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụngtin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp để tăng khả cạnh tranh khẳng định vị NH Tuy nhiên, ứng dụngtin học dừng lại việc phục vụ cho cơng tác tốn, kế toán, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh NH mà chưa quan tâm mức đến thơng tin phục vụ chotíndụngTrong q trình đầu tư cơng nghệ, Chinhánh cần phải có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau: Đầu tư theo chiều sâu vào trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, phần mềm tin học Cập nhật công nghệ NH đại giới đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập Việc đầu tư trang thiết bị công nghệ phải thực bước, không nên đầu tư cách dàn trải Bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, thay đổi, phù hợp với phát triển hệ thống Nâng cấp phần mềm quản lý tín dụng, đặc biệt phần mềm thẩm định khoản vay, phần mềm chấm điểm tíndụng DN giúp thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liênquan đến hoạt động tín dụng, từ có sở phân tích đánh giá biến động nhằm phát rủiro tiềm tàng xảy để có sách điều chỉnh, chủ động ứng phórủiro xảy Thường xuyên kiểm tra hệ thống mạng, hệ thống an ninh mạng để tránh xảy cố mạng có hệ thống lưu phục hồi liệu sau bị lỗi mạng, tránh trường hợp phải nhập lại liệu Thường xuyên kiểm tra, nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản trị RRTD giai đoạn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động chovay Xây dựng hệ thống luật chi tiết, minh bạch, rõ ràng, đầy đủ đồng 99 hoạt động NH để làm sở điều chỉnh cho NH Hoàn thiện vấn đề liênquan đến quyền sở hữu chuyển nhượng BĐS hay thủ tục liênquan đến phá sản, phân chia tài sản quan hệ dân nhân, thừa kế Hồn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ NH xử lý TSĐB, quy định pháp lý liênquan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, ngành nghề kinh doanh Tăng cường phối hợp với quan ban ngành liênquan trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản BĐS, khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Tăng cường công tác quản lý doanhnghiệp Hoàn thiện quy định thuế, chế độ kế toán, báo cáo tài chính, chế độ chứng từ hóa đơn nhằm tăng cường công tác quản lý số liệu thống kê DN, tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DN, từ giúp cho việc chovay NH có sở thuận lợi Cơ quanquản lý cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động giải thể, sáp nhập, mua bán công ty, DN, đẩy mạnh tái cấu DN theo chủ trương, định hướng Chính phủ, lành mạnh hóa tình hình tài DN Kiểm sốt chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN Có sách hỗ trợ DN, đặc biệt DN nhỏ vừa tháo gỡ khó khăn vấn đề xử lý khối lượng hàng tồn kho lớn, đặc biệt có giải pháp tháo gỡ thị trường BĐS, giải tỏa vốn vay NH; tạo điều kiện cho DN tiếp cận vốn vay từ NH thơng qua sách hỗn, giãn thuế cho số đối 100 tượng DN ưu tiên bảo lãnh nhà nước vay vốn Có sách khuyến khích NH chovay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho KHDN tiếp cận nguồn vốn vay NH với lãi suất thấp tăng khả cạnh tranh, khả trì lực sản xuất, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm DN Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại, khai thác mở rộng thị trường xuất có tiềm đẩy mạnh khai thác thị trường nội địa, tăng cường công tác kiểm sốt giá cả, thị trường, chống bn lậu, gian lận thương mại để bảo vệ sản xuất nước, hỗ trợ DN thu hồi vốn tiếp tục trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngânhàng Nhà nước Tăng cường hiệu công tác tra, giám sát hoạt động tíndụng NHTM Thanh tra NHNN để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định hoạt động NH, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủiro quy định an toàn hoạt động tín dụng: Xây dựng hệ thống tra ban hành văn pháp lý liênquan đến hoạt động tra, giám sát NHNN đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống ngânhàng Việt Nam Áp dụng biện pháp xử lý kiên sai phạm phát theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa thực NHTM kiến nghị tra NHNN Xây dựng hệ thống giám sát từ xa để có khả cảnh báo sớm vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Đặc biệt ngăn ngừa canh tranh không lành mạnh NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủiro hoạt động tíndụng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cho cán tra lực chuyên môn, nắm vững hoạt động NH, pháp luật 101 văn liênquan đến hoạt động giám sát Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin Trung tâm thơng tintíndụng NHNN (CIC) nhằm giúp cho NHTM có nhiều thơng tin cần thiết góp phần giảm thiểu tình trạng thơng tin bất cân xứng từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngăn ngừa hạn chế RRTD hoạt động chovay kinh doanh CIC cần phải cập nhật thơng tin thường xun, kịp thời lịch sử tíndụng KH vay; thông tin số dư tiền gửi, tiền vay thơng tintài KH quan hệ tíndụng NH sở quy định bắt buộc cung cấp thông tin NHTM hoạt động lãnh thổ Việt Nam Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạngtíndụng KH CIC Đồng thời CIC cần phải phối hợp với Bộ, Ngành quan địa phương để thu thập cung cấp thơng tin tình hình phát triển kinh tế, quy hoạch, định hướng phát triển ngành, nghề vùng, miền, khu vực địa phương để giúp NHTM việc định hướng cho hoạt động 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng hệ thống văn bản, quy chế, quy trình đồng bộ, chặt chẽ, quy định pháp luật tạo hành lang hoạt động chovay DN Ban hành hướng dẫn đầy đủ, kịp thời văn chế độ có liênquan đến hoạt động chovay để áp dụng thống nhất, đồng Thường xun, bổ sung, hồn thiện quy trình, quy định chovay hướng dẫn khác theo yêu cầu hệ thống chuẩn mực Rà soát văn ban hành để đảm bảo tính tuân thủ, tính hiệu lực phù hợp so với thực tế Xây dựng mơ hình quản lý RRTD: Chinhánh khơng ngừng hồn thiện mơ hình quản trị RRTD phù hợp với điều kiện nhân sự, mạng lưới hoạt động sở hạ tầng mình, tuân thủ nguyên tắc quản trị 102 RRTD theo tiêu chuẩn Hiệp ước Basel thông lệ quốc tế quản trị RRTD, có nhận định độc lập khâu tham gia vào quy trình quản trị RRTD Để làm điều đó, trước mắt NHNo&PTNT Việt Nam nên chothành lập phận chức hoạt động tíndụngChinhánh bao gồm: phận Quan hệ khách hàng, phận Thẩm định tín dụng, phận Quản lý RRTD để tách bạch chức tìm kiếm KH, thẩm định quản lý RRTD, qua đảm bảo tính khách quan độc lập phận, giúp hạn chế RRTD NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng hồn thiện đưa vào áp dụng thức hệ thống chấm điểm xếp hạngtíndụng nội để hỗ trợ đầy đủ việc: Ra định cấp tín dụng, sách khách hàng, ủy quyền phán theo loại KH, phân loại khoản vay để phục vụ quản lý kiểmsoátrủi ro, phát triển chiến lược marketing theo hướng tới KH có rủiro hơn, trích lập dự phòng RRTD kịp thời đầy đủ Ngoài dựa vào xếp loại KH giúp NH đề mức lãi suất chovay theo KH phù hợp yếu tố bù rủiro Xây dựng phận thu thập, hệ thống hóa cập nhật thơng tin về: Giá thị trường, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng miền, mạnh, xu hướng sản phẩm, định phức kinh tế kỹ thuật, suất đầu tư để có thơng tin giúp cơng tác thẩm định chovay thuận lợi tin cậy Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm RRTD trường hợp: chovay vượt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, KH thành lập, không đủ TSĐB theo quy định, chovay lòng vòng nhóm KH có liên quan, KH không hoạt động kinh doanh, chia tách chia nhỏ dự án để định chovay thẩm quyền, chovay trùng lắp ChinhánhThành lập công ty mua bán nợ khai thác tài sản trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam với chức mua bán nợ, khai thác tài sản bảo 103 đảm dịch vụ thẩm định tài sản để Chinhánh thuận lợi việc bán nợ, xử lý tài sản chấp việc định giá TSĐB độc lập, khách quan 3.3.4 Đối với Hiệp hội Doanhnghiệp Để kiểm sốt RRTD chovay DN ngồi nổ lực NHTM cần phải có cộng tác tích cực DN vay vốn q trình cấp tíndụng NH Hiệp hội DN cần giúp DN hội xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, hiểu rõ quy định NH quy trình cấp tíndụng để giao dịch NH DN vay vốn thuận lợi, nhanh chóng hạn chế rủiro Hiệp hội cần chủ động tham gia bảo vệ lợi ích DN kinh tế thị trường, giúp đỡ DN vượt qua tình hình khó khăn biến động thị trường để DN ổn định phát triển sản xuất kinh doanh hiệu để hồn vốn tíndụngcho NH quy định Hiệp hội cần phải thường xuyên tuyên truyền, phổ biến đường lối, chủ trương, sách Nhà nước, NH cho hội viên, phổ biến, huấn luyện kiến thức cho hội viên; giáo dục nâng cao ý thức chấp hành pháp luật Nhà nước trách nhiệm với khoản vay NH, xây dựng đạo đức văn hóa kinh doanh 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD chovay DN Chinhánh NHNo&PTNT quậnLiênChiểu,Đà Nẵng, nội dung chương xây dựng định hướng, giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD chovay DN Chinhánh Mặc dù thực tế hoạt động kinh doanh NH phải đối mặt chấp nhận rủi ro, Chinhánh sử dụng biện pháp nhằm hạn chế mức thấp RRTD giảm thiểu tổn thất gây ra, nâng cao khả quản trị, điều hành, đảm bảo cho hoạt động tíndụngChinhánh tăng trưởng ổn định bền vững Đề xuất kiến nghị Chính phủ, NHNN vấn đề chế, sách, luật pháp, kiến nghị với hội sở để ngày nâng cao hiểu cơng tác kiểmsoát RRTD chovay DN thời gian đến 105 KẾT LUẬN Trong bối cảnh nay, NH mắc xích quantrọng kinh tế quốc gia Đặc biệt năm gần đây, nhiều NHTM nước thành lập, bên cạnh NH nước ngày tiến sâu vào thị trường tài Việt Nam Do tính cạnh tranh NH gay gắt hết Hầu hết NHTM cố gắng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho KH để thu hút KH tham gia giao dịch NH Tuy nhiên, hoạt động chovay hoạt động chủ yếu, NH đương đầu với rủiro điều tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủiro tự nhiên hoạt động kinh doanh NH yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủiro tỷ lệ thấp chấp nhận Ở Chinhánh NHNo&PTNT quậnLiên Chiểu – Đà Nẵng, năm qua hoạt động chovay khách hàng DN đạt thành công quantrọngTrong đó, cơng tác kiểm sốt rủirochovay KHDN vấn đề Chinhánhquan tâm, ý; đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế Điều đó, đặt cho cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovay DN Chinhánh phải tổ chức thực ngày tốt biện pháp kiểm sốt nhằm phòng ngừa, hạn chế nguy xảy rủiro giảm thiểu tổn thất rủirochovay khách hàng DN xảy Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, đánh giá liệu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: 1- Luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hoạt động chovayngânhàng thương mại; rủirotíndụngchovay NHTM nguyên nhân phát sinh đề biện pháp nhằm kiểm sốt rủirotíndụngchovay DN NHTM 106 2- Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanhChinhánh NHNo&PTNT quậnLiên Chiểu – ĐàNẵng giai đoạn từ năm 2011 - 2013, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpChi nhánh, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpChinhánh 3- Trên sở đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpChi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanhChinhánh NHNo&PTNT QuậnLiên Chiểu năm 2011, 2012, 2013 [2] Lê Văn Chương (2013) “Quản trị rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp NHNo&PTNT Chinhánh Kontum”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng [3] Nguyễn Đăng Dờn (2009), “Quản trị ngânhàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đông [4] Lâm ChíDũng (2009), “Slide giảng quản trị ngânhàng thương mại”, Đại học Kinh tế ĐàNẵng [5] Đỗ Như Đại (2013) “Hạn chế RRTD chovayNgânhàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt ChinhánhThànhPhốĐà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngânhàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê [7] Lê Viết Mười (2013), “Kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ChinhánhĐà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng [8] NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Sổ tay tín dụng, lưu hành nội [9] Đào Thị Thu Thủy (2013) “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngChinhánhNgânhàng TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng [10] Lương Khắc Trung (2012) “Giải pháp kiểmsoáttài trợ rủirochovaydoanhnghiệpChinhánhNgânhàng nông nghiệp phát triển nông thôn quận Sơn Trà – ThànhphốĐà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng [11] Peter Srose (2004), “Quản trị ngânhàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính [12] Nguyễn Thị Tường Vy (2012) “Hạn chế rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpNgânhàng TMCP Đông Nam Á-Chi nhánhĐà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học ĐàNẵng ... CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN LIÊN CHI U, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG .35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN LIÊN CHI U, ĐÀ NẴNG ... TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LIÊN CHI U, ĐÀ NẴNG 48 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Liên Chi u, Đà Nẵng. .. TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN LIÊN CHI U, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG .74 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN