Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 111 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
111
Dung lượng
1,92 MB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - LÊ MAI TUYỀN KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ANBÌNH,CHINHÁNHQUẢNGNAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - LÊ MAI TUYỀN KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ANBÌNH,CHINHÁNHQUẢNGNAM Chun ngành: TàiNgânhàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm ChíDũng Đà Nẵng - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Lê Mai Tuyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ RỦIROTÍNDỤNG CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm rủirotíndụng 1.1.2 Phân loại rủirotíndụng 1.1.3 Đặc điểm rủirotíndụng 1.1.4 Nguyên nhân rủirotíndụng 11 1.1.5 Hậu rủirotíndụng 12 1.1.6 Quản trị rủirotíndụngngânhàng thương mại 13 1.2 HOẠT ĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Hoạt động chovaydoanhnghiệpngânhàng thương mại 14 1.2.2 Các phương thức chovaydoanhnghiệp 15 1.2.3 Vai trò vốn vayngânhàngdoanhnghiệp 16 1.3 KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Khái niệm kiểm sốt rủirotíndụng 17 1.3.2 Đặc trưng kiểmsoátrủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 18 1.3.3 Mục tiêu kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 19 1.3.4 Các phương thức kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 20 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng 25 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 39 2.2.1 Những đặc điểm chinhánh ảnh hưởng đến hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp 39 2.2.2 Thực trạng chovaydoanhnghiệpchinhánh giai đoạn 20122014 43 2.2.3 Các biện pháp chinhánh thực để kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp giai đoạn 2012-2014 45 2.2.4 Kết hoạt động kiểmsoátrủirotíndụngchovaydoanhnghiệpchinhánh giai đoạn 2012-2014 62 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KIỂMSOÁTRỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 68 2.3.1 Thành công 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆP CỦA NGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 78 3.1.1 Định hướng chung chovaydoanhnghiệpchinhánh 78 3.1.2 Định hướng hoạt động kiểmsoátrủirotíndụngchovaydoanhnghiệpchinhánh 79 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦIROTÍNDỤNGTRONGCHOVAYDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGTMCPAN BÌNH CHINHÁNHQUẢNGNAM 80 3.2.1 Hoàn thiện phương thức né tránh rủiro 80 3.2.2 Hoàn thiện phương thức ngăn ngừa rủiro 85 3.2.3 Hoàn thiện phương thức giảm thiểu rủiro 90 3.2.4 Hoàn thiện phương thức chuyển giao rủiro 92 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ cho hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng 94 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị hội sở 96 3.3.2 Kiến nghị ngânhàng nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị phủ 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABBank Ngânhàng thương mại cổ phần An Bình ABBank Đà Nẵng Ngânhàng thương mại cổ phần An Bình – chinhánh Đà Nẵng NHNN Ngânhàng Nhà nước HMTD Hạn mức tíndụngTMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 37 2.2 Tình hình chovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 43 2.3 Kết chấm điểm xếp hạngtíndụng khách hàngdoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 49 2.4 Cơ cấu dư nợ chovaydoanhnghiệp phân theo ngành nghề ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 51 2.5 Cơ cấu dư nợ chovaydoanhnghiệp phân theo hình thức đảm bảo ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 54 2.6 Cơ cấu nhóm nợ chovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 62 2.7 Tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm tỷ lệ nợ xấu chovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012- 63 2014 2.8 Tỷ lệ trích lập DPRR sử dụng DPRR để xử lý rủirochovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai 65 đoạn 2012-2014 2.9 Tỷ lệ xóa nợ ròng chovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 67 2.10 Lãi treo chovaydoanhnghiệp ABBank QuảngNam giai đoạn 2012-2014 68 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vấn đề nợ xấu luôn vấn đề thường trực nhức nhối hoạt động kinh doanh hệ thống ngânhàng Hơn hoạt động tíndụng hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại nguồn thu lớn chongânhàng thương mại, đặc biệt đối tượng khách hàngdoanhnghiệp Nợ xấu biểu rõ ràng rủiro hoạt động tíndụngngânhàng Những năm gần hoạt động cấp tíndụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung hệ thống ngânhàng khó khăn mặt lãi suất giảm đáng kể Bởi lẽ cạnh tranh khốc liệt hệ thống ngânhàng thương mại với hình thức đầu tư khác Dẫn đến ngânhàng thường bỏ qua rủiro để chạy theo doanh số Vấn đề đặt kiểmsoát để ngăn ngừa xử lý rủiro hoạt động cấp tíndụngngân hàng, đặc biệt nhóm khách hàngdoanhnghiệpNgânhàngTMCPAn Bình ngânhàng nhỏ chưa tiếng tăm địa bàn tỉnh QuảngNam Thời gian qua ngânhàng phải cố gắng nhiều để tìm chổđứng uy tín lòng khách hàng Để hướng đến mục tiêu đó, đơi ngânhàng bỏ qua tiêu chuẩn an tồn hoạt động cấp tíndụng để mở rộng doanh số Dẫn đến mức độ rủirotíndụngngânhàng mức cao Và ngânhàng thương mại khác, hoạt động chovay khách hàngdoanhnghiệp đối tượng khách hàngtrọng tâm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ chovay Chính tác giả lựa chọn đề tài “Kiểm soátrủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàngTMCPAnBình,chinhánhQuảng Nam”để làm luận văn tốt nghiệp cao học 88 - Chinhánh khơng có tâm lý ỷ lại vào tài sản đảm bảo mà phải trọng đến công tác thẩm định sàng lọc khách hàng Vì lý nhân mỏng, khối lượng công việc phải giải nhiều, dẫn đến cán tíndụngchinhánh ỷ lại vào tài sản đảm bảo mà lơ công tác thẩm định khách hàng Họ cho có tài sản đảm bảo có giá trị chovay Tâm lý hồn tồn sai lầm gây nhiều hậu chongân hàng, có nhiều vấn đề không lường trước tài sản đảm bảo tụt giá nhanh thị trường, tài sản hư hỏng, mát, hay chi phí cho việc xử lý tài sản cao Dẫn đến chinhánh thu hồi đủ vốn gốc, lãi phần phí phạt chậm trả Vì ngun tắc hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng phải thẩm định sàng lọc kỹ khách hàng, phục vụ khách hàng có chất lượng tốt, dựa vào tài sản đảm bảo - Thành lập phận chuyên trách định giá, xử lý tài sản đảm bảo.Tuyển thêm nhân cho công việc này,vì chinhánh có cán làm công tác thẩm định xử lý tài sản đảm bảo Thành lập phận chuyên trách tài sản đảm bảo để chun mơn hóa nâng cao chất lượng công việc b Kiểm tra, giám sát vốn tự có tham gia vào PASXKD/DAĐT - Quy định lại cụ thể số vốn tự có tham gia vào PASXKD/DAĐT chinhánhTrong quy định số vốn tự có tham gia chi tiết theo mức xếp hạngtín dụng, mức xếp hạngtíndụng quy định cụ thể cho ngành nghề, mức thời hạn Có thể nhiều nội dung như: quy mô vốn điều lệ doanh nghiệp, số vốn lưu động ròng doanh nghiệp, quy mơ PASXKD/DAĐT…để đưa mức vốn tự có tham gia phù hợp Hạ mức vốn tự có doanhnghiệp BBB đến B vayngắn hạn mức 30% xuống thấp Và đặc biệt nên giao cho cán tíndụng quyền 89 linh động điều chỉnh vốn tự có tham gia biên độ cho phép phù hợp với tình hình rủiro thực tế doanhnghiệp - Phải xuống thực tế để kiểm tra giám sát cơng tác góp vốn tự có doanhnghiệp vào PASXKD/DAĐT Ngânhàng nên giải ngân phần, sử dụng vốn tự có làm điều kiện giải ngân dự án lớn Cán tíndụng phải thường xuyên thực địa để theo dõi q trình thi cơng cơng trình hay dự ándoanh nghiệp, kiểm tra sổ sách, chứng từ kế toán yêu cầu doanhnghiệp giải trình cách rõ ràng tiến độ bỏ vốn thi công doanhnghiệp vào PASXKD/DAĐT Đối với dự án lớn u cầu phải có kiểm tốn sổ sách kế toán Và điều cần thiết chinhánh nên yêu cầu doanhnghiệp chuyển sang sử dụngtài khoản tiền gửi toán mở chinhánhchinhánh giải ngân qua tài khoản tuyệt đối không giải ngân tiền mặt để tiện việc quản lý dòng tiền doanhnghiệp c Kiểm tra, kiểm sốt sau chovay - Cơng tác kiểm tra, kiểmsoát sau chovay cần chinhánh thực cách kiên quyết, thực chất, tránh tình trạng kiểm tra mang tính chất hình thức đối phó Bởi tình hình có nhiều doanhnghiệpvay vốn không sử dụng vốn vay mục đích cam kết với ngân hàng, dẫn đến lâm vào tình khó khăn, khả tốn - Thông qua khảo sát trường để biết khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không Thị sát tiến độ thực PASXKD/DAĐT, trình nhập vật tư, nguyên vật liệu, trình giao nhận hàng hóa…một cách thường xun xác - Thông qua hồ sơ chứng từ để kiểmsoát nguồn thu từ hoạt động đầu tư vốn vay mang lại có đảm bảo nguồn trả nợ chongânhàng hay không Kiểm tra định kỳ hợp đồng mua vật tư hàng hóa, phiếu thu chi tiền mặt, 90 chuyển khoản, phiếu nhập xuất kho hàng hóa Yêu cầu doanhnghiệp định kỳ nộp hồ sơ chứng từ theo yêu cầu lên chongânhàng (bảng photocopy) 3.2.3 Hoàn thiện phương thức giảm thiểu rủiro a, Phát huy tối đa vai trò hợp đồng tíndụng - Nghiên cứu phát huy vai trò hợp đồng tíndụng Cân đo câu chữ, chi tiết để vừa hấp dẫn khách hàng đọc hợp đồng, vừa chủ động kiểmsoát tình rủiro phát sinh Đặc biệt điều khoản hạn chế hợp đồng tíndụng - Điều chỉnh hợp đồng tíndụng hội sở mẫu hợp đồng tíndụngchinhánhChinhánh cần nghiên cứu để điều chỉnh cụ thể hóa số điều khoản (được phép điều chỉnh) từ mẫu hợp đồng hội sở để phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động chinhánh Ngồi có số nội dung hợp đồng tíndụngcho phép cán tíndụng tự soạn thảo theo tình hình thực tế khách hàngvay vốn (có thể bơi đỏ nội dung linh hoạt sửa chữa được) - Nâng cao hiệu việc sử dụng điều khoản hạn chế hợp đồng tíndụng Các điều khoản hạn chế công cụ giúp giảm thiểu rủirotíndụng tốt, ví dụ như: + Các điều khoản liên quan đến tài sản đảm bảo: chinhánh liệt kê trường hợp doanhnghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo định hạngtíndụngdoanhnghiệp bị xuống mức thấp xếp hạngtíndụng định kỳ Hay tài sản đảm bảo doanhnghiệp bị hư hỏng, mát, xuống giá thị trường Trường hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản hợp đồng phải quy định rõdoanhnghiệp không mua bảo hiểm chotài sản ngânhàng có quyền trích tiền từ tài khoản khách hàng để mua bảo hiểm 91 + Các điều khoản tạm ngưng giải ngân, giảm dư nợ cho vay, thu nợ trước hạn: chinhánh có chứng việc doanhnghiệp sử dụng vốn vay khơng mục đích, doanhnghiệp làm ăn thua lỗ, đặc biệt định hạngtíndụngdoanhnghiệp bị rớt xuống nhiều bậc liên tiếp…thì chinhánh áp dụng biện pháp tạm ngưng giải ngân, giảm dư nợ chovaychí thu nợ trước hạn Và điều khoản phải quy định chặt chẽ cụ thể hợp đồng tíndụng + Các điều khoản lãi suất: chinhánh quy định rõ lãi suất chovaydoanhnghiệpchinhánh điều chỉnh theo thay đổi mức độ định hạngtíndụngdoanhnghiệp theo kết xếp hạngtíndụng định kỳ Như qua ta thấy rõ tầm quan trọng việc xếp hạngtíndụng xếp hạngtíndụng định kỳ quy trình chovay chung ngânhàng thương mại b Hồn thiện cơng tác trích lập dự phòng rủirochinhánh Việc trích lập dự phòng rủiro việc giảm lãi suất chovaydoanhnghiệp có chất lượng tốt ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận kinh doanhchinhánhTrong ABBank chuyển sang quản lý hệ thống dựa tiêu lợi nhuận/đầu người Điều tạo nhiều sức ép cán tíndụngchinhánh Tuy nhiên quy định NHNN khơng thể lơ là, NHNN tâm cao độ tái cấu trúc hệ thống ngânhàng nâng cao mức độ an toàn hoạt động hệ thống Vậynhánh cần có hoạch định tài dài hạn để chủ động trích dự phòng rủiro kịp thời trường hợp, kể tương lai quy định mức trích lập dự phòng rủiro có tăng cao Hoặc có thay đổi tiêu chuẩn việc phân loại dư nợ ngânhàng dẫn đến làm gia tăng số dự phòng rủiro phải trích lập 92 3.2.4 Hồn thiện phương thức chuyển giao rủiro a Đẩy mạnh mua bảo hiểm tài sản, mua bảo hiểm tíndụng - Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm tíndụngcho hợp đồng vay vốn mình, coi khách hàng chấp nhận mua bảo hiểm tíndụng khách hàng ưu tiên chovay so với khách hàng có định hạngtíndụng Cán tíndụng giao nhiệm vụ giải thích cho khách hàng hiểu việc mua bảo hiểm tíndụngdoanhnghiệpvay vốn bảo vệ nhiều ngânhàngchovay Với chế công ty bảo hiểm chuyển giao rủirocho số đơng, doanhnghiệp gặp phải rủiro công ty bảo hiểm đứng giải toán đầy đủ nợ vaychongânhàng Như tài sản đảm bảo doanhnghiệp bảo tồn - Bắt buộc khách hàng có chất lượng tíndụng thấp mua bảo hiểm chotài sản đảm bảo, tài sản hình thành từ vốn vayNgânhàng thương mại không bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm tài sản pháp luật quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm, bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe…Mà doanhnghiệp có chất lượng tíndụng tương đối thấp (ví dụ định hạng BB B), tài sản hình thành từ vốn vay liên quan trực tiếp đến nguồn trả nợ chongân hàng, chinhánh phải đưa quy định bắt buộc trường hợp này, xem điều kiện bắt buộc để chấp nhận giải ngân Mà quy định bắt buộc cần phải thực tuyệt đối nghiêm túc - Liên kết với công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm Hiện Bancassurance xu hướng hoạt động kinh doanhngânhàng số ngânhàng triển khai thực Bancassurance tức công ty bảo hiểm ngânhàng thương mại bán chéo sản phẩm dựa việc khai thác hệ thống khách hàng nhau, điều mang lại nhiều lợi ích cho hai bên ABBank bước đầu liên kết với tập đoàn bảo hiểm Prevoir – 93 tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Pháp, có chinhánh Việt Nam vào năm 2005 Tuy nhiên chuyện khởi đầu, cán tíndụngchinhánh ABBank QuảngNam cần phải tích cực công tác tư vấn sản phẩm bảo hiểm liên kết hai bên, đồng thời nắm vững đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, chương trình khuyến mãi, ngânhàng tặng sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng…để việc liên kết mang lại hiệu thiết thực cho hai bên b Sử dụng công cụ phái sinh - Yêu cầu doanhnghiệp sử dụng sản phẩm phái sinh hàng hóa mức độ đơn giản Trong bối cảnh môi trường làm ăn kinh doanhdoanhnghiệp nhiều bấp bênh nay, giá thị trường, tỷ giá hối đối thường xun có biến động lớn Chinhánh cần yêu cầu doanhnghiệp sử dụng công cụ phái sinh hàng hóa phái sinh tiền tệ để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanhdoanhnghiệp Tuy nhiên mơi trường tài tỉnh QuảngNam nhiều hạn chế, doanhnghiệp làm ăn thụ động, chinhánh bước đầu nên tư vấn doanhnghiệp sử dụng công cụ phái sinh đơn giản hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng tương lai hàng hóa, hay hợp đồng quyền chọn ngoại tệ - Đề xuất lên hội sở để sử dụng sản phẩm phái sinh tíndụngcho số khoản nợ có rủiro cao Ví dụ hợp đồng quyền tíndụng (credit options) hợp đồng hốn đổi tíndụng (credit swap) Các hợp đồng phát huy lợi rủirotíndụng thật xảy ra, chất việc sử dụng hợp đồng phái sinh giống việc ngânhàng bỏ chi phí để mua an toàn, chuyển giao rủirocho bên bán hợp đồng phái sinh Tuy nhiên cấp độ chinhánh ABBank QuảngNam khó giao dịch loại hợp đồng này, nên khoản vay có chất lượng thấp, chi 94 nhánh nhận thấy sử dụng biện pháp khác khơng hiệu quả, thìlập tức đề xuất lên hội sở để hỗ trợ sử dụng biện pháp 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ cho hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng a Tập trung cho nhân số lượng lẫn chất lượng - Gấp rút tuyển dụng thêm nhân Tuyển dụng thêm nhân thông qua thi tuyển công khai Và quan trọng trình tuyển dụng phải diễn thật cơng bằng, đảm bảo tuyển người có trình độ, có phẩm chất có nhiệt huyết để cống hiến chochinhánh - Tiêu chuẩn hóa chất lượng nhân Đưa tiêu chí sàng lọc nhân viên để tiêu chuẩn hóa trình độ, tạo áp lực phấn đấu cho nhân viên Ví dụ chinhánh ABBank QuảngNam phải đưa tiêu chí tất nhân viên quản lý rủirotíndụng nhân viên thẩm định tài sản đảm bảo phải có trình độ đại học chun ngành ngân hàng, nhân viên quan hệ khách hàng có chuyên ngành khác thuộc khối ngành kinh tế phải có trình độ đại học Việc đưa quy định bắt buộc khiến nhân viên chinhánh có trình độ cao đẳng thấp phải nổ lực học lên, nhân viên có chun ngành khơng với u cầu vị trí phải học thêm để lấy chứng nghiệp vụ Còn nhân viên tuyển vào khơng tình trạng trái chuyên ngành, khiến cho việc thực công việc không hiệu mà chinhánh phải thời gian đào tạo thêm - Đào tạo nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho đội ngũ nhân Cử cán tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ định kỳ hội sở Tổ chức buổi trao đổi chuyên môn nội chinhánh để nhân viên học hỏi kinh nghiệm lẫn Bên cạnh yêu cầu đội ngũ nhân viên phải học thêm chứng anh văn để trao dồi thêm kỹ thân 95 -Bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp Có sách khuyến khích hồn thành tốt cơng việc Để tránh việc đội ngũ nhân viên chinhánh vi phạm đạo đức nghề nghiệp điều chinhánh phải tạo cho họ tâm lý vui vẻ, thoải mái công việc, đặc biệt thu nhập phải tương xứng với cống hiến mà họ bỏ Vậynhánh cần đưa phần thưởng kèm với tiêu chí phấn đấu Có sách khuyến khích cán làm tốt cơng tác kiểm sốt rủirotíndụng thưởng q, thưởng năm, tổ chức buổi chơi dã ngoại lễ lớn…Để từ đội ngũ nhân viên hài lòng với cơng việc cố gắng nhiều cơng việc b Hồn thiện công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng - Thông tin yếu tố đầu vào đa số biện pháp kiểm sốt rủirotíndụng như: thẩm định tín dụng, chấm điểm xếp hạngtín dụng, thẩm định tài sản đảm bảo…Và tình trạng chất lượng thông tin thấp ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu các biện pháp kiểm sốt rủirotíndụng Vì việc trọng vào đánh giá xử lý thông tin khách hàng vấn đề then chốt hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng thời gian tới - Xây dựng phận thu thập, xử lý, hệ thống hóa cập nhật thơng tin về: giá cả, thị trường, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng kinh tế địa phương, mạnh, xu hướng tiêu dùng, thơng số kỹ thuật cơng trình, dự án, tỷ suất sinh lời bình quân thị trường, biến động tiêu kinh tế…Nếu chinhánh thành lập phần nguồn thơng tin hữu ích cho hoạt động cấp tíndụng hoạt động kinh doanh khác chinhánh - Đối với nguồn thông tin khách hàng trực tiếp vay vốn chinhánh u cầu doanhnghiệp có quy mơ lớn phải có kiểm tốn Cán tíndụng phải có chứng nghiệp vụ kế tốn, thơng thạo việc đọc báo cáo tài 96 chính, nhận điểm vơ lý, hạn chế từ báo cáo Bên cạnh cán tíndụng phải điều tra thực tế tình hình doanhnghiệp để kiểm chứng lại độ xác báo cáo tài Và cán tíndụng phải đối chiếu thơng tin khách hàng thu thập với thông tin từ trung tâm thơng tintíndụng (CIC) NHNN c Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu bền khách hàng - Một mối quan hệ lâu bền khách hàng mang lại nhiều lợi ích chinhánhChinhánh ln có đội ngũ khách hàng trung thành, giữ chân khách hàng có chất lượng tốt, bán thêm sản phẩm tín dụng, sản phảm bảo hiểm nhiều sản phẩm dịch vụ ngânhàng liên quan khác Để tạo mối quan hệ tốt đẹp lâu bền khách hàng ABBank QuảngNam cần thực hai chiến lược sau: - Có sách ưu đãi khách hàng lâu năm Ví dụ ưu tiên việc cho vay, giảm lãi suất chovay tặng kèm sản phẩm bảo hiểm chodoanhnghiệp Điều vừa có lợi chongânhàng vừa có lợi khách hàng - Có sách chăm sóc đặc biệt khách hàng vip Các sách chăm sóc đặc biệt doanhnghiệp xếp loại vip tổ chức buổi liên hoan, hội nghị khách hàng cao cấp Có nhiều quà tặng hấp dẫn nhân ngày lễ đặc biệt năm…để khách hàng thấy vị trí quan trọngngânhàng tiêu chuẩn cao cấp mà nhận 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị hội sở Hội sở ABBank cần phải có sách nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng sau: 97 - Nghiên cứu rà sốt lại sách tíndụng chiến lược quản trị rủirotíndụngcho tồn hệ thống cách hợp lý chặt chẽ Và đặc biệt thích ứng với mơi trường tài – ngânhàng thay đổi cách nhanh chóng - Nghiên cứu cải tiến phần mềm chấm điểm xếp hạng nội ngânhàng Phần mềm nhiều hạn chế tiêu chí chấm điểm tài phi tài kết cho chưa thật sát thực với chất lượng thực tế khách hàngdoanhnghiệp - Hội sở cần có chiến lược dài hạn vấn đề tài để chủ động trường hợp nhằm tuân thủ đầy đủ thay đổi NHNN quy định phân loại nợ trích lập dự phòng, tiêu chuẩn vốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tíndụng - Hội sở cho phép hỗ trợ chinhánh việc tuyển thêm nhân cho phòng tíndụng việc đào tạo thêm chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán chinhánh 3.3.2 Kiến nghị ngânhàng nhà nước - NHNN cần phối hợp với tài để gấp rút hồn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế Để báo cáo tàidoanhnghiệp tiêu chuẩn hóa có chất lượng thơng tin cao Đồng thời hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tíndụng Bên cạnh nghiên cứu thêm việc phân loại nợ để thực trạng rủirotíndụng Việt Nam đối chiếu với mức độ chung giới - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tintíndụng (CIC) Trong bối cảnh thông tin yếu tố quan trọng định hoạt động kinh doanh, nên CIC phải mở rộng quy mơ thơng tin mà phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Đầu 98 tiên CIC phải phối hợp chặt chẽ với ngânhàng thương mại, trung tâm thông tin quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập đầy đủ thông tindoanhnghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam, kể doanhnghiệp chưa có quan hệ với ngânhàng thương mại Bên cạnh CIC phải có quy chế bắt buộc ngânhàng thành viên thực vai trò, trách nhiệm cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý nghiêm túc ngânhàng làm sai quy định cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai lệch cho CIC - Phát triển thị trường mua bán nợ thị trường công cụ phái sinh Việt Nam bước đầu xây dựng thị trường mua bán nợ, Chính phủ vừa thành lập công ty quản lý tài sản tổ chức tíndụng (VAMC) mua số lượng lớn nợ xấu Tuy nhiên việc giải số nợ xấu cách có hiệu phải trơng đợi vào nhiều nỗ lực VAMC thời gian tới Còn thị trường cơng cụ phái sinh Việt Nam hạn chế, ngânhàng thương mại dù muốn sử dụng hiệu công cụ Vì Chính phủ với NHNN phải đưa nhiều giải pháp thiết thực để phát triển thị trường tài Việt Nam trở nên sơi động hoạt động hiệu 3.3.3 Kiến nghị phủ - Xúc tiến q trình tái cấu kinh tế Tái cấu kinh tế tạo tính hiệu cho tồn kinh tế Doanhnghiệp có mơi trường làm ăn kinh doanh ổn định, thơng thống, doanhnghiệp né tránh nhiều rủi ro, ngânhàng đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo… - Tạo khoản cho thị trường bất động sản Chính phủ cần có sách nhằm gia tăng tính ổn định, tăng tính hấp dẫn việc đầu tư vào bất động sản, có sách ưu đãi hỗ trợ đầu tư bất động sản Từ gia tăng tính thành khoản phá vỡ tình trạng đóng băng thị trường 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung chương tác giả xây dựng hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp dành chochinhánh ABBank tỉnh QuảngNam Hệ thống giải pháp xây dựng dựa sau đây: hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kiểmsoátrủirotíndụngchovaydoanhnghiệpchi nhánh, tình hình thực tế hoạt động kinh doanhchinhánh ABBank QuảngNam nhân sự, sở vật chất, cơng nghệ hay nguồn lực, thực tế tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh QuảngNam đặc điểm đối tượng khách hàngdoanhnghiệp tỉnh Dựa trên tác giả đề xuất số giải pháp trình bày theo thứ tự phương thức biện pháp kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệp dành chochinhánh 100 KẾT LUẬN Nói đến nợ xấu ln vấn đề đau đầu hệ thống ngânhàng thương mại nhiều năm qua Và hoạt động kiểmsoátrủirotíndụng ln mục tiêu hàng đầu tất ngânhàng thương mại Nhận thức vấn đề đó, ngânhàng thương mại cổ phần An Bình chinhánhQuảngNam tập trung nguồn lực cho hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchi nhánh, đặc biệt chovay khách hàngdoanhnghiệp bước đầu đạt kết khả quan Đề tài hệ thống hóa đầy đủ sở lý thuyết cho hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàng thương mại, qua làm sở để phân tích thực trạng hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàng thương mại cổ phần An Bình chinhánhQuảngNam qua năm 2012-2014 Qua đánh giá bước đầu hoạt động kiểm sốt rủirotíndụngchinhánh đạt mục tiêu đề Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, giảm thiểu nợ xấu danh mục chovay mà không làm ảnh hưởng đến lợi nhuận kỳ vọng chi nhánh.Tuy nhiêndo nhiều nguyên nhân khác mà chinhánh tồn số hạn chế hoạt động kiểm sốt rủiro Đây để tác giả đề xuất số giải pháp phù hợp với điều kiện hoàn cảnh chinhánh nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủirotíndụng thời gian đến Vấn đề nợ xấu vấn đề kiểm sốt rủirotíndụng ln vấn đề nóng hệ thống ngânhàng thương mại Hy vọng thời gian tới, NHNN Chính phủ đưa nhiều chủ trương sát thực nhằm hỗ trợ chongânhàng thương mại tái cấu trúc lại hệ thống nâng cao chất lượng hoạt động tíndụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngânhàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] TS Trương Quốc Cường, TS.Đào Minh Phúc, TS Nguyễn Đức Thắng(2010), Rủirotíndụng thương mại ngânhàng lý luận thực tiễn, Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội [2] PGS-TS Lâm Chí Dũng, Ths Võ Hoàng Diễm Trinh (2010), Bài giảng Quản trị hoạt động ngânhàng 2, Đại học Đà Nẵng [3] PGS-TS Lâm ChíDũng (2010), Slide giảng Quản trị ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [4] Lê Viết Mười (2013), Kiểm sốt rủirotíndụngchovaydoanhnghiệpngânhàngTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chinhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [5] PGS-TS Nguyễn Văn Năm, Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủirotài thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất tài [6] Đào Thị Thanh Thủy (2013), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủirotíndụngchinhánhngânhàngTMCP Công thương bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [7] Lương Khắc Trung (2012), Giải pháp kiểmsoáttài trợ rủirochovaydoanhnghiệpchinhánhngânhàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quận Sơn Trà – thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [6] NgânhàngTMCPAn Bình (2012-2014),Báo cáo thường niên năm 2012,2013,2014 [9] Quyết định số 05/QĐ-TGĐ (13/01/2015), Quyết định tổng giá đốc ban hành quy trình cấp tíndụng ABBank Tiếng Anh [11] Christopher Myers (2007), Credit Risk Management & Control, Standard & Poors [10] Jonathan Foxx (2012), Controlling credit risk, Lenders Compliance Group ... SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH QUẢNG NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP. .. rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh. .. luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Quảng Nam