Huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại dương (OCEANBANK) , chi nhánh tại đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÀI HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK), CHI NHÁNH TẠI ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LÀI HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK), CHI NHÁNH TẠI ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lài MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Đặc điểm vai trò huy động vốn từ khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.3.1 Những nhân tố bên 25 1.3.2 Những nhân tố bên 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Đà Nẵng 30 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Đà Nẵng 33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 37 2.2.1 Chính sách huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Đà Nẵng 37 2.2.2 Những biện pháp mà ngân hàng triển khai nhằm mở rộng huy động vốn từ khách hàng cá nhân năm qua 41 2.2.3 Những kết đạt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian qua (2011-2013) 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 52 2.3.1 Thành công hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Oceanbank - Chi nhánh Đà Nẵng 52 2.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Oceanbank - Chi nhánh Đà Nẵng 54 2.3.3 Những nguyên nhân gây hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 59 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 61 3.2.1 Các giải pháp thị trường 61 3.2.2 Các giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo 69 3.2.3 Các giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức phát triển công nghệ, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CN TMCP Ý nghĩa Chi nhánh Thương Mại Cổ Phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Nguồn vốn Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 - 2013) 33 2.2 Một số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng bảng Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 – 2013) 2.3 Hoạt động kinh doanh Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 - 2013) 2.4 Các hình thức huy động vốn tốc độ tăng trưởng Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 - 2013) 2.5 34 36 43 Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân phân theo hình thức huy động vốn Oceanbank – CN Đà Nẵng 45 (2011 – 2013) 2.6 Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân phân theo loại tiền Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 - 2013) 2.7 48 Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân phân theo độ tuổi người gửi tiền Oceanbank - CN Đà Nẵng 49 (2011 - 2013) 2.8 Chi phí huy động vốn Oceanbank - CN Đà Nẵng (2011 - 2013) 50 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên Hình Trang 2.1 Logo ngân hàng TMCP Đại Dương Việt Nam 31 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Dương 32 2.3 Quy mô nguồn vốn huy động 44 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh nay, để phát triển kinh tế bền vững Chính phủ phải tạo kênh huy động vốn hiệu quả, có khả đáp ứng cho nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh Trong doanh nghiệp, vốn yếu tố định tới thành cơng q trình hoạt động Đối với ngân hàng, đơn vị kinh doanh vốn nguồn vốn lại quan trọng Nguồn vốn chủ yếu ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế từ khách hàng cá nhân Nền kinh tế rơi vào khủng hoảng, hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn Trước suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp cắt giảm nhân công, nhiều công ty phá sản, tâm lý người dân ngại gửi tiền vào ngân hàng lãi suất giảm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Có lúc nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu cấp bách khoản, yêu cầu dự trữ bắt buộc… Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp.Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà Nước mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Huy động nguồn khác xã hội hoạt động quan trọng NHTM Đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn Vì NHTM trọng đến cơng tác huy động vốn, định đến tồn ngân hàng 69 thông tin chưa cập nhật 3.2.2 Các giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo a Chú trọng công tác đào tạo nâng cao lực cán Con người yếu tố quan trọng cho trình phát triển ngân hàng Nhân lực tốt làm chủ mạng lưới, cơng nghệ mà nhân tố định việc cải tiến mạng lưới, cơng nghệ, quy trình…và điều quan trọng tạo trì mối quan hệ bền vững với khách hàng Một NHTM phát triển bền vững có tảng khách hàng bền vững Máy móc, cơng nghệ, thiết bị làm thay người lĩnh vực Chính tầm quan trọng nên Oceanbank cần phải có sách nhân hợp lý Trước hết ngân hàng tập trung vào việc đào tạo mà cụ thể là: - Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trường cho nguồn cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trường kinh doanh - Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Đa dạng hóa việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại - Hiện trình độ ngoại ngữ số nhân viên Oceanbank hạn chế song song với việc đào tạo kiến thức kỹ Oceanbank cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) phòng giao dịch đóng trung tâm thị lớn để đón 70 trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước kinh tế thẩm thấu sâu vào kinh tế giới, tăng cường khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước khác giới b Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng phận quan trọng xây dựng văn hóa doanh nghiêp Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu thiếu người (Hơn nữa, giao tiếp nhu cầu bậc cao theo cách phân cấp độ nhu cầu Maslow- nhu cầu người phân thành cấp bậc từ thấp đến cao: nhu cầu sinh lý, an ninh, xã hội, tơn trọng tự khẳng định mình) Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn Một lời nói hay, cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu khơng, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp Văn minh giao tiếp khách hàng trình độ nhà cung cấp dịch vụ nói chung hay nhân viên ngân hàng nói riêng việc giao tiếp xử lý công việc cách lịch thiệp, nhanh chóng vừa đảm bảo hiệu cơng việc, vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, làm tất hài lòng khách hàng, nên phương châm mà Ngân hàng Oceanbank đặt nhân viên phải biết đặt vào địa vị người khác, hiểu ý muốn họ suy xét lập trường họ Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng tổng hợp yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ 71 Tất cán bộ, nhân viên Oceanbank từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng sách khách hàng Văn hóa phong cách tồn ngân hàng thành viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Chính sách không đơn việc thiết lập phận riêng biệt giải thắc mắc khách hàng mà phải hòa trộn vào hoạt động tất phòng ban, khơng thuộc phạm vi giải đơn vị phòng phải kết hợp với phòng ban khác giải Mọi thành viên Oceanbank cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên Họ cần phải hiểu rõ sách khách hàng gì, phải sử dụng sách này, điều làm khách hàng thỏa mãn, cần phải làm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dịch vụ khách hàng tồn thiếu hiểu biết cách hệ thống sâu sắc nhân viên ngân hàng Khi khách hàng gửi tiền hỏi thêm thông tin dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp không thuộc nghiệp vụ phòng huy động vốn, khơng thể xuất câu trả lời thiếu trách nhiệm nhân viên ngân hàng như: “không biết” “đây khơng phải nghiệp vụ phòng” Nhân viên phải có hiểu biết tổng thể nói chung, sau nhiệt tình giới thiệu khách hàng lên phòng có liên quan, làm để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Ngay cung cách giao tiếp như: lời ăn tiếng nói, cách đứng, cách nói chuyện qua điện thoại… phải cán nhân viên tiếp thu cách triệt để, thực tốt kỹ giao tiếp đàm phán Do đó, sách phát triển dịch vụ khách hàng khơng phải sách hay hoạt động ngắn hạn mà phải trì thường xuyên lâu dài Dịch vụ khách hàng phải thường xuyên đầu thành viên, kể người trực tiếp hay không trực tiếp giao dịch với khách hàng phải ảnh hưởng đến tất 72 hoạt động họ Để xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Oceanbank cần phải xây dựng quy trình giao tiếp khách hàng có tạo dấu ấn sắc Oceanbank Cụ thể nội dung quy trình có vấn đề sau - Quy định trang phục cán bộ: Yêu cầu bắt buộc cán cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải có trang phục thống đeo biển hiệu thi hành nhiệm vụ Biển hiệu tên cán cần có thống toàn hệ thống thiết kế cho mặt để tránh bị lật "vơ tình hay hữu ý" Nội dung quy định cho nội quy lao động đơn vị cần thiết nhắc lại bổ sung, chỉnh sửa để tạo nên nét riêng biệt, mang sắc Oceanbank - Quy định giao tiếp, phục vụ khách hàng: Quy định nội dung cán ngân hàng kể từ gặp gỡ kết thúc giao dịch cụ thể hoá theo nội dung tiêu chuẩn "5C" sau: + ”Cười” (mỉm cười), chào đón hướng dẫn khách hàng, yêu cầu bắt buộc khách hàng đến yêu cầu đơn giản, thực lại quan trọng, tiền đề cho định khách hàng là: Có sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hay khơng? đồng nghĩa với Ngân hàng có nhận tiền (tăng thu nhập) hay khơng nhận tiền; +” Chia sẻ”, cảm thông, cán ngân hàng phải chia sẻ, cảm thông với khách hàng, phải xác định khách hàng người ni ta đến để nhờ vả Nhiều việc làm nhỏ mang lại lợi ích lớn sức lan tỏa nhanh rộng Ví dụ: Khách bị ướt trời mưa, bị nắng, nóng cán phải tìm khăn lau, máy sấy tóc, quạt… giúp khách, tặng áo mưa khách về; phát tiền khách gửi có tiền giả cần chia sẻ, hỏi han, động 73 viên, tìm cách giúp khách đòi lại khách gửi xe bị thủng xăm, chìa khố cán trông xe phải gọi thợ giúp khách sửa chữa chi phí nhỏ đề nghị lãnh đạo chi trả ; + “Chu đáo, ân cần”, quy trình thực nghiệp vụ cần phải ân cần chu đáo thể việc hướng dẫn tận tình, nhẹ, nói khẽ, xử lý cơng việc, xử lý tình nhanh, xác đặc biệt phải cầu thị, ý lắng nghe ý kiến khách Trường hợp khách hàng phải chờ lâu lỗi đường truyền, lỗi hệ thống (gọi chung lỗi ngân hàng) thiết người có thẩm quyền phải thơng báo để chia sẻ, đồng cảm khách…; + “Chăm sóc”, có sách, chiến lược chăm sóc tặng quà sinh nhật, hỏi thăm ốm đau…Thời điểm, cách thức tặng quà phải thể mang đậm nét văn hóa, truyền thống dân tộc khơng q lạm dụng dẫn tới phản tác dụng việc tặng quà, khuyến mại vi phạm pháp luật; +”Cảm ơn, hẹn gặp lại”, khách hàng cần cảm ơn, mong muốn gặp lại nhớ phải xem khách có cần trợ giúp khơng như: mang vác đồ đạc, túi, bao đựng tiền…để hỗ trợ kịp thời - Đánh giá kết thực hiện: Cần phải thiết kế bảng câu hỏi để hàng ngày thăm dò ý kiến, đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ đơn vị, sở đánh giá phân loại cán hàng năm để trả lương theo vị trí chất lượng, hiệu đồng thời có biện pháp chấn chỉnh, cải tiến kịp thời - Triển khai học tập thực hiện: Xây dựng quy trình giao tiếp phục vụ khách hàng, triển khai học tập, tuyên truyền cho đối tượng, đôi với tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ, chắn sau vài năm, văn hóa giao tiếp Oceanbank lan tỏa nhanh, hình ảnh dấu ấn tốt đẹp đọng lại tâm trí khách hàng làm nên thương hiệu, sắc 74 Oceanbank, tiền đề đến thành công c Áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu công việc Bên cạnh việc đào tạo nhân viên, ngân hàng cần xây dựng hệ thống lương, thưởng phúc lợi công bằng, rõ ràng Oceanbank chi phí nhiều để thu hút nhân tài, giữ nhân tài Việc tổng kết, đánh giá lại hiệu việc đầu tư cần thiết Xây dựng hệ thống đánh giá hiệu công việc cho nhân viên để nâng cao ý thức, vai trò họ cố gắng để đạt mục tiêu ngân hàng đề ra, từ có chế độ đãi ngộ phù hợp Hệ thống đánh giá phải làm bật lên khác biệt người làm tốt không tốt Trên sở hệ thống đánh giá đưa sách tăng lương, thăng chức thưởng cho nhân viên cách công hợp lý Đó ngân hàng vào doanh số huy động vốn mà chi nhánh nhân viên đạt để tính lương tăng thêm Tuy nhiên, việc trả lương theo doanh số không bỏ qua việc nâng bậc lương q trình cơng tác Để làm điều đó, phải có phối hợp Giám đốc chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung kết hợp với phận liên quan để đưa sách hợp lý Cụ thể là, dựa vào tình hình kinh tế địa bàn ảnh hưởng kinh tế nói chung kết hợp với kết huy động mà chi nhánh đạt năm vừa qua hội sở đặt mức tiêu để chi nhánh thực năm tới Nếu mức độ hồn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên ngân hàng có động lực thiết thực công việc Phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố cần Oceanbank quan tâm Đó yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài với Oceanbank hay không Đặc biệt người tài có tiềm mà ngân hàng muốn giữ 75 3.2.3 Các giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức phát triển công nghệ, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại a Xây dựng mở rộng mạng lưới chi nhánh Sau gần 20 năm hoạt động thị trường, Oceanbank có 13 chi nhánh với 58 điểm giao dịch tồn quốc So sánh với NHTMCP số lượng điểm giao dịch Oceanbank chưa nhiều Vì giải pháp để nâng cao vị ngân hàng tăng cường huy động vốn, đặc biệt vốn huy động thị trường dân cư thành lập thêm mạng lưới chi nhánh Xây dựng mạng lưới chi nhánh theo tiêu chí bao phủ đến khu dân cư tập trung, khu siêu thị, khách sạn, nhà hàng… để khách hàng dễ dàng tiếp cận với ngân hàng hình ảnh Oceanbank trở nên gần gũi, thân thiện Sau thực thành công mục tiêu chiếm lĩnh thị phần giao dịch với khối khách hàng, Oceanbank cần thực giải pháp cấu tổ chức theo đối tượng khách hàng kết hợp sản phẩm nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng Tổ chức hoạt động ngân hàng phân theo nhóm/ khối đối tượng phục vụ chuyên biệt: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, định chế tài b Phát triển cơng nghệ trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Oceanbank quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để Oceanbank đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Vừa qua hệ thống phần mềm Golive đưa vào sử dụng thời 76 gian hiệu thấy rõ Trước đây, hệ thống quản lý rời rạc chuyển sang quản lý tập trung, tất giao dịch chuyển đổi sang trực tuyến Tại đâu khách hàng sử dụng liệu thơng qua đại lý hay internet Trước nhân viên phải thuộc lòng tài khoản khách hàng họ để thao tác nhanh, suất cao Họ phải trở thành người tư vấn cho khách hàng ngồi loay hoay với mã số Hệ thống liệu tập trung giúp người có báo cáo nhanh chóng, chuẩn xác để định cơng việc hàng ngày, hàng Lỗ lãi tính ngay, lượng tiền mặt nằm đâu, chi nhánh nào, điều hòa khoản sao…Hệ thống cơng nghệ thơng tin đóng góp nhiều cho phát triển Oceanbank, tạo điều kiện thiết lập xác chiến lược kinh doanh, gúp ban giám đốc theo dõi thường xuyên để có tác động kịp thời đưa định mang tính chiến lược 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm hiệu huy động vốn ngân hàng Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu mơi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hóa…được ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ gửi tiền vào ngân hàng thay phải đầu tư vào vàng hay bất động sản Chính phủ cần phải có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối 77 Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn, nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế - Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, vùng miền ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vấn đề cần cân nhắc xây dựng sách biện pháp huy động vốn phù hợp Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm làm thay đổi quan điểm người dân thích giữ tiền nhà, xóa bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích lũy người dân Qua tạo điệu kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống pháp lý điều chỉnh tổ chức hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam bao gồm: Luật NHNN, Luật TCTD nghị định hướng dẫn chi tiết thi hành luật theo hướng tăng cường vai trò quản lý điều tiết NHNN hoạt động tiền tệ ngân hàng kinh tế, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với thực tiễn nước ta, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cho tổ chức tín dụng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng - Hoàn thiện sở pháp lý phép đời tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ toán xử lý bù trừ tập trung giao dịch toán bán lẻ sở huy động nguồn lực để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Tổng kết việc thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, đề xuất kế hoạch mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt cho giai đoạn 78 - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức máy tra, giám sát ngân hàng từ Trung ương đến chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố Nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng thông qua việc hoàn thiện hệ thống pháp luật tra ngân hàng Đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng, tăng cường lực giám sát từ xa, đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra tài khác, quan an ninh bảo vệ pháp luật với quan giám sát tài nước ngồi để giám sát TCTD nước Việt Nam TCTD Việt Nam nước ngồi Đó điều kiện để giúp ngân hàng cạnh tranh cách công lành mạnh lĩnh vực huy động vốn 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Đã đến lúc Ngân hàng Nhà nước điều hành kinh doanh Ngân hàng thương mại chế, sách để Ngân hàng thương mại quỹ đạo chế thị trường cạnh tranh giảm chi phí nhiệm vụ, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ có chất lượng ngày cao cạnh tranh tăng lãi suất huy động để huy động vốn Cụ thể biện pháp: - NHNN cần điều hành chủ động, linh hoạt hiệu cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù với quy định luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp với mục tiêu kiềm chế lạm phát 79 - Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại - NHNN ban hành văn quy phạm pháp luật để hoàn thiện chế như: Thông tư lãi suất bản, thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, thông tư áp dụng lãi suất không kỳ hạn trường hợp người gửi tiền rút trước hạn - Chủ động phối hợp với Bộ tài việc phát hành trái phiếu Chính phủ nước quốc tế, điều hành thị trường vốn nhằm đảm bảo thống nhất, nhịp nhàng sách tiền tệ sách tài khóa theo hướng kiểm sốt lạm phát, bình ổn kinh tế vĩ mơ 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu sở lý luận chương đánh giá thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Oceanbank – chi nhánh Đà Nẵng chương 2, chương nêu số giải pháp huy động vốn nói chung huy huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Oceanbank – chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh đó, chương đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Oceanbank – chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung 81 KẾT LUẬN Hệ thống NHTM nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn từ nhiều nguồn khác nước Trên sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cư nhiều mục tiêu kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên khả huy động vốn NHTM nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do NHTM nói chung, NHTM CP Đại Dương(CN Đà Nẵng) nói riêng cần biện pháp , sách hợp lý để huy động , khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, NHNN Việt Nam quan ban ngành có liên quan Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh Ngân hàng Đại Dương (CN Đà Nẵng) nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài 82 nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHTM Cổ Phần Đại Dương tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa.Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: -Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Đại Dương số lượng,cơ cấu, giá mối quan hệ với cơng tác sử dụng vốn Từ mặt hạn chế nguyên nhân trong công tác huy động vốn NHTM CP Đại Dương, CN Đà Nẵng -Trên sở đó, luận văn nêu số giải pháp huy động vốn nói chung huy huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Oceanbank – chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh đó,luận văn đưa kiến nghị quan quản lý nhà nước kiến nghị Chính phủ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Oceanbank – chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân NHTM CP Đại Dương, CN Đà Nẵng cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn, phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn NHTM CP Đại Dương, CN Đà Nẵng Vì thời gian có hạn kiến thức chưa đầy đủ, luận văn khơng tránh khỏi sai sót , tơi mong nhận góp ý Q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đại Dương - chi nhánh Đà Nẵng năm từ 2011 – 2013 [3] David Cox (1994), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia [4] F Rederic S.Myshkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội [5] Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [6] Học viện Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-Ngân hàng Nhà nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà nội [9] Peters Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội ... động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương – chi nhánh Đà Nẵng đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương. .. Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương? Những mặt đạt hạn chế trình huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đại Dương- CN Đà Nẵng? Những nguyên nhân ảnh... hành ngân hàng thiếu vốn, huy động vốn hình thức này, ngân hàng phải đầu để định khối lượng huy động, mức lãi suất thời hạn, phương pháp huy động Khối lượng vốn huy động thời gian định - Vay ngân