Phân tích tình hình huy động vốn tại NH sài gòn thương tín chi nhánh cần thơ

MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Giới hạn không gian 1.4.2 Giới hạn thời gian 1.4.3 Đ ối tượng nghiên cứu 1.5 KẾT CẤU LUẬN VĂN 1.6 LƯỢC THẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) 2.1.2 Bản chất NHTM 2.1.3 Chức Ngân hàng Thương mại 2.1.5 Nguyên tắc huy động vốn 2.1.4 Các nguồn vốn NHTM 2.1.5 Nguyên tắc huy động vốn 2.1.6 Khái niệm lãi suất 2.1.7 Những rủi ro thường gặp huy động vốn 2.1.8 Khái quát chung thẻ ATM: 2.1.9 Các số phân tích 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ SACOMBANK 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank Cần Thơ 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 3.1.4 Mạng lưới hoạt động Sacombank Cần Thơ 3.1.5 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Sacombank Cần Thơ 3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA NĂM 2006 – 2008 3.3.1 Thu nhập 3.3.2 Chi phí 3.2.3 Lợi nhuận 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 3.4.1 Thuận lợi 3.4.2 Khó khăn 3.5 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ TRONG NĂM 2009 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 4.1 PHÂN TÍCH CƠ CẤU VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 4.1.1 Phân tích kết cấu nguồn vốn Sacombank Cần Thơ 4.1.1.1 Tổng nguồn vốn 4.1.2 Kết huy động vốn Sacombank Cần Thơ năm 2006 – 2008 ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 4.2.1 Tình hình huy động vốn Sacombank Cần Thơ 4.2.1.1 Lãi suất huy động vốn sacombank Cần Thơ năm 2006-2008 4.2.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế Sacombank Cần Thơ 4.2.1.3 Phân tích tình hình huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư Sacombank Cần Thơ 4.2.1.4 Tiền gửi tổ chức tín dụng khác 4.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn từ dịch vụ thẻ ATM Sacombank Cần Thơ 4.2.2.1 Hệ thống máy rút tiền địa bàn Cần Thơ 4.2.2.2 Tình hình phát hành thẻ Sacombank Cần Thơ 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 4.3.1 Các tiêu đánh giá huy động vốn Sacombank Cần Thơ 4.3.1.1 Tỷ trọng phương thức huy động vốn/ tổng vốn huy động TỔNG VỐN HUY ĐỘNG 4.3.1.2 Đánh giá hiệu huy động vốn Sacombank Cần Thơ 4.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA NĂM (2006-2008) 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB CẦN THƠ 4.4.1 Những kết đạt 4.4.2 Những hạn chế công tác huy động vốn CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 5.2.1 Áp dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 5.2.3 Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ 5.2.4 Xây dựng phát triển nguồn lực người 5.2.5 Tăng cường công tiếp thị, mở rộng mạng lưới CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 6.2 KIẾN NGHỊ TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC HÌNH Trang Hình 01: CƠ CHẾ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VAI TRỊ TRUNG GIAN TÍN DỤNG Hình 02: CƠ CHẾ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VAI TRỊ TRUNG GIAN THANH TỐN Hình 3: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA SACOMBANK CẦN THƠ Hình 06: CƠ CẤU VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA NĂM 2006 2008 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 Bảng 2: CƠ CẤU VỐN CỦA SACOMBAK CẦN THƠ QUA CÁC NĂM Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SCB CẦN THƠ THEO Bảng 4: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VNĐ Bảng 5: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG Bảng 6: TỶ TRỌNG CỦA TỪNG PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG Bảng 7: TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN Bảng 8: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SCB CẦN THƠ Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG GIỚI THIỆU —&– 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh nào, mà ngành Ngân hàng, vốn yếu tố quan trọng cho doanh nghiệp tồn phát triển Với Ngân hàng vốn huyết mạch cho vận hành nó, Ngân hàng trọng việc làm để huy động nguồn vốn nhiều với chi phí thấp để tối đa hoá lợi nhuận, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh Ngân hàng Do vấn đề huy động vốn nghiệp vụ quan trọng trình hoạt động Ngân hàng Từ ngày 07/01/2007 Việt Nam thức thành viên tổ chức thương mại giới (WTO) điều khoản ký kết bắt đầu có hiệu lực Vì vậy, việc xuất ngân hàng nước Việt Nam ngày nhiều đặt định chế tài Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước môi trường phát triển Đây mối đe doạ lớn ngân hàng nước vốn, cơng nghệ trình độ quản lý, trình độ nghiệp vụ vốn Ngân hàng đặc biệt quan tâm Với hành lang pháp lý ngày hồn thiện với chủ trương khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhà nước ta, thời gian qua số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam tăng lên nhanh chóng Khi vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng, trở thành môt kênh huy động phân phối nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Hiên Ngân hàng huy động nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng chủ động hoạt động cho vay tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Qua phân tích kết hợp với hội thực tập Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ nên tơi định chọn đề tài “ Phân GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng -1- SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Căn vào bảng Báo cáo kết kinh doanh, Bảng tình hình huy động vốn nghiệp vụ có liên quan Bên cạnh tham khảo trang web sách báo, tạp chí Trên sở số liệu thu tiến hành phân tích tổng hợp phương pháp tốn học như: so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối,… 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tínchi nhánh Cần Thơ Từ tìm điểm mạnh tồn để Ngân hàng có kế hoạch, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 1.2.2 Mục tiêu cụ thể (1)- Phân tích thực trạng tình hình huy động vốn Sacombank Cần Thơ (2)- Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Sacombank Cần Thơ (3)- Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn NH (4)- Đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Sacombank Cần Thơ 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình huy động vốn Sacombank Cần Thơ năm qua sao? Có mặt thuận lợi khó khăn nào? - Định hướng phát triển thời gian tới Sacombank gì? - Với tình hình có biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn hồn thiện sách huy động? Những câu hỏi tơi giải thích rõ phần nội dụng Tuy nhiên kiến thức hạn chế, mà lĩnh vực Ngân hàng đa dạng tơi khơng thể trình bày sâu sắc tất vấn đề 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng -2- SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ 1.4.1 Giới hạn không gian Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh Cần Thơ khơng phân tích cho tồn hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín 1.4.2 Giới hạn thời gian Đề tài tiến hành dựa việc phân tích số liệu Ngân hàng năm 2006, 2007, 2008 Đề tài bắt đầu thực từ tháng năm 2009 đến tháng năm 2009 1.4.3 Đ ối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ 1.5 KẾT CẤU LUẬN VĂN Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Chương 3: Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ Chương 4: Phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2006 - 2008 Chương 5: Một số Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Cần Thơ Chương 6: Kết luận kiến nghị 1.6 LƯỢC THẢO TÀI LIỆU (1) Tăng Ngọc Huế (2006) Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank Chi Nhánh Cần Thơ – Đại học Cần Thơ - Nội dung nghiên cứu: phân tích hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hiệu kinh doanh Số liệu thu thập qua năm từ 2003 đến 2005 Sacombank tham khảo giáo trình, sách báo chuyên ngành Qua việc phân tích khả huy động vốn ngân hàng, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng, giúp ngân hàng không ngừng phát triển vững tốc độ tăng trưởng (2) Huỳnh Thị Thúy Phượng (2007), Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Cà Mau, Trường Đại học Cần Thơ GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng -3- SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ - Nội dung phân tích mang tính vĩ mô tài liệu Tác giả không phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng mà phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ Từ việc áp dụng ma trận Swot, tác giả xây dựng chiến lược cụ thể biện pháp thực chiến lược nhằm nâng cao hiệu huy động vốn GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng -4- SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ dân, giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng từ kinh tế để chủ động việc sử dụng vốn 4.3 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA NĂM (2006-2008) Trong q trình hoạt động kinh doanh, lợi nhuận ln vấn đề NH quan tâm, mục tiêu mà NH hướng tới suốt trình kinh doanh Nếu muốn NH hoạt động có lãi đòi hỏi NH khơng có khả huy động nguồn vốn nhanh, mà phải sử dụng nguồn vốn cho có hiệu Hình thức hoạt động mang lại lợi nhuận cho NH chủ yếu hoạt động cho vay tín dụng Sacombank chủ yếu huy động vốn qua nguồn chính: Tiền gửi TCKT, Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi TCTD khác Vốn huy động Sacombank sử dụng để: Cho vay bất động sản,Cho vay tiêu dùng, Cho vay sản xuất kinh doanh – Khách hàng cá nhân, Cho vay sản xuất kinh doanh – Khách hàng doanh nghiệp, Cho vay làm việc nước ngoài, Cho vay cán - công nhân viên, Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, Cho vay góp chợ, Cho vay du học, Cho vay nơng thơn, Cho vay thấu chi Tình hình tín dụng thể qua bảng số liệu sau: Bảng 8: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SCB CẦN THƠ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn (%) Hệ số thu nợ (%) Vòng quay tín dụng (lần) Tổng dư nợ / VHĐ(lần) GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng 2006 589.454 454.494 673.838 606.358 13.342 1,98 77,1 0,75 2,16 - 53 - Năm 2007 736.392 569.818 840.412 757.125 15.434 1,84 77,38 0,76 1,95 2008 821.352 657.851 1.003.913 922.162,5 17.749 1,78 80,1 0,71 2,01 SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ (Nguồn: Phòng Kế tốn & Quỹ) Nhìn chung tình hình tín dụng tương đối ổn định Doanh số thu nợ tăng đặn qua năm Tỷ lệ nợ thấp, hệ số thu nợ tương đối cao 77,38% vòng quay tín dụng ngắn năm 2006 0,76 nên vốn thu hồi nhanh oVòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Khi thu hồi nợ ngân quỹ, ngân hàng cần phải có khoảng thời gian để đưa vốn vào đầu tư như: phải có thời gian xét duyệt hồ sơ, thẩm định khách hàng thời hạn giải ngân cho khoản vay Trong thời gian đồng vốn nằm bất động két sắt không sinh lợi cho ngân hàng Cũng tiêu khác, vòng quay vốn tín dụng ngân hàng biến động qua năm theo chiều hướng không liên tục + Tính đến năm 2006 vòng quay vốn tín dụng 0,75 vòng + Đến năm 2007 tăng lên 0,76 vòng đến năm 2008 vòng quay vốn tín dụng lại giảm xuống 0,71 vòng Vòng quay vốn tín dụng năm mức tương đối thấp từ mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh chưa nhiều Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải trọng khoản đầu tư để giúp cho Ngân hàng tìm giải pháp kịp thời nhằm quay vòng nguồn vốn cách cho có hiệu Do cho thấy chi nhánh cần trọng việc chọn lọc đối tượng đầu tư oHệ số thu nợ Hệ số thu nợ cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng từ việc cho khách hàng vay vốn so với doanh số cho vay, doanh số cho vay cao khơng có nghĩa ngân hàng hoạt động tốt, doanh số cho vay cao cho ta biết số lượng tiền cho vay nhiều chưa biết chất lượng cho vay Năm 2006 hệ số thu nợ 77,1%, năm 2007 77,38%, năm 2008 80,1% Điều cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt hay khả trả nợ khách hàng cao năm qua 2008 Ngân hàng cần phải tiếp tục phát huy công tác thu hồi nợ tránh để xảy tồn GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 54 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ đọng nợ q hạn, ngun nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng o Dư nợ / vốn huy động Chỉ tiêu phản ảnh nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu hay khơng Nếu tỷ lệ lần ngân hàng tự cân đối nguồn vốn nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu quả, tỷ lệ đạt lần chứng tỏ nguồn vốn huy động không sử dụng hết, tiêu dư nợ vốn huy động q lớn khơng tốt khả huy động vốn ngân hàng thấp, tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả, ngân hàng phải chịu chi phí lĩnh vực huy động Chỉ tiêu nhằm xác định hiệu việc sử dụng đồng vốn huy động lĩnh vực cho vay Nhìn chung, qua năm gần đây, hoạt động tín dụng chi nhánh Sacombank Cần Thơ lĩnh vực đầu tư kinh doanh chủ yếu Do đó, lượng vốn chi nhánh huy động chỗ không đủ để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Trong năm qua chi nhánh phải dùng vốn điều chuyển từ hội sở lớn, năm 2006 số lên tới 2,16 lần Tình hình dư nợ tăng nhanh vốn huy động năm chi nhánh gặp nhiều hạn chế nên tăng chậm Để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, chi nhánh phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều, lớn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn vay để sản xuất kinh doanh khách hàng đủ điều kiện đến giao dịch chi nhánh Đến năm 2007, tình hình cải thiện rõ nét, điển hình số 1,95 lần Điều chứng tỏ ngân hàng chủ động việc huy động vốn Do phần vốn vay chi nhánh đảm bảo Thông qua số ta thấy, dư nợ năm cao phản ánh hoạt động tín dụng chi nhánh động có hiệu quả, việc sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng đạt hiệu cao Nhưng sang năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng tài nên số lại tăng lên 2,01 Điều cho thấy khả huy động vốn Ngân hàng yếu việc sử dụng đồng vốn huy động chưa hiệu Yêu cầu đặt Ngân hàng cần có biện pháp không nâng cao hiệu huy động vốn cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn Phấn đấu cho số tiến dần đến có hiệu GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 55 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ Khi đó, phần vốn huy động chi nhánh phát huy hiệu cao Tóm lại, tình hình huy động vốn Sacombank Cần Thơ ba năm qua đạt hiệu ln hồn thành kế hoạch Nguồn vốn huy động tăng nhanh qua năm thể lực tự chủ Ngân hàng hiệu huy động vốn đáng khen ngợi Ngân hàng có nhiều cố gắng mở rộng nâng cao chất lượng huy động vốn Tuy nhiên, nhiều hạn chế công tác huy động vốn mà Ngân hàng cần khắc phục Để giữ vững thị phần phát triển vững mạnh Ngân hàng cần nhìn nhận yếu điểm có giải pháp cụ thể để cơng tác huy động vốn đạt kết cao 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SCB CẦN THƠ 4.4.1 Những kết đạt - Ngân hàng có nhiều biện pháp, nhiều hình thức huy đơng vốn để thu hút khách hang như: tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ, kỳ phiếu - Khối lượng vốn huy động 2006: 312.501 triệu đồng 2007: 431.469 triệu đồng 2008: 449.275 triệu đồng - Lãi suất huy động Ngân Hàng sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnhkịp thời theo hướng hợp lý đảm bảo cho vay có lãi khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thực có hiệu sử dụng vốn 4.4.2 Những hạn chế công tác huy động vốn - Số vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng ngân hang - Một số sản phẩm Dịch vụ Sacombank Cần Thơ hạn chế: Sản phẩm thẻ tiện ích chưa cao, số loại phí dịch vụ cao so với TCTD khác như: phí thẩm định, phí tốn Quốc Tế, phí sử dụng hạn mức GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 56 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ - Số lượng máy ATM Thành phố Cần Thơ hạn chế, gây khó khăn cơng tác huy động vốn cạnh tranh với Ngân hang khác việc phát triển Dịch vụ phát hành thẻ - Hiệu kinh doanh tốt số tiêu tài biến động qua năm - Ngân hàng chưa đưa nhiều sách ưu đãi thích hợp để thu hút nhóm khách hàng mục tiêu - Hơn 70% cán nhân viên Ngân hàng trẻ thiếu kinh nghiệm - Do lãi suất huy động Sacombank Cần Thơ cao Ngân hàng khác địa bàn nên phí đầu vào cao Vì lãi suất cho vay Ngân hang cao so với số Ngân hang khác địa bàn 4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG Hiện địa bàn Cần Thơ có nhiều NH thành lập, cạnh tranh NH diễn ngày sôi đối thủ cạnh tranh Sacombank Cần Thơ chia làm ba nhóm: - Nhóm 1: Bao gồm NHTM Quốc Doanh, NH có uy trội vốn, thị trường, bề dày hoạt động, mạng lưới đối tác rộng Các NH có quy mơ hợp lý, có cấu nguồn vốn tối ưu giá thành huy động vốn rẻ Vì họ cạnh tranh giá thâu tóm đa số khách hàng lớn Các NH Quốc Doanh chiếm phần lớn thị trường dịch vụ NH Việt Nam Điểm yếu NH chất lượng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc mang nặng tính quan liêu khơng loại trừ tình trạng tham nhũng Gần NH quốc doanh đầu tư nhiều vào chất lượng phục vụ trở nên cạnh tranh lĩnh vực Đặc biệt NH Vietcombank, Incombank mở rộng thị trường vào doanh nghiệp vừa nhỏ, quốc doanh dân cư nên tạo sức ép ngày tăng NH Cổ Phần Sacombank - Nhóm 2: gồm chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh vốn nằm vào khách hàng truyền thống doanh nghiệp có vốn đầu tư nước cộng đồng nước Việt Nam Nhóm có lợi đặc biệt phần thị trường có quan hệ với cơng ty mẹ doanh nghiệp có chất lượng dịch vụ cao Do hạn chế quy định nhà nước Việt Nam GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 57 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ nên NH chưa thể với doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên, Việt Nam gia nhập WTO hạn chế bước gỡ bỏ họ có điều kiện phát triển Đối với NH cần đặc biệt ý chiến lược NH bán lẻ HSBC ANZ, tiềm đe dọa lớn NH Việt Nam - Nhóm 3: NH Cổ Phần, nhóm khơng đồng Các NH thành cơng NH có định hướng khách hàng rõ ràng, tập trung vào phân khúc thị trường định Ví dụ: Eximbank chuyên xuất nhập khẩu, ACB với dịch vụ bán lẻ ( Sacombank chọn phân khúc này), NH Hàng Hải chuyên vận tải đường biển, VPBank chuyên doanh nghiệp quốc doanh Cần Thơ thị trường đầy tiềm để NH phát triển Đi với phát triển đó, thị trường cạnh tranh liệt NH thành lập ngày nhiều Đây thực đối thủ cạnh tranh Sacombank Cần Thơ Ta xem xét khả cạnh tranh nhóm NH so với Sacombank GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 58 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI Lãi suất Ngân hàng Sài Gòn Thương tín Cần Thơ thường thấp ngân hàng thương mại lớn địa bàn nên xét mức độ cạnh tranh việc huy động vốn SCB Cần Thơ yếu số Ngân hàng khác Điều làm cho thị phần huy động vốn có nguy sụt giảm Phòng giao dịch Chi nhánh chưa vươn tới huyện thành phố Do đó, khách hàng huyện quan tâm đến Ngân hàng họ có thói quen giữ tiền mặt ngại đến Ngân hàng họ khơng hiểu rõ sản phẩm tiện ích Ngân hàng Ngân hàng chưa có phòng Marketing riêng để đảm nhận việc chuyên trách quảng bá, giới thiệu sản phẩm chăm sóc khách hàng SCB Cần Thơ chưa tạo riêng biệt so với Ngân hàng khác địa bàn Các sản phẩm dịch vụ truyền thống nên khơng tạo tò mò kích thích khách hàng sử dụng dịch vụ Hình thức huy động vốn tập trung vào huy động tiền gửi ngoại nội tệ, chưa có hình thức huy động vốn vàng Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, thời gian cho khách hàng Thủ tục khâu kế toán Ngân quỹ phức tạp 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Xu hướng khách hàng có nhu cầu vay vốn họ thường đến ngân hàng họ mở tài khoản hay gửi tiền tiết kiệm để giao dịch Thêm vào đó, kinh tế nước ta trình hội nhập kinh tế quốc tế nên nhu cầu vay vốn xã hội tăng nhanh mà nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng hội sở khơng đáp ứng đủ kịp thời cho chi nhánh hệ thống Chính mà chi nhánh cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm giảm bớt nguồn vốn điều chuyển với lãi suất cao, chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng kịp thời có hiệu GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 59 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ 5.2.1 Áp dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt - Chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng linh động điều chỉnh phù hợp với thị trường khung lãi suất quy định hội sở Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, giữ mức ổn định tương đối Hạn chế không nên thay đổi nhiều lần năm để khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Do đó, chi nhánh cần phải có cán điều tra, nghiên cứu thị trường, cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu để cạnh tranh - Áp dụng lãi suất cao theo mức tiền gửi vào theo khung lãi suất bậc thang chi nhánh cần chia nhỏ mức tiền gửi Khách hàng lựa chọn mức tiền gửi phù hợp có lợi - Để tăng cường việc huy động vốn, việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét cung cấp tốt dịch vụ ngân hàng như: an toàn tiền gửi, gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi thơng qua hệ thống vi tính đại, nhằm tạo thuận lợi tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến để tốn nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Tránh trường hợp sai sót số dư tài khoản khách hàng tạo tâm lý hoang mang lo sợ cho khách hàng - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng NH nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng 5.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Mở rộng loại hình dịch vụ tốn, chuyển tiền việc khai thác tối ưu đối tượng như: hộ gia đình có thân nhân định cư nước ngoài, hộ vay xuất lao động, doanh nghiệp có quan hệ thượng mại với địa phương khác để có hướng tư vấn hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho ngân hàng từ dịch vụ - Đa dạng hóa hình thức huy động khác tiền gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm tích lũy, … với nhiều kỳ hạn nữa, mở rộng khoản tiền gửi toán khách hàng GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 60 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ doanh nghiệp cá nhân Chi nhánh nên áp dụng sách khuyến trúng thưởng nhiều nhằm thu hút nhiều khách hàng - Hiện chi nhánh có sản phẩm tiền gửi kỳ hạn tuần, tuần, tuần khoản tiền gửi từ tỷ trở lên khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, đoàn thể Trong năm tới, chi nhánh nên mở rộng hình thức huy động khách hàng cá nhân với số dư tiền gửi thấp để thu hút nhiều vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ cho cơng tác tín dụng ngắn hạn - Chi nhánh cần quan tâm công tác huy động vốn vùng nông thôn, thị trường tiềm vốn lớn Vì nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu giảm bớt chi phí giá nơng sản giá Họ tích lũy nhiều chủ yếu để mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên cho vay nóng khó đòi Nắm bắt tình hình trên, chi nhánh cần có sách tun truyền, thuyết phục sản phẩm tiền gửi phù hợp 5.2.3 Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ - Mỗi khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng Đặc biệt họ tuyên truyền viên tích cực việc giới thiệu khách hàng cho ngân hàng - Chi nhánh cần giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng Mặt khác phải tận dụng mở rộng, khai thác triệt để khách hàng tiềm Bằng cách định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ, nắm tâm tư, nguyện vọng nhu cầu khách hàng Để từ chi nhánh đưa biện pháp khắc phục kịp thời, cải tiến sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Thông thường ngân hàng nên tổ chức vào dịp họp mặt cuối năm thuận tiện - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ tốn thường xun quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ tính an tâm giao dịch ngân hàng, từ giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng Đồng thời chi nhánh cần phát huy sách tặng quà GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 61 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ cho khách hàng dịp lễ tết phải có chiến lược cụ thể theo nhóm khách hàng - Một yếu tố quan trọng cần ý thái độ nhân viên giao dịch khách hàng Đối với người dân họ phần lớn có hiểu biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi ngân hàng Do đó, giao dịch viên nên hướng dẫn, tư vấn ân cần, phục vụ văn minh cho họ lần đến gửi tiền chi nhánh Nếu tạo ấn tượng mạnh lần đầu tiếp xúc, họ đến ngân hàng thường xuyên với an tâm tuyệt đối Mặt khác, khách hàng quen thuộc, giao dịch viên nên có thái độ thăm, chào hỏi tỏ quan tâm đến họ Họ hài lòng nhân viên nhắc tới Đây động lực khích lệ níu kéo, giữ chân khách hàng Một khách hàng hài lòng nhân viên ln giữ nụ cười khuôn mặt, lời cám ơn sau lần đến gửi tiền - Nhằm phát huy truyền thống tốt đẹp Sacombank việc ăn mặc đẹp, gọn gàng, ứng xử khách hàng, Ban lãnh đạo nên thường xuyên kiểm tra đột xuất chỗ, chấn chỉnh kịp thời sai phạm đáng tiếc xảy 5.2.4 Xây dựng phát triển nguồn lực người - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chun mơn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đánh giá chi nhánh - Hiện phận tiền gửi Sacombank Cần Thơ có trưởng phận phụ trách chung Tuy nhiên ban lãnh đạo cần phân cơng cán có lực quản lý tài khoản khách hàng chiến lược để thu hút nguồn vốn Đồng thời phải có chế khen thưởng phù hợp thường xuyên cho cán thu hút nhiều khách hàng, có thái độ phục vụ tốt - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, cần mở thêm điểm huy động vốn nơi có mơi trường kinh tế phát triển khu thương mại cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền 5.2.5 Tăng cường công tiếp thị, mở rộng mạng lưới Hoạt động marketing Sacombank chủ yếu qua báo chí hoạt động xã hội thành phố lớn Cần tuyên truyền nhiều đến tận GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 62 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ thành phần kinh tế để họ hiểu rõ lợi ích đến với ngân hàng việc trọng quảng bá thương hiệu phương tiện đài truyền hình thơng qua việc tài trợ games show , ý quan tâm đến quận, huyện vùng sâu thành phố - Niềm tin khách hàng ngân hàng điều định đến việc gửi tiền vào chi nhánh hay khơng Do đó, chi nhánh cần phát huy mạnh + Cơ sở vật chất khàng trang, trụ sở rộng rãi, tiện nghi, có bãi giữ xe cho khách hàng Đây ấn tượng tốt khách hàng đánh giá hoạt động ngân hàng + Yếu tố quan trọng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt lợi nhuận cao phải đảm bảo hạn chế rủi ro Chi nhánh có nguồn tài dồi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng tin tưởng trường hợp khẩn cấp họ đáp ứng nhu cầu rút tiền - Tăng cường đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều giúp cho ngân hàng xử lý nhanh chóng, tiện lợi xác nghiệp vụ Nhanh chóng thiết lập hệ thống tốn tự động qua mạng, liên kết toán quốc gia ngân hàng với chi nhánh hòa nhập với hệ thống toán quốc tế Đây xu hướng tất yếu kinh tế nước ta - Ngoài ra, thị trường thẻ thị trường tiềm ngân hàng, cần tăng cường lợi ích tốn thẻ toán tiền điện, nước, điện thoại, toán qua cửa hàng, siêu thị , khách sạn đặc biệt phát huy vai trò loại thẻ quốc tế nhu cầu nước ngồi người dân ngày tăng lên GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 63 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển rộng mở với phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Thực tế vài năm qua, Sacombank Cần Thơ tích cực tăng cường cơng tác huy động vốn để phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư Thật vậy, qua phân tích tình hình huy động, sử dụng vốn phân tích kết hoạt động kinh doanh năm 2008 Sacombank Cần Thơ đạt lợi nhuận trước thuế 16292 triệu đồng Tuy nhiên, Ngân hàng tồn khó khăn cơng tác huy động vốn Ngân hàng, việc lãi suất biến động phức tạp làm cho thị phần huy động vốn Ngân hàng có giảm so với năm trước Hiện Sacombank tăng cường cho vay tổ chức dân cư, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp cho tầng lớp dân cư, doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu cho NH, làm cho mặt kinh tế địa phương thay đổi cách đáng kể Trong năm năm tiếp theo, Ngân hàng cần phải nỗ lực để giữ vững thị phần huy động vốn mà Ngân hàng nước phép hoạt động cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt , Sacombank Cần Thơ phải vào chủ động sẵn sàng cạnh tranh với đối thủ nhằm thu hút khách hàng để đem lại lợi nhuận cho NH Bên cạnh đó, Sacombank phải có sách sử dụng cho vay vốn hợp lý NH phải phân loại, sàn lọc đối tượng đầu tư, loại bỏ khách hàng yếu tài nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn Tập chung vào đối tượng, cá nhân vay vốn sử dụng vốn mục đích hoạt động có hiệu GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 64 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ Củng cố nguồn nhân lực nâng cao hiệu quản lý giúp Ngân hàng đạt mục tiêu hoạt động kế hoạch Hy vọng rằng, Sacombank Cần Thơ ln giữ vững vị ngày vươn xa thị trường tài khu vực giới Từ thành đạt làm cho lợi nhuận NH đạt mức cao tăng trưởng qua năm Điều cho thấy nổ lực lớn tập thể Sacombank Cần Thơ Trong năm năm tiếp theo, Ngân hàng cần phải nỗ lực để giữ vững thị phần huy động vốn mà Ngân hàng nước phép hoạt động cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt Củng cố nguồn nhân lực nâng cao hiệu quản lý giúp Ngân hàng đạt mục tiêu hoạt động kế hoạch Hy vọng rằng, VCB Cần Thơ giữ vững vị ngày vươn xa thị trường tài khu vực giới 6.2 KIẾN NGHỊ Qua phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ, nhận thấy Sacombank NH có tiềm phát triển lớn mạnh tương lai, Sacombank có nguồn nhân lực trẻ, động, sáng tạo có tinh thần đồn kết có mơi trường làm việc tốt Bên cạnh em xin đưa vài kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NH: - Mở rộng thêm mạng lưới giao dịch để đưa ngày nhiều sản phẩm thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển khách hàng nói riêng kinh tế nói chung - Song song với việc mở rộng mạng lưới, cần xây dựng mơ hình quản lý động, hiệu để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường - Các quy chế, điều lệ phải xây dựng sở luật định - Thiết kế lại băng gon, bảng dẫn, bảng thơng báo để khách hàng thuận tiện tìm hiểu giao dịch với Ngân hàng Cập nhật thường xuyên báo cáo kinh doanh lên website để khách hàng tham khảo Trực tiếp giải đáp thắc mắc cho khách hàng với phương châm “tạo tiện ích tốt cho khách hàng đến với Sacombank Cần Thơ” GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 65 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ - Xây dựng kế hoạch tăng cường mạng lưới, cụ thể mở thêm số phòng giao dịch Huyện thành phố, đồng thời trang bị thêm máy ATM vị trí then chốt thành phố như: Siêu thị, trường Đại học để trình bày với Ngân hàng Hội sở phê duyệt - Tăng cường hợp tác lĩnh vực NH sở bình đẳng, hai bên có lợi để tạo điều kiện phát huy lực NH, nhằm nâng cao khả cạnh tranh - NH phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc vào thị trường mục tiêu, khả mạnh NH - Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp NH Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức lớp học, tập huấn đào tạo để cập nhật kiến thức NH tăng cường kỹ làm việc cho cán nhân viên GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 66 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích tình hình huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán qua năm từ 2006 - 2008 Sacombank Cần Thơ Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006 - 2008 Sacombankn Cần Thơ Lê Văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Hải Nam (2002), Tiền tệ Ngân hàng – Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Chính Thạc sĩ Thái Văn Đại.(2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Ái kết.(1997), Giáo trình lý thuyết tài tín dụng, Tủ sách Đại Học Cần Thơ Tham khảo thêm web:www.sacombank.com.vn www.google.com.vn GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 67 - SVTH: DiệpThị Dung ... SVTH: DiệpThị Dung Phân tích t nh h nh huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nh nh Cần Thơ tích t nh h nh huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nh nh Cần Thơ để làm đề tài luận... Dũng - 22 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích t nh h nh huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nh nh Cần Thơ 2.1.9.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn Đây tiêu cho biết khả huy động vốn ngân hàng, NHTM... tiền t nh GVHD: ThS.Trần Quốc Dũng - 14 - SVTH: DiệpThị Dung Phân tích t nh h nh huy động vốn NH Sài Gòn Thương Tín – Chi nh nh Cần Thơ - Ngăn chặn phao tin đồn nh m - Có phương án đáp ứng nhu