Thế nào là Fintech và các ứng dụng của Fintech

Định nghĩa Fintech Fintech dịch cơng nghệ tài Cho đến chưa có định nghĩa thống cơng nghệ tài đưa ra, nhiên, có cách hiểu thống phổ biến giới cơng nghệ tài việc áp dụng công nghệ vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng nhằm mang tới dịch vụ tài chính, ngân hàng an tồn, tiện lợi với chi phí thấp so với dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống Vài năm trở lại đây, Fintech trở thành trào lưu phát triển mạnh mẽ toàn giới chứng kiến xâm nhập thị trường tài chính, ngân hàng cơng ty công nghệ ngân hàng Lúc Fintech biết đến hiểu hoạt động kinh doanh cơng ty cơng nghệ vốn có lợi trình độ cơng nghệ, nghiên cứu phát triển giải pháp phần mềm để hỗ trợ cung ứng trực tiếp dịch vụ tài thay dịch vụ ngân hàng truyền thống với tôn tiện lợi, nhanh chóng chi phí thấp Theo nghĩa hẹp hơn, Fintech hiểu ngành công nghiệp bao gồm tổ chức khơng phải ngân hàng có tổ chức khởi nghiệp (startup) sử dụng công nghệ để hỗ trợ hoạt động cung ứng dịch vụ tài hiệu Fintech ứng dụng, quy trình, sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài nhằm mục tiêu cạnh tranh với phương thức cung cấp dịch vụ tài truyền thống Hệ sinh thái Fintech (Fintech eco-system) Trong trình hình thành, tồn phát triển, Fintech tạo dựng hệ sinh thái vận động xung quanh bao gồm nhân tố hoạt động tương hỗ Chính phủ, tổ chức tài cơng ty Fintech Các nhân tố tạo lập nên hệ sinh thái Fintech, đóng góp mạnh riêng vào hệ sinh thái đồng thời hưởng lợi ích mà hệ sinh thái mang lại Chính phủ tổ chức nòng cốt tạo dựng mơi trường hoạt động, thiết lập khn khổ pháp lý cho hình thành phát triển Công ty Fintech, xây dựng vườn ươm chế hỗ trợ, thúc đẩy cho phát triển doanh nghiệp khởi nghiệp lĩnh vực Fintech (Fintech Startup) Đồng thời Chính phủ hưởng lợi từ giải pháp mà Công ty Fintech mang lại không cho hoạt động thường nhật Chính phủ với tư cách tổ chức cung ứng dịch vụ công tới cơng chúng mà hỗ trợ Chính phủ để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội lĩnh vực phổ cập tài chính, xóa đói giảm nghèo Các tổ chức tài đóng vai trò quan trọng thành cơng mơ hình kinh doanh sáng tạo Fintech Các ngân hàng, tổ chức tài tham gia vào q trình đầu tư hình thành Cơng ty Fintech, tham gia hỗ trợ chương trình khởi nghiệp hỗ trợ sáng tạo Fintech Startup, hỗ trợ vốn cho giải pháp Fintech hay đầu tư mạo hiểm vào Startup Fintech, hợp tác nghiên cứu xây dựng phát triển giải pháp cơng nghệ tài mới… Nhiều tổ chức tài thành lập đơn vị chun nghiên cứu Fintech để phục vụ mục đích ứng dụng hoạt động chí thành lập đơn vị pháp nhân phụ thuộc hoạt động chuyên biệt lĩnh vực Fintech Mặt khác, tổ chức tài lại đối tượng trực tiếp thụ hưởng thành từ giải pháp mà công ty Fintech mang lại, ứng dụng vào trình hoạt động, cung ứng dịch vụ Cơng ty Fintech bao gồm tổ chức có kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực công nghệ; trực tiếp nghiên cứu, phát triển giải pháp công nghệ với mục đích ứng dụng vào lĩnh vực tài chính, ngân hàng Tham vọng ban đầu to lớn công ty Fintech thâm nhập thị trường tài chính, ngân hàng, trở thành đối thủ cạnh tranh trực tiếp ngân hàng, tổ chức tài dần đưa dịch vụ Fintech thay dịch vụ tài chính, ngân truyền thống Tuy nhiên, trở ngại lớn cơng ty Fintech thiếu kinh nghiệm kiến thức quản trị lĩnh vực tài chính, ngân hàng; thiếu tập khách hàng lớn mạnh công ty tài mà cơng ty Fintech khơng dễ bắt kịp Do đó, hợp tác cộng sinh tổ chức tài cơng ty Fintech để tạo nên hệ sinh thái Fintech bền vững xu chủ đạo tất yếu giai đoạn tương lai Các lĩnh vực hoạt động ứng dụng Fintech Các cơng ty Fintech hoạt động nhiều phân khúc, lĩnh vực khác dựa tảng giải pháp mạnh nhiên hoạt động theo hai hướng là: dựa vào lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng nòng cốt định hình; phục vụ cho mục đích tăng cường hàm lượng cơng nghệ q trình xử lý thơng tin, giao dịch khách hàng ngân hàng, tổ chức tài Các lĩnh vực hoạt động Fintech hệ thống tài chính, ngân hàng phân chia thành: • Lĩnh vực tốn Lĩnh vực tốn lĩnh vực cơng ty Fintech bắt tay nghiên cứu, phát triển giải pháp sớm lĩnh vực hoạt động cơng ty Fintech nhiều Quốc gia Quốc gia có ty lệ người dân tiếp cận với dịch vụ tài chính, ngân hàng hay toán mức thấp Với giải pháp sáng tạo, công ty Fintech cung cấp giải pháp toán đại cho khách hàng thay dịch vụ toán truyền thống thường đòi hỏi phải có tài khoản tốn mở ngân hàng Các dịch vụ tốn xây dựng dựa tảng hệ thống điện thoại di động hay mạng Internet Tiền điện tử (E-money), toán di động (Mobile payment), toán qua QR code hay chuyển tiền dựa mạng ngang hàng (Peer to peer payment)… Đây giải pháp tốn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn mang nhiều tiện ích cho khách hàng mà khơng đòi hỏi tảng xử lý q tốn hệ thống toán qua ngân hàng truyền thống, góp phần đáng kể việc thay đổi thói quen tốn tiền mặt người dân tồn xã hội • Lĩnh vực Tiết kiệm, đầu tư kế hoạch tài chính, quản lý tài sản Trong lĩnh vực này, công ty Fintech chủ yếu cung cấp giải pháp Robot tư vấn (Robo-Adviser) nhằm mục đích cung cấp lời khuyên, tư vấn cho khách hàng, nhà đầu tư phương án đầu tư tài với mức phí phù hợp rẻ so với nhà tư vấn tài quản lý đầu tư truyền thống dựa thuật toán (algorithms) qua mạng Internet; giải pháp Quản lý tài sản (wealth management) giúp khách hàng xây dựng kế hoạch quản lý tài cá nhân thơng qua ứng dụng phần mềm qua điện thoại thông minh, cho phép khách hàng quản lý khoản tiền gửi khoản vay ngân hàng, tổ chức khác ứng dụng; hay công cụ tiết kiệm tự động qua sử dụng thuật tốn để phân tích hành vi tiêu dùng khách hàng từ đưa giải pháp tiết kiệm phù hợp… • Lĩnh vực Blockchain ứng dụng Công nghệ Blockchain biết nhiều phổ biến rộng rãi qua đồng tiền ảo Bitcoin phát minh thiết kế Satoshi Nakamoto vào năm 2008 Qua việc sử dụng mạng lưới ngang hàng hệ thống liệu phân cấp, Bitcoin Blockchain đóng vai trò sổ cho tất giao dịch, quản lý tự động người sở hữu (mọi người kiểm tra khơng có quyền điều khiển sửa chữa) Việc phát minh Blockchain cho Bitcoin làm cho trở thành loại tiền tệ kỹ thuật số giải vấn đề double spending (chi tiêu gian lận lượng tiền dùng lần) Mặc dù Bitcoin với tiếng xấu khiến cho nhiều quốc gia, tổ chức cá nhân dè chừng chí tẩy chay cơng nghệ Blockchain Bitcoin trở thành nguồn cảm hứng cho nhiều ứng dụng khác đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Ưu điểm cơng nghệ tính bảo mật cao liệu ghi sổ kỹ thuật số mã hóa, khơng thể bị can thiệp, giúp thơng tin giao dịch bảo mật, giảm nguy lừa đảo; Thời gian thực giao dịch nhanh không cần trung gian xử lý thủ công với giao dịch thông thường; Minh bạch với việc loại bỏ trung gian toán, dịch chuyển dòng tiền người gửi người nhận dễ theo dõi hơn; Bản chất phân tán sổ Blockchain loại bỏ nhu cầu trung gian xử lý thủ cơng, từ làm giảm chi phí Hiện công nghệ Blockchain bắt đầu tổ chức tài chính, ngân hàng, bảo hiểm bắt đầu ứng dụng số phạm vi hoạt động dịch vụ toán, chuyển tiền, tài trợ thương mại hay xác thực, nhận biết khách hàng (KYC)… • Lĩnh vực tín dụng, cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending) Công nghệ cho vay ngang hàng (P2P Lending) giải pháp đột phá công ty Fintech nhắm thẳng vào lĩnh vực tín dụng vốn địa hạt hoạt động ngân hàng Khác với hoạt động cho vay truyền thống, P2P Lending thiết kế tảng trực tuyến để kết nối người vay người cho vay với mục tiêu giảm bớt chi phí cho người vay tăng lợi suất cho người cho vay Thị trường cho vay ngang hàng hướng tới mục tiêu khách hàng chưa phục vụ không phục vụ đầy đủ hệ thống ngân hàng truyền thống khoản vay tiêu dùng khoản vay doanh nghiệp vừa nhỏ Các ngân hàng truyền thống thường không phục vụ tốt phân khúc khách hàng yêu cầu chặt chẽ thủ tục KYC hay AML/CFT tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ đặt sau khủng hoảng tài tồn cầu • Lĩnh vực bảo hiểm Các giải pháp công ty Fintech ứng dụng lĩnh vực bảo hiểm tập trung vào việc thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho khách hàng Một ứng dụng mà Fintech mang lại cho ngành bảo hiểm bảo hiểm ngang hàng (P2P insurance) Mục tiêu bảo hiểm ngang hàng giúp giảm bớt chi phí, nâng cao tính minh bạch, đặc biệt giảm bớt mâu thuẫn công ty bảo hiểm người mua bảo hiểm thời gian thực bồi thường bảo hiểm • Lĩnh vực phân tích liệu cơng nghệ khác Bên cạnh việc cung ứng giải pháp công nghệ nhằm hướng tới việc thay sản phẩm, dịch vụ tài truyền thống, cơng ty Fintech nghiên cứu phát triển công nghệ hay công cụ tiên tiến đại hỗ trợ hoạt động ngành tài chính, ngân hàng như: cơng cụ bảo mật quản lý rủi ro, cơng cụ quản lý phân tích hành vi khách hàng, công cụ chấm điểm/ xếp hạng tín dụng, cơng cụ báo cáo phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố (AML/CFT) vận hành dựa giải pháp phân tích liệu lớn (Big Data) hay ứng dụng giao diện mở (Open API) Big Data dùng để tập hợp liệu lớn phức tạp cơng cụ, ứng dụng xử lí liệu truyền thống khơng thể thực mà cần phải có giải pháp phân tích đặc biệt; nhiên, lại chứa nhiều thơng tin q giá trích xuất thành cơng giúp ích nhiều cho việc công việc kinh doanh, nghiên cứu khoa học dự đốn Chính thế, việc phân tích liệu phải thực theo phương thức khác so với bình thường cơng nghệ phân tích Big Data giải vấn đề Hiện nay, xu hợp tác công ty Fintech ngân hàng trở thành xu trội tồn cầu, mơ hình tối ưu “hợp tác có lợi” Mơ hình hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng phục vụ cho chiến lược thực hóa giao dịch tài tảng công nghệ cao để ngân hàng trở nên thông minh hỗ trợ khách hàng tối ưu Tuy nhiên, quy định ngặt nghèo quản lý bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng mà q trình hợp tác hai bên trở nên khó khăn Các công ty Fintech không cấp quyền kết nối truy cập trực tiếp vào kho liệu khách hàng ngân hàng, khơng đủ thông tin thời gian để xử lý giao dịch cách tối ưu Chính vậy, để giải vấn đề công ty Fintech nghiên cứu áp dụng giải pháp Open API trình hợp tác với ngân hàng Theo Open API thiết lập giao diện tương tác cho Cơng ty Fintech dựa thơng tin trích xuất từ corebanking ngân hàng mà không cần phải kết nối trực tiếp Giải pháp đảm bảo hài hòa yêu cầu hai bên ngân hàng đảm bảo quyền quản lý toàn vẹn thông tin khách hàng đồng thời công ty Fintech có đầy đủ thơng tin để thực xử lý giao dịch cho khách hàng ngân hàng Việc cung ứng giải pháp hỗ trợ phân tích Big Data hay Open API Cơng ty Fintech góp phần làm cho thơng tin tài minh bạch chi tiết hơn, qua giảm bớt tính bất cân xứng thơng tin nhiều lĩnh vực tài chính, cho phép tổ chức tài đánh giá định lượng rủi ro xác tuân thủ nghiêm ngặt quy định luật pháp Ý nghĩa việc áp dụng Fintech hoạt động tài vi mơ Sự đời xâm nhập mạnh mẽ vào thị trường tài toàn cầu tổ chức phi ngân hàng, cung cấp giải pháp Fintech bắt đầu bước ảnh hưởng trực tiếp tới hệ thống tài khác nhờ giải pháp công nghệ thay đơn giản, hiệu minh bạch so với hệ thống ngân hàng truyền thống Do phát triển tảng hệ thống công nghệ thông tin viễn thơng, khơng cần mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch mà Fintech thu hút lượng lớn khách hàng đặc biệt người dân sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa hải đảo vốn khơng có tài khoản ngân hàng, đối tượng khách hàng mà ngân hàng, tổ chức tài truyền thống khơng hướng tới Với diễn biến giai đoạn vừa qua, Fintech nhận định xu hướng phát triển tất yếu hoạt động tài ngân hàng tồn cầu năm tiếp theo.Khả tối ưu hóa tiện ích cho người sử dụng, chất lượng cao phí sử dụng thấp ưu điểm bật Fintech dự báo mang đến khơng thách thức cho tổ chức tài truyền thống với tư cách đối thủ cạnh tranh tiềm tàng Tuy nhiên, xu chủ đạo thời gian qua mơ hình kết hợp cơng ty Fintech với ngân hàng, tổ chức tài chính, có lợi giải pháp cơng nghệ công ty Fintech lại chưa đủ kiến thức sâu dịch vụ tài ngân hàng nói chung, kinh nghiệm quản trị hoạt động ngân hàng đặc biệt chưa thể hai tạo dựng niềm tin khách hàng vốn quen thuộc với dịch vụ ngân hàng truyền thống Sự bùng nổ giải pháp Fintech có tác động đáng kể không hoạt động tài thơng thường mà lĩnh vực tài vi mơ, thể ý nghĩa vai trò tích cực hoạt động tổ chức tài vi mơ Hoạt động Fintech cho thấy có tương đồng mục tiêu hoạt động với tổ chức tài vi mơ việc thúc đẩy mở rộng tiếp cận tài Theo báo cáo Chỉ số tồn cầu (Global Index Report) có khoảng tỷ người tồn giới khơng có hội tiếp cận sở hữu tài khoản toán 200 triệu doanh nghiệp vừa nhỏ siêu nhỏ (SME) không tiếp cận với nguồn tài đầy đủ Những số cho thấy thực trạng phổ cập tài thấp bất chấp nỗ lực hệ thống tài chính, ngân hàng thúc đẩy thu hút đối tượng khách hàng chưa có hội tiếp cận dịch vụ tham gia vào hệ thống tài chính thức Trong năm qua, nhiều nghiên cứu chứng minh cơng nghệ nói chung cách mạng mạnh mẽ để mở khả tiếp cận nhanh chóng, giá rẻ an tồn dịch vụ tài chính, ngân hàng Ở khía cạnh hẹp hơn, Fintech thể vai trò quan trọng việc đẩy mạnh phổ cập tài cho người dân, đặc biệt người dân sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; mục tiêu hoạt động chủ đạo tổ chức tài vi mơ Thực tế cho thấy, với thu nhập thấp (ở ngưỡng vài la Mỹ/ngày) ngày có nhiều người nhóm thu nhập có hội tiếp cận truy cập dịch vụ Internet hay điện thoại di động chí điện thoại thơng minh Đối với nhiều người số này, đặc biệt người sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Internet hay công nghệ di động trở thành cửa ngõ cho họ hội tiếp cận đến dịch vụ tài chính, ngân hàng bao gồm dịch vụ tài vi mơ Các dịch vụ toán, chuyển tiền chất lượng, giá hợp lý phát triển nhờ cơng nghệ tài giúp người dân nghèo khơng có tài khoản ngân hàng dễ dàng tiếp cận hơn, từ giúp mở rộng khả tiếp cận tài tiến tới phổ cập tài – mục tiêu mà nhiều quốc gia theo đuổi nhằm giảm bớt chênh lệch giàu nghèo, giải vấn đề xã hội môi trường, hướng tới tăng trưởng kinh tế bền vững Các tổ chức tổ chức tài vi mơ đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận tài Do có mục tiêu đối tượng khách hàng, giải pháp Fintech hỗ trợ tích cực cho hoạt động tổ chức vi mô nhằm đạt mục tiêu chung việc mở rộng tiếp cận tài cho nhóm đối tượng gặp khó khăn tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng bị cản trở yếu tố địa lý thu nhập Các giải pháp Fintech co tiềm thay đổi tác động tơi hoạt động tổ chức tài vi mơ theo ba cách Thứ nhất, Fintech co thê giảm chi phí tổ chức tài vi mơ Thứ hai, Fintech co thê tăng cường phạm vi tiêp cận sản phẩm tài vi mơ so vơi phương thức truyền thống khiên cho việc cung cấp sản phẩm tài vi mơ cho người dân vùng sâu, vùng xa trơ nên dễ dàng Và thứ ba, giải pháp Fintech co thê tạo điều kiện cho sư đổi mơi thiêt kê sản phẩm dịch vụ tổ chức tài vi mơ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tài vi mô Thứ nhất, Fintech hỗ trợ cắt giảm chi phí quản lý hành chi phí hoạt động đối vơi tổ chức tài vi mơ - Fintech khơng giúp tổ chức tài vi mô đạt mục tiêu mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ mà còn giúp tổ chức cắt giảm chi phí quản lý hành chi phí hoạt động Do đặc trưng hoạt động mà tổ chức tài vi mơ cần phải dựa đội ngũ nhân viên cộng tác viên lớn, người phải thường xuyên đến tận nhà khách hàng để tư vấn, thẩm định ký kết hợp đồng sử dụng dịch vụ Đây yếu tố khiến cho chi phí hoạt động tổ chức tài vi mơ cao làm phức tạp hóa q trình phân tích, thẩm định xử lý giao dịch khách hàng Vì đặc điểm mà khoản vay hay dịch vụ tổ chức tài vi mô thường nhiều thời gian để xử lý, khiến độ hấp dẫn dịch vụ tài vi mơ giảm mắt khách hàng Nhân viên tổ chức tài vi mô thường sử dụng tới 20% thời gian làm việc để gặp mặt khách hàng 80% giao dịch tài vi mơ thực địa điểm khách hàng Với hệ thống thông tin thông minh tự động hóa nhờ Fintech, tổ chức tài vi mơ cắt giảm đáng kể nguồn nhân lực thời gian tiếp xúc với khách hàng trường qua giúp cắt giảm chi phí nhân cơng, giảm chi phí quản lý tiền mặt; xếp quy trình dịch vụ, quy trình cho vay có tính khả thi mặt kinh tế người vay người cho vay Các giải pháp Fintech giúp tổ chức tài vi mơ tăng cường khả phân tích, xử lý giao dịch đồng thời nâng cao chất lượng phân tích qua cắt giảm chi phí so với phương thức xử lý thủ cơng Việc “số hóa” thơng tin khách hàng, thơng tin dịch vụ, quy trình giao dịch khách hàng hay giải ngân qua phương thức tốn điện tử góp phần đáng kể việc cắt giảm chi phí quản lý hoạt động tổ chức tài vi mơ Ngồi ra, chi phí quản lý hành khác thiết lập quản lý văn phòng, chi nhánh, giấy tờ hành chính, truyền thơng… cắt giảm đáng kể nhờ giải pháp công nghệ Thứ hai, Fintech hỗ trợ tổ chức tài vi mô mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ, tăng cường khả tiêp cận dịch vụ nhờ giải pháp kêt nối vơi khách hàng tổ chức vi mơ nhanh chóng dễ dàng khơng phụ thuộc vào yêu tố vị trí địa lý - Hầu hết tổ chức tài vi mơ hoạt động khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi sở hạ tầng công nghệ chưa đầy đủ chất lượng không ổn định Các khu vực thường xa trung tâm đô thị, điều kiện giao thơng vận tải khơng thuận tiện chi phí tốn Do đó, q trình tiếp xúc, liên lạc nhà cung cấp dịch vụ tài vi mơ với khách hàng tiềm tương đối phức tạp nhiều hạn chế, rào cản đáng kể trình thu hút khách hàng cung ứng dịch vụ Cơng nghệ nói chung Fintech nói riêng giải vấn đề kết nối khách hàng tổ chức tài vi mơ thơng qua việc bù đắp khoảng cách giúp truyền thông trở nên dễ dàng dịch vụ tài vi mơ xử lý qua thiết bị di động Việc tiếp nhận triển khai ứng dụng Fintech tạo hội quan trọng để tổ chức tài vi mơ mở rộng tập khách hàng với phạm vi địa lý rộng hơn, vươn tới phân khúc khách hàng có thu nhập thấp khu vực sâu xa việc cung cấp dịch vụ có giá phải Thứ ba, Fintech hỗ trợ tổ chức tài vi mơ việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nâng cao hiệu chất lượng dịch vụ - Thay dựa vào quy trình thủ cơng để thiết kế sản phẩm, dịch vụ nay, nhờ hỗ trợ Fintech, tổ chức tài vi mơ thiết kế sản phẩm đa dạng với chất lượng cao hơn, với chi phí thấp Bằng cách ứng dụng giải pháp thông qua điện thoại di động, khách hàng tổ chức vi mơ trả tiền vay dễ dàng mà chịu thêm chi phí phát sinh q trình di chuyển tới địa điểm giao dịch, thời gian rủi ro, nguy mát đường di chuyển Việc ứng dụng giải pháp giúp tăng cường chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng cách tận dụng kênh liên lạc qua điện thoại di động để thông tin sản phẩm, đồng thời cảnh báo khách hàng rủi ro, gian lận mà họ gặp phải q trình sử dụng dịch vụ Ngồi ra, cách phân tích thơng tin hành vi khách hàng dựa tảng cơng nghệ, tổ chức tài vi mơ tối ưu hóa q trình cung ứng dịch vụ, bán chéo sản phẩm tiết kiệm bảo hiểm vi mơ mà khơng cần phải tìm hiểu khách hàng trực tiếp; đồng thời cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng mở rộng hội tiếp cận với dịch vụ gia tăng có nhu cầu sử dụng sau Như vậy, giải pháp cơng nghệ tài giai đoạn đóng vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu chất lượng dịch vụ tài nói chung dịch vụ tài vi mơ nói riêng Rủi ro, hạn chế Fintech Các tổ chức tài vi mơ có mục tiêu hoạt động khác biệt so với tổ chức tài hoạt động lợi nhuận khác nên việc áp dụng giải pháp Fintech gặp phải thách thức hạn chế định Việc chuyển đổi mơ hình hoạt động từ mơ hình truyền thống sử dụng người sang mơ hình hoạt động dựa cơng nghệ hay mạng Internet khiến tổ chức tài vi mơ gặp phải khơng thách thức vấn đề quản lý hoạt động, đặc biệt không sẵn sàng đội ngũ cán vốn có trình độ công nghệ thấp rủi ro đối mặt với vấn đề đảm bảo an ninh, an tồn bảo mật thơng tin khách hàng qua hệ thống mạng Nhưng thách thức hạn chê nội mà tổ chức tài vi mơ co thê phải đối măt tiên hành triên khai đầu tư, ứng dụng giải pháp Fintech bao gồm thiêu vốn đầu tư, nguồn lưc người hay sơ hạ tầng kỹ thuật yêu kém, hạn chê… Về nguồn vốn đầu tư cơng nghệ, Đa phần tổ chức tài vi mơ có quy mơ hoạt động vừa nhỏ, nên việc huy động thu xếp nguồn vốn đầu tư cần thiết vào công nghệ việc khó khăn Trong đó, mục tiêu hoạt động tổ chức tài vi mơ chủ yếu xóa đói giảm nghèo, hoạt động khơng lợi nhuận nên vấn đề thu lợi nhuận mang tính chất thương mại để bù đắp chi phí đầu tư vào cơng nghệ dẫn tới xung đột mục tiêu hoạt động khó đem lại hiệu cao Hơn nữa, địa bàn hoạt động tổ chức tài vi mơ chủ yếu tập trung khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, thường cách xa bán kính cung ứng sở hạ tầng quan trọng điện viễn thơng Do đó, chi phí đầu tư vào Fintech cao so với bình thường theo gây áp lực lên nguồn vốn đầu tư vốn ỏi khó khăn tổ chức Về nguồn lưc người, Các tổ chức tài vi mơ có đội ngũ nhân lực đông đảo dồi nhiên đa phần số có trình độ khơng cao Đội ngũ cán có kinh nghiệm kiến thức cơng nghệ nói chung Fintech nói riêng nói thiếu yếu Do đó, huy động nguồn vốn để đầu tư giải pháp Fintech phục vụ trình cung ứng dịch vụ tổ chức tài vi mơ khó khăn việc huy động đủ nhân để quản lý vận hành hệ thống, ngắn hạn Việc đào tạo nhân viên trình triển khai giải pháp Fintech tốn khó tổ chức tài vi mơ yếu tố trình độ chênh lệch hay vị trí địa lý cách xa Về sơ vật chất, hạ tầng kỹ thuật: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật tổ chức tài vi mơ nghèo nàn, lạc hậu hoạt động không ổn định Trên thực tế, hệ thống quản lý xử lý giao dịch tổ chức tài vi mơ dựa vào người xử lý thủ cơng Hệ thống kỹ thuật tổ chức tài vi mơ đầu tư đa phần lạc hậu khơng thường xun cập nhật, nâng cấp Do đó, thực đầu tư giải pháp Fintech kết nối với cơng ty Fintech yếu tố hạ tầng kỹ thuật tổ chức tài vi mơ khơng thể đảm bảo đáp ứng tiêu chuẩn điều kiện, đòi hỏi tổ chức cần phải tiến hành đầu tư lớn sở hạ tầng kỹ thuật Ngoài thách thức hạn chê nội kê tổ chức tài vi mô, nêu tiên hành đầu tư giải pháp Fintech hoăc hợp tác vơi tổ chức Fintech việc cung ứng dịch vụ, tổ chức tài vi mơ phải đối măt gánh chịu nhiều rủi ro đên từ bên Fintech hoăc đối tác thứ ba mang lại khơng có giải pháp kiểm soát phù hợp Thứ nhất, giải pháp Fintech nghiên cứu phát triển sở sáng tạo đổi mới, đa phần chúng trước vượt ngồi khn khổ quản lý pháp lý quốc gia Đa số lĩnh vực Fintech chưa quản lý quản quản lý nhà nước nên thiếu kiểm sốt, giám sát mặt quy trình hoạt động (về yêu cầu kỹ thuật, yêu cầu vốn rủi ro hoạt động…) Chính vậy, nhằm hỗ trợ thúc đẩy việc áp dụng giải pháp Fintech vào sống, số quốc gia xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm “sandbox approach” theo cho phép cơng ty Fintech ngân hàng, tổ chức tài triển khai thí điểm cung ứng dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng Fintech phạm vi hẹp (về không gian địa lý số lượng khách hàng) Phương pháp thử nghiệm nhằm hạn chế thấp rủi ro - xảy q trình triển khai Fintech, có xảy mức độ tác động thiệt hại mức nhỏ Như vậy, trường hợp tiến hành triển khai đầu tư giải pháp Fintech phối hợp với công ty Fintech để triển khai dịch vụ mà khơng tính đến yếu tố rủi ro pháp lý gây thiệt hại lớn tài tổ chức tài vi mơ Thứ hai, hoạt động tổ chức tài nói chung tổ chức tài vi mơ nói riêng dựa uy tín niềm tin khách hàng dịch vụ cung ứng Do đa phần giải pháp Fintech nên khó tránh khỏi rủi ro q trình triển khai gây nên thiệt hại cho thân tổ chức khách hàng, từ ảnh hưởng tới danh tiếng tổ chức tài vi mơ Các cơng Fintech đa phần công ty thành lập, quy mô nhỏ hoạt động dựa vào việc đánh đổi thành công với rủi ro Nhưng công ty tài vi mơ khác, họ có danh tiếng gây dựng phát triển suốt thời gian dài dựa tin tưởng khách hàng, công chúng quy định nghiêm ngặt pháp luật Do đó, rủi ro danh tiếng tổ chức tài vi mơ bị ảnh hưởng khơng thể kiểm sốt xử lý rủi ro trình triển khai áp dụng giải pháp Fintech, chí dẫn tới sụp đổ tổ chức - Thứ ba, công ty tài vi mơ phải đối mặt với rủi ro liên quan tới an toàn, bảo mật thông tin khách hàng rủi ro công mạng Fintech đa phần hoạt động hồn tồn dựa mơi trường cơng nghệ mạng Internet, nên khó tránh khỏi rủi ro liên quan tới việc hệ thống bị tội phạm công ăn cắp liệu khách hàng, giao dịch gian lận, giả mạo… Do đó, thực đầu tư giải pháp Fintech kết nối hệ thống với đối tác thứ ba qua Internet dễ trở thành nơi bị “hacker” công, gây rủi ro thiệt hại cho thân công ty tài vi mơ lẫn khách hàng - Các tổ chức tài vi mơ vốn hoạt động chủ yếu dựa phương pháp xử lý thủ công, thiếu kinh nghiệm việc thực thi biện pháp đảm bảo an tồn, an ninh thơng tin giao dịch khách hàng đồng thời khơng có đội ngũ nhân có đủ trình độ cơng nghệ kinh nghiệm quản lý rủi ro mơi trường Internet để ứng phó với dạng rủi ro Thứ tư, tổ chức tài vi mơ phải đối mặt với rủi ro vận hành rủi ro thơng tin q trình hoạt động Fintech hoạt động dựa hệ thống công nghệ máy tính rủi ro vận hành xẩy xuất sai sót mặt kỹ thuật hệ thống xử lý hay sai sót q trình vận hành nhân viên… Ngoài ra, việc kết nối hệ thống kỹ thuật lệ thuộc vào bên thứ ba trình xử lý giao dịch dẫn tới rủi ro thông tin, liệu tổ chức tài vi mơ bị bên thứ ba nhân viên họ tiến hành đánh cắp để thực giao dịch bất hợp pháp - Những thách thức rủi ro hữu tiến hành đầu tư phối hợp với công ty Fintech để triển khai giải pháp Fintech trình hoạt động, cung ứng dịch vụ tổ chức tài vi mơ, đòi hỏi tổ chức phải xây dựng kế hoạch khuôn khổ quản lý rủi ro phù hợp nhằm ngăn chặn kịp thời rủi ro có, giảm thiểu thiệt hại khách hàng  ... bảo hiểm Các giải pháp công ty Fintech ứng dụng lĩnh vực bảo hiểm tập trung vào việc thúc đẩy khả tìm kiếm loại hình bảo hiểm phù hợp mang lại giải pháp tốt cho khách hàng Một ứng dụng mà Fintech. .. ty Fintech khơng dễ bắt kịp Do đó, hợp tác cộng sinh tổ chức tài cơng ty Fintech để tạo nên hệ sinh thái Fintech bền vững xu chủ đạo tất yếu giai đoạn tương lai Các lĩnh vực hoạt động ứng dụng. .. đối tượng trực tiếp thụ hưởng thành từ giải pháp mà công ty Fintech mang lại, ứng dụng vào trình hoạt động, cung ứng dịch vụ Cơng ty Fintech bao gồm tổ chức có kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực công