Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại citibank việt nam

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Mục lục Mục lục i Danh mục bảng biểu iv Lời mở đầu 1 Chương 1: Tín dụng ngân hàng _ vấn đề 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .3 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.3 Quy trình hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 1.3.2 Phân tích tín dụng .10 1.3.3 Quyết định kí hợp đồng tín dụng 10 1.3.4 Giải ngân 11 1.3.5 Giám sát tín dụng .11 1.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng .12 1.4 Phân loại loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại .12 1.5 Các quy định sách tín dụng ngân hàng 19 1.6 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng .21 1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 21 1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng .21 1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng 23 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .24 1.7.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.7.2 Những nhân tố từ phía khách hàng 26 1.7.3 Những nhân tố từ phía mơi trường vĩ mơ 27 1.7.3.1 Môi trường kinh tế 27 1.7.3.2 Sự quản lý quan nhà nước 28 1.7.3.3 Môi trường pháp lý 28 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam 29 2.1 Khái quát chi nhánh Citibank Việt Nam 29 2.1.1 Khái quát chung Citibank Việt Nam .29 2.1.2 Đối tượng khách hàng Citibank Việt Nam 33 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ Citibank Việt Nam .33 2.1.3.1 Dịch vụ ngân hàng cung cấp cho hoạt động thương mại: 33 2.1.3.2 Dịch vụ quản lý tiền mặt 36 2.1.3.3 Kinh doanh ngoại hối (Treasury) 38 2.1.3.4 Dịch vụ chứng khoán 39 2.1.4 Kết hoạt động Citibank 40 2.1.5 Mơ hình tổ chức Citibank Việt Nam 43 2.1.5.1 Bộ phận FO 44 2.1.5.2 Bộ phận BO 46 2.1.5.3 Bộ phận trung gian: Citiservice 49 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Citibank Việt Nam .50 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 2.2.1 Những quy định chung việc thực hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam .50 2.2.1.1 Đối tượng khách hàng 50 2.2.1.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Citibank .51 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Citibank Việt Nam .54 2.2.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 58 2.2.2.2 Phân loại theo đảm bảo tín dụng 60 2.2.2.3 Phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng 61 2.2.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 63 2.2.2.5 Phân loại theo đối tượng khách hàng .63 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng Citibank Việt Nam 65 2.3.1 Các thành tựu mà ngân hàng Citibank Việt Nam đạt .65 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank: 67 2.3.2.1 Những hạn chế .67 2.3.2.2 Nguyên nhân 68 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam.72 3.1 Định hướng hoạt động kinh ngân hàng Citibank Việt Nam 72 3.1.1 Dịch vụ quản lý tiền mặt 73 3.1.2 Dịch vụ chứng khoán 73 3.1.3 Công tác khách hàng dịch vụ ngân hàng 73 3.1.4 Công nghệ ngân hàng 74 3.1.5 Hoạt động bảo lãnh 75 3.1.6 Phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng cá nhân 76 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank 76 3.2.1 Về chế sách 76 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng cho thị trường Việt Nam 76 3.2.1.2 Chính sách khách hàng 78 3.2.1.3 Chính sách sản phẩm 78 3.2.1.4 Chính sách giá tín dụng 79 3.2.1.5 Chính sách nhân viên .80 3.2.1.6 Chính sách ngân hàng cá nhân .80 3.2.1.7 Chính sách Marketing 80 3.2.2 Về công tác điều hành, quản trị kiểm soát 81 3.2.2.1 Xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng rành mạch 81 3.2.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chất lượng 81 3.2.2.3 Thường xuyên kiểm tra định kỳ thường xuyên 81 3.2.3 Về giải pháp nghiệp vụ 82 3.2.3.1 Tài sản đảm bảo .82 3.2.3.2 Hoàn thiện tiêu đánh giá 83 3.2.3.3 Thu thập thông tin 84 3.2.3.4 Đánh giá doanh nghiệp đầy đủ 84 3.2.4 Một số giải pháp khác 85 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị doanh nghiệp 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Danh mục bảng biểu Bảng Cơ cấu thu nhập Citigroup phân theo sản phẩm lãnh thổ 30 Bảng Kết kinh doanh Citibank Việt Nam qua năm 41 Bảng Mơ hình tổ chức Citibank Việt Nam 43 Bảng Dư nợ tín dụng qua năm Citibank Việt Nam .56 Bảng Doanh thu theo sản phẩm Citibank Việt Nam năm 2005 57 Bảng Dư nợ tín dụng phân chia theo thời hạn tín dụng 59 Bảng Cơ cấu tín dụng năm 2006 phân theo khách hàng 64 Bảng Lãi suất cho vay danh nghĩa số NHTM Việt Nam 66 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Lời mở đầu Trong xu tồn cầu hóa hội nhập khơng ngừng đặc biệt từ Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới, kinh tế Việt Nam đứng trươc hội thách thức to lớn Như trưởng Trương Đình Tuyển nói “ vận nước lên”, tất chủ thể kinh tế phải nỗ lực không ngừng để khẳng định nâng cao tính cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập với kinh tế quốc tế Đứng trước vận hội đất nước, nhu cầu vốn để doanh nghiệp đầu tư sở vật chất, đổi công nghệ, nâng cao khả cạnh tranh trường quốc tế thực trở nên cấp thiết Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài quan trọng kinh tế cần thực tốt nhiệm vụ điều chuyển, dẫn vốn kinh tế cần hoạt động, đảm bảo nguồn vốn sử dụng hiệu thông qua công cụ tài trợ chủ yếu hữu hiệu tín dụng ngân hàng Hơn thời gian thực tập ngân hàng Citibank Việt Nam em nhận thấy hoạt động cấp tín dụng thị trường Việt Nam hạn chế, chưa thực tương xứng với tầm vóc tiềm lực cùa ngân hàng Vì lí mà em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam” để sâu nghiên cứu thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam nguyên nhân hạn chế đó, qua đề xuất sơ giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi phẩn mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương Tín dụng ngân hàng – Những vấn đề Chương Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chương Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chương 1: Tín dụng ngân hàng _ vấn đề 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng hiểu mối quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Từ khái niệm thấy bốn đặc điểm tín dụng là:  Ở có vận động quyền sử dụng từ người sang người khơng có vận động quyền sở hữu Người vay sử dụng vốn khoảng thời gian định sau phải hoàn trả lại người cho vay  Việc cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Người vay sau khoảng thời gian định hoàn trả cho người cho vay Thông thường số tiền trả lại lớn số tiền vay ban đầu Phần dơi chi phí cho việc sử dụng vốn gọi tiền lãi  Sự tin tưởng sở bắt nguồn cho quan hệ tín dụng phát sinh kinh tế Người có vốn cho vay người tin người vay hồn trả cho  Trong quan hệ tín dụng ln có hai chủ thể: người vay người cho vay Tín dụng đời từ sớm phát sinh từ nhu cầu sống nhu cầu sản xuất kinh doanh Trong trình tồn mình, tín dụng chứng minh vai trò thiếu yếu quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Cụ thể là:  Đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, đảm bảo ổn định liên tục trình sản xuất kinh doanh: Hoạt động sản xuất kinh doanh thân mang tính chu kỳ Với hoạt động sản xuất kinh doanh khác Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí chu kì ngắn dài khác Ở thời điểm cao điểm trình sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn lớn, lại có thời điểm q trình nhu cầu vốn lại thấp Do tổng thể kinh tế ln xảy tình trạng có nơi tạm thời dư thừa vốn lại có nơi thiếu vốn Tín dụng tạo kênh lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn tạm thời tới nơi thiếu vốn tạm thời, đảm bảo cho q trình kinh tế diễn liên tục ổn định  Thúc đẩy mở rộng phát triển kinh tế: Ngoài tác dụng đem lại ổn định cho trình sản xuất để trì ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng từ mang lại phát triển chung kinh tế, tín dụng có tác dụng thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Thật vậy, sản xuất kinh doanh phát đạt, nhu cầu thị trường cao, lúc người chủ kinh doanh phải nghĩ đến mở rộng hoạt động sản xuất, cần có khoản vốn lớn để đầu tư nhà xưởng thiết bị chẳng hạn Lúc tín dụng mang đến cho người chủ kinh doanh nguồn vốn đủ để mở rộng sản xuất nắm bắt hội kinh doanh Nền kinh tế nhờ phát triển mạnh mẽ  Tín dụng cơng cụ để tài trợ cho ngành phát triển ngành mũi nhọn: Nền kinh tế muốn phát triển nhanh phải có nguồn tín dụng để hỗ trợ cho ngành mũi nhọn, đầu tư sở vật chất, đẩy nhanh tốc độ phát triển ngành đó, từ kéo theo phát triển ngành phụ trợ đem lại sức bật cho kinh tế Bên cạnh có ngành phát triển tỷ lệ sinh lời không cao cần trì để đảm bảo an toàn cho kinh tế, chẳng hạn Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí ngành nơng nghiệp, tín dụng công cụ hữu hiệu để giữ vững thúc đẩy ngành phát triển Tín dụng ngân hàng có khác biệt so với khái niệm tín dụng nêu trên, cụ thể hóa tham gia ngân hàng vào quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh bên ngân hàng với vai trò người cho vay bên chủ thể kinh tế kinh tế Chủ thể khác cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tài khác ngân hàng khác, tổ chức, hiệp hội, Nhà nước… Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng thì: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh nghiệp vụ khác” Có thể khái qt mơ hình tín dụng ngân hàng sau Cho vay Ngân hàng (người cho vay) Người vay Thanh toán gốc + lãi Ngân hàng với chức trung gian tài kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên chủ thể cho vay chủ yếu tiền vốn, bên cạnh để đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp khách hàng đối tượng cho vay ngân hàng tài sản nghiệp vụ cho th tài Tín dụng ngân hàng có hai đặc trưng  Thực hoạt động tín dụng, quan hệ ngân hàng chịu nhiều rủi ro khách hàng Đó rủi ro rủi ro hối đoái, rủi ro Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro đọng vốn gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng huy động vốn cho vay nguồn vốn Sự khơng cân nguồn vốn vào (nguồn huy động) nguồn vốn (sử dụng vốn ngân hàng) nguyên nhân rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Các yếu tố thuộc thân ngân hàng yếu tố từ bên ngồi gây ảnh hưởng tới cân nguồn vốn  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, Ngân hàng Thương mại sử dụng chủ yếu nguồn vốn huy động vay, nguồn vốn chủ sở hữu Khác với loại hình doanh nghiệp khác tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại thường thấp Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Một quan hệ tín dụng ln có chủ thể, người vay người cho vay (ngân hàng)- quan hệ tín dụng truyền thống Hiện quan hệ tín dụng có nhiều chủ thể tham gia Chẳng hạn trường hợp tín dụng có bảo lãnh có đến chủ thể: Người vay, người cho vay người bảo lãnh Ngồi bên cho vay nhiều người quan hệ cho vay đồng tài trợ, hay quan hệ tín dụng thơng qua tổ hội nhóm bên vay khơng người 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn kinh tế Ngân hàng huy động vốn sử dụng nguồn vốn phân phối tới nơi thiếu vốn kinh tế thông qua nghiệp vụ dịch vụ Vì hoạt động tín dụng thực ngân Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí  Hồn thiện trang bị thêm sở vật chất khơng nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động bảo lãnh mà nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh với chất lượng tốt  Đặc biệt tới Citibank triển khai nghiệp vụ 3.1.6 Phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng cá nhân Citibank Việt Nam khẳng định vị trí ngân hàng đại lý hàng đầu thị trường Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng cá nhân mảng hoạt động gần chưa phát triển, nguyên nhân chiến lược, sách phát triển chuẩn mực đánh giá khắt khe Citigroup thị trường Việt Nam thời gian trước Trong vài năm trở lại đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO, phát triển nhanh chóng bước ổn định Việt Nam khiến Citigroup điều chỉnh sách Ngân hàng Ciibank bước tiếp cận với đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thơi gian tới, việc tiếp tục đẩy mạnh chương trình tín dụng theo nhóm, Citibank nhanh chóng xây dựng chuẩn mực đánh giá rủi ro cho thị trường khách hàng cá nhân dành riêng cho Việt Nam Đó sở để Citibank bước thâm nhập tảng vững cho phát triển mảng dịch vụ khách hàng cá nhân 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank 3.2.1 Về chế sách 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng cho thị trường Việt Nam Thị trường Việt Nam thị trường nổi, kinh tế đà phát triển Các doanh nghiệp Việt Nam bước chuẩn bị sẵn sàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí để cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển lực Bên cạnh luồng vốn nước đổ vào Việt Nam ngày tăng Vì Citigroup hồn tồn có lý để thay đổi nhìn thị trường doanh nghiệp Việt Nam, nâng cao mức độ tín nhiệm thị trường Việt Nam Thực tế đánh giá gần vào khoảng cuối năm 2006 tổ chức tín nhiệm uy tín Moody’s đánh giá mức độ tín nhiệm thị trường Việt Nam tăng lên bậc, thể công nhận quốc tế thành tựu mà Việt Nam đạt Với việc mở cửa dần theo lộ trình hội nhập mà Việt Nam cam kết với tổ chức thương mại giới WTO, thị trường tài lĩnh vực mở cửa đầu tiên; tổ chức tài đặc biệt ngân hàng có uy tín giới chuẩn bị nhanh chóng gia nhập thị trường Việt Nam đầy tiềm Dự đoán thời gian tới cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam khắc nghiệt không ngân hàng thương mại Việt nam mà ngân hàng toàn cầu Ngay nay, ngân hàng HSBC (cùng với Citibank năm ngân hàng uy tín tồn cầu) có mặt Việt Nam với chiến lược kinh doanh cởi mở Ngoài ra, thị trường Việt Nam có đặc trưng kinh tế, trị, văn hóa, xã hội riêng nên để Citibank thâm nhập sâu rộng đòi hỏi cần xây dựng sách tín dụng riêng cho thị trường Việt Nam cho phù hợp đảm bảo mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng Như nhận xét phần hạn chế hoạt động tín dụng Citibank Việt Nam: sản phẩm, khách hàng, giá tín dụng… Nguyên nhân Citibank đánh giá mức độ rủi ro hoạt động cho vay nước cao, lại xếp hạng rủi ro công ty ngang rủi ro đất nước (phương pháp xác định chung Citigroup).Với việc xây dựng sách tín dụng cụ thể cho Việt Nam: đánh giá doanh Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí nghiệp với góc nhìn ngân hàng Việt Nam, Citibank Việt Nam đánh giá đầy đủ xác doanh nghiệp Việt Nam có chiến lược cởi mở Như thế, Citibank Việt Nam bước mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp cho họ đa dạng sản phẩm tín dụng, nâng cao dư nợ tín dụng thu nhập từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó, Citibank cần phải xây dựng sách đảm bảo tín dụng, đưa biện pháp phòng ngừa đối phó với rủi ro tín dụng 3.2.1.2 Chính sách khách hàng Để mở rộng hoạt động tín dụng, Citibank cần thiết cần đa dạng hoá đối tượng khách hàng Nếu trước đây, khách hàng có quan hệ tín dụng với Citibank Chính phủ, tổng cơng ty doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, Citibank hướng tới doanh nghiệp vừa nhỏ Nhóm khách hàng có đặc điểm linh hoạt với biến động thị trường Trong số có nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, quản lý chặt chẽ khơng có trì trệ, vướng mắc doanh nghiệp lớn doanh nghiệp Nhà nước Đây mảng khách hàng không nhỏ, hứa hẹn đem lại cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể từ việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Tiếp theo ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng cần hướng tới khách hàng cá nhân, mảng thị trường “màu mỡ” mà thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng lên nhanh chóng đặc biệt thành phố lớn 3.2.1.3 Chính sách sản phẩm Cùng với việc đa dạng hóa khách hàng mục tiêu, Citibank cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cung cấp cho thị trường Việt Nam Bằng việc thu thập thông tin nắm rõ thị trường, Citibank Việt Nam cần Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí bước triển khai thêm sản phẩm phát huy sản phẩm có mà chưa sử dụng rộng rãi Trong thời gian tới đây, việc mở rộng hoạt động tín dụng cần làm bước đưa thêm số sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, mở rộng sử dụng sản phẩm tín dụng cũ cần thiết phải xây dựng sách khách hàng thích hợp với sản phẩm quy định cho việc áp dụng Đặc biệt thị trường chứng khoán Việt Nam giai đoạn phát triển bùng nổ, nhu cầu nhà đầu tư nước chứng khoán Việt Nam tăng lên đáng kể, Citibank cần nhanh chóng phát triển hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh phát hành thời gian tới 3.2.1.4 Chính sách giá tín dụng Gía khoản tín dụng tiền khách hàng trả cho ngân hàng để có quyền sử dụng số vốn thời gian định, tiền lãi Xét theo mặt chung, lãi suất danh nghĩa tín dụng trung bình cho hợp đồng tín dụng Citibank 15.17%, giá đắt so với ngân hàng thương mại Việt Nam Do Citibank cần bước làm giảm giá tín dụng:  Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn: Citibank có lợi có ngân hàng mẹ có chi nhánh toàn cầu, dễ dàng huy động vốn từ thị trường quốc tế, đặc biệt thị trường Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao Đó nguồn tiền dài hạn với chi phí thấp bổ sung cho hoạt động tín dụng Citibank Đây sở cho việc mở rộng tín dụng trung dài hạn  Từng bước giảm chi phí hoạt động chi phí tín dụng liên quan Chẳng hạn cần phân tích ngành cho mục đích phân Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí tích khách hàng sử dụng phân tích ngành cho tất doanh nghiệp lĩnh vực Khi giảm giá tín dụng nâng cao tính cạnh tranh cho hoạt động tín dụng Citibank, mở rộng khách hàng có khả tiếp cận vốn vay 3.2.1.5 Chính sách nhân viên Hiện lực lượng nhân viên Citibank so với khối lượng cơng việc, thơng thường người phải đảm nhiệm nhiều công việc Trong thời gian tới mở rộng hoạt động tín dụng, Citibank cần tuyển dụng đào tạo thêm nhân viên để đảm bảo đáp ứng khối lượng công việc 3.2.1.6 Chính sách ngân hàng cá nhân Citibank bắt đầu bước vào mảng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng cá nhân Như nói trên, thị trường Việt Nam có đặc trưng riêng nên mảng hoạt động Citigroup mảng hoạt động hiệu quả, Citibank Việt Nam cần xây dựng sách chiến lược phát triển rõ ràng để tạo sở vững phát triển cho hoạt động ngân hàng Khi dịch vụ ngân hàng cá nhân triển khai rộng rãi sở để ngân hàng để huy động mở rộng hoạt động tín dụng 3.2.1.7 Chính sách Marketing Hoạt động Marketing Citibank hạn chế: chủ yếu Marketing trực tiếp, số lượng người biết đến ngân hàng mù mờ dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing quan hệ công chúng để biết đến nhiều Cần có giới thiệu qua dịch vụ ngân hàng để với khách hàng quan tâm không thiết phải gặp người thuộc ngân hàng có thơng tin Đặc biệt nên xây dựng trang web riêng tiếng Việt cho Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí khách hàng Việt Nam thay dùng trang web Citigroup tiếng Việt gây khó khăn cho khách hàng tiếp xúc với Citibank 3.2.2 Về công tác điều hành, quản trị kiểm sốt 3.2.2.1 Xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng rành mạch Cần xây dựng quy trình tín dụng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng diễn xác, nhanh chóng dễ dàng thực Việc xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng quy định trách nhiệm cán bộ, tăng khả kiểm sốt tín dụng, nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng 3.2.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, kiểm tra chất lượng Cần có tham gia thường xuyên phận kiểm soát nội để đảm hoạt động tín dụng thực theo quy trình tín dụng Điều vơ quan trọng mà Citibank mở rộng hoạt động tín dụng, hợp đồng nhiều thường xuyên làm cho nhân viên lơi bỏ qua vài bước phân tích đưa định tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng 3.2.2.3 Thường xuyên kiểm tra định kỳ thường xuyên Cần kiểm tra tổng thể hoạt động tín dụng định kỳ thường xun Thay theo phương pháp hàng năm nhân viên bắt buộc phải nghỉ tuần liên tục, thời gian có người làm thay qua kiểm tra ln cơng việc, muộn mà phát sai sót, cần có kiểm tra chéo liên tục để đảm bảo giảm thiểu sai sót Hàng quý nên có báo cáo tổng thể quan hệ tín dụng thực quý Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 3.2.3 Về giải pháp nghiệp vụ Như phân tích việc xây dựng chương trình tín dụng riêng cho thị trường Việt Nam cần thiết quan trọng để mở rộng hoạt động tín dụng chất lượng 3.2.3.1 Tài sản đảm bảo Nếu dựa tín chấp chủ yếu thực có doanh nghiệp đáp ứng tiêu chí đánh giá Citibank, loại hình cho vay có rủi ro lớn đặc biệt trường Việt Nam mà chưa có nhiều tập đồn doanh nghiệp đủ lớn có uy tín thị trường quốc tế Ngân hàng cần xây dựng quy định cụ thể tài sản đảm bảo sở cho việc tăng số lượng chất lượng hợp đồng tín có tài sản đảm bảo Các quy định tài sản đảm bảo bao gồm:  Về đánh giá giá trị tài sản đảm bảo: Hiện chưa có đủ cán khơng có cán có khả định giá giá trị tài sản Vì ngân hàng nên thuê quan đánh giá có uy tín Vinacontrol chẳng hạn Như đảm bảo tính xác khách quan đánh giá Bên cạnh việc mở rộng loại hình tín dụng có tài sản đảm bảo nghĩa thường xuyên Citibank có nhu cầu thuê tổ chức đánh giá tài sản, Citibank nên kí hợp đồng lâu dài với quan định giá có uy tín, vừa để giảm chi phí thời gian cho vay vừa đảm bảo chất lượng việc định gía thân tổ chức định giá phải giữ uy tín với Citibank  Về tính pháp lý hợp lệ tài sản đảm bảo: Cần đưa bước kiểm tra tính hợp pháp tài sản đảm bảo để tránh có thiếu sót q trình kiểm tra Như để chắn tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng, khơng có tranh Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí chấp tài sản tài sản khơng bị đem chấp cho ngân hàng khác  Về biện pháp quản lý tài sản thời hạn tín dụng: Citibank khơng thể giữ tài sản đảm bảo thời gian tín dụng thiếu sở vật chất, kho bãi, nên thông thường khách hàng chấp giữ tài sản Để đảm bảo giá trị tài sản, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm giá trị tài sản  Về biện pháp xử lý tài sản đảm bảo: Nếu trường hợp ngân hàng cần bán tài sản để thu nợ ngân hàng cần đề giải pháp lý tài sản hiệu từ đầu lựa chọn tài sản đảm bảo có tính khỏan cao dễ bán thị trường 3.2.3.2 Hoàn thiện tiêu đánh giá Để đánh giá tình hình tài hoạt động doanh nghiệp khách hàng, Citibank dựa tiêu báo cáo tài doanh nghiệp để tính tốn tiêu cần thiết Những tiêu tính tốn sở để ngân hàng chấm điểm tín dụng đánh giá rủi ro việc cấp tín dụng cho khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến tiêu khả tốn khách hàng tiêu cho biết xác khách hàng toán cho ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng tiêu cho phù hợp với đối tượng khách hàng khác Chẳng hạn với tiêu tốn lãi vay tính tốn sau: Lợi nhuận trước thuế, lãi vay khấu hao Khả toán lãi vay (EBITDA) = (Lãi vay + Nợ dài hạn đến hạn phải trả) Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chỉ tiêu chưa thực phù hợp đánh giá khả toán doanh nghiệp vừa nhỏ đặc điểm doanh nghiệp thường có nợ dài hạn khỏan vay chủ yếu doanh nghiệp nợ ngắn hạn Do thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện tiêu đánh giá phù hợp 3.2.3.3 Thu thập thông tin Ngân hàng cần hồn thện hệ thống thơng tin khách hàng để tìm kiếm phát khách hàng tiềm năng, nhu cầu khách hàng để tăng khả cạnh tranh ngân hàng thời kì tới Hơn thông tin khách hàng đầy đủ sở cho việc ngân hàng đưa định tín dụng đắn xác Trong q trình cho vay, ngân hàng cần thường xuyên cập thông tin khách hàng để phát sớm giải yếu khách hàng khả không thu hồi vốn ngân hàng 3.2.3.4 Đánh giá doanh nghiệp đầy đủ Từ trước đến việc đánh giá doanh nghiệp dựa tiêu tài Tuy nhiên nhìn vào tiêu chưa thể đánh giá cách đầy đủ doanh nghiệp Cần phải xem xét yếu tố khác như: trình độ cán cơng nhân viên, trình độ tầm nhìn nhà quản lý, cấu tổ chức doanh nghiệp… Đó yếu tố quan trọng định đến hiệu hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh yếu tố hình ảnh doanh nghiệp, độc quyền doanh nghiệp, lợi kinh doanh, bảo hộ Nhà nước nhu cầu lớn thị trường… Ví dụ doanh nghiệp ngành điện ngành độc quyền, có hỗ trợ Nhà nước điều kiện thị trường nhu cầu điện lớn Đây lợi vô lớn ngành điện khách hàng tiềm ngân hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 3.2.4 Một số giải pháp khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị doanh nghiệp Để doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng để đáp ứng cho kế hoạch kinh doanh mình, doanh nghiệp nên thực vấn đề sau:  Cần có phương pháp hạch toán rõ ràng đầy đủ: Hạch toán doanh nghiệp theo quy chuẩn đề thống sở cho việc tính tốn xác tiêu tài Ngân hàng dựa tiêu để tính tốn đưa định cho vay hay không Các tiêu tài chính xác vừa khẳng định khả tài doanh nghiệp vừa khẳng định khả quản lý doanh nghiệp, bước khởi đầu tốt cho quan hệ doanh nghiệp ngân hàng Các doanh nghiệp không nên cố gắng đưa tiêu tốt không phù hợp với thực tế hoạt động Các cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng chuyên gia tài chính, số doanh nghiệp cung cấp cán xử lý đánh giá theo quy trình chặt chẽ, việc thay đổi số liệu dễ bị phát gây lòng tin ngân hàng doanh nghiệp  Các biện pháp sử dụng tiền vay hợp lý: Việc vay vốn đồng nghĩa với việc phải trả lại sau khỏang thời gian Do trước vay vốn doanh nghiệp cần có kế hoạch sử dụng vốn chi tiết, đầy đủ đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo khả trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Việc đưa Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí kế hoạch chi tiết, hiệu thể nhu cầu vay vốn đắn, trình độ quản lý tầm nhìn lãnh đạo doanh nghiệp Đó yếu tố ngân hàng xem xét việc đưa định cho vay  Cần tôn trọng cam kết hợp đồng tín dụng: Mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng hay với ngân hàng khác trình liên tục cần thiết ghi chép đầy đủ Các ngân hàng lại có mối quan hệ với có trao đổi thơng tin Vì thế, để giữ quan hệ tốt đẹp với ngân hàng cần tôn trọng tất quy định giao dịch, sở cho ủng hộ đồng hành ngân hàng với hoạt động doanh nghiệp  Các doanh nghiệp Việt Nam cần thể thiện chí việc vay trả nợ với ngân hàng: Trong việc tiếp xúc với ngân hàng, thiện chí khách hàng việc vay trả nợ ngân hàng ghi nhận xem xét định cho vay Yếu tố tưởng không đáng kể xem xét cho vay thực tế dù doanh nghiệp có làm ăn tốt lại có dấu hiệu chây ỳ khơng muốn trả nợ khó vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước trực tiếp quản lý hệ thống ngân hàng thương mại, đó:  Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quản lý cho ngân hàng thương mại, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định, quy định Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí đến có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian tiền bạc để đào tạo cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót  Đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho ngân hàng thành viên để Ngân hàng Thương mại nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng  Cần sớm đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp tư nhân (tại Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ) Mặc dù quỹ thành lập chưa thực hoạt động hiệu Nguyên nhân nguồn vốn quỹ chủ yếu Ngân hàng Thương mại đóng góp, coi ngân hàng bỏ tiền để đảm bảo cho hoạt động cho vay mình, khơng ngân hàng mn đóng góp Thời gian tới cần có phương thức để mở rộng nguồn thơng qua trích phần từ thuế phần từ quỹ dự trữ  Cần nâng cao lực quản lý điều hành ngân hàng Thương mại Như thế, đảm bảo tính an toàn lành mạnh cho hoạt động toàn hệ thống kinh tế 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần hồn thiện hành lang pháp lý Tín dụng hoạt động khác Ngân hàng phải hành lang pháp lý chặt chẽ, chuẩn mực sở quan trọng cho mở rộng phát triển Bên cạnh đó, Chính phủ phải hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp kinh tế, đối tượng khách hàng ngân hàng Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển bền vững Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí lành mạnh, giảm thiểu rủi ro hoạt động Hành lang pháp lý rõ ràng tạo điều kiện cho quan quản lý kiểm soát ngăn chặn vi phạm doanh nghiệp Như giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng chức kinh tế quan trọng bậc ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế mở rộng quy mô, đầu tư sở vật chất, nâng cao tính cạnh tranh, đảm bảo cho kinh tế phát triển lành mạnh Do em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam”, tập trung nghiên cứu làm rõ vấn đề sau: +Các vấn đề hoat động tín dụng nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng +Thực tế hoạt động tín dụng Citibank: Những quy định thực trạng hoạt động Đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Citibank Việt Nam +Đề xuất số giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam để tương xứng với tầm vóc tiềm lực tài ngân hàng Với kinh nghiệm lâu năm kế thừa từ Citigroup, với uy tín tồn cầu, với khả tài cơng nghệ ngân hàng đại với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Citibank Việt Nam quan tâm mở rộng hoạt động tín dụng thị trường Việt Nam đem lại hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp Việt Nam khẳng định chỗ đứng kinh tế giới Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình : “Quản trị ngân hàng thương mại” – Peter Rose, NXB Tài Chính 2001 Giáo trình “Lý thuyết tài tiền tệ” – PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Thống Kê, 2002 Giáo trình “Ngân hàng thương mại” – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Thống kê 2004 Giáo trình “ Tài doanh nghiệp” – PSG.TS Lưu Thị Hương, NXB Giáo dục 2002 Branch Operation Memorandum cho sản phẩm tín dụng thư tín dụng _ Citibank Việt Nam Quy trình hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam Luật tổ chức tín dụng_ Nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Báo cáo thường niên ngân hàng Citibank Việt Nam (2004-2006 Tạp chí ngân hàng ... chế hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam nguyên nhân hạn chế đó, qua đề xuất sơ giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi phẩn mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương Tín. .. Tín dụng ngân hàng – Những vấn đề Chương Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank Việt Nam Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Chương Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Citibank. .. tổ chức tín dụng thì: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản