Đánh giá thực trạng hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Điện Biên

B TĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR TR NGă NG I H CăTĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR NG HÀ N I NGÔ Y N NG C ỄNHăGIỄăTH CăTR NGăHO Tă CH PăQUY NăS ăD NGă NGăTH ă TăT IăNGỂNăHĨNGă NỌNGăNGHI PăVĨăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă VI TăNAMăCHIăNHỄNHăT NHă I NăBIểN LU NăV NăTH CăS CHUYÊN NGÀNH: QU NăLụă HƠăN iă- N mă2018 Tă AI B ăTĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR TR NGă NG IăH CăTĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR NGăHĨăN I NGÔ Y N NG C ỄNHăGIỄăTH CăTR NGăHO Tă CH PăQUY NăS ăD NGă NGăTH ă TăT IăNGỂNăHĨNGă NỌNGăNGHI PăVĨăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă VI TăNAMăCHIăNHỄNHăT NHă I NăBIểN LU NăV NăTH CăS ăQU NăLụă Tă AI ChuyênăngƠnh:ăQu nălýăđ tăđai Mưăs : 8850103 NG IăH NGăD NăKHOAăH C:ăTS.ăNGUY NăTH ăH IăY N HƠăN iă- N mă2018 CỌNGăTRỊNHă TR NGă Cánăb ăh CăHOĨNăTHĨNHăT Iă IăH CăTĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR NGăHĨăN I ngăd năchính: TS.ăNGUY NăTH ăH IăY N Cánăb ăch măph năbi nă1: TS.ăLUY NăH UăC Cánăb ăch măph năbi nă2: TS.ă ĨOă Lu năv năth căs ăđ H Iă TR NGă CăM N căb oăv ăt i: NGăCH MăLU NăV NăTH CăS IăH CăTĨIăNGUYểNăVĨăMỌIăTR Ngày 15 tháng n mă2018 NGăHĨăN I i L IăCAMă OAN Nh ngăk tă qu ă nghiênă c uă đ că trìnhă bàyă trongă lu nă v nă làă hồnă tồnă trungăth c,ăc aătơi,ăkhơngăviăph măb tăc ăđi uăgìătrongălu tăs ăh uătríătu ăvàă phápălu tăVi tăNam.ăN uăsai,ătơiăhồnătồnăch uătráchănhi mătr căphápălu t TỄCăGI ăLU NăV N NgôăY năNg c ii L IăC Mă N Trongăsu tăth iăgianăh căt p,ănghiênăc uăvàăhồnăthànhălu năv n,ătơiăđưă nh năđ căs ăh ngăd n,ăch ăb oăt nătìnhăc aăcácăth yăcơăgiáo,ăs ăgiúpăđ ,ă đ ngăviênăc aăb năbè,ăđ ngănghi păvàăgiaăđình.ă Choă phépă tơiă đ că bàyă t ă lòngă kínhă tr ngă vàă bi tă nă sâuă s că t iă TS.ă Nguy năTh ăH iăY năđưăt nătìnhăh ngăd n,ădànhănhi uăcơngăs c,ăth iăgianăvàă t oăđi uăki năchoătơiătrongăsu tăqătrìnhăh căt păvàăth căhi năđ ătài.ă Tơiăxinăbàyăt ălòngăbi tă năchânăthànhăt iăBanăGiámăhi u,ăPhòngă àoă t o,ă Khoaă Qu nă lýă đ tă đaiă ậTr ngă iă h că Tàiă nguyênă vàă Môiă tr ngă Hàă N iăđưăt nătìnhăgiúpăđ ătơiătrongăqătrìnhăh căt p,ăth căhi năđ ătàiăvàăhồnă thànhălu năv n.ă Tôiăxinătrânătr ngăc mă năS ăTàiănguyênăvàăMôiătr ng t nhă i năBiên,ă ngână hàngă Nôngă nghi pă vàă phátă tri nă nôngă thônă Vi tă Namă chiă nhánhă t nhă i năBiênăđưăgiúpăđ ăvàăt oăđi uăki năchoătơiătrongăsu tăqătrìnhăth căhi nă đ ătài.ă Xinăchânăthànhăc mă năgiaăđình,ăng iăthân,ăb năbè,ăđ ngănghi păđưăt oă m iăđi uăki năthu năl iăvàăgiúpăđ ătôiăv ăm iăm t,ăđ ngăviênăkhuy năkhíchătơiă trongăqătrìnhăhồnăthànhălu năv n Tơi xin chân thành c m n! TỄCăGI ăLU NăV N NgôăY năNg c iii M CăL C L IăCAMă OAN L IăC Mă N M CăL C DANHăM CăVI TăT T DANHăM CăB NG DANHăM CăHỊNHă NHăVĨăBI Uă THỌNGăTINăLU NăV N M ă U 1 Tínhăc păthi t M cătiêuănghiênăc u 3 Ýăngh aăkhoaăh căvàăth căti năc aăđ ătài CH NGă1:T NGăQUANăV ăTH ăCH PăQUY NăS ăD NGă T 1.1 C ăs ăkhoaăh căv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 1.1.1 Kháiăni mătàiăs năvàăquy năs ăd ngăđ t 1.1.2 Kháiăni măv ăth ăch p 1.2 C ăs ăphápălýăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 1.2.1 Cácăv năb năphápăquyăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 1.2.2 Quyăđ nhăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 11 1.2.3 H păđ ngăth ăch păquy năs ăd ng đ t 18 1.2.4 Trìnhăt ,ăth ăt căđ ngăkíăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 20 1.2.5 Xóaăđ ngăkíăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 21 1.2.6 X ălýăquy năs ăd ngăđ tăđ ăthuăh iăn 22 1.3 C ăs ăth căti năho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă ăVi tăNam 23 CH NGă 2: Iă T NG,ă N Iă DUNG,ă PH NGă PHỄPă NGHIểNă C U 27 2.1 iăt ngănghiênăc u 27 iv 2.2 Ph măviănghiênăc u 27 2.3 N iădungănghiênăc u 27 2.4 Ph ngăphápănghiênăc u 27 2.4.1 Ph ngăphápăđi uătra,ăthuăth păs ăli u 27 2.4.2 Ph ngăphápăx ălýăthôngătin 29 2.4.3 Ph ngăphápăth ngăkê 29 2.4.4 Ph ngăphápăphânătích,ăt ngăh p 29 CH NGă3: K TăQU ăNGHIểNăC UăVĨăTH OăLU N 30 3.1 Kháiăquátăđi uăki năt ănhiên,ăkinhăt ăxưăh iăt iăt nhă i năBiên 30 3.1.1 i u ki năt ănhiên 30 3.1.2 i uăki năkinhăt ăxưăh i 35 3.1.3 ánhăgiáăchungăđi uăki năt ănhiênăvàăxưăh iăt nhă i năBiên: 39 3.2 ánhăgiáătìnhăhìnhăs ăd ngăđ tăt iăt nhă i năBiên 41 3.2.1 Hi nătr ngăs ăd ngăđ t 41 3.2.2 Tìnhăhìnhăbi năđ ngăđ tăđai 43 3.3 ánhăgiáăk tăqu ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngănghi pă vàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 46 3.3.1 Trìnhă t ,ă th ă t că th ă ch pă quy nă s ă d ngă đ tă c aă ngână hàngă Nôngă nghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 46 3.3.2 K tăqu ă th ă ch păquy nă s ă d ngăđ tă c aă ngână hàngă Nôngănghi păvàă phátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 49 3.3.3 Xóaăth ă ch păquy năs ăd ngă đ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátă tri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 73 3.4 ánhă giáă m că đ ă hàiă lòngă c aă ng iă dână khiă thamă giaă ho tă đ ngă th ă ch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônă Vi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 77 v 3.5 ăxu tăgi iăphápănângăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngă đ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhă t nhă i năBiên 85 3.5.1 Cácăkhóăkh nătrongăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngă nôngăngh păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên 85 3.5.2 Gi iăphápănângăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iă ngână hàngă Nôngă nghi pă vàă phátă tri nă nôngă thônă Vi tă Namă chiă nhánhă t nhă i năBiên 86 K TăLU NăVĨăKI NăNGH 89 TĨIăLI UăTHAMăKH O 91 PH ăL Că vi DANHăM CăVI TăT T BLDS B ălu tădânăs BTNMT B ăTàiăngunăvàăMơiătr BTP B ăT ăpháp CP ChínhăPh L Lu tăđ tăđai N Ngh ăđ nh NHNN&PTNN NgânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tă ng Nam chiănhánhăt nhă i năBiên QSD Quy năs ăd ngăđ t S S ăd ngăđ t TCQSD Th ăch păquy năs ăd ngăđ t TCTD T ăch cătínăd ng TTLT Thơngăt ăliênăt ch vii DANHăM CăB NG B ngă 3.1:ăDi nătích,ăc ăc uăcácălo iăđ tăt iăt nhă i năBiênăn mă2017 41 B ngă3.2:ăM căđíchăs ăd ngăv năc aăcácătr ngăh păthamăgiaăho tăđ ngăăth ă ch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônă Vi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênăgiaiăđo nă2013-2017 51 B ngă3.3:ăăTh ngăkêăch ăth ăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă t iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênăquaăcácăn mă2013-2017 54 B ngă3.4:ăTh ngăkêăcácălo iăđ tăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngă đ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhă t nhă i năBiênăgiaiăđo nă2013ăậ 2017 58 B ngă 3.5:ă T ngă giáă tr ă tàiă s nă thamă giaă ho tă đ ngă th ă ch pă tàiă s nă t iă ngână hàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nh 62 B ngă 3.6:ă Giáă tr ă quy nă s ă d ngă đ tă thamă giaă ho tă đ ngă th ă ch pă t iă ngână hàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênă theoăt ngăđ năv ăhànhăchínhăgiaiăđo nă2013ăậ 2017 65 B ngă3.7:ăS ăl ngăh ăs ăđ ngăkýăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngă Nôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênăgiaiă đo nă2013-2017 69 B ngă 3.8:ă Tìnhă tr ngă tàiă s nă th ă ch pă quy nă s ă d ngă đ tă t iă ngână hàngă Nôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánh t nhă i năBiênăgiaiă đo nă2013ăậ 2017 72 B ngă3.9:ăTh ngăkêăs ăl ngătr ngăh păxóaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iă ngână hàngă Nôngă nghi pă vàă phátă tri nă nôngă thônă Vi tă Namă chiă nhánhă t nhă i năBiênăgiaiăđo nă2013-2017 74 B ngă3.11:ăTh ngăkêăthônătinăc aăcácăđ iăt ngăthamăgiaăkh oăsátăv ăho tă đ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nă nôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên nv:s l Thành S ph ă N iădungăthôngătină T i nă kh oăsát T Biên Ph D iă25ătu i 1 Gi iă tính 0 12 30 12 30 20 10 3 10 22 31 35 100 Nam 19 17 12 62 N 11 30 13 30 20 10 10 38 100 1 27 6 19 13 15 42 2 30 30 20 10 10 100 T ng Ti uăh c Trungăh că c ăs Trình Trungăh că ph ăthông đ ă D yăngh /ă h că trungăc p/ă v n caoăđ ng iăh c Trênăđ iăh c T ng Huy nă Huy nă i nă M ngă T ng Biên ng ông 25-34ătu i 35-49ătu i 50-60ătu i 60ătu i T ng ă tu i Huy nă Th ăxưă i nă M ngă Biên Lay ng phi u (T ng h p theo k t qu phi u u tra) S ăng iăthamăgiaăđi uătraăkh oăsátăch ăy uăn mătrongăđ ătu iăt ă35ăđ nă 60ătu i.ă âyălàăđ ătu iăđangăcònălaoăđ ng,ăđơngănh tălàăđ ătu iăt ă50ăđ nă60ă tu i.ăNguyênănhânălàădoă ăđ ătu iănàyăng iădânăb tăđ uăcóăkh ăn ngăs ăh uă quy năs ăd ngăđ tănhi u K tăqu ăkh oăsátăchoăth yăng iăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păch ăy uălàă nam.ăTrìnhăđ ăh căv năch ăy uălàătrìnhăđ ăđ iăh c.ăChoăth yădânătríăt iăt nhă i năBiênăhi nănayăkháăcao.ă B ngă3.12:ăTh ngăkêăm căđíchăs ăd ngăv năth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iă ngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăVi tăNam chiănhánhăt nhă i năBiên nv:s l N m S aă Mua nhà ô tô Kinh doanh Mua B S Xây nhà Tp.ă i năBiênăPh 11 H.ă i năBiên Tx.ăM H.ă i năBiênă ơng H.ăM năv ă hành T ng ngăLay ngă ng ng phi u Khác T ng 30 30 20 10 1 0 10 24 35 18 11 10 100 (T ng h p theo k t qu phi u u tra) Quaăk tăqu ăkh oăsátătaăcóăth ăth yătrênăđ aăbànăt nhă i năBiên,ănhuăc uă s ăd ngăv năvàoăcácăm căđíchănh ămuaăthêmăb tăđ ngăs n,ăxâyăd ngănhàăc a,ă s năxu tăkinhădoanhălàă kháăph ăbi n.ăNg iădânăs ăd ngăv năv iăm că đíchă muaă thêmă b tă đ ngă s nă chi mă kho ngă 35%,ă m că đíchă kinh doanh chi mă kho ngă24%,ăm căđíchăxâyănhàăkho ngă18%,ăngồiăraăvayăv năph căv ăchoă cácăm căđíchăkhácănh ăs aănhàăchi măkho ngă11%,ămuaăơătơăkho ngă10% m tăs ăm căđíchăkhácănh ătiêuădùng,ămuaămáyămóc…ăchi măkho ngă2% i nă Biênă làă m tă t nhă vùngă núiă Tâyă B că cònă đangă phátă tri n,ă s ă phátă tri năc aăđơăth ăvàătrìnhăđ ădânătríăngàyăcàngăcaoăc aăng iădânăd năđ năth ă tr ngăb tăđ ngăs nămuaăbánănhàăđ tăkháăsôiăđ ng,ăb tăđ ngăs năl iălàătàiăs nă giáă tr ă l n,ă vi că ng iă dână s ă d ngă v nă vayă đ ă muaă b tă đ ngă s nă chi mă t ă tr ngăl nălàăđi uăkháăd ăhi u Trongănh ngăn măquaătrìnhăđ ădânătríăc ngănh ăđơăth ăhóaăt iăt nhă i nă Biênăraăt ng,ăcùngăv iăđóălàăs căm nhăc aătruy năthơngăvàăgiáoăd c.ăNg iă dânăhi uărõăh năv ălu tăvàăquy năs ăd ngăc aămình.ăTh ăch păquy năs ăd ngă đ tăm ăraăchoăng iădânănhi uăc ăh iăphátătri n,ăc iăthi năđ iăs ngăsinhăho tă đángăk Nh ngă n m g nă đâyă phátă tri nă duă l chă đangă làă th ă m nhă l nă c aă t nhă i năBiên,ăngoàiăraăt nhăc ngăkháăchúătr ngăphátătri năduăl chăsinhătháiăngh ă d ngăk tăh păgiaoăl uăv năhóaădânăt c.ăM ăraăr tănhi uăc ăh iăs năxu tăkinhă doanhăchoăng iădân,ănhi uăgiaăđìnhăcáănhân c ngănh ăt ăch căhuyăđ ngăv nă chúă tr ngă đ uă t ă vàoă s nă xu tă kinhă doanh.ă Nh ă đóă đ iă s ngă sinhă ho tă c aă ng iădânăđ căc iăthi năđángăk ,ăkéoătheoăđóănhuăc uăxâyănhà,ăs aănhà,ămuaă xeăc ngăt ngălên B ngă3.13:ăTh ngăkêălo iăđ tăthamăgiaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngơnă hƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăVi tăNamă chiănhánhăt nhă i năBiên nv:s l N m năv ă hành Tp.ă i năBiênăPh H.ă i năBiên Tx.ăM ngăLay H.ă i năBiênă ông H.ăM ngă ng T ng tă 10 12 17 6 51 tăs năxu t,ă kinh doanh 2 20 tănôngă nghi p ng phi u T ng 30 30 20 10 10 100 (T ng h p theo k t qu phi u u tra) Trênăđ aăbànăt nhă i năBiên,ădi nătíchăđ tă ăítăsoăv iădi nătíchătồnăt nh,ă nh ngă khiă th ă ch pă quy nă s ă d ngă đ tă vàă tàiă s nă g nă li nă v iă đ tă t iă ngână hàngăNơngănghi păvàăphátătri nănơngăthơnăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênă thìăkháchăhàngăch ăy uăs ăd ngăđ tă ă i uănàyăc ngăhoànătoànăd ăhi uădoăđ tă ă cóăgiáă tr ă cao,ă phùă h pă đ ă th ă ch păt iăcácă ngână hàngă th đ ngă m iă đ ă vayă căs ăv năh pălýăc aăh ăgiaăđìnhăcáănhânăcóănhuăc uăc uăv năđ ăs năxu tă kinhădoanhăho căđ ăxâyăd ng,ăc iăt oănhàă … tă s nă xu tă kinhă doanhă v iă di nă tíchă sóă v iă t ngă di nă tíchă t nhă i nă Biênă làă khôngă nhi u,ă ph nă l nă quy nă s ă d ngă đ tă n mă trongă tayă cácă doanhă nghi păt ănhân.ăLo iăđ tănàyăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păc ngăkhôngănhi u iăv iăđ tănôngănghi p,ăkhiăNhàăn căgiaoăđ tănôngănghi păchoăh ăgiaă đình,ăcáănhânăs ăd ngăkhơngăph iătr ăti năs ăd ngăđ t,ădoăđóăh ăgiaăđình,ăcáă nhânăs ăd ngăđ tănơngănghi păđ căth ăch păquy năs ăd ngăđ tăvàătàiăs năg nă li năv iăđ tăt iăNgânăhàngăVi tăNam,ăt iăt ăch cătínăd ngăVi tăNamădoănhàă n căchoăphépăthànhăl păđ ăvayăv nă ph căv ăchoăs năxu tănôngănghi p,ăch ă khôngăph iăchoăs năxu t,ăkinhădoanhănóiăchungăho căđ ătiêuădùng… Ngun nhân d năđ nătìnhătr ngănàyălàădoăđ tă ,ăđ tăs năxu tăkinhădoanhă cóăgiáătr ăcaoăh năđ tănơngănghi păr tănhi u.ăD ădàngăs ăd ngăquy năs ăd ngă đ tăđ ăvayăv năt iăngânăhàngăv iăs ăti năl nănh măph căv ăđ đíchăvàănhuăc uăc aăng iădân.ăTrongătr căt tăchoăm că ngăh păs ăd ngăđ tănôngănghi păđ ă th ăch păquy năs ăd ngăđ tăđ ăvayăv năch ăvayăđ căs ăti nănh ăch ăb ngă40ăậ 50%ăgiáătr ăđ t,ădoăgiáătr ăc aăđ tănơngănghi păkhơngăcao Ngồiăra,ăhìnhăth căvayăth ăch păđ tănơngănghi păh iăkhóăkh năđ ăth că hi n,ăđ tănôngănghi păc ngăc năr tănhi uăđi uăki năđ ăngânăhàngăch pănh nă choăvayăth ăch pănh ăđ tănôngănghi păđangăs ăd ngălàăđ tăđiăthuêăs ăkhôngă đ căngânăhàngăch pănh n,ăk ăc ăcácătàiăs năg năli năv iăđ tăcóăgiáătr ăl nătrênă th aăđ tăthănàyăc ngăkhơngăđ căch pănh n;ă tăph iăcóăkh ăn ngăchuy nă nh ngă d ă dàng,ăkhôngăthu că khuăv că gi iă t a,ăkhôngăn mă trongăvùngăquyă ho chăthìăm iăđ căvayăth ăch păđ tănơngănghi p.ă B ngă3.14:ăTh ngăkêăcácăm căv nămƠăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nă nôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i n Biên cho vay tham gia th ăch păquy năs ăd ngăđ tă nv:s l M c ng phi u 40 50 60 70 đ nă đ nă đ nă đ nă 50% 60% 70% 80% 14 30 Hă i năBiên 16 30 TxăM 10 20 2 3 0 10 1 10 43 34 100 năv ă hành Tpă i năBiênă Ph ngăLay Hă i năBiênă ông HăM ngă ng T ng D iă 40% 80% T ng (T ng h p theo k t qu phi u u tra) Theoăkh oăsátăth căt ,ăđ iăt ngăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păquy năs ă d ngăđ tăch ăy uălàăđ tă ăvàăđ tăs năxu tăkinhădoanhăvìăv yăs ăh ăs ăđ tăm că v năvayăt ă50ăđ nă70%ăgiáătr ăb tăđ ngăs năchi măđaăs ăTrongăđóăđ tăt ă50ă đ nă60%ăchi măkho ngă53%ătrongăt ngăs ăgiaoăd chăth ăch păquy năs ăd ngă đ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhă t nhă i năBiên;ăKho ngă27%ătrongăgiaoăd chăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăđ tă đ căm căv nă60ăđ nă75%ăgiáătr ăb tăđ ngăs n Kho ngă11%ăs ăh ăs ă thamăgiaă ho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă đ tă đ că m că v nă vayă 70%ă tr ă lên.ă Hoànă toànă trongă tr ngă h pă nàyă đ iă t ngăthamăgia làăđ tă ăho căđ tăs năxu tăkinhădoanhăcóăgiáătr ăl năvàăcóăxuă h ngăt ngălênătheoăth iăgian,ăkh ăn ngăphátăm iăcao,ăthuănh păc aăbênăth ă ch păđưăđ Tr căch ngăminhă ăm că năđ nh ngăh pănh ngăh ăs ăthamăgiaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngână hàng Nông nghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênă ch ăđ tăm căv năvayăd iă50%ăgiáătr ăb tăđ ngăs năth ăch p.ăCácătr ch ăy uălàăđ tănôngănghi p,ăb tăđ ngăs năth ăch păđangăcóăxuăh ngăh pănàyă ngăgi măgiá,ă kh ăn ngăphátăm iăkhơngăcao,ăbênăth ch păch ngăminhăthuănh pă năđ nhăth p…ă B ngă3.15:ăTh ngăkêăs ăl năđiăl iătrongăquáătrìnhăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă đ ăvayăv năt iăăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăVi tăNamă chiănhánhăt nhă i năBiênă S ăl n nv:s l ng phi u T ng 3ăl n 4ăl n 5ăl n 6ăl n Nhi uă h nă6ă l n Tpă i năBiênăPh 25 0 30 Hă i năBiên 22 1 30 TxăM 16 20 Hă i năBiênă ông 0 10 HăM ngă ng 1 10 T ng 77 13 100 năv ă hành ngăLay (T ng h p theo k t qu phi u u tra) Quáă trìnhă điă l iă đ ă th ă ch pă quy nă s ă d ngă đ tă đ ă vayă v nă ngână hàngă nôngănghi păvàăphátătri nănơngăthơnăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênăđ tínhă baoă g mă cácă b că că t iă thi uă 3ă l nă điă l iă g m:ă l nă 1ă n pă h ă s ă t iă ngână hàngăđ ăngânăhàngăxemăxétăc ngănh kh oăsátăđ nhăgiáăquy năs ăd ngăđ t;ăl nă 2ăkháchăhàngăvàăngânăhàngăkýăh păđ ngăcôngăch ngăvàăgiaoăd chăđ măb o;ă l nă3ănh năv năvayăt iăngânăhàngănôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tă Namăchiănhánhăt nhă i năBiên Theoăk tăqu ăphi uăđi uătraătaăth y,ăhi nănayăt iăngânăhàngănôngănghi pă vàăphátătri nănôngăthônăVi tănamăchiănhánhăt nhă i năBiên,ăđ ăth ăch păquy nă s ăd ngăđ tăvayăv năc ngăkhôngăquáăm tănhi uăth iăgian.ăNg iădânăkhôngă ph iăđiăl iăquáănhi uăl n.ăTrongăquáătrìnhănày,ănhânăviênăngânăhàngăh ătr r tă nhi uănh mă giúpă choă ng iădână cóăth ă d ă dàngăth căhi nă th ă ch păvayă v nă nhanhănh t i uănàyăchoăth yăt iăt nhă i năBiên,ăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngă đ tă đ ă vayă v nă t iă ngână hàngă nôngă nghi pă di nă raă kháă thuână l iă choă ng dân,ănh ăs ăh ătr ăt nătìnhăc aăđ iăng ăcánăb ăngânăhàng.ăNg iă iădânăvayăv nă khôngăc năđiăl iăquáănhi uăl n.ă Theoă k tă qu ă phi uă đưă ti nă hànhă trênă đ aă bànă tìnhă i nă Biên,ă 100%ă ng iăthamăgiaăkh oăsátăđ uăđánhăgiáă100%ăkhơngăcóătr ngăh păcơngăch că gâyăphi năhà,ăsáchănhi uăhayăg i ýăn păthêmăti năngồiăl ăphíăđ iăv iăng iă dânătrongăqătrìnhăt iăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNơngănghi pă vàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên Bi uăđ ă3.4:ăT ăl ăm căđ ăhƠiălòngăc aăng iădơnăt nhă i năBiênăkhiăthamă giaăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠă phátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên Theoăk tăqu ăt ngăh păđi măt ăphi uăđi uătraătaăcóăth ăth yăm căđ ăhàiă lòngăv ăd chăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăđ ăvayăv năt iăngân hàng nơng nghi păvàăphátătri nănơngăthơnăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên.ăTrongăđó,ă 25%ăng iăthamăgiaăkh oăsátăr tăhàiălòngăv ăd chăv ăth ăch păquy năs ăd ngă đ tăt iăngânăhàngănôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhă t nhă i năBiên,ă73%ăhàiălòngăv ăd chăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngână hàngănơngănghi păvàăphátătri nănơngăthơnăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênă vàă2%ăkhơngăhàiălòngăv ăd chăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngă nôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên.ă Nguyênănhânăd năđ năvi căkhơngăhàiălòngălàădoăng iădânăchoăr ngăh ă s ăth ăt căđ ngăkýăthamăgiaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăcònăqăph căt păd nă đ năkhóăhi uăchoăng b ăph căv ăng 3.5 iădânăt iăs ăhuy năbiênăgi i C ăs ăv tăch t,ătrangăthi tă iădânăcònăc năđ căc iăthi t,ănh măph căv ăng iădânăt tăh n.ă ă xu tăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăho tă đ ngăth ăch păquy năs ă d ngăđ tăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăVi tăNamă chiănhánhăt nhă i năBiên 3.5.1 Các khó kh n ho t đ ng th ch p quy n s d ng đ t t i ngân hàng nông ngh p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh i n Biên T nhă i năBiên làăm tăt nhăn mă ăvùngănúiămi năTâyăB c,ăkinhăt ăcònă nghèo,ădânăc ăth aăth t,ăch ăy uălàădânăt căthi uăs ,ădânătríăcònăth p.ăNg dânăch ăuăs năxu tănơngănghi p,ăthuănh păth p,ăkhơngăcóăt ăt iă ngăm ăr ngă phátătri năkinhăt ,ăd n,ăvìăv yănhuăc uăvayăv năkhơngănhi u.ă Kh ăn ngăti păc năc aăng iădânăcònăkém.ăNg iădânăch ăy uăch aăhi uă rõăv ăLu tăvàăquy năl iăc aăb năthânămình.ăD năđ năkhiăcóănhuăc uăs ăd ngă v năc ngăr tărèăkhôngăgiámăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăc aăminhăđ ăvayăv nă t iăcácăngânăhàngăth ngăm i Th căt ăt iăt nhă i năBiên,ăch aăcóătàiăs năb tăđ ngăs nănh ănhàăchungă c ,ăvìăv yăkhiăthamăgiaăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăs ăđ ngăth iăth ă ch pă luônă tàiă s nă làă nhàă ă g nă li nă v iă đ t.ă Nh ngă trênă th că ti nă trênă Gi yă ch ngănh năquy năs ăd ngăđ t,ăquy năs ăh uănhàă ăvàătàiăs năkhácăg năli nă v iăđ tăc aăbên th ăch păquy năs ăd ngăđ tăh uănh ălàăkhôngăđ ngăkýăquy nă s ăh uănhàă ăvàătàiăs năg năli năv iăđ t.ăNh ngătrênăth căt ăthìătrênăm nhăđ tă c aăch ăth ănàyăcóănhàă ăkiênăc ă Tuyăv y,ăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNam chi nhánhă t nhă i nă Biên v nă ch pă nh nă choă th ă ch pă v iă đ nhă giáă tàiă s nă làă c ă quy nă s d ngă đ tă vàă quy nă s ă h uă nhàă ă vàă tàiă s nă khácă g nă li nă v iă đ t.ă Hànhăđ ngănàyăc aăngânăhàngăcóăth ăápăd ngătrongăth iăđi măhi năt i.ăNh ngă trongăt ngălaiăkhiăt nhă i năBiên phátătri năh năcóăc ănh ngătàiăs năb tăđ ngă s năkhác.ă Ngânăhàngă s ă ch ăđ nhăgiáă tàiă s nă theoă Gi yă ch ngănh nă quy nă s ă d ngăđ t,ăquy năs ăh uănhàă ăvàătàiăs năkhácăg năli năv iăđ t.ăNh ăv y,ăquy nă l iăc aăng iădânăs ăkhôngăđ căđ măb oănh ătr c.ă i uănàyăđòiăh iăng iă dână t iă t nhă i nă Biên ph iă cóă nh ngă ki nă th că hi uă bi tă nh tă đ nh v ă Lu t,ă c ngănh ălàăquy năl iăc aămìnhătrongăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ t 3.5.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng th ch p quy n s d ng đ t t i ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh i n Biên 3.5.2.1.Ải i pháp v ch́nh sách pháp lu t - Cácăv năb năh ngăd năt ătrungă ngăđênăđ aăph ngăc năđ căhoànă thi năvàăquyăđ nhăc ăth ătránhătìnhătr ngăch ngăchéo,ăkhóăkh nătrongăvi căph iă h păth căhi n - C nătuyênătruy năph ăbi năsâuăr ngăcácăki năth căcóăliênăquanăđ năđ tă đaiănh :ăLu tăđ tăđai,ăcácăv năb năh Thơngăt )ăchoăng ngăd năthiăhànhăLu tă(cácăNgh ăđ nh,ă iădânănh mănângăcaoătrìnhăđ ăhi uăbi tăc aăng th căhi năt tăvi căs ăd ngăđ tăđaiăcóăhi uăqu iădânăvàă - T ngăc ngăthanhătra,ăki mătraăv ăho tăđ ngăc aăt ăch cătìmăraănh ngă t năt i,ămâuăthu năđ ănhanhăchóngăđ aăraăgi iăphápăkh căph c - Cácă v nă b nă phápă lu tă cácă c ă quană nhàă n că nh ă c ă quană thu ,ă khoă b c,ă ngână hàngă ă ph iă đ ngăb ăvàă cóă thơngă báoă th ngăxunălàmă gi mă b tă trìnhăt ăth ăt căhànhăchínhăph căt păchoănhânădân 3.5.2.2.Ải i pháp v t ch c - Xâyăd ngătiêuăchu năcôngănhânăviênăch căt oăđi uăki năđ ăcôngăch că rènăluy n,ănângăcaoătrìnhăđ ,ăn ngăl căchunămơn yăm nhăcơngătácătunătruy năph ăbi năphápălu tăv ăđ tăđaiăđ năm iă ng iădânăb ngănhi uăhìnhăth căđ ăchoăng iădânăhi uăvàăn mărõăcácăth ăt că c ngănh ăn iăth căhi năcácăth ăt c,ătuânătheoăcácăquyăđ nhăc aăphápălu t 3.5.2.3.Ải i pháp v nhân l c - T ngăc ngăđàoăt oăvàăđàoăt oăl iă,ăb iăd ngăđ iăng ăcánăb ălàmăvi c.ă Hi năt i,ăm tăs ăcơngăch c,ăviênăch căcònăcóăm tăs ăm tăh năch ăv ătrìnhăđ ă vàăn ngăl căchunămơn,ăk ăthu tănghi păv ăM cătiêuăc aăcơngătácănàyălàăt oă raă đ iăng ăcánăb ăcóăki năth că chunămơn,ătinhăth nătráchănhi măcao,ăch ă đ ngăgi iăquy tăvi căđ căgiaoăvàăx ălýătìnhăhu ngăn ngăđ ngăh n - Nângăcaoăýăth c,ătráchănhi m,ătinhăth năph căv ănhânădân,ăđàoăt oăcánă b ăđ aăchínhăc păc ăs ăcóăýăngh aăr tăquanătr ng,ăb iăm iăbi năđ ngăđ uăphátă sinhăt ăc ăs ,ăth aăđ tăvàăconăng b oăv ăđ nhàăn căquy năl iăc aăng iăc ăth ăVi căcánăb ăc ăs ăgi iăquy tăt tăs ă iădânăc ngănh ăgópăph năhồnăthi năb ămáyă c 3.5.2.4.Ải i pháp v k thu t nghi p v - T ngăc ngăápăd ngăcôngăngh ătrôngătinăho tăđ ngăth ăch păquy năs ă d ngă đ tă trênă máyă tínhă đ ă vi că qu nă lýă vàă ki mă traă đ quanăvàăth că chínhă xác,ă kháchă ngăxuyênăh n - L aăch năđúngăng iăv ngăv ăchuyênămônăđ ăx ălýăcácăcôngăvi căliênă quanătheoăyêuăc uăcôngăvi c,ăđ măb oătínhăchínhăxácăvàălinhăho t,ăb ătríăcơngă vi căphùăh păv iăchunămơnăvàăn ngăl c,ănh măt oăđi uăki năchoăcơngăch că phátăhuyăt tănh tăkh ăn ngăc aămình - Quyă đ nhăđúng,ă đ ,ă đ mă b oăquyă trình,ălinhă ho tănh ngă ch tă ch ă cácă uăkho nătrongăquyătrìnhăth căhi năchunămơn,ănghi păv 3.5.2.5.Ải i pháp v đ u t c s v t ch t k thu t - ăth căhi nănh ngăcôngăvi căchuyênămôn,ăđi uăkhôngăth ăthi uălàăc ă s ăv tăch t,ătrangăthi tăb ăTh căhi năchu năhóaăd ăli uăđưă cóăvàă chu năhóaă quy trình thuăth p,ăc pănh păthôngătin,ăxâyăd ngăcácăcôngăc ăph năm măh ă tr ăchoăcôngătácăthuăth păvàăc pănh păthôngătinăđ tăđai K TăLU NăVĨăKI NăNGH K tălu n T nhă i năBiênăn mă ăkhuăv cătâyăb căc aăT ăqu c,ălàăvùngăt pătrungă c aăy uălàăđ iănúi,ăcóăbiênăgi iăgiápăLàoăvàăTrungăQu c.ăNg ch ăy uălàăng iădânăn iăđâyă iădânăt căthi uăs ,ălàmănơngănghi p,ătrìnhăđ ădânătríăcònăch aă cao,ăítăhi uăbi tănhi uăv ălu tăphápăc ngănh ăkhaiăthácăquy năl iăc aăb năthân.ă D năđ năkhiăcóănhuăc uăhuyăđ ngăv năph căv ăm căđíchăcáănhânăng iădână cònăr tărèăg păkháănhi uăkhóăkh n.ă T nhă i năBiênătrongănh ngăn măg năđây,ăcùngăv iăs ăphátătri năc aă kinhăt ăxưăh i.ăNhuăc uăvayăv năc aăng iădânăngàyăcàngăt ngăcao.ăT iăngână hàng Nôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênă nhuăc uăvayăv năc aăng iădânăc ngăngàyăcàngănhi u.ă Trongăcácăho tăđ ngăgiaoăd chăb oăđ măta ăngânăhàngăNôngănghi păvàă phátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiên.ăHo tăđ ngăth ch pă quy năs ăd ngăđ tăchi mă uăth ăh năh năsoăv iăcácăho tăđ ngăth ăch pătàiăs nă khácă(chi măkho nă90%).ăT ăn mă2013ăđ nă2017,ănhuăc uăth ăch păquy năs ă d ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiă nhánhăt nhă i năBiênăc ngăngàyăcàngăgiaăt ng.ă i năhìnhăn mă2017ăs ăth ngă kêăho tăđ ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátă tri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i năBiênăt ngă2.256ăl v iăl tăđ ngăký,ă ngătàiăs năt ngă2.443ăth aăđ tăthamăgiaăho tăđ ngăth ă ch păquy năs ă d ngăđât,ăv iăgiáătr ălênăt iă3.159.979ătri uăVN Theoăk tăqu ăphi uăđi uătra,ăcóă25%ăt ngăs ăphi uăc măth yăr tăhàiălòng,ă 73%ăt ngăs ăphi uăc măth yăhàiălòngăvàăch ăcóă2%ătrongăt ngăs ăphi uăc mă th yăkhơngăhàiălòngăsauăkhiăthamăgiaăho tăđ ng th ăch păquy năs ăd ngăđ tă t iăngânăhàngăNôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăchiănhánhăt nhă i nă Biên.ă Nguyênă nhână d nă đ nă vi că khôngă hàiă lòngă làă doă ng iă dână choă r ngăh ăs ăth ăt căđ ngăkýăthamăgiaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăcònăqăph că t păd n đ năkhóăhi uăchoăng trangăthi tăb ăph căv ăng iădânăt iăs ăhuy năbiênăgi i.ăC ă s ă v tăch t,ă iădânăcònăc năđ căc iăthi t,ănh măph căv ăng iă dânăt tăh n.ă Trongăquáăho tăđ ngăth ăchâpăquy năs ăd ngăđ tăt iăngânăhàngăNôngă nghi păphátătri nănôngăthônăVi t Namăchiănhánhăt nhă i năBiênăv năcònăg pă nhi uăkhóăkh nănh tă đ nh.ă T ăđó,ăđ aă raă nh ngăgi iăphápănh ă tuyênătruy nă giáoăd căphápălu t,ăđ uăt ăxâyăd ngăc ăs ăh ăt ng,ănângăcaoănghi păv ăcánăb ă nh măph căv ăt tăh năchoăng iădânătrênătoànăt nhă i năBiên Ngoàiăra,ăs ăđ ngăb ăgi aăgi yăt ăvàăth căt ătrênăđ aăbànăt nhăc năđ c iăthi n.ăNh măđ nhăh ngăt iăt c ngănh ăcácăngânăhàngăth ngălaiăđ măb oăquy năl iăc aăng că iădână ngăm iătrênăđ aăbànăt nhă i năBiên Ki năngh C iă thi nă đ ngă b ă gi aă gi yă t ă vàă th că t ă trênă đ aă bànă t nh ă Nh mă đ nhăh hàngăth ngăt iăt ngălaiăđ măb oăquy năl iăc aăng iădânăc ngănh ăcácăngână ngăm iătrênăđ aăbànăt nhă i năBiên Xâyăd ngăc ăs ăh ăt ngăv tăch t,ătrangăthi tăb ăph căv ăng c năđ căc iăthi t,ănh măph căv ăng iădânăcònă iădânăt tăh n.ăM ăthêmăcácăchiănhánhă ngânăhàngăNơngănghi păt iăcácăhuy năbiênăgi iănh ăhuy năN măP ăNgoàiăra,ă t ngăc ngăc ăs ăv tăch tăvàătrangăthi tăb ăk ăthu tă- côngăngh ăănh máy tính, máyăin,ăh ăth ngăm ngăvàăcácăph năm măchuyênăngành,…ăđ ăt oăh ăt ngăk ă thu tăchoăvi căxâyăd ngăc ăs ăd ăli uăđ aăchínhăvàăăh ăth ngăthơngătinăđ tăđaiă ph căv ,ăh ătr ăt tăđ ăng đ nhăc aăphápălu t iădânăd ădàngăth căhi năcácăquy năđúngătheoăquyă TĨIăLI UăTHAMăKH O Qu căh iă(2013),ăLu tăđ tăđaiăs ă45/2013/QH13ăngàyă29/11/2013,ăHàăN i Qu căh iă(2015),ăB ălu tădânăs ăs ă91/2015/QH13ăngàyă24/11/2015,ă HàăN i Qu că h iă (2005),ă B ă lu tă dână s ă s ă 33/2005/QH11ă ngàyă 14/6/2005,ă HàăN i Qu căh iă(2014),ăLu tăCôngăch ngăn mă2014,ăHàăN i Qu căh iă(2014),ăLu tăKinhădoanhăb tăđ ngăs năn mă2014,ăHàăN i B ăT ăpháp,ăB ăTàiănguyênăvàăMôiătr ngă(2016),ăThôngăt ăliênăt chă s ă09/2016/TTLT-BTP-BTNMTăngàyă23/06/2016ăh ngăd năv ăvi căđ ngăkýă th ăch păquy năs ăd ngăđ t,ătàiăs năg năli năv iăđ t,ăHàăN i Chínhăph ă(2014),ăNgh ăđ nhăs 43/2014/N -CP ngày 15/5/2014 quy đ nhăchiăti tăthiăhànhăm tăs ăđi uăc aăLu tăđ tăđai,ăHàăN i Chínhă ph ă (2014),ă Ngh ă đ nhă 44/2014/N -CPă ngàyă 15/5/2014ă c aă Chínhăph ăQuyăđ nhăv ăgiáăđ t,ăcóăhi uăl căk ăt ăngàyă01/7/2014,ăHàăN i Chínhă ph ă (2013),ă Ngh ă đ nh 04/2013/N -CPă ngàyă 07/01/2013ă c aă Chínhă ph ă v ă vi că quiăđ nhă chiăti tăvàă h ngăd nă thiă hànhă m tăs ăđi uă c aă Lu tăCơngăch ng,ăcóăhi uăl căngàyă25/02/2013,ăHàăN i 10 Ngână hàngă nôngă nghi pă vàă phátă tri nă nôngă thônă Vi tă Namă (2014),ă v năb năs ă8298/NHNo-HSX ngày 08/12/2014 c aăt ngăgiámăđ căngânăhàngă Nôngănghi păvàăphátătri nănôngăthônăVi tăNamăh ngăd nă m tăs ăv năđ ăv ă x ă lýă tàiăs năb oă đ mă trongăh ă th ngă ngână hàngă Nôngă nghi pă vàă phátă tri nă nôngăthônăVi tăNam,ăHàăN i 11 Nguy năTh ăNgaă(2015),ăPhápălu tăv ăth ăch p quy năs ăd ngăđ tăt iă cácăt ăch cătínăd ngă ăVi tăNam,ăNxbăT ăpháp,ăHàăN i.ă 12 Nguy năNh ăQu nhă(2003),ăQuyăđ nhăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă - nh ngăb tăc păvàăđ ăxu tăhồnăthi n,ăT păchíăLu tăh c,ăS ăchunăđ 13 LêăThúyăBìnhă(2016),ăTh căhi năphápălu tăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă ăVi tăNam,ăLu năánăTi năs ăLu tăh c,ăTr 14 D ngă iăh căLu tăHàăN i,ăHàăN i.ă ngăTh ăNg căAnhă(2015),ăPhápălu tăv ăb oăv ăquy năch ăn ăc aă ngânăhàngăth ngăm iătrongăho tăđ ngăchoăvayăb ngăbi năphápăth ăch păquy nă s ăd ngăđ tă ,ăLu năv năTh căs ,ăTr ngă iăh căLu tăHàăN i,ăHàăN i 15 Phană H ngă i pă (2012),ă Phápă lu tă v ă th ă ch pă quy nă s ă d ngă đ tă trongăcácăt ăch cătínăd ngă- th căti năápăd ngăvàăki năngh ăhoànăthi năphápă lu t,ăLu năv năTh căs ,ăTr ngă iăh căQu căgiaăHàăN i,ăHàăN i 16 Nguy năTh ăNgaă(2008),ăPhápălu tăv ăth ăch păquy năs ăd ngăđ tă ă Vi tăNam,ăLu năánăTi năs ăLu tăh c,ăVi năNhàăn căvàăPhápălu t,ăHàăN i 17 Nguy năV năHo tă(2004),ă"M tăs ăv năđ ăv ăth ăch păquy năs ăd ngă đ t",ăT păchíăNhàăn căvàăphápălu t,ăs ă2 18 LêăTh ăThuăThu ă(2004),ă"Th ăch păquy năs ăd ngăđ tăvayăv năngână hàng:ăNh ngăv ngăm căc năkh căph c",ăT păchíăNghiênăc uăl păpháp,ăs ă6 ... ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nhă i n Biên 49 3.3.3 Xóaăth ă ch păquy năs ăd ngă đ tăt i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t... p và phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nhă i n Biên 79 B ngă3.13:ăTh ngăkêălo iăđ tăthamăgiaăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t... i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh t nh i n Biên M cătiêuănghiênăc u  ánh giá th cătr ngăth ăch păquy năs ăd ngăđ tăt i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi