Đánh giá hiệu quả chính sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo tại huyện sông hinh, tỉnh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG HUỲNH THỊ THU TRANG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH, TỈNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KHÁNH HÒA - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG HUỲNH THỊ THU TRANG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH, TỈNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Kinh tế Phát triển Mã số: 8310105 Quyết định giao đề tài: 447/QĐ-ĐHNT ngày 10/05/2017 Quyết định thành lập hội đồng: 913/QĐ-ĐHNT ngày 20/8/2018 Ngày bảo vệ: 11/9/2018 Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ VĂN CẦN Chủ tịch Hội Đồng: PGS TS NGUYỄN THỊ KIM ANH Phòng Đào tạo Sau Đại học: KHÁNH HỊA - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài: “Đánh giá hiệu sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện Sông Hinh, tỉnh Phú Yên’’ số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, kết luận giải pháp luận văn chưa công bố cơng trình khoa học Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Khánh Hòa, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Huỳnh Thị Thu Trang iii LỜI CẢM ƠN Đề tài nghiên cứu “Đánh giá hiệu sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo huyện Sơng Hinh, tỉnh Phú n” hồn thành, cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Võ Văn Cần, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ cho tận tình suốt trình thực Xin cảm ơn tất thầy giáo, cô giáo truyền đạt nhiều kiến thức q giá cho rơi suốt khóa học để tơi có nên tảng lý luận nghiên cứu đề tài Để có kết này, xin cảm ơn hộ dân góp phần trao đổi thơng tin, Phòng tài – kế hoạch, NHCSXH PGD huyện Sông Hinh, anh, chị em phòng ban giúp đỡ, xây dựng đóng góp ý kiến cung cấp thơng tin phục vụ đề tài q trình thực nghiên cứu Cuối muốn chia sẻ đến gia đình, bạn vè người ln động viên, ủng hộ giúp đỡ tơ để tơi hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn! Khánh Hòa, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Huỳnh Thị Thu Trang iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN .iv MỤC LỤC .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x TRÍCH YẾU LUẬN VĂN .xi GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHÈO ĐĨI, CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 1.1.1 Khái niệm nghèo đói .9 1.1.2 Tiêu chí xác định nghèo đói 10 1.1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xóa đói giảm nghèo .11 1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng 13 1.2.2 Bản chất tín dụng 14 1.2.3 Chính sách tín dụng sách tín dụng hộ nghèo 14 1.2.4 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ nghèo 15 1.2.5 Tầm quan trọng sách tín dụng hộ nghèo .17 1.2.6 Các quan điểm cho vay người nghèo 20 1.2.7 Nội dung sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo .22 1.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu sách tín dụng 24 1.3.1 Hiệu sách tín dụng xét phía hộ nghèo 24 1.3.2 Hiệu sách tín dụng từ phía ngân hàng cấp tín dụng hộ nghèo 26 1.3.3 Hiệu xã hội 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 28 1.4.1 Điều kiện tự nhiên .28 1.4.2 Tình hình phát triển KT-XH 28 v 1.4.3 Tình hình nghèo đói 28 1.4.4 Các nguồn tài trợ 29 1.5 Kinh nghiệm việc thực sách tín dụng hộ nghèo số nước giới học kinh nghiệm Việt Nam .29 1.5.1 Kinh nghiệm việc thực sách tín dụng hộ nghèo số nước giới 29 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam huyện Sông Hinh 31 Tóm tắt chương 32 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SƠNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 33 2.1 Giới thiệu điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội huyện Sông Hinh 33 2.1.1 Điều kiện tự nhiên .33 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 34 2.1.3 Tình hình đói nghèo huyện Sơng Hinh 36 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh 38 2.2 Giới thiệu sơ lược NHCSXH - PGD huyện Sơng Hinh – Nơi thực cấp tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh .39 2.2.1 Giới thiệu sơ lược NHCSXH - PGD huyện Sông Hinh 39 2.2.2 Một số tiêu đánh giá kết huy động vốn cho vay hộ nghèo 40 2.3 Đánh giá nội dung triển khai sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Sông Hinh 43 2.3.1 Phương thức cho vay 43 2.3.2 Mức vốn cho vay 44 2.3.3 Lãi suất cho vay 45 2.3.4 Thời hạn cho vay 45 2.3.5 Các sách hỗ trợ sau cho vay 46 2.3.6 Rủi ro xử lý rủi ro 46 2.4 Đánh giá hiệu sách tín dụng hộ nghèo huyện Sơng Hinh 47 2.4.1 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo phía NHCSXH 47 2.4.2 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo phía hộ vay 49 vi 2.4.3 Hiệu xã hội 51 2.5 Những tác động sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh 51 2.5.1 Mô tả mẫu điều tra .51 2.5.2 Phân tích tác động sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh 52 2.6 Đánh giá chung kết cho vay hộ nghèo NHCSXH PGD huyện Sông Hinh 55 2.6.1 Những kết đạt 55 2.6.2 Tồn nguyên nhân .55 Tóm tắt chương 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SƠNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 58 3.1 Những định hướng sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 58 3.1.1 Quan điểm Đảng Nhà nước XĐGN tín dụng hộ nghèo .58 3.1.2 Định hướng phát triển KT-XH tỉnh Phú Yên 60 3.1.3 Định hướng phát triển KT-XH huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 61 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 62 3.2.1 Hoàn thiện phương thức hỗ trợ cho vay hộ nghèo 62 3.2.2 Các sách hỗ trợ hộ nghèo trước sau vay vốn ưu đãi .63 3.2.3 Xử lý nợ rủi ro .64 3.2.4 Phát huy vai trò Ban đại diện HĐQT Ban XĐGN cấp 65 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 66 3.3.1 Đối với Chính phủ .66 3.3.2 Đối với NHCSXH .67 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 68 3.3.4 Đối với Hội đoàn thể cấp 69 Tóm tắt chương 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT HSSV Học sinh, sinh viên KT-XH Kinh tế - xã hội NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo-PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TLSX Tư liệu sản xuất TK VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban Nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng phân bố hộ nghèo huyện Sông Hinh năm 2015-2016 36 Bảng 2.2: Nguyên nhân dẫn đến nghèo huyện Sông Hinh năm 2016 38 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH PGD huyện Sông Hinh (2012- 2016) 41 Bảng 2.4: Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH PGD huyện Sơng Hinh giai đoạn 2012- 2016 42 Bảng 2.5: Tình hình ủy cho vay thác qua hội đoàn thể NHCSXH PGD huyện Sơng Hinh tính đến 31/12/2016 43 Bảng 2.6: Đánh giá tỷ lệ dư nợ, tăng trưởng dư nợ, mục đích sử dụng vốn tỷ lệ tốn bán tài sản hộ nghèo huyện Sông Hinh giai đoạn 2012-2016 47 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH PGD huyện Sông Hinh giai đoạn 2012- 2016 48 Bảng 2.8: Phân tích số hộ nghèo số hộ vay vốn giai đoạn 2012-2016 49 Bảng 2.9: Thu nhập bình quân hộ trước sau vay vốn hỗ trợ .50 Bảng 2.10: Thống kê mô tả mẫu điều tra 51 Bảng 2.11: Tác động vốn tín dụng đến giảm hộ nghèo .52 Bảng 2.12: Tác động vốn tín dụng đến công ăn việc làm .53 Bảng 2.13: Tác động vốn tín dụng đến thu nhập 54 ix DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tỷ lệ hộ nghèo từ năm 2012 – 2016 37 Hình 2.2: Sơ đồ cấu máy tổ chức phòng giao dịch huyện Sơng Hinh 40 Hình 2.3: Quy trình cho vay ủy thác thơng qua Hội đoàn thể .44 x tranh kinh tế Đẩy mạnh ứng dụng tiến khoa học nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ ngành sản xuất Nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo chất lượng nguồn nhân lực Khai thác có hiệu quan hệ kinh tế đối ngoại Xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng thuận lợi, đảm bảo yêu cầu phát triển Nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân Tiếp tục thực xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm cho người lao động Giữ vững trị, trật tự an toàn xã hội, phát triển kinh tế gắn với quốc phòng, an ninh bảo vệ mơi trường Cụ thể: Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn đến năm 2010 đạt 13,6%/năm; giai đoạn 2011 - 2015 đạt 15,2%/năm giai đoạn 2016 - 2020 đạt 15,3%/năm - Thu nhập bình quân đầu người năm 2010 750 USD, năm 2015 1.600 USD, năm 2020 3.000 USD - Cơ cấu kinh tế: năm 2010: nông nghiệp 24,5%, công nghiệp 38,5%, dịch vụ 37%; đến năm 2015: nông nghiệp 16%, công nghiệp 44%, dịch vụ 40%; đến năm 2020: nông nghiệp 10%, công nghiệp 47%, dịch vụ 43% - Tỷ lệ thu ngân sách so GDP năm 2010: 11,5%; năm 2015: 15% năm 2020 đạt 20% Chi ngân sách địa phương tăng bình quân 15%/năm Đến năm 2016 thu ngân sách đáp ứng nhu cầu chi ngân sách địa phương - Kim ngạch xuất dịch vụ thu ngoại tệ năm 2010 đạt 150 triệu USD, năm 2015 đạt 1.000 triệu USD, năm 2020 đạt 1.500 triệu USD - Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên đến năm 2010 giảm 1,26%; năm 2015 giảm 1,17%; năm 2020 giảm 1,0% Tỷ lệ trẻ em tuổi suy sinh dưỡng năm 2010 giảm 20%, năm 2015 15%, năm 2020 giảm 10% - Đạt chuẩn phổ cập giáo dục Trung học phổ thơng tồn Tỉnh vào năm 2015 Tỷ lệ lao động qua đào tạo đến năm 2010: 40%, năm 2015: 53% năm 2020 đạt 67% - Tỷ lệ hộ nghèo đến năm 2010 9%, năm 2015 3,4%, năm 2020 khơng hộ nghèo 3.1.3 Định hướng phát triển KT-XH huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 3.1.3.1 Định hướng phát triển KT-XH huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên Ngày 25 tháng 05 năm 2011, UBND tỉnh Phú Yên ký định số 827/QĐUBND phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển KT-XH huyện Sơng Hinh đến năm 2020 Theo đó: 61 - Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2011 -2020: 13%/năm Trong đó, giai đoạn 2011 -2015: 12,7%/năm giai đoạn 2016-2020: 13,4%/năm - Giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo xuồng 10% năm 2015 đến 2020 khơng hộ nghèo, ngăn chặn tái nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo, gia đình sách - Chuyển dịch cấu lao động theo ngành nghề, đến 2020 lao động nông nghiệp 50% tổng lao động xã hội 3.1.3.2 Mục tiêu sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh Sông Hinh huyện miền núi, đời sống kinh tế người dân nhiều khó khăn nhu cầu tín dụng ưu đãi lớn để đầu tư SXKD, cải thiện chất lượng sống Vì cần phải: - Tăng khả tiếp cận nguồn vốn cho hộ nghèo nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo - Cơ cấu vốn đầu tư phù hợp để kích thích kinh tế phát triển, thúc đẩy sản xuất có hiệu - Đầu tư vốn vào ngành, lĩnh vực phù hợp với mục tiêu phát triển KTXH địa phương 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sơng Hinh tỉnh Phú n 3.2.1 Hồn thiện phương thức hỗ trợ cho vay hộ nghèo NHCSXH tiếp tục trì phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ cức Chính trị - Xã hội Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Đồn Thanh niên Hội Cựu Chiến binh tổ chức có sẵng mạng lưới tổ chức khắp xã, thôn, Các Hội cầu nối ngân hàng với hộ nghèo, hộ nghèo với Ngân hàng, từ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận đối tượng hộ nghèo có nhu cầu vay vốn chưa vay vốn vay để đầu tư sản xuất, kinh doanh Tạo điều kiện hộ nghèo có đầy đủ thơng tin chương trình tín dụng hộ nghèo để họ biết tiếp cận Để nâng cao chất lượng công tác ủy thác qua tổ chức này, NHCSXH phối hợp cấp quyền cấp từ huyện đến thôn tiến hành tập huấn nghiệp vụ 62 năm cho cán hội, nhân rộng mơ hình tiên tiến, địa phương làm tốt cơng tác để nơi khác học tập làm theo NHCSXH cần thường xuyên tổ chức công tác sơ kết, tổng kết công tác nhận ủy thác Hội, đoàn thể, đánh giá việc làm được, chưa làm được, gắn vật chất với trách nhiệm để thực công đoạn ủy thác ký liên tịch NHCSXH với Hội đoàn thể Nâng cao vai trò Hội đồn thể việc giúp đỡ hộ nghèo làm ăn, tiếp cận tiến khoa học kỹ thuật, xây dựng Tổ TK&VV, quản lý kiểm soát hoạt động Tổ, cải cách khâu bình xét để vốn đến với hộ vay đối tượng, đáp ứng cầu vốn, tránh trường hợp chia vốn cho tất hộ có khu cầu 3.2.2 Các sách hỗ trợ hộ nghèo trước sau vay vốn ưu đãi Nếu tập trung cho vay mà không quan tâm đến công tác hỗ trợ sau cho vay đồng vốn khơng thể phát huy tối đa hiệu Các sách hỗ trợ sau: - Các công tác khuyến nông, khuyên lâm khuyến ngư: Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thơn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; ngồi Hội đoàn thể nhận uỷ thác mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phòng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu - Các sách thị trường: Hiện vấn đề mùa giá, giá mùa diễn thường xuyên, gây thiệt hại lớn đến nguồn thu nhập hộ nghèo Nguyên nhân sách định hướng thị trường Nhà nước chưa tốt, việc đầu tư hộ nghèo manh mún, tự phát, sản phẩm làm không phù hợp với yêu cầu thị trường, sản phẩm tiêu thụ bị tư thương ép giá Vì vậy, Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc đưa khuyến cáo, sách để hỗ trợ hộ nghèo, vốn vay đầu tư hiệu sinh lời, sản phẩm làm bán thị trường với giá ổn định - Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép:Đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Cụ thể là: 63 + Chương trình cho vay lồng ghép dân số kế hoạch hóa gia đình: Mục tiêu quốc gia ổn định dân số để phát triển, dân số tăng nhanh dẫn đến gánh nặng cho xã hội, gây khó khăn cho phát triển đất nước Những hộ tham gia chương trình vay vốn với điều kiện sinh từ đến con, chăm sóc tốt Thơng qua buổi sinh hoạt Tổ vay vốn công tác dân số kế hoạch hóa tuyên truyền rộng rãi Hội viên thực hiện, hộ gương mẫu để hộ gia đình khác làm theo + Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “ Ni khỏe, dạy ngoan” Nhằm thơng qua đồn bẩy tín dụng để thức đẩy phụ nữ chăm lo gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành cơng dân có ích cho xá hội + Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản giỏi” Nguồn vốn hỗ trợ tối đa cho hộ gia đình sản xuất giỏi, tạo điều kiện cho họ làm giàu làm gương cho hộ gia đình khác làm theo Điều tạo nên phong trào mạnh mẽ việc thi đua sản xuất, phát huy vai trò to lớn nguồn tín dụng hộ nghèo - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay: Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay có vai trò quan trọng có tính chất sống Việc kiểm tra sau cho vay có ý nghĩa sau: Đối với ngân hàng cho vay để đảm bảo đồng vốn cho vay có sử dụng mục đích hay khơng, có hiệu hay khơng, tránh trình trạng xâm tiêu chiếm dụng đối tượng có liên quan; cấp quyền xem xét việc đầu tư có phù hợp với chủ trương, sách quyền địa phương hay khơng từ có sách phù hợp với điều kiện KT-XH địa phương Sau cho vay ngân hàng cho vay phối hợp bên liên quan tiến hành kiểm tra sau chi vay nhằm đảm bảo vốn sử dụng vốn mục đích, tránh thất thoát vốn khả trả nợ 3.2.3 Xử lý nợ rủi ro Hiện dư nợ hạn cho vay hộ nghèo cao Như nghiên cứu trước việc xử lý nợ rủi ro gặp nhiều khó khăn quy định khơng phù hợp Chính phủ chế xử lý nợ rủi ro Ví dụ, trước để miễn giảm lãi thiệt hại vay phải từ 40% - 80% số tiền lãi miễn, giảm số tiền lãi nợ lại đến ngày sảy thiệt hại Trong đó, hàng tháng người vay phải nộp lãi đến bị thiệt hại khơng xử lý nợ lãi khơng để miến giảm 64 Để khắc phục nhược điểm việc xử lý nợ trình bày trên, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 50/2010/QĐ-TTg ngày 28 tháng 07 năm 2010 ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro Tuy nhiên, từ đến chưa có xử lý nợ Theo Quyết định thiệt hại nguyên nhân khách quan: - Thiên tai, địch họa, hoả hoạn, dịch bệnh xảy làm thiệt hại trực tiếp đến vốn, tài sản khách hàng dự án - Nhà nước thay đổi sách làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng (khơng nguồn cung cấp nguyên vật liệu; mặt hàng sản xuất, kinh doanh bị cấm…) - Khách hàng cá nhân vay vốn, học sinh, sinh viên người lao động nước ngồi vay vốn thơng qua hộ gia đình: bị lực hành vi dân sự; người vay vốn ốm đau thường xuyên, mắc bệnh tâm thần, có hồn cảnh khó khăn đặc biệt khơng nơi nương tựa; chết; tích bị tuyên bố chết, tích khơng tài sản để trả nợ khơng có người thừa kế người thừa kế thực khơng có khả trả nợ thay cho khách hàng Khách hàng xem xét xoá nợ thuộc trường hợp sau: - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân khách quan nêu sau hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) mà khơng có khả trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng biện pháp tận thu nguồn vốn có khả tốn - Số tiền xóa nợ (gốc, lãi) cho khách hàng số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng, sau ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu Từ trên, tác giả đề xuất làm thủ tục xóa nợ cho những vay hạn vay từ năm 1995, 1996, 1997 đến chưa xử lý nợ được, đặc biệt khó khó khăn, hộ dân tộc thiểu số khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, hộ vay thua lỗ đầu tư yếu tố thị trường khách quan không xử lý theo văn dẫn đến nợ hạn, không tiếp tục vay vốn để đầu tư chịu lãi phạt hạn làm cho hộ gia đình khó khăn thêm 3.2.4 Phát huy vai trò Ban đại diện HĐQT Ban XĐGN cấp Theo quy chế hoạt động Ban đại diện HĐQT ban hành Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 Theo đó, quy chế hoạt động sau: 65 - Ban đại diện HĐQT cấp có trách nhiệm tham mưu cho Chủ tịch UBND cấp thực nhiệm vụ quy định Điều 25, Điều 26 Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác - Ban đại diện HĐQT cấp chủ động phối hợp với quan, ban ngành, tổ chức trị - xã hội tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật ni, ngành nghề, chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn thị trường với việc sử dụng vốn tín dụng; kết hợp chương trình kinh tế với chương trình xây dựng sở hạ tầng chương trình văn hố - xã hội nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vốn vay mục đích, cải thiện đời sống hạn chế rủi ro - Ban đại diện HĐQT cấp chủ động xây dựng đề án đề nghị thực việc trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho Chi nhánh, Phòng Giao dịch NHCSXH địa bàn theo khoản Điều 25 Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác để báo cáo cấp có thẩm quyền giải - Ban đại diện HĐQT cấp đề xuất với quan nhà nước có thẩm quyền phương án bước tập trung nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách địa phương uỷ thác cho NHCSXH cho vay ưu đãi theo chương trình, dự án địa phương Tuy nhiên qua nghiên cứu cho thấy, Ban đại diện dừng lại việc họp tổ chức quý, chí nhiều thành viên thường xuyên vắng họp, thành viên phân công phụ trách chưa thực hết nhiệm vụ giao nên cần phát huy đầy đủ vai trò Ban đại diện HĐQT để việc triển khai sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Công tác kiểm tra Ban đại diện cấp chưa quan tâm mức, thành viên Ban đại diện chủ yếu kiêm nhiệm nên phát huy hết vai trò thành viên Ban đại diện theo quy định 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 3.3.1 Đối với Chính phủ - Về đối tượng vay vốn: Như đề cập trên, chuẩn nghèo thấp lạc hậu, chuẩn nghèo để phục vụ cho chương mang tính trợ cấp khơng 66 thể vào chuẩn cho vay Do đó, Chính phủ sớm điều chỉnh chuẩn hộ nghèo để nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ưu đãi chuẩn nghèo phải điều chỉnh vòng đến năm Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP hộ cận nghèo khơng phải đối tượng vay hộ vừa thoát nghèo, thiếu bền vững nên đối tượng không vay vốn khả tái nghèo cao nên cần bổ sung đối tượng tiếp tục vay vốn hỗ trợ hộ nghèo - Về lãi suất: Nghiên cứu tiến trình tiến đến không bảo cấp lãi suất, không bù lỗ nhằm thúc đẩy hộ nghèo không ỷ lại, chây ỳ có ý thức việc sử dụng vốn vay mình, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách bù lỗ năm Cho chế huy động vốn ngang ngân hàng thương mại cho NHCSXH nhằm tạo chủ động nguồn vốn địa phương, tránh phù thuộc lớn nguồn vốn từ ngân sách dẫn đến thiếu chủ động thời điểm ngân sách huy động gặp nhiều khó khăn - Tăng cường công tác đạo, điều hành: Vai trò cấp ủy, quyền địa phương quan trọng q trình triển khai sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa phương Chính phủ cần tăng cường cơng tác đạo, điều hành cấp quyền cấp việc rà sót, đánh giá, bình xét hộ nghèo địa phương đảm bảo đối tượng, kiểm tra, giám sát việc thực sách hỗ trợ tín dụng địa phương báo cáo kịp thời cấp vướng mắc trình thực nhằm đảm bảo vốn cho vay đối tượng sử dụng hiệu 3.3.2 Đối với NHCSXH - Tiếp tục nghiên cứu cải tiến tủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ đảm bảo yếu tố pháp lý, đảm bảo thuận tiện, dễ đọc, dễ hiểu cho người vay để trình lập hồ sơ vay vốn thực nhanh chóng, đủ NHCSXH giải ngân kịp thời - Theo quy định NHCSXH cho vay hộ có danh sách hộ nghèo có danh sách hộ nghèo địa phương Bất cập hộ vay vốn trước thoát nghèo chưa bền vững, gặp số rủi ro sản xuất họ tái nghèo nhanh cơng tác bình xét hộ nghèo chưa tiến hành nên đối tượng vay NHCSXH Hơn nữa, hộ cận nghèo (có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo) đối tượng vay vốn NHCSXH Hơn nữa, ngân hàng thương mại ngại không cho đối 67 tượng vay vốn nên khả tái nghèo cao Vì thế, NHCSXH cần kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi bổ sung đối tượng cho vay quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP theo hướng đối tượng vay vốn hộ nghèo có nhu cầu - Kiến nghị Chính phủ bổ sung nhân nhiều địa phương rộng lớn, số vay nhiều, nhiều cán tín dụng phụ trách đến địa bàn nên dẫn đến công tác tải, gây áp lực lớn cho cán Tiến hành chi lương cho cán giao dịch lưu động vào ngày nghỉ theo quy định cán giao dịch vào ngày nghỉ bố trí nghỉ bù Tuy nhiên, người, cơng việc nhiều nên khơng thể bố trí nghỉ bù dẫn thiệt thồi cho cán làm cơng tác tín dụng - Xem xét lại tính ràng buột trách nhiệm quyền lợi đôi với trách nhiệm hợp đồng ủy thác với tổ chức trị – xã hội theo hướng phí hoa hồng phải trích theo tỷ lệ cơng việc thực cơng đoạn ủy thác thực tế nhiều nơi Hội đoàn thể nhận ủy thác chưa làm hết trách nhiệm cơng đoạn mà hưởng mức phí bình thường làm cho việc phát huy vai trò Hội đồn thể gặp nhiều khó khăn, tạo áp lực công việc cho cán NHCSXH, họ phải làm thay nhiều công đoạn Hội đồn thể muốn cơng việc hồn thành - Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tăng cường cơng tác đào tạo cán để đáp ứng yêu cầu công việc ngày tăng hệ thống NHCSXH theo hướng cán khơng giỏi nghiệp vụ mà giỏi kiến thức nơng nghiệp, văn hóa xã hội, kỹ giao tiếp để sách hỗ trợ tín dụng thực cách hiệu 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương - UBND huyện xã tham gia tích cực vào công tác XĐGN thông qua hỗ trợ nguồn vốn hộ nghèo cách tiết kiệm chi, tăng thu, đôn đốc Hội đồn thể thực tốt cơng đoạn ủy thác vốn từ NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, kiên xử lý trường hợp vi phạm cơng tác tín dụng hộ nghèo, kịp thời uốn nắn sai lệch việc triển khai sách, tạo mơi trường cơng bằng, lành mạnh - Nâng cao vai trò Ban đại diện HĐQT, thành viên HĐQT việc kiểm tra, giám sát thực nhiệm vụ quy định Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 HĐQT NHCSXH Việt Nam 68 3.3.4 Đối với Hội đoàn thể cấp - Thực đầy đủ công đoạn ủy thác mà Hội đoàn thể ký với NHCSXH với tinh thần cộng đồng người nghèo Hiện cơng đoạn ủy thác chưa thực triệt để dẫn đến nhiều đối tượng hộ nghèo chưa thể tiếp cận nguồn vốn, nợ hạn tăng cao tạo áp lực cho cán ngân hàng Các Hội đoàn thể cần phân công, phân nhiệm rõ ràng cán Hội đoàn thể cấp giao tham gia cơng tác quản lý vốn vay để từ có sách khen thưởng, động viên kịp thời - Lồng ghép chương trình hoạt động Hội đồn thể với chương trình ủy thác từ phát huy hết vai trò Hội đồn thể cấp Vấn đề sinh hoạt tổ vay vốn theo quy chế chưa quan tâm mức, nhiều nơi họp lần đầu vay vốn sau không sinh hoạt định kỳ - Xem tiêu quản lý vốn tín dụng hộ nghèo chương trình thi đua Thơng qua kết thực nhiệm vụ cấp Hội đoàn thể xem xét khen thưởng kịp thời để động viên nơi làm tốt nhiệm - Nâng cao vai trò Hội đoàn thể việc xây dựng củng cố mạng lưới tổ TK&VV Tổ TK&VV có vai trò định việc chuyển tải tín dụng hộ nghèo điều kiện ngân hàng cho vay biên chế cán có hạn, cấu nối ngân hàng hộ nghèo Cần chọn Tổ trưởng tâm huyết, có đạo đức, có trách nhiệm hộ nghèo tăng cường công tác đào tạo cho Ban quản lý tổ vay vốn việc tiến hành năm Tóm tắt chương Chương giải pháp để nâng cao hiệu sách hộ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sơng Hinh, tác giả trình bày định hướng sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo, định hướng để phát triển kinh tế - xã hội huyện Sông Hinh, giải pháp chủ yếu để thực giải pháp Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị để thực giải pháp đưa 69 KẾT LUẬN Trong lịch sử phát triển loài người, trãi qua nhiều biến động đáng kể, xã hội lồi người trãi qua nhiều khó khăn thiên tai, địch họa, bệnh tật Con người vượt qua, lao động sản xuất để tạo cải, cải thiện đời sống, nâng cao mức sống ngày cao Tuy nhiên, vấn đề nghèo đói vấn đề cấp bách nhất, mang tính thời mà quốc gia giới quan tâm trở thành mối quan tâm chung nhiều nước tiến giới trở thành chiến lược tồn cầu có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo tất nước giới Có nhiều quan niệm khác nghèo đói, quốc gia có tiêu chí riêng phù hợp với điều kiện KT-XH nước Chuẩn nghèo giới thu nhập USD/người/ngày, Việt Nam chuẩn nghèo thay đổi nhiều lần Hiện chuẩn nghèo ban hành theo theo định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 chuẩn nghèo sau: - Hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (tương ứng 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; - Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (tương ứng 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo thiếu vốn, thiếu đất sản xuất, bệnh tật…trong thiếu vốn nguyên nhân quan trọng Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả nguyên cứu hệ thống sở lý luận nghèo đói vai trò tín dụng hộ nghèo Trên sở nghiên cứu hệ thống hóa lý luận nghèo đói sách tín dụng hộ nghèo, tác giả nghiên cứu tình hình thực tế kinh tế xã hội, sách tín dụng triển khai năm qua cho thấy việc triển khai nguồn vốn tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh bên cạnh kết đạt đáng khích lệ nhiều bất cập nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận nhiều nguồn vốn, việc cho dàng trải, mức cho vay thấp, công tác hỗ trợ sau cho vay chưa quan tâm mức, nợ hạn tăng cao…làm cho ý nghĩa sách chưa xứng tầm, nhiều đơi làm méo mó sách Trên cở sở kết nghiên cứu tác giả đưa số kiến nghị quan chức nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng hộ nghèo là: 70 - Nâng cao mức vay vốn cho hộ nghèo, cải tiến quy trình thủ tục cho vay tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận sử dụng hiệu nguồn vốn vay - Mở rộng đối tượng vay vốn cho phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn huyện - Xu hướng cho vay theo lãi suất thị trường để đảm bảo ngân hàng hoạt động bền vững, giảm gánh nặng cho ngân sách cấp bù - Phát huy vai trò cấp quyền địa phương việc triển khai nguồn cho vay hộ nghèo, góp phần thực thành công công XĐGN Việt Nam./ 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Trần Trung Kiệt (2012), Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sơng Hinh tình Phú n Võ Thị Thúy Anh Phan Đặng My Phương (2010), Nâng cao hiệu chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ , Đại học Đà Nẵng số 5(40).2010 Bộ LĐ - TB – XH (1994), “Báo cáo tổng thuật Hội nghị giảm nghèo khu vực Châu - Thái Bình Dương Bankok”, Việt Nam Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 01/10/2002, tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Cục Thống kê (2010 – 2015), “Niên giám thống kê năm 2010 – 2015”, huyện Sông Hinh – Phú n Nguyễn Thị Hằng (2002), Vấn đề xố đói giảm nghèo nước ta nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đinh Phi Hổ, Lê Ngọc Uyển, Lê Thị Thanh Tùng (2009), kinh tế phát triển: lý thuyết thực tiễn, NXB Thống kê thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Nguyễn Văn Lâm (2004), “Nghèo đói phát triển với giải pháp vốn cho người nghèo”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 309) 10 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội 11 Đào Tấn Ngun (2004), Giải pháp tín dụng góp phần thực xóa đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng 12 Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH, Báo cáo tổng kết hoạt động năm”, huyện Sơng Hinh 13 Phòng LĐ-TB-XH, “Báo cáo kết điều tra xác định hộ nghèo giai đoạn 20112016”, huyện Sông Hinh 72 14 UBND (2011), “Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội huyện Sông Hinh đến năm 2020”, huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên Tiếng Anh 15 H.I.Latifee (2003), micro –credit and poverty reduction, world Bank 16 Nguyen Thi Kieu Phuong (2010), “Determinant to access informal rural credit in Viet Nam”, Master thesis, Ho Chi Minh city University of Economics 17 Nguyen Thi Thu Phuong (2006), “Factors influencing Access to Credit of Households in Rural areas of Vietnam”, Master thesis, Swedish University of Agricultural Sciences 18 Remenyi, Joe and Quinones, Benjamin ( 2000) Microfinance and Poverty Alleviation: Case studies from Asia and the Pacific New York 19 Robert F Wagner (2002), Analysis of the Effects of Microfinance on Poverty Reduction, New York University 20 Vo Van Tuan (2010), “The Roles of Microfinance in Poverty Reduction in The Mekong Delta”, Master thesis, Can Tho University 73 PHỤ LỤC PHIẾU CÂU HỎI ĐIỀU TRA HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO Ngày vấn: ………………………………………………………… Người vấn: ………………………………………………………… A Thông tin người vấn: Họ tên: ……………………………………………Nam: □ Nguồn thu nhập chính: Chăn ni: □ Trồng trọt: □ nữ: □ Kinh doanh: □ Khác: □ Tổng số nhân hộ: …………………người Số lao động hộ: ……………… người B Tình hình nhận hỗ trợ tín dụng hộ nghèo Số tiền vay: …………………… Đồng Năm Vay:……………………… Lãi suất: ……………………… % Thời hạn vay: ………………… Mục đích vay vốn (Đánh chéo vào cột tương ứng) Mục đích Ghi hợp đồng Thực tế sử dụng vốn vay 1).Trồng trọt; (2).Chăn nuôi; (3).Tiêu dùng; (4).Trả nợ; (5).Kinh doanh bn bán; (6).Mục đích khác: Hiện tổng số tiền nợ gia đình: …………………………… đồng Trong đó: Nợ hạn: …………………………………………….…… đồng Lý nợ hạn: ……………………………………………… C Ý kiến hộ điều tra: Nếu ông (bà) vay vốn ngân hàng, xin ơng bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Thấp: □; Vừa: □; : Cao: □ Lãi suất vay? Thấp: □; Bình thường: □; Cao: □; Quá cao: □ Thời hạn cho vay? Ngắn: □; Bình thường: □; Dài: □ Thời gian giải ngân: Không hợp lý: □; Hợp lý: □; Rất hợp lý: □ Các vấn đề liên quan vay vốn? Khó khăn Chỉ tiêu Bình thường Thuận lợi Rất thuận lợi Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Chính sách hỗ trợ ngân hàng sau vay vốn? Chỉ tiêu Tư vấn quản lý vốn vay Khơng hiệu Bình thường Hiệu Rất hiệu Tư vấn lập kế hoạch kinh doanh Hỗ trợ lãi suất Giám sát trình sử dụng vốn Khác (ghi rõ) D Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Kể từ vay vốn, xin ơng (bà) cho biết cảm nhận thay đổi theo chiều hướng tăng lên giảm xuống mặt sau đây: Giảm xuống Không thay đổi Tăng lên Chỉ tiêu Thu nhập hộ Tạo cơng ăn việc làm Tăng thu nhập Ơng (bà) cảm nhận tác dụng nguồn vốn cho vay đến tình hình đói nghèo hộ gia đình ơng(bà): Tác động giảm nghèo: Nghèo thêm: □; Khơng nghèo: □; Thốt nghèo: □; E Các ý kiến khác hộ vay:…………………………………………………… Chân thành cảm ơn hợp tác quý ông bà! ... 2.4.1 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo phía NHCSXH 47 2.4.2 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo phía hộ vay 49 vi 2.4.3 Hiệu xã hội 51 2.5 Những tác động sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo. .. chuyên đề Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu chung Đánh giá hiệu sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh, tỉnh Phú Yên, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng hỗ trợ hộ. .. CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 58 3.1 Những định hướng sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 58 3.1.1 Quan điểm Đảng Nhà nước XĐGN tín dụng hộ nghèo .58 3.1.2