Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam, chi nhánh khu công nghiệp quế võ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– HÀ XUÂN NAM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– HÀ XUÂN NAM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Trọng Hanh THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên c ứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn cảm ơn Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, ngày tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Hà Xuân Nam ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: "Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ", nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh- Đại học thái nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đinh Trọng Hanh Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trườ ế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Hà Xuân Nam MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn .4 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm Ngân NHTM hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các chức NHTM 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng 15 1.2.4 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 15 1.3 Rủi ro tín dụng 16 1.3.1 Rủi ro tín dụng 16 phân loại rủi ro tín dụng 1.3.2 Nguyên nhân tác động rủi ro tín dụng hoạt động NHTM .19 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng NHTM 26 1.4.1 Khái niệm đặc điểm quản lý rủi ro tín dụng .26 1.4.2 Mục tiêu tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động NHTM .28 1.4.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng NHTM 30 1.4.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng 41 1.5 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số NHTM lớn giới nước 45 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng nước 45 1.5.2 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam .48 1.5.3 Một số học rút từ kinh nghiệm Ngân hàng để Vietinbank KCN Quế Võ tham khảo 50 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .51 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 51 2.2 Phương pháp nghiên cứu 51 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 51 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .52 2.2.3 Phương pháp phân tích 52 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .53 2.3.1 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chi nhánh .53 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá nguồn nhân lực .53 2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá quy trình nghiệp vụ 53 2.4 Khung phân tích 54 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ TỪ NĂM 2010 ĐẾN NAY 55 3.1 Khái quát Vietinbank – chi nhánh KCN Quế Võ (Vietinbank KCN Quế Võ) 55 3.1.1 Lịch sử đời phát triển .55 3.1.2 Mơ hình tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, tổ chức máy .55 3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank KCN Quế Võ 57 3.2.1 Tình hình huy động vốn 57 3.2.2 Tình hình sử dụng vốn 58 3.2.3 Hoạt động cho vay 59 3.2.4 Các hoạt động khác 60 3.2.5 Kết kinh doanh 61 3.3 Hoạt động Quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ 62 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 3.3.1 Công tác tổ chức, nhân sự, đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro tín dụng 62 3.3.2 Tổ chức quy trình quản lý rủi ro tín dụng .64 3.3.3 Tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội 66 3.3.4 Một số nghiệp vụ liên quan đến QLRR tín dụng 68 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ 87 3.4.1 Yếu tố khách quan 83 3.4.2 Yếu tố chủ quan 83 3.5 Đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh KCN Quế Võ 87 3.5.1 Kết đạt .87 3.5.2 Hạn chế 88 3.5.3 Nguyên nhân 90 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ 92 4.1 Quan điểm, Định hướng, mục tiêu tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ 92 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đến năm 2020 .92 4.1.2 Phương hướng hoàn thiện Quản lý rủi ro Vietinbank KCN Quế Võ .92 4.1.3 Mục tiêu 94 4.2 Giải pháp tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ 94 4.2.1 Hoàn thiện Tổ chức máy cấp tín dụng, Quy trình tín dụng phương pháp đánh giá quản trị rủi ro 94 4.2.2 Xây dựng sách tín dụng hiệu 99 4.2.3 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 102 4.2.4 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 103 4.2.5 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy .107 4.2.6 Giải pháp phát triển nhân phù hợp định hướng Vietinbank 109 4.3 Kiến nghị 111 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam .111 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 112 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank KCN Quế Võ Vietinbank – Chi nhánh KCN Quế Võ XHCN Xã Hội Chủ Nghĩa UBND Ủy ban nhân dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TD Tín dụng QLRR Quản lý rủi ro RR Rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ,… Đồng thời Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng biện pháp xử lý tình xấu xảy - Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều hơn, thuê đất nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm khách hàng không cao, đồng thời rủi ro xảy khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời, thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình - Cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro Dựa mức lãi suất NHNN ban hành chi phí vốn mình, Vietinbank KCN Quế Võ nên xây dựng mức lãi suất tham khảo giao cho Phòng ban liên quan quyền chủ động xác định mức lãi suất phù hợp khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay khách hàng vay vốn Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao… Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi Vietinbank KCN Quế Võ rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 4.2.4.2 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức toán chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng… Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục hàng tuần hàng ngày, việc phân loại nợ đối tượng nên làm hàng tuần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn tra soát loại vay (Các khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở Chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn,…) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 4.2.4.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát: Đồng thời với việc thiết lập chế “giám sát song song” thơng qua chức Phòng kiểm tra kiếm sốt nội bộ, cần trọng cơng tác “hậu kiểm” để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để đảm bảo đủ thẩm quyền độc lập kiểm tra kiểm soát, nên tạo không phụ thuộc độc lập định phận Chi nhánh cách quy định lương cán phòng Hội sở trả nhân Phòng Hội sở định, bổ miễn miễn nhiệm Có đủ thẩm quyền để thực thi nhiệm vụ Việc kiểm tra giám sát phải kết hợp đan xen định kỳ thường xuyên, chuyên đề chuyên sâu tổng quát để phát sớm rủi ro mà có biện pháp ứng xử phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất gây cho NH Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 4.2.5 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 4.2.5.1 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở Bộ phận quản lý nợ có vấn đề thành lập cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo phòng có liên quan phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, kiểm tra kiểm soát nội nội bộ, Bộ phận quản lý nợ có vấn đề đảm bảo phối kết hợp phận nhằm đưa giải pháp thích hợp, tham mưu kịp thời cho Giám đốc cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work–out) hay phương pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 4.2.5.2 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm q trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa,… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan cơng chứng khơng chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại…) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục…nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản Mặt khác, tài sản chấp bên thứ ba khó khăn trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà sốt hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 4.2.5.3 Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phòng Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tuân thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 4.2.6 Giải pháp phát triển nhân phù hợp định hướng Vietinbank Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng, rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế Vì vậy, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản trị rủi ro tín dụng cách hiệu Một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực khơng đáp ứng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Do đó, giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Vietinbank KCN Quế Võ tương lai Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán cơng tác tín dụng khơng hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng người làm việc thiếu người học việc lại thừa làm ảnh hưởng tới khả cạnh tranh Chi nhánh trước yêu cầu mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank KCN Quế Võ - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường cơng tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị cơng tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao, với cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Do đó, khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để, khách quan, trung thực Nhờ vậy, nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để tách biệt chức quản lý rủi ro tín dụng với lợi ích Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng cách khách quan trung thực nên giao chức thẩm quyền phán định tín dụng thiết lập Phòng khu vực trực thuộc Hội sở để thực thi chức khu vực quản lý Việc thành lập đảm bảo tính độc lập khách quan định tín dụng nhằm nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát nội Đồng thời việc đặt khu vực giúp cho Phòng quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ có vấn đề có điều kiện nắm bắt đặc điểm, tình hình địa phương thị trường nhằm giải kịp thời yêu cầu Chi nhánh rút ngắn thời gian xử lý cơng việc Cần có quy định quy chế mở rộng đối tượng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh Từ tạo cơng việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân với đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, nhóm khách hàng mà Vietinbank chưa thực đầu tư tín dụng cho chi nhánh thời gian qua Cùng với hội nhập vào kinh tế giới việc gia nhập vào tổ chức WTO, số lượng nhà đầu tư nước đầu tư vào Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ngày gia tăng Thực tiễn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp FDI số Chi nhánh thí điểm hệ thống cho thấy nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chính, lực quản lý khả cạnh tranh, phần lớn hoạt động có hiệu có uy tín quan hệ tín dụng Do phân khúc thị trường cần có quan tâm nghiên cứu, thu thập thông tin, chuẩn bị chu đáo cho tăng tốc tương lai Cập nhật bổ sung thường xuyên sổ tay tín dụng, sổ tay rủi ro: Sổ tay tín dụng hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln biến động cần cập nhật cách kịp thời Năm 2004 NH TMCP CT VN ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng … chưa có cập nhật thay đổi, bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do cần thực việc rà sốt, tái có điều chỉnh sổ tay tín dụng, năm lần để cập nhật văn pháp lý, quy định, quy trình, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chun mơn Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải thêm nhiều yếu tố tính địa phương vùng Có phản ánh hết mức độ rủi ro tổng quát khách hàng Thành lập Trung tâm cảnh báo rủi ro tín dụng Vietinbank điều NHTM thực việc kinh doanh Ban hành văn loại hình, lĩnh vực, đối tượng có mức độ rủi ro thời gian vừa qua Từ đưa sách biện pháp nhằm hạn chế hay kích thích việc cấp tín dụng cho đối tượng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, hệ thống thông tin khách hàng nghiên cứu thị trường để đưa định mức cho ngành nghề có đầy đủ thơng tin khách hàng nhằm rút bớt thời gian trình thẩm định Có chiến lược đào tạo đội ngũ cán phân tích tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Xây dựng ban hành hệ thống pháp lý cho hoạt động quyền chọn, công ty mua bán nợ, ngân hàng bảo lãnh, công ty bảo lãnh Đối với nước giới, việc sử dụng công cụ quyền chọn, công cụ nghiệp vụ phái sinh, hoạt động mua bán nợ, chứng khốn hóa khoản nợ hay dịch vụ công ty bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh hoạt động kinh doanh quản lý rủi ro ngân hàng, doanh nghiệp Xây dựng vận hành hiệu hệ thống thơng tin tín dụng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp để NHTM nói chung Vietinbank nói riêng thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Trong thời gian vừa qua, thông tin liệu trung tâm chưa cập nhật đơi chưa xác, thơng tin RRTD thơng tin sau, chưa phát huy tác dụng Khắc phục vấn đề đòi hỏi phải có nỗ lực thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin phân tích đa chiều dựa phần mềm, cơng nghệ đại Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn KẾT LUẬN Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm NHTM phạm vi tồn cầu Rủi ro tín dụng xảy ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM làm sụt đổ kinh tế hệ thống ngân hàng bị tổn thương Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát mục tiêu đối tượng phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ đặt Nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận hiệu quản lý rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHTM, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng Luận văn đánh giá, phân tích thực trạng hiệu kinh doanh hiệu quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ năm 2010, 2011, 2012, 2013 Phân tích thực trạng - đặc biệt số vấn đề tồn quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank KCN Quế Võ Qua thực tế sở nhận thức quản lý rủi ro tín dụng, luận văn đưa số giải pháp có tính đồng kiến nghị với Vietinbank, NHNN nhằm tạo môi trường cho vay thuận lợi, góp phần nâng cao hiệu quản lý RRTD Vietinbank KCN Quế Võ Từ lý thuyết đến thực tế khoảng cách xa, nên muốn đạt hiệu cao việc quản lý RRTD, ngân hàng phải vô động việc áp dụng chuẩn mực học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng thành cơng giới vào tình hình thực tế ngân hàng Điều khơng phải dễ thực sớm chiều nước có kinh tế phát triển Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Vietinbank (2009, 2010, 2011, 2012,2013) Báo cáo tổng kết năm Vietinbank – Chi nhánh KCN Quế Võ (2009, 2010, 2011, 2012,2013) Chính phủ (2006) Quyết định phê chuẩn đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Đại học kinh tế quốc dân (2007), Giáo trình NHTM, Nxb Kinh tế quốc dân, Hà Nội Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Đình Định (2006), Những quy định Pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Phạm Thị Thu Hà (2007), Quản trị NHTM, Nxb đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Duy Hoành (2004), Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế, số 12 trang 37-39 10 Joel, B (2012), Quản lý rủi ro ngân hàng, Nxb La 11 Mishkin, S F (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài 12 Hà Thị Kim Nga (2005), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng 13 (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, 14 (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, 15 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 17 Vụ ngân hàng – Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quản lý nợ xấu – Nguyên tắc basel quản lý nợ xấu”, Bản tin thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, số đến số 14 năm 2007 ... PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ 92 4.1 Quan điểm, Định hướng, mục tiêu tăng cường Quản lý rủi ro tín dụng. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––– HÀ XUÂN NAM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ Chuyên... Hà Xuân Nam ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: "Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh khu công nghiệp Quế Võ" , nhận hướng dẫn, giúp