LUẬN văn THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG vốn của các NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG ii XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các trích dẫn, hình, đồ thị, báo cáo trích dẫn tài liệu tham khảo đầy đủ TÁC GIẢ LUẬN VĂN iv MỤC LỤC XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG .iii LỜI CAM ĐOAN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG .ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ x MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại .5 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.3.2 Chức trung gian toán .5 1.1.3.3 Chức tạo tiền .6 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4.3 Hoạt động trung gian khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.2.2.1 Đối với khách hàng: 1.2.2.2 Đối với kinh tế: 1.2.2.3 Đối với NHTM: 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại .10 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian 10 1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động .11 1.2.3.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn .12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 16 1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 16 1.2.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Hiệu hoạt động huy động vốn 20 v 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng 21 1.3.2.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định số lượng thời gian 21 1.3.2.2 Nguồn vốn có khả đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 22 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn/quy mơ vốn huy động 22 1.3.2.4 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi .22 1.3.2.5 Các tiêu khác 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 24 2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 24 2.1.1 Đánh giá chung 24 2.1.2 Tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam giai đoạn 2010-2012 .25 2.1.2.1 Năm 2010 26 2.1.2.2 Năm 2011 26 2.1.2.3 Năm 2012 27 2.1.3 Thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn .28 2.1.3.1 Thuận lợi 28 2.1.3.2 Khó khăn 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV TUYÊN QUANG 29 2.2.1 Giới thiệu chung 29 2.2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV 29 2.2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Tuyên Quang .31 2.2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Tuyên Quang 33 2.2.2 Thực trạng huy động vốn BIDV Tuyên Quang 35 2.2.2.1 Các hình thức huy động vốn BIDV Tuyên Quang 35 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Tuyên Quang .40 2.2.2.3 Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Tuyên Quang 45 2.2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Tuyên Quang .49 2.2.3.1 Những kết đạt 49 2.2.3.2 Những khó khăn, hạn chế 50 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV TUYÊN QUANG 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU BIDV TUYÊN QUANG CẦN ĐẠT TỚI 53 3.1.1 Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2013-2015 tầm nhìn đến 2020 53 vi 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển Chi nhánh Tuyên Quang từ năm 2013 đến năm 2015 54 3.1.2.1 Định hướng 54 3.1.2.2 Kế hoạch chi nhánh hoạt động huy động vốn năm 2013 mục tiêu đến 2015 55 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV TUYÊN QUANG 56 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 56 3.2.2 Mở rộng mạng lưới kinh doanh .57 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .58 3.2.3.1 Thực tốt việc tuyển dụng nguồn nhân lực 59 3.2.3.2 Đào tạo đào tạo lại cán 59 3.2.3.3 Có sách quản lý nhân sự, đãi ngộ thỏa đáng 60 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing 60 3.2.4.1 Nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường .61 3.2.4.2 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng .62 3.2.4.3 Xây dựng chi phí cho hoạt động Marketing .64 3.2.5 Các giải pháp khác 64 3.2.5.1 Phát triển sản phẩm 64 3.2.5.2 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 65 3.2.5.3 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay .66 3.2.5.4 Xây dựng “Văn hóa kinh doanh” cho Chi nhánh .67 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV Việt Nam 69 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển BIDV Tuyên Quang Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển CSTT ĐCTC DNNN DNNVV GTCG IPO NH NHNN NHTM NVHĐ PGD QHKH TCKT TCKT-XH TCTD TGTK TGTT TKTT TMCP TMNN VND Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang Chính sách tiền tệ Định chế tài Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Giấy tờ có giá Phát hành cổ phiếu công chúng lần đầu Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn huy động Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức kinh tế - xã hội Tổ chức tín dụng Tiền gừi tiết kiệm Tiền gửi toán Tài khoản toán Thương mại Cổ phần Thương mại Nhà nước Đồng Việt Nam viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Bảng 2.2: Thị phần Ngân hàng Thương mại Việt Nam Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.4: Kết huy động vốn ngân hàng tỉnh Tuyên Quang Bảng 2.5: Mạng lưới chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Bảng 2.6: Tiền gửi toán đến cuối kỳ Bảng 2.7: Số lượng số dư trung bình TKTT cuối kỳ cá nhân BIDV 24 25 34 34 35 36 36 Tuyên Quang Bảng 2.8: Tiền gửi tiết kiệm Bảng 2.9: Tiền gửi Tổ chức kinh tế Bảng 2.10: Phát hành Giấy tờ có giá Bảng 2.11: Tình hình thực huy động vốn BIDV Tuyên Quang Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo loại tiền Bảng 2.13: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo kỳ hạn Bảng 2.14: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo khách hàng Bảng 2.15: Kết huy động vốn BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2010- 38 39 39 41 42 43 44 45 2012 Bảng 2.16: Tình hình huy động, cho vay vốn Bảng 2.17: Cân đối nguồn vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn Bảng 2.18: Cân đối nguồn vốn trung, dài hạn cho vay trung, dài hạn Bảng 2.19: Chi phí huy động vốn BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2010- 46 47 47 48 2012 ix DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Hình 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn cho vay NHTM giai 25 đoạn 2010-2012 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức BIDV Tuyên Quang theo khối nghiệp vụ Hình 2.3: Thị phần huy động vốn BIDV Tuyên Quang Hình 2.4: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo loại tiền Hình 2.5: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo kỳ hạn Hình 2.6: Cơ cấu huy động vốn BIDV Tuyên Quang theo khách hàng 33 35 42 43 44 x MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Nhu cầu nguồn vốn luôn yếu tố cần thiết định cho phát triển hay thụt lùi doanh nghiệp nói chung hay Ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Vốn tiềm lực tài chính, yếu tố đảm bảo khả hoạt động khả khoản ngân hàng Trong năm qua, với việc nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (BIDV Tuyên Quang) áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để phát triển nguồn vốn nguồn vốn ngân hàng qua năm tăng trưởng không ngừng với tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên, so với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động địa bàn nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm Do vậy, vấn đề đặt tìm giải pháp để tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định, khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội tỉnh ngành Đó lý em chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam - Trường hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận huy động vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Tuyên Quang - Kiến nghị số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn BIDV - Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực - Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm kiến thức thành hiệu công việc khai thác tối đa nguồn lực có ngân hàng - Song song với việc đào tạo kiến thức kỹ bản, cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) phòng giao dịch đóng trung tâm để đón trước thời mở rộng hoạt động giao dịch với người nước kinh tế thẩm thấu sâu vào kinh tế giới, tăng cường khả quan hệ giao dịch với ngân hàng nước Việt Nam nước khác giới 3.2.3.3 Có sách quản lý nhân sự, đãi ngộ thỏa đáng - Có sách bố trí cán phù hợp, loại bỏ cán khơng có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức khỏi BIDV Tuyên Quang để tiếp nhận cán khác đáp ứng yêu cầu công việc - Triển khai phần mềm quản lý nhân - Thực cơng tác rà sốt lại cán Phòng, Tổ toàn Chi nhánh để xếp máy làm việc hiệu quả, suất, chất lượng - Thực công tác quy hoạch cán đến vị trí, chức danh tất Phòng, Tổ theo quy định Hội sở - Áp dụng chương trình quản lý chấm điểm cơng việc để giám sát nâng cao hiệu công việc từ tạo động lực thi đua tồn Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing Để quảng bá thương hiệu Chi nhánh, để hình ảnh BIDV 60 đơng đảo quần chúng nhân dân biết đến không trọng công tác Marketing Các giải pháp Marketing mà Chi nhánh thực ỏi đơn điệu phát tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay cử nhân viên gặp gỡ trực tiếp khách hàng tiềm để giới thiệu với họ Dù biện pháp đem lại cho Chi nhánh kết đáng kể mà tổng nguồn huy động liên tục tăng thời gian qua để phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng cần quan tâm đến việc áp dụng hình thức để tránh nhàm chán cho khách hàng Chi nhánh cần thực hiện: 3.2.4.1 Nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường Những nhu cầu người dân, doanh nghiệp không ngừng biến đổi cần phải có hoạt động nghiên cứu thị trường để Chi nhánh đưa sách khách hàng phù hợp với thay đổi làm hài lòng khách hàng mức độ cao Tính đến tháng 8/2013, tồn tỉnh Tun Quang có khoảng 900 doanh nghiệp hoạt động, hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), tổng số vốn đăng ký kinh doanh 2.992,7 tỷ đồng (bình quân 3,4 tỷ đồng/doanh nghiệp) Giai đoạn 2011-2012, ảnh hưởng suy thoái kinh tế khiến số doanh nghiệp thành lập Tuyên Quang giảm nhanh so với giai đoạn 2006-2010 Số thành lập năm 2011 118 doanh nghiệp, tăng 7,9%; năm 2012 84 doanh nghiệp, tăng 2,6% (giai đoạn 2006-2010 tăng 14%/năm) Trong đó, số doanh nghiệp kinh doanh cầm chừng, khơng hiệu quả, ngừng hoạt động phá sản năm qua nửa số thành lập (114 doanh nghiệp) Vấn đề đáng quan tâm lực lượng doanh nghiệp Tuyên Quang giá trị sản xuất kinh doanh nhỏ, cơng nghệ lạc hậu, vốn tự có mà khả huy động nguồn lực từ bên hạn chế, lực liên doanh, liên kết thấp Phần lớn doanh nghiệp chưa mạnh dạn đầu tư chiều sâu, chưa có chiến lược kinh doanh ổn định, cấu ngành nghề không cân đối; lực tài chính, nhân sự, trình độ quản trị bất cập, khả lập kế hoạch, tổ chức, triển khai 61 kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế nên doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp thấp Phân bố doanh nghiệp địa bàn tỉnh không đồng đều, chủ yếu tập trung thành phố Tuyên Quang (chiếm 57,5%), hoạt động vùng sâu, vùng xa khoảng 10% Số doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nơng, lâm nghiệp thuỷ sản ít, có 3,4%, công nghiệp xây dựng chiếm 54%, thương mại dịch vụ chiếm 42,6% Thực tế số lượng doanh nghiệp khách hàng Chi nhánh khiêm tốn, giai đoạn 2010-2012 dao động khoảng 120-140 doanh nghiệp Nắm thực trạng doanh nghiệp địa bàn, Chi nhánh cần chủ động tiếp cận thâm nhập vào cụm công nghiệp, khu đô thị mới; cơng ty lớn, doanh nghiệp xây lắp có nhu cầu bảo lãnh, bảo hiểm; doanh nghiệp có nhu cầu trả lương cho nhân viên với số lượng lớn; trường học có nhu cầu thu học phí; khách hàng cá nhân có nhu cầu tốn hàng hoá tiểu thương…, việc ký thoả thuận hợp tác bán chéo sản phẩm vừa thu hút tiền gửi đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường hình thức quảng cáo báo đài, phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet, tích cực tham gia tài trợ cho hoạt động xã hội, học bổng cho sinh viên theo học trường đại học… biện pháp để xây dựng hình ảnh, thương hiệu Chi nhánh mắt công chúng Chi nhánh nên định kỳ hàng tháng, cuối năm có thăm dò đánh giá hoạt động marketing, thị trường, đối thủ cạnh tranh để biết xác thị phần mà Chi nhánh nắm giữ, sở có biện pháp ứng phó 3.2.4.2 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm công tác quan trọng Nếu thực tốt công tác tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng, qua giữ chân khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt Một số biện pháp chăm sóc khách hàng mà Chi nhánh nên thực là: 62 - Thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng với chức chủ yếu giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, gửi tin nhắn tự động, mail chúc mừng sinh nhật, chăm sóc thăm hỏi khách hàng ốm đau, ma chay, - Giai đoạn 2010-2012, năm Chi nhánh có thêm 6-10 doanh nghiệp khách hàng chừng khách hàng Thực tế Tuyên Quang cho thấy khách hàng chủ yếu vay vốn để đáo hạn với Ngân hàng khác Vì vậy, để giữ chân khách hàng, Chi nhánh nên có thư cảm ơn khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vào dịp Lễ Tết sinh nhật nên gửi thiệp chúc mừng tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng… Điều có lợi khơng hoạt động huy động vốn ngân hàng mà hoạt động kinh doanh khác nhiều khả xây dựng mối quan hệ tốt đẹp khách hàng không gửi tiền mà sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng tín dụng, toán quốc tế, toán nước, bảo lãnh… - Đối với khách hàng cá nhân nhỏ đến gửi tiền ngân hàng hay giao dịch nên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng cách trông giữ cẩn thận phương tiện lại khách hàng, nên có nước, kẹo cho khách hàng lúc họ ngồi đợi Các biện pháp nhiều NHTM thực tốt mà điển hình Vietinbank Những việc làm nhỏ không tốn q nhiều chi phí lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Hàng năm, tổ chức Hội nghị khách hàng (việc Chi nhánh thực đặn), cần phát phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ Từ giúp Chi nhánh xây dựng chiến lược sản phẩm, điều chỉnh kịp thời sách sách lãi suất, phí sách hoa hồng linh động hợp lý, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch - Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng phù hợp với điều kiện thực tế chi nhánh 63 - Khai thác tối đa mối quan hệ nhóm khách hàng cá nhân có liên quan từ khối khách hàng doanh nghiệp đối tác Từ mối quan hệ cá nhân với người phải biết khai thác mối quan hệ người với anh em, bạn bè, đồng nghiệp họ mà từ tiếp cận để khai thác nguồn vốn huy động 3.2.4.3 Xây dựng chi phí cho hoạt động Marketing Xây dựng kinh phí chi cho hoạt động marketing, quảng cáo, chi hoa hồng cho hoạt động môi giới hoạt động huy động vốn dịch vụ Đó kế hoạch lâu dài Chi nhánh để thực sách khách hàng tốt 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Phát triển sản phẩm Tuy BIDV thời gian qua liên tục đưa sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng, để giữ chân khách hàng tìm kiếm thêm nhiều khách hàng phải tiếp tục nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm có tính cạnh tranh với ngân hàng khác: - Đối với loại hình tiền gửi tiết kiệm mục tiêu chủ yếu an tồn sinh lời Hiện nay, BIDV đưa loại tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm động, tiết kiệm an phú gia, tiết kiệm linh hoạt… Chi nhánh phải thường xuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tham khảo sản phẩm ngân hàng khác để đưa sản phẩm tốt nhất, phù hợp với khách hàng - Đối với sản phẩm tiền gửi toán: Chi nhánh cần tăng cường tiếp thị việc sử dụng tài khoản toán thẻ ATM đến trường học, cụm công nghiệp, tranh thủ ký hợp đồng trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp, phấn đầu đến 2015 mở 50.000 thẻ ATM Để thu hút khách hàng ngân hàng nên triển khai nhiều hình thức khuyến mại miễn phí làm thẻ, tặng tiền vào tài khoản phát hành thẻ… mở rộng phạm vi tốn thẻ Vì mục tiêu hàng đầu khách hàng với loại hình dịch vụ đáp ứng tốt thuận tiện yêu cầu toán chủ thẻ BIDV nên liên kết với nhiều siêu thị, cửa hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm lớn mở rộng mạng lưới máy ATM để 64 khách hàng rút tiền nhiều địa điểm khác nhau, liên kết với trường đại học phát triển sản phẩm thẻ thích hợp cho nhu cầu sinh viên với mức phí ưu đãi, hợp lý phận khách hàng tiềm lớn ngân hàng tương lai - Chi nhánh cần nghiên cứu để phát hành giấy tờ có giá trung, dài hạn để tăng nguồn vốn trung dài hạn bối cảnh nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng khan hiểm 3.2.5.2 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng qua giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt nhiều chi phí q trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho không hoạt động huy động vốn mà hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thời quan qua, toàn hệ thống BIDV đưa vào hoạt động dịch vụ tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán…), kết nối toán qua thẻ, toán tự động, đưa cơng nghệ Mobile banking Internet banking.Vì vậy, Chi nhánh cần phải: - Triển khai dịch vụ toán qua tài khoản, thẻ ATM khách hàng (tiền điện, điện thoại, internet, ) - Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch ATM tiện ích ATM Đến hết tháng 8/2013 Chi nhánh lắp đặt máy ATM địa bàn thành phố Mục tiêu đến 2015 PGD có máy ATM - Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối tiện ích (khách hàng khơng cần có tài khoản, gửi nhận tiền vài phút) 65 3.2.5.3 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Huy động vốn cho vay hai hoạt động NHTM có mối quan hệ biện chứng với Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm… Từ giảm thất nghiệp, giải nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cư lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay đòi hỏi Chi nhánh phải xây dựng quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng… - Với khách hàng lớn, Chi nhánh nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Cụ thể giai đoạn 2013-2015, giảm lãi suất nợ cũ với khách hàng thân thiết xuống 12%/năm Đối với doanh nghiệp có nợ hạn, Chi nhánh nên xem xét đánh giá lại khoản vay, gia hạn cấu lại nợ cũ không thực phạt lãi hạn Đây hội để doanh nghiệp có thêm thời gian tìm kiếm thị trường khách hàng, xoay vòng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh - Đối với khách hàng lớn, khách hàng trung thành (Cơng ty cổ phần lâm sản khống sản Tun Quang, Công ty xi măng Tân Quang, Công ty xi măng Tuyên Quang), khoản vay doanh nghiệp nên tạo điều kiện không cần tài sản chấp, không cần trả hết nợ cũ mà cần có phương án kinh doanh hiệu - Riêng Phòng Quan hệ khách hàng phân cơng cán phụ trách theo ngành, địa bàn, dự án, chí đến đầu mối sản phẩm nhà đất, ô tô Thời gian thẩm định dự án giảm bớt từ - ngày dự án lớn, dự án nhỏ, vay tiêu dùng giảm từ 1- ngày so với trước 66 - Phát triển thêm số sản phẩm tín dụng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô với mức vay tối đa lên tới 70% giá trị xe, cho vay cán công nhân viên, kinh doanh cá nhân, hộ gia đình, vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, thấu chi tài khoản tiền gửi 3.2.5.4 Xây dựng “Văn hóa kinh doanh” cho Chi nhánh Ngoài việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, việc tạo dựng nét văn hoá nghề nghiệp, văn hoá ứng xử nhân tố quan trọng việc xây dựng phát triển nét văn hố BIDV Chi nhánh nên tham gia tích cực hoạt động xã hội, từ thiện như: đền ơn đáp nghĩa, thực sách xã hội Tổ chức hoạt động kỷ niệm ôn lại truyền thống đất nước, ngày truyền thống BIDV, tổ chức tốt thi mang màu sắc văn hố tìm hiểu, ứng xử giao tiếp, trang phục công sở… nhằm nâng cao nhận thức trình độ văn hố cho cán Ngồi ngân hàng thực số biện pháp khác tìm cách cắt giảm chi phí huy động vốn, đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tư vấn tài chính, tư vấn khách hàng… để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng: Cùng với tiến trình tự hố thương mại, quy định hoạt động ngân hàng cần phải đổi theo hướng quốc tế hố Cơng nghệ đại phát triển cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, vậy, văn pháp lý Chính phủ cần ban hành kịp thời có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học công nghệ Thứ hai, mở rộng việc trả lương qua tài khoản để ngân hàng huy động vốn không kỳ hạn Bên cạnh trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách, cần phải mở rộng đối tượng đến tất thành phần khác 67 kinh tế, trước hết, công ty, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động khu công nghiệp, khu kinh tế có trụ sở khu trung tâm Thứ ba, tạo điều kiện phát triển công nghệ thông tin Cơng nghệ thơng tin có yếu tố quan trọng đến lĩnh vực tự động hoá ngân hàng, so với nước giới mặt công nghệ Việt Nam thấp Vì vậy, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiến tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Ngồi ra, có chiến lược đào tạo sách đãi ngộ chuyên gia kỹ thuật giỏi lĩnh vực thông tin Sự phát triển bưu viễn thơng tiền đề, sở để NHTM mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ ngân hàng đại Hiện NHTM phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao chất lượng chưa đảm bảo yêu cầu nhanh chóng, chuẩn xác, an tồn Chính phủ cần quan tâm phát triển bưu viễn thơng chiến lược phát triển kinh tế đất nước, tạo điều kiện cho ngành bưu viễn thơng nâng cấp sở hạ tầng mạng, dung lượng đường truyền kết nối 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực Việc hồn thiện mơi trường pháp lý phải thực cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ NHTM có hoạt động huy động vốn Thứ hai, thực thi sách tài khố đảm bảo nâng cao lực điều hành sách tiền tệ sách lãi suất, thiết lập lại kỷ cương hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát để ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho việc khơi phục lại lòng tin cho NHTM, doanh nghiệp người dân 68 Thứ ba, tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngồi Trên sở tận dụng nguồn vốn, cơng nghệ học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng từ nước tổ chức quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng BIDV Việt Nam Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên đạo, định hướng Hội sở có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để hoạt động huy động vốn BIDV Tuyên Quang phát triển đạt thành công năm tới, đề nghị Hội sở xem xét, thực nội dung sau: - Hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý, điều hành hoạt động huy động vốn: hệ thống tiêu kế hoạch, phân giao kế hoạch đánh giá thực kế hoạch Việc phân giao tiêu kế hoạch cần gắn với khả năng, điều kiện triển khai thực địa bàn, đơn vị Các đạo cụ thể hoạt động huy động vốn cần cập nhật theo sát tín hiệu thị trường, hướng dẫn kịp thời, đầy đủ cho chi nhánh triển khai - Xây dựng danh mục sản phẩm, đa dạng, phong phú, lợi ích hợp lý với khách hàng, lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm “cốt lõi” BIDV, tạo khác biệt với ngân hàng khác, tạo thương hiệu BIDV - Rà sốt, chuẩn hố quy trình, thủ tục theo hướng đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận để nâng cao hài lòng khách hàng - Đẩy nhanh tiến độ dự án xây dựng trung tâm tâm hỗ trợ khách hàng qua điện thoại (Contact Center) để nâng cao chất lượng dịch vụ cơng tác chăm sóc khách hàng, đồng thời tăng cường kênh phân phối sản phẩm - Xây dựng chương trình PR hình ảnh BIDV thân thiện, thống nhất, hiệu kênh thông tin đại chúng Nâng cao hiệu khai thác kênh thơng tin thức: Website BIDV trang thơng tin nội Intranet 69 - Đẩy mạnh khai thác ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tiến độ tự động hoá quy trình, đồng thời hỗ trợ cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn - Xây dựng triển khai chế tài chính, chế động lực kịp thời theo hướng gia tăng ngân sách cho hoạt động huy động vốn đảm bảo hỗ trợ phân phối thu nhập theo doanh số huy động cán - Nâng cao chất lượng giao dịch khách hàng thông qua việc đẩy mạnh triển khai áp dụng giám sát thực 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng cán giao dịch khách hàng Công tác giám sát thực thường xuyên chi nhánh, Hội sở triển khai đợt đánh giá định kỳ đột xuất, có chế xử lý thưởng, phạt rõ ràng - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn theo hướng đào tạo nâng cao kiến thức huy động vốn kỹ mềm cho đối tượng đào tạo bản, cập nhật kiến thức sản phẩm dịch vụ, kỹ bán hàng cho đối tượng - Điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ cán QHKH theo hướng tập trung công tác marketing, chăm sóc khách hàng, bán hàng, tư vấn dịch vụ, giảm thiểu hoạt động tác nghiệp - Hoàn thiện triển khai sách tuyển dụng, đào tạo, sách động lực để khuyến khích, động viên lực lượng lao động thu hút nguồn lao động có chất lượng từ bên ngồi vào BIDV 70 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn hoạt động then chốt ngân hàng thương mại, tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh lợi nhuận phát triển bền vững ngân hàng Những năm qua, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang đạt kết khả quan Tổng nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm, đáp ứng tốt nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng Nhìn chung nguồn vốn huy động BIDV Tuyên Quang tăng trưởng ổn định với cấu huy động vốn tương đối hợp lý bảo đảm hoạt động kinh doanh tổng thể an toàn cho Chi nhánh Là ngân hàng hàng đầu Tuyên Quang, BIDV Tuyên Quang khẳng định vị địa bàn tỉnh với sách huy động nhạy bén phù hợp, có nhiều phương thức huy động đa dạng phong phú, lãi suất huy động phù hợp tình hình thị trường thời điểm Tuy nhiên bên cạnh số tồn cần phải khắc phục, giải để tăng cường kết hoạt động huy động vốn, đạt mục tiêu đề Hy vọng rằng, Luận văn với tiêu chí đánh giá giải pháp cụ thể nêu phần có ý nghĩa thiết thực BIDV Tuyên Quang thời gian tới Nhân đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo hướng dẫn - TS Phan Chí Anh - nhiệt tình hướng dẫn, Ban Giám đốc BIDV Tuyên Quang tạo điều kiện, tổ chức, cá nhân liên quan giúp đỡ em hoàn thành luận văn Mặc dù cố gắng khó bao qt tồn vấn đề nên q trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để đề tài luận văn hoàn thiện hơn./ 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Đăng Dần (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh Đại học Nha Trang, Tổng quan Ngân hàng Thương mại (2012), Bài giảng, Nha Trang PGS.TS Ngô Hướng (2012), Hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền (2009), Chiến lược kinh doanh kinh tế toàn cầu, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyên Linh (2012), Tuyên Quang cần tập trung nguồn lực vào lĩnh vực đột phá, http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Tuyen-Quang-can-tap-trungnguon-luc-vao-4-linh-vuc-dot-pha/20133/163031.vgp PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên, Tuyên Quang Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2007), Nửa kỷ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (1957-2007), Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010, 2011, 2012), Tài liệu Hội nghị Giám đốc, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển, http://bidv.com.vn/Nha-dau-tu/Tong-quan-ve-BIDV/Chien-luoc-phat-trien.aspx 12 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Tuyên Quang (2010, 2011, 2012), Báo cáo đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Tuyên Quang, Tuyên Quang 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Website (http: //www.sbv.gov.vn) 72 14 Quốc hội, (2010), Luật Tổ chức Tín dụng, khố 12, ngày 16/6/2010, Hà Nội 15 Hoàng Thị Mai Thảo (2008), “Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 70, Tr 16-19 16 Nguyễn Đức Thảo (2004) Chiến lược cho phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Viện nghiên cứu Ngân hàng, Hà Nội 17 GS Lê Văn Tư (2011), Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 19 Frederik Mishkin (1994), Tiền tệ, ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 20 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 73 74 74 ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 24 2.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG... hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4.3 Hoạt động trung gian khác 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG... cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân