Bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm vi mô

1 Bảo hiểm vi mô Bảo hiểm là một dịch vụ tài chính giúp mọi ngời quản lý rủi ro. Tuy nhiên đây không phải là loại dịch vụ tài chính duy nhất có thể làm đợc điều đó. Trong chơng 8, phần đầu sẽ mô tả các loại hình dịch vụ tài chính quản lý rủi ro và giải thích các điều kiện giới hạn làm cho dịch vụ bảo hiểm đợc a dùng hơn tiết kiệm và tín dụng. Phần tiếp theo trình bày một số ví dụ về các sản phẩm bảo hiểm vi mô do các tổ chức ngân hàng làng x (NHLX) và những ngời đang thực hiện bảo hiểm vi mô khác đang cung cấp. Phần thứ ba mô tả các cơ cấu phân phối bảo hiểm khác nhau. Tiếp theo là một số gợi ý thực tiễn để tạo dựng các mối quan hệ với các nhà cung cấp bảo hiểm truyền thống, một mô hình phân phối đợc a thích. Kết thúc là những khuyến nghị đối với các Tổ chức ngân hàng làng x đang quan tâm đến việc phân phối bảo hiểm. Trọng tâm của chơng này là chỉ ra đợc rằng bảo hiểm là một ngành kinh doanh mới của các tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM) chứ không đơn thuần là một sản phẩm khác. Kinh doanh bảo hiểm có cơ cấu rủi ro phức tạp hơn rất nhiều so với các hoạt động khác của TCTCVM, do đó nó cũng đòi hỏi các kỹ năng quản lý khác hơn. Chính vì vậy, NHLX cần phải bớc đi thận trọng, phải hiểu rằng bảo hiểm hoàn toàn không thuộc lĩnh vực chuyên môn của họ.1 8.1 Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro Quản lý rủi ro luôn luôn là một mục tiêu của các khách hàng tín dụng nhỏ. Hầu hết các NHLX thừa nhận rằng các khách hàng thỉnh thoảng sử dụng khoản vay kinh doanh để trả các chi phí y tế hoặc ma chay, hoặc để giải quyết các nhu cầu tiền mặt trong gia đình. Ngay cả khi họ không có một vấn đề gì cấp thiết, một số khách hàng cũng chỉ đầu t một phần của khoản vay vào công việc kinh doanh, phần còn lại họ để dành để có dự trữ nếu họ gặp trở ngại trong vấn đề trả nợ. Trong những trờng hợp này, khách hàng sử dụng một sản phẩm đợc thiết kế cho một mục đích để đáp ứng cho một mục đích khác vì đó là một dịch vụ tài chính duy nhất đang sẵn có. Các NHLX hớng tới khách hàng đang bắt đầu cung cấp các sản phẩm phù hợp hơn với mục đích của các khách hàng khi sử dụng các sản phẩm này, bao gồm cả quản lý rủi ro. Ba nhóm sản phẩm tài chính quản lý rủi ro là (1) các tài khoản tiết kiệm linh hoạt; (2) các khoản vay khẩn cấp (vay nóng); và (3) bảo hiểm vi mô, bao gồm bảo hiểm cho các trờng hợp nh chết, ốm đau, tàn tật, và mất trộm. Về lý thuyết, các sản phẩm quản lý rủi ro này có thể mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng của tổ chức ngân hàng làng x. Nh đ đợc trình bày ở Chơng 4, các hộ gia đình thuộc diện nghèo nhất thờng tự loại mình ra khỏi ngân hàng làng x vì họ không muốn liều vay đổntánh nguy cơ không trả đợc, và bởi vì mọi ngời chỉ trích những trờng hợp trả chậm. Họ cũng có thể bị NHLX hoặc các thành viên khác gạt ra bởi vì bản thân họ bị xem nh là những rủi ro tín dụng tồi tệ. Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro có thể thích hợp cho các phân đoạn nghèo nhất của thị trờng so với sản phẩm cho vay kinh doanh nhỏ truyền thống. Cung cấp các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, vay nóng, và bảo hiểm cũng có thể góp phần mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng của một ngân hàng làng x bằng việc giúp các khách hàng 1 Craig Churchill và Judith Painter viết đề cơng cho chơng này Bảo hiểm không đơn thuần là một sản phẩm tài chính khác -đó là một ngành kinh doanh hoàn toàn khác đòi hỏi phải có những chuyên môn mà các tổ chức tài chính vi mô thờng không có Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro rất có tiềm năng trong việc làm cho các NHLX thâm nhập đợc rộng và sâu hơn vào thị trờng 2 khá giả hơn không bị rơi vào tình trạng đói nghèo. Các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro có thể làm giảm việc phải dùng đến những biện pháp tuyệt vọng, ví dụ nh bán tài sản hoặc vay tiền của những ngời cho vay li, và có thể giúp tạm thời không trợt sâu hơn vào tình trạng túng quẫn. Tiết kiệm, Tín dụng, hay Bảo hiểm? Mặc dù cả ba có thể giúp làm giảm tình trạng dễ bị tổn thơng, khi nào bảo hiểm là một cách ứng phó thích hợp hơn tiết kiệm hay tín dụng? Biểu đồ số 8-1 thể hiện các trờng hợp mà các sản phẩm bảo hiểm có thể xử lý tốt nhất dựa vào hai biến số dới đây: 1. Mức độ không chắc chắn về khả năng, thời điểm, và tần suất xảy ra thiệt hại; và 2. Chi phí của tổn thất tiềm năng. Bảo hiểm không phải là một ứng phó có hiệu quả trong ba trờng hợp. Thứ nhất, đối với các tổn thất chắc chắn xảy ra, cơ cấu chia xẻ rủi ro không thể thực hiện đợc (xem hộp 8-1)2. Thứ hai, bảo hiểm cũng không thích hợp cho những tổn thất nhỏ vì chi phí hành chính và giao dịch sẽ làm cho giá thành sản phẩm trở nên quá đắt. Thứ ba, bảo hiểm không phải luôn luôn có hiệu quả trong việc giải quyết rủi ro có tính thảm hoạ, khi có nhiều ngời tham gia bảo hiểm đồng thời bị ảnh hởng bởi một rủi ro (xem Hộp 8-2: Định nghĩa ngắn gọn các thuật ngữ bảo hiểm) 2 Mặc dù tất cả chúng ta chắc chắn sẽ chết, sự không chắc chắn xuất hiện vì chúng ta không biết khi nào điều đó xảy ra Hộp 8-1 Định nghĩa về Bảo hiểm vi mô Thuật ngữ Bảo hiểm th-ờng bị dùng sai. Mọi ng-ời th-ờng nói đến bảo hiểm khi họ đề cập đến các sản phẩm tiết kiệm hoặc tín dụng có khả năng đáp ứng chức năng quản lý rủi ro. Để bảo hiểm thực sự là bảo hiểm, cần phải có một cơ chế chia xẻ rủi ro. Cơ chế này tập hợp các nguồn lực của số đông để bù đắp cho các tổn thất của một số ít. Thực tế, những ng-ời mua bảo hiểm trả phí bảo hiểm để trang trải mức tổn thất trung bình của một nhóm chứ không phải là cho chi phí thực tế phải gánh chịu khi một sự kiện rủi ro xảy ra. Chia xẻ rủi ro đem lại lợi ích cho một số ít những ng-ời phải chịu tổn thất, trong khi số đông cơ bản là chỉ nhận đ-ợc "sự yên tâm về tinh thần" thông qua việc đóng phí bảo hiểm. Bởi có cơ chế chia xẻ rủi ro này nên giá trị của một quyền lợi bảo hiểm liên quan tới chi phí của một tổn thất, chứ không liên quan tới giá trị 3 Biểu đồ 8-1 Tín dụng, tiết kiệm hay bảo hiểm? Trên cơ sở đánh giá này, các sản phẩm tiết kiệm khác nhau có thể phù hợp hơn đối với các sự kiện thông thờng trong đời (nh sinh đẻ, cới hỏi, giáo dục). Kể cả những tổn thất không dự tính trớc nhng có chi phí thấp cũng có thể đợc giải quyết qua các tài khoản tiết kiệm linh hoạt. Ngời nghèo không thể lúc nào cũng tiết kiệm để dành cho những ngày khó khăn. Đối với họ, các khoản vay nóng có thể giải quyết các nhu cầu đột xuất và không thể lờng trớc - đây là mục đích chính của tài khoản nội bộ. Nếu tài khoản nội bộ không hoạt động hoặc không đợc chuẩn bị để giải quyết các khoản vay nóng, thì khi đó NHLX có thể cung cấp những khoản vay đợc thiết kế riêng cho từng cá nhân để đáp ứng các nhu cầu cụ thể của các thành viên (xem Chơng 6) Mức độ không chắc chắn Chi phí tổn thất t-ơng đối Tiết kiệm và tín dụng linh hoạt Bảo hiểm Tiết kiệm linh hoạt Đ-ợc bảo hiểm một phần Chắc chắn Rất chắc chắn Nhỏ Rất lớn 4 Tiết kiệm và tín dụng linh hoạt hơn rất nhiều so với bảo hiểm. Ví dụ nh, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chẳng giúp gì đợc cho những ngời bị trộm cớp hoặc bị cháy nhà. Hầu hết các tổn thất xảy ra cho những hộ gia đình có thu nhập thấp là những tổn thất nhỏ. Để giúp giảm tình trạng dễ bị tổn thơng của họ thì tài khoản tiết kiệm linh hoạt và các khoản vay nóng là những đối sách thích hợp hơn để giải quyết phần lớn những rủi ro của họ. Trớc khi mạo hiểm tiến vào thế giới khó hiểu của bảo hiểm, một NHLX sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn rất nhiều nếu NH bắt đầu bằng việc phát triển những dịch vụ tài chính quản lý rủi ro này. Một khi đ giúp đợc các khách hàng của mình giảm khả năng phải đối mặt với hầu hết các rủi ro của họ, một tổ chức có thể cân nhắc làm thế nào để giảm nguy cơ dễ bị tổn thơng của khách hàng đối với một số ít, nhng sẽ đắt hơn nhiều, các rủi ro có thể đợc bảo hiểm. 8.2 Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Các sản phẩm bảo hiểm dành cho các khách hàng của NHLX cần phải thích ứng với rất nhiều rủi ro khác nhau mà họ phải đối mặt. Nguy cơ của họ trớc thiệt hại về tài chính là rất nghiêm trọng trong trờng hợp ốm đau kéo dài, tổn thất về tài sản, tàn tật, và tử vong. Đối với mỗi loại trong những rủi ro này có thể sử dụng một loại hình bảo hiểm khác nhau. 8.1 Các loại hình bảo hiểm Có một số loại hình bảo hiểm khó triển khai hơn so với các loại hình bảo hiểm khác3. Nhìn chung, Bảo hiểm nhân thọ là đơn giản nhất vì (1) sự kiện bảo hiểm -tử vong- chỉ xảy ra một 3 Các loại hình bảo hiểm khác bao gồm bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm các thảm hoạ; chúng không đợc đề cập đến ở đây vì các NHLX vẫn cha có kinh nghiệm về các loại hình dịch vụ này Hộp 8-2 Định nghĩa các thuật ngữ bảo hiểm Rủi ro đạo đức (Moral Hazard). Các nguy hiểm nảy sinh từ bất kỳ một đặc tính cá nhân phi vật chất nào làm cho ng-ời tham gia bảo hiểm tăng khả năng tổn thất hoặc mức độ nghiêm trọng của tổn thất. Ví dụ, những thói quen xấu nh- nghiện r-ợu làm tăng khả năng chết sớm và đòi bồi th-ờng chi phí y tế cao; ng-ời mua bảo hiểm vật nuôi có thể không trông nom con bò của mình cho chu đáo vì anh ta nghĩ rằng anh ta sẽ đ-ợc thanh toán tiển bảo hiểm nếu con gia súc bị chết. Lựa chọn ng-ợc (Adverse Selection). Xu h-ớng của những ng-ời có cơ hội tổn thất cao hơn mức trung bình tìm kiếm bảo hiểm ở mức tiêu chuẩn (trung bình), nếu không đ-ợc kiểm soát bằng quá trình lập hợp đồng bảo hiểm thì lựa chọn ng-ợc sẽ mang lại mức tổn thất cao hơn dự định. Rủi ro kết hợp (Covariance). Xu h-ớng cho hoặc (1) nhiều hộ gia đình bị ảnh h-ởng bởi một rủi ro cùng một lúc hoặc (2) một loạt rủi ro cùng xảy ra (cùng một thời điểm hay cùng một hoàn cảnh). Tái bảo hiểm (Reinsurance). Chuyển một phần hoặc tất cả rủi ro đ-ợc bảo hiểm từ nhà bảo hiểm này sang một nhà bảo hiểm khác. Tái bảo hiểm cho phép các nhà bảo hiểm chia sẻ rủi ro với các nhà bảo hiểm ở các khu vực khác, phát triển có hiệu quả cơ chế chia xẻ rủi ro bằng cách kết hợp các 5 lần; (2) việc xác minh sự kiện đó đ xảy ra khá dễ dàng, (3) những vấn đề rủi ro về đạo đức ít xảy ra vì hầu hết những ngời tham gia bảo hiểm không chủ ý làm tăng các cơ hội cho phép sự kiện đó xảy ra bằng cách thực hiện các hành vi có tính rủi ro. Một số loại hình nhất định của bảo hiểm nhân thọ, ví dụ bảo hiểm niên kim và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, thì cực kỳ phức tạp. Bảo hiểm tài sản rất phức tạp vì trộm cắp, hoả hoạn, hoặc các thiệt hại khác có thể xảy ra lặp đi lặp lại, và rất khó xác định là thiệt hại đó đ xảy ra, đặc biệt là trong trờng hợp trộm cắp. Hơn nữa, những rủi ro đạo đức trong bảo hiểm tài sản là rất đáng kể: Một ngời tham gia bảo hiểm có thể sẽ không quan tâm đầy đủ đến tài sản đ đợc bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm khó triển khai nhất là Bảo hiểm y tế. Một phần của sự khó khăn này xuất phát từ thực tế là một cơ quan khác, cơ quan cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế, cũng liên quan tới vấn đề này. Bảo hiểm y tế rất phức tạp cũng còn vì có rất nhiều các loại bệnh tật và phơng pháp điều trị khác nhau, và vì nó còn đòi hỏi sự kiểm soát rất đáng kể đối với hành vi lừa đảo, rủi ro thuộc về đạo đức, và việc sử dụng quá mức cần thiết4. 8.2 Các vấn đề trong phân phối NHLX cần phải chú ý đến ba vấn đề cơ bản liên quan đến việc phân phối dịch vụ khi xem xét phát triển một sản phẩm bảo hiểm : (1) phân phối kết hợp, (2 hợp đồng bảo hiểm cá nhân hay hợp đồng theo nhóm nhóm, và(3) các sản phẩm tự nguyện hay bắt buộc5. Một trong những thách thức lớn nhất của việc cung cấp bảo hiểm vi mô là chi phí khá cao cho việc quản lý một số lợng lớn những giao dịch nhỏ. Thách thức này cũng giống nh đối với các sản phẩm tài chính vi mô khác, song với bảo hiểm thì khoản tiền đóng phí có xu hớng còn nhỏ hơn nữa. Giải pháp tốt nhất cho vấn đề này là phân phối kết hợp với một dịch vụ tài chính khác do đó giao dịch bảo hiểm có thể đợc kết hợp với việc trả nợ hoặc gửi tiết kiệm. Tuy nhiên nếu bảo hiểm đợc gắn với tín dụng thì chỉ những ngời có một khoản tiền vay cha thanh toán đợc tham gia bảo hiểm. Sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm sẽ mở rộng thị trờng tiềm năng và làm tăng giá trị của dịch vụ này, điều này củng cố tầm quan trọng của khẩu hiệu tiết kiệm là hàng đầu. Một vấn đề khác ảnh hởng đến chi phí phân phối là nên phân phối bảo hiểm theo nhóm hay cho từng cá nhân. Các nhà cung cấp bảo hiểm cho cá nhân đánh giá rủi ro gắn liền với mỗi ngời tham gia bao hiểm và có thể điều chỉnh chính sách của họ theo yêu cầu. Còn bảo hiểm nhóm cho phép có mức phí bảo hiểm thấp hơn bằng cách bảo hiểm cho nhiều ngời trong cùng một hợp đồng. Bằng việc đa một số đông ngời vào cùng một hợp đồng, nhà bảo hiểm giảm đợc chi phí tiếp thị và chi phí hành chính. Nhìn chung, các sản phẩm theo nhóm thích hợp hơn đối với thị trờng bảo hiểm vi mô. Một quyết định quan trọng khác là liệu bảo hiểm nên là bắt buộc hay tự nguyện. Có thể áp dụng bất cứ cách nào, tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm phải nhất quán trong mỗi NHLX. Nói cách khác, nếu một NHLX quyết định có một chơng trình bảo hiểm, thì tất cả các thành viên 4 Ví dụ về các loại hình sản phẩm bảo hiểm này, xin mời xem Brown and Churchill (2000) 5 Rất nhiều các vấn đề khác liên quan đến sản phẩm định giá, định kỳ đóng phí,các qui trình thẩm định, và kiểm soát đối với lựa chọn ngợc (adverse selection), rủi ro đạo đức, và lừa đảo- không đợc đề cập đến ở chơng này. Xin xem Brown and Churchill (1999) để biét thêm chi tiết. Tuy cần phải hiểu đợc những vấn đề này, các NHLX áp dụng mô hình đối tác-đại lý (partner-agent model) có thể dựa vào các đối tác của họ để giải quyết các vấn đề này Tiết kiêm là hàng đầulà một khẩu hiệu phù hợp, vì các dịch vụ tiết kiệm không kỳ hạn và thuận tiện là một giải pháp tốt hơn đối với hầu hết các khủng hoảng mà các hộ gia đình có thu nhập thấp gặp phải, đó không phải là các khủng hoảng gây ra các tỏn thất lớn Hình thức phân phối kết hợp tốt nhất là một hợp đồng bảo hiểm theo nhóm trên cơ sở tự nguyện kết hợp với một dịch vụ tiết kiệm. Thật không may, đây là một sự kết hợp khó khăn. Một số các sản phẩm bảo hiểm rất khó cung cấp so với các loại hình bảo hiểm khác. Bảo hiểm nhân thọ cơ bản rất đơn giản, trong khi bảo hiểm y tế thì phức tạp hơn rất nhiều. 6 nhóm sẽ phải tham gia. Vì thành viên phải cùng chịu trách nhiệm về các khoản vay của nhóm, thật không công bằng cho một số thành viên khi họ phải đóng phí bảo hiểm và do đó làm cho nhóm thoát khỏi gánh nặng phải trả thay trong trờng hợp họ không thanh toán đợc nợ do một rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, trong khi những ngời khác tiếp tục dựa vào nhóm khi họ gặp khó khăn. Nhìn chung, bảo hiểm tự nguyện có lợi hơn cho khách hàng, trong khi bảo hiểm bắt buộc thì dễ hơn và ít rủi ro hơn cho nhà bảo hiểm, nh đợc tổng kết ở Bảng 8-1 Bảng 8-1 Những thuận lợi của bảo hiểm tự nguyện so với bảo hiểm bắt buộc Tự nguyện Bắt buộc 1. Bảo hiểm tự nguyện đòi hỏi khách hàng và nhân viên có sự hiểu biết về sản phẩm. Điều này đòi hỏi một sự đầu t thoả đáng trong việc phát triển các điều khoản rõ ràng, có thể truyền đạt đợc dễ dàng, cho mục đích marketting. 2. Nó giúp cho tổ chức này đánh giá nhu cầu đối với sản phẩm 3. Một dịch vụ tự nguyện cung cấp một giá trị tốt hơn cho khách hàng vì nó không bắt buộc họ mua những sản phẩm mà họ không muốn 1. Bảo hiểm bắt buộc yêu cầu một hệ thống quản lý và theo dõi đơn giản. Theo dõi bảo hiểm đối với toàn bộ khách hàng dễ hơn là phải phân biệt giữa ngời đợc bảo hiểm và ngời không đợc bảo hiểm 2. Nó làm giảm nguy cơ của việc lựa chọn ngợc. Vì tất cả các khách hàng đ đợc yêu cầu tham gia, sẽ không có việc những ngời có mức rủi ro cao chiếm một tỷ lệ phầm trăm cao trên tổng số khách hàng. 3. Nó giúp cho nhà cung cấp bảo hiểm tiếp cận một số lợng lớn ngời tham gia bảo hiểm, điều đó cho phép thu lợi do qui mô và tăng khả năng là những tổn thất thực tế sẽ gần với các tổn thất dự kiến. Điểm khởi đầu Mặc dù trong chơng này có khuyến cáo là các NHLX nên cung cấp bảo hiểm thông qua hợp tác với một công ty bảo hiểm chính thức (mô hình đối tác-đại lý), đối tác không tồn tại ở mọi nơi. Cho đến tận khi thị trờng bảo hiểm phát triển, bảo hiểm sinh mạng gắn với tín dụng là một sản phẩm mà một NHLX có khả năng tự cung cấp đợc. Bảo hiểm tín dụng bảo hiểm số d cha thanh toán trong một khoản vay của khách hàng nếu ngời đó chết trớc khi trả đợc khoản nợ đó. Đôi khi loại hình này đợc mở rộng bao gồm cả trợ cấp bằng tiền mặt cho gia đình cho các chi phí chôn cất. Thậm chí có thể có một khoản trợ cấp tiền mặt cho ngời vay nếu một thành viên trong gia đình bị chết trong thời hạn vay tiền. Loại hợp đồng bảo hiểm này rất có tiềm năng trong việc giúp đỡ cho cả tổ chức tài chính (qua việc duy trì chất lợng vốn vay) và khách hàng hoặc gia đình của họ Loại hình bảo hiẻm duy nhất mà NHLX có thể tự triển khai là bảo hiểm nhân mạng, nhng thậm chí dịch vụ tơng đối dễ này cũng có thể trở nên phức tạp 7 Hộp 8-3 Bảo hiểm tín dụng của KMBI ( Philippines) KMBI đã giới thiệu ch-ơng trình Quỹ Trợ cấp Tử vong (DBF ) của họ vào năm 1992. Vào năm 1998, số khách hàng của quỹ đã tăng từ 100 lên 5.284. KMBI đã hoạt động nh- một nhà cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh, hoàn toàn quản lý quỹ này. Mỗi khách hàng phải trả 4$ và gia đình họ sẽ đ-ợc nhận tối đa là 1.200$ trong tr-ờng hợp khách hàng bị tử vong. Tổ chức cũng mở rộng bảo hiểm nhân thọ cho gia đình của các thành viên, với một hợp đồng có giá trị 600$ cho quyền lợi bảo hiểm. Mặc dù Quỹ Trợ cấp Tử vong mang lại thu nhập đáng kể cho KMBI, tổ chức này nhận thấy rằng khó khăn đã tăng lên rất nhiều trong việc theo dõi đóng phí và thanh toán quyền lợi cho một l-ợng khách hàng ngày càng tăng. Nhu cầu đơn giản hoá Quỹ Trợ cấp Tử vong trở nên càng rõ rệt khi tổ chức này chuyển sang phi tập trung hoá các hoạt động tín dụng. KMBI không còn cơ cấu hợp pháp cũng nh- một hệ thống theo dõi thích hợp. Bây giờ KMBI đang xem xét để thành lập một công ty bảo hiểm chính thức hoặc tìm một đối tác trong khu vực. Hiện nay KMBI không còn cung cấp DBF nữa và đã chuyển sản phẩm bảo hiểm của Hộp 8-4 Bảo hiểm không phải trò đùa : Các kinh nghiệm của ngân hàng CARD (Philippine) Ngân hàng CARD đã thành lập Quỹ T-ơng trợ Thành viên vào năm 1994 để cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các khách hàng vay tiền của họ. Ban đầu phí bảo hiểm hàng tuần là 5 xu, trong tr-ờng hợp tử vong ch-ơng trình bảo hiểm sẽ trả 50$ cho chi phí tang lễ và 50$ cho chồng hoặc vợ và những đứa con hợp pháp. Vì sản phẩm này rất có lãi, CARD đã mở rộng các quyền lợi bảo hiểm nh- trả trợ cấp th-ơng tật 10$/ tháng trong 03 tháng trong tr-ờng hợp khách hàng bị th-ơng tật và trả l-ơng h-u 20$/ tháng trong vòng 05 năm cho những ng-ời trên 60 tuổi -tất cả những quyền lợi đó vẫn với mức phí ban đầu. Nhu cầu đối với sản phẩm này rất lớn. Từ năm 1995 đến 1997, số thành viên đã tăng từ 12.000 lên 27.000. Khoản thu từ phí bảo hiểm của CARD là vô cùng lớn. Tổ chức này d-ờng nh- đã tìm ra một nguồn thu nhập chủ yếu mới. Tuy nhiên đặc điểm của khách hàng đã nhanh chóng thay đổi. Một nghiên cứu vào năm 1997 đã cho thấy số thành viên từ 50 tuổi trở lên rất nhiều và ngày càng tăng. Khoảng 40% tổng số khách hàng có thể đ-ợc nhận tiền l-ơng h-u trong vòng tối đa là 5 năm nữa. L-ợng tiền trả dự kiến sẽ phá vỡ Quỹ và sẽ làm phá sản cả ngân hàng này. Phản ứng đầu tiên của CARD là tăng phí bảo hiểm lên 10xu/một tuần. Vào năm 1999, việc quản lý một quỹ t-ơng trợ hay một công ty bảo hiểm đã trở thành bất hợp pháp đối với các tổ chức phi chính phủ (NGO) ở Philippine. CARD đã phản ứng bằng việc đăng ký quỹ bảo hiểm của nó nh- một đơn vị độc lập, Hội Trợ cấp T-ơng hỗ của CARD- viết tắt là CARD-MBA, với một hội đồng 8 Mặc dù ít phức tạp hơn, bảo hiểm nhân mạng gắn với tín dụng cũng có thể trở thành một gánh nặng hành chính, nh trong trờng hợp của Kabilikat para sa Maunlad na Buhay (KMBI) ở Philippine, tổ chức này hiện đang chuyển từ việc tự mình cung cấp dịch vụ bảo hiểm sang tạo dựng một mối quan hệ đối tác với một công ty bảo hiểm( xem Hộp 8-3). Các vấn đề mà KMBI gặp phải khi cung cấp bảo hiểm tín dụng càng trở nên trầm trọng hơn khi một TCTCVM cố gắng cung cấp các sản phẩm phức tạp hơn. Hộp 8-4 miêu tả lại cách ngân hàng CARD ở Philippine bớc vào lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và sau đó mở rộng một cách thiếu cân nhắc sang các sản phẩm khác (bảo hiểm hu trí, bảo hiểm thơng tật). Trớc khi tự mình phát triển sản phẩm này (nghĩa là, trớc khi đi vào hoạt động nh một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp), một NHLX nên trắc nghiệm danh mục kiểm tra ở bảng 8-2 để xác định xem họ cần có những gì. Bảng 8-2 Cần những gì để triển khai bảo hiểm nhân mạng? Tự nguyện Bắt buộc Số lợng khách hàng dự kiến tham gia Thực hiện nghiên cứu định giá, công việc cần thiết để tính đợc giá của sản phẩm Một hệ thống theo dõi thu phí đơn giản Một hệ thống kế toán cho phép phân biệt giữa các khách hàng muốn và không muốn sản phẩm này Điều chỉnh hệ thống thông tin quản lý(MIS) và hệ thống theo dõi hiện tại để theo dõi bảo hiểm nhân thọ tín dụng Hồ sơ ghi lại các yêu cầu bồi thờng và việc chi trả Đào tạo đội ngũ nhân viên về bảo hiểm là gì Đào tạo đội ngũ nhân viên về tiếp thị bảo hiểm tới khách hàng Hệ thống khen thởng nhân viên để bán bảo hiểm một cách thành công Một nhân viên đợc chỉ định để giám sát công việc trong tổ chức Cơ chế thu phí bảo hiểm Các khả năng đầu t tiền phí bảo hiểm và dự trữ ngoài việc cho vay 8.3 Cơ cấu tổ chức: Cách tốt nhất để tránh các rủi ro và thách thức của việc cung cấp bảo hiểm là cộng tác với một công ty bảo hiểm truyền thống. Cách tiếp cận này, mô hình đối tác-đại lý, là một trong ba phơng pháp cung cấp bảo hiểm. Hai cách kia là mô hình cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh và mô hình dựa trên cộng đồng. Bên cạnh mô hình đối tác-đại lý đợc a chuộng, hai mô hình cung cấp bảo hiểm vi mô khác là (1) cung cấp dịch vụ bảo hiểm hoàn chỉnh và (2) qua một mô hình cộng đồng 9 Mô hình dịch vụ hoàn chỉnh Là nhà bảo hiểm cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh, một NHLX điều hành tất cả các lĩnh vực của việc cung cấp bảo hiểm, bao gồm việc thiết kế sản phẩm, định giá, tiếp thị, kiểm tra và lập hợp đồng, thu phí bảo hiểm, dự trữ, và trả tiền bồi thờng. Mô hình này thờng đợc điều tiết bởi chính phủ và đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp với những trình độ chuyên môn nhất định, lợng tiền mặt dự trữ lớn, và một hệ thống quản lý tiên tiến để theo dõi việc đóng phí bảo hiểm, chi trả bồi thờng, và chi phí cho việc cung cấp dịch vụ. Các tổ chức NHLX đợc khuyến cáo không nên đi theo mô hình này ngoại trừ việc cung cấp loại hình bảo hiểm nhân mạng-tín dụng. Ngay cả với sản phẩm bảo hiểm nhân mạng-tín dụng, cần để các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp giúp đỡ trong việc tính giá phí bảo hiểm thông qua một nghiên cứu định giá (actuarial study). Mô hình dựa vào cộng đồng Một cách tiếp cận khác với mô hình dịch vụ hoàn chỉnh là một tổ chức tơng trợ do những ngời tình nguyện trong cộng đồng điều hành. Các thành viên, cũng đồng thời là ngời chủ, sẽ xác định các dịch vụ bảo hiểm, định phí, và quản lý các hoạt động hàng ngày. Vì họ tham gia vào việc thiết kế sản phẩm, mô hình này có vẻ có nhiều khả năng phục vụ tốt lợi ích của khách hàng. Cách tiếp cận này, đợc sử dụng nhiều nhất để cung cấp dịch vụ bảo hiểm y tế, cũng có khả năng thâm nhập sâu hơn bằng cách cung cấp các dịch vụ cho những phân đoạn nghèo hơn trong cộng đồng. Dù vậy mô hình dựa trên cộng đồng không phải không có các thách thức của nó. Thời gian cam kết của những ngời quản lý tổ chức là rất quan trọng. Hơn nữa việc quản lý một quỹ bảo hiểm đòi hỏi các kỹ năng và kiến thức mà ở các cộng đồng có thu nhập thấp không có đợc. Sự nhiệt tình của những ngời tình nguyện có tiếng là không bền. Mô hình này có thêm một rủi ro là dễ bị phá sản vì tiền dự trữ hạn chế và khả năng dễ bị tổn hại bởi các rủi ro kết hợp (covariant risk). Thông thờng, khi một nhóm bảo hiểm tăng trởng (phát triển thêm nhiều thành viên -ND) -đây là điều nhóm cần phải làm để có đợc một quy mô chia xẻ rủi ro đủ lớn- thì khả năng quản lý ở cấp địa phơng cũng dần bị quá tải. Các NHLX dễ chọn mô hình này vì nó rất phù hợp với các đặc trng của các NHLX truyền thống, bao gồm sự điều hành và tham gia của cộng đồng, khả năng phục vụ các thành viên nghèo hơn trong cộng đồng, và việc giám sát lẫn nhau giữa các thành viên làm giảm thiểu sự gian lận và sự lựa chọn ngợc (adverse selection). Dĩ nhiên các nhợc điểm của các NHLX, đợc trình bày dới đây, cũng lộ rõ trong mô hình dựa vào cộng đồng: Chi phí và thời gian đào tạo Thiếu an toàn Dự trữ hạn chế, làm cho NHLX dễ gặp khó khăn khi phải giải quyết nhiều đơn đòi bồi thờng cùng một lúc; và Đối mặt với vấn đề gian lận và các rủi ro đạo đức. Tổ chức Lao động Quốc tế hiện đang nỗ lực thành lập một quỹ tái bảo hiểm -Social Re- nhằm hỗ trợ các tổ chức bảo hiểm y tế tơng trợ cộng đồng và cung cấp hỗ trợ từ bên ngoài để khắc phục những nhợc điểm nêu trên, nhng những nỗ lực này vẫn còn trong giai đoạn sơ khai. 6 6 Chi tiết về Social Re xin mời xem www.ilo.org/socialre 10 Mô hình đối tác-đại lý Trong mô hình này, NHLX cung cấp dịch vụ bảo hiểm bằng cách cộng tác với một công ty bảo hiểm truyền thống. Thoả thuận này cũng giống nh sự thoả thuận giữa các công ty bảo hiểm với các đại lý từ nhiều năm nay, trong đó đó đại lý bán và làm các dịch vụ liên quan đến sản phẩm để đợc nhận tiền hoa hồng. Một số đại lý thậm chí còn cung cấp các loại sản phẩm của nhiều công ty bảo hiểm khác nhau. Công ty bảo hiểm làm nhiệm vụ phân tích tình hình rủi ro, thiết kế và định giá sản phẩm, thực hiện các chức năng quản lý hành chính và chịu trách nhiệm với tất cả các rủi ro bảo hiểm (ít nhất là rủi ro không đợc chuyển giao cho một công ty tái bảo hiểm). Mô hình này phục vụ tốt lợi ích của khách hàng vì nó cho phép cả hai bên đối tác cùng thực hiện những công việc mà họ làm tốt nhất. Các nhân viên hiện trờng của NHLX trở thành các đại lý bán hàng cho công ty bảo hiểm. Sự thoả thuận này đ mang lại lợi ích cho NHLX vì (1) có đợc một nguồn thu nhập mới; (2) có một sản phẩm mới để cung cấp cho khách hàng của mình (điều đó này có thể cải thiện việc triển khai các sản phẩm khác) mà không ảnh hởng các nguồn lực quản lý và tài chính của tổ chức, và quan trọng nhất là không phải chịu rủi ro bảo hiểm; và (3) có thể tập trung vào hoạt động kinh doanh chủ yếu là tiết kiệm và cho vay. Mô hình đối tác-đại lý cũng làm lợi cho công ty bảo hiểm vì nó tiếp cận đợc với một thị trờng mà trớc đó cha đợc khai thác (việc này công ty bảo hiểm không thể tự thực hiện đợc) qua một cơ sở hạ tầng sẵn có và đ đợc khách hàng tin cậy. Một công ty bảo hiểm sẽ đặc biệt thích hợp tác với một NHLX lớn qua đó công ty có thể nhanh chóng có đợc từ 20.000 tới 30.000 khách hàng, vì số lợng lớn khách hàng này sẽ tạo ra lợi ích kinh tế qui mô và làm tăng khả năng các yêu cầu đòi bồi thờng thực tế sẽ gần với dự đoán hơn. Phơng pháp làm việc của các NHLX làm cho họ dễ dàng đảm nhận vai trò đại lý bảo hiểm. Ví dụ nh: Có thể dễ dàng kết hợp việc đóng phí bảo hiểm với việc nộp TK bắt buộc. Các nhóm đ quen với việc có một quỹ dự phòng tài khoản nội bộ, nhng thờng không quen đợc với công việc quản lý quỹ phức tạp. Điều này cho thấy hợp tác với một công ty bảo hiểm chuyên nghiệp là một sự lựa chọn hấp dẫn. Cơ cấu của NHLX làm giảm rủi ro đạo đức vì các thành viên có thể theo dõi lẫn nhau Các NHLX cung cấp một thị trờng khách hàng có một mối quan hệ lâu bền với "đại lý" đợc chỉ định (một nhân viên tín dụng hoặc hay ngời phát triển nhóm). FINCA Uganda sử dụng mô hình đối tác-đại lý để cung cấp cho khách hàng hai loại hình bảo hiểm. Loại hình thứ nhất, hợp tác American International Group (AIG), Inc. một công ty bảo hiểm chính thức, là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ/ tai nạn, bảo hiểm d nợ cha thanh toán và trả một khoản trợ cấp 650$ nếu một thành viên bị tử vong hoặc bị thơng tật. Hợp đồng bảo hiểm này còn trả 325$ trong trờng hợp vợ hoặc chồng tử vong và 163$ trong trờng hợp con bị tử vong. Đại diện cho khách hàng của mình, FINCA Uganda mua một hợp đồng bảo hiểm bắt buộc theo nhóm với tiền đóng phí bằng 0,45% tổng tiền vay (những năm đầu mức phí là 1,0%, khi đó sản phẩm này còn là sản phẩm tự nguyện). Loại hình bảo hiểm thứ hai mà FINCA Uganda cung cấp là bảo hiểm y tế, bằng cách hợp tác với một đơn vị cung cấp tài chính y tế hoạt động bán độc lập trong một bệnh viện khu vực. (Xem Hộp 8-5) . Mô hình đối tác-đại lý cho phép cả hai bên-NHLX và nhà bảo hiểm đợc làm công việc mà họ làm tốt nhất [...]... cấp bảo hiểm là cộng tác với một công ty bảo hiểm truyền thống. Cách tiếp cận này, mô hình đối tác-đại lý, là một trong ba phơng pháp cung cấp bảo hiểm. Hai cách kia là mô hình cung cấp dịch vụ hoàn chỉnh và mô hình dựa trên cộng đồng. Bên cạnh mô hình đối tác-đại lý đợc a chuộng, hai mô hình cung cấp bảo hiểm vi mô khác là (1) cung cấp dịch vụ bảo hiểm hoàn chỉnh và (2) qua một mô hình... Tái bảo hiểm (Reinsurance). Chuyển một phần hoặc tất cả rủi ro đ-ợc bảo hiểm từ nhà bảo hiểm này sang một nhà bảo hiểm khác. Tái bảo hiểm cho phép các nhà bảo hiểm chia sẻ rủi ro với các nhà bảo hiĨm ë c¸c khu vùc kh¸c, ph¸t triĨn cã hiƯu quả cơ chế chia xẻ rủi ro bằng cách kết hợp các 16 nhận thức đợc rằng bảo hiểm không chỉ là một sản phẩm mới mà còn là một ngành kinh doanh mới. ã Bảo đảm... Bảo hiểm vi mô Thuật ngữ Bảo hiểm th-ờng bị dùng sai. Mọi ng-ời th-ờng nói đến bảo hiểm khi họ đề cập đến các sản phẩm tiết kiệm hoặc tín dụng có khả năng đáp ứng chức năng quản lý rủi ro. Để bảo hiểm thực sự là bảo hiểm, cần phải có một cơ chế chia xẻ rủi ro. Cơ chế này tập hợp các nguồn lực của số đông để bù đắp cho các tỉn thÊt cđa mét sè Ýt. Thùc tÕ, nh÷ng ng-êi mua bảo hiểm trả phí bảo hiểm. .. bảo hiểm là gì ã Đào tạo đội ngũ nhân vi n về tiếp thị bảo hiểm tới khách hàng ã Hệ thống khen thởng nhân vi n để bán bảo hiểm một cách thành công ã Một nhân vi n đợc chỉ định để giám sát công vi c trong tổ chức ã Cơ chế thu phí bảo hiểm ã Các khả năng đầu t tiền phí bảo hiểm và dự trữ ngoài vi c cho vay   8.3 C¬ cÊu tỉ chức: Cách tốt nhất để tránh các rủi ro và thách thức của vi c... có thể sử dụng một loại hình bảo hiểm khác nhau. 8.1 Các loại hình bảo hiểm Có một số loại hình bảo hiểm khó triển khai hơn so với các loại hình bảo hiểm khác 3 . Nhìn chung, Bảo hiểm nhân thọ là đơn giản nhất vì (1) sù kiƯn b¶o hiĨm -tư vong- chØ x¶y ra mét 3 Các loại hình bảo hiểm khác bao gồm bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm các thảm hoạ; chúng không đợc đề cập đến ở đây vì các NHLX vẫn... bảo hiểm trên phạm vi toàn quốc? ã Nhà bảo hiểm hiện nay đ-ợc cung cấp tài chính nh- thế nào? Liệu nhà bảo hiểm này có một danh mục tài sản có ổn định không? ã Kinh nghiệm giải quyết khiếu nại của nhà bảo hiểm và lịch sử vi c chi trả tiền khiếu nại? Nhà cung cấp có sẵn lòng giải quyết nhanh các yêu cầu bồi th-ờng của các khách hàng của NHLX hay không? ã Nhà bảo hiểm quan tâm tới mức nào đến vi c... thể đợc bảo hiểm. 8.2 Các sản phẩm bảo hiểm vi mô Các sản phẩm bảo hiểm dành cho các khách hàng của NHLX cần phải thích ứng với rất nhiều rủi ro khác nhau mà họ phải đối mặt. Nguy cơ của họ trớc thiệt hại về tài chính là rất nghiêm trọng trong trờng hợp ốm đau kéo dài, tổn thất về tài sản, tàn tật, và tử vong. Đối với mỗi loại trong những rủi ro này có thể sử dụng một loại hình bảo hiểm khác... quan bảo hiểm y tế, hoạt động trong bệnh vi n nh- một bộ phận độc lập. Các nhà quản lý ch-ơng trình bảo hiểm y tế mới đà nhận ra rằng vi c không có đủ tiền mặt đúng thời điểm ®Ĩ ®ãng phÝ b¶o hiĨm cã thĨ c¶n trë ng-êi nghèo mua bảo hiểm. Họ tin rằng một hình thức tiết kiệm sẽ giúp họ v-ợt qua vấn đề này. Họ cũng nhận thấy rằng kế hoạch này sẽ hoạt động hiệu quả hơn nếu những ng-ời tham gia bảo hiểm. .. nặng từ vi c ốm đau trong gia đình. FINCA Uganda hiĨu vi c qu¶n lý b¶o hiĨm y tÕ là hoàn toàn không thuộc chuyên môn của mình, một nhận định đà đ-ợc củng cố bởi các kinh nghiệm tr-ớc đó. Họ đà thử cung cấp bảo hiểm y tế cho các nhân vi n của mình theo nguyên tác bồi hoàn chi phí, nh-ng công vi c này đà làm tôn nhiều thời gian và có rất nhiều gian lận . Sau đó tổ chức này đà mua hợp động bảo hiểm. .. này hiện đang chuyển từ vi c tự mình cung cấp dịch vụ bảo hiểm sang tạo dựng một mối quan hệ đối tác với một công ty bảo hiểm( xem Hộp 8-3). Các vấn đề mà KMBI gặp phải khi cung cấp bảo hiểm tín dụng càng trở nên trầm trọng hơn khi một TCTCVM cố gắng cung cấp các sản phẩm phức tạp hơn. Hộp 8-4 miêu tả lại cách ngân hàng CARD ở Philippine bớc vào lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và sau đó mở . www.microinsurencecentre.org Các Web Site Bảo hiểm vi mô có giá trị Trung tâm Bảo hiểm vi mô: www.microinsurancecentre.org Trọng tâm Bảo hiểm vi mô: www.microfinancegateway.org/microinsurance/index.htm. cung cấp bảo hiểm vi mô khác là (1) cung cấp dịch vụ bảo hiểm hoàn chỉnh và (2) qua một mô hình cộng đồng 9 Mô hình dịch vụ hoàn chỉnh Là nhà bảo hiểm cung