Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh lạng sơn

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chương I : NH NG V N Đ CƠ B N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ V N C A NGÂN HÀNG 1.1 OBO OKS CO M THƯƠNG M I Ngân hàng thương m i ho t ñ ng ch y u c a NHTM 1.1.1 Khái ni m ngân hàng thương m i Như ñã bi t, Ngân hàng xu t hi n r t s m l ch s nhân lo i Qua m t trình phát tri n lâu dài, ban ñ u ch vi c ñ i ti n c a thương nhân cho nhà buôn, d n d n có uy tín thương nhân gi h ti n, toán n i b tích lũy đư c nhi u ti n nên h kiêm c cho vay Cu i th k th XVIII, nư c Tây âu, ngân hàng d n d n ñư c thành l p m i ho c chuy n t ngân hàng cho vay n ng lãi… v i s phát tri n kinh t hàng hóa, thúc đ y s hình thành ngân hàng phát hành ti n th ng nh t t ch c chuyên kinh doanh ti n t Theo lu t ngân hàng c a Đan M ch năm 1930 ñ nh nghĩa: “Nh ng nhà băng thi t y u g"m nghi p v# nh n ti n kí thác, bn bán vàng b c, hành ngh thương m i giá tr đ a c, phương ti n tín d#ng h i phi u, th c hi n nghi p v# chuy n ngân, ñ ng b o hi m…” nư c ta có s chuy n bi n n n kinh t th trư$ng, có KI L Năm 1986, s qu n lí c a nhà nư c theo ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa M i ngư$i ñư c t kinh doanh theo qui ñ nh c a pháp lu t, xu t hi n nhi u hình th c s h u đan xen l%n bình ñ&ng trư c pháp lu t N n kinh t hàng hóa phát tri n t t y u s' d%n ñ n s ñ$i c a nhi u lo i hình ngân hàng t ch c tin d#ng Đ qu n lí hư ng d%n ho t ñ ng cho Ngân hàng, T ch c tín d#ng, t o u ki n cho thu n l i cho s phát tri n kinh t , b o v l i ích cá http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nhân thành ph n kinh t , pháp l nh s 38 ngày 24/5/1990 vi t “NHTM t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ñ ng ch y u thư$ng xuyên nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s OBO OKS CO M d#ng đ cho vay th c hi n nghi p v# chi t kh u phương ti n tốn” M i đây, Ngh đ nh Th tư ng Chính ph ban hành ngày12/9/2000, theo kho n ñi u quy ñ nh “NHTM ngân hàng th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh có liên quan, m#c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n m#c tiêu kinh t c a nhà nư c” Tóm l i, dù đ nh nghĩa th ñ u có chung m t n i dung tính ch t ho t đ ng là: Nh n ti n kí thác ti n g i khơng kì h n có kì h n đ s d#ng vào nghi p v# cho vay, chi t kh u nghi p v# kinh doanh khác c a ngân hàng 1.1.2 Ch c c a ngân hàng thương m i: 1.1.2.1 Ch c trung gian tín d ng Ngân hàng làm trung gian tín d#ng “c u n i” gi a ngư$i có v n (cá nhân, doanh nghi p, ph ) ngư$i c n v n (doanh nghi p, ph , cá nhân) Thơng qua vi c huy ñ ng kho n ti n t m th$i nhàn r(i xã h i, hình thành quĩ cho vay, r"i ñư c ngân hàng s d#ng ñ cho vay ñ i v i n n kinh t – g"m c cho vay ng)n h n, trung h n dài h n KI L ch y u dùng ñ cho vay ng)n h n Th c hi n ch c xu t phát t ñ c ñi m s tu n hồn v n ti n t q trình ln chuy n v n c a xã h i – chuy n v n t nơi th a sang nơi thi u v n M t khác, nhu c u ti t ki m ñ u tư xã h i đòi h*i ngân hàng làm trung gian ñ chuy n v n t ngư$i ti t ki m sang ngư$i có nhu c u đ u tư V i ch c trung gian tín d#ng Ngân hàng v a đóng vai trò ngư$i vay, v a đóng vai trò ngư$i cho vay, ngân hàng vay c a cá nhân, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N doanh nghi p có v n t m th$i nhàn r(i ti n bán hàng hay ti n trích kh u hao TSCĐ chưa s d#ng, ti n ti t ki m cá nhân … th c hi n cho vay ñ i v i nh ng doanh nghi p, nhân c n ti n b sung cho ho t ñ ng kinh OBO OKS CO M doanh c a c n mua nguyên v t li u chưa bán ñư c hàng, c n mua TSCĐ qu+ kh u hao chưa ñ , cá nhân vay ñ tiêu dùng… NHTM làm ñư c ch c quan chuyên kinh doanh ti n t , tín d#ng, có kh nh n bi t đư c tình hình cung - c u tín d#ng, nơi khách hàng có th tin tư ng vi c g i ti n, thông qua vi c thu hút ti n g i v i kh i lư ng l n, ngân hàng gi i quy t ñư c m(i quan h cung - c u tín d#ng c v kh i lư ng v n vay th$i gian vay V i ch c trung gian tín d#ng, ngân hàng góp ph n t o l i ích cho t t c bên ngư$i g i ti n ngư$i vay ti n cho ngân hàng n n kinh t + V i ngư$i g i ti n: Thu ñư c l i t v n t m th$i nhàn r(i c a ngân hàng tr lãi ti n g i Hơn n a, ngân hàng đ m b o s an tồn cung c p phương ti n toán + V i ngư$i ñi vay: Tho mãn ñư c nhu c u v v n ñ kinh doanh, chi tiêu tốn mà khơng ph i t n nhi u v s c l c, th$i gian cho vi c cung ng v n ti n l i h p pháp + V i NHTM : Thu ñư c l i nhu n qua chênh l ch lãi su t cho vay lãi su t ti n g i ho c hoa h"ng L i nhu n thu đư c s đ ngân KI L hàng t"n t i phát tri n + V i n n kinh t : Thúc ñ y tăng trư ng kinh t đáp ng nhu c u v n ñ ñ m b o trinh tái s n xu t ñư c th c hi n liên t#c không ng ng m r ng Ngân hàng bi n v n nhàn r(i, không ho t ñ ng thành v n ho t ñ ng, kích thích q trình ln chuy n v n thúc đ y q trình s n xu t kinh doanh phát tri n Ch c trung gian tín d#ng ch c quan tr ng nh t c a NHTM, ph n ánh b n ch t c a ngân hàng “ngư$i ñi vay ñ cho vay”, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N quy t đ nh s t"n t i phát tri n c a ngân hàng Đ"ng th$i, s ñ ngân hàng th c hi n t t ch c khác 1.1.2.2 Ch c trung gian toán: OBO OKS CO M Ngân hàng làm ch c trung gian toán th c hi n chi tr theo yêu c u c a khách hàng trích ti n t tài kho n đ tốn ti n hàng hóa, d ch v# ho c nh p vào tài kho n c a khách hàng kho n thu khác… ñây, ngân hàng đóng vai trò ngư$i “th qu+” cho doanh nghi p, cá nhân gi tài kho n th c hi n thu - chi h khách hàng N n kinh t phát tri n, kh i lư ng tốn qua ngân hàng đư c m r ng Ch c trung gian tốn đư c th c hi n s ch c trung gian tín d#ng Thơng qua vi c nh n ti n g i c a khách hàng, ngân hàng m cho h tài kho n ti n g i ñ theo dõi kho n thu – chi Đây ti n ñ ñ khách hàng th c hi n tốn đ t ngân hàng vào v trí trung gian tốn M t khác, vi c toán tr c ti p b,ng ti n m t gi a ch th kinh t có nhi u h n ch : Có th x y r i ro v n chuy n ti n, chi phí tốn l n, đ c bi t ñ i v i khách hàng xa NHTM th c hi n t t ch c có ý nghĩa to l n đ i v i n n kinh t Ngân hàng cung c p cơng c# tốn khác thu n ti n u- nhi m thu, u- nhi m chi, séc, th rút ti n, th tín d#ng… Nh$ v y, khách hàng không c n gi ti n hay mang theo ti n ñ tốn v i ch n KI L xa, mà có th s d#ng m t phương th c phù h p đ tốn Do đó, ti t ki m đư c chi phí lao đ ng, th$i gian đ m b o an tồn Qua đó, thúc đ y lưu thơng hàng hố, đ y nhanh vi c t c ñ luân chuy n v n góp ph n tăng trư ng kinh t Đ"ng thơi vi c tốn khơng dùng ti n m t qua ngân hàng s' làm gi m b t lư ng ti n m t lưu thông, ti t ki m đư c chi phí lưu thơng, chi phí in n, b o qu n ti n … v i ngân hàng góp ph n tăng thu nh p qua thu l phí tốn tăng ngu"n v n cho vay th hi n s dư có tài kho n ti n g i c a khách hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ch c tốn s đ hình thành ch c t o ti n c a NHTM Nhìn vào h th ng tốn ngư$i ta có th đánh giá đư c ho t đ ng c a NHTM có hi u qu hay khơng Vì v y, ch c đư c hồn OBO OKS CO M thi n vai trò c a NHTM ngư$i “th qu+” c a xã h i s' ñư c nâng cao 1.1.2.3 Ch c t o ti n: Khi có s phân hố h th ng ngân hàng, hình thành ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian, ngân hàng trung gian khơng th c hi n ch c phát hành ti n n a Nhưng v i ch c trung gian tín d#ng ch c trung gian tốn, NHTM có kh t o ti n ghi s tài kho n ti n g i toán c a khách hàng t i Ngân hàng, ñây m t lư ng ti n giao d ch V i ch c trung gian tín d#ng, Ngân hàng s d#ng v n huy ñ ng ñư c ñ cho vay S ti n l i ñư c khách hàng s d#ng đ mua hàng hố tốn d ch v# Khi Ngân hàng nh n ti n g i mà chưa cho vay khơng t o ti n, ch th c hi n cho vay Ngân hàng m i b)t ñ u t o ti n Nghĩa t vi c cho vay t o ti n g i Tuy nhiên, ñ t o ti n g i toán, NHTM ph i làm ñư c ch c trung gian toán, t c m tài kho n ti n g i tốn cho khách hàng s ti n tài kho n m i m t b ph n c a lư ng ti n giao d ch KI L T kho n d tr tăng lên ban đ u, thơng qua cho vay chuy n kho n, NHTM ñã t o s ti n g i g p nhi u l n s d tr ban ñ u M c m r ng ti n g i ph# thu c vào h s m r ng ti n g i, h s ch u tác ñ ng c a nhi u y u t : T l d tr b)t bu c, t l d tr dư th a và t l ti n m t so v i ti n g i tốn Q trình t o ti n s' ch m d t n u khách hàng vay b,ng ti n m t ñ chi tiêu ho c khách hàng xin rút m t ph n ti n m t đ tốn kh t o ti n s' gi m tương t trên, n u ngân hàng không cho vay h t s v n có th cho vay kh m r ng ti n g i http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N gi m Vì ch có ph n cho vay tốn b,ng chuy n kho n m i có kh t o ti n Trư$ng h p NHNN bơm thêm ti n vào lưu thơng NHTM s' t o OBO OKS CO M ñư c lư ng ti n g i g p nhi u l n lư ng ti n trung ương V i ch c h th ng NHTM ñã làm tăng phương ti n toán n n kinh t , ñáp ng nhu c u toán chi tr c a xã h i Ch c ch m i quan h gi a tín d#ng Ngân hàng lưu thông ti n t M t kh i lư ng tín d#ng mà NHTM cho vay làm tăng kh t o ti n, t ñó làm tăng lư ng ti n cung ng Do ñó, c vào y u t nh hư ng ñ n kh t o ti n, NHNN s' s d#ng công c# c n thi t đ ki m sốt q trình t o ti n lư ng ti n cung ng t l d tr b)t bu c, lãi su t chi t kh u tái chi t kh u… Tóm l i, ch c c a NHTM có m i quan h ch t ch', b sung h( tr cho nhau, ch c trung gian tín d#ng b n nh t, t o s cho vi c th c hi n ch c khác Đ"ng th$i, Ngân hàng th c hi n t t ch c trung gian toán ch c t o ti n s' góp ph n làm tăng ngu"n v n đ m r ng ho t đ ng tín d#ng 1.1.3 Vai trò c a NHTM đ i v i s phát tri n n n kinh t : 1.1.3.1 Ngân hàng thương m i nơi cung c p v n cho n n kinh t : V n ñư c t o t q trình tích lũy ti t ki m cá nhân, doanh KI L nghi p Nhà nư c n n kinh t Do đó, đ tăng thu nh p qu c dân ph i phát tri n s n xu t, m r ng lưu thơng hàng hố, ti t ki m tiêu dùng M t khác, n n kinh t phát tri n s' t o ngu"n v n, tác đ ng tích c c đ n ho t ñ ng Ngân hàng NHTM ngư$i ñ ng huy ñ ng m i ngu"n v n t m th$i nhàn r(i c a m i t ch c, cá nhân thu c m i thành ph n kinh t B,ng s v n huy ñ ng đư c, thơng qua ho t đ ng tín d#ng, Ngân hàng s' cung c p v n tr l i cho n n kinh t , ñáp ng kip th$i v n cho s n xu t, giúp doanh nghi p http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N m r ng s n xu t, c i ti n máy móc cơng ngh , s d#ng nguyên v t li u m i ñ s n xu t ra nhi u s n ph m m i vói m%u mã đ/p, ch t lư ng t t, giá c h p lí … hi u qu kinh doanh ngày cao, t o cho doanh nghi p OBO OKS CO M có ch( ñ ng v ng ch)c thương trư$ng 1.1.3.2 NHTM cơng c đ nhà nư c u ti t vĩ mô n n kinh t : Trong s v n hành c a n n kinh t th trư$ng, s ho t đ ng có hi u qu c a Ngân hàng s' m t công c# h u hi u ñ Nhà nư c ñi u ti t vĩ mô n n kinh t , v i ho t đ ng tín d#ng tốn, NHTM góp ph n m r ng kh i lư ng ti n cung ng lưu thông Trong trư$ng h p c n áp d#ng sách ti n t ch t: NHNN gi m lư ng cung ti n hay tăng lãi su t chi t kh u Ngư c l i, NHTM s' ñi vay đi, t làm gi m lư ng ti n lưu thông Ngư c l i, áp d#ng sách ti n t l*ng, t c tăng m c cung ti n hay gi m lãi su t chi t kh u, NHTM s' vay nhi u hơn, làm lư ng ti n lưu thông tăng V i ch c t o ti n, NHTM m t ch th tham gia vào trình cung ng ti n, t o kh i lư ng toán l n trng n n kinh t ñ ñi u ti t có hi u qu n n kinh t , NHNN s d#ng c ng c# ñ ñi u ti t lư ng ti n lưu thơng nh,m đ t đ oc m#c tiêu vĩ mơ c a n n kinh t như: n ñ nh giá tr ti n t , ki m ch l m phát… Nhưng công c# ch KI L th c s có hi u qu NHTM h p tác tích c c có hi u qu 1.1.3.3 NHTM c u n i n n kinh t nư c v i n n kinh t th gi i: Trong ñi u ki n h i nh p hi n nay, nhu c u giao lưu kinh t – xã h i gi a nư c th gi i ngày tr nên quan tr ng c n thi t S phát tri n kinh t c a m(i qu c gia g)n v i s phát tri n c a n n kinh t th gi i m t b ph n c u thành c a s phát tri n Do đó, NHTM v i ho t đ ng kinh doanh c a nh n ti n g i, cho vay, toán http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N d ch v# kinh doanh khác, s' thúc ñ y ngo i thương không ng ng m r ng phát tri n M t khác, thông qua ho t đ ng tín d#ng, tốn qu c t , kinh OBO OKS CO M doanh ngo i t ho làm đ i lí cho Ngân hàng, t ch c tín d#ng nư c ngồi, Ngân hàng co ñi u ki n ti p thu thành t u khoa h c kĩ thu t m i, nh p cơng ngh Ngân hàng v i trình đ hi n đ i, nâng cao trình đ ch t lư ng d ch v# đ nhanh chóng h i nh p v i kinh t th gi i 1.1.4 Các ho t ñ ng ch y u c a NHTM : 1.1.4.1 Nghi p v tài s n n : Nghi p v# tài s n n lo i nghi p v# ph n ánh trình hình thành v n cho ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, g"m lo i: - V n t có: Đi u ki n trư c tiên ñ kh i nghi p trư c ñư c phép khai trương Ngân hàng ph i có đ v n theo qui đ nh m(i nư c, đòi h*i v v n cho vi c thành l p Ngân hàng khác Hi n nư c ta, theo lu t t ch c tín d#ng thì: + NHTM qc doanh: v n pháp ñ nh nhà nư c c p 100% + NHTM c ph n: v n pháp ñ nh s đóng góp c a c đơng + NHTM liên doanh: v n pháp ñ nh s ñóng góp c ph n c a Ngân hàng tham gia KI L +NHTM nư c ngoài: v n pháp đ nh 100% v n nư c ngồi - Nghi p v# ti n g i: Ph n ánh kho n ti n g i c a doanh nghi p Ngân hàng đ tốn hay an tồn tài s n NHTM huy đ ng c a cá nhân, h gia đình có ti n nhàn r(i g i vào Ngân hàng v i m#c đích hư ng lãi ngu"n v n không ng ng tăng lên t l thu n v i s phát tri n kinh t xã h i, chi m t tr ng l n nh t ñ ngân hàng kinh doanh – ph n ánh b n ch t c a Ngân hàng ngư$i ñi vay ñ cho vay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Ti n g i khơng kì h n: Là lo i ti n g i mà khách hàng có th rút b t c lúc nào, yêu c u Ngân hàng trích ti n t tài kho n ñ tr cho ngư$i th# hư ng chuy n s ti n ñ oc hư ng vào tài kho n m#c đích c a khách OBO OKS CO M hàng th c hi n toán qua Ngân hàng, g i tài kho n ti n g i qua toán nư c ta, tài kho n ti n g i tốn có hai lo i: dùng cho doanh nghi p dùng cho nhân + Ti n g i có kì h n: Là ti n g i khách hàng rút sau m t th$i gian nh t ñ nh t : tháng, tháng… ñ n 36 tháng Ngư$i g i ti n m t ñư c hư ng lãi, Ngân hàng s d#ng v n đ kinh doanh Lãi xu t cao lãi xu t khơng kì h n tuỳ thu c vào th$i h n g i ti n m s y u t khác th trư$ng + Ti n g i ti t ki m: Là ti n ñ dành c a dân cư g i vào Ngân hàng ñ hư ng lãi Ngư$i g i ti n ñư c Ngân hàng c p cho cu n s , dùng ñ ghi s ti n g i vào rút Hi n nay, vi c huy ñ ng ti n g i ti t ki m ñư c th c hi n dư i hình th c sau: • Ti n g i ti t ki m không kì h n • Ti n g i ti t ki m có kì h n • Ti n g i ti t ki m có m#c đích Ti n g i có kì h n ti n g i ti t ki m g i chung ti n g i phí giao d ch Có chung đ c ñi m hư ng lãi, ch tài kho n khơng đư c phát hành séc KI L - Nghi p v# phát hành gi y t$ có giá: Các NHTM s d#ng nghi p v# ñ thu hút kho n v n có th$i h n dài, ñ ñ m b o kh ñ u tư dài h n c a Ngân hàng ñ i v i n n kinh t Đ"ng th$i, giúp n ñ nh ngu"n v n ho t ñ ng kinh doanh c a Các NHTM hi n ñang áp d#ng phát hành hai kì phi u theo hai phương th c: + Phát hành theo m nh giá: Ngưòi mua tr ti n theo m nh giá ñư c ghi kì phi u Khi ñáo h n đư c Ngân hàng hồn tr c g c lãi cho ngư$i tr lãi cho ngư$i s h u, g i hình th c mua kì phi u tr lãi sau http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Phát hành dư i hình th c chi t kh u: Ngư$i mua kì phi u ph i tr s ti n b,ng lãi tr ñi kho n lãi mà h ñư c hư ng Khi đáo h n Ngân hàng hồn tr cho khách hàng theo m nh giá ghi kì phi u, g i hình th c OBO OKS CO M mua kì phi u tr lãi trư c - Nghi p v# ñi vay: Các NHTM huy ñ ng v n b,ng vi c vay t ch c tín d#ng th trư$ng ti n t ho c vay NHNN dư i hình th c tái chi t khâú, vay có đ m b o đ đ m b o co s cân ñ i ñi u hành v n khơng cân đ i đư c + Vay c a NHNN: B t kì NHTM đư c phép thành l p đ u có quy n vay ti n NHNN trư$ng h p thi u h#t ti n m t NHNN Vi t Nam hi n áp d#ng hình th c tái c p v n là: • Cho vay theo h" sơ tín d#ng • Chi t kh u, tái chi t kh u thương phi u gi y t$ có giá ng)n h n • Cho vay có đ m b o b,ng c m c thương phi u gi y t$ có giá ng)n h n NHNN đóng vai trò ngư$i cho vay cu i ñ i v i NHTM g p khó khăn + Vay NHTM t ch c tài khác: M#c đích nh,m đ m b o d tr b)t bu c theo quy ñ nh c a NHNN Trong q trình ho t đ ng, m t s NHTM cho vay nhi u d%n ñ n thi u h#t t l d tr b)t bu c KI L Ngư c l i m t s NHTM cho vay nên d tr th a Th$i gian vay c a lo i thư$ng r t ng)n, không m t tu n + Vay nư c ngồi: Các NHTM có th vay t vay t nư c ngồi thơng qua phát hành phi u n ngo i t Lo i ti n vay ph bi n USD, đư c s d#ng r ng rãi toán qu c t - Nghi p v# huy ñ ng v n khác: Các NHTM huy đ ng v n thơng qua vi c nhân làm đ i lý ho c u- thác v n cho t ch c, cá nhân 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N an tồn nh t, cán b Ngân hàng có thái đ ph#c v# văn minh l ch s , s2n sàng hư ng d%n cho h hình th c ti t ki m có l i nh t M t Ngân hàng mà khơng gi đư c ch "tín" khơng th đ t k t qu mong mu n OBO OKS CO M Trong th trư$ng v n dài h n chưa phát tri n, vi c cung c p v n dài h n cho n n kinh t ñ u ñư c th c hi n qua kênh Ngân hàng Vì v y thơng qua ho t đ ng t o v n, m r ng ñ u tư, cho vay, khai thác s d#ng v n có hi u qu nh t đ nâng cao uy tín c a Ngân hàng Đ"ng th$i Ngân hàng c n thư$ng xuyên tăng cư$ng ki m tra, tra k p th$i, nhân r ng nh ng gương ngư$i t t, vi c t t x lý hành vi gây h i làm t n thương ñ n uy tín c a Ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hi u qu& s" d#ng v n : Mu n công tác huy đ ng v n đư c tăng cư$ng ph i k t h p v i s d#ng v n có hi u qu Đ i v i v n trung d i h n ph i ñư c ñ u tư theo d án, s d án s n xu t kinh doanh ñã ñư c th m ñ nh k+ lư4ng, ñ t hi u qu kinh t xã h i cao Căn c vào s lư ng v n c n huy ñ ng, th$i h n c# th mà Ngân hàng c n l a ch n hình th c huy đ ng thích h p : Khơng kỳ h n, có kỳ h n tháng, tháng, tháng ho c KI L năm, kỳ phi u, trái phi u v i m c lãi su t h p lý Như v y s d#ng có hi u qu v n có th nói m t bi n pháp có tính quy t đ nh r t l n ñ i v i công tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng, hay nói cách khác "Có c u m i có cung" 3.2.8 Th c hi n b&o hi m ti n g"i : Thư$ng xuyên nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh, Ngân hàng c n ch ñ ng tham gia b o hi m ti n g i nh,m đ m an tồn cho ngư$i g i ti n Vi c tham gia b o hi m ti n g i có + nghĩa thi t th c đ i v i 62 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng vi c huy đ ng v n b i vì, nh ng ngư$i g i ti n có lý nghi ng$ Ngân hàng có th v4 n , h s' l p t c rút ti n Ngân hàng m t di kho n ti n d tr , th m chí có t n th t dòng ti n rút sau OBO OKS CO M r t l n Tác đ ng dây chuy n d%n ñ n dân cư ñ xơ đ n Ngân hàng rút ti n, làm cho Ngân hàng lâm vào tình tr ng khó khăn, khơng ñ kh toán d%n ñ n phá s n Do đó, cac Ngân hàng tham gia b o hi m ti n g i ñ khách hàng yên tâm 3.2.9 M7 r ng vi c s" d#ng tài kho&n cá nhân, phát hành séc th8 tốn : Kinh t phát tri n, vi c đa d ng hố hình th c huy đ ng v n r t c n thi t, v a ñáp ng nhu c u c a khách hàng giao d ch kinh t , v a giúp Ngân hàng huy ñ ng ñư c m i ngu"n v n nhàn r(i xã h i Hơn n a, ngu"n v n có bi n đ ng t"n t i m t s dư nh t đ nh Ngân hàng có th s d#ng ñ cho vay Các d ch v# lãi xu t huy đ ng th p, th m chí khơng ph i tr lãi đ(i v i tài kho n ti n g i tốn Ngân hàng có ñi u ki n h th p lãi xu t huy đ ng bình qn, t h th p lãi xu t cho vay ñ i v i doanh nghi p - Khuy n khích s d#ng séc cá nhân: c n s m cho phép phát hành séc ti n m t t o ñi u ki n cho ch tài kho n th c hi n tốn, đ cho ngư$i chưa có tài kho n t i Ngân hàng v%n có th rút ti n đư c thu n l i d3 Ngân hàng mu n KI L dàng Theo quy ñ nh hi n t i, cá nhân có tài kho n ti n phát hành séc tốn có giá tr tri u đ"ng đ n Ngân hàng làm th t#c b o chi séc Do đó, chưa khuy n khích đư c nhi u khách hàng s d#ng hình th c này, mà h thư$ng thích dùng ti n m t đ tốn thu n ti n - Phát hành th toán: vi c s d#ng th tốn g p nhi u khó khăndo thu nh p c a dân cư th p s hi u bi t v d ch v# r t th p Hơn n a, trang thi t b c a Ngân hàng chưa ñ hi n đ i 63 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ có th phát tri n hình th c kinh phí đ u tư l n Nhưng tương lai không xa, vi c phát hành th tốn c n đư c tính tốn đ s m đáp ng nhu c u toán ngày l n c a n n kinh t phát tri n OBO OKS CO M Mu n th c hi n đư c t t cơng vi c c n ý: bư c ñâu v n đ ng khách hàng dùng th tốn ñ khách hàng th y vi c s d#ng th toán th t s ti n l i, d3 dàng không ph i mang theo ti n m t M t khác, t ch c kinh t , siêu th , nhà hàng, d ch v# v n t i, nhà ga…th c hi n nh n ti n qua th b,ng thi t b t i ñi m bán l (EFTPOS) máy rút ti n t ñ ng – ATM 3.2.10 Quan tâm ñ n ñ i ngũ cán b nhân viên: Đ i ngũ nhân viên c a Ngân hàng có nh hư ng r t l n ñ n ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng Đ i v i trình đ nhân viên ph i thư$ng xun nâng cao, ph i có m t s hi u bi t nh t đ nh đ gi i thích cho khách hàng m t cách tư$ng t n, rõ ràng, t t o đư c m t ni m tin cho khách hàng, khách hàng c m th y nhân viên gi*i h yên tâm giao d ch v i Ngân hàng Năm 2003 ñ i ngũ cán b Ngân hàng Nông nghi p PTNT L ng Sơn đư c nâng lên trình đ chuyên môn, ngo i ng , tin h c t ng bư c thích nghi v i kinh t th trư$ng V i đ i ngũ cán b cơng nhân viên v y ñã kh&ng ñ nh Ngân hàng Nông nghi p PTNT L ng Sơn Ngân hàng có KI L đ i ngũ cán b nhân viên tương đ i đ"ng đ u, tính k- lu t trách nhi m cao góp ph n to l n vào nh ng thành công c a Ngân hàng nh ng năm qua Tuy nhiên so v i nhi m v# yêu c u phát tri n c a Ngân hàng hi n ñ i, ph i nâng cao trình đ n a Vì v y đ s d#ng t t ngu"n nhân l c, Ngân hàng c n ph i t ch c ñào t o, b"i dư4ng m t cách h p lý, ñáp ng yêu c u ho t ñ ng kinh doanh ti n t th$i gian trư c m)t lâu dài 64 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Tóm l i, gi i pháp nêu có m i quan h v i nhau, vi c áp d#ng m t s gi i pháp có th t o nên nh hư ng ñ n gi i pháp khác ch&ng h n, hi n đ i hố cơng ngh Ngân hàng ch)c s' nâng ñư c ch t lư ng OBO OKS CO M s n ph m, d ch v# Ngân hàng, t o h i thu hút khách hàng ngày nhi u Ngu"n v n huy ñ ng l n ñi u ki n c n thi t đ m r ng tín d#ng ñ u tư phát tri n kinh t … Vì v y, nên c vào u ki n c# th c a t ng th$i kỳ ñ ch n l a gi i pháp cho thích h p đ t hi u qu mong mu n 3.3 Ki n ngh% : 3.3.1 Ki n ngh% v i Nhà nư c: Nh ng năm g n ñây kinh t nư c ta phát tri n nhanh tróng, nhi u quan h kinh t – xã h i phát sinh n n kinh t th trư$ng, đòi h*i ph i đư c u ch nh b,ng pháp lu t T o môi trư$ng pháp lí n đ nh giúp cho s phát tri n lành m nh c a n n kinh t , v n đ có ý nghĩa c c kì quan tr ng, th hi n vai trò qu n lí nhà nư c b,ng pháp lu t ñ i v i m i ho t ñ ng kinh t , văn hố đ$i s ng xã h i Vì v y, Nhà nư c c n quan tâm đ n v n đ : - Hồn thi n môi trư$ng pháp lý: Th c hi n ñương l i ñ i m i c a Đ ng – Nhà nư c, nh t t lu t doanh nghi p ñ$i năm 2000, nhà ñ u tư thu c m i thành ph n kinh t KI L tư nhân ñã gi i to ñư c nhi u lo l)ng v nh t quán v ch trương, sách th$i gian qua Nhưng khơng có nghĩa vi c th c hi n thơng thống t t c ngành, đ a phương, mà “ rào c n vơ hình “ gi a doanh nghi p Nhà nư c doanh nghi p qu c doanh v ñ t ñai, v v n ñ u tư … c n ti p t#c tháo g4 thông qua nh ng văn b n hư ng d%n dư i lu t Trong lĩnh v c Ngân hàng, nư c ta có lu t NHNN lu t t ch c tín d#ng đư c Qu c h i khố 10 thơng qua tháng 12/1997, quy đ nh 65 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nh ng nguyên tác b n t o hành lang pháp lý thu n l i cho ho t ñ ng kinh doanh c a t ch c kinh t n n kinh t th trư$ng Tuy nhiên, lu t ñã ban hành g n 10 năm qua th c hi n m t s ñi m c n OBO OKS CO M s a ñ i, sung quy ñ nh v v n t có, v n i dung huy đ ng v n c a NHTM cho phù h p v i tình hình hi n - Mơi trư$ng kinh t vĩ mơ n đ nh: Các y u t kinh t , tr , xã h i có nh hư ng l n đ n ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng công tác huy ñ ng v n c a h th ng NHTM ñây ñi u ki n c n thi t đ th c thi có hi u qu gi i pháp v huy ñ ng v n, nh,m thu hút ngày nhi u v n nhàn r(i xã h iñ phát tri n kinh t Do đó, nhà nư c c n có sách bi n pháp u hành sách ngo i h i, t- giá, lãi xu t … v n nh ng v n ñ r t nh y c m c a n n kinh t ,kh)c ph#c tình tr ng dân cư c t tr vàng, ngo i t b t ñ ng s n, yên tâm vào s n xu t kinh doanh ho c g i ti n vào Ngân hàng Th t v y, s n đ nh c a mơi trư$ng kinh t vĩ mơ ti n đ c n thi t cho s tăng trư ng phát tri n kinh t nói chung, cơng tác huy đ ng nói riêng Đ i v i nư c ta, s n đ nh kinh t vĩ mơ trư c h t ki m ch l m phát ngăn ch n gi m phát tri n ti n t , n ñ nh n n tài qu c gia - Mơi trư$ng xã h i: KI L Là m t nư c ch m phát tri n, Đ ng- Nhà nư c r t coi tr ng v n ñ “ti t ki m” – ti t ki m nhân l c, tài l c, ti t ki m t t c m i ngu"n tài nguyên c a ñ t nư c – “ ti t ki m qu c sách ”.Vì v y, Nhà nư c c n ñưa bi n pháp th t c# th nh,m tăng tích lu+, th c hành ti t ki m, ñ doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t dân cư th c hi n, ch ng tiêu xài hoang phí cơng trình xây d#ng b n, h i h p nhi u khơng đem l i hi u qu , l3 h i t n kém… 66 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đ a bàn ñ c thù c a NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chi m kho ng 80% dân s 24% GDP nư c ( chi n lư c phát tri n kinh t – xã h i 2001- 2010 t i Đ i h i Đ ng l n th IX ) Do đó, Nhà nư c nên có OBO OKS CO M sách khuy n khích ưu đãi đ i v i nông nghi p nông thôn; nh t thông qua sách tín d#ng, t o u ki n thu n l i cho vi c chuy n ñ i nhanh c u tr"ng v t nuôi 3.3.2 Ki n ngh% v i NHNo & PTNT Vi t Nam NHNo & PTNT T nh L ng Sơn - C n t o ñi u ki n ñ chi nhánh ñư c ch ñ ng ho t ñ ng kinh doanh theo hư ng nâng cao quy n t ch , phân rõ trách nhi m, phù h p v i quy mơ đ c mchi nhánh; có ch t ch c, ch ñi u hành v n ho c h( tr v n cho d án ñ u tư l n… nh,m phát huy vai trò c a s -S m trang b công ngh hi n ñ i, ph n m m ng d#ng tiên ti n trang b c ng SWIFT, phát tri n m ng WAN – n n t ng cho s đ i m i cơng ngh tin h c Ngân hàng, khai thác t t d ch v# Home banking… ph#c v# cơng tác tốn qu c t nhanh chóng, thu n l i tăng s c c nh tranh thương trư$ng - Xây d ng sách lãi su t h p lý – lãi su t m t nhân t tác đ ng m nh đ n cơng tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng Do ñó, c n x lý theo KI L hư ng: theo ch c nh tranh linh ho t Trên s Trung ương quy ñ nh lãi su t ñi u hoà v n, cho chi nhánh ñư c quy n quy ñ nh lãi su t ñ a bàn Chi nhánh s' áp d#ng m t m c lãi su t đ m b o tính c nh tranh v i Ngân hàng b n, ñ cho có th h p d%n ngư$i g i khơng ch l$i mà tính sinh tính đa d ng phương th c tr lãi Ngoài vi c c vào m i quan h cung – c u v v n, ph i xem xét đ n lãi su t s d#ng v n, ñ quy ñ nh lãi su t huy ñ ng v n đ m b o kinh doanh có lãi Hơn n a, ph i trì đư c m c lãi su t h p lí gi a 67 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ngu"n v n ng)n h n ngu"n v n trung – dài h n; m#c đích b o đ m l i ích c a ngư$i g i ti n khuy n khích m i ngư$i g i ti n v i kỳ h n dài hơn, khơng đơn gi n tăng lãi su t v y doanh nghi p s' OBO OKS CO M không ch p nh n M t khác, lãi su t ti n g i cao h s' khơng đ u tư vào phương án kinh doanh mà chuy n sang g i ti n vào Ngân hàng l y lãi Vì v y, ph i tính tốn cân đ i, h p lý gi a lãi su t ng)n h n lãi su t trung – dài h n - Đa d ng hố hình th c huy ñ ng v n: Các NHTM c n ln ln đ i m i đa d ng hố hình th c huy đ ng v n, t o nhi u s n ph m thích h p v i m i ñ i tư ng khách hàng S m th c hi n hình th c g i ti n ti t ki m m t nơi l y nhi u nơi, ti t ki m hư ng lãi b c thang, kỳ phi u có thư ng… ho c thêm kỳ h n tháng, tháng – tháng… Nghĩa xen thêm vào gi a kỳ h n ti t ki m truy n th ng hi n nay, ñ thu hút khách hàng v i nh ng s n ph m m i ña d ng ti n ích M đ t v n ñ ng ñ t ch c kinh t dân cư m tài kho n cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán th toán, tao thói quen m i, ti n b , h n ch s d#ng ti n m t - Có chi n lư c dài h n ñào t o, b"i dư4ng nâng cao trình đ nghi p v# đ i v i cán b nhân viên, nh t cán b lãnh ñ o giao d ch Huy n, phòng c#m đ ng dân cư cho tương x ng v i nhi m v# ñư c giao, KI L ñ s m h i nh p v i Ngân hàng khu v c th gi i B i th c ti3n ñã ch ng minh hi u qu s c c nh tranh c a m t Ngân hàng b n ch t ti m tàng m(i cán b nhân viên c a Ngân hàng đó, nên đơi v i vi c s)p x p, b trí lao đ ng h p lý, c n m nh d n giao vi c cho cán b tr., có l c trình đ , có ph m ch t t t ñ rèn luy nvà th thách Trên s ñó ñ b t vào cương v n ng n Vì v y, Ngân hàng c n ph i h t s c quan tâm ñ n v n ñ cán b chi n lư c kinh doanh c a 68 http://kilobooks.com OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K4T LU:N Đ th c hi n CNH – HĐH, v i m#c tiêu chi n lư c phát tri n kinh t – xã h i 2001 – 2010 ñưa nư c ta kh*i tình tr ng phát tri n, đưa GDP lên nh t g p ñôi năm 2000, nâng cao rõ r t ñ$i s ng v t ch t tinh th n c a nhân; dân đòi h*i ph i có ngu"n v n r t l n B i v n khâu có tính ch t quy t đ nh s tăng trư ng phát tri n ñ ti n k p v i nư c khu v c th gi i Đó m t nhi m v# h t s c n ng n , v i nh ng thách th c m i trình h i nh p kinh t th gi i, Vì v y, tồn th cán b nhân viên ngành Ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT T nh L ng Sơn ph i n( l c ph n đ u, khơng ng ng nâng cao trình đ nghi p v# v m i m t, KI L ng d#ng cơng ngh hi n đ i ho t ñ ng kinh doanh d ch v# Ngân hàng Đ c bi t nghi p v# huy ñ ng v n ñ hoàn thành xu t s)c nhi m v# đư c nhà nư c giao phó Do đó, chun đ t t nghi p đ c p ñ n v n ñ : “ Gi&i pháp nh-m nâng cao kh& huy ñ ng v n c a chi nhánh NHNo & PTNT T nh L ng Sơn ”, ñã k t h p nghiên c u lý lu n g)n li n v i th c ti3n, phân tích, so sánh… đ làm rõ n i dung b n sau ñây: 69 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đã h th ng nh ng v n đ có tính ch t lý lu n v v n kh huy ñ ng v n c a NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh c a chi nhánh NHNo & PTNT OBO OKS CO M T nh L ng Sơn Trên s phân tích th c tr ng cơng tác huy đ ng v n, chun đ ñã rút m t s c ñi m, t"n t i nguyên nhân b n nh hư ng đ n cơng tác huy đ ng v n c a chi nhánh NHNo & PTNT T nh L ng Sơn - T đó, nêu lên m t s gi i pháp ki n ngh v i ngành cung v i Nhà nư c Hoàn thành chun đ này, Tơi mong mu n s' đóng góp đư c nh ng suy nghĩ v m t s gi i pháp nh,m làm t t n a cơng tác huy đ ng v n c a chi nhánh NHNo & PTNT T nh L ng Sơn Nhưng m t ñ tài r ng h t s c phong phú, ki n th c kinh nghi m h n ch , th$i gian nghiên c u l i ng)n … đó, khó tránh kh*i nh ng m khuy t h n ch Kính mong th y, cán b chi nhánh góp ý đ có th ti p t#c hoàn thi n n i dung c a ñ tài b sung ki n th c cho b n thân Tơi xin chân thành c m ơn! KI L L ng Sơn, ngày 17 tháng 03 năm 2004 70 http://kilobooks.com OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N TÀI LI U THAM KH O 1.Lu t NHNN Vi t Nam s 01/1997 ngày 12/12/1997 2.Lu t T ch c tín d#ng s 20/1997 ngày 12/12/1997 3.Tài li u gi ng d y môn Lý thuy t ti n t – Ngân hàng ( tháng 8/2000) 4.Ti n t th trư$ng tài Tác gi Fred.ic S.Mishkin 5.Chi n lư c phát tri n kinh t – xã h i 2001 – 2010 6.Nghi p v# kinh doanh Ngân hàng ( H c vi n Ngân hàng - 2000) 7.Đ i m i th c hi n ñ"ng b sách, ch qu n lý kinh t Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam KI L Ngân hàng Vi t Nam v i chi n lư c huy ñ ng v n ph#c v# cơng nghi p hố, hi n đ i hố đ t nư c 10 Báo cáo t ng k t ho t ñ ng kinh doanh năm 2001,2002,2003 c a chi nhánh NHNo & PTNT T nh L ng Sơn 71 http://kilobooks.com KI L OBO OKS CO M THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 72 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N OBO OKS CO M M;C L;C CHƯƠNG I NH NG V N Đ CƠ B N V NGÂN HÀNG THƯƠNG M I VÀ V N C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Ngân hàng thương m i ho t ñ ng ch y u c a NHTM 1.1.1 Khái ni m ngân hàng thương m i 1.1.2 Ch c c a ngân hàng thương m i 1.1.2.1 Ch c trung gian tín d#ng 1.1.2.2 Ch c trung gian toán 1.1.2.3 Ch c t o ti n 1.1.3 Vai trò c a NHTM đ i v i s phát tri n n n kinh t 1.1.3.1 Ngân hàng thương m i nơi cung c p v n cho n n kinh t 1.1.3.2 NHTM cơng c# đ nhà nư c u ti t vĩ mô n n kinh t 1.1.3.3 NHTM c u n i n n kinh t nư c v i n n kinh t th gi i 1.1.4 Các ho t ñ ng ch y u c a NHTM 1.1.4.1 Nghi p v# tài s n n 1.1.4.2 Nghi p v# tài s n có 1.1.4.3 Nghi p v# ngo i b ng KI L 1.2 V n hình th c huy đ ng c a NHTM 1.2.1 Khái ni m v n c a NHTM 1.2.2 Vai trò c a v n đ i v i ho t ñ ng kinh doanh Ngân hàng 1.2.2.2.V n quy t ñ nh kh toán l c c nh tranh c a Ngân hàng 1.2.2.3 V n quy t ñ nh quy mơ ho t đ ng tín d#ng ho t ñ ng kinh doanh khác c a Ngân hàng 1.2.3 Các lo i v n Ngân hàng thương m i 1.2.3.1 V n t có 73 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 1.2.3.2 V n huy ñ ng 1.2.3.3 V n ñi vay 1.2.3.4 V n khác 1.2.4.1 Các nhân t OBO OKS CO M 1.2.4 Các hình th c huy đ ng v n c a NHTM nh hư ng ñ n ho t ñ ng c a NHTM 1.2.4.1.1 Nhóm nhân t khách quan 1.2.4.1.2 Nhân t ch quan 1.2.4.2 Các hình th c huy ñ ng v n c a NHTM 1.2.4.2.1 Huy ñ ng v n qua ti n g i khơng kỳ h n 1.2.4.2.2 Huy đ ng v n qua ti n g i có kỳ h n ti n g i ti t ki m 1.2.4.2.3 Huy ñ ng v n qua phát hành ch ng ch ti n g i 1.2.4.2.4 Huy ñ ng v n qua ñi vay 1.2.4.2.5 Huy ñ ng v n qua phát hành trái phi u 1.2.4.2.6 Huy ñ ng v n b,ng hình th c khác 1.3 K tốn huy ñ ng v n 1.3.1 Ch ng t vài tài kho n dùng k tốn huy đ ng v n 1.3.2 K tốn m t s hình th c huy ñ ng v n ch y u 1.3.2.1 K toán ti n g i 1.3.2.2 K toán phát hành gi y t$ có giá 1.3.2.3 K tốn v n ñi vay KI L CHƯƠNG II: TH C TR NG HUY Đ NG V N C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH L NG SƠN 2.1 Khái quát v ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh L ng Sơn 2.1.1 Đ c ñi m t ch c c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn t nh L ng Sơn 2.1.2 Ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn L ng Sơn 74 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 2.1.2.2 Ho t ñ ng s d#ng v n 2.1.2.3 Các ho t đ ng khác thơn L ng Sơn OBO OKS CO M 2.2 Th c tr ng huy ñ ng v n c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông 2.2.1 Ti n g i ti t ki m c a dân cư 2.2.2 Ti n g i c a ñơn v t ch c kinh t 2.2.3 Ti n g i đ m b o tốn 2.2.4 Ngu"n v n huy ñ ng b,ng kỳ phi u 2.2.5 Ngu"n v n huy ñ ng b,ng ngo i t 2.3 Đánh giá k t qu& công tác huy ñ ng v n c a Ngân hàng nông nghi p PTNT L ng Sơn 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c 2.3.2 Nh ng h n ch cơng tác huy đ ng v n CHƯƠNG III: M T S BI N PHÁP NH/M TĂNG CƯ1NG HUY Đ NG V N C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PTNT L NG SƠN 3.1 Đ%nh hư ng chi n lư$c huy ñ ng v n c a ngân hàng nông nghi p PTNT L ng Sơn th)i gian qua 3.2 M t s gi&i pháp nh-m nâng cao kh& huy ñ ng v n c a ngân hàng nông nghi p PTNT L ng Sơn KI L 3.2.1 Đa d ng hố hình th c huy đ ng v n 3.2.2 Đa d ng hố th$i h n huy đ ng v n 3.2.3 Có đ a m giao d ch thu n l i, cung ng t t nhi u d ch v# 3.2.4 Th c hi n sách Marketing Ngân hàng đ ng 3.2.5 K t h p l i ích c a khách hàng v i ngân hàng 3.2.6 T o l p uy tín cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hi u qu s d#ng v n 3.2.8 Th c hi n b o hi m ti n g i 75 http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 3.2.9 M r ng vi c s d#ng tài kho n cá nhân, phát hành séc th toán 3.2.10 Quan tâm ñ n ñ i ngũ cán b nhân viên 3.3 Ki n ngh% OBO OKS CO M 3.3.1 Ki n ngh v i Nhà nư c 3.3.2 Ki n ngh v i v i NHNo & PTNT Vi t Nam NHNo & PTNT t nh L ng Sơn K4T LU:N KI L TÀI LI U THAM KH O 76 ... n cho Ngân hàng + Ti n m t trình thu: Là kho n ti n phát sinh quan h toán v2ng lai gi a Ngân hàng Nó xu t hi n Ngân hàng h ch tốn vào bên n chưa đư c nh n ti n Ngân hàng khác: Các Ngân hàng g... doanh c a Ngân hàng, to ñư c ni m tin đ i v i khách hàng Do đó, thu hút ngày nhi u khách hàng ñ n v i Ngân hàng - Uy tín v th c a Ngân hàng: KI L Thông thư$ng, khách hàng l a ch n nh ng Ngân hàng. .. chúng g i vào Ngân hàng v i m#c đích tốn, ti t ki m hay đ u tư Nói cách khác, h chuy n ng quy n d d#ng v n cho Ngân hàng, ñ Ngân hàng tr l i cho h m t kho n thu nh p Như v y, Ngân hàng ñã th