1 LO BO OK CO M Lời cam đoan Tôi xin cam đoan đay l công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết khoá luận l ho n to n trung thùc v cã nguån gèc râ r ng KI Sinh viªn Mơc lơc Lêi cam ®oan ®oan B¶ng kÝ hiƯu viÕt t¾t .5 Lêi nãi ®Çu LO BO OK CO M Ch−¬ng 1: Lí luận chung hoạt động chuyển tiền điện tử qua ng©n h%ng 1.1 Khái niệm v vai trò hoạt động chuyển tiền 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ hoạt động chuyển tiền điện tử .8 a.Khái niệm toán vốn ngân h ng b Kh¸i niƯm vỊ chun tiỊn ®iƯn tư 11 1.1.2 Vai trò hoạt động chuyển tiền ®iƯn 12 a §èi víi nỊn kinh tÕ 12 b Đối với ngân h ng 12 c §èi víi kh¸ch h ng 13 1.2 Các pháp hoạt động CTĐT 13 13 1.3 Néi dung chñ yÕu cña CT§T CT§T .15 15 1.3.1 Một số thuật ngữ dùng CTĐT 15 1.3.2 T+i kho¶n v+ chøng tõ CT§T 16 1.3.3 Qui trình CTĐT .17 17 1.4 nhân tố ảnh hởng tới hoạt đông CTĐT 23 1.4.1 Ph¸p luËt 23 1.4.2 Kinh tÕ 24 1.4.3 Khoa häc c«ng nghƯ 24 1.4.4 Con ng−êi 24 Chơng 2: chuyển tiền điện tử với hoạt ®éng kinh doanh KI cña NHNo&PTNT Nam H% Néi 26 2.1 kh¸i quát trình hình th nh v phát triển chi nh¸nh NHNo&PTNT Nam H Néi 26 26 2.1.1 Sơ lợc trình hình th+nh v+ phát triĨn cđa NHNo&PTNTVN 26 2.1.2 Sơ lợc trình hình th+nh v+ ph¸t triĨn cđa chi nh¸nh NHNo Nam H+ Néi 27 2.1.3 Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Nam H+ Nội 27 2.1.4 Tình hình hoạt ®éng kinh doanh 29 a VÒ nguån vèn 29 b Hoạt động sử dụngvốn 31 2.2 thùc trạng CTĐT NHNo&PTNT Nam H Nội .33 33 2.2.1 Quá trình phát triển hoạt động CTĐT hƯ thèng ng©n LO BO OK CO M h+ng ViƯt Nam 33 a Thời kỳ toán liên h ng qua b−u ®iƯn 34 b Thời kỳ toán liên h ng qua mạng vi tÝnh 35 c Thêi kú CT§T 36 2.2.2 Một số nét CTĐT chi nh¸nh NHNoNam H+ Néi 37 2.3 Thực trạng công tác CTĐT NHNo&PTNT Nam H Nội 39 39 2.3.1 T×nh h×nh to¸n chung 39 2.3.2 Đánh giá công tác CTĐT NHNo&PTNT thời gian qua 44 Chơng 3: giải pháp v% kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT 47 3.1 định hớng phát triển hoạt động CTĐT cđa hƯ thèng NHNo&PTNT ViƯt Nam .47 47 3.2 giải pháp nâng cao chất lợng công tác CTĐT 48 48 KI 3.2.1 Mở rộng phạm vi toán 48 3.2.2 Tăng cờng đầu t v o trang thiết bị sở vật chất kĩ thuật công nghệ .49 3.3.3 Lựa chọn thị trờng mục tiêu từ đa sách phù hợp 50 3.3.4 Cải tiến quy trình kỹ thuật 50 3.3.5 Đ o tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao v tác phong phục vụ chuyên nghiÖp 51 3.3.6 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín v hình ảnh ngân h ng 52 3.3.7 Phát triển dịch vụ míi 53 3.3.8 Cần có đờng truyền thuê bao riêng 54 3.3.9 Ph¶i ho n thiện chơng trình CTĐT 54 3.3.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách h ng 55 3.3 kiến nghÞ chung 55 55 3.3.1 §èi víi chÝnh phđ 55 a Đầu t cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển v ứng dụng công nghƯ th«ng tin 56 b Có quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời dân mở t i khoản v toan qua ng©n h ng 56 c Tạo môi trờng kinh tế Y trị ổn định 57 d Ban h nh văn pháp lý 57 3.3.2 §èi víi NHNN 58 LO BO OK CO M a Ho n thiện văn pháp quy toán điện tử 59 b Đa văn quy chế hớng dẫn ho n thiện thêm toán điện tử liên ngân h ng 59 KÕt luËn 61 61 KI T i liƯu tham kh¶o .62 62 Bảng ký hiệu chữ viết tắt = Chuyển tiền điện tử NHA = Ngân h ng A NHB LO BO OK CO M CTĐT = Ngân h ng B NHNN = Ngân h ng nh nớc NHNo&PTNT NHĐT&PT NHTM = Ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn = Ngân h ng đầu t v phát triển = Ngân h ng thơng mại TMĐT = Thơng mại điện tử TTTT = Trung tâm toán NHNoVN KI TTKDTM = Ngân h ng nông nghiệp Việt Nam = Thanh toán không dùng tiền mặt KI LO BO OK CO M I TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị t i: Tốc độ phát triển nh vũ bdo ng nh công nghệ thông tin đd đem lại cho ngời tiến vợt bậc đời sống kinh tế Y xd hội Dặc biệt với phát triĨn nhanh chãng cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi năm qua xu hớng khu vực hoá, to n cầu hoá đd trở th nh xu tất yếu khách quan Viêt Nam không nằm ngo i xu thÕ n y víi viƯc tham gia v o tổ chức, diễn đ n kinh tế khu vực v quốc tế, hiệp đinh thơng mại song phơng v đa phơng Hội nhập kinh tế quốc tế l bớc đắn mở cho Việt Nam hội mới, tạo điều kiện cho Việt Nam không ngừng nâng cao vị trờng quốc tế, sở tiếp thu v ứng dụng khoa học công nghệ, chế quản lý nớc phát triển.Tuy nhiên hội nhập kinh tế đặt Việt Nam trớc thách thức lớn cần đợc giải quyết, đặc biệt lĩnh vực t i v ngân h ng l lĩnh vực có vai trò định mức độ hội nhập kinh tế Từ trớc đến nay, hệ thống ngân h ng đợc coi l hệ tuần ho n kinh tế Hệ thống ngân h ng hoạt động thông suốt, l nh mạnh l tiền đề để nguồn t i đợc luân chuyển, sử dụng có hiệu quả, kích thích tăng trởng kinh tế cách bền vững.Trong năm vừa qua ng nh ngân h ng đd có bớc phát triển lợng v chất Trong trình hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh ngân h ngtrong n−íc v n−íc ngo i l hÕt søc gay gắt đặt ngân h ng trớc lựa chọn: Tồn hay không tồn Muốn tồn v phát triển ngân h ng không ngừng đổi v cải cách, đặc biệt l nâng cao lực quản lý lĩnh vực ngân h ng, tăng cờng hợp tác quốc tế giac ngân h ng thơng mại hoạt động kinh doanh tiền tệ Y hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ Để ph¸t triĨn v héi nhËp víi nỊn kinh tÕ khu vực v gới, việc đầu t đổi đại hoá công nghệ toán v công nghệ ngân h ng l điều kiện tiên Dịch vụ toán điện tử đd trở nên phát triển giới Tuy nhiên dịch vụ toán điện tư ë n−íc ta nãi chung, ng©n h ng nãi riêng bớc tiếp cận ban đầu, nhiều vấn đề phải l m Mặt khác với mục tiêu l ngân h ng nỗ lực đổi công nghệ v áp dụng dịch vụ ngân h ng tiên tiến việc nâng cao chất lợng hoạt động chuyển tiền điện tử ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn Nam H Nội l đòi hỏi khách quan LO BO OK CO M Xuất phát từ lý kết hợp với tình hình thực tế đơn vị thực tập m đề t i Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam H Nội đợc chọn l m nội dung để nghiên cứu khoá luận n y II Mục đích nghiên cứu: Y Hệ thống hoá lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử ngân h ng thơng mại Y Phân tích đánh giá công tác toán v chun tiỊn ®iƯn tư cđa NHNo&PTNT Nam H Néi Y Đề xuất giải pháp v kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử III Đối tợng phạm vi v thời gian nghiên cứu: Phân tích l m sáng tỏ mặt lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử, đánh giá thực trạng toán v chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam H Nội, từ da kién nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CTĐT, phục vụ tốt cho nhu cc u phát triển kinh tế (không xét đến dịch vụ toán m ngân h ng cung cấp cho khách h ng) Thời gian nghiên cứu từ năm 2002Y2003 IV Phơng pháp nghiên cứu: Phơng pháp phân tích, phong pháp vật biện chứng, vật lịch sử v phơng pháp so sánh, phân tích thống kê l m công cụ chủ đạo để thực ®Ị t i n y KI CÊu tróc kho¸ ln: Ngo i phần mở đầu v kết luận, danh mục v danh mục v t i liệu tham khảo, khoá luận bao gồm chơng sau: Y Chơng 1: Lý luận chung hoạt động CTĐT qua ngân h ng Y Chơng 2: Chuyển tiền điện tử với hoạt động kinh doanh cđa NHNo&PTNT Nam H Néi Y Ch−¬ng 3: Một số giải pháp v kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT Chơng lí luận chung hoạt động chuyển tiền điện tử qua ngân h%ng LO BO OK CO M 1.1.1 Kh¸i niƯm vỊ chun tiền điện tử Ngân h ng l trung gian t i chÝnh lín nhÊtcđa nỊn kinh tÕ, nghiệp vụ kinh doanh ngân h ng đa dạng v phong phú Dù hoạt động dới hình thức n o đợc kết thúc việc toán toán toán l chức quan träng cđa ng©n h ng T thc v o mèi liên hệ ngân h ng( hệ thống hay khác hệ thống) m ngân h ng áp dụng cac phơng thức toán khác Hiện toán vôn ngân h ng thực theo năm phơng thức chủ yếu sau: Y Thanh toán liên h ng hệ thống Y Thanh to¸n bï trõ kh¸c hƯ thèng Y Thanh to¸n ủ nhiƯm thu hé, chi Y Thanh to¸n qua t i khoản tiền gửi ngân h ng Nh nớc Y Mở t i khoản lẫn để toán KI Thanh toán liên h ng Thanh toán liên h ng l quan hệ toán chi nhánh ngân h ng nội hệ thống phát sinh sở nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ngân h ng có mở t i khoản tiền gửi toán chi nhánh ngân h ng khác nghiệp vụ chun tiỊn, ®iỊu ho vèn néi bé hƯ thèng ngân h ng Tuỳ theo đặc điểm v điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin riêng m ngân h ng xây dựng cho hệ thống toán cách thích hợp Có hệ thống ngân h ng tổ chức hệ thống toán liên h ng to n hÖ thèng nh−ng cã mét sè hệ thống ngân h ng, bên cạnh hệ thống TTLH to n hệ thống thiết lập thêm hệ thống TTLH nội tỉnh để phục vụ cho việc toán chi nhánh ngân h ng tØnh, mét th nh v thùc hiƯn kiĨm so¸t, ®èi chiÕu liªn h ng néi tØnh theo sù ủ quyền cấp TƯ Hiện Việt Nam có hệ thống toán liên h ng sau: Y Hệ thống toán liên h ng NHNN Y Các hệ thống toán liên h ng NHTM NN LO BO OK CO M Y C¸c hƯ thống toán NHTM cổ phần Y Các hƯ thèng to¸n cđa c¸c chi nh¸nh NH n−íc ngo i Y Hệ thống toán kho bạc Nh nớc Trong toán liên h ng tiến h nh nghiệp vụ toán liên h ng theo uỷ nhiệm chi hệ thống toán liên hang m họ tham gia nên trực tiếp toán vốn với Việc toán vốn đơn vị ngân h ng thông qua kiểm soát, ®èi chiÕu liªn h ng v theo dâi sè d− t i khoản liên h ng di, liên h ng đến đơn vị liên h ng trung tâm toán ( l toán liên h ng to n hệ thống ) V chi nhánh ngân h ng cấp tỉnh ( l toán liên h ng nội tỉnh).Nh đơn vị ngân h ng tham gia toán liên h ng l đơn vị kinh tế hạch toán độc lập nhng l đơn vị hạch toán nội phải có đầy đủ vốn để đảm bảo hoạt động toán liên h ng nói riêng Trờng hợp thiếu vốn phải nhận vốn điều ho hệ thống v phải chịu chi phí trả ldi nhận điều ho KI Thanh toán bù trừ ngân h ng Thanh toán bù trừ ngân h ng (TTBT) l phơng thức toán vốn ngân h ng đợc thực cách bù trừ tổng số phải thu, phải trả để toán số chênh lệch ( kết bù trừ) TTBT phát sinh sở khoản tiền h ng hoá, dịch vụ khách h ng mở t i khoản ngân h ng khác toán vốn thân ngân h ng TTBT đợc áp dụng ngân h ng khác hệ thống với áp dụng đơn vị ngân h ng thuộc cïng mét hƯ thèng ng©n h ng T thc v o phơng pháp trao đổi chứng từ, chuyển số liệu m có chế TTBT sở chứng từ giấy (TTBT giấy) v TTBT điện tử Đối với chứng từ giấy, ngân h ng, tổ chức tín dụng v Kho Bạc Nh nớc, kể đơn vị trực thuộc đợc phép l m dịch vụ toán tham gia TTBT đợc gọi l ngân h ng th nh viên Các ngân h ng th nh viên phải mở t i khoản tiền gửi ngân h ng chủ trì Đối với TTBT khác hệ thống ngân h ng th nh viên phải mở t i khoản tiền gửi ngân h ng chủ trì l NHNN địa b n Ngân h ng chủ trì chịu trách nhiệm tổng hợp kết toán bù ngân h ng th nh viên Ngân h ng chủ trì đợc quyền trích t i khoản tiền gửi ngân h ng th nh viên để toán TTBT tổ chức phạm vi địa b n ( nội th nh, nội thị v đơn vị ngân h ng có cự li gần đẻ đảm bảo giao nhận chứng từ TTBT theo phiên giao dịch ng y), tæ chøc TTBT theo khu vùc hay to n quèc 10 LO BO OK CO M HiÖn trình độ phát triển công nghệ thông tin,các ngân h ng cã thĨ thùc hiƯn TTBT víi theo phơng thức bù trừ điện tử thông qua hệ thống toán điện tử liên ngân h ng NHNN, theo NHTM phải mở t i khoản NHNN v thực to n giao dịch toán ngân h ng qua t i khoản n y.Nếu trớc kia, hoạt động toán diễn ngân h ng đợc tổ chức phân tán chi nhánh NHNN địa b n việc thực từ khâu xử lý chứng từ đến khâu toán đợc kết nối với tất th nh viên Nhờ giúp cho NHNN v ngân h ng th nh viªn h ng ng y cã thĨ nhận biết, kiểm tra v tổng hợp đợc to n hoạt động toán to n hệ thống với ngân h ng khác cách nhanh chóng Vì ngân h ng cân đối nguồn vốn v sử dụng cách kịp thời, cần thiết vay v cho ngân h ng khác vay từ nâng cao hiệu sư dơng vèn cđa to n hƯ thèng KI • Thanh toán qua t i khoản NHNN Thanh toán qua t i khoản tiền gửi NHNN dợc áp dụng ngân h ng khác hệ thống khác địa b n mở t i khoản NHNN (cùng khác chi nhánh, sở giao dịch NHNN) Việc toán ngân h ng theo phơng thức n y đợc thực lần theo số tiền ghi bảng kê chứng từ toán.Ngân h ng bên trả tiền lập bảng kê kèm chứng từ gốc gửi đến NHNN nơi mở t i khoản yêu cầu NHNN trích t i khoản nh nớc toán trả cho ngời thụ hởng Nếu ngân h ng cđa ngi thơ h−áng v ng©n h ng cđa ng−êi trả tiền mở t i khoản chi nhánh NHNN việc toán đơn giản, chi nhánh NHNN cần căc v o chứng từ gốc đợc gửi đến để hạch toán v o t i khoản tiền gửi tơng ứng.Nếu hai NHTM n y mở t i khoản chi nhánh NHNN khác chi nhánh NHNN phải cø v o chøng tõ gèc ®Ĩ lËp lƯch chun tiền di nơi ngân h ng ngời thụ hởng mở t i khoản Hiện NHNN đd xây dựng riêng hệ thống CTĐT nên việc toán theo phơng thức n y c ng trở nên đơn giản, nhanh chóng v xác Thanh toán uỷ nhiÖm thu chi Uû nhiÖm thu hé, chi hộ l phơng thức toán đợc áp dụng ngân h ng hệ thống khác hệ thống theo thoả thuận cam kết với nhau, ngân h ng sÏ thùc hiÖn thu chi cho ngân h ng sở chứng từ toán khách h ng có mở t i khoản cđa ng©n h ng 48 LO BO OK CO M + Thanh toán đợc thực trực tuyến ®a d¹ng va an to n HƯ thèng øng dơng sở liệu tiên tiến đáp ứng đợc yêu cầu quản lý v hoạt động NHNo&PTNT + Chọn lựa hệ thống công nghệ thông tin đại theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển ứng dụng phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ, kinh doanh v quản lý điều h nh Có khả tích hợp dịch vụ ngân h ng đd đợc hoạch định v ho nhập với cộng đồng quốc tế + Hiện đại sản phẩm dịch vị truyền thống v sản phẩm mới, u tiên triển khai trớc khu cực đông dân c, sau mở rộng địa b n khác phù hợp với khả HĐH v môi trờng kinh doanh, tăng tính hiệu hệ thống + Xây dựng đội ngũ cán kỹ thuật công nghệ thông tin đồng chất lợng cao, đợc phân bổ cho to n hệ thống Chú trọng đ o tạo bồi dỡng đội ngũ kỹ tht l m c«ng nghƯ míi, l m chđ c«ng nghệ đại v đủ lực phát triển hệ thống tơng lai Định hớng phát triển công nghệ thông tin NHNo&PTNT VN l định hớng phát triển ngân h ng hệ thống NHNo&PTNT Tuy nhiên tuỳ điều kiện ngân h ng xác định bớc cụ thể.Đói với NHNo&PTNT Nam H Nội, năm tới ngân h ng tiếp tục đổi mới, tiếp tục trang bịtôt thiết bị vi tính v ho n thiện đờng truyền mạng công tác giao dịch cửa ®d ®ang v sÏ l mét lùa chän ®óng ®¾n ngân h ng đồng thời cải cách thủ tục h nh tạo thuận lợi cho khách h ng giao dịch với ngân h ng,chuẩn bị ®iỊu kiƯn vỊ c¬ së vËt chÊt kü tht, tỉ chức tập huấn quy trình nghiệp vụ cho đội ngò c¸n bé tham gia v o hƯ thèng toán điện tử liên ngân h ng NHNN Thực hiƯn mơc tiªu chung cđa to n ng nh “tiÕp tục trì tăng trởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an to n v khả sinh lời KI 3.2 giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CTĐT 3.2.1 Mở rộng phạm vi toán Để thu hút ng y c ng nhiều khách h ng, tăng khối lợng toán qua ngân h ng từ tăng thu dịch vụ cho ngân h ng, NHNo&PTNT Nam H Nội nên tạo điều kiện cho phòng giao dịch v quỹ tiết kiệm tham gia v o hệ thông CTĐT nhằm phục vụ tânj nơi cho khách h ng, tạo điều kiện cho khách h ng không thời gian lại từ quỹ tiết kiệm v phòng giao dịch chi nhánh đảm bảo an to n t i sản đồng thời phục vụ nhanh chãng kh¸ch 49 LO BO OK CO M h ng có nhu cầu toán, chuyển tiền Trớc mắt với phòng giao dịch v quĩ tiết kiƯm ch−a trùc tiÕp lËp chøng tõ chun ®i phòng giao dịch v quỹ tiết kiệm chuyển hoá chứng từ chuyển tính ký hiệu mật, md hoá truyền chi nhánh, chi nhánh giải md v chuyển hoá th nh chứng từ điện tử ®Ĩ chun ®i Nh− vËy to¸n ®iƯn tư vÉn thực chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch v quỹ tiết kiệm l nơi nhận v chuyển chứng từ chi nhánh Về lâu d i ngân h ng cần chuẩn bị điều kiện trang bị, sở vật chất kỹ thuật để kết nối trung tâm toán chi nhánh với phòng giao dịch v quỹ tiết kiệm để phòng giao dịch v quỹ tiết kiệm có thĨ tham gia trùc tiÕp v o hƯ thèng CT§T 3.2.2 Tăng cờng đầu t v+o trang thiết bị së vËt chÊt kü tht c«ng nghƯ KI HƯ thèng CTĐT đợc thiết kế v xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế dựa tảng công nghệ thông tin tiên tiến đại Để hệ thống vận h nh v phát huy tối đa công suất cần phải có sở vật chất kỹ thuật với trang thiết bị đại tơng xứng với tầm cỡ cña nã Tuy thêi gian qua, NHNo&PTNT Nam H Nội đd đỏi thiết bị vi tính cải tạo v nâng cấp hệ thống mạng để triển khai công tác giao dịch cửa, nhiên hệ thống n y đại ngân h ng phải có biện pháp nhằm nâng cao tốc độ xử lý máy tính từ giảm thời gian thùc hiƯn c¸c mãn to¸n, phơc vơ nhanh tốt nhu cầu toán khách h ng Việc đổi trang thiết bị l cần thiết nhng bên cạnh NHNo&PTNT Nam HN cần tăng cờng đầu t v o sở vật chất kỹ thuật nhằm đảm bảo khả hoạt động kinh doanh đồng thời nâng cao uy tín, hình ảnh v khả cạnh tranh ngân h ng với tổ chøc tÝn dơng kh¸c Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa công nghệ thông tinhiện việc đại háo công nghƯ ng©n h ng võa l mét xu thÕ tÊt yếu khách quan vừa l đòi hỏi xúc ngân h ng Đi đôi với việc công nghệ thông tin phát triển h ng loạt dịch vụ ngân h ng hiẹn đại đời đáp øng nhu cÇu ng y c ng cao cđa xd hội Do việc đầu t vốn ngân h ng v o đổi trang thiết bị không đáp ứng nhu cầu m đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân h ng đại tơng lai hội nhập với khu vực v quốc tế Điều kiện cần thiết v có tính chất định việc ứng dụng công nghệ toán đại, đổi v trang bị đầy đủ phơng tiện kỹ thuật đại l vốn Thực tÕ hiƯn c¸c NHTM qc doanh nãi chung v 50 LO BO OK CO M NHNo&PTNT Nam HN nãi riêng gặp nhiều khó khăn vốn việc đầu t mua sắm trang thiết bi, máy móc, kỹ thuật đại cudng nh xây dựng sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh, chi phí cho công việc n y l lớn.Tuy NH đd trang bị đợc hệ thống toán thẻ ATM nhng trình vận h nh hệ thống n y gặp nhiều trục trặc đờng truyền Vì thế, để hệ thống ng y c ng ho n hảo ngân h ng nên tiếp cận với nguồn t i trợ, vốn đầu t tổ chức tín dụng khác nh tân dụng nguồn đầu t tổ chức nớc ngo i 3.2.3 Lựa chọn thị trờng mục tiêu từ đa sách phù hợp Dịch vụ toán nói chung nh hoạt động CTĐT nói riêng l sản phẩm nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng, biĨu hiƯn cđa mét nỊn công nghiệp đại Việt Nam l nớc phát triển với 70% dân số sống nông thôn v gần 80% lao động nông nghiệp Thu nhập nhóm dân c n y đa phần l thấp không ổn định, đa phần l dân trí thấp họ cha hiểu v hình dung việc áp dụnh kĩ thuật đại v o hệ thống ngân h ng có họ biết ngân h ng l n¬i cã thĨ cho hä vay vèn cần thiết tiện ích khác họ ho n to n biết sơ qua Thực toán, chuyển tiền qua hệ thống ngân h ng chủ yếu l doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập cao, sở liên doanh đầu t nớc ngo i v họ thờng xuyên có chi phí lớn phát sinh Chính ngân h ng cần xác định rõ đâu l đối tợng chủ yếu để từ đa sách để tập trung khai thác có hiệu 3.2.4 Cải tiến quy trình nghiệp vụ KI Các thủ tơc, quy tr×nh nghiƯp vơ viƯc thùc hiƯn toán nói chung v CTĐT nói riêng rờm r v gây nhiều điều không thuận lợi cho khách h ng Chẳng hạn khách h ng có nhu cầu nộp tiền v o để chuyển đi, ngân h ng yêu cầu khách h ng phải viết v o giấy nộp tiền đợc in sẵn theo mẫu quy định thống nhất, điều n y khiến cho nhiều khách h ng tỏ lúng túng viết nh n o viết sai phải sửa sửa lại gây thời gian cho khách h ng v ng©n h ng.Theo em, NHNo&PTNT Nam H Nội nên đề nghị với cấp xem xét sửa đổi lại số thủ tục không cần thiết để kế toán viên nhập v o máy v in phiếu thu, khách h ng phải kiểm tra v kí tên v o phiếu thu Trên sở toán viên lập lệnh chuyển tiền v chuyển tiỊn ®i lËp tøc L m nh− vËy sÏ tạo tâm lý thoải mái tin tởng cho 51 LO BO OK CO M khách h ng, đồng thời giúp ngân h ng tăng khả cạnh tranh với dịch vụ chuyển tiền bu điện Hiện thực chuyển tiền cho khách h ng, ngân h ng cha có thông báo cho ngời thụ hởng ®Ĩ hä biÕt v chđ ®éng ®Õn ng©n h ng ®Ĩ nhËn tiỊn nh− b−u ®iƯn ®d l m, dÉn đến họ phải thờng xuyên hỏi ngân h ng chuyển tiền, có chuyển tiền m khách h ng phải đến hỏi nhiều lần ng y buộc nhân viên giao dịch phải tìm kiếm chứng từ Chính m NHNo Nam HN nên mở thêm dịch vụ thông báo cho ngời thụ hởng biết tiền họ đd đợc chuyển đến 3.2.5 Đ+o tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao v+ tác phong phục vụ chuyên nghiệp KI Dịch vụ toán điện tử l sản phẩm công nghệ đại nên yêu cầu quan trọng để triển khai, ứng dụng th nh công cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi, có trình độ chuyên môn tốt Điều n y đòi hỏi NHNo Nam HN phải có chiến lợc phát triển ngời để đáp ứng đợc đòi hỏi vỊ kinh doanh v cung øng cho xd héi nh÷ng sản phẩm dịch vụ đại.Cụ thể l : + Đầu t thích đáng cho công tác đ o tạo, xây dựng kế hoạch đ o tạo cán từ đợc tuyển dụng, trọng chuyên môn, tác phong giao dịch v t khách h ng Ngân h ng hoạt động đa dạng v cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm, sử dụng nhiều phần mềm khác Do ccần trang bị cho nhân viên kiến thức nghiệp vụ, sản phẩm v định hớng lớn ngân h ng Từ giúp cho nhân viên có đợc nhìn bao quát v động rõ r ng công việc Hơn nữa, việc đại hoá ngân h ng hệ thống toán luôn đợc coi trọng v u tiên h ng đầu Chính để vận dụng tèt hƯ thèng CT§T, tham gia v o hƯ thèng toán điện tử liên ngân h ng v triển khai mô hình bán lẻ đ o tạo đội ngũ cán l m công tác kế toán toán phải đợc u tiên h ng đầu Yêu cầu đội ngũ nhân viên ngân h ng nói chung v đội ngũ nhân viên l m công tác kế toán toán nói riêng giai đoạn l phải giỏi nghiệp vụ, tin học m phải có phẩm chất đạo đức tốt, giao tiếp tốt, hiểu biết v mắm vững quy định pháp luật Chính NHNo&PTNT Nam H Nội cần xây dựng chiến lợc đ o tạo to n diện đội ngũ công nhân viên ngân h ng, đặc biệt l cán l m công tác kế to¸n v to¸n 52 LO BO OK CO M + Đ o tạo số cán chủ chèt am hiĨu c«ng nghƯ th«ng tin v nghiƯp vơ ngân h ng để l m hạt nhân nòng cốt chơng trình phát triển sản phẩm v công nghệ + Có kế hoạch đ o tạo v đ o tạo lại nhằm cập nhật yêu cầu v nghiệp vụ mới, đ o tạo chỗ kết hợp với việc cử đ o tạo, đ o tạo chuyên môn v đ o tạo nhân t i Những nhân viên củ chốt việc phát triển sản phẩm mới, đặc biệt l nhóm sản phẩm ngân h ng đại cần đợc đ o tạo b i v đợc cử đ o tạo b i v đợc cử học tập, học hỏi kinh nghiệm nớc tiên tiến + Gắn kết đ o tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngời, việc Tích cức luân chuyển cán để áêp công việc phù hợp với lực chuyên môn ngời v tạo động lực phấn đấu cho nhân viên; khuyến khích ngời lao động l m việc động sáng tạo thông qua chế lơng, thởng + Có kế hoạch thờng xuyên phổ cập, cập nhật xu hớng phát triển v ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động t i ngân h ng, đặc biệt l cho cấp quản lý v điều h nh + Để triển khai tốt dịch vụ toán điện tử cần tạo điều kiện cho nhân viên cđa ng©n h ng cã thĨ tiÕp cËn v l m quen với internet để nâng cao kỹ sử dụng mạng Bên cạnh việc đ o tạo chuyên môn nghiệp vụ, ngân h ng cần quan tâm bỗi dỡng kiến thức pháp luật, tâm lý, marketingnhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, có thái độ cởi mở với khách h ng, phục vụ tận tình chu đáo, hớng dẫn khách h ng thực thao tác cần thiết có nhu cầu toán 3.2.6 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín v+ hình ảnh ngân h+ng KI Hiện địa b n H Nội có nhiều Ngân h ng còng nh− tỉ chøc tÝn dơng kh¸c tham gia v o công tác cung cấp sản phẩm v dịch vụ nh NHNo&PTNT Nam HN Vì đẻ thu hút đợc khách h ng sử dụng nhyững sản phẩm dịch vụ ngân h ng cần phải có sách quan tâm đặc biệt tới khách h ng v phải lập phòng chăm sóc khách h ng thật ho n hảo Nhận thức đợc khách h ng l nhân tố quan trọng định đến sực th nh bại ngân h ng, năm qua NHNo&PTNT Nam HN coi trọng công tác chăm sóc khách h ng, tạo điều kiện cho khách h ng tham 53 KI LO BO OK CO M gia giao dịch với ngân h ng Trong trình hoạt động ngân h ng không ngừng tăng cờng giáo dục đội ngũ cán công nhân viên luôn giữ gìn phẩm chất,thể phong cách văn minh giao tiếp, tạo điều kiện thuận lợi v lòng tin từ phía khách h ng Để tiếp tục giữ vững v phát huy th nh đạt đợc kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh với ngân h ng v tổ chức khác, từ thu hút đợc nhiều khách h ng đến với ngân h ng, NHNo&PTNT Nam H Nội cần có sách quan tâm nhiều tới tiện ích khách h ng, ng y c ng nâng cao uy tín v hình ảnh ngân h ng lòng khách h ng Ngân h ng đd chăm lo đến mảng khách h ng đến giao dịch với ngân h ng, m nhân viên ngân h ng đd có thái độ tận tình chu đáo với khách h ng Bên cạnh ngân h ng bố trí đầy đủ bònh nớc, ghế ngồi v quạt mát phục vụ khách h ng họ đến giao dịch Bên cạnh biện pháp chăm lo tới lợi ích khách h ng, ldnh đạo ngân h ng cần d nh nhiều quan tâm tới đội ngũ nhân viên ngân h ng họ l ngời trực tiếp tiếp xúc v giao dịch với khách h ng, công việc họ có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng dịch vụ toán m ngân h ng cung cấp Chính m ngân h ng cần có biện pháp khuyến khíchđộng viên khen thởng kịp thời cán bộh nhân viên l m tốt công tác mình, đồng thời xử lý nghiêm minh trờng hợp vi phạm quy định, quy chế ngân h ng tạo đo n kết v hợp tác chặt chẽ cá nhân, phòng ban với công việc, giúp đỡ v hỗ trợ ho n th nh tốt nhiệm vụ đợc giao Đồng thời ngân h ng cần phải tạo giải trí nhân viên ngân h ng có đợc môi trờng l m việc thoải mái Để quảng bá hình ảnh ngân h ng, ldnh đạo ngân h ng cho đăng tải dịch vụ m ngân h ng cung cấp cho khách h ng báo chuyên ng nh hình thức quảng cáo míi m hiƯn rÊt nhiỊu c¸c doanh nghiƯp sư dụng l thực t i trợ cho chơng trình n o 3.2.7 Phát triển dịch vụ Nhằm tăng cờng khả cạnh tranh với tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác, đáp ứng nhu cầu toán tốt ngời dân H Nội, NHNo&PTNT cần thờng xuyên tìm hiểu nhu cầu khách h ng từ đa sản phẩm ng y c ng đại Ngân h ng nông ngiệp Nam HN cần phải mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ng y c ng cao dân chúng việc sử dụng thẻ toán Ngân h ng cần phải thực đa dạng loại thẻ.Trớc 54 hết phát triển mạnh khách h ng ATM; thông qua thẻ ATM khách h ng kiểm tra số d t i khoản gửi nơi rút tiền nhiều nơi, phục vụ chi tiêu cá nhân vừa thuận tiện, đại, an to n v hội nhập Bên cạnh đó, ngân h ng phát triển dịch vụ cho thêu két sắt Dịch vô n y ë LO BO OK CO M VN cha phát triển, địa b n H Nội cha có tổ chức n o đảm bảo an to n vật có giá Đây l dịch vụ lâu đời đợc ngân h ng thơng mại trªn thÕ giíi thùc hiƯn Tuy nhiªn ë n−íc ta loại dịch vụ n y cha phổ biến Với dịch vụ n y khách h ng yên tâm gửi ngân h ng đồ vật quý giá nh di chúc, v ng bạc, GTCG m để nh coi giữ v lo sợ 3.2.8 Cần có đờng truyền thêu bao riêng KI Để đảm bảo tốc độ nh an to n toán, tách việc ách tắc đờng truyền, tín hiệu liên lạc v file liệu thực truyền nhận thông tin NHNo Nam HN cần thêu bao đờng truyền riêng với tổng công ty bu viễn thông Vì NHNo&PTNT VN sử dụng đờng truyền modem điện thoại tổng công ty bu viễn thông, đờng truyền n y l đờng truyền đợc sử dụng riêng cho việc truyền nhận thông tin ngân h ng m đợc dùng chung với việc truyền tải thông tin công ty bu chính, dễ bị tắc nghẽn l cao điểm nh thực đối chiếu toán cuối ng y, l m cho nhiỊu viƯc qut to¸n ci ng y thực đợc ng y m phải chờ đến ng y hôm sau Nên việc thêu bao đờng truyền riêngphục vụ cho hoạt ®éng cđa to n hƯ thèng NHNo&PTNT VN l hÕt sức cần thiết không phục vụ cho hoạt động CTĐT m phục vụ cho to n hoạt động khác ngân h ng đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT VN tham gia v o hệ thống điện tử liên ngân h ng NHNN VN v l điều kiện cần thiết để NHNo&PTNT VN phát triển dịch vụ ngân h ng đại 3.2.9 Phải ho+n thiện chơng trình CTĐT Chơng trình CTĐT đợc thiết kế theo tiêu chuẩn đại, dựa hệ điều h nh UNIX v hệ quản trị sở liệu ORACLE với khả bảo mật cao v đợc xây dựng cách thống nhất, chặt chẽ từ TW đến địa phơng Các số liệu phát sinh đợc lu trữ đầy đủ v đợc cập nhật cách tự động sau ng y l m việc giúp cho việc quản trị điều h nh cách dễ d ng Tuy nhiên việc lập báo cáo chuyển tiền Y đến đợc lập cách tự động 55 ng y báo cáo chuyển tiền tháng phải nhặt ho n to n phơng pháp thủ công để nhập v o máy tính gửi cho TTTT Việc lập báo cáo thủ công nh sÏ rÊt l©u v nhiỊu g©y sai sãt không đáng có, chơng trình CTĐT phải sớm ho n thiÖn h+ng LO BO OK CO M 3.2.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách Ngân h ng nên xem xét lại mức thu phí chuyển tiền toán hai đối tợng khách h ng l : khách h ng có mở t i khoản tiền gửi ngân h ng v khách h ng t i khoản ngân h ng để thu cho hợp lý Việc quy định thời điểm khống chế áp dụng CTĐT NHNo&PTNT VN l cha hợp lý Theo quy định thời điểm ngừng nhận chứng từ chun tiỊn cđa kh¸ch h ng l 15h h ng ng y, thêi ®iĨm kÕt thóc nhËn chøng tõ nh− l sớm Trong từ 15h đến 16h l thời điểm NHA v NHB thực nốt lệnh chuyển tiền v nhận chuyển tiền ®Õn ng y, v tõ 16h ®Õn 16h30 TTTT thực đối chiếu số liệu chuyển tiềncho NHA, NHB Nên có giải pháp rút ngắn thời gian thực hiƯn phÇn viƯc n y, kÐo d i thêi gian phục vụ khách h ng chuyển tiền nh cải tiến phơng thức truyền nhận, đối chiếu thông tin cho nhanh chóng, xác cách thiết kế đờng truyền, đờng nhận thông tin riêng rẽ, thực hiƯn ®èi chiÕu lËp tøc ®Ĩ thêi gian ®èi chiÕu thông tin TTTT, ngân h ng nhận v ngân h ng khëi t¹o diƠn nhanh chãng, võa t¹o ®iỊu kiƯn kÐo d i thêi gian giao dÞch víi khách h ng vừa giảm đợc áp lực cho cán tác nghiệp phải tiến h nh kiểm soát đối chiếu khối lợng lớn chứng từ cuối ng y, tránh tình trạng kết thúc ng y l m việc toán viên điện tử thờng xuyên muộn nh 3.3 Kiến nghị chung KI 3.3.1 Đối với Chính Phủ Hoạt động ngân h ng nói chung v hoạt động toán nói riêng chịu ảnh hởng lớn yếu tố khách quan nh môi trờng kinh tế vĩ mô, ổn định trị xd hội, môi trờng pháp lýnhững yếu tố n y thuộc quản lý Chính phủ Chính Chính phủ cần tạo môi trờng thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động toán ngân h ng phát triển kinh tÕ xd héi cđa ®Êt n−íc 56 a Đầu t cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển v+ ứng dụng c«ng nghƯ th«ng tin LO BO OK CO M ViƯc đầu t sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hoá công nghệ ngân h ng l vấn đề riêng ng nh ngân h ng m cđa c¶ n−íc ta, n»m chiÕn lợc phát triển kinh tế nớc Do nh nớc cần ý đầu t cho lĩnh vực n y, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp nớc khu vực v giới công nghệ ngân h ng Riêng lĩnh vực toán điện tử Nh nớc cần có sách khuyến khích ngân h ng đầu t phát triển v trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hƯ thèng to¸n m nÕu chØ cã ng nh ngân h ng không đáp ứng Bởi nh đd biết, nh phần cứng nh phần mềm cho toán điện tử l c«ng nghƯ ho n to n míi ë VN, máy móc thiết bị l loại máy đại m VN cha thể sản suất đợc chí linh kiện thay cha có VN Việc giao nhận sửa chữa thiết bị cha đợc tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân h ng phỉa tăng chi phí mua sắm thiết bị v dự phòng tốn Do đó, Nh nớc nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ toán ®iƯn tư ë VN hay chÝ Ýt còng t¹o ®iỊu kiện rõ r ng cho hoạt động nhập n y b Có quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời dân mở t+i khoản v+ toán qua ngân h+ng KI Công tác toán nói chung v công tác CTĐT nói riêng muốn phát triển v ho n thiện khách h ng tham gia v o toán bắt buộc phải mởt i khoản ngân h ng Hơn nữa, CTĐT l phơng thức toán không dùng tiền mặt phát triển v mở rộng cudng đem lại lợi ích to lớn nh toán không dùng tiền mặt Thanh toán qua ngân h ng chịu ảnh hởng lớn tâm lý thói quen ngời dân nớc phát triển ngời dân sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua ngân h ng l chủ yếu nhng VN toán qua ngân h ng có xa lạ Hiện nay, toán tiền mặt VN chiếm khoảng 23% tổng phơng tiện toán Tỷ lện toán tiền mặt mức cao nh gây nªn sù tèn kÐm ldng phÝ cho xd héi m tạo điều kiện cho hoạt động buôn lậu, trốn thuế v tham nhũng phát triển Vì Chính phủ nên đa biện pháp tác động l m thay đổi thói quen dùng tiền mặt toán ngời 57 dân nhằm mở rộng toán không dùng tiền mặt, ban đầu ngời dân cha tự thay đổi thói quen Chính phđ cã thĨ sư dơng c¸c biƯn ph¸p: khèng chÕ số tiền toán với số tiền lớn phải qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Song song với việc l m Nh nớc phải nghiên cứu LO BO OK CO M ban h ng quy định việc chông tẩy rửa tiền bọn l m ăn bất qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Để phát triển TTKDTM điều kiện tiên l khách h ng phải mở t i khoản tiền gửi toán Chính thế, m quy định thông thoáng Chính phủ tạo điều kiện cho ngời dân mở t i khoản v toán qua ngân h ng c Tạo môi trờng kinh tế trị ổn định Sự ổn định trị ảnh hởng lớn lới ổn định v phát triển kinh tế từ ảnh hởng tới sản xuất lu thông h ng hoá v ảnh hởng tới nhu cầu toán chu chuyển vốn nỊn kinh tÕ NÕu chÝnh trÞ xd héi ỉn định đảm bảo tính an to n cho hoạt động to¸n gióp më réng v ph¸t triĨn to¸n qua ngân h ng Bên cạnh ổn định trị tạo niềm tin vững dân chúng v o hƯ thèng t i chÝnh ng©n h ng từ giúp ngân h ng mở rộng hạot động nâng cao hiệu kinh doanh Để tạo môi tròng thuận lợi cho hoạt động toán ngân h ng phát triển Chính phủ cần có biện pháp trì trật tự an t on xd hội, giữ vững kỷ cơng đảm bảo an ninh quốc phòng vững c Ban h+nh văn ph¸p lý Thanh to¸n l mét h nh vi kinh tế có ảnh hởng v tác động lớn tới nhiều chủ thể kinh tế phải đợc điều chỉnh pháp luật Nh nớc Pháp lt cđa Nh n−íc c ng thĨ bao nhiªu c ng tạo điều kiện cho hoạt to n KI ®éng to¸n nỊn kinh tÕ nãi chung v toán ngân h ng nói riêng phát triển nhiêu Để sớm đa TMĐT v o thực tiễn ®êi sèng kinh tÕ cđa VN, ChÝnh phđ cÇn sím ban h nh lt ®iỊu chØnh chøng tõ ®iƯn tư v chữ kí điên tử nhằm tạo h nh lang pháp lý an to n cho hoạt động toán chung cđa nỊn kinh tÕ, bëi TM§T chØ cã thĨ phát triển toán điện tử đợc đảm bảo an Ng y 21/03/2002 thđ t−íng ChÝnh phđ ®d định 44/2002/QĐ Y TTG cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán đợc sử dụng chứng từ điện tử l m chứng từ để hạch toán v toán vốn Đây l định quan trọng công nhận mặt pháp lý chứng từ điện tử hoạt động hạch 58 toán kế toán v toán, l sở cho thừng bớc mở rộng dịch vụ ngân h ng đại phục vụ cho phát triển TMĐT VN tơng lai Tuy nhiên, chứng từ điện tử v chữ ký điện tử theo định 44mới áp dụng hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ thanh, tổchức, doanh nghiệp v cá nhân LO BO OK CO M cha đợc trực tiếp sử dụng chứng từ điện tử để toán m phải thông qua tổ chức đợc phép cung ứng dịch vụ toán với đối tác Về lâu d i TMĐT phát triển dịch vụ ngân h ng đại nh Internet banking, Home banking đợc sử dụng rộng rdi, cho phép cac tổ chức, cá nhân sử dụng chứng từ điện tử v chữ ký điện tử để giao dịch trực tiếp với ngân h ng phải có luật ®iỊu chØnh chøng tõ ®iƯn tư v ch÷ ký ®iƯn tử áp dụng rộng rdi cho đối tợng xd hội Luật phải quy định rõ tội danh v hình phạt vi phạm điều cấm nh gian dối, lừa đảo, giả mạo chứng từ điện tử v chữ ký điện tử có nh ngời sử dụng chứng từ điện tử v chữ ký điện tử kể ngân h ng thực đợc đảm bảo an to n giao dịch Quyết định số 44/TTG Thủ tớng phủ l văn dới luật nên tính pháp lý cha cao phạm vi áp dụng lại bị hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đinh n y giải đợc nhiện vụ quan trọng l công nhận mặt pháp lý cho hoạt động toán kinh tế nói chung Hơn nữa, hầu hết nghiệp vụ ngân h ng đd đợc tin học hoá, việc hạch toán kế toán theo phơng pháp thủ công đd không tồn tại, việc sử dụng chứng từ điện tử v chữ ký điện tử hoạt động ngân hn g l điều cần thiết không pjáp lý hoá nghiệp vụ đd đợc ứng dụng tin học đảm bảo cho hoạt động an n KI ngân h ng Chính lý Chính phủ cần sớm x©y dùng v ban h nh mét bé luËt ho n chỉnh chứng từ điện tử v chữ ký điện tử nhằm tạo h nh lang pháp lý vững cho hoạt động kế toán v toán kinh tế nói chung v hoạt động ngân h ng nói riêng, từ l m sở cho việc phát triển TMĐT nớc ta 3.3.2 Đối với NHNN NHNN thực chức quản lý nh n−íc vỊ tiỊn tƯ tÝn dơng v to¸n, l nơi đề sách chế độ hoạt động ngân h ng nói chung v hoạt động toán nói riêng 59 a Ho+n thiện văn pháp quy toán điện tử LO BO OK CO M Để theo kịp với tốc độ phát triển công nghệ thông tin v tình hình ứng dụng công nghệ thông tin đại hoạt động đổi ngân h ng.Chính phủ cần d nh nguồn vốn thích đáng để đầu t v o đại hoá hệ thống công nghệ thông tin.Ngo i việc ho n thiện môi trờng pháp lý l tảng cho việc đại hoá v phát triển dịch vụ toán diện tử NHNN l quanban h nh văn , sách, quy định cần nghiên cứu, tham khảo nghiệp vụ, sản phẩm ngân h ng đại nh ATM, eYbankingThực tế l dịch vụ n y đợc cung ứng cho khách h ng nhng văn quy định n y bất cập Vì vậy, để tạo điều kiện cho việc toán liên h ng cách nhanh chóng, xác, NHNNVN nên quy định cách cụ thể mẫu biểu CTĐT áp dụng cho tất hệ thống ngân h ng b Đa văn quy chế hớng dẫn h+on thiện thêm toán điện tử liên ngân h+ng Hệ thống toán điện tử liên ngân h ng l hệ thống trực tuyến online đợc xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế WB t i trợ đd v o hoạt động từ 02/02/2002 Hệ thống bao gồm trung tâm xử lý trung ơng v trung tâm xử lý tỉnh đặt sở giao dịch NHNN, NHNN TP Hải Phòng, NHNN th nh phố HN, NHNN th nh phố Đ Nẵng, NHNN th nh phố HCM, NHNN tỉnh Cần Thơ Hệ thống gồm cấu phần: Luồng toán giá trị cao, luồng toán giá trị thấp, xử lý toán Trong thiết kế kỹ thuật hệ thống đd đáp ứng đợc giải pháp mở cho phép xử lý tình trạng thiếu vốn toán chế thấu chi, cho vay qua đêm theo ldi suất quy định NHNN Với u việt KI hệ thống toán điện tử liên h ng đd khẳng định đợc vai trò then chốt sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin NHNN lĩnh vực toán VN Chính để phát triển hệ thống toán ngân h ng VN, khai thác tối đa khả hệ thống toán n y đồng thời mở rộng phạm vi to¸n ngo i hƯ thèng cđa c¸c NHTM, NHNN cần xem xét nạp thêm th nh viên đợc tham gia hệ thống n y Để đảm bảo hệ thống an to n, hạn chế tối đa rủi ro xảy thiếu đồng bộ, NHNN cần sớm ban h nh văn quy chế hớng dẫn thực chơng trình toán điện tử liên h ng cách thông nhất, đảm bảo quy trình chơng trình toán to n hệ thống ngân h ng không bị ách tắc, chậm chễ nh Bên cạnh NHNN cần có sách khuyến khích NHTM sớm tham gia 60 v o hÖ thèng nh− tiÕn h nh hỗ trợ vốn, trang bi máy móc thiết bịđể më LO BO OK CO M réng ph¹m vi ho¹t động hệ thống toán điện tử liên h ng tíi to n hƯ thèng ng©n h ng VN Trên l kiến nghị chung phủ, với NHNN nhằm tạo sở tiền đề cho việc nâng cao chất lợng, mở rộng v phát triển Hoạt động CTĐT NHNo Nam HN Tuy nhiên đay l điều kiện cần cha đủ Ngân h ng cần có biện pháp đd nêu công tác toán nói KI chung v CTĐT nói riêng nâng cao đợc chất lợng, phục vụ tốt cho hoạt động kinhh doanh ngân h ng 61 4$ KI LO BO OK CO M Tõ kinh nghiƯm cđa c¸c qc gia công nghiệp đd di trớc bớc lĩnh vực toán cho thấy việc sử dụng dịch vụ ngân h ng đd ng y c ng trở nên phổ biến v trở th nh tập quán đợc tầng líp d©n c−, tỉ chøc kinh tÕ chÊp nhËn tõ nhiều năm tiện ích dịch vụ l dịch vụ ngân h ng cung cấp Chính nâng cao chất lợng toán nói chung v hiệu hạot động CTĐT nói riêng l việc l m cần thiết đem lại hiệu kinh tế vô to lớn cho chủ thể sử dụng nh mang lại lợi Ých cho to n bé nỊn kinh tÕ Víi nh÷ng kiến thức đợc tiếp nhận nh trờng, qua thời gian thực tập ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn Nam HN, phơng pháp nghiên cứu t biện chứng, phân tích, so sánh, luận giải, khoá luận tốt nghiệp tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuển tiền điện tử ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn Nam HN đd giải nội dung sau: Y Hệ thống vấn đề toán, hoạt động chuyển tiền điện tử qua hệ thống ngân h ng l m sở cho việc phân tích, luận giải vấn đề thực tế v đề xuất giải pháp Y Phân tích đánh giá thực trạng toán v hoạt động chuyển tiền điện tử thời gian qua, sở rút kết đạt đợc, tồn v nguyên nhân Y Đề xuất số giải pháp v kiến nghị nhằm mở rộng v nâng cao hiệu hoạt động CTĐT NHNo&PTNT Nam HN Trong trình l m đề t i n y, với mong muốn có thêm kiến thức dịch vụ toán, đặc biệt l CTĐT, em ®d cè g¾ng thu thËp t i liƯu tõ nhiỊu sách tạp chí, tìm hiểu v phát triển cách cụ thể, rõ r ng vấn đề liên quan, học hỏi ý kiến thầy cô v bạn bè Tuy nhiên đd có nhiều cố gắng thực nhng kiến thức có hạn, thời gian thực tế nên khoá luận chắn khiếm khuyết Em mong đợc thông cảm v góp ý thầy cô giáo, cô NHNo&PTNT Nam HN để chuyên đề tốt nghiệp đợc ho n chỉnh tốt Em xin chân th nh cám ơn giúp đỡ thầy giáo hớng dẫn v thầy cô giáo Học Viện Ngân H ng, NHNo&PTNT Nam HN đd nhiệt tình giúp em trình häc tËp 62 LO BO OK CO M T+i liệu tham khảo Giáo trình kế toán ngân h ng chđ biªn Vò ThiƯn ThËp Y NXB Thèng Kª Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Nam HN Tạp chí thị trờng t i tín dụng năm 2003,2004 KI Báo cáo thờng niên NHNo&PTNT năm 2003, 2004 ... chuyển tiền điện tử ngân h ng thơng mại Y Phân tích đánh giá công tác toán v chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam H Nội Y Đề xuất giải pháp v kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử III... m sáng tỏ mặt lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử, đánh giá thực trạng toán v chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam H Nội, từ da kién nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CTĐT, phục vụ tốt... i Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam H Nội đợc chọn l m nội dung để nghiên cứu khoá luận n y II Mục đích nghiên cứu: Y Hệ thống hoá lý luận hoạt động chuyển tiền