Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quang trung, quảng bình

KIN HT ẾH UẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HOÀNG HÀ GIANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG IH ỌC NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH ĐẠ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 NG LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ TR ƯỜ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN KHOA CƯƠNG HUẾ, 2018 KIN HT ẾH UẾ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc rõ ràng Học viên TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC Hoàng Hà Giang i KIN HT ẾH UẾ LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Khoa Cương - người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Phòng Đào tạo Sau đại học, tồn thể thầy, giáo Trường Đại học Kinh tế Huế nhiệt tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập trường Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình khách hàng với đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho q trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, bạn bè ln ỌC động viên tơi suốt q trình học tập thực luận văn ĐẠ IH Một lần xin chân thành cảm ơn! Học viên TR ƯỜ NG Hoàng Hà Giang ii KIN HT ẾH UẾ TĨM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HỒNG HÀ GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Ứng dụng Niên khóa: 2016-2018 Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN KHOA CƯƠNG Tên đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH Mục đích đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình sở xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu phát triển cho vay tiêu ỌC dùng, xác định thực tiễn việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh để từ đưa hạn chế đồng thời nghiên cứu phương hướng giải pháp, kiến IH nghị nhằm đáp ứng yêu cầu Các phương pháp nghiên cứu ĐẠ Phương pháp phân tích, thống kê so sánh, đối chiếu để đánh giá, làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Các kết nghiên cứu kết luận NG Luận văn nghiên cứu sở lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình giai đoạn 2014-2016 Tác giả rút ƯỜ hạn chế, tồn nhiều nội dung từ việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình Từ đánh giá tác giả đề xuất TR giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tốt trình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang iii Trung, Quảng Bình KIN HT ẾH UẾ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABIC Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ACB Agribank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CBNV CCB Cán nhân viên Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc CTY TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DNTN DNNN Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước DNBQ Dư nợ bình quân HTX Hợp tác xã ICBC Ngân hàng Công thương Trung Quốc NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn Sacombank SLKH Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Số lượng khách hàng SLKH IH ĐẠ Sản xuất kinh doanh Số lượng khách hàng Tổ chức kinh tế ƯỜ TCKT NG SXKD ỌC CVTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB UBND Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân VND Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng TR TCTD iv XLRR Xử lý rủi ro KIN HT ẾH UẾ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ .x PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung ỌC 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu IH 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ĐẠ 4.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu .3 4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích Cấu trúc luận văn NG PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ƯỜ 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại5 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại TR 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 17 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 17 v 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 18 KIN HT ẾH UẾ 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng .25 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại28 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Trung Quốc .28 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH .35 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt ỌC Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 IH 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 36 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, ĐẠ Quảng Bình .44 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng 44 2.2.2 Quy chế, quy trình cho vay khách hàng .45 NG 2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 48 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 48 ƯỜ 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình qua khảo sát ý kiến đối tượng liên quan .66 TR 2.4 Đánh giá chung phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 74 2.4.1 Những kết đạt 74 vi 2.4.2 Những hạn chế chủ yếu nguyên nhân hạn chế 75 KIN HT ẾH UẾ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH 80 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 80 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 80 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 80 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 81 3.2.1 Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng 81 3.2.2 Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng82 ỌC 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 87 3.2.4 Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn 89 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 90 IH 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán 93 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank ĐẠ Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 94 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .97 3.1 Kết luận 97 NG 3.2 Kiến nghị 98 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 98 3.2.2 Kiến nghị Agribank 98 ƯỜ TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC: 100 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ TR BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN vii TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC KIN HT ẾH UẾ XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii KIN HT ẾH UẾ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .37 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .40 Bảng 2.3: Tình hình thu dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .49 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 54 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay chi nhánh giai đoạn 2014-2016 56 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo chi nhánh giai ỌC Bảng 2.8: đoạn 2014-2016 57 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh IH Bảng 2.9: giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 210: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh Bảng 2.11: ĐẠ giai đoạn 2014-2016 61 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh Bảng 2.12: NG giai đoạn 2014-2016 62 Kết thu lãi cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 65 Lãi suất cho vay tiêu dùng chi nhánh năm từ 2014 ƯỜ Bảng 2.13: đến năm 2016 66 Thống kê mẫu khảo sát ý kiến khách hàng 67 Bảng 2.15: Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng .70 TR Bảng 2.14: ix lý bán ô tô địa bàn tỉnh Quảng Bình, cơng ty bán xe máy, doanh nghiệp bán KIN HT ẾH UẾ hàng nội thất, điện gia dụng Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn làm thủ tục hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hố chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn đơn vị có uy tín, bán hàng chun nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng khách hàng không trả nợ ỌC - Nâng cao bổ sung tính cho sản phẩm làm tăng giá trị sử dụng; Linh hoạt mức cho vay, đa dạng hố thời hạn cho vay, hình thức trả IH lãi, lãi suất phải linh hoạt theo nhu cầu tiêu dùng - Nghiên cứu thiết lập phận hỗ trợ khách hàng nhằm đánh giá, tiếp thu, ĐẠ tổng hợp phản hồi khách hàng, kịp thời giải vướng mắc phát sinh để nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.4 Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn NG Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng ƯỜ kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay Đối với hộ nông dân khu vực nông thôn cần xác nhận cấp quyền địa phương TR Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung 89 dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn KIN HT ẾH UẾ 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Tiếp tục hoàn thiện quy trình, quy chế nghiệp vụ, phân cấp phán tín dụng, đảm bảo chặt chẽ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, tháo gỡ vấn đề vướng mắc để mở rộng cho vay có hiệu Chỉnh sửa quy định xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, quy định miễn giảm lãi phù hợp với quy định pháp luật tình hình thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản, thu hồi nợ xấu 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Một là, tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin lịch sử quan hệ tín dụng trước ỌC Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu tồn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục IH đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng ĐẠ Hai là, Tăng cường cơng tác phân tích đánh giá khoản nợ Cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình có NG nhỏ lẻ, nợ đến hạn lúc có số lượng lớn cần phải thường xun đánh giá phân tích nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, từ có biện pháp thu hồi, ngăn chặn rủi ro phát sinh, hạn chế nợ hạn ƯỜ Đối với công tác phân tích nợ, Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình thực giải pháp việc tổ chức phân tích định kỳ tháng năm, chưa phù hợp TR Việc đánh giá phải thực từ cán cho vay, cán quản lý khoản vay cách nghiêm túc làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu, rủi ro gặp phải rủi ro từ khách hàng, từ ngân hàng, từ hồ sơ cho 90 vay, rủi ro khác từ có biện pháp tháo gỡ cho khách hàng, kịp thời đạo KIN HT ẾH UẾ giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu, nâng cao chất lượng nợ Ba là, Xây dựng hệ thống tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân phù hợp Nhu cầu tiêu dùng khách hàng phong phú, việc tổ chức tín dụng, công ty bán lẻ thường xuyên đưa sản phẩm tiêu dùng với sách ưu đãi nhằm thu hút số lượng khách hàng sử dụng điều gây khó khăn nhiều cơng tác quản lý thông tin khách hàng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình sử dụng hai hệ thống chấm điểm xếp hạng nội khách hàng Đối với tổ chức khách hàng cá nhân, hộ nông dân, hộ kinh doanh có số dư vay vốn 500 triệu đồng sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng nội theo Quyết định 1197/QĐ- NHNo - XLRR ngày 18/10/2011 Tuy nhiên nhóm khách hàng cá nhân 500 triệu đồng Ngân hàng sử dụng tiêu chí xếp loại khách hàng theo định ỌC 1406/NHNo -TD ngày 23/5/2007 Theo định này, khách hàng cá nhân hộ gia đình áp dụng, nhiên việc phân loại áp dụng tiêu định IH lượng, thiếu tiêu định tính mà điều cần thiết để áp dụng phân loại, đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng thu nhập, độ ĐẠ tuổi Mặt khác theo quy định cho vay Quyết định 66/QĐ - HĐTV - KHDN , khách hàng cá nhân hộ gia đình, tuỳ thuộc vào Ngân hàng không bắt buộc cập nhật, khai thác thêm thơng tin CIC từ phía NHNN tình hình nợ xấu điều NG dẫn đến chủ quan, rủi ro phân loại nợ (theo TT02, phân loại nợ vào nhóm cao theo tổ chức tín dụng, đánh giá), thiếu thơng tin để định cấp tín dụng gây nên rủi ro trình quản lý tín dụng Vì Agribank Chi ƯỜ nhánh Quang Trung, Quảng Bình nên thực xem biện pháp bắt buộc hoạt động cho vay tiêu dùng Bốn là, Phối hợp công ty bảo hiểm, thực áp dụng sản phẩm bảo an TR tín dụng cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay nhìn chung cho vay tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro không lường trước khách hàng gặp rủi ro bị chết, tai nạn, bệnh 91 hiểm nghèo Để đảm bảo hạn chế rủi ro Ngân hàng nên yêu cầu khách KIN HT ẾH UẾ hàng thực sản phẩm bảo hiểm tín dụng Giải pháp đảm bảo việc tốn khoản dư nợ vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng người bảo hiểm trường hợp xảy kiện người bảo hiểm tử vong, người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn Khi xảy kiện trên, công ty bảo hiểm thay mặt khách hàng tốn số nợ lại cho ngân hàng Điều làm giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu khách hàng vay gặp rủi ro không mong muốn Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình với ABIC Nghệ An phối hợp cung cấp sản phẩm " Bảo an tín dụng" cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn Agribank Với đặc điểm phần lớn khách hàng vay vốn Agribank, họ lao động sử dụng trực tiếp vốn chịu tác động lớn rủi ro sống tai nạn, ốm đau Khi người vay ỌC không may gặp rủi ro nêu trên, khoản vay khơng có tài sản đảm bảo khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, trường hợp có tài sản đảm IH bảo mà người vay tử vong trở ngại thủ tục pháp lý thừa kế, phong tục tập quán địa phương rào cản khiến việc thu hồi nợ ĐẠ nhiều thời gian công sức Do vậy, q trình cho vay cán tín dụng phải chủ động tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm "Bảo an tín dụng" đến khách hàng Phối hợp tốt với quyền địa phương cấp hội phụ nữ, hội nông NG dân tổ vay vốn truyên truyền tới khách hàng hiểu lợi ích sản phẩm Bên cạnh cần phối hợp chặt chẽ với ABIC Nghệ An để giải chi trả bồi thường cho khách hàng kịp thời trường hợp có rủi ro xảy ƯỜ Năm là, Tăng cường mối quan hệ ràng buộc quan khách hàng công tác ngân hàng, trao đổi cung cấp thông tin, nguồn thu nhập, bảo hiểm cá nhân nhằm hạn chế rủi ro khách hàng đơn phương chấm dứt hợp TR đồng lao động, luân chuyển nơi công tác Bên cạnh rủi ro ngồi ý muốn khách hàng có rủi ro dẫn đến vốn từ chủ quan khách hàng trường hợp khơng thu hồi 92 nợ khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển KIN HT ẾH UẾ cơng tác mà ngân hàng khơng kiểm sốt Đối với trường hợp khách hàng không thực chi lương qua tài khoản ngân hàng cần thực áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, thành lập tổ liên kết cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế khả rủi ro xảy Trường hợp khách hàng vay có xác nhận quan quản lý nguồn thu nhập, lương Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nên ràng buộc chức quản lý trách nhiệm người đứng đầu việc xác định nghĩa vụ liên quan khách hàng luân chuyển công tác, đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán Một là, Đổi nâng cao chất lượng công nghệ thông tin ỌC Mặc dù Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhiên so với số NHTM khác hệ IH thống cơng nghệ ngân hàng Agribank có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông ĐẠ tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, Agribank cần hồn thiện, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, phát triển phần mềm ứng dụng, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt NG động kinh doanh dịch vụ bán lẻ Với khả cho phép tự động hoá hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng ƯỜ tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình cần bổ sung chương trình ứng dụng việc quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, giao dịch qua Internet, TR qua hệ thống homebanking, phonebanking Điều vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 93 Hai là, nâng cao trình độ, đạo đức cán KIN HT ẾH UẾ Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho ngân hàng, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo ỌC dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện hội thảo, hội nghị; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển IH hình tiên tiến ngành ngân hàng 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình ĐẠ Một là, tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, cần xây dựng NG chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu nắm bắt nhu cầu phổ biến ƯỜ nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy TR mơ tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh 94 Hoàn thiện sản phẩm cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu KIN HT ẾH UẾ khách hàng Để có sản phẩm phù hợp, chi nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng Chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đối với khách hàng cá nhân, việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán ngân hàng để nói nhu cầu với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khác Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức này, ngân hàng phối hợp với cơng ty tư vấn du học để thực công tác tuyền truyền ỌC Đối với cho vay mua xe máy, ô tô, chi nhánh cần kết hợp với hãng xe, đại lý, công ty để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, đồng thời IH thực treo logo ngân hàng, card thông tin ngân hàng, cán tín dụng, số điện thoại liên hệ Đối với vay tín chấp cán cơng nhân viên, chi nhánh tìm đến ĐẠ quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi với lãnh đạo cơng đồn việc nhận tài trợ cho cơng nhân viên quan đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo để giới thiệu sản phẩm NG Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng Hình thức quảng cáo cần ƯỜ bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác TR trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Xây dựng thực chăm sóc khách hàng, khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Ưu tiên kinh phí thực chương trình khuyến 95 mại, tiếp thị trọng điểm theo khu vực, theo phân khúc khách hàng để đạt hiệu KIN HT ẾH UẾ cao nhất, tránh đầu tư dàn trải, tiết kiệm chi phí Hai là, Nâng cao thương hiệu Agribank Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm đôi với quảng cáo thương hiệu Agribank, lập phận nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Agribank mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình.Tạo thống trang phục nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng Tạo thống hình ảnh Agibank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình gây ấn tượng gắn "thương hiệu" điểm bán hàng thống TR ƯỜ NG ĐẠ IH ỌC hình ảnh Agribank 96 KIN HT ẾH UẾ PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Trong điều kiện bối cảnh tín dụng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng không Ngân hàng thương mại, Agribank nói chung mà Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nói riêng Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xem xu tất yếu, biện pháp hữu hiệu để Agribank đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Mục đích nghiên cứu luận văn lả đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình ỌC Với nội dung này, luận văn đạt kết chủ yếu sau: Thứ nhất, Hệ thống hố, bổ sung hồn thiện sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại IH Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, ĐẠ Quảng Bình, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây coi vấn đề cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình NG Thứ ba, sở đối chiếu với lý luận, tham chiếu kinh nghiệm NHTM ngồi nước, từ đề xuất hệ thống giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang ƯỜ Trung, Quảng Bình đến năm 2017, định hướng đến năm 2022 Các giải pháp bao gồm: - Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng - Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng TR - Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn - Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ 97 cán Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 3.2 Kiến nghị KIN HT ẾH UẾ - Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng tạo tảng cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Bên cạnh đó, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng ỌC đầy đủ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động 3.2.2 Kiến nghị Agribank IH - Agribank cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình tổ ĐẠ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng - Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu NG - Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản TR ƯỜ phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực 98 KIN HT ẾH UẾ TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê Quảng Bình (2014-2016), Niên giám thống kê, Quảng Bình Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu, NXB Lao Động, TP.HCM Đại học Kinh tế quốc dân (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng, nghị định, thơng tư điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, ỌC Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo chun đề tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, IH Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo kế toán - ngân quỹ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo tổng kết ĐẠ Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê tải, Hà Nội NG 10 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận 11 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 ƯỜ 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 13 Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TR phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sỉ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 99 14 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà KIN HT ẾH UẾ Nội Phụ lục: PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Xin chào q Ơng (Bà)! Tơi tên: Hoàng Hà Giang, học viên cao học Ngành Quản lý kinh tế, trường Đại học Kinh tế Huế Tôi thực đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình”, Ơng (Bà) vui lòng trả lời giúp thơng tin sau Phiếu khảo sát nhằm mục đích thu thập ý kiến Ông (Bà) chất lượng phục vụ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình để từ có sở đưa giải pháp tốt nhằm phát triển cho vay tiêu dùng thời gian đến □ CBNV Nhà nước □ CBNV DN tư nhân IH □ Cá nhân, hộ gia đình ỌC Nghề nghiệp Ơng (Bà)? □ Có □ Khơng ĐẠ Ơng (Bà) có sử dụng sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình chưa? NG Ơng (bà) biết đến sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình từ đâu? □ Từ nhân viên Ngân hàng □ Người quen giới thiệu ƯỜ □ Tự tìm hiểu □ Tờ rơi, quảng cáo □ Interet, báo, đài Mức thu nhập hàng tháng gia đình Ơng (Bà)? TR □ Dưới triệu đồng □ Từ đến triệu đồng □ Từ đến triệu đồng 100 □ Từ đến 10 triệu đồng KIN HT ẾH UẾ □ Trên 10 triệu đồng Mục đích sử dụng vốn Ông (Bà)? □ Mua nhà ở, đất □ Xây dựng, sửa chữa nhà □ Mua phương tiện lại □ Thấu chi □ Du học □ Khác Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Rất khơng hài lòng ỌC □ Khơng hài lòng Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chuyên nghiệp? □ Hài lòng □ Bình thường ĐẠ □ Khơng hài lòng IH □ Rất hài lòng □ Rất khơng hài lòng NG Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng tham khảo? □ Rất hài lòng □ Hài lòng ƯỜ □ Bình thường □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng TR Ơng (Bà) có hài lòng sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lòng □ Hài lòng 101 □ Bình thường KIN HT ẾH UẾ □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng 10 Thủ tục vay vốn Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nào? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng 11 Thời gian giải hồ sơ vay vốn nào? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Rất khơng hài lòng ỌC □ Khơng hài lòng 12 Lãi suất CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Hài lòng □ Bình thường ĐẠ □ Khơng hài lòng IH □ Rất hài lòng □ Rất khơng hài lòng NG 13 Ngân hàng có sách hạ lãi suất cho vay khách hàng quan hệ thường xuyên? □ Rất hài lòng □ Hài lòng ƯỜ □ Bình thường □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng TR 14 Thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lòng □ Hài lòng 102 □ Bình thường KIN HT ẾH UẾ □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng 15 Cán tín dụng thường xun giữ liên lạc với khách hàng? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng 16 Cán tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Rất khơng hài lòng ỌC □ Khơng hài lòng 17 Thời gian giải Ông (Bà) đến giao dịch nào? □ Hài lòng ĐẠ □ Bình thường IH □ Rất hài lòng □ Khơng hài lòng □ Rất khơng hài lòng TR ƯỜ NG Xin cảm ơn q Ơng (Bà) giúp tơi hồn thành phần vấn này! 103 ... nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 80 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 80 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình