[Luận văn]nghiên cứu mối quan hệ giữa sự thay đổi lãi xuất đến khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam (TECHCOMBANK)

Luận văn, thạc sỹ, tiến sĩ, cao học, kinh tế, nông nghiệp

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C NÔNG NGHI P HÀ N I - HOÀNG TH THUÝ H NG NGHIÊN C U M I QUAN H GI A S THAY ð I LÃI SU T ð N KHÁCH HÀNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N K THƯƠNG VI T NAM (TECHCOMBANK) LU N VĂN TH C SĨ KINH T Chuyên ngành: KINH T NÔNG NGHI P Mã s : 60.31.10 Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH TÂM HÀ N I – 2008 L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên c u c a riêng T t c ngu n s li u k t qu nêu lu n văn trung th c chưa h dùng ñ b o v m t h c v khoa h c Các thơng tin trích d n lu n văn ñ u ñã ñư c ch rõ ngu n g c Tác gi lu n văn Hoàng Th Thuý H ng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… i L I C M ƠN Trong trình th c hi n đ tài, tơi nh n đư c s giúp đ nhi t tình s đóng góp q báu c a nhi u t p th cá nhân ñã t o ñi u ki n đ tơi hồn thành b n lu n văn Trư c h t xin chân thành c m ơn sâu s c PGS.TS Nguy n Th Tâm cô giáo tr c ti p hư ng d n giúp đ tơi hồn thành lu n văn Tôi xin chân thành c m ơn Ban ch nhi m Khoa Sau ñ i h c, KhoaK toán Qu n tr kinh doanh, Khoa Kinh t Phát tri n nơng thơn giúp tơi hồn thành trình h c t p th c hi n lu n văn Tôi xin trân tr ng c m ơn s giúp đ nhi t tình c a Ngân hàng Thương m i c ph n k thương Vi t Nam (Techcombank) ñã t o ñi u ki n cho thu th p s li u, nh ng thơng tin c n thi t đ hồn thành lu n văn Xin chân thành c m ơn Phịng Nơng nghi p Phát tri n nơng thơn huy n Gia L c ñã t o ñi u ki n thu n l i cho th i gian qua C m ơn gia đình tồn th b n bè ñã ñ ng viên giúp đ tơi q trình h c t p th c hi n lu n văn Tôi xin chân thành c m ơn! Tác gi lu n văn Hoàng Th Thuý H ng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… ii M CL C L i cam ñoan i L i c m ơn ii M cl c iii Danh m c ch vi t t t v Danh m c b ng vi Danh m c bi u ñ vii M ñ u 1.1 ý nghĩa c a nghiên c u ñ tài 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.3 ð i tư ng ph m vi nghiên c u C s lý lu n th c ti n v ngân hàng, lãi su t tín d ng 2.1 Nh ng lý lu n chung v Ngân hàng - Tín d ng 2.2 Nh ng lý lu n chung v lãi su t tín 13 2.3 m t s s th c ti n 32 2.4 M t s ch tiêu 39 ð c ñi m c a ngân hàng phương pháp nghiên c u 41 3.1 ð c ñi m c a Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (Techcombank) 41 3.2 Phương pháp nghiên c u 50 K t qu nghiên c u m i quan h gi a s thay ñ i lãi su t ñ n khách hàng t i Ngân hàng Techcombank 4.1 53 Th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam 53 4.1.1 Ho t ñ ng kinh doanh 53 4.1.2 Gi i thi u s n ph m c a ngân hàng 55 4.2 ðánh giá m i quan h gi a s thay ñ i lãi su t v i khách hàng 57 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… iii 4.2.1 Nghiên c u khách hàng g i ti n v i lãi su t thay ñ i 57 4.2.2 Nghiên c u khách hàng ñi vay v i theo lãi su t thay ñ i 85 4.3 m t s bi n pháp s d ng công c lãi su t ñ thu hút khách hàng, ñi u ch nh kinh doanh c a ngân hàng TMCPKT Vi t Nam 111 4.3.1 Nh n xét chung 111 4.3.2 M t s bi n pháp s d ng công c lãi su t ñ ñi u ch nh kinh doanh 104 K t lu n 119 Tài li u tham kh o 121 Phi u ph ng v n 123 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… iv DANH M C CÁC T VI T T T CSTT : Chính sách ti n t DTBB : D tr b t bu c KBNN : Kho b c Nhà nư c NHNN : Ngân hàng nhà nư c NHTM : Ngân hàng thương m i NHTW : Ngân hàng trung ương TCKT : T ch c kinh t TMCP : Thương m i c ph n TMCPKT : Thương m i c ph n k thương TNHH : Trách nhi m h u h n TTTT : Th trư ng ti n t Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… v DANH M C CÁC B NG STT Tên b ng Trang 3.1 Ch tiêu tài c a Techcombank giai đo n năm 2005 – 2007 41 4.1 K t qu kinh doanh c a ngân hàng 49 4.2 So sánh s n ph m dành cho khách hàng g i v i m t s ngân hàng ñ a bàn 4.3 50 So sánh s n ph m dành cho khách hàng vay v n v i m t s ngân hàng đ a bàn 51 4.4 Tình hình khách hàng g i ti n t i ngân hàng 52 4.5 Tình hình tham gia g i ti n c a khách hàng theo th i h n t i ngân hàng 57 4.6 S tham gia g i ti n c a khách hàng theo s n ph m 60 4.7 Lãi su t huy ñ ng s n ph m ti t ki m siêu may m n c a m t s ngân hàng th i m t 1/1 – 30/6/2008 4.8 62 Tình hình tham gia c a khách hàng g i ti n theo s n ph m ti t ki m siêu may m n 4.9 63 ng x c a khách hàng g i theo s n ph m ti t ki m siêu may m n lãi su t thay ñ i 4.10 65 Lãi su t huy ñ ng s n ph m ti t ki m ña c a m t s ngân hàng th i ñi m t 1/1 – 30/6/2008 4.11 66 ng x c a khách hàng g i v i v n s n ph m ti t ki m ña lãi su t thay ñ i 4.12 68 Lãi su t huy ñ ng s n ph m ti t ki m thư ng c a m t s ngân hàng th i ñi m t 1/1 – 30/6/2008 4.13 69 ng x c a khách hàng g i v i s n ph m ti t ki m thư ng lãi su t thay ñ i Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 71 vi 4.14 Tóm t t k t qu ki m ñ nh T- test 72 4.15 Lý ñ n g i ti n c a khách hàng 74 4.16 S l a ch n theo tiêu chí lãi su t c a khách hàng 75 4.17 Tình hình ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng 76 4.18 Lãi su t cho vay c a m t s ngân hàng th i ñi m t 1/1 - 30/6/2008 79 4.19 Tình hình vay v n c a khách hàng theo th i h n 80 4.20 Khách hàng ñi vay theo ngành kinh t 82 4.21 Khách hàng ñi vay theo thành ph n kinh t 85 4.22 Tình hình vay v n theo s n ph m c a khách hàng 86 4.23 ng x c a khách hàng ñi vay lãi su t thay ñ i 90 4.24 Khách hàng tham gia vay theo s n ph m Nhà m i 93 4.25 Tóm t t k t qu ki m ñ nh T- test 94 4.26 Ý ki n v lý khách hàng ñ n vay ti n t i ngân hàng 96 4.27 T ng h p ý ki n ñi u tra khách hàng ñi vay lãi su t thay 96 4.28 So sánh chi phí ti n lãi ph i tr c a m t s s n ph m 100 4.29 Hi u qu cho vay v n c a ngân hàng 101 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… vii DANH M C CÁC HÌNH STT Tên hình Trang 2.1 Sơ ñ h th ng ngân hàng 2.2 S hình thành q trình v n đ ng c a v n tín d ng 2.3 Lãi su t cân b ng cung - c u ti n t 24 2.4 NHTW quy ñ nh m c cung ti n, thay ñ i lãi su t, ñ u tư, s n lư ng 25 2.5 Tác d ng c a tính l ng đ i v i lãi su t theo th i gian 26 2.6 Lãi su t cân b ng qu cho vay 29 3.1 Sơ ñ t ch c c a ngân hàng Techcombank 40 4.1 M t s ch tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng 48 4.2 Cơ c u khách hàng g i ti n 53 4.3 Cơ c u huy ñ ng theo ñ i tư ng khách hàng 55 4.4 Lãi su t huy ñ ng c a s n ph m ti t ki m thư ng theo th i h n g i ti n c a ngân hàng th i kỳ t 3/5 - 30/6/2008 56 4.5 Lãi su t huy ñ ng theo s n ph m huy ñ ng v n c a ngân hàng th i kỳ t 3/5 - 30/6/2008 56 4.6 Cơ c u khách hàng, giá tr g i theo th i h n c a khách hàng 58 4.7 So sánh khách hàng g i ti n theo s n ph m 61 4.8 Cơ c u khách hàng, giá tr g i ti n c a khách hàng theo s n ph m ti t ki m siêu may m n lãi su t thay ñ i 64 4.9 Cơ c u khách hàng ñi vay, giá tr vay theo ñ i tư ng khách hàng c a ngân hàng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 78 viii M ð U 1.1 Ý NGHĨA C A NGHIÊN C U ð TÀI Trong ñi u hành sách ti n t , th trư ng ti n t có vai trị r t quan tr ng vi c truy n t i tác ñ ng sách ti n t ñ n n n kinh t , ñư c xem s h t ng cho lưu chuy n ti n t , s h t ng t t luân chuy n ti n t m i thông su t r i ro Chính v y, s phát tri n c a th trư ng ti n t th i gian qua v quy mô ch t lư ng ñã t o s quan tr ng cho vi c ñ i m i ñi u hành sách ti n t chuy n t u hành b ng cơng c ti n t tr c ti p sang gián ti p Tuy nhiên di n bi n c a th trư ng ti n t g n ñây ñã b c l rõ nh ng b t c p trình phát tri n c a th trư ng S phân tách ñ c quy n th trư ng ti n t d n ñ n nh ng di n bi n không thu n chi u gi a giá c (lãi su t) v i cung c u v n Trong m t n n kinh t th trư ng, nh t kinh t th trư ng phát tri n, lãi su t bi n s kinh t r t nh y c m, ch u tác đ ng b i t ng hịa nhân t làm tăng, gi m lãi su t - có nghĩa kho ng th i gian nh t ñ nh, lãi su t v a ch u tác ñ ng c a nhân t làm tăng nhân t làm gi m Do v y, s bi n ñ ng lãi su t th trư ng ti n t khó tránh kh i s bi n đ ng ln ph i tuân th nguyên t c th trư ng Trong n n kinh t th trư ng, quan h gi a ngư i g i ti n, ngư i vay ti n ngân hàng quan h mua bán ti n t sòng ph ng, thu n mua v a bán Ngân hàng c n có khách hàng ngư c l i khách hàng c n có ngân hàng T đó, lãi su t đư c hình thành s quan h cung c u c a th trư ng ti n t Khách hàng có th tùy ch n ngân hàng đ g i ti n ngân hàng khơng th t ch i Ngân hàng ch có m t cơng c đ ñi u ti t vi c huy ñ ng lãi su t Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… ñ nm ts y ut nh hư ng ñ n vi c thu hút khách hàng như: - Ngân hàng cịn q th n tr ng đ i v i khách hàng vay v n, ñ c bi t doanh nghi p qu c doanh An toàn v n ñi u r t quan tr ng ngân hàng c n cân nh c gi a s th n tr ng c a k t qu thu ñư c N u ngân hàng ln trì m c tiêu an tồn hàng đ u kh th t b i r t l n - V phía cán b ngân hàng: Trình đ cán b tín d ng gi i quy t cho vay trung - dài h n nh ng h n ch nên hi u qu c a kho n cho vay trung dài h n chưa cao, u th hi n khía c nh sau: + Trình đ thu nh p x lý thơng tin cịn mang tính m t chi u: Thi u thơng tin d n đ n nh ng quy t ñ nh sai l m khâu th m đ nh M t s khách hàng có trình đ l a đ o tinh vi mà cán b tín d ng khơng th nh n bi t ñư c, ñây nguyên nhân làm cho n q h n gia tăng + Trình đ phân tích c a cán b th m đ nh chưa tồn di n, kh phân tích k thu t phân tích th trư ng c a cán b tín d ng h n ch Vi c ki m tra, giám sát th c t v n vay c a khách hàng qua s li u ñi u tra nhi u khơng v i tình hình ho t đ ng th c t ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng 4.3.2 M t s bi n pháp s d ng cơng c lãi su t đ u ch nh kinh doanh t i ngân hàng TMCPKT Vi t Nam 4.3.2.1 ði u ch nh lãi su t cho phù h p đ kích thích tăng lư ng v n huy ñ ng Chúng ta th y r ng vi c huy ñ ng v n qua s n ph m v i ti n ích phù h p v i tâm lý khách hàng góp ph n r t l n ti t ki m chi phí, nâng cao thu nh p c a ngân hàng V i gi thi t n u ngân hàng khơng huy đ ng v n Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 112 b ng s n ph m ti t ki m siêu may m n ti t ki m đa năng, tồn b doanh s huy đ ng ñư c khách hàng g i v i hình th c ti t ki m thư ng Chúng tơi ti n hành so sánh chi phí tr lãi gi a hình th c huy đ ng v n cho th y, chi phí tr lãi v n huy ñ ng c a s n ph m ti t ki m siêu may m n tháng ñ u năm 2008 293,58 t ñ ng, n u s v n huy ñ ng ñư c tr lãi v i hình th c huy đ ng thư ng ngân hàng ph i chi phí h t 386,92 t ñ ng tăng 93,34 t ñ ng Chi phí ti n lãi ngân hàng ph i tr t s v n huy ñ ng t s n ph m ti t ki m ña 576,82 t ñ ng, n u huy ñ ng dư i hình th c ti t ki m thư ng chi phí 686,84 t đ ng cao 110,02 t ñ ng B ng 4.28 So sánh chi phí ti n lãi ph i tr c a m t s s n ph m ðVT: T ñ ng Ti n lãi Cơ c u gi i thư ng Chi phí ti n lãi tính theo TK thư ng (II) So sánh (II I) 3,00 386,92 93,34 686,84 110,02 1.073,76 203,36 Chi phí th c ph i tr (I) TT Tên s n ph m TK siêu may m n 290,58 TK ña 576,82 T ng c ng 870,40 Tăng cư ng ti n ích s n ph m huy đ ng v n c a ngân hàng b ng hình th c khuy n m i, b c thăm trúng thư ng, t ng quà cho khách hàng ñ n g i ti n vào ngân hàng ð i v i s n ph m thu hút ñư c s lư ng khách hàng đơng ti t ki m siêu may m n, ti t ki m ña năng, ngân hàng có th tăng lãi su t cao t 1,5 - 2%/năm, v y v a thu hút thêm khách hàng, v a v n ñ m b o ph n chi phí tăng thêm ph i tr lãi su t huy ñ ng tăng th p so v i chi phí tr lãi n u khách hàng g i ti t ki m thư ng T nh ng phân tích cho th y vi c tăng cư ng ti n ích qua Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 113 s n ph m r t quan tr ng 4.3.2.2 M r ng kinh doanh b ng công c lãi su t B ng 4.29 Hi u qu cho vay v n c a ngân hàng qua năm Ch tiêu ðVT T ng s v n th a T ñ ng T l cho vay/huy ñ ng % 2005 2006 2007 tháng 2008 3.880,0 7.826 4.647,1 9.260,9 58,09 52,96 81,11 67,10 So sánh t l cho vay/huy ñ ng gi a năm 2007 tháng đ u năm 2008, ta th y có s khác bi t rõ ràng T l năm 2007 81,11%, tháng ñ u năm 2008 ch 67,1%, nguyên nhân b n lãi su t cho vay tháng ñ u năm 2008 liên t c tăng ñã t o ph n ng ngư c chi u v i lãi su t Ngân hàng c n cân nh c chênh l ch gi a ph n thu v tăng lãi su t cho vay ph n m t ñi doanh s cho vay gi m đ có chi n lư c lãi su t h p lý Do c n: - Th c hi n sách lãi su t m m d o linh ho t: Ho t đ ng tín d ng th c ch t vay đ cho vay, v y ngân hàng ln tìm đ vay đư c, đ ng th i ph i cho vay ñư c Mu n v y m t ñi u ki n b n lãi su t ñi vay cho vay ph i phù h p, c ngư i g i ngư i vay ñ u ch p nh n Chênh l ch lãi su t ñ u ñ u vào ñ bù ñ p chi phí ngân hàng, trích l p r i ro mang l i l i nhu n cho ngân hàng Trong n n kinh t th trư ng l i su t th trư ng mà c th trư c h t ngư i vay quy t ñ nh Lãi su t hi u ñơn gi n giá c c a tín d ng ngân hàng, bao g m giá mua giá bán M t nh ng ñi u quan tâm c a doanh nghi p ñ n vay v n ngân hàng lãi su t b i lãi su t nh hư ng tr c ti p ñ n l i nhu n mang l i Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 114 cho doanh nghi p Do v y, m c lãi su t ph i h p lý, hình thành s th a thu n v i khách hàng, hài hồ l i ích ngân hàng doanh nghi p Ngân hàng nên xây d ng sách khách hàng hi u qu , khách hàng chi n lư c, truy n th ng ph i ñư c hư ng ưu ñãi v lãi su t, phí chăm sóc c n thi t c a ngân hàng Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m c lãi su t cho vay khơng gi ng đ i v i kho n vay khác tùy thu c d án vay v n khách hàng vay v n c th - Các doanh nghi p thư ng nh y c m lãi su t thay ñ i, ñư c th hi n rõ phân tích ph n trên, xây d ng m c lãi su t cho vay: M t m t ngân hàng nên quan tâm ñ n m c lãi su t tr n cho vay ngân hàng Nhà nư c quy đ nh n u cho vay v i lãi su t th p s nh hư ng ñ n kho n thu c a ngân hàng M t khác ngân hàng nên xem xét m c lãi su t cho vay c a ngân hàng khác ñ ñưa m c lãi su t cho vay c nh tranh Tuy nhiên, n u chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng giành th ph n ngân hàng nên h th c lãi su t cho vay th p v i ngân hàng l n khác s thu hút ñư c khách hàng ñ n vay ti n - ð i v i tín d ng bán l , khách hàng nh y c m tăng lãi su t ngân hàng có th áp d ng m c lãi su t cho vay t i ña theo quy ñ nh c a ngân hàng Nhà nư c - Trong gi i h n quy ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c, ngân hàng không nên tăng lãi su t cho vay vư t ch s giá tiêu dùng, v y doanh nghi p khơng có lãi n u vay v n đ kinh doanh d n đ n h s khơng ti p t c vay v n 4.3.2.3 Ti p xúc khách hàng Ngồi vi c u ch nh m c lãi su t ñ thu hút khách hàng ngân hàng nên quan tâm ñ n m t s n i dung sau: Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 115 i ð i v i khách hàng g i ti n c a ngân hàng - Áp d ng linh ho t lãi su t huy ñ ng như: Lãi su t ki u b c thang, g i l n, th i gian dài có lãi su t cao nh , th i gian ng n, g i ti n ti t ki m m t nơi có th rút ti n - Th c hi n huy ñ ng v n m i nơi khu công nghi p doanh nghi p l n, giúp h tham gia m tài kho n cá nhân t i ngân hàng, v a ti t ki m chi tiêu, v a giúp ngân hàng tăng trư ng v n - ða d ng hoá th i gian g i ti n ti t ki m phù h p v i tính ch t t m th i, nhàn r i dân cư ii ð i v i khách hàng ñ n vay c a ngân hàng - M t s doanh nghi p có nhu c u vay v n r t cao h không h i t ñ ñi u ki n ñ vay v n C th là: + Khơng có d án kh thi: ð s n xu t kinh doanh hi u qu ngân hàng ph i l a ch n nh ng d án có tính kh thi cao đ đ u tư M t d án có tính kh thi ph i đư c xây d ng s khoa h c, thơng tin đ y đ , phân tích đánh giá tình hình m t cách xác Vì v y ph i đư c nghiên c u m t cách t m , khoa h c, ph i ngư i có đ chun môn, kinh nghi m trách nhi m xây d ng th m đ nh + Khơng đ v n t có tham gia + Khơng đ tài s n th ch p h p pháp: ði u ki n doanh nghi p ph i có đ tài s n th ch p h p pháp bi n pháp ñ m b o vay v n, phòng ng a r i ro d án s n xu t kinh doanh g p khó khăn, r i ro d ki n + Năng l c c a cán b qu n lý doanh nghi p khơng đáp ng đư c u c u phát tri n c a n n kinh t th trư ng - Nâng cao ch t lư ng công tác th m ñ nh d án ñ u tư ðây m t gi i Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 116 pháp r t quan tr ng ñ i v i vi c cao hi u qu v n tín d ng - Nâng cao l c chuyên mơn hố c a cán b tín d ng: ð có m t kho n tín d ng có ch t lư ng y u t ngư i r t quan tr ng B i ''Con ngư i v n r t q'' cán b tín d ng ph i ngư i am hi u khách hàng hi u bi t sâu s c th c l c tài chính, kh toán c a khách hàng k c hi n t i sau này, xác ñ nh ti m phát tri n d báo ñư c nh ng bi n ñ ng tương lai Ngân hàng nên th c hi n chun mơn hố v i t ng nhóm có đ c m riêng rõ nh t chia theo ngành Trên s đó, c vào l c s trư ng kinh nghi m c a t ng nhóm cán b tín d ng đ phân cơng th c hi n cho vay ñ i v i m t lo i khách hàng nh t ñ nh Vi c chun mơn hố v y s t o u ki n cho cán b tín d ng d dàng giám sát, sát cánh khách hàng v n ñ qu n lý Bên c nh vi c th c hi n chun mơn hố, ngân hàng ph i không ng ng nâng cao ki n th c cho cán b tín d ng Ngân hàng nên đ nh kỳ m l p hu n luy n b i dư ng cán b v thương trư ng, cơng ngh đ giúp cán b tín d ng v ng vàng, t tin công vi c c a - Áp d ng ph bi n hình th c cho vay theo h n m c tín d ng ñ thu n ti n cho khách hàng, khơng phân bi t lo i hình doanh nghi p, thành ph n kinh t - Thư ng xun phân tích đánh giá, phân lo i khách hàng, th c hi n ñánh giá khách hàng l n tháng l n - Th c hi n cho vay lãi su t c nh tranh ñ ng tài tr v i t ch c tín d ng khác đ a bàn - Xây d ng cung c p cho doanh nghi p đư ng dây nóng đ Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 117 doanh nghi p ph n ánh k p th i nh ng b c xúc v s n ph m d ch v c a ngân hàng - ða d ng hình th c tài s n ñ m b o vay v n, khơng có tài s n th ch p cho ngân hàng mà nhi u doanh nghi p ñã ph i quay lưng l i v i ngân hàng, b l h i d án kinh doanh hi u qu Do ngân hàng nên trì phát tri n thêm: Linh ho t hình th c cho vay có đ m b o: Năng l c c a doanh nghi p thư ng l n so v i tài s n th c có c a h Do đó, mu n m r ng tín d ng đ ng th i t o hư ng cho doanh nghi p, ngân hàng c n phát tri n m nh hình th c cho vay đ m b o b ng hàng hóa, d ch v Ngân hàng có th gi i quy t cho vay c vào tính kh thi c a phương án s n xu t kinh doanh kh c nh tranh c a s n ph m th trư ng Cho vay có ñ m b o b ng kho n s thu c a doanh nghi p: Các doanh nghi p bán hàng ngư i mua chưa k p tốn, d n đ n làm cho doanh nghi p b thi u v n lưu ñ ng Trong trư ng h p này, ngân hàng có th giúp doanh nghi p thi u v n t m th i b ng cách cho vay theo t l ñó kho n s thu T l cao hay th p tùy thu c vào ch t lư ng kho n n mà ñư c ngân hàng th m ñ nh m t cách ch t ch Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 118 K T LU N Lãi su t m t ñ ng l c ñ khách hàng ti t ki m phát tri n chi u sâu th trư ng tài T i ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam, b ng cơng c lãi su t hàng năm thu hút hàng ch c ngàn khách hàng g i ti n vay ti n, năm 2007 ñã thu hút 24.605,2 t ñ ng t t ch c tín d ng, doanh nghi p, ti n g i ti t ki m c a dân cư ñ ñưa vào ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng Bên c nh m c lãi su t c nh tranh ti n ích c a s n ph m góp ph n r t quan tr ng vi c kích thích khách hàng g i ti t ki m s n ph m ti t ki m ña ñã thu hút ñư c 68.028 khách hàng năm 2007, ch tháng ñ u năm 2008 ñã thu hút ñư c 52.807 khách hàng b ng 77,6% so v i năm 2007; s n ph m ti t ki m may m n thu hút ñư c 51.561 khách hàng tháng ñ u năm 2008 b ng 82,8% so v i năm 2007 Ngân hàng s d ng m c lãi su t cho vay c nh tranh ñ m r ng kinh doanh, t i ưu hố l i ích vi c áp d ng m c lãi su t cho vay th p ñ i v i ngân hàng khác ñã làm cho s n ph m cho vay v n lưu ñ ng thu hút ñư c 2.380 khách hàng giá tr cho vay ñ t 3.924,3 t ñ ng, s n ph m Nhà m i thu hút ñư c 3.024 khách hàng v i giá tr cho vay ñ t 2.723,5 t ñ ng ch tháng ñ u năm 2008 Ki m ñ nh s thay ñ i c a khách hàng, doanh s cho vay, doanh s huy ñ ng b ng ki m ñ nh T- test nh m kh ng ñ nh rõ ph n ng c a khách hàng v i s thay ñ i c a lãi su t Ki m ñ nh T- test ñư c ki m ñ nh s n ph m khác v i t ng th i ñi m thay ñ i lãi su t giúp cho ngân hàng có s ñ ñưa chi n lư c lãi su t h p lý giúp cho hi u qu ho t Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 119 ñ ng c a ngân hàng t t Thông thư ng lãi su t cho vay tăng lên khách hàng vay ti n thư ng có tâm lý lo ng i, d n đ n khơng vay ho c vay v i s lư ng gi m ñi Tuy nhiên, m c dù lãi su t cho vay cao ch s giá tiêu dùng có bi n đ ng tăng th m chí cịn cao lãi su t cho vay c a ngân hàng, vi c doanh nghi p vay v n đ mua hàng hố, ngun v t li u v n có lãi K c ch s giá tiêu dùng có bi n đ ng nh dư i 10%/năm lãi su t cho vay c a ngân hàng v n 10%/năm Do t c ñ tăng lãi su t cho vay th p so v i t c ñ tăng ch s giá tiêu dùng Doanh nghi p c n tính tốn c th , đưa chi phí tr lãi ti n vay vào tính giá thành s n ph m, n u có lãi v n nên vay v n cho dù lãi su t cho vay c a ngân hàng có u ch nh tăng, ch khơng ch quan cho r ng lãi su t cho vay tăng khơng vay v n đ s n xu t kinh doanh Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 120 TÀI LI U THAM KH O Nguy n Ng c B o (2005), Chính sách lãi su t n n kinh t th trư ng Vi t Nam, Lu n án ti n s kinh t , ð i h c Kinh t qu c dân, Hà N i Nguy n ðăng D n (ch biên) c ng s (2001), Tài - ngân hàng, NXB thành ph H Chí Minh Nguy n ðăng D n (ch biên) c ng s (2005), Ti n t - ngân hàng, NXB Th ng kê, Hà n i Frederic S Mishkin (1992), Ti n t , ngân hàng th trư ng tài chính, NXB Khoa h c k thu t, Hà N i, 1994 (B n d ch c a Nguy n Quang Cư Nguy n ð c D ) Vũ Văn Hóa (1998), Lý thuy t ti n t , NXB Tài chính, Hà N i Ngơ Th Thu Huy n (2007), Nghiên c u s d ng phương th c cho vay đ i v i h nơng dân t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nơng thơn H i Phịng, Lu n văn Th c s kinh t , ð i h c nông nghi p Hà N i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2002), Quy t ñ nh 546/2002/QðNHNN ngày 30/5/2002 v vi c th c hi n ch lãi su t tho thu n ho t ñ ng tín d ng thương m i b ng ñ ng Vi t Nam c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (2005), Báo cáo thư ng niên năm 2005 Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (2006), Báo cáo thư ng niên năm 2006 10 Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (20057, Báo cáo thư ng niên năm 2007 11 Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (2008), Báo cáo k t qu kinh doanh tháng ñ u năm 2008 12 Dương Th Bình Minh (ch biên) c ng s (1999), Lý thuy t tài Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 121 - ti n t , NXB Giáo d c, Hà N i 13 Dương Th Bình Minh - S ðình Thành (đ ng ch biên) c ng s (2004), Lý thuy t tài chình - ti n t , NXB Th ng kê, Hà N i 14 Nguy n H u Tài (ch biên) c ng s (2002), Giáo trình lý thuy t tài - ti n t , NXB Th ng kê, Hà N i 15 Lê Văn T , Nguy n Văn Hà (2005), Giáo trình lý thuy t tài ti n t , NXB Th ng kê, Hà N i 16 Nguy n Văn Thiên (2005), Nghiên c u tình hình huy đ ng cho vay v n c a chi nhánh ngân hàng công thương ð ng ða – Hà N i, Lu n văn t t nghi p ñ i h c, ð i h c nông nghi p Hà N i 17 Augustine Hà Tơn Vinh (2005), “Ngân hàng đua tăng lãi su t ti n g i: Khơng đáng lo”, Vietnamnet.vn (ngày 11/4/2005) Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 122 PHI U PH NG V N Khách hàng g i ti n vào ngân hàng Thông tin khách hàng - H tên khách hàng: - ð a ch : - S ñi n tho i: Xin ơng (bà) cho bi t lí ơng (bà) ñ n g i ti n t i ngân hàng Do lãi su t ti n g i c a ngân hàng tăng cao Xem qu ng cáo ti vi Do ngư i thân gi i thi u Uy tín c a ngân hàng Có ti n nhàn r i, chưa s d ng ñ n Là kho n ti n ti t ki m ñ nh kỳ g i vào ngân hàng Có m i quan h t lâu v i ngân hàng Khác Trư c ñ n g i ti n t i ngân hàng ơng (bà) có tham kh o lãi su t ti n g i c a ngân hàng khác khơng? Có Khi đ n g i ti n Không ngân hàng, ông (bà) quan tâm nh t u gì? Thái đ ph c v Ti n ích s n ph m huy ñ ng v n c a ngân hàng Kỳ h n huy ñ ng v n Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 123 Khác Ông (bà) l a ch n s n ph m huy ñ ng v n c a ngân hàng ñ g i ti n? Xin ông (bà) cho bi t lí do: Xin ông (bà) cho bi t ý ki n v chênh l ch lãi su t huy ñ ng gi a s n ph m huy ñ ng v n c a ngân hàng? Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 124 PHI U PH NG V N Khách hàng vay ti n c a ngân hàng Thông tin khách hàng - H tên khách hàng: - ð a ch : - S ñi n tho i: - Ngành ngh kinh doanh: - M c đích vay ti n: Xin ơng (bà) cho bi t lí ơng (bà) đ n vay ti n t i ngân hàng Do lãi su t cho vay c a ngân hàng th p lãi su t cho vay c a ngân hàng khác Do có quan h v i ngân hàng Th i gian gi i ngân nhanh Uy tín c a ngân hàng ði u ki n cho vay c a s n ph m cho vay t i ngân hàng phù h p v i kh c a khách hàng Khác Trư c ñ n vay ti n t i ngân hàng ơng (bà) có tham kh o lãi su t cho vay c a ngân hàng khác khơng? Có Khơng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 125 Ơng (bà) có vay v n c a ngân hàng lãi su t cho vay c a ngân hàng b ng v i lãi su t cho vay c a ngân hàng khác mà ông (bà) tham kh o? Có Ơng (bà) s Khơng khơng vay v n n u lãi su t cho vay tăng lên %/năm Xin ông (bà) cho bi t lí do: Xin ông (bà) cho bi t ý ki n v công tác cho vay v n t i ngân hàng? Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ……………………… 126 ... nh Ngân hàng nhà nư c Công ty tài Ngân hàng thương m i Ngân hàng thương m i qu c doanh H p tác xã tín d ng Ngân hàng thương m i c ph n Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng NN&PTNT công thương ngo i thương. .. trư ng, quan h gi a ngư i g i ti n, ngư i vay ti n ngân hàng quan h mua bán ti n t sòng ph ng, thu n mua v a bán Ngân hàng c n có khách hàng ngư c l i khách hàng c n có ngân hàng T đó, lãi su... c ñi m c a Ngân hàng thương m i c ph n k thương Vi t Nam (Techcombank) 41 3.2 Phương pháp nghiên c u 50 K t qu nghiên c u m i quan h gi a s thay ñ i lãi su t ñ n khách hàng t i Ngân hàng Techcombank