Thúc đẩy công nghiệp hóa – hiện đại hoá, đưa đất nước phát triển và hội nhập với cộng đồng quốc tế là tiến trình được ưu tiên hàng đầu của đảng và nhà nước ta hiện nay. Việc mở cửa và tự do hóa thương mại hoàn toàn, tiến tới từng bước tự do hoá tài chính trong khuôn khổ và các chế tài kiểm soát chặt chẽ theo hướng thị trường có sự điều tiết của nhà nước là bước quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, đưa đất nước hoà nhập với sự phát triển chung của khu vực và quốc tế. Do vậy, sử lý bài toán lãi suất và diều hành chính sách lãi suất được xem là vấn đề hết sức nhạy cảm. được hầu hết các nước đang phát triển hết sức quan tâm. Đặc biệt trong bối cảnh nước ta hiện nay, việc sử lý bài toán lãi suất và điều hành chính sách lãi suất đang là vấn đề rất phức tạp, khó khăn và cấp bách nhằm mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế. Lãi suất vừa là công cụ hết sức quan trọng và nhạy cản trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, vừa là giá cả sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng. Nó có tác động to lớn đối với việc tăng hay giảm khối lượng tiền trong lưu thông, thu hẹp hay mở rông tín dụng, khích lệ hay hạn chế huy động vốn, kích thích hay cản trở đầu tư, tạo thuận lợi hay khó khăn cho hoạt động ngân hàng. Vai trò đó ngày càng quan trọng và phức tạp cùng với quá trình đổi mới hoạt động ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trường ngày càng phát triển sâu sắc. Như vậy, lãi suất ngân hàng là một phạm trù kinh tế có tính chất hai mặt, Nếu xác định lãi suất hợp lý sẽ là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sản suất_lưu thôn7g hàng hoá phát triển và ngược lại. Bởi vậy,lãi suất ngân hàng vừa là công cụ quản lý vĩ mô của nhà nước, vừa là công cụ đièu hành vi mô của các ngân hàng thương mại. Như vậy cần có một chính sách lãi suất phù hợp, có hiệu lực cao và được áp dụng nhất quán trong phạm vi cả nước. Song chính sách lãi suất phải dược ngân hàng nhà nước điều chỉnh chặt chẽ, mềm dẻo cho phù hợp với từng thời kỳ, phù hợp với nhu cầu huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng nhằm phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế,đồng thời dảm bảo cho hoạt động của các ngân hàng thương mại thực sự có hiệu quả.
LỜI NÓI ĐẦU Trên đường đổi mới, CNH, HĐH đất nước mục tiêu đặt nhằm đưa Việt Nam trở thành nước có kinh tế phát triển hội nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Để thực mục tiêu nói Vốn nguồn lực để thực mục tiêu đó, NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh cho phát triển Kinh tế quốc dân nói chung Bằng vốn huy động từ khoản tiền gửi tạm thời nhàn rỗi xã hội thông qua nghiệp vụ Tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động Kinh tế, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho qua trình sản xuất, cầu nối Doanh nghiệp tạo cho Doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Bên cạnh NHTM cịn công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nên Kinh tế lẽ khoản tiền gửi mà NHTM tạo phận chủ yếu khối lượng tiền cung ứng lưu thông Cùng với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối, thơng qua hoạt động tốn, quan hệ Tín dụng, buôn bán ngoại hối với Ngân hàng nước ngoài, NHTM tạo giao lưu Kinh tế-Xã hội quốc gia đóng vai trị vơ quan trọng hoà nhập Với tư cách Sinh viên ngành Ngân hàng, nhận thức vai trò hệ thống NHTM Kinh tế giới nói chung Kinh tế Việt Nam nói riêng, em xin trình bày số hiểu biết NHTM qua đề án: "Nguồn vốn kinh doanh NHTM giải pháp tạo lập vốn kinh doanh NHTM Việt Nam" Do trình độ thời gian hạn hẹp, viết chủ yếu dựa phương diện lý thuyết tiếp cận vấn đề mức độ đó, mong góp ý nhận xét thầy giáo NỘI DUNG PHẦN NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NHTM I Hoạt động huy động vốn cho vay chức NHTM - NHTM tổ chức Kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như vậy, hai mảng hoạt động NHTM huy động cho vay vốn Đây hai mặt đối lập chỉnh thể thống hoạt động Kinh doanh tiền tệ - Tất NHTM sử dụng lượng vốn lớn gấp nhiều lần so với vốn tự có vay - Khi hai trình huy động cho vay vốn tiến hành cách bình thường hoạt động Kinh doanh NHTM diễn trôi chảy thuận lợi, điều có nghĩa ln có nhu cầu vốn Kinh tế NHTM đáp ứng NHTM tìm kiếm tối ưu lợi nhuận thơng qua chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay II Nguồn vốn Kinh doanh NHTM Hiện nước ta, mơ hình NHTM phân chia theo hình thức sở hữu gồm NHTM quốc doanh ( Ngân hàng công thương Việt Nam, NHNT Việt Nam, NHNN PTNT Việt Nam ) giữ vai trò chủ đạo bên cạnh NHTM cổ phần ( Như: NHTM cổ phần NNT, NHTM cổ phần tư nhân, NHTM cổ phần hỗn hợp ) ngân hàng tư nhân Dù hình thức nào, NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu, để đạt điều phương tiện quan trọng mà NHTM phải có: Đó vốn Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động Vốn điểm chu kỳ Kinh doanh NHTM Khái niệm vốn NHTM: Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ Kinh doanh khác Thực chất toàn giá trị tài sản mà NHTM dùng để thành lập Ngân hàng tổ chức hoạt động Kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Kết cấu nguồn vốn Kinh doanh NHTM: Vốn Kinh doanh NHTM bao gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác 2.1 Vốn tự có: 2.1.1 Vốn pháp định 2.1.2 Vốn điều lệ 2.1.3 Vốn bổ sung 2.2 Vốn huy động: 2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm 2.2.3 Các nguồn vốn huy động khác 2.3 Vốn vay: 2.4 Vốn tiếp nhận 2.5 Các loại vốn khác Kết luận: Như vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động Kinh doanh, nhân tố định quy mơ hoạt động Tín dụng hoạt động khác NHTM Bên cạnh vốn cịn định lực tốn, lực cạnh tranh đảm bảo uy tín NHTM PHẦN CÁC GIẢI PHÁP TẠO LẬP NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NHTM Ở VIỆT NAM I Tạo lập vốn tự có: Chúng ta thấy khơng riêng NHTM mà tất tổ chức Tín dụng hoạt động Kinh tế, vốn tự có yếu tố khơng thể thiếu khởi đầu thành lập, tài sản đảm bảo lòng tin khách hàng Ngân hàng, trì khả tốn trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Tuy nhiên điều lo ngại nước ta NHTM có mức vốn tự có thấp nhiều so với đòi hởi Kinh tế thời kỳ phát triển Vốn Nhà nước cấp ban đầu thấp khống chế tỷ lệ huy động vốn, tỷ lệ đầu tư Ngân hàng, xu hướng NHTM phải chủ động tìm nguồn vốn dân cư khơng dựa vào vốn cấp Nhà nước Bên cạnh Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần cần tạo lập nhiều vốn tự có để mở rộng khả huy động vốn điều kiện khả II Tạo lập vốn qua huy động tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn: - Nhìn chung, trước thập niên 70 kỷ XX, tiền gửi không kỳ hạn Nhân dân phận lớn tài sản Nợ NHTM nước Tuy nhiên năm 80 90 kỷ XX, với việc cải tiến hệ thống quản lý vi tính, Ngân hàng dễ dàng vào lúc chuyển khoản gửi từ tài khoản tiết kiệm tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản khơng kỳ hạn cho Nhân dân sử dụng Séc cách tự động khoản gửi không kỳ hạn chiếm phần lớn tài sản Ngân hàng - Hiện Việt Nam, khoản tiền gửi loại huy động chủ yếu từ tổ chức Kinh tế cá nhân, nhiên số lượng thấp, lẽ tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn q thấp, lãi suất trả khơng đáng kể Do để tạo lập tốt nguồn tiền gửi thời gian tới NHTM Việt Nam cần tăng cường hình thức huy động có hiệu Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: Đây hai loại tiền gửi ổn định có vai trị hoạt động cho vay NHTM - Lãi suất mà NHTM trả cho tiền gửi có kỳ hạn thường cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Lý với khoản vay ổn định này, Ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận Ngân hàng trả lãi cao để kích thích khách hàng đến gửi - Theo em giải pháp hiệu NHTM Việt Nam thời gian tới là: Cần phải mở rộng mạng lưới hoạt động quỹ Tín dụng từ thành thị đến nông thôn, tranh thủ khoản tiền gửi nhỏ người nghèo, tiền nhỏ thành tiền lớn, đôi với việc nâng cấp kỹ thuật Ngân hàng đảm bảo nghiệp vụ tiền gửi nơi rút tiền nhiều - Tình hình huy động tiền gửi nước ta năm vừa qua mức thấp, nguồn vốn nhàn rỗi tích luỹ dân cư cịn nhiều - Để có vốn đầu tư phát triển giai đoạn đại hố cơng nghiệp hoá đất nước, bên cạnh giải pháp cụ thể nêu loại tiền gửi nói chung NHTM cần có giải pháp nhằm huy động vốn có hiệu III Tạo lập vốn qua vay: Vay Ngân hàng Trung Ương: Các NHTM quyền vay tiền tại NHTW tình thiếu hụt dự trữ, kẹt tiền mặt thông qua cửa ngõ chiết khấu NHTW cấp Tín dụng cho NHTM qua hình thức chiết khấu thương phiếu NHTM Vay thị trường qua phát hành chứng tiền gửi trái phiếu: - Thực chất chứng tiền gửi giống tín phiếu Ngân hàng trung gian Việt Nam Thành phố Hồ Chí Minh phát hành năm 1995 Nó loại phiếu Nợ, phiếu vay tiền Ngân hàng phát giống Séc chẳng hạn - Ở Việt Nam huy động vốn qua chứng tiền gửi có mệnh giá lớn - Ở Việt Nam khoản vay thị trường chủ yếu thơng qua hình thức phát hành trái phiếu Đây công cụ vay Nợ dài hạn thị trường vốn hình thức ghi nhận giấy Nợ tổ chức Tín dụng ( bao gồm NHTM ) phát hành Vay từ tổ chức Tín dụng khác: Đó khoản vay thơng thường mà NHTM vay lẫn thị trường liên Ngân hàng hay thị trường tiền tệ Đây hình thức cho vay, thực hình thức tương trợ Ngân hàng để có thoả thuận hợp tác đơi bên có lợi Vay nước ngoài: Hiện NHTM Việt Nam phép vay vốn tổ chức nước ngồi qua hình thức: + Vay tiền (vay tài chính) + Phát hành trái phiếu nước ngồi + Thuê tổ chức nước + Nhập hàng hoá dịch vụ trả chậm theo phương thức mở thư Tín dụng + Các loại hình vay nước ngồi khác Để huy động nguồn vốn vay nước ngoài, NHTM cần có giải pháp sử dụng nguồn vốn Tín dụng có hiệu đặc biệt nên sử dụng vào việc triển khai chương trình quốc gia, tham gia vào kế hoạch cụ thể Thủ Tướng Chính phủ định để tranh thủ đồng tình ủng hộ từ phía Nhà nước IV Các hình thức tạo lập vốn Kinh doanh khác: Nâng cao hiệu nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn nước ngoài: - Bảo lãnh cam kết Ngân hàng bảo lãnh, chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định cụ thể thư bảo lãnh Ngân hàng Ở nước ta việc bảo lãnh chủ yếu hình thức mở L/C trả chậm phát hành thư bảo lãnh Đây nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận NHTM Việt Nam năm trước giải vấn đề thiếu thốn nhiều Doanh nghiệp Tuy nhiên điều đáng lo ngại Nợ hạn bảo lãnh tồn đọng kéo dài, quản lý vay Nợ thiếu trách nhiệm, gia hạn Nợ, chuyển Nợ hạn không quy trình nghiệp vụ - NHTM cần kiểm sốt chặt chẽ quy trình bảo lãnh, bảo lãnh cho dự án khả thi thu hồi Nợ nhanh Khai thác nguồn vốn từ người Việt Nam làm ăn sinh sống nước ngoài: Để thu hút tốt loại vốn đòi hỏi NHTM cần thiết phải điều chỉnh lại quy định việc chuyển tiền kiều hồi theo hàng đơn giản thủ tục gửi nhận tiền miễn thuế chuyển tiền kiều hồi thuế thu nhập Huy động vàng dân cư: - Việc huy động tiền vàng ý triển khai số Ngân hàng từ có chủ trương Chính Phủ Ngân hàng Trung Ương năm 1991 - Hình thức có độ rủi ro cao biến động giá vàng gần việc khó khăn khâu bảo quản, đảm bảo an toàn vàng Ngân hàng - Ngồi NHTM cịn tạo vốn qua việc thu hút tiền nhàn rỗi từ hợp đồng uỷ thác dịch vụ xã hội Như nguồn vốn Kinh doanh NHTM đa dạng, việc tạo lập loại hình cịn tuỳ thuộc vào lĩnh vực hoạt động quy mô Ngân hàng Trong Kinh tế thị trường, mà quy mơ hoạt động mở rộng, NHTM Kinh doanh thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn Ngân hàng nhiều vốn Ngân hàng có nhiều mạnh Do Ngân hàng cần phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động PHẦN Cân đối việc tạo lập sử dụng nguồn vốn Kinh doanh NHTM Việt Nam Chúng ta biết huy động sử dụng vốn cho vay chức NHTM Nếu thiếu hai hoạt động Ngân hàng khơng thể thực hoạt động Kinh doanh Chính đôi với việc tạo lập nguồn vốn Kinh doanh việc mà NHTM cần phải quan tâm sử dụng nguồn vốn để làm ? Và làm ? Để đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng - Các NHTM phải tổ chức quản lý điều hành vốn hoạt động Kinh doanh để mặt đảm bảo tính thống Ngân hàng Mặt khác để đảm bảo sách quản lý tầm vĩ mơ thực thi cách tốt 10 LỜI KẾT LUẬN Chúng ta cần nhìn nhận vai trị quan trọng hàng đầu yếu tố nguồn vốn NHTM nay, lẽ thời gian tới thị trường chứng khốn khởi động Việt Nam, địi hỏi luồng vốn dài hạn ổn định, vững Trong hệ thống NHTM phận chiếm thị phần Tín dụng lớn hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu tạo lập phục vụ hoạt động Kinh doanh NHTM cần xếp lại cấu nguồn vốn, đa dạng hình thức huy động vốn, kiên loại bỏ dự án khơng có tính khả thi, tập trung vào lĩnh vực trọng điểm mà Chính Phủ quan tâm, đồng thời phải tăng cường đội ngũ cán nhân viên, có lực, có trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cao, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Kinh doanh ngân hàng Ở nước ta, với lãnh đạo đắn có hiệu Đảng Nhà nước ta, chắn hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động có hiệu tạo lập sử dụng nguồn vốn Kinh doanh, phục vụ nghiệp phát triển toàn diện Kinh tế 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách “Tiền tệ hoạt động ngân hàng” Lê Vinh Danh NXB Chính trị quốc gia Sách “Ngân hàng thương mại” TS Tô Ngọc Hưng-Nguyễn Kim Anh Học viện Ngân hàng Luật tổ chức Tín dụng Sách “Các nghiệp vụ NHTM” Chủ biên GS TS Lê Văn Tự NXB Thống kê Tạp chí Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1998-1999 Sách “Huy động vốn NHTM, vấn đề đặt cần giải quyết” Phạm Xuân Lập 12 ... với vốn tự có vay - Khi hai q trình huy động cho vay vốn tiến hành cách bình thường hoạt động Kinh doanh NHTM diễn trơi chảy thuận lợi, điều có nghĩa ln có nhu cầu vốn Kinh tế NHTM đáp ứng NHTM... dài, quản lý vay Nợ thiếu trách nhiệm, gia hạn Nợ, chuyển Nợ q hạn khơng quy trình nghiệp vụ - NHTM cần kiểm soát chặt chẽ quy trình bảo lãnh, bảo lãnh cho dự án khả thi thu hồi Nợ nhanh Khai... nghiệp vụ tiền gửi nơi rút tiền nhiều - Tình hình huy động tiền gửi nước ta năm vừa qua mức thấp, nguồn vốn nhàn rỗi tích luỹ dân cư cịn nhiều - Để có vốn đầu tư phát triển giai đoạn đại hố cơng