Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngoài hệ thống tại ngân hàng hợp tác chi nhánh bắc ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN ĐĂNG KIÊN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY NGỒI HỆ THỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ TÂM THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.ltc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu tơi thực dựa sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn thông qua trình nghiên cứu khảo sát dẫn dắt khoa học PGS TS Nguyễn Thị Tâm Các số liệu kết sử dụng luận văn trung thực trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, giải pháp đưa xuất phát từ thực tế kinh nghiệm công tác thân Các kết nghiên cứu luận văn chưa tác giả cơng bố hình thức Tác giả luận văn Nguyễn Đăng Kiên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ngồi hệ thống Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo, khoa, phòng Trường Đai hoc Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS TS Nguyễn Thị Tâm Tôi xin cảm ơn giúp đỡ , đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học , thầy , cô giáo Trường Đai hoc Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong q trình thực đề tài, tơi giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị làm việc Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Bắc Ninh, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Đăng Kiên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn luận văn Nội dung kết cấu Luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY NGỒI HỆ THỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Tín dụng cho vay hệ thống 13 1.1.4 Chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng HTX 20 1.2 Cơ sở thực tiễn 26 1.2.1 Chất lượng tín dụng số Ngân hàng giới 26 1.2.2 Chất lượng tín dụng số Ngân hàng Việt Nam 32 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút từ thực tiễn cho Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 37 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn ĐẦU iv 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 40 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 41 2.2.3 Phương pháp phân tích 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hệ thống 42 Chương 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO VAY NGỒI HỆ THỐNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH 44 3.1.Giới thiệu chung Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh 44 3.1.1 Lịch sử đời cuả Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 46 3.1.3 Chức Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 46 3.1.4 Nhiệm vụ Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 47 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2014 50 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hệ thống Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh 54 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hệ thống Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 54 3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 61 3.2.3 Khảo sát khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Bắc Ninh 70 3.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay ngồi hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh 77 3.3.1 Nhân tố khách quan 77 3.3.2 Nhân tố chủ quan 81 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn v 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay ngồi hệ thống ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 83 3.4.1 Thành tựu 83 3.4.2 Hạn chế 84 3.4.3 Nguyên nhân 85 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY NGỒI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH 87 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới 87 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hệ thống Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 89 4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn 89 4.2.2 Tăng cường thông tin truyền thông nhằm mở rộng cho vay khách hàng hệ thống 91 4.2.3 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn 92 4.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng 94 4.2.5 Nâng cao chất lượng cán Chi nhánh 95 4.2.6 Cải tiến quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 97 4.2.7 Mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển cho vay ngồi hệ thống 98 4.3 Một số kiến nghị 99 4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam 99 4.3.2 Đối với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 100 4.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Ninh 101 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 107 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng CP DNNN : Cổ phần : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng KTXH Xã hội KTTT NHNN : Kinh tế : Kinh tế Thị trường : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NSNN sách Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT TCTD : Ngân : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng TNHH nhiệm Hữu hạn TSĐB : Trách : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân USD : United States Dollar - Đô la Mỹ VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình dư nợ Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 56 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay hệ thống theo thành phần kinh tế 56 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay hệ thống theo thời hạn 58 Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay hệ thống theo tài sản bảo đảm 59 Bảng 3.5 Tình hình thu nợ Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Ninh 61 Bảng 3.6 Tình hình nợ xấu nợ hạn Chi nhánh Bắc Ninh 64 Bảng 3.7 Tình hình nợ xấu số NH Bắc Ninh 66 Bảng 3.8 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2012 - 2014 68 Bảng 3.9 Thu nhập từ tín dụng cho vay ngồi hệ thống ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014 70 Bảng 3.10 Kết khảo sát khách hàng 70 Bảng 3.11 Bảng tổng hợp kết khảo sát 73 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh 46 Biểu đồ 3.1 Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng hợp tác xã – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2014 51 Biểu đồ 3.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng NH HTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 52 Biểu đồ 3.3 Tình hình thu nhập lợi nhuận Chi nhánh 53 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh 58 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại ngày nay, với trình độ phát triển cao kinh tế - xã hội, thị trường ngày mở rộng phát triển theo mối quan hệ kinh tế khu vực quốc tế Đối với Việt Nam thị trường vốn chưa phải kênh phân bổ vốn cách có hiệu kinh tế vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống Ngân hàng Q trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò ngân hàng thương mại với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, NHTM gặp khơng khó khăn tác động từ nhiều phía như: mơi trường kinh tế vĩ mơ, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đối với hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Hiện hoạt động tín dụng NHTM đa dạng phong phú giúp cho ngân hàng ngày thu nhiều lợi nhuận Thu nhập hoạt động tín dụng ngân hàng thường chiếm từ 60 – 80% Tuy Ngân hàng có chiến lược quản lý hoạt động tín dụng hiệu quả, vừa phù hợp với quy mô vừa hạn chế thấp rủi ro tiềm tàng từ hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 98 thực theo hướng dẫn phận nhân viên ngân hàng, liên hệ qua nhiều phòng, nhiều phận Ngồi khách hàng muốn sử dụng dịch vụ khác giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh, liên hệ nơi liên hệ ban đầu giả yêu cầu Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động Để giải tốt vấn đề chi nhánh Bắc Ninh ngồi việc tăng cường thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng địa bàn, từ thị trường liên ngân hàng hay vay TCTD khác chi nhánh cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn từ nước ngồi 4.2.7 Mở rộng tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển cho vay ngồi hệ thống Nếu tín dụng tiêu dùng biết đến xuất Việt Nam vài năm gần nước có kinh tế phát triển Anh, Hoa kỳ, Nhật…thì thuật ngữ xuất vào thập niên 70, mà hoạt động tín dụng bị cạnh tranh khốc liệt cơng ty tài chính, quỹ đầu tư thị trường chứng khốn tín dụng tiêu dùng trở thành cứu cánh lớn cho TCTD Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình nên tín dụng tiêu dùng có hình thức sau: cho vay mua nhà, ôtô, cho vay du học, cho vay học phí, cho vay làm việc nước ngồi…Vì vậy, cho vay tiêu dùng có đặc điểm: thứ nhất, nhu cầu cho vay phong phú khách hàng vay vốn đa dạng; thứ hai, mục đích sử dụng vốn linh hoạt; thứ ba, có rủi ro cao so với loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao cho vay lĩnh vực khác, cộng thêm thời hạn cho vay tiêu dùng đa dạng: ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hiện nay, Việt Nam nước trình phát triển, sống người dân bước cải thiện nên mong muốn người dân lúc không “ăn no, mặc ấm” mà mong muốn họ “ăn ngon, mặc đẹp” Đồng thời, thông tư 07 thông qua ngày 26/2/2010 quy Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 99 định rõ cho vay tiêu dùng theo lãi suất thoả thuận Vì vậy, thời gian qua số TCTD thấy lợi ích tiềm tín dụng tiêu dùng nên có phương án tích cực đầu tư vào mạng lưới hệ thống thẻ dịch vụ tiêu dùng Do đó, để cạnh tranh tốt so với TCTD địa bàn Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Bắc Ninh nên trọng vào khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng Đặc biệt đẩy mạnh chiến dịch mở tài khoản cá nhân Chi nhánh để tạo sở cho việc củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm có mang đến khách hàng sảm phẩm nhất, tốt để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Trong vài năm gần đây, nhu cầu mua nhà sửa nhà trở thành mong muốn thiết yếu nhiều người dân mà thu nhập họ ngày gia tăng Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, ngồi việc Chi nhánh mang đến cho khách hàng sản phẩm mới, tiện ích bên cạnh cần phải có chế giám sát cho phù hợp 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất: NHNN cần nâng cao chất lượng trung tâm tn dụng để giúp TCTD nắm bắt thơng tin TCKT cách xác, kịp thời NHNN nên qui định hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả TCTD Thứ hai: NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn TCTD nhằm hạn chế thấp sai lầm gặp phải TCTD, công tác tra NHNN giúp TCTD quan tâm tới chất lượng hoạt động cho vay Việc tra ngân hàng phải tiến hành thường xuyên tránh làm theo đợt, thành cao trào, vừa không phát kịp thời sai Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 phạm, không hiệu qủa, vừa gây xáo trộn ảnh hưởng đến uy tín hoạt động TCTD Thường xuyên kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm cá nhân, tổ chức vi phạm quy chế tín dụng , bắt buộc TCTD phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng Giải tồn nâng cao lực, tính ổn định TCTD Thứ ba: Hiện đại hoá Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ, tạo tiền đề TCTD chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoạt động TCTD hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện cho TCTD hoạt động tín dụng Thứ tư: Việc hồn thiện văn góp phần vào việc tăng trưởng vốn cho TCTD, điều góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ngồi cần có biện pháp chủ trương thiết thực nhằm hỗ trợ TCTD khai thông tồn đọng nợ hạn, điều chỉnh, bổ sung nghị định liên quan để xử lí nợ hạn 4.3.2 Đối với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Đề nghị Ngân hàng hợp tác xãViệt Nam triển khai hướng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng tồn hệ thống - Đề nghị Ngân hàng hợp tác xãViệt Nam nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố công nghệ ngân hàng, đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin, đầu tư sở vật chất phục vụ công việc máy vi tính, phần mềm … với số lượng phù hợp với điều kiện làm việc cán tm hiểu khai thác công nghệ, phần mềm lĩnh vực ngân hàng giúp giảm bớt cơng đoạn q trình thực phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng - Ngân hàng hợp tác xãViệt Nam cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, cần có Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 nhiều dự án đào tạo cho nhà lãnh đạo chi nhánh lĩnh vực tài ngân hàng đại, đủ lực để lãnh đạo chi nhánh - Cần đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống 4.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Ninh - UBND tỉnh cần đạo việc nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế với cấu hợp lý, xây dựng kinh tế có sức cạnh tranh cao, sử dụng hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên; phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ du lịch chất lượng cao thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư ngồi nước Chính yếu tố góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng chi nhánh Bắc Ninh qua dự án đầu tư có tính hiệu cao - Đối với sở kế hoạch đầu tư việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp diễn tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện Sau cấp phép thành lập doanh nghiệp gần bng lỏng, khơng theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp cấp giấy phép địa bàn tỉnh xảy tượng nhiều doanh nghiệp cấp giấy phép không hoạt động, hoạt động không giấy phép kinh doanh, công tác kế tốn nhiều sai sót khơng trung thực… thời gian tới UBND tỉnh cần đạo cho Sở kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác tạo điều kiện cho chi nhánh Bắc Ninh nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vốn - UBND tỉnh nhanh chóng đạo với Sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản gắn liền với đất, … cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển SXKD đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo đề ngân hàng cho vay vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 - UBND tỉnh đạo sở Sở Nông nghiệp phát triển nông thơn, Sở Cơng thương… nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng miền, nghề… mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nông dân công tác nơng nghiệp nhanh chóng tìm trồng vật ni phù hợp cho vùng địa bàn thành phố, chuyển giao áp dụng công nghệ vào SXKD từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh Ngân hành hợp tác Bắc Ninh làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Đến thời điểm thời gian tới đặc trưng địa bàn tỉnh định hướng NH hợp tác xã, ban lãnh đạo chi nhánh Bắc Ninh xác định tín dụng ngồi hệ thống mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ngồi hệ thống Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngồi hệ thống chi nhánh, luận văn đạt kết sau:  Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng  Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng hệ thống NH hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đưa Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngồi hệ thống ngân hàng thời gian tới - Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị UBND tỉnh, NHNN, Ngân hàng hợp tác Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Bắc Ninh Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ nhận thức hạn chế tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ,bạn bè đồng nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy cô Trường Đại kinh tế Quản trị kinh doanh, đặc biệt bảo tận tình PGS, TS: Nguyễn Thị Tâm hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các quy trình, quy chế hoạt động tn dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NxbChính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2001), Quy chế cho vay tổ chức tn dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tn dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tn dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tn dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê 10.Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 12.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội 13.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tn dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội 14.Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, NxbThống kê Hà Nội 15.PGS.TS Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế 16.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 17.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 18.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 19.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 20.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 21.TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 22.Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai.Các trả lời anh/chị có giá trị tham khảo nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Cuộc vấn quan trọng cho nghiên cứu Do đó, Tơi mong anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả lời cách chân thành bảng câu hỏi sau cách “khoanh tròn” vào số anh chị thấy hợp lý theo quan điểm mình: Câu 1: Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liệu cho ngân hàng? □ Đúng □ Vẫn có thơng tin thiếu sai lệch □ Khơng có ý kiến Câu 2: Chi nhánh có lực tốt để thẩm định phương án sử dụng vốn vay đối tượng vay vốn hiệu □ Chi nhánh có lực tốt □ Công tác thẩm định chưa tốt hiệu □ Khơng có ý kiến Câu 3: Trình độ cán nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc □ Đồng ý Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 □ Trình độ cán nhân viên ngân hàng chưa tốt □ Khơng có ý kiến Câu 4: Chính sách lãi suất Chi nhánh linh hoạt □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rườm rà □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 7: Chi nhánh có lực tốt hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo độc lập chức cán tín dụng, cán thẩm định phê duyệt □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng quy chế cho vay rõ ràng □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 10 Câu 10: Chi nhánh thực quy trình tín dụng quy chế cho vay □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ bước □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 12: Chi nhánh tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực phân lọai nợ, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 14: Công tác tra giám sát triển khai thường xuyên □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Không có ý kiến Câu 15: Cơng tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu □ Đồng ý □ Khơng đồng ý □ Khơng có ý kiến Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 11 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai.Các trả lời anh/chị có giá trị tham khảo nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị bảo mật hoàn toàn Cuộc vấn quan trọng cho nghiên cứu Do đó, Tơi mong anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả lời cách chân thành bảng câu hỏi sau cách “khoanh tròn” vào số anh chị thấy hợp lý theo quan điểm mình: PHẦN 1: THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Câu 1: Họ tên anh /chị:……………………………………………………… Câu 2: Anh chị khách hàng □ Cá nhân, hộ gia đình □ Khách hàng doanh nghiệp Câu 3: Địa anh/ chị:………………………………………………… Câu 4: Mức vay anh/ chị: □ Dưới 50 triệu đồng □ Từ 50 triệu đồng – 100 triệu đồng □ Trên 100 triệu đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 11 PHẦN 2: CÂU HỎI PHỎNG VẤN Câu 5: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay Chi nhánh thời gian qua là: □ Cao □ Vừa □ Thấp Câu 6: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Khơng có ý kiến Câu 7: Thời gian xem xét hồ sơ Chi nhánh □ Từ đến ngày □ Từ đến ngày Câu 8: Thời gian giải ngân Chi nhánh □ Nhanh □ Chậm □ Bình thường Câu 9: Mức cho vay Chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng □ Đồng ý □ Không đồng ý □ Không có ý kiến Câu 10: Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi nhánh □ Nhiệt tình □ Bình thường □ Khơng nhiệt tình □ Khơng tốt, cáu gắt, hách dịch Câu 11: Anh/chị có trả nợ hạn ngân hàng khơng? □ Có □ Khơng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn 11 Câu 11: Nguyên nhân anh/chị không trả nợ hạn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Câu 12: Anh/chị có đề xuất với Chi nhánh khơng? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………….…………………… ………….……………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………….……………………….……………………… Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.l tc.tnu.edu.vn ... trạng chất lượng tín dụng cho vay ngồi hệ thống Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh 54 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay ngồi hệ thống Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh. .. niệm tín dụng cho vay ngồi hệ thống thuộc Ngân hàng HTX Cho vay hệ thống Ngân hàng HTX Cho vay hệ thống Ngân hàng HTX cho vay thành viên thuộc hệ thống Quỹ TDNN Hệ thống bao gồm 1146 Quỹ tín dụng. .. Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY NGOÀI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH 87 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới