báo cáo thực tập đề tài tín dụng Trong bối cảnh hiện nay ở Việt Nam, nền kinh tế đang phục hồi và phát triển mạnh sau cuộc khủng hoảng. Rất nhiều ngành nghề đã vực dậy sau khó khăn, một trong số đó là ngành ngân hàng. Là một bộ phận quan trọng của nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối các chủ thể kinh tế lại với nhau, thúc đẩy việc sản xuất phát triển. Bên cạnh, doanh nghiệp cũng giữ một vị trí quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của nước ta, tạo ra công ăn việc làm cho hầu hết lực lượng lao động, đóng góp tích cực vào GDP của Việt Nam. Tuy nhiên, hiện nay các doanh nghiệp đang phải đối mặt với nhiều vấn đề nan giải, một trong số đó chính là khó khăn trong việc huy động vốn. Nhận thấy được tình hình đó, các ngân hàng thương mại đã và đang ngày một phát triển các loại hình cho vay của mình, đặc biệt là cho vay dành cho các doanh nghiệp. Cho vay doanh nghiệp giúp doanh nghiệp đáp ứng được nguồn vốn sản xuất kinh doanh còn thiếu, phát triển quy mô, khoa học công nghệ hiện đại. Cho vay doanh nghiệp đem lại một nguồn thu nhập lớn để ngân hàng ngày một phát triển và lớn mạnh hơn. Chính nhờ những ưu điểm đó mà cho vay doanh nghiệp ở các Ngân hàng thương mại đã nhanh chóng trở thành một nguồn cung cấp vốn lớn, uy tín và kịp thời cho tất cả các doanh nghiệp. Việc thực tập tại VietinBank CN Đông Sài Gòn PGD Đỗ Xuân Hợp là cơ hội để sinh viên kiểm chứng lại những kiến thức lý thuyết đã được học ở trường, đồng thời, đây cũng là cơ hội để học hỏi những kinh nghiệm từ các nhân viên tại ngân hàng. Đây sẽ là hành trang hỗ trợ cho sinh viên trong quá trình học tập cũng như trong công việc tương lai. Xuất phát từ thực tiễn quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn – PGD Đỗ Xuân Hợp, có điều kiện tiếp cận nghiệp vụ trong thực tế,em quyết định chọn đề tài : ”Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Sài Gòn PGD Đỗ Xuân Hợp” làm báo cáo thực tập để có những tìm hiểu sâu sắc hơn về quy trình cũng như khó khăn hiện có trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ❧✵❧ BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐƠNG SÀI GỊN - PGD ĐỖ XN HỢP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HỒNG PHÚC MSSV: 0306301403012 Lớp: ĐH30QT01 Khóa học: 2014-2018 Giảng viên hướng dẫn: Th.s ĐẶNG TRƯƠNG THANH NHÀN Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2017 LỜI CAM ĐOAN -❧❀❧ Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Ths Đặng Trương Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, báo cáo cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả, quan tổ chức khác, tất trích dẫn thích nguồn gốc Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm với nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2017 NGUYỄN PHẠM HỒNG PHÚC LỜI CẢM ƠN -❧❀❧ Sau gần năm học tập trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, kết hợp với thời gian thực tập VietinBank Đỗ Xuân Hợp, em học hỏi tích luỹ nhiều kiến thức cho Báo cáo thực tập hồn thành dựa kết hợp lý thuyết học kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc chân thành đến quý Thầy cô khoa Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại học Ngân hàng TP.HCM dùng tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Và đặc biệt, học kì này, khoa tổ chức cho chúng em đợt thực tập để tiếp cận thực tế với quy trình làm việc quan, tổ chức kinh tế học hỏi kiến thức, kinh nghiệm cho thân Em xin chân thành cảm ơn ThS Đặng Trương Thanh Nhàn – Giảng viên khoa Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình thực báo cáo Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc tập thể cán Phòng Giao Dịch VietinBank Đỗ Xuân Hợp tạo điều kiện tốt nhiệt tình giúp đỡ em trình em thực tập đây, đồng thời cung cấp cho em đầy đủ tài liệu có liên quan để thực báo cáo truyền đạt cho em kinh nghiệm bổ ích tác nghiệp thực tế Do kiến thức hạn hẹp thời gian tìm hiểu chưa nhiều nên báo cáo khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét quý báu thầy cô ban lãnh đạo Ngân hàng để báo cáo thực tập hoàn thiện hơn, đồng thời để giúp em bổ sung, nâng cao kiến thức nhằm thực tốt cho công tác thực tế tương lai Em xin chân thành cảm ơn NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên: ◻ Xuất sắc ◻ Tốt ◻ Khá ◻ Đáp ứng yêu cầu ◻ Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN -❧❀❧ - Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng 12 năm 2017 PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương Mại Cổ Phần Vietinbank Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam PGD Phịng giao dịch VietinBank Đỗ Xn Hợp, chi nhánh Đơng Sài Gịn VND Việt Nam Đồng HĐTD Hợp đồng tín dụng GDV Giao dịch viên TĐTS Thẩm định tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng vay vốn Vietinbank KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động PGD Đỗ Xuân Hợp 12 Bảng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank - Chi nhánh Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xn Hợp 2014-2016 Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay 14 29 Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay Doanh nghiệp VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xuân Hợp 31 Bảng 2.3.2 Dư nợ cho vay DN VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xuân Hợp 32 MỤC LỤC Tỷ lệ trích lập dự phịng: số tiền trích lập dự phịng rủi ro tổng dư nợ cho vay khách hàng Chỉ số cho biết % dư nợ trích lập dự phịng Chỉ số cao cho thấy chất lượng khoản tín dụng khơng tốt khả thu hồi nợ thấp Ngược lại, số thấp phản ánh chất lượng cải thiện khoản nợ 2.2 Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp Mỗi ngân hàng có quy định cụ thể quy trình vấn đề liên quan đến việc cho vay mang tính đặc thù, phù hợp với mục tiêu ngân hàng Dựa quy trình cho vay chung toàn hệ thống Ngân hàng TMCP xây dựng cho quy trình cho vay ngắn hạn gồm bước cụ thể sau: Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay Nguồn: Phịng hành VietinBank - CN Đơng Sài Gịn Qua sơ đồ 2.2 ta thấy, quy trình cho vay khách hàng tổ chức PGD cụ thể hóa bước phân rõ trách nhiệm phận Quy trình cho ta thấy mối liên hệ chặt chẽ phận, ví dụ khoản vay để duyệt phải thông qua nhiều phận khác từ cán KHDN đến cán thẩm định, cán kiểm soát, ban giám đốc… điều giúp tăng cường giảm thiểu rủi ro cá nhân, phận gây cách đáng kể Các bước quy trình quan trọng nhau, nhiên bước bước theo quy trình bước quan trọng tiền đề định chất lượng khoản vay Vì kết thẩm định dựa nhiều yếu tố, mà yếu tố trung thực đánh giá hàng đầu Vì trung thực từ khách hàng, từ cán tín dụng phụ trách khoản cho vay xác định yếu tố then chốt để phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả vốn vay ngân hàng, giúp phát tình hướng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng tiên lượng khả kiểm soát ngân hàng loại rủi ro đó,cũng dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Ngồi yếu tố trung thực, chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng Để đạt khoản tín dụng tốt cán phải có hiểu biết sâu sắc lĩnh vực cho vay, am hiểu cách nhìn nhận người vay Hiện tại, PGD đa phần sử dụng tiêu yếu tố tài sản đảm bảo để định khoản vay chính, điều giúp cho cơng tác thẩm định xếp hạng tín nhiệm đơn giản nhanh 2.3 Tình hình cấp tín dụng trung – dài hạn cho khách hàng doanh nghiệp 1.2.3.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay Doanh nghiệp VietinBank – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xuân Hợp (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2014 Doanh số 2015 2016 Tốc độ tăng trưởng 2015/2014 2016/2015 31.60 42.14 47.94 33.36% 13.77% 157.92 203.24 240.54 28.70% 18.35% cho vay doanh nghiệp Doanh cho số vay PGD Nguồn: Báo cáo kinh doanh VietinBank CN Đơng Sài Gịn Nhìn vào bảng 2.3.1, ta thấy: doanh số cho vay PGD nói chung doanh số cho vay doanh nghiệp nói riêng có xu hướng tăng dần giai đoạn 2014 - 2016, cụ thể từ 31.6 tỷ đồng tăng lên tới 47.94 tỷ đồng PGD, từ 157.92 tỷ đồng lên 240.54 tỷ đồng doanh nghiệp Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay có xu hướng giảm nguyên nhân PGD hướng tới mục tiêu chung toàn hệ thống đến năm 2020 trở thành Ngân hàng đại nên tập trung vào nghiệp vụ khác, đồng thời kinh tế cịn nhiều khó khăn nên phải cẩn trọng nghiệp vụ cho vay có nhiều rủi ro tồn khách quan chủ quan khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp 1.2.3.2 Tình hình dư nợ Dư nợ cho vay phản ánh lượng tiền vay khách hàng thời điểm định Nó giúp phản ánh sách mở rộng tín dụng ngân hàng Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn PGD cho ta biết PGD tập trung chủ yếu khoản vay vào loại hình doanh nghiệp nào, điều có phù hợp với xu hay khơng, liệu điều có giúp giảm thiểu rủi ro khoản cho vay hay không, điều thể cụ thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.3.2 Dư nợ cho vay DN VietinBank Chi nhánh Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xn Hợp (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2014 2015 2016 Dư nợ cho vay 31.47 36.51 43.35 16.01% 18.73% doanh nghiệp Tốc độ tăng trưởng Nguồn: Báo cáo kinh doanh VietinBank CN Đơng Sài Gịn Theo bảng số liệu 2.3.2, tổng dư nợ cuối kỳ cho vay doanh nghiệp tăng dần qua năm Cụ thể, dư nợ năm 2014 đạt 31.47 tỷ đồng, năm 2015 đạt 316.51 tỷ đồng năm 2016 đạt 43.35 tỷ đồng Nguyên nhân tình hình kinh tế nước giới dần cải thiện nên doanh nghiệp đến ngân hàng để vay vốn có xu hướng tăng Dư nợ cho vay tăng trưởng tất phân khúc khách hàng, đặc biệt tốc độ tăng mạnh tập trung phân khúc khách hàng doanh nghiệp Do đó, lượng tiền mà ngân hàng huy động vay không bị ứ đọng nên dư nợ tăng qua năm Sự tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua năm không đồng cho Bắt đầu từ năm 2014 tình hình cho vay doanh nghiệp có chiều hướng tích cực hơn, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng mạnh qua năm 2015 2016 có xu hướng giảm dần tiến tới ổn định Qua tình hình biến động dư nợ cho vay PGD, cho thấy PGD tập trung sách tăng trưởng tín dụng, có tăng trưởng tín dụng dành cho doanh nghiệp Biểu năm gần đây, quản trị chất lượng nhân viên PGD nâng cao so với trước nhiều, cộng thêm hồi phục tăng trưởng kinh tế sau giai đoạn suy thối trước năm 2011 ngun nhân dẫn đến tăng trưởng Có thể kể đến số hoạt động PGD mở chiến dịch tiếp cận khách hàng có dự án tốt, tư cách tốt mời vay vốn PGD, bên cạnh nhiều hoạt động diễn để nâng cao uy tín, động, sáng tạo PGD làm vững lòng tin khách hàng, tạo điều kiện tối đa để giúp khách hàng thành cơng 1.2.3.3 Tình hình nợ xấu Ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích sinh lời đảm bảo an tồn cho ngân hàng theo luật, kinh doanh ngân hàng ngành nhạy cảm, liên quan chặt chẽ đến sách vĩ mơ đất nước Vì mở rộng cho vay ngân hàng phải đặt vấn đề an toàn lên hàng đầu PGD đạt nhiều thành tích hạn chế nợ xấu, đặc biệt tính đến cuối năm 2016, tỷ lệ mức 0% (báo cáo từ phòng Tổng Hợp) Điều chứng minh PGD có biện pháp quản lý phù hợp giúp hạn chế nợ xấu, tránh việc nguồn vốn khơng thể thu hồi đành phải xóa nợ, giảm bớt chi phí khơng cần thiết cho khoản nợ xấu phát mại tài sản, Ngoài ra, điều cho thấy công tác thẩm định PGD tiến hành hiệu quả, công tác thu nợ đẩy mạnh Khách hàng PGD có hồi phục kinh doanh đẩy mạnh sản xuất đáp ứng nhu cầu xã hội phát triển kinh tế Công tác quản lý khách hàng nhân viên phụ trách PGD, điều có nhờ phần lớn sách chiến lược ngân hàng nói chung PGD Đỗ Xuân Hợp Ngoài ra, phải nhắc đến thương vụ bán nợ thành công cho công ty chuyên mua nợ, VAMC - công cụ đặc biệt Nhà nước nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý kinh tế Đây tín hiệu tốt cho thấy hoạt động kinh doanh tồn PGD có tăng trưởng hiệu vượt bậc so với PGD khác toàn hệ thống 2.4 Đánh giá kết hoạt động qua tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn - PGD Đỗ Xuân Hợp 1.2.4.1 Những điểm mạnh nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn – PGD Đỗ Xuân Hợp Một là: PGD triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy trình quy định tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi dẫn đến dư nợ tín dụng tăng qua năm Hàng tháng, ngân hàng cử cán phụ trách giới thiệu chương trình vay vốn trực tiếp doanh nghiệp, bên cạnh cịn có hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng, tri ân khách hàng nhân ngày lễ, sinh nhật, PGD đặt vào vị trí doanh nghiệp để thực tư vấn cho doanh nghiệp Hai là: PGD mở rộng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khiến cho quy mô tăng lên nên thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng, làm cho thu nhập tăng, chi phí kiểm soát tốt, làm cho lợi nhuận tăng lên Ba là: PGD thực quản trị rủi ro theo thơng lệ Basel II mà VietinBank hướng tới Vì thế, mức an tồn ln đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu giữ mức 0% năm gần ln tình trạng kiểm sốt chặt chẽ, đặc biệt khả thu hồi nợ vay ngắn hạn doanh nghiệp Điều có nhờ vào việc không tuân thủ quy trình nghiêm ngặt từ bước đầu tiên, PGD cịn xem xét cẩn thận khâu từ thẩm định hồ sơ dự án, lập tờ trình, đến việc cấp tín dụng tiến độ, lưu trữ hồ sơ tín dụng, công tác giám sát thu hồi nợ Ban Giám Đốc PGD quan tâm hỗ trợ chi phí cho chuyến cơng tác giám sát thẩm định cán phụ trách sở sản xuất, xí nghiệp, PGD cịn áp dụng hệ thống ICDoc VietinBank để lưu trữ hồ sơ trực tiếp cách an tồn với chi phí rẻ, góp phần quản trị hệ thống quản lý khách hàng tốt Bốn là: Trong q trình cho vay, PGD thực cơng tác kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, PGD cịn xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, khách hàng phạm vi cho phép 1.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân gây hạn chế nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn – Đỗ Xuân Hợp Bên cạnh kết đạt PGD cịn nhiều mặt hạn chế chưa thực được: Một là: Tỉ trọng cho vay doanh nghiệp có dấu hiệu tăng tốc độ tăng trưởng qua giai đoạn 2014 - 2016 có xu hướng giảm Tốc độ tăng trưởng giảm cho thấy việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp PGD chưa thật tốt, cần thu hút tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn Hơn nữa, đa phần khách hàng phòng KHDN chủ yếu khách hàng truyền thống, chưa mở rộng với doanh nghiệp thành lập khu vực Vì đa phần doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu đề sách tín dụng ngân hàng ví dụ điều kiện tài sản đảm bảo, vốn tự có dự án Hai là: Nguồn thông tin khách hàng chủ yếu khách hàng tự cung cấp nên đảm bảo tính minh bạch, đặc biệt thơng tin tài khách hàng Riêng việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thơng tin cần thiết, khơng xác định quy mơ cụ thể, tình hình cạnh tranh, giá ngành, nguồn thu chi thực doanh nghiệp Thông tin từ CIC đáng tin cậy không cập nhật kịp thời, khơng phản ánh cách tồn diện tình hình doanh nghiệp Chưa kể đến việc doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích cơng tác quản lý khoản vay chưa tốt, ngồi cịn có trường hợp làm giả chứng từ để chiếm dụng vốn ngân hàng gây rủi ro tổn thất sau Ngồi ra, số doanh nghiệp lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh sơ sài, thiếu thuyết phục ngân hàng thẩm định cho vay Trình độ khoa học kỹ thuật, cơng nghệ ngày tiên tiến, yêu cầu cán ngân hàng phải cập nhật thơng tin để thẩm định dự án lập kế hoạch trả nợ phù hợp Ba là: Cho vay chưa có TSBĐ cịn hạn chế: đa phần khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp có TSBĐ Các giao dịch tín chấp xảy ra, doanh nghiệp chủ yếu vay loại hình phần lớn doanh nghiệp có uy tín lớn, khách hàng truyền thống lâu năm ngân hàng CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN ĐÔNG SÀI GÒN – PGD Đỗ Xuân Hợp 3.1 Mở rộng điều kiện đối tượng vay vốn, tăng cường cho vay doanh nghiệp Theo định 72/QĐ - Ngân hàng TMCP Công Thương - Hội đồng quản trị việc cho vay khách hàng hệ thống VietinBank khách hàng có đủ điều kiện điều quy định vay vốn Trong điều kiện điều kiện trụ sở hoạt động linh hoạt hơn.Trước doanh nghiệp muốn vay vốn cần có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân) cư trú thường xuyên (đối với hộ gia đình, chủ doanh nghiệp tư nhân) địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung Ương nơi VietinBank để xét duyệt vay vốn Nhưng cần trình lên hội sở VietinBank để xét duyệt vay vốn Tuy nhiên việc gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp thời gian chờ xét duyệt khơng phải ngắn, thêm vào thủ tục rườm rà làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh Do để khai thác triệt để mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cách tăng thêm quyền hạn xét duyệt cho vay doanh nghiệp địa bàn Chấp nhận phương án định giá bên thứ ba, ngân hàng nên xem xét khả khoản TSBĐ Đối với tài sản chịu đánh giá ngân hàng, cần xem xét đến yếu tố thị trường định giá Thủ tục cấp tín dụng cần điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa,phù hợp thuận tiện với doanh nghiệp tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng PGD phải có kế hoạch ổn định nâng lên chất lượng hoạt động giúp khẳng định uy tín PGD doanh nghiệp có quan hệ với PGD thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phụcvụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng thẩm định dự án hai bước ngoặc quan trọng trình cho vay ngân hàng thương mại Nếu cơng tác thẩm định xác ngân hàng có khoản tín dụng an tồn, cịn ngược lại thẩm định khơng tốt ngân hàng gặp nhiều rủi ro cấp tín dụng, đặc biệt đối doanh nghiệp lớn có tình hình tài khơng ổn định tài sản đảm bảo nhiều hạn chế Vì quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách khoa học khách quan để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng Do nâng cao cơng tác thẩm định trước cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác thẩm định doanh nghiệp có chất lượng phản ánh cách xác, nhanh chóng Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng thẩm định dự án Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền thông tin thông suốt phận có liên quan tồn hệ thống ngân hàng để có nhìn bao qt mặt khách hàng.Trên sở thực tốt biện pháp đây,ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định dự án Từ kết cơng tác thẩm định có độ tin cậy cao.Khả chịu tổn thất,rủi ro cho vay thấp hơn, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Các cán tín dụng tiến hành cập nhật báo cáo tài doanh nghiệp để xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, đánh giá khả trả nợ nguồn trả nợ doanh nghiệp, trích lập dự phịng phù hợp… Nâng cao trình độ thẩm định cán thẩm định chẳng hạn thẩm định tư cách khách hàng điều ảnh hưởng lớn đến thiện chí trả nợ vay khách hàng yếu tố rủi ro mang tính khách quan khó kiểm sốt hoạt động tín dụng Trong công tác thẩm định phương án vay vốn, cán tín dụng cần ý đến tính xác thực nguồn vốn tự có người vay tham gia vào dự án, yêu cầu khách hàng chứng minh cụ thể, vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến thực dự án, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập hàng cho việc trả nợ khách hàng cho PGD tương lai Chẳng hạn nâng cao chất lượng thu thập thông tin, xử lý thông tin cẩn thận chi tiết,… 3.3 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều sách biện pháp phát triển cho vay vốn doanh nghiệp song số lượng doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cịn Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp đáp ứng hầu hết điều kiện số điều kiện tài sản đảm bảo Vì PGD cần phải có sách biện pháp hợp lý để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, thu hút khách đến với Bên cạnh đó, cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp Áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Đánh giá rủi ro khoản vay dựa giá trị tài sản bảo đảm phương pháp tính điểm tín dụng, từ xếp hạng doanh nghiệp 3.4 Về hoạt động marketing Để cạnh tranh thị trường nay, VietinBank Đỗ Xuân Hợp cần phải xây dựng chiến lược marketing hiệu nhằm đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với KH, thu hút KH định vị thương hiệu so với đối thủ cạnh tranh ngành Ngân hàng cần phải xác định thị trường mục tiêu lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp sản phẩm cho vay Xây dựng hệ thống KH tiềm hiệu quả, thơng tin xác giúp tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian việc tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng nên tận dụng tất phương tiện truyền thông truyền hình truyền thanh, báo chí… để đưa sản phẩm đến gần với KH VietinBank nên có kênh phổ biến kiến thức, kinh nghiệm sử dụng sản phẩm để KH khám phá trải nghiệm tiện ích sản phẩm hơn, như: kênh mạng cộng đồng KH VietinBank, ngày hội dành cho gia đình VietinBank,… Bên cạnh đó, hình ảnh ngân hàng mắt cộng đồng quan trọng Thương hiệu uy tín điều sống cịn ngân hàng Các hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện thể quan tâm ngân hàng đến cộng đồng, hoạt động địa phương, tạo nhiều thiện cảm lòng người dân KẾT LUẬN Trong xu hướng giới hội nhập nhu cầu vay vốn thường xuyên phát sinh doanh nghiệp để mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển thay đổi cách thức toán cho thuận lợi Nắm bắt thị hiếu thị trường doanh nghiệp ln có xu hướng tìm đến ngân hàng thương mại vừa đảm bảo lợi ích doanh nghiệp quan hệ toán với khách hàng, vừa giúp doanh nghiệp phát triển liên tục bền vững VietinBank Đỗ Xuân Hợp PGD tiềm có đóng góp to lớn vào thành tích chung tồn hệ thống VietinBank việc khẳng định thương hiệu vốn có VietinBank PGD năm vừa qua có nhiều cố gắng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt trọng đến đối tượng khách hàng cho vay vốn doanh nghiệp, cố gắng thực sách tín dụng hoạt động theo định hướng Ban lãnh đạo VietinBank Bên cạnh đó, PGD xây dựng máy tương đối linh hoạt, đội ngũ cán nhân viên đồn kết, trình độ chun mơn cao nhiệt tình cơng việc Do kiến thức thân cịn hạn hẹp, chưa có kinh nghiệm thực tế hạn chế tài liệu nên đề tài khó tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong góp ý anh chị cán VietinBank Đỗ Xuân Hợp để đề tài hoàn thiện tốt Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn Ban Lãnh Đạo anh chị cán PGD VietinBank Đỗ Xuân Hợp tạo điều kiện cho em có thêm kiến thức thực tế, thực đề tài báo cáo thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank – chi nhánh Đơng Sài GịnPGD Đỗ Xn Hợp 2014,2015,2016 PGD.TS Lê Thị Mận- PGS.TS Lý Hồng Ánh,(2013),Giáo trình Tiền tệ ngân hàng,NXB Đại học Quốc gia TPHCM TS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương, (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng VIETINBANK (2017), Trang chủ Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html, (Truy cập ngày 28/10/2017) VIETINBANK (2016), Báo cáo thường niên Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien/, (Truy cập ngày 28/10/2017) VIETINBANK (2015), Báo cáo thường niên Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien/, (Truy cập ngày 28/10/2017) VIETINBANK (2014), Báo cáo thường niên Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/bao-cao-thuong-nien/, (Truy cập ngày 28/10/2017) VIETINBANK (2017), Chiến lược tái cấu trúc nguồn nhân lực giai đoạn 2015 -2020.Tham khảo tại: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/dong-su-kien/thamluan/chien-luoc-tai-cau-truc-nguon-luc-tai-chinh-vietinbank-giai-doan-20152020.html?p=1 (Truy cập ngày 10/11/2017) VIETINBANK (2017), Chuyên trang nhà đầu tư, Biểu đồ giá Tham khảo tại: http://investor.vietinbank.vn/Chart.aspx (Truy cập ngày 10/11/2017) 10 http://s.cafef.vn/hose/CTG-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-cong-thuong-viet-n am.chn (Truy cập ngày 10/11/2017) 11 http://news.zing.vn/co-phieu-ngan-hang-bien-dong-ra-sao-trong-nam-2016-pos t705737.html (Truy cập ngày 28/10/2017) 12 Theo Phương Chi, Thanh Hương - Trí Thức Trẻ (2016), Cổ phiếu BID - CTG tăng giá.Tham khảo tại: http://cafef.vn/thi-truong-chung-khoan/co-phieu-bid-ctgcung-tang-gia-201504141 12028281.chn (Truy cập ngày 28/10/2017) ... thức thực tế, thực đề tài báo cáo thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank – chi nhánh Đông Sài GònPGD Đỗ Xuân Hợp 2014,2015,2016 PGD.TS Lê Thị Mận- PGS.TS Lý Hồng. .. giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập sinh viên: ◻ Xuất sắc ◻ Tốt ◻ Khá ◻ Đáp ứng yêu cầu ◻ Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG... hơn, chặt chẽ có hệ thống thơng tin kế tốn, báo cáo tài Các thơng tin tài khách hàng cung cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thuế Tùy thuộc vào báo cáo tài có kiểm tốn hay khơng, uy tín tổ chức