LUẬN văn LUẬT THƯƠNG mại HOẠT ĐỘNG KINH DOANH của DOANH NGHIỆP bảo HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM

z TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT KINH DOANH - THƢƠNG MẠI  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT KHÓA 33 (2007-2011) Đề tài: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thúy Kiều Mssv: 5075036 Lớp: LK0764A1 Cần Thơ, Tháng 5/2011 NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ PHẢN BIỆN MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG NHƢ̃ NG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Trên giới 1.1.1.2 Ở Việt Nam 1.1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.4 Vai trò và sƣ̣ cầ n thiế t của bảo hiể m nhân tho ̣ 12 1.1.5 Các loại hình bảo hiể m nhân tho ̣ 14 1.1.5.1 Bảo hiểm tử kỳ 14 1.1.5.2 Bảo hiểm trọn đời 14 1.1.5.3 Bảo hiểm sinh kỳ 15 1.1.5.4 Bảo hiểm hỗn hợp 15 1.1.5.5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ 15 1.2 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 15 1.2.1 Khái niệm doanh nghiêp̣ kinh doanh bảo hiể m nhân thọ 15 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 16 1.2.2.1 Doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật 16 1.2.2.2 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ pháp nhân 18 1.2.2.3 Doanh nghiệp không được phép kinh doanh đồng thời bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ 18 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 19 1.2.4 Nội dung hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 20 1.2.5 Pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 21 CHƢƠNG QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HOA ̣T ĐỘNG CỦ A DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 25 2.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 25 2.1.1 Kinh doanh bảo hiểm 25 2.1.1.1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm 25 2.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm 25 2.1.1.3 Các sản phẩm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 26 2.1.2 Kinh doanh tái bảo hiểm 32 2.1.2.1 Khái niệm tái bảo hiểm 32 2.1.2.2 Các hình thức tái bảo hiểm 35 2.1.2.3 Phương thức tái bảo hiểm 37 2.2 HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƢ VỐN 39 2.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động đầu tƣ vốn 39 2.2.2 Nguồn vốn đầu tƣ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 40 2.2.3 Các hình thức đầu tƣ 43 2.2.3.1 Cho vay chấp 43 2.2.3.2 Đầu tư chứng khoán 45 2.2.3.3 Đầu tư bất động sản 48 2.2.3.4 Đầu tư khác 50 CHƢƠNG THƢ̣C TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 52 3.1 THƢ̣C TRẠNG VỀ KẾT QUẢ HOA ̣T ĐỘNG CỦ A CỦ A DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 52 3.2 NHƢ̃ NG TỒN TẠI PHÁP LUẬT VỀ HOA ̣T ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 58 3.3 HƢỚNG HOÀ N THIỆN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOA ̣T ĐỘNG CỦ A CÁC DOANH NGHIỆP ĐỂ ĐÁP Ƣ́NG NHU CẦU HỘI NHẬP 60 3.3.1 Hƣớng hoàn thiêṇ 60 3.3.2 Các giải pháp tăng khả cạnh tra nh của doanh nghiêp̣ 62 KẾT LUẬN CHUNG 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam LỜI NÓI ĐẦU  Sƣ̣ cầ n thiế t nghiên cƣ́ u đề tài Xã hội phát triển, đời sống người cải thiện, nhu cầu người dân ngày đa dạng phức tạp Trong đó, nhu cầu đảm bảo sống ổn định việc đầu tư cho tương lai ngày người quan tâm Mặt khác, sống ngày dù ý ngăn ngừa người đối mặt nguy rủi ro xảy lường trước ảnh hưởng đến khả tài họ Bảo hiểm nhân thọ đời phần đáp ứng nhu cầu Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Nó khơng thực việc huy động vốn cho kinh tế mà cịn góp phần ổn định tài cho cá nhân, gia đình, giải việc làm cho người lao động Đó chứng khơng thể phủ nhận vai trò to lớn tương lai phát triển bảo hiểm nhân thọ thực tế Trong hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm nhân thọ, với việc tăng cường hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vấn đề nâng cao hiệu hoạt động đầu tư vốn mà doanh nghiệp sở hữu vấn đề quan trọng đặc biệt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp điều kiện thị trường ngày cạnh tranh gay gắt có tham gia nhiều doanh nghiệp, tác động sách mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Trải qua 10 năm hoạt động, bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích to lớn cho phát triển kinh tế xã hội lợi ích người tham gia bảo hiểm, cơng cụ thu hút vốn đầu tư hiệu Hiện nay, theo đánh giá số chuyên môn ngành, thị trường bảo hiểm nhân thọ nhiều tiềm chưa khai thác Với góp mặt cơng ty bảo hiểm nhân thọ thị trường ngày nhiều diễn cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước, bảo hiểm nhân thọ số vấn đề đáng quan tâm Hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động mang tính nghiệp vụ cao, kiến thức lĩnh vực mẻ, lạ lẫm với người nghề Trong đó, hiểu biết người dân bảo hiểm nhân thọ cịn hạn chế Thêm vào đó, mơi trường pháp lý điều chỉnh riêng lĩnh vực chưa hồn thiện Đó lý người viết chọn đề tài “Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Nguyễn Thị Thúy Kiều Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Mục đích đề tài nhằm làm rõ thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, từ đánh giá ưu điểm hạn chế pháp luật điều chỉnh hoạt động đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ góp phần phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu Quy định pháp luật kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm rộng người viết tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Mà phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm đầu tư vốn doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Mục đích nghiên cứu Trên giới hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có từ lâu trở nên quen thuộc với đông đảo người dân Trong đó, Việt Nam hoạt động mẻ Đề tài giới thiệu phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo quy định pháp luật Việt Nam thực trạng thực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm bất cập pháp luật kinh doanh bảo hiểm với khó khăn q trình thực quy định Trên sở đề xuất số giải pháp giúp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thể tốt vai trị tổ chức trung gian tài Phƣơng pháp nghiên cƣ́u đề tài Trong trình thực luận văn, người viết sử dụng phương pháp cụ thể như: phương pháp liệt kê, phương pháp phân tích luật viết, phương pháp so sánh, tổng hợp, phương pháp thu thập tổng hợp xử lý thông tin, phương pháp nghiên cứu tài liệu để thực việc nghiên cứu đề tài Ý nghĩa lý luận thực tiễn đóng góp luận văn Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ mẻ, kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc nghiên cứu hoạt động doanh nghiệp hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đồng thời điểm chưa phù hợp với thực tiễn kinh doanh cần bổ sung, góp phần tạo mơi trường pháp lý chuẩn mực cho doanh nghiệp, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển phục vụ đời sống kinh tế, xã hội, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Nguyễn Thị Thúy Kiều Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Kế t cấ u của luâ ̣n văn Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Quy chế pháp lý hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Qua trình làm luận văn em nhận nhiều giúp đỡ thầy cô Và đặc biệt cô Đồn Nguyễn Minh Thuận nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều q trình hồn thành luận Đây viết đầu tiên, nên tránh khỏi sai sót, mong đóng góp ý kiến quý thầy cô để viết em hoàn thiện Cuối cùng, em xin cảm ơn bạn em giúp đỡ em nhiều q trình làm luận văn để em hồn thành viết GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Nguyễn Thị Thúy Kiều Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam CHƢƠNG NHƢ̃ NG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Trên giới Khoảng 4500 năm trước công nguyên người thợ đẽo đá Ai Cập lập quỹ giúp đỡ tương hỗ, chia rủi ro cho người gặp hoạn nạn Còn người Trung Hoa cổ đại, thời nhà Chu vào khoảng 500 năm trước công nguyên sử dụng kỹ thuật phân chia rủi ro đơn giản cách tổ chức đồn thuyền vận chuyển hàng hóa súc vật dịng sơng Hương Tử Trong hàng hóa chủ hàng chia nhỏ cho thuyền viên chở, thuyền viên bị chìm thương gia gánh chịu Ở Babylone, vào khoảng 1700 năm trước công nguyên Athens (HyLap) khoảng 500 năm trước công nguyên xuất quan hệ tín dụng với lãi suất cao lĩnh vực bn bán, vận chuyển hàng hóa biển qua sa mạc Tại Rome, hệ thống cho vay với lãi suất 50% Đó kết hợp hoạt động tín dụng với ý đồ bảo hiểm chế chấp nhận rủi ro nên mệnh danh “cho vay mạo hiểm lớn” Sau chế độ cho vay mạo hiểm lớn trở thành bảo hiểm hàng hải Sau bảo hiểm hàng hải bảo hiểm khác đời Ngày tháng năm 1666, London hỏa hạn xảy kéo dài nhiều ngày, thêu cháy khoảng 13.200 nhà, có 87 nhà thờ Mức độ nghiêm trọng thảm họa khiến nhà chức trách thành phố London mở văn phòng cháy vào năm 1667 Năm 1684 công ty bảo hiểm cháy đời, lấy tên Friendly Society Fire Office Công ty hoạt động nguyên tắc tương hổ với hệ thống phí bảo hiểm cố định, người bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau nhiều cơng ty bảo hiểm tiếp tục đời Anh như: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714), London (1714), Westminister (1717) Tại Pháp, Văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn mang tên “La Royal incendie” Claver thành lập năm 1786 Paris.1 Ở nước Anh, năm 1583, thuyền trưởng nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm cho tàu hàng hố ơng bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Võ Thị Pha:Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, nhà xuất tài năm 2005, trang 37,38,39 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Nguyễn Thị Thúy Kiều Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam giới cơng dân London ơng William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh, ơng chết năm người thừa kế ơng hưởng 400 bảng Anh Sự kiện khiến công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng: “Con người bảo hiểm tàu bè hàng hố” Các văn phịng bán bảo hiểm đời Năm 1639, có người Anh tên E.Halley lập thống kê kê tử vong đầu tiên, lý thuyết xác suất B.Pascal năm 1659 luật số đông J.Bernoulli kỷ 18 đặt móng lý thuyết tính tốn khoa học cho bảo hiểm nhân thọ Trong năm 50 kỷ 18 T.Simpon dựa vào bảng thống kê tử vong E.Halley để lập thành bảng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ Năm 1762, cơng ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công ty bảo hiểm nhân thọ nước Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa yếu tố tỷ lệ tử vong Bản hợp đồng công ty hợp đồng bảo hiểm trọn đời Năm 1759 công ty bảo hiểm đời Philadenphia (Mỹ) Công ty cịn hoạt động Ở Châu Á, cơng ty bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời Và đến năm 1888, 1889 hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Các nước Xã hội chủ nghĩa trước triển khai bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiển nhân thọ Liên Xô cũ đời vào năm 1929 Capitar Ngày bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển mạnh mẽ giới sản xuất công nghiệp phát triển Bảo hiểm nhân thọ phát triển tinh vi, sản sinh nhiều loại mạng lưới phục vụ đa dạng hóa dịch vụ để phát triển hài hịa phù hợp với quốc gia Hiện có thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh Pháp 1.1.1.2 Ở Việt Nam Bảo hiểm nhu cầu tất yếu khách quan người đời từ lâu giới Tuy nhiên Việt Nam, bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đời tương đối muộn Sự đời phát triển ngành bảo hiểm gắn liền với kiện lịch sử đất nước Ở miền Bắc, vào năm 1964 phủ ký Quyết định 179/CP ngày 17/12/1964 cho phép thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (tên giao dịch Bảo Gs.ts.Trương Mộc Lâm,Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm nhà xuất thống kê Hà Nội-2000 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Nguyễn Thị Thúy Kiều ... đó, Việt Nam hoạt động mẻ Đề tài giới thiệu phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo quy định pháp luật Việt Nam thực trạng thực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm. .. trường bảo hiểm nhân thọ phát triển.4 Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển đến 10 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát... chung bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Quy chế pháp lý hoạt động doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt