Kết thúc năm tuần thực tập tổng hợp tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, theo tinh thần chỉ đạo của Khoa KTNN&PTNT và giáo viên hướng dẫn TS Đào Duy Cầu. Bằng sự cố ngắng và tinh thần ham học hỏi luôn chấp hành đúng những quy định tại cơ quan nơi thực tập, em đã hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp, trình bày những hiểu biết tổng quan về quá trình hình thành, phát triển và các mặt hoạt động chính của cơ quan từ đó đã giúp em định hướng được vấn đề mình quan tâm để thực hiện chuyên đề thực tập. Bố cục báo cáo ngoài lời mở đầu, kết luận, còn được trình bày theo các phần sau: Phần I: Giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT huyện Yên Lạc Phần II: Điểm các mặt hoạt động chính tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc trong những năm gần đây Phần III: Định hướng đề tài chuyên đề thực tập
LờI Mở ĐầU Kết thúc năm tuần thực tập tổng hợp tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, theo tinh thần chỉ đạo của Khoa KTNN&PTNT và giáo viên hớng dẫn TS Đào Duy Cầu. Bằng sự cố ngắng và tinh thần ham học hỏi luôn chấp hành đúng những quy định tại cơ quan nơi thực tập, em đã hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp, trình bày những hiểu biết tổng quan về quá trình hình thành, phát triển và các mặt hoạt động chính của cơ quan từ đó đã giúp em định hớng đợc vấn đề mình quan tâm để thực hiện chuyên đề thực tập. Bố cục báo cáo ngoài lời mở đầu, kết luận, còn đợc trình bày theo các phần sau: Phần I: Giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT huyện Yên Lạc Phần II: Điểm các mặt hoạt động chính tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc trong những năm gần đây Phần III: Định hớng đề tài chuyên đề thực tập 23 Phần i giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT huyện Yên Lạc I. Lịch sử hình thành đơn vị: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc đợc thành lập từ ngày 01/01/1996 cùng với việc tái lập huyện Yên Lạc, với diện tích tự nhiên của huyện trên 100km2 với 17 xã, thị trấn. Có 30.700 hộ, 140.000 khẩu và trên 80 thôn làng. NHNo&PTNT huyện Yên Lạc là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, có trụ sở NHNo huyện đóng tại thị trấn Yên Lạc, vừa làm chức năng quản lý điều hành với ba phòng chức năng theo quy chế hoạt động của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, và 3 ngân hàng cấp 3 trực tiếp kinh doanh và phục vụ trên địa bàn huyện. Tổng số CBVN của đơn vị đến ngày 30/09/2004 có 45 ngời tăng 4 ngời so với năm 2000, trong đó đảng viên 929 ngời (chiếm 64%), cán bộ có trình độ Đại học và tơng đơng Đại học 28 ngời (chiếm 62%), Trung cấp 12 ngời. Có 100% CBNV sử dụng máy vi tính thành thạo (trình độ B có 5 ngời, trình độ A có 40 ngời). II. Chức năng và nhiệm vụ. Hoạt động kinh doanh chủ yếu là: Huy động mọi nguồn vốn nội, ngoại tệ trong dân c và trong nền kinh tế để đầu t phục vụ nền kinh tế địa phơng. Nhận các nguồn vốn uỷ thác đầu t của các tổ chức tài chính quốc tế (thông qua NHNo tỉnh) để phục vụ chuyển dịch cơ cấc kinh tế nông nghiệp, nông thôn, làm dịch vụ cho Nhân Hàng Chính Sách Xã Hội cho vay hộ nghèo để góp phần tham gia chơng trình xoá đói giảm nghèo của địa phơng. Phát triển các dịch vụ ngân quỹ, thanh toán trong nớc và thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, dịch vụ cầm cố và cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống CBCNV, cho vay đến hộ có ngời đi lao động có thời hạn ở nớc ngoài nhằm phát triển kinh tế địa phơng. 23 1. Chức năng trung gian tín dụng. NHNo&PTNT nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay. Chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành đầu t. Ngời có tiền d thừa có thể mua công cụ tài chính nh: cổ phiếu, trái phiếu trực tiếp thông qua thị tr ờng tài chính. Tuy nhiên, tài chính trực tiếp đôi khi không mang lại hiệu quả cao nhất cho ngời đầu t vì ngời có tiền đầu t và ngời đầu t thiếu thông tin chính xác về nhau, hay phí giao dịnh quá lớn và do đó rủi ro đầu t là tơng đối cao. Chính vì những hạn chế đó mà các trung gian tài chính đã ra đời và phát triển rất nhanh. 2. Chức năng trung gian thanh toán. NHNo&PTNT thực hiện chức năng này trên cơ sở huy động mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng. Khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu khách hàng: trích tiền thanh toán hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế: + Thứ nhất: thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phầm tiếi kiệm chi phí lu thông tiền mặt và bảo đảm thanh toán an toàn, cho phép khách hàng thực hiện nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. + Thứ hai: việc cung ứng một dich vụ thanh toán có chất lợng làm tăng uy tín cho khách hàng do đó tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi. + Thứ ba: Việc thanh toán không dùng tiền mặt đợc mở rộng giúp nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát lợng tiền trong lu thông của NHTW. 3. Chức năng tạo tiền. Với khoản tiền gửi mới tăng lên ban đầu do khách hàng gửi vào hệ thống hoặc số dự trữ tăng lên do NHTW tiếp vốn cho NHNo&PTNT qua hoạt động tái cấp vốn hoặc hoạt động qua nghiệp vụ thị trờng mở thì hệ thống NHNo&PTNT có thể mở rộng khối lợng tiền tối đa theo công thức: Khả năng thanh thoán = Số tiền gửi mới tăng thêm x 1/tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Điều kiện mở rộng tiền gửi tối đa là sự kết hợp hài hoà hai chức năng: trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Bởi vì thông qua chức năng làm trung gian 23 tín dụng ngân hàng sử dụng số vốn huy động đợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng vẫn đợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đợc họ sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ. Khi ngân hàng chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi mà cha cho vay, ngân hàng cha hề tạo tiền, chỉ khi thực hiện nhiệm vụ cho vay , ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền. III. Cơ cấu và tổ chức. Đến nay NHNo&PTNT huyện Yên Lạc có 53 CBCNV (trong đó có 2/3 trình độ đại học), bộ máy tổ chức nh sau: - Ban giám đốc (3 ngời): + Một giám đốc: Thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp uỷ quyền, chịu trách nhiệm trớc cấp trên và pháp luật, phụ trách công tác tổ chức, kế hoạch, kế toán, kiểm soát, trực tiếp là bí th chi bộ. + Một phó giám đốc: Phụ trách về hành chính, ngân quỹ, kiêm chủ tịch công đoàn. + Một phó giám đốc kinh doanh tín dụng. - Phòng kế toán và ngân quỹ (13 ngời): tổ chức hạch toán tài sản và các hoạt động kinh doanh của đơn vị một cách nhanh chónh, chính xác và đầy đủ. - Phòng kinh doanh (10 ngời): có nhiệm vụ xây dựng, tổ chức thực hiện kế họach cân đối về nguồn vốn, sử dụng vốn, trực tiếp cho vay - Công tác kiểm soát (1 ngời): có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội bộ. - Phòng hành chính (4 ngời): quản lý nhân sự, tiền lơng và hành chính - Có 3 ngân hàng liên xã: + Ngân hàng liên xã Nguyệt Đức: huy động và cho vay địa bàn 5 xã + Ngân hàng liên xã Đồng Văn: : huy động và cho vay địa bàn 4 xã + Ngân hàng liên xã Liên Châu: huy động và cho vay địa bàn 4 xã 23 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc: 23 Giám đốc Các phó giám đốc Kiểm tra kiểm toán nội bộ Phòng kế toán và ngân quỹ Các ngân hàng liên xã Phòng hành chính Phòng nghiệp vụ kinh doanh Phần II Điểm các mặt hoạt động chính tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc trong những năm gần đây i. KếT QUả KINH DOANH NĂM 2005 1. Đánh giá kết quả kinh doanh năm 2005 1.1. Công tác chỉ đạo điều hành: - Đã xác định mục tiêu kinh doanh năm 2005, chủ động xây dựng các giải pháp phù hợp trong công tác điều hành VB 35/GD quy chế bốc thăm dự thởng; VB số 10/GD điều chỉnh phơng án khoán kinh doanh VB số 31,32/GD quy định chức năng nhiệm vụ của các phòng ban và lề lối làm việc của CBCNV NHNo Yên Lạc VB số 18/GD quy định về lãi suất cho vay từ 12/04/05 ; VB số 34/VB số 34/GD về khoán công tác phí tại NHNo Yên Lạc - Tổ chức tốt việc tổng kết phong trào thi đua khen thởng và biểu dơng gơng ngời tốt việc tốt 05 năm (năm 2000-2005) khẳng địng ý nghĩa kinh tế chính trị, bài học rút ra và những kết quả đạt đợc quy mô kinh doanh đạt mức tơng đối cao, an toàn về tài chính, đảm bảo thu nhập cho ngời lao động, phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế địa phơng, phục vụ tốt nhân dân, tăng uy tín và vị thế của NHNo Yên Lạc động viên ngời lao động thi đua hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao. - Xây dựng đề án kinh doanh và phục vụ, tổ chức thành công hội nghị đại biểu CBNV toàn chi nhánh, hội nghị khách hàng (tại ngân hàng trung tâm), lễ bốc thăm dự thởng 3 đợt thành công tốt đẹp. - Đã chủ động tiếp cận và triển khai các văn bản mới, tập huấn văn bản và nghiệp vụ mới phát sinh, không ngừng đào tạo nhân lực thông qua tự học, tự nghiên cứu cũng nh cử đi học các lớp mà tỉnh TW mở. Tổ chức thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra và tự kiểm tra tín dụng, kế toán để giúp cán bộ điều hành và tác nghiệp nhận thức đợc yêu cầu mới để tổ chức thực hiện đúng hớng, có hiệu quả ở địa phơng. - Chi uỷ chi bộ, ban giám đốc, xác định rõ khó khăn thách thức và có giải pháp chỉ đạo kịp thời đầu t tín dụng đúng hớng chủ động, nâng cao năng lực cạnh 23 tranh thích ứng với cơ chế mới, chú trọng, chăm lo công tác đào tạo cán bộ và tranh thủ NH cấp trên để mua sắm trang bị xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm mang lai quyền lợi cho ngời lao động đợc làm việc trong môi trờng tốt nhất, tạo điều kiện tăng năng suất lao động, nâng cao vị thế của NHNo, xây dựng thơng hiệu NHNo Việt Nam và hình ảnh NHNo Yên Lạc trong lòng khách hàng. 1.2 Công tác nguồn vốn: Tổng nguồn vốn đến 31/12/2005: 104 tỷ/118 tỷ KH đạt 88% KH, tăng so với năm 2004 là 23,5 tỷ, tốc độ tăng trởng 29,7% trong đó tiền gửi dân c 82 tỷ/80 tỷ KH đạt 102,5% KH a. Nội tệ Tiền gửi nội tệ: 96 tỷ tăng 22 so với năm 2004 + Tiền gửi dân c nội tệ: 74 tỷ tăng 16 tỷ + Tiền gửi kho bạc: 18,5 tỷ tăng 7 tỷ +Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là: 3,5 Tỷ, giảm 1 tỷ Cơ cấu theo thời gian + TG không kỳ hạn 26 tỷ tăng 6,5 tỷ , tỷ trọng 27% + TG có kỳ hạn dới 12 tháng 38.9 tỷ tăng 6,5 tỷ, tỷ trọng 27 % + TG từ 12 tháng - 24 tháng, 31 tỷ giảm 11 tỷ, tỷ trọng 32,4% + TG trên 24 tháng 0,1 tỷ giảm 0,9 tỷ, tỷ trọng 0,1% *Nguồn vốn nội tệ so KH Huyện giao cụ thể đến từng địa bàn nh sau: Đơn vị: tỷ đồng Tên đơn vị Kế hoạch Huyện giao Thực hi ệ n % So KH gia o +/_ So đầu nă m Tốc độ tăng trởng so năm 2004(%) Trung tâm 73,5 60,5 82,3 +10,8 21,6 Đồng Văn 3 2,1 70,3 +1,3 162,5 Liên Châu 22,5 18,6 82,7 +5,8 45.3 Nguyệt Đức 19 14,8 77,8 +4,1 38,3 Cộng 118 96 81,4 +22 29,7 * Nguồn vốn huy động TK dự thởng 3 đợt của NHNo huyện đạt nội tệ 19,3 tỷ, ngoại tệ đạt 138 ngàn USD trong đó. 23 +Trung tâm: nội tệ 8 tỷ, ngoại tệ 134 ngàn USD + Đồng Văn: nội tệ 0,8 tỷ, ngoại tệ đạt 0,6 ngàn USD + Liên Châu: Nội tệ 4,6 tỷ, ngoại tệ 1 ngàn USD Bình quân lãi suất đầu năm 2005 là 0,6% tăng so đầu năm 0,08% b. Ngoại tệ: - Tiền gửi ngoại tệ 495 ngàn USD/KH 550 ngàn USD đạt 90% KH cụ thể: + Trung tâm: 389 ngàn USD /415 ngàn USD đạt 93,5%KH +NH Đồng Văn: 4 ngàn USD/8 ngàn USD đạt 50%KH +NH Liên Châu: 76 ngàn USD/82 ngàn USD đạt 93,8%KH +NH Nguyệt Đức: 26 ngàn USD/46 ngàn USD đạt 56,5%KH 1.3. Công tác tín dụng: a. Sử dụng vốn: - Doanh số cho vay: 228 tỷ tăng so với năm 2004 là 55 tỷ - Doanh số thu nợ: 196 tỷ tăng so với năm 2004 là 87 tỷ - Tổng d nợ tới 31/12/2005 đạt 236 tỷ/KH 235 tỷ = 100,5%KH, tăng so đầu năm 32 tỷ, tốc độ tăng trởng đạt 15,6% năm. + D nợ dự án uỷ thác 22 tỷ chiếm tỷ trọng 9,3% + D nợ vốn thông thờng 214 tỷ chiếm tỷ trọng 90,7% trong đó trung hạn trung tâm 55 tỷ/KH 77 tỷ đạt 71,5%, tỷ trọng vốn trung hạn thông thờng d nợ thông thờng đạt 26%. Sử dụng vốn NH cấp trên 130 tỷ, tăng 24 tỷ so với năm 2004. *Kết quả d nợ đến từng khu vực nh sau: 23 Đơn vi: tỷ đồng Tên đơn vị Kế hoạch huyện giao Thực hiện %So KH giao Tăng so nă m 200 4 Tốc độ tăng % Trung Tâm 87,5 88,9 101,6 +13,4 17,8 Đồng Văn 77,5 77,9 100,6 +5 6,9 Liên Châu 31,5 30,3 96,2 +6,5 27,3 Nguyệt Đức 38,5 38,9 101,2 +7,1 22,3 Cộng 235 236 100,5 +32 15,7 23 * D nợ năm 2005 tập trung chủ yếu các đối tợng sau: + Cho vay phục vụ SX nông nghiệp: 95 tỷ chiếm tỷ trọng 40,2%. + Cho vay SXKD: 70 tỷ chiếm tỷ trọng 29,6% + Cho vay phát triển ngành nghề Tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ trọng 25,4% + Cho vay phục vụ đời sống: 10 tỷ, chiếm tỷ trọng 4,3% + Cho vay đi lao động nớc ngoài: 1 tỷ , chiếm tỷ trọng 0,43%. b. Cơ cấu lãi suất tiền vay đến 31/12/2005 - Loại 0,75%: 0,01 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,004% - Loại 0,8%: 0,15 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,06% - Loại 0,85%: 0,9 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,38% - Loại 0,90%: 1,5 tỷ, chiếm tỷ trọng 0,64% - Loại 0,95%: 0,06 tỷ, chiếm tyr trọng 0,02% - Loại 1%: 56,4 tỷ, chiếm tỷ trọng 23,9% - Loại 1,05%: 98,3 tỷ, chiếm tỷ trọng 41,6% - Loại 1,15%: 49,2 tỷ, chiếm tỷ trọng 20,8% - Loại 1,2%: 25 tỷ, chiếm tỷ trọng 10,6% - Loại 1,2% trở lên:4,5 tỷ, chiếm tỷ trọng 1,9% c. D nợ tín dụng theo lãi suất thơng mại bình quân qua các thời điểm bình quân nh sau: - 31/12/2002 tổng d nợ 81 tỷ, lãi suất bình quân 0,88% - 30/06/2003 tổng d nợ 104,5 tỷ, lãi suât bình quân 0,9% - 30/12/2003 tổng d nợ 133,5 tỷ, lãi suất bình quân 0,945% - 30/06/2004 tổng d nợ 180 tỷ, lãi suất bình quân 0,96% - 30/09/2004 tổng d nợ195,5 tỷ, lãi suất bình quân 0,97% - 30/06/2005 Tổng d nợ đạt 217 tỷ, lãi suất bình quân 1,03% - 30/09/2005 tồng d nợ đạt 225,5 tỷ, lãi suất bình quân 1,04% - 31/12/2005 tổng d nợ đạt 236 tỷ, lãi suất bình quân 1,06 % d. Cơ cấu d nợ đến 31/12/2005 theo quy QĐ 165 HĐQT ngày 6/6/2005 23