Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đắk mil, tỉnh đắk nông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGỌC HUỆ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGỌC HUỆ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NƠNG Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: ĐHĐN – 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH ĐÀ NẴNG - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Đà Nẵng, tháng 08 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Huệ LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Võ Thị Thúy Anh, người hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm q báu tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên bảo nhiệt tình anh chị trước tất bạn bè Mặc dù cố gắng nỗ lực mình, song chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận thơng cảm bảo tận tình từ q thầy bạn Đà Nẵng, tháng 08 năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Huệ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 33 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 33 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 33 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 62 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu WTO NHNN NHTM NHNo Agribank CNH-HĐH HKD GDP USD VNĐ TCTD TMCP CBTD ATM Ý nghĩa Tổ chức thương mại giới Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Công nghiệp hóa – đại hóa Hộ kinh doanh Tổng sản phẩm quốc nội Đô la Mỹ Việt Nam đồng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Cán tín dụng Máy rút tiền tự động MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 mở giai đoạn để nước ta cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với thách thức, cạnh tranh Trong giai đoạn này, việc xây dựng phát triển thương hiệu, tạo dựng niềm tin lòng khách hàng, đối tác cộng đồng có ý nghĩa vơ quan trọng định tới tương lai phát triển tổ chức, doanh nghiệp Bởi thương hiệu kết tinh trí tuệ, tài năng, sáng tạo doanh nghiệp, uy tín, văn hóa doanh nghiệp Kinh nghiệm nhiều doanh nghiệp thành cơng cho thấy, doanh nghiệp trọng đầu tư cho việc xây dựng phát triển thương hiệu mạnh, doanh nghiệp có nhiều hội để thành cơng Ý thức điều này, từ ngày đầu thành lập, ngân hàng thương mại quan tâm, trọng xây dựng phát triển thương hiệu Trên thực tế cho thấy, Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian chuyển vốn, điều tiết vốn từ nơi thừa vốn xã hội sang nơi thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhà đầu tư góp phần tạo nên phần thu nhập xã hội NHTM nói chung có chức huy động vốn vay hoạt động cho vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tạo khoản thu nhập cho ngân hàng Trong cấu cho vay NHTM ngày trọng khai thác tối ưu khách hàng HKD cho HKD bền vững, ổn định phát triển tốt đồng thời mang lại khoản thu nhập đáng kể, cho vay HKD nhằm đảm bảo đảm hoạt động NHTM “Lành mạnh, an toàn hiệu quả” Các NHTM chuyển dần hướng phát triển kinh doanh sang ngân hàng bán lẻ đa đại Việc nghiên cứu nâng cao hiệu cho vay HKD NHTM có ý nghĩa quan trọng nhằm hạn chế, ngăn ngừa rủi ro kinh doanh, thu lợi nhuận cao để không ngừng mở rộng, phát triển nâng cao lực cạnh tranh, điều kiện thị trường tài Việt Nam mở cửa theo lộ trình cam kết với Tổ chức Thương mại giới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đắk Mil, tỉnh Đắk Nông ngân hàng đứng đầu công tác cho vay, NHTM cạnh tranh khốc liệt lãi suất ưu đãi, chương trình khuyến mãi, sách chăm sóc khách hàng…, lơi kéo khách hàng để chiếm lĩnh thị phần nên dẫn đến làm giảm lợi nhuận đáng kể có lượng khách hàng tiềm hộ kinh doanh (HKD) Việc phân tích tình hình cho vay HKD để thấy rõ kết đạt điểm hạn chế cần phải khắc phục từ đưa biện pháp để hồn thiện cơng tác cho vay Với lý trên, tơi chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Đắk Mil, tỉnh Đắk Nơng” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay hộ kinh doanh NHTM; - Phân tích đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đắk Mil (NHNo huyện Đắk Mil) giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Từ đúc kết kinh nghiệm, ưu nhược điểm, hạn chế cần phải khắc phục trình cho vay hộ kinh doanh chi nhánh; 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD 3.1.1 Định hướng phát triển KT-XH huyện Đắk Mil giai đoạn đến Để đảm bảo cho huyện Đắk Mil tiếp tục phát triển nhanh bền vững tương lai, tương xứng với vị thị trung tâm phía bắc tỉnh Đắk Nơng, UBND huyện Đắk Mil tiếp tục tập trung nguồn nhân lực triển khai giải pháp đồng sau: - Tập trung nguồn lực người, nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước vốn vay từ NHTM để đầu tư xây dựng sở hạ tầng, nâng cấp cải tạo môi trường, cảnh quan thiên nhiên, khu du lịch sinh thái - Tiếp tục thực tốt chương trình mục tiêu quốc gia cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tái canh cà phê, cho vay hộ kinh doanh thu mua nơng sản có giá trị kinh tế cao cà phê, cao su, tiêu - Phát triển kinh tế xã hội, nâng cao điều kiện sống cho dân cư thị, góp phần phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo an ninh, quốc phòng địa bàn 3.1.2 Định hướng cho vay HKD NHNo huyện Đắk Mil Thực sách cho vay HKD NHNo tạo hội cho chi nhánh mở rộng quy mô kinh doanh, đồng thời mở cho HKD tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển kinh doanh, nâng cao đời sống Sau 17 năm, đến chi nhánh cho vay đến hàng ngàn khách hàng, chi nhánh xác định thị trường tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân thị trường mục tiêu; hộ gia đình khách hàng truyền thống, lâu dài 63 Để mở rộng thị trường cho vay HKD, chi nhánh tiến hành khảo sát cho vay theo đối tượng ngành nghề, mạnh vùng, theo đặc điểm dân cư vùng (uy tín hay khơng uy tín, khả trả nợ tốt hay xấu ) từ có sách cho vay giới hạn cho vay ngành nghề, vùng miền cách hợp lý - Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng, cải tiến thủ tục đa dạng phương thức vay vốn phù hợp với mục đích vay vốn khách hàng, tạo điều kiện để hộ vay vốn tiếp cận vốn ngân hàng nhanh chóng dễ dàng - Nhận thức rõ tầm quan trọng việc phát triển cho vay HKD, từ đầu năm Ban giám đốc đạo tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm có nghiên cứu sản phẩm cho vay nhằm nâng cao sức cạnh tranh NHTM - Giao kế hoạch cho vay HKD đến CBTD chủ động triển khai thực kế hoạch từ đầu năm có nhận xét đánh giá trình thực kế hoạch theo tháng, quý, năm Có chế độ khen thưởng rõ ràng để khuyến khích động viên kịp thời CBTD làm tốt chuyên môn để gắn trách nhiệm với kế hoạch giao Đồng thời có chế tài xử lý CBTD chưa hồn thành kế hoạch kinh doanh Vì cho vay HKD khách hàng tiềm với số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng - Tiếp tục mở rộng quy mơ cho vay tăng trưởng thị phần lượng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định để trả lãi hàng tháng cho ngân hàng, góp phần tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng ln ổn định bền vững - Tiếp tục nâng cao nghiệp vụ chuyên môn CBTD nhằm đáp ứng công việc giao, CBTD phải thường xuyên trau dồi nghiệp vụ phẩm chất đạo đức lối sống - Kiểm soát rủi ro cho vay HKD 64 + Để kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng thời gian tới, chi nhánh tiếp tục tuân thủ chấp hành quy trình cho vay, theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, diễn biến luồng tiền khách hàng để giải ngân thu hồi nợ cách hợp lý + Tất khoản cho vay phải bảo đảm đủ điều kiện cho vay, quy định cho vay NHNo + Kiểm tra chặt chẽ vay tối đa 15 ngày kể từ ngày giải ngân, thực kiểm tra hàng quý định kỳ khách hàng + Thực hướng dẫn NHNo thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng, xác lập xác mã khách hàng thông tin hệ thống IPCAS để hạn chế tối đa việc cho vay chồng chéo khách hàng nhiều chi nhánh hệ thống, sở cho việc thống kê báo cáo, chấm điểm xếp hạng tín dụng chuẩn xác, từ có sách tín dụng phù hợp với loại khách hàng + Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định hành, phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng + Thực giao tiêu thu hồi nợ hạn, nợ xấu cho CBTD có chế lương, thưởng,phạt phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh + Chi nhánh trì mức dư nợ cho vay HKD ổn định bền vững, dư nợ phải đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu tương lai Có kế hoạch cụ thể hàng tháng, hàng quý, năm đột xuất công tác thu hồi nợ xấu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY HKD TẠI NHNo HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NÔNG Là ngân hàng thương mại nhà nước sở hữu 100% vốn nhà nước, NHNo huyện Đắk Mil tồn phát triển bền vững, có uy tín 65 thị trường Là ngân hàng vừa làm nhiệm vụ kinh doanh vừa làm trị cho đất nước nên có thuận lợi định việc triển khai kế hoạch kinh doanh, quyền địa phương nhân dân đồng tình ủng hộ Trong năm qua chi nhánh thực đạt vượt kế hoạch kinh doanh tiêu cho vay nói chung cho vay HKD nói riêng Để trì ổn định dư nợ chi nhánh ln ưu tiên đẩy mạnh sách cho vay khách hàng HKD nhằm ổn định thu nhập, hạn chế rủi ro Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay kiểm soát rủi ro ưu tiên hàng đầu nhằm tìm giải pháp cho vay HKD đạt hiệu cao như: 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay HKD phù hợp với đặc điểm thị trường nhu cầu khách hàng Đây giải pháp quan trọng hàng đầu cho ngân hàng lý thuyết thực tiễn Về lý thuyết, thị trường khách hàng yếu tố quan trọng nhất, định thành bại kinh doanh doanh nghiệp Về thực tiễn, tình hình tthị trường khách hàng địa bàn huyện Đắk Mil có chuyển biến mạnh mẽ Trước phát triển thị trường, hệ thống ngân hàng địa bàn ngày mở rộng, dẫn đến tình trạng cạnh tranh ngày liệt Trước tình hình đó, quy trình cho vay hộ kinh doanh cần phải linh hoạt nhóm khách hàng hộ kinh doanh cụ thể Hồ sơ thủ tục trình tự xét duyệt cho vay cần đơn giản, gọn nhẹ dễ hiểu, dễ thực Củng cố xêp lại quy trình nghiệp vụ cho vay HKD theo hướng đơn giản hóa thủ tục, tăng tính pháp lý dễ dàng thực để HKD tiếp cận vốn vay tốt 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, kỳ hạn, phí vay vốn mục đích vay kinh doanh theo ngành nghề đặc thù địa phương, dịch vụ ngày quan tâm đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Tăng cường kiểm soát rủi ro kiểm tra kiểm tốn nội - Quy chế, quy trình cho vay phải đồng bộ, chặt chẽ nhằm rút ngắn thời gian từ thẩm định hồ sơ, phê duyệt đến giải ngân để hạn chế khách hàng lại nhiều lần, đơn giản hóa thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn nên hướng dẫn khách hàng đầy đủ từ tiếp nhận hồ sơ - Nâng cao lực quản lý rủi ro cấp quản trị điều hành để nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, nhận thức quản trị rủi ro để hoạt động kinh doanh có hiệu - Tăng cường công tác xử lý nợ xấu: bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ cho vay ngân hàng cần phải trọng đến chất lượng khoảng vay tăng cường công tác kiểm tra, phê duyệt hồ sơ vay, kiểm tra sau cho vay nhằm phát rủi ro tiềm ẩn xảy để ngân hàng có biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ xấu có hiệu 3.2.4 Chính sách chăm sóc, phân loại, đánh giá khách hàng Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng hộ kinh doanh truyền thống vay vốn ngân hàng Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng truyền thống khách hàng thơng thường, đánh giá khách hàng phải dựa mức dư nợ, quy mơ kinh doanh, lợi nhuận thu có sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay khơng từ có sách chăm sóc gửi lời chúc sinh nhật quà tặng (nếu có), giảm phí trả nợ trước hạn, dịch vụ chuyển tiền, ATM 67 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông quảng bá thương hiệu NHNo đến với khách hàng HKD Nếu cơng tác truyền thơng tốt HKD nhìn nhận, thay đổi thói quen sử dụng vốn vay cho hợp lý tâm lý người vay khơng e dè đến ngân hàng Qua số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày đông Công tác quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thông qua hoạt động từ thiện xã hội từ nâng cao uy tín hình ảnh NHNo trước công chúng Để người dân dễ dàng nhận biết cần niêm yết thông tin công khai quầy giao dịch, treo băng rôn nơi công cộng nhằm tăng cường quan tâm khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng tiềm năng, lên danh sách gửi tờ rơi bưu điện đến nhà, xếp thời gian đến thăm hỏi trực tiếp… Đây việc làm cần thiết để ngày nhiều người biết đến NHNo thấy lợi ích thực giao dịch vay vốn Tổ chức hoạt động truyền thông qua hội nghị khách hàng chi nhánh, tham dự hội thảo doanh nghiệp địa bàn để có hội tiếp cận với Giám đốc công ty, Lãnh đạo sở, ban, ngành đồng thời quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng sâu rộng Tham gia quảng cáo kiện văn hóa địa phương, tài trợ hoạt động cho đơn vị hành nghiệp, sở văn hóa, thể thao du lịch Đẩy mạnh chương trình xã hội từ thiện, tham gia hoạt động an sinh xã hội, trọng hoạt động xã huyện, liên hệ mật thiết với quyền địa phương để thương hiệu NHNo đến gần người dân hơn, tạo hình ảnh đẹp niềm tin khách hàng Xác định việc tuyên truyền toàn thể cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng phải hiểu rõ sản phẩm cho vay để giới thiệu, tư vấn hướng dẫn cụ thể cho khách hàng Theo đó, nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên, tích cực vận động khách hàng tiếp cận sản phẩm cho vay 68 ngân hàng Khách hàng là CBNV NHNo, người thân gia đình, bạn bè, đối tác… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác a Giải pháp cơng tác cán Xây dựng văn hóa doanh nghiệp với đội ngũ cán tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực, lực người đại diện cho hình ảnh ngân hàng trước cơng chúng, trước khách hàng Trong quan hệ xã hội, người cán ngân hàng tham gia hoạt động xã hội thể văn minh, lịch giao tiếp, ứng xử, trang phục để người đối diện có lòng cảm mến, từ củng cố thêm niềm tin, làm đẹp thêm hình ảnh cá nhân tập thể nơi cơng tác trước cơng chúng Trong trình tác nghiệp, người cán ngân hàng phải thể lĩnh viên chức, không tham ơ, mưu lợi, khơng đặt lợi ích cá nhân lên lợi ích tập thể, giữ gìn danh dự người cán viên chức thời đại Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường Trong tương lai xa hơn, việc đào tạo phải thực theo phương pháp “vết dầu loang”, đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác (đào tạo tiểu giáo viên), gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Về lâu dài, nên bước xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng tác làm sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Đây thông lệ phổ biến NHTM giới lại chưa có tiền lệ Việt Nam 69 b Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp - Ngân hàng phải không ngừng nổ lực việc nắm bắt khai thác thông tin từ nhu cầu khách hàng cần vay vốn, mục đích vay vốn, lãi suất vay, phí để tư vấn khách hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt - Xây dựng sách thu hút khách hàng: CBTD cần thực tốt sách tiếp cận khách hàng chủ động tìm kiếm khách hàng tiền vay, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm vay, thông qua doanh nghiệp để tiếp cận khách hàng đối tác tiềm HKD Cần có sách lãi suất cho vay cạnh tranh để giữ khách hàng truyền thống phát triển khách hàng tạo gắn kết lâu dài với ngân hàng - Giao tiêu đến CBTD có chế khen thưởng, phạt rõ ràng tạo động lực cho CBTD cho vay HKD cách có hiệu Cần tách bạch phận hỗ trợ tác nghiệp CBTD để công tác cho vay HKD đạt kết tốt CBTD kiêm nhiệm q nhiều việc nên khơng có thời gian để ngồi tìm kiếm, tiếp thị khách hàng vay vốn c Giải pháp hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng phương pháp phân tích khách hàng, sở thực rà sốt phân đoạn khách hàng dễ dàng, nhanh chóng xác Hồn thiện nâng cao cơng nghệ qua việc phát triển phần mềm ứng dụng tiện ích Xuyên suốt quy trình cho vay ngân hàng việc thu thập xử lý khối lượng thông tin lớn Thơng tin tín dụng quy trình nghiệp vụ cho vay gắn kết chặt chẽ với nhau, điều đòi hỏi ngân hàng phải dựa giải pháp công nghệ đại hỗ trợ đắc lực công nghệ tin học để tiếp cận, khai thác sử dụng kho thông tin liệu với u cầu tức thời, xác an tồn, hiệu 70 Thực cài đặt thêm phần mềm hỗ trợ thu nợ tự động từ tài khoản toán khách hàng vay vốn ngân hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tiếp sử dụng dịch vụ Internet banking để chuyển tiền vào tài khoản toán, ngân hàng thu nợ thơng qua hạch tốn trích tự động không cần khách hàng đến giao dịch trả nợ đến hạn 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY HKD Từ việc phân tích tình hình cho vay HKD việc đề xuất biện pháp nhằm thực mục tiêu mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị phần dư nợ cho vay HKD NHNo huyện Đắk Mil Để giải pháp đề xuất áp dụng vào thực tiễn cách dễ dàng thuận tiện, việc thân chi nhánh phải nổ lực nhiều điều quan trọng cần có hỗ trợ, quan tâm Của UBND huyện Đắk Mil, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đắk Nông NHNo&PTNT tỉnh ĐắkNông Để có kiến nghị mang tính thiết thực gần gũi, phạm vi đề tài nghiên cứu tác giả xin đưa số kiến nghị liên quan đến công tác cho vay HKD 3.3.1 Kiến nghị UBND huyện Đắk Mil - Tăng cường mối quan hệ công tác phối hợp Ngân hàng với quyền địa phương việc xác nhận ký hồ sơ nhanh chóng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay HKD tiếp cận vốn thời điểm mùa vụ - Đề nghị UBND huyện đạo sở ban ngành đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất cho hộ gia đình, tạo sở pháp lý để khách hàng vay ngân hàng - Có sách khuyến khích quan, ban, ngành địa phương chuyển phần vốn nhàn rỗi ngân sách Nhà nước qua tài khoản mở ngân hàng, chi trả lương cán công chức để ngân hàng sử dụng vốn cho 71 vay chương trình mục tiêu quốc gia với lãi suất hợp lý thấp lãi suất cho vay đối tượng khác 3.3.2 Kiến nghị NHNo tỉnh Đắk Nông - Đối với khách hàng vay vốn HKD khách hàng chiến lược, tiềm nên cần phải có sách hướng dẫn cụ thể để chi nhánh thực cho vay thuận lợi, dễ dàng - Có chế lãi suất linh hoạt có biên độ tối thiểu để chi nhánh thực cho vay tùy theo đối tượng áp dụng cụ thể theo phân loại khách hàng - Hồ sơ vay vốn cần đơn giản thủ tục vay, Hồ sơ vay vốn sử dụng nhiều lần giải ngân để hạn chế khách hàng phải làm lại hồ sơ lại từ đầu nhằm giảm thiểu chi phí, đỡ thời gian lại 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam chi nhánh tỉnh Đắk Nông - Tạo môi trường pháp lý rõ ràng, ban hành hệ thống văn hoàn chỉnh tạo sở pháp lý cho Ngân hàng xử lý khoản vay khách hàng không cam kết trả nợ hạn - Có sách hỗ trợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn phù hợp quan tâm điều chỉnh tỷ trọng tăng trưởng dư nợ NHNo hàng năm phù hợp với kế hoạch phát triển dư nợ - Xây dựng chế tín dụng phù hợp với thị trường, mục đích vay vốn sản phẩm mang tính đặc trưng theo ngành nghề kinh doanh địa phương 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, luận văn đề cập đến giải pháp nhằm tăng cường cho vay HKD NHNo huyện Đắk Mil, tỉnh Đắk Nơng với mục tiêu trì mức dư nợ hữu, trọng đến nâng cao chất lượng dịch vụ kiểm soát rủi ro cho vay HKD thời gian tới Đồng thời chương đưa số kiến nghị Uỷ ban nhân dân huyện Đắk Mil, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đắk Nông, NHno&PTNT tỉnh Đắk Nông việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo an tồn lợi ích đáng khách hàng thời gian tới 73 KẾT LUẬN NHNo&PTNT huyện Đắk Mil, tỉnh Đắk Nông năm qua đạt nhiều kết định cho vay HKD góp phần tăng trưởng dư nợ chi nhánh, đóng góp to lớn hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Đắk Mil Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng mở rộng thị phần đề ra, chi nhánh cần có biện pháp phù hợp Với mong muốn góp phần hồn thiện phát triển công tác cho vay HKD chi nhánh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hồn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận sở cho vay HKD, mục tiêu, phương hướng tiêu chí đánh giá cho vay HKD nhân tố ảnh hưởng đến cho vay HKD NHTM Luận văn phân tích đánh giá tình hình cho vay HKD NHNo huyện Đắk Mil quy mô, thị phần, cấu dư nợ, số lượng khách hàng dư nợ xấu, trích lập dự phòng rủi ro Đồng thời thành tựu, hạn chế nguyên nhân cho vay HKD Xuất phát từ phân tích tình hình cho vay HKD, luận văn đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm thực mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay HKD năm tới nâng cao chất lượng dịch vụ kiểm sốt rủi ro; Tăng cường cơng tác truyền thơng, quảng bá thương hiệu NHNo giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Qua luận văn này, tác giả hy vọng biện pháp đề xuất áp dụng vào thực tiễn NHNo huyện Đắk Mil Những kiến nghị sát với thực tế Ủy ban Nhân dân huyện Đắk Mil, Ngân hàng Nhà nước Việt 74 Nam chi nhánh tỉnh Đắk Nông NHNo&PTNT tỉnh Đắk Nông quan tâm để hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác cho vay HKD nói riêng cải thiện quy mơ, thị phần… góp phần nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH1 - Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010, thời hạn hiệu lực từ ngày 01/01/2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 V/v Ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 V/v Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng nông nghiệp, Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp, Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 “Về việc ban hành quy định quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp, Quyết định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/06/2007 V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp huyện Đắk Mil, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2011, 2012, 2013 10 UBND huyện Đắk Mil, Báo cáo tổng kết hoạt động qua năm 2011, 2012, 2013 11 TS Nguyễn Hòa Nhân chủ biên (2011), Tài tiền tệ, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng 12 PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 13 Trương Trọng An (2010), Tín dụng Ngân hàng phát triển nơng nghiệp nơng thơn địa bàn tỉnh Bình Định, luận văn Thạc sĩ Kinh tế 14 Hồ Sỹ Cường (2013), Tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đăklăk, luận văn Thạc sĩ Kinh tế 15 Nguyễn Thị Anh Đào (2013), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh 16 Đặng Thị Thúy Hà (2013), Phát triển cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐakLak, luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh 17 Website: http://Agribank.com.vn: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, truy cập ngày 15/06/2014 18 Website: http://www.daknong.gov.vn, truy cập ngày 15/06/2014 ... “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đắk Mil, tỉnh Đắk Nông làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay hộ. ..BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGỌC HUỆ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẮK MIL, TỈNH ĐẮK NƠNG Chun... thương mại giới Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Cơng nghiệp hóa – đại hóa Hộ kinh doanh Tổng sản phẩm