PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG NGẮN hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SONG PHÚ HUYỆN TAM BÌNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SONG PHÚ-HUYỆN TAM BÌNH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THUÝ AN PHÙNG THỊ BÍCH THUỲ MSSV: 4053644 Lớp: Kế toán tổng hợp Khoá :31 Cần Thơ- 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu kết phân tích hồn tồn trung thực Đề tài khơng trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Vĩnh Long, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực Phùng Thị Bích Thùy GVHD: Nguyễn Thúy An i SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học Trường đại học Cần Thơ, em bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh TếQuản Trị Kinh Doanh truyền đạt cho em kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Song Phú-Tam Bình-Vĩnh Long, em có kết mong đợi hồn thành đề tài tốt nghiệp mình, tạo điều kiện thuận lợi để em vận dụng kiến thức học vào thực tế ngân hàng, giúp em có thêm hiểu biết cách làm việc bên xã hội, em tin kiến thức giúp em trở nên vững vàng tự tin bước vào đời Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến q thầy cô trường Đại học Cần Thơ quý thầy khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh lịng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thúy An tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành đề tài tốt nghiệp Qua em kính gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị NHNo&PTNT Song Phú–Tam Bình, đặc biệt Tuấn Anh- trưởng phịng tín dụng Phong-trưởng phịng kế tốn anh chị phịng tín dụng tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành đề tài Cuối cùng, em kính gửi lời cảm ơn đến gia đình chỗ dựa tinh thần ln giúp em vượt qua lúc khó khăn Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu, chắn luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp quý thầy cô Ban lãnh đạo ngân hàng giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Một lần nữa, em xin gửi đến quý thầy cô, cô NHNo&PTNT Song Phú lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt đẹp Trân trọng! Vĩnh Long, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực Phùng Thị Bích Thùy GVHD: Nguyễn Thúy An ii SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - GVHD: Nguyễn Thúy An iii SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên giáo viên hướng dẫn:  Học vị:  Chuyên ngành:  Cơ quan công tác: - Tên học viên:  Mã số sinh viên: - Chuyên ngành:  Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: -4 Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: -5 Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…): -6 Các nhận xét khác: -7 Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý với nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa): Cần Thơ, ngày….tháng…năm 2008 GIÁO VIÊN NHẬN XÉT GVHD: Nguyễn Thúy An iv SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú MỤC LỤC  CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU………………………………………………… 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế 2.1.4 Phân loại tín dụng 2.1.5 Một số qui định hoạt động tín dụng 2.1.6 Một số tiêu để đánh giá hiệu tín dụng 19 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 22 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 23 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT SONG PHÚ- HUYỆN TAM BÌNH 25 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT SONG PHÚ- HUYỆN TAM BÌNH 25 3.1.1 Sự hình thành phát triển 25 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành 26 GVHD: Nguyễn Thúy An v SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 3.1.3 Nhiệm vụ quyền hạn phòng ban 26 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT SONG PHÚ TRONG NĂM 2005-2007 28 3.2.1 Các lĩnh vực hoạt động 28 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh 29 3.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ 34 3.3.1 Thuận lợi 34 3.3.2 Khó khăn 35 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ- HUYỆN TAM BÌNH 37 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ QUA NĂM 2005-2007 37 4.1.1 Nguồn vốn 37 4.1.2 Tình hình huy động vốn 40 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005-2007 44 4.2.1 Doanh số cho vay 45 4.2.2 Doanh số thu nợ 47 4.2.3 Dư nợ 48 4.2.4 Nợ hạn 49 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005-2007 51 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 53 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 63 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn 71 4.3.4 Nợ hạn ngắn hạn 79 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005-2007 89 4.4.1 Vịng quay vốn tín dụng 89 4.4.2 Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay 90 4.4.3 Tỷ lệ nợ hạn/ dư nợ 90 GVHD: Nguyễn Thúy An vi SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 4.4.4 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động 91 4.4.5 Vốn huy động tổng nguồn vốn 92 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ 93 5.1 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TÍN DỤNG 93 5.1.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng 93 5.1.2 Tìm kiếm khách hàng 94 5.1.3 Nâng cao lực chuyên môn kinh nghiệm thực tế cho cán đội ngũ trẻ 95 5.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 96 5.3 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH, KIỂM TRA, KIỂM SỐT 99 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 6.1 KẾT LUẬN 100 6.2 KIẾN NGHỊ 101 6.2.1 Đối với nhà nước ngành có liên quan 101 6.2.2 Đối với ngân hàng 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 GVHD: Nguyễn Thúy An vii SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú DANH MỤC BẢNG  Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm 2005-2007 30 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn chi nhánh qua năm 2005-2007 38 Bảng 3: Tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2005-2007 41 Bảng 4: Tình hình hoạt động ngân hàng qua năm 2005-2007 45 Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm 2005-2007 52 Bảng 6: Tình hình doanh số cho vay theo địa bàn qua năm 2005-2007 54 Bảng 7: Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng sử dụng vốn qua năm 2005-2007 56 Bảng 8: Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2005-2007 59 Bảng 9: Tình hình thu nợ theo theo địa bàn qua năm 2005-2007 64 Bảng 10: Tình hình thu nợ theo đối tượng sử dụng vốn qua năm 2005-2007 66 Bảng 11: Tình hình thu nợ theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2005-2007 68 Bảng 12: Tình hình dư nợ theo địa bàn qua năm 2005-2007 74 Bảng 13: Tình hình dư nợ theo đối tượng sử dụng vốn qua năm 2005-2007 75 Bảng 14: Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2005-2007 77 Bảng 15: Tình hình nợ hạn theo địa bàn qua năm 2005-2007 80 Bảng 16: Tình hình nợ hạn theo đối tượng sử dụng vốn qua năm 2005-2007 83 Bảng 17: Tình hình nợ q hạn theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2005-2007 86 Bảng 18: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 89 GVHD: Nguyễn Thúy An viii SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú DANH MỤC HÌNH  Hình 1: Quy trình cho vay 18 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức 26 Hình 3:Đồ thị kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ 2005-2007 30 Hình 4: Đồ thị tình hình huy động vốn qua năm 2005-2007 41 Hình 5: Đồ thị tình hình doanh số cho vay theo thời hạn từ 2005-2007 46 Hình 6: Đồ thị tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn từ 2005-2007 48 Hình 7: Đồ thị tình hình dư nợ theo thời hạn từ 2005-2007 49 Hình 8: Đồ thị tình hình nợ hạn theo thời hạn từ 2005-2007 50 Hình 9: Đồ thị tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn từ 2005-2007 52 Hình 10: Đồ thị tình hình doanh số cho vay theo địa bàn 56 Hình 11: Đồ thị tình hình doanh số cho vay theo đối tượng sử dụng vốn 58 Hình 12: Đồ thị tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 62 Hình 13: Đồ thị tình hình thu nợ theo địa bàn 65 Hình 14: Đồ thị tình hình thu nợ theo đối tượng sử dụng vốn 67 Hình 15: Đồ thị tình hình thu nợ theo mục đích 71 Hình 16: Đồ thị tình hình dư nợ theo địa bàn 74 Hình 17: Đồ thị tình hình dư nợ theo đối tượng sử dụng vốn 76 Hình 18: Đồ thị tình hình dư nợ theo mục đích 79 Hình 19: Đồ thị tình hình nợ hạn theo địa bàn 82 Hình 20: Đồ thị tình hình nợ hạn theo đối tượng sử dụng vốn 84 Hình 21: Đồ thị tình hình nợ q hạn theo mục đích sử dụng vốn 87 GVHD: Nguyễn Thúy An ix SVTH: Phùng Thị Bích Thùy Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Năm 2005 bình qn 6,59 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2006, tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống, bình qn 7,32 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2007 tình hình huy động vốn ngân hàng có tốt so với năm 2006; bình qn 3,66 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Ở tốc độ huy động vốn có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ, nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ ngân hàng hạn chế Mặt khác ta thấy ngân hàng vận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động ngân hàng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn ngân hàng Cho thấy ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi địa phương cách có hiệu quả, nhiên nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng địa phương, ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống phận dân cư nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào ngân hàng, cơng tác huy động vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Nhận thức trách nhiệm việc đầu tư vốn phục vụ phát triển kinh tế địa bàn, với khối lượng đầu tư lớn giúp cho thành phần kinh tế, hộ nông dân đủ vốn để sản xuất, khơi dậy tiềm lao động sẵn có địa phương, hạn chế đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa bàn 4.4.5 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: Qua bảng số liệu cho thấy tỉ lệ vốn huy động /tổng nguồn vốn tăng qua năm Năm 2005 5,93%; năm 2006 9,68% năm 2007 19,08% Tỉ lệ tăng qua năm cho thấy công tác huy động vốn chi nhánh khả quan phụ thuộc lớn vào nguồn vốn cấp Có kết GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 121 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú ngân hàng tích cực việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, tăng cường sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao sở vật chất tạo thoải mái cho khách hàng… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ (HUYỆN TAM BÌNH) GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 122 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 4.1 VỀ THỊ TRƯỜNG, THỊ PHẦN Tiếp tục giữ vững phát triển thị trường, thị phần tín dụng, khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng khu vực nông nghiệp nông thôn Tiếp tục thay đổi, nâng cao phong cách phục vụ, thái độ làm việc giải công việc cho khách hàng qui định, không để khách hàng chờ đợi lâu, làm cho khách hàng khó chịu, nản chí… Tiếp cận trực tiếp với khách hàng, làm tốt công tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng trình lập xây dựng dự án phương án, tư vấn khách hàng thủ tục vay vốn, quan hệ với ngân hàng 54.1 ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TÍN DỤNG 54.1.1 Đa dạng hoá phương thức cho vayGiải pháp tăng trưởng tín dụng - Đa dạng hóa đối tượng, phương thức, hình thức khách hàng cho vay, đối tượng đầu tư bao gồm tất ngành nông nghiệp, thương mại-dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp Về phương thức cho vay tiếp tục phát huy ưu phương thức hạn mức tín dụng cho vay đối tượng doanh nghiệp tư nhân - Các hộ nông dân nghèo vùng sâu chưa tiếp cận nhiều dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay xuống địa bàn - Cấp tín dụng bao gồm nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, chiết khấu nghiệp vụ khác Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ sản xuất, cá nhân chủ yếu cho vay trực tiếp, nghiệp vụ khác cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, nghiệp vụ cho thuê tài chính… kinh tế hộ chưa triển khai Điều hạn chế việc đáp ứng nhu cầu vốn, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Vì thế, ngân hàng nên GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 123 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú mở rộng nghiệp vụ cho th tài khu vực nơng thơn khu vực nơng thơn hộ sản xuất nơng nghiệp cần nhiều chủng loại máy móc, thiết bị phục vụ cho nông nghiệp Ngân hàng cần ý triển khai nghiệp vụ - Chú ý mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, đặc biệt doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp - Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với loại khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng để doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu - Có sách khen thưởng, giao tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, thu nợ hạn đến cán tín dụng - Cán tín dụng phải động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm xem xét cho vay Đồng thời phải có phong cách tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa khơng thực biện pháp hành cứng nhắc người vay, nên tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng - Tiến hành kiểm tra, khảo sát thực tế địa bàn để xem xét, đánh giá nhu cầu vốn tương lai, khả trả nợ vay phát sinh - Tiếp tục hoàn thiện qui định nghiệp vụ cho vay đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt thông tin trùng lắp 54.1.2 Tìm kiếm khách hànghàng Thành lập phịng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị Có thể nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thực tuyên truyền, quáng bá hình ảnh chi nhánh ngân hàng nhiều phương tiện thông tin như: tên pano, áp phích, đài truyền thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng lãi suất, phương thức cho vay, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tượng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 124 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú - Tổ chức tham gia vào phong trào văn hoá văn nghệ quần chúng, thể dục thể thao địa bàn huyện vùng lân cận - Tổ chức tặng quà cho khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao tết, lễ lớn  Giữ chân khách hàng cũ: + Phân loại khách hàng áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng xếp loại tốt Chẳng hạn khách hàng cũ có mức vay từ 30 triệu trở lên trả gốc lãi hạn xếp loại tốt ưu tiên cho lần vay Hạn chế cho vay khách hàng thường xuyên để nợ hạn + Rút ngắn thủ tục, hồ sơ vay vốn + Nếu khách hàng thực tốt nghĩa vụ chấp nhận cho vay thêm khách hàng có yêu cầu  Thu hút thêm khách hàng mới: + Nên chủ động tìm đến với khách hàng, tìm hiểu thăm dị thị hiếu khách hàng + Nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay khách hàng + Chấp nhận cho vay vốn đảm bảo tín chấp xét thấy khách hàng có đủ điều kiện trả nợ hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu cao Lĩnh vực sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp cịn nhiều tiềm mà ngân hàng cần khai thác năm gần quyền địa phương có phương hướng đầu tư, nhờ thực nhiều sách hỗ trợ phát triển làng nghề tiểu thủ công nghiệp nơng thơn (đan lục bình) Dự báo thời gian tới lĩnh vực phát triển nên từ ngân hàng cần nhanh chóng có chương trình ưu đãi để khách hàng vay vốn 54.1.3 Nâng cao lực chuyên môn kinh nghiệm thực tế cho cán đội ngũ trẻ trình độ quản lý cán tín dụng Dù khơng phải giải pháp không cũ yếu tố người thực yếu tố định thành công kinh doanh hoạt động tín dụng điều cịn quan trọng nhiều Trong có GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 125 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú thể nói cán tín dụng người có ảnh hưởng mạnh đến chất lượng tín dụng từ q trình thẩm định đến thu nợ Chỉ nắm vững chuyên môn hiểu biết định thị trường, giá cả, tình hình kinh tế xã hội địa bàn phụ trách đưa định tương đối an tồn cho vay Tương đối rủi ro tín dụng cịn có tác động yếu tố khách quan lường trước Để đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, ngân hàng cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ: - Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thơng qua hình thức tập trung, chức…hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho đối tượng cán tham mưu, tác nghiệp để qua nâng cao tay nghề, lĩnh, kinh nghiệm công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp rủi ro lĩnh vực - Nội dung đào tạo: + Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng + Nâng cao khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ tín dụng giúp ngân hàng quản lý truy cập số liệu nhanh + Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật như: Luật đất đai, Luật tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật dân sự… + Nâng cao kiến thức tổng quát ngành kinh tế kỹ thuật Nắm vững đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kì sinh trưởng, sinh sản đối tượng vật nuôi trồng; nắm tình hình thị trường nơng sản…đối với đối tượng giúp cho cán tín dụng định khối lượng tín dụng đầu tư thời hạn đầu tư dễ dàng, xác + Năng lực tiếp xúc với khách hàng 54.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Việc mở rộng tín dụng yếu tố quan trọng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu phát triển chung đất nước Nhưng để làm điều đòi hỏi ngân hàng phải ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu sử dụng vốn Muốn cần phải phối hợp chặt GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 126 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú chẽ ngân hàng Nhà nước nhằm đề biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Những năm qua nguồn vốn huy động ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, ngân hàng đóng địa bàn huyện, người dân sống chủ yếu nghề nơng nên khó cho đơn vị việc cân đối vốn huy động v vốn cho vay, việc sử dụng vốn điều chuyển chi nhánh điều tất yếu Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng ngân hàng, muốn thực mục tiêu ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Một số biện pháp sau: - Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng - Áp dụng hình thức hấp dẫn, đa dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, kì hạn lớn lãi suất lớn, khách hàng gửi tiền nhiều lãi suất cao - Thực đa dạng hố hình thức tốn qua ngân hàng với tốc độ nhanh chi phí thấp tốn chi trả tiền gửi nhận tiền gửi Ngoài loại tiền gửi truyền thống thực hiện, cần khuyến khích mở rộng số hình thức khác như: toán tiền lương qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ ATM… Đối với doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ chi nhánh, chi nhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển loại tiền gửi với nhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn - Bên cạnh đó, đẩy mạnh sản phẩm truyền thống có sở nâng cao thêm tiện ích chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền doanh nghiệp có u cầu, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp tăng huy động vốn chi nhánh Đồng thời sử dụng hạn mức thấu chi tài khoản để khuyến khích khách hàng doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 127 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú - Thêm vào đó, chi nhánh cần có sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ nước cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người dân thực biện pháp chi trả qua ngân hàng nước nhanh chóng, thuận lợi tiện ích - Cải tiến quy trình ln chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt thủ tục trùng lắp, đơn giản hố thủ tục, quy trình để giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng - Ngân hàng cần trọng xây dựng đào tạo đội ngũ cán trẻ, động, thông thạo chuyên môn, giỏi nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịch sự, ân cần, niềm nở, nhã nhặn, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái hài lòng cung cách phục vụ ngân hàng tăng khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn Phải có trình độ tinh thần trách nhiệm cao để giải thích cho khách hàng cách tường tận xác vấn đề mà họ quan tâm - Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả người dân ngày thuận tiện Người dân cất giữ nhiều tiền nhà mà mua sắm vật dụng thông qua tài khoản cá nhân Việc mua sắm tiêu dùng tích lũy hai khoản thời gian hồn tồn tách biệt Vì ngân hàng cần có hình thức huy động phù hợp gửi nơi rút tiền nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần Bằng hình thức ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi từ người dân, cán công nhân viên chức Mặt khác tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích lũy cho người gửi, vừa tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Đa dạng hố hình thức huy động như: tiết kiệm Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp, - Ngân hàng cần quan tâm trọng việc huy động vốn nông thôn Đây thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 128 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Mỗi khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận giữ tiền họ ngân hàng - Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Cử cán tín dụng thực tế, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để vận động, giải thích từ thu hút khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thuộc ngân hàng Với việc làm này, ngân hàng thu hút lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Kết hợp với ban quản lý dự án nắm thời gian, đối tượng hộ có thu nhập từ tiền đền bù đấát đai, hoa màu, ăn trái…có biệên pháp huy động vốn - Giao tiêu huy động vốn cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ để thu hút thêm khách hàng - Tăng cường công tác quãng bá, khuyến tặng quà hấp dẫn cho khách hàng tiền gửi, đặc biệt trọng tiền gửi dân cư hộ có thu nhập cao từ việc bán sản phẩm nông nghiệp tiếp cận nguồn vốn có lãi suất thấp như: doanh nghiệp tư nhân, sở sản xuất kinh doanh dịch vụ, hộ có người hợp tác lao động nước tham gia mở tài khoản tiền gửi, đổi phong cách giao dịch 54.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THẨẪM ĐỊNH, KIỂM TRA, KIỂM SỐT - Hồn thiện công tác thẩm định tài sản làm đảm bảo: thẩm định tài sản làm đảm bảo có ảnh hưởng định đến mức cho vay khả thu hồi nợ khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Do đó, ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ độc lập với phòng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 129 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú bớt phần công việc cho cán tín dụng Tổ thẩm định phải có kiến thức chun mơn thị trường, giá hàng hóa, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường điều kiện phức tạp tài sản đảm bảo - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng có nội dung quan trọng đánh giá dự phòng khả xảy rủi ro - Tăng cường lực lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao trình độ, rèn luyện kĩ năng… giúp cho chi nhánh ngày minh bạch kiểm soát hoạt động - Tổ chức thực kiểm tra thực xuyên suốt công tác kiểm tra bất kì, người, việc…để phát sai sót trình lãnh đạo, đạo, trình thực nghiệp vụ để có biện pháp sủa chữa, khắc phục kịp thời nhằm hạn chế tối đa rủi ro tổn thất hoạt động kinh doanh Formatted: Left Formatted: Left CHƯƠNG GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 130 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64.1 KẾT LUẬN Nhìn chung, ba năm qua tình hình hoạt động NHNo&PTNT Song Phú đạt kết sau: - Nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực, thể thức huy động lãi suất cải thiện Số lượng khối lượng khách hàng đến gửi tiền năm 2006 năm 2007 tăng lên nhiều so với năm 2005 - Đi đôi với việc huy động vốn, công tác sử dụng vốn ngân hàng thời gian qua đạt hiệu cao thể doanh số cho vay tăng qua năm, ngân hàng tận dụng triệt để nguồn vốn huy động vay - Chú trọng khai thác sản phẩm dịch vụ đại, lợi nhuận qua năm khơng ngừng tăng lên - Trong điều kiện ln có cạnh tranh ngày cao ngân hàng thương mại khác địa bàn thị trường khách hàng truyền thống phát triển, dư nợ qua năm khơng ngừng tăng lên - Thực có hiệu giải pháp để khống chế nợ hạn, thể qua tiêu nợ hạn tổng dư nợ mức thấp nhiều so với quy định NHNo Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long, NHNo&PTNT huyện Tam Bình (ln 3%) - Đi đôi với hiệu từ công tác cho vay cơng tác thu nợ ngân hàng đạt kết cao, thể qua hệ số thu nợ năm cao (luôn 91%) Bên cạnh mặt đạt ngân hàng tồn mặt cịn thiếu sót như: Nợ q hạn năm 2006 giảm xuống so với năm 2005 năm 2007 lại tăng vọt đáng kể Từ kết đạt tồn cần khắc phục Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục giữ vững thành đạt được, phấn đấu tìm giải pháp để khắc phục tồn để hoạt động tín dụng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 131 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú ngắn hạn nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung ngày đạt hiệu tốt hơn, góp phần thiết thực vào việc nâng cao đời sống giải tốt nhu cầu vốn cho người dân địa bàn, đồng thời đạt lợi nhuận ngày cao 64.2 KIẾN NGHỊ 64.2.1 Đối với nhà nước ngành có liên quan  Đối với phủ - Nhà nước cần có sách bình ổn giá để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nơng dân Có người dân an tâm sản xuất trả nợ cho ngân hàng - Nhà nước tăng cường sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp Thực hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu - Các ngành có liên quan cần tạo điệu kiện hỗ trợ thông tin, xúc tiến thuơng mại cách xây dựng chương trình nội dung thông tin phương tiện truyền thông giá cả, tình hình kinh tế xã hội…để doanh nghiệp, hộ sản xuất…có điều kiện nắm bắt thị trường, yên tâm kinh doanh, sản xuất có hiệu  Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trị hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động ngân hàng thuận lợi - Đối với hộ cố tình kéo dài khơng trả nợ, khả tài có, Uỷ Ban Nhân Dân xã cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi lại nợ - Uỷ Ban Nhân Dân xã cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 132 SVTH: Phùng Thị Formatted: Bullets and Numbering Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú - 64.2.2 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng - Duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao - Tăng cường kết hợp với ban ngành, đoàn thể quan hữu quan để hỗ trợ ngân hàng cho vay thu nợ - Tránh tượng lợi dụng quen biết vay không phù hợp, thẩm định không kỹ, yếu tố dẫn đên srủi ro cho ngân hàng - Có thể chuyển đổi cán tín dụng xã qua xã khác để tránh tượng lợi dụng quen biết, nhằm hạn chế tiêu cực hoạt động kinh doanh ngân hàng - Cần nâng cao hoạt động dịch vụ để tăng thêm lợi nhuận - Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen giao dịch với ngân hàng - Ngân hàng nên khuyến khích người vay để sản xuất nơng nghiệp, chăn nuôi, … mua bảo hiểm nông nghiệp, loại bảo hiểm khác phù hợp với nội dung giải ngân hợp đồng tín dụng Xem điều kiện ưu tiên giải ngân cho khách hàng - Khoán tín dụng cán tín dụng, nhằm làm cho cán có trách nhiệm khoản cho vay mà phụ trách - Tăng cường thêm cán tín dụng để giảm áp lực cơng việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 133 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú TÀI TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Dương Đăng Chinh (2005) Giáo trình lý thuyết tài chính, Nhà xuất Hà Nội, Học viện tài Th.S Thái Văn Đại (2007) Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh GS.TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 134 SVTH: Phùng Thị Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy 135 SVTH: Phùng Thị ... cải tiến tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, tơi xin chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Song Phú- huyện Tam Bình- tỉnh... tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Thơng qua việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Song Phú (huyện Tam Bình) ... thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn giữ vai trị chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển nông nghiệp,