Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình (Luận văn thạc sĩ)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……./…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ HỒNG NHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường………… - Quận…………… - TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 201 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lí thực đề tài Trải qua thời gian hoạt động lâu dài, ngành ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng ln đứng vị trí tảng, phát triển bền vững toàn ngành ngân hàng Trong thời gian vừa qua, giới phải đối mặt với khủng hoảng kinh tế vô nghiêm trọng, khởi đầu sụp đổ hàng loạt ngân hàng lớn Mỹ Cùng theo hoạt động tái cấu trúc ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2016, nhiều thương vụ sáp nhập diễn ra, vài ngân hàng biến hàng loạt ngân hàng yếu xử lý dứt điểm, Thị trường ngân hàng xếp lại theo trật tự Bên cạnh đó, giải pháp xử lý nợ xấu phát huy tác dụng, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Nền kinh tế Việt Nam năm vừa qua phải chịu sức ép lớn nạn lạm phát, giá tăng cao Cũng mà toàn ngành ngân hàng người có nhu cầu vay vốn ngân hàng phải đối mặt với khơng khó khăn Đặc biệt hoạt động tín dụng, Ngân hàng nhà nước ban hành sách hạ lãi suất bản, ưu đãi lãi suất cho vay số ngành nghề định nhằm kích cầu tín dụng, nhiên hầu hết khoản vay lớn bị chững lại, doanh nghiệp khó để tiếp cận với nguồn vốn vay Do đó, nay, nhiều ngân hàng định hướng theo ngân hàng bán lẻ, trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân Để đưa kiến nghị, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Quảng Bình, tơi tìm hiểu phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân thông qua việc lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Qua tìm tòi tham khảo số tài liệu nghiên cứu , tác giả nhận thấy có tài liệu liên quan đến đề tài chất lượng tín dụng như: Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” tác giả Nguyễn Nhật Minh Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” tác giả Lê Thị Phương Thảo Luận văn thạc sỹ “Chất lượng tín ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” tác giả Phạm Thu Hiền Trên sở kế thừa phát triển cơng trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình nhằm đưa khuyến nghị đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng nói chung với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Quảng Bình nói riêng Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích: Trên sở vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân, luận văn đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, xác định ưu nhược điểm, tìm hạn chế để đưa đề xuất công cụ nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình - Nhiệm vụ: + Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân + Trên sở số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình + Từ kết nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dung cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Các số liệu cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình + Về thời gian: Công tác nghiên cứu tập trung khoảng từ gian từ năm 2014 đến năm 2016 + Về khơng gian: Trên địa bàn tỉnh Quảng Bình Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn - Phương pháp luận: Chủ nghĩa vật biện chứng - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp định lượng: Thu thập thông tin thực tế, tiến hành phân tích so sánh dựa số liệu cụ thể ngân hàng Á Châu – chi nhánh Quảng Bình + Phướng pháp tổng hợp: Sàng lọc đúc kết từ thực tiễn lý luận để để giải pháp bước nhằm thực mục tiêu nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Ý nghĩa lý luận: Luận văn làm rõcác vấn đề lý luận tín dụng tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng - Ý nghĩa thực tiễn: Luận văn đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình, xác định ưu nhược điểm, tìm hạn chế để đưa đề xuất cơng cụ nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị, tổng quan tài liệu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, biểu, hình vẽ tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay 1.1.2 Đặc điểm riêng tín dụng cá nhân 1.1.2.1 Quy mơ khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro • Rủi ro thơng tin bất cân xứng • Rủi ro tác nghiệp 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn chi phí Do đặc điểm khách hàng cá nhân số lượng nhiều phân tán rộng nên để trì phát triển tín dụng cá nhân tốn nhiều chi phí như: 1.2.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân Đối với khách hàng - Phục vụ cho nhu cầu cá nhân thiết yếu sống mua nhà, mua ô tô, học tâp, du lịch hay chi tiêu cấp bách ốm đau, bệnh tât, ma chay, cưới hỏi cá nhân xã hội góp phần nâng cao chất lượng sống - Ngồi ra, tín dụng cá nhân kênh NHTM tài trợ vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mơ sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh ngành - Đối với Ngân hàng - Hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho Ngân hàng mở rộng nhanh chóng kênh tín dụng, tăng nhanh số lượng khách hàng tăng dư nợ - Làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM, thu hút thêm nhiều khách hàng hÌnh thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hÌhh ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng - Hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh, tăng nhanh thị phần sử dụng vốn cách linh hoạt - Gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh - Củng cố mối quan hệ xã hội ngân hàng Điều có ý nghĩa tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Đối với xã hội - Các khoản tín dụng cá nhân mà đặc biệt tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng việc kích cầu kinh tế, kích thích sản xuất tạo công ăn việc làm cho người dân, cải thiện đời sống sinh hoạt giảm tệ nạn xã hội - Trước việc cá nhân cần vốn phải vay nóng chịu lãi suất cao gây nạn người có tiền dồn ép người vay Hoạt động tín dụng cá nhân giải vấn đề - Tín dụng cá nhân đóng góp lớn cho lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ hiệu thấp đến hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi xã hội để phục vụ q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước - Làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa lưu thơng Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia - Tạo điều kiện áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng giới để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất nước hội nhập với hệ thống tài tiền tệ quốc gia - Là công cụ để thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội bảo phát triển cân đối ngành, vùng nước Các sản phấm tín dụng cá nhân - Cho vay mua nhà đất/ xây dựng, sửa chữa nhà đất - Cho vay mua xe chấp bềng xe mua - Cho vay tiêu dùng (có tài sản đảm bảo/tín chấp) - Cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho hộ cá thể (theo phương thức trả góp định kỳ cuối kỳ) - Cho vay kinh doanh chứng khoán - Cho vay du học/du lịch - Cho vay cầm cố chứng từ có giá - Thấu chi tài khoản toán cá nhân - Phát hành thẻ tín dụng loại 1.2 Chất lượng tín dụng khách cá nhân 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng cá nhân Theo từ điển Wikipedia thì: Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay tổ chức tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng, có nhiều tiêu nói chung người ta thường quan tâm đến: tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ cấu tài sản đảm bảo Chất lượng tín dụng cá nhân mức độ thõa mãn khoản cấp tín dụng cho cá nhân, hộ cá thể cho khoản cấp tín dụng sử dụng mục đích hồn trả nợ gốc nợ lãi hạn 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng Theo Wikipedia, rủi ro tín dụng ngơn từ thường sử dụng hoạt động cho vay ngân hàng thị trường tài Đó khả khơng chi trả nợ người vay người cho vay đến hạn phải toán Người cho vay phải chịu rủi ro chấp nhận hợp đồng cho vay tín dụng Bất kỳ hợp đồng cho vay có rủi ro tín dụng Theo quy định điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN định nghĩa rủi ro tín dụng sau: Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng (sau gọi tắt rủi ro) tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Rủi ro tín dụng gọi rủi ro khả chi trả rủi ro sai hẹn, loại rủi ro liên quan đền chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Có thể thấy rủi ro tín dụng có cấp độ: Khách hàng trả nợ không hạn Khách hàng không trả nợ cho ngân hàng 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng Một hoạt động NHTM hoạt động cho vay nên rủi ro tín dụng nhân tố quan trọng, đòi hỏi ngân hàng phải có khả phân tích, đánh giá quản lý rủi ro hiệu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho vay có rủi ro tín dụng cao ngân hàng phải đối diện với chất lượng tín dụng xuống ngược lại Bên cạnh đó, ngân hàng có khả phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính khoản thấp Do đó, rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ, thể mối quan hệ tương quan ngược chiều 1.2.4 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân Các nhà kinh tế, nhà phân tích ngân hàng, quan quản lý, nhà quản lý ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sử dụng nhiều tiêu khác Nhìn chung, đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường dùng tiêu định tính định lượng 1.2.4.1 Chỉ tiêu định lượng Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn/ Tổng dư nợ x 100% Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Tỷ lệ nợ khó đòi Thu nhập từ hoạt động cho vay 1.2.4.2 Chỉ tiêu định tính Là tiêu mang tính tương đối, khó xác định thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cách khái quát Các tiêu định tính thường bao gồm: Thứ nhất, việc đảm bảo thực nguyên tắc cho vay nhằm hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng thực tốt sách Nhà nước thời kỳ + Nguyên tắc hoàn trả nợ vay: + Nguyên tác sử dụng vốn vay mục đích: + Nguyên tác tài sản đảm bảo: Thứ hai, quy trình, thủ tục cho vay vốn Đây khâu tiếp xúc khách hàng với ngân hàng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà với thái độ phục vụ chuyên nghiệp, chu đáo tận tình nhân viên ngân hàng tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tạo niềm tin hình ảnh tốt dẹp ngân hàng khách hàng Thứ ba uy tín ngân hàng khách hàng, hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp quy mô, lãi suất, phí, thời gian phục vụ, khả giải ngân vốn khách hàng có nhu cầu vay vốn… Thứ tư, trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng, khả dự báo xu hướng tín dụng, trung thực, chuyên nghiệp, nhanh nhẹn trình xử lý hồ sơ tín dụng, khả ứng dụng cơng nghệ, kỹ thuật đại trình cung cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin để giúp ngân hàng khai thác, phát ngăn ngừa rủi ro Thứ năm, sở vật chất, công nghệ đại việc ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) hoạt động ngân hàng Đối với tổ chức tín dụng, cơng nghệ thông tin công cụ hiệu quản lý kinh doanh, đảm bảo an toàn Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng yếu tố sống ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân Có nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng lại phân thành nhóm nhân tố chủ yếu ngân hàng thương mại Việt Nam điều cần thiết nhằm hiểu rõ quy luật tác động rủi ro tín dụng mang lại Thứ nhất, ngân hàng cần quản lý mục đích cho vay theo cấu sản phẩm hướng đến cho vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu khách hàng Thứ hai, cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển chọn nhân viên tín dụng nhằm đảm bảo tính quán, phù hợp với mục tiêu phát triển ngân hàng Thứ ba, rà soát lại tiêu chí phát triển tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động hiệu bền vững cần nâng cao ý thức, trách nhiệm nhân viên tín dụng việc đánh giá khách hàng tránh tượng tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khoản vay Thứ tư, cần trọng việc giám sát mục đích sử dụng vốn vay, nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh suốt thời gian vay, không nhận biết dấu hiệu cảnh báo rủi ro có tính chu kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng Thứ năm, việc trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi việc bán chéo sản phẩm ngân hàng, từ đưa sách hỗ trợ biện pháp giải nhanh chóng nhằm giảm thiểu khả nợ xấu trường hợp hoạt động kinh doanh khách hàng biến động rủi ro Thứ sáu, Ngân hàng cần đánh giá xác mục đích sử dụng vốn vay, tính hính tài khách hàng vay nhu cầu, đảm bảo đủ khả trả nợ khách hàng phù hợp với chủ trương sách tín dụng, hạn chế gây rủi ro xấu cho hoạt động tín dụng Thứ bảy, việc định phê duyệt khoản vay dựa vào cán nhóm cán tập trung để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát hiệu thẩm định khoản vay Thứ tám, ngân hàng cần xây dựng tiêu chí đánh giá hồn thành cơng việc cuối năm nhân viên tín dụng dựa theo việc hồn thành tiêu kinh doanh đảm bảo tỉ lệ nợ q hạn, nợ xấu thấp Thứ chín, ln theo dõi dấu hiệu khoản vay để xác định nợ xấu sớm tăng cường biện pháp thu hồi nợ mạnh mẽ 10 Thứ mười, đề xuất lối cho khoản nợ xấu quan trọng việc thu hồi nợ CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Quảng Bình (ACB Quảng Bình) thành lập vào hoạt động từ ngày 31 tháng 12 năm 2011 Hiện địa bàn tỉnh Quảng Bình, ACB có trụ sở hoạt động đặt 257 Trần Hưng Đạo, thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình, ngồi ra, PGD Ba Đồn trực thuộc chi nhánh ngân hàng cấp phép hoạt động, PGD tiến hành tuyển dụng nhân sự, đào tạo, dự kiến khai trương vào tháng 11 năm 2016 2.1.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình Bảng 2.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: tỷ đồng Năm TT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2016 2015 Nguồn vốn huy động 374,05 219,84 252,87 Dư nợ cho vay 227,35 310,37 339,1 Thu từ dịch vụ 0,89 1,15 2,35 Thu từ hoạt động tín dụng 22,93 29,47 32,01 Lợi nhuận trước thuế 1.39 1,95 3,85 (Nguồn: Báo cáo tổng kết ACB Quảng Bình năm 2014-2016) 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 11 2.2.1 Các quy định tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Chính sách tín dụng cá nhân Đối tượng khách hàng mục tiêu ACB khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có khả trả nợ cao, có quan hệ xã hội, lịch sử thân lành mạnh, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có thái độ hợp tác tốt với ACB, địa điểm cư ngụ/nơi sản xuất phạm vi quản lý hiệu đơn vị cho vay - Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường - Khách hàng thuộc nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức: - Khách hàng thuộc nhóm Kiểm sốt cấp tín dụng Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy định Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Quy định Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân Quy định Giải ngân theo dõi, giám sát nợ vay - Giải ngân - Theo dõi, giám sát nợ vay - Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay bao gồm việc kiểm tra chứng từ kiểm tra thực tế 2.2.2 Sơ lược sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu - Chương trình cho vay “Cơ ngơi bền vững” dành cho khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh - Chương trình “ACB đồng hành với khách hàng cá nhân phát triển kinh doanh 2016” - Chương trình “Tiếp cận nhanh, lãi suất thấp” dành cho khách hàng đăng ký làm hội viên thân thiết “Blue Diamond” - Các chương trình cho đầu tư tài sản cố định, cho vay hợp tác kinh doanh/góp vốn với doanh nghiệp chấp bất động sản - Chương trình cho vay Hỗ trợ vốn kinh doanh - Chương trình cho vay “Ngơi nhà đầu tiên” - Sản phẩm “Cho vay mua nhà ở, đất để xây dựng nhà ở” - Chương trình “Cho vay mua nhà, đất tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay” - Chương trình “Cho vay mua nhà, đất chấp nhà mua” - Sản phẩm Cho vay xây dựng sửa chữa nhà 12 - Sản phẩm Cho vay du học - Sản phẩm Cho vay cưới hỏi, ma chay… 2.2.3 Thực trạng tín dụng cá nhân ACB Quảng Bình Doanh số cho vay khách hàng cá nhân cấu tổng doanh số cho vay Bảng 2.3 Doanh số cho vay ĐTV: Tỷ đồng Doanh số cho vay 2014 2015 Cá nhân 153,06 153,87 100,53% 179,3 116,53% Doanh nghiệp 353,64 531,87 150,40% 681,4 128,11% 506,7 685,74 135,33% 2014 2015 15/14 2016 16/15 Cá nhân 109,47 133,08 121,57% 141,9 106,63% Doanh nghiệp 117,88 177,29 150,40% 197,2 111,23% Tổng dư nợ 227,35 Tổng 15/14 2016 16/15 860,7 125,51% (Nguồn ACB) Phân tích Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ Bảng 2.4 Dư nợ cho vay ĐTV: Tỷ đồng Dư nợ 310,37 136,52% 339,1 109,26% Nguồn : ACB – Chi nhánh Quảng Bình Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng cá nhân theo loại sản phẩm ĐVT: Tỷ đồng Sản phẩm tín dụng 2014 Cho vay xây dựng sửa chữa nhà Cho vay du học Cho vay mua xe ô tô Cầm cố sổ tiết kiệm Thấu chi Cho vay hỗ trợ tiêu dùng (tín chấp) 13 36,78 1,23 16,39 5,86 0,49 2015 46,54 2,67 8,77 2,26 0,3 2016 42,60 0,21 2,79 6,76 0,96 0,53 Cho vay mua bất động sản CV tiêu dùng chấp BĐS Cho vay hỗ trợ vốn SXKD CV bố sung VLĐ Tổng 2,91 16,31 3,15 26,35 10,27 23,8 4,74 33,73 12,48 31,85 1,51 42,21 109,47 133,08 141,90 Nguồn ACB Quảng Bình 2.3.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay ACB – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2014 -2016 Đvt: Tỷ đồng Nội dung 2014 2015 2016 Cá nhân 11,74 14,01 15,21 Doanh nghiệp 11.20 15.46 16.80 Tổng 22.93 29.47 32.01 (Nguồn ACB Quảng Bình) 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình 2.3.1 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Tỷ lệ nợ hạn Tình hình nợ hạn ACB – chi nhánh Quảng Bình Bảng 2.7 Nợ hạn ACB – Chi nhánh Quảng Bình 2014 2016 2014 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu Cá nhân Dư nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (%) Dư nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (%) Dư nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (%) 5,5 2,42 1,93 8,41 2,48 14 Doanh nghiệp Tổng 0,44 2,45 0,79 1,5 0,44 6,5 2,86 8,45 2,72 9,91 2,92 (Nguồn ACB Quảng Bình) Bảng 2.8 Dư nơ hạn phân theo lĩnh vực cho vay Chỉ tiêu Cho vay SXKD Cho vay tiêu dùng Tổng Năm 2014 Tỷ Dư nợ lệ nợ hạn (Tỷ hạn đồng) (%) Năm 2015 Tỷ Dư nợ lệ nợ hạn (Tỷ hạn đồng) (%) 1,76 1,5 0,66 5,5 2,42 2016 Dư nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (%) 1,61 1,77 0,32 2,41 0,71 1,93 8,41 2,48 (Nguồn ACB Quảng Bình) Tỷ lệ nợ xấu Tình hình nợ xấu ACB – chi nhánh Quảng Bình Tỷ lệ nợ xấu ACB – Chi nhánh Quảng Bình thấp, trung bình 2%, cho thấy chất lượng tín dụng ACB chi nhánh Quảng Bình tốt Giai đoạn 2014 – 2016, tỷ lệ nợ xấu Acb Quảng Bình có xu hướng tăng, từ 1,19% năm 2014 lên 1,17% năm 2016, tỷ lệ nợ xấu khối khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 0,97% năm 2014 lên 1,42% năm 2016 15 Bảng 2.9 Nợ xấu ACB – Chi nhánh Quảng Bình 2014 – 2016 Năm 2014 Chỉ tiêu Cá nhân Dư nợ xấu (Tỷ đồng) 2,2 Doanh nghiệp Tổng Năm 2015 Dư nợ xấu (Tỷ đồng) 0,97 3,5 Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2016 Dư nợ xấu (Tỷ đồng) 1,13 4,8 Tỷ lệ nợ xấu (%) Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,42 0,5 0,22 0,32 0,29 2,7 1,19 4,5 1,45 5,8 1,71 (Nguồn ACB Quảng Bình) Cơ cấu nợ xấu khách cá nhân tổng tỷ lệ nợ xấu ACB – chi nhánh Quảng Bình Biểu đồ 2.9 Cơ cấu nợ xấu khách cá nhân tổng tỷ lệ nợ xấu ACB – chi nhánh Quảng Bình 100% 019% 022% 017% 80% 60% 40% Doanh nghiệp 081% 078% 083% 20% 0% 2014 2015 2016 16 Cá nhân (Nguồn ACB Quảng Bình) Tỷ lệ nợ xấu khách cá nhân phân theo lĩnh vực cho vay Bảng 2.10 Dư nợ xấu phân theo lĩnh vực cho vay Năm 2014 Chỉ tiêu Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Tổng Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ xấu (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu (%) Dư nợ xấu (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu (%) Dư nợ xấu (tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,7 0,75 2,5 0,81 1,18 0,5 0,22 0,32 0,8 0,24 2,2 0,97 3,5 1,13 4,8 1,42 (Nguồn ACB Quảng Bình) Tỷ lệ nợ khó đòi Bảng 11 Tỷ lệ nợ khó đòi ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Năm 2014 Dư nợ khó Tỷ lệ đòi nợ khó (tỷ đòi(%) đồng) 1,2 0,53 0,00 Năm 2015 Dư nợ Tỷ lệ khó nợ khó đòi đòi (tỷ (%) đồng) 0,64 0,5 17 0,16 Năm 2016 Dư nợ Tỷ lệ khó nợ khó đòi đòi (tỷ (%) đồng) 1,7 0,50 0,5 0,15 Tổng 1,2 0,53 2,5 0,81 2,2 0,65 (Nguồn ACB Quảng Bình) 2.3.2 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Việc tuân thủ nguyên tắc cho vay Quy chế cho vay, quy trình thủ tục vay vốn Uy tín ngân hàng Trình độ chun mơn nghiệp vụ cán ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ thông tin quản lý thông tin khách hàng 2.3.3 So sánh chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình so với số chi nhánh hệ thống ACB ngân hàng khác địa bàn tỉnh Quảng Bình 2.3.3.1 So sánh chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình với chi nhánh hệ thống ACB Bảng 2.13 So sánh nợ hạn ACB Quảng Bình với chi nhánh hệ thống ACB Năm 2014 TT Chỉ tiêu Số dư nợ Tỷ trọng hạn (%) (tỷ đồng) Năm 2015 Số dư nợ hạn (tỷ đồng) CN Quảng Bình 6,5 2,86 8,45 CN Hà Tĩnh 7,2 2,96 8,8 CN Huế 15,5 5,16 13,3 Tỷ trọ ng (%) 2,7 2,5 4,7 Năm 2016 Số dư nợ hạn (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 9,91 2,92 10,5 2,33 12,1 3,37 (Nguồn ACB) 18 Bảng 2.14 So sánh nợ xấu ACB Quảng Bình với chi nhánh hệ thống ACB TT Chỉ tiêu CN Quảng Bình CN Hà Tĩnh CN Huế Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số Tỷ dư trọng nợ (%) xấu 2,2 0,97 Số Tỷ dư trọng nợ (%) xấu 3,5 1,13 Số Tỷ dư trọng nợ (%) xấu 4,8 1,42 4,5 1,85 5,60 1,64 7,20 1,60 10,1 3,36 8,30 2,95 7,20 2,01 (Nguồn ACB) 2.3.3.2 So sánh chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình với ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Bảng 2.15 So sánh nợ hạn ACB Quảng Bình với ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Năm 2014 TT Chỉ tiêu BIDV Agribank Sacombank VPbank ACB Năm 2015 Số Số dư Tỷ dư Tỷ nợ trọng nợ trọng (%) (%) hạn hạn 59,3 2,26 70,2 3,31 Năm 2016 Số dư Tỷ nợ trọng (%) hạn 60,2 3,00 52,2 4,69 46,3 3,10 79,25 3,98 13,7 2,75 15,6 3,00 14,2 2,98 90,1 34,53 47,2 16,72 23,3 8,97 6,5 2,86 8,45 2,72 9,91 2,92 19 (Nguồn: Báo cáo ngân hàng nhà nươc tỉnh Quảng Bình 2014-2016) Bảng 2.16 So sánh nợ xấu ACB Quảng Bình với ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Năm 2014 TT Chỉ tiêu Số dư nợ xấu Tỷ trọng (%) Năm 2015 Số dư nợ xấu Tỷ trọng (%) Năm 2016 Số dư nợ xấu Tỷ trọng (%) BIDV 53,0 2,1 50,0 1,9 8,9 0,3 Agribank 41,0 3,7 44,5 3,0 75,5 3,8 Sacombank 12,0 1,2 9,9 0,9 8,4 0,7 VPbank ACB 82,1 10,1 31,5 3,36 43,0 8,30 15,3 2,95 20,0 7,20 7,8 2,01 (Nguồn: Báo cáo ngân hàng nhà nươc tỉnh Quảng Bình 20142016 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB Quảng Bình 2.4.1 Những kết đạt Hoạt động tín dụng ACB ln tăng trưởng ổn định điều kiện kinh tế nước ngành ngân hàng có khó khăn năm qua Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay tăng dần qua năm Cơ cấu cho vay phân bổ theo lĩnh vực theo sản phẩm đảm bảo kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh sách phát triển chung tồn hệ thống ACB, bám sát diễn biến tình hình kinh tế nước qua năm Ngồi ra, tín dụng dụng cá nhân đóng góp đáng kể vào thu nhập ACB – Chi nhánh Quảng Bình 20 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân trì mức thấp năm tỷ lệ an toàn Từ năm 2015 đến nay, chưa phát sinh thêm khách hàng phát sinh nợ hạn nợ xấu Công tác nhắc nợ thúc nợ tiến hành định ký, đặn, đa số khách hàng có ý thức trả nợ tốt Việc chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thơng qua việc cải tiến liên tục thủ tục phối hợp tác nghiệp kênh phân phối hội sở, thủ tục kiểm tra phân tích đánh giá thơng tin khách hàng, xây dựng tài liệu công việc văn hướng dẫn nhân viên thực theo quy định ACB thời kỳ 2.4.2 Những tồn nguyên nhân Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm, nguyên nhân chủ yếu dư nợ tăng nên tỷ lệ giảm xuống Số dư nợ xấu thu hồi tỷ lệ nhỏ, công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng bất hợp tác Ngoài ra, kinh tế nước diễn biến khó khăn năm qua ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng dẫn đến nợ hạn ngày cao Điều cho thấy ACB chưa có phận dự báo yếu tố bất lợi thị trường, chu kỳ kinh tế tác động lớn đến nguồn trả nợ khách hàng, chưa có phận giám sát hoạt động tín dụng cách hiệu kịp thời Trong bối cảnh kinh tế khó khăn chung yếu tố khách quan ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, có yếu tố chủ quan phía khách hàng ngân hàng dẫn đến nguy rủi ro tín dụng cao • • Về phía ngân hàng Về phía khách hàng 21 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình tương lai - Cho vay KHCN thị trường rộng, đầy tiềm chứa đựng khơng rủi ro Để khai thác hết tiềm thị trường, ACB Quảng Bình chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu cho vay Ngồi ra, tăng cường cho vay KHCN hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ kinh doanh cá thể, hộ gia đình để tiếp vốn sản xuất kinh doanh - Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tăng cường theo chiều dọc, tách biệt khâu, đảm bảo chun mơn hóa cao, phân định rõ trách nhiệm quyền hạn cá nhân, đơn vị việc quan hệ khách hàng, thẩm định định tín dụng Các rủi ro kiểm sốt q trình cấp, quản lý giới hạn tín dụng, khoản tín dụng cụ thể thơng qua q trình thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro, giám sát liên tục trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, hợp đồng tín dụng lực tài khách hàng Đồng thời, kiểm sốt tính trạng danh mục tín dụng sở phân tích, dự báo mơi trường kinh tế giới hạn thiết lập - Tăng cường công tác đánh giá rủi ro giám sát tín dụng để rà soát việc tuân thủ quy định ngân hàng hồ sơ vay vốn, xác định rủi ro tiềm ẩn sở nhằm phân tán rủi ro khu vực, ngành nghề Bên cạnh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ tính hình sử dụng vốn vay khách hàng, ngăn chặn việc sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng, kịp thời phát xử lý khó khăn, vướng mắc trình cho vay - Xây dựng đội ngũ nhân viên có phẩm chất đạo đức lực Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán cơng nhân viên, có sách nhân hợp lý đảm bảo thu hút nhiều nhân tài, quản trị tốt người 22 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Tuân thủ quy chế trình tự thủ tục cấp tín dụng cá nhân 3.2.2 Tăng cường cơng tác đánh rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.4 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 3.2.5 Tăng cường nâng cao lực toàn diện nguồn nhân lực 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 3.3.1.1 Xây dựng định hướng sách tín dụng 3.3.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 3.3.1.3 Cải tiến sản phẩm 3.3.1.4 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 3.3.1.5 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin nội bộ: 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Xây dựng hệ thống tra giám sát 3.3.2.2 Hoàn thiện minh bạch hệ thống thông tin 3.3.3 Kiến nghị phủ Việt Nam Đảm bảo ổn định kinh tế - trị - xã hội Tháo gỡ khó khăn thị trường bất động sản Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng doanh nghiệp nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật Xử lý nợ xấu 23 KẾT LUẬN Với xu hội nhập hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đó, tình hình kinh tế nước giới có diễn biến thiếu thuận lợi khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nước gặp khó khăn tìm kiếm đầu ra, giải phóng hàng tồn kho khó khăn việc tiếp cận vốn vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Điều có mối liên hệ tương quan đến mức cầu kinh tế thấp, đời sống người dân nước khó khăn ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khoản vay Ngồi ra, tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng nằm mức cao nhiều năm trở lại Việc tăng trưởng tín dụng nóng gây rủi ro tín dụng cao Hậu tình trạng nợ xấu ngày gia tăng bộc lộ rõ nét từ cuối năm 2011 với tốc độ gia tăng mức cao Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh đồng thời kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan cần đề xuất giải pháp thiết thực nhằm giảm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Đây đề tài không nội dung quan tâm ACB Quảng Bình Đề tài thực sở kiến thức thu thập trình học tập, vấn đề phát sinh ACB Quảng Bình trình hoạt động Mong giải pháp đề xuất đề tài đóng góp cải thiện quy trình cho vay, khắc phục rủi ro giúp ACB hoạt động ổn định, an tồn hiệu Trong q trình nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót thời gian kiến thức hạn chế Tơi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 24 ... TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình Ngân hàng thương. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình tương... đánh giá chất lượng tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân thơng qua việc lựa chọn đề tài Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Quảng Bình