sinhvienluat.vn Chơng IV: Chế độ bảo hiểm ngời I Khái niệm chung bảo hiểm ngời Trong chế độ kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm ngời khái niệm dùng để loại hình bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn ngời Bảo hiểm ngời đợc phân biệt với loại hình bảo hiểm thơng mại khác đặc điểm sau : Thứ nhất, Đối tợng bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ tai nạn ngời, nên xác định đợc giá trị đối tợng bảo hiểm Vì đặc điểm mà bảo hiểm ngời pháp luật quy định: Một là: Số tiền bảo hiểm phơng thức xác định số tiền bảo hiểm đợc bên thoả thuận trớc hợp đồng -Hai là, chế độ bảo hiểm ngời, ngời mà tham gia nhiều loại hợp đồng bảo hiểm ngời, trờng hợp có đối tợng bảo hiểm, với điều kiện bảo hiểm kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm độc lập với nhau, ngời đợc bảo hiểm đợc hởng tất quyền lợi bảo hiểm hợp đồng có kiện bảo hiểm xảy Ba là, chế độ bảo hiểm ngời không áp dụng nguyên tắc chuyển quyền yêu cầu đòi bồi hoàn có nghĩa Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết, bị thơng tật đau ốm hành vi trực tiếp gián tiếp ngời thứ ba gây ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời thụ hởng Ngời thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm theo quy định pháp luật.1 Thứ hai, Xuất phát từ lợi ích thiết thân ngời tham gia bảo hiểm mà chế độ bảo hiểm ngời đợc thực theo nguyên tắc tự nguyện Điều 37 Luật kinh doanh bảo hiểm sinhvienluat.vn Thứ ba,Trong chế độ bảo hiểm ngời quyền lợi đợc bảo hiểm quyền nghĩa vụ nuôi dỡng cấp dỡng Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho thân mình; Vợ, chồng, bè, mĐ, cđa hä; anh, chÞ, em rt, ngêi có quan hệ nuôi dỡng, cấp dỡng; ngời khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi đợc bảo hiểm Thứ t, bảo hiểm ngời chế độ bảo hiểm đợc Nhà nớc khuyến khích, bảo vệ giành cho ngời đợc bảo hiểm nhiều u đãi Điều đợc thể điểm sau : - Pháp luật hành có quy định : Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời, doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm đợc Bộ Tài phê duyệt - Để doanh nghiệp bảo hiểm hạ thấp mức phí bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều ngời tham gia bảo hiểm ngời pháp luật thuế quy định : Dịch vụ bảo hiểm ngời chịu thuế giá trị gia tăng Tiền bồi thờng bảo hiểm khoản thu nhập chịu thuế thu nhập ngời có thu nhËp cao Lt Kinh doanh b¶o hiĨm quy định: Trong bảo hiểm ngời, bên mua bảo hiểm không đóng phí đóng không đủ phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm không đợc khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm4 -Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm ngời cho trờng hợp chết ngời ngời mua bảo hiểm phải đợc ngời đồng ý văn bản, ghi rõ số tiền bảo hiểm ngời thụ hởng bảo hiểm Mọi trờng hợp thay ®ỉi ngêi thơ hëng ph¶i cã sù ®ång ý b»ng văn bên mua bảo hiểm Pháp luật bảo hiểm ngời quy định không đợc ký hợp đồng bảo hiểm ngời cho trờng hợp chết ngời sau : Điều 18 khoản Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01/08/2001 quy định chi thi hành số điều luật kinh doanh bảo hiểm Xem Mục 4.2.4phần I Thông t số 05/2002/TT-BTC hớng dẫn thi hành NĐ78/2001/NĐ-CP Điều 36 Luật Kinh doanh b¶o hiĨm sinhvienluat.vn Ngêi díi 18 ti trõ trờng hợp cha mẹ ngơi giám hộ hợp pháp ngời đồng ý văn ; Ngời mắc bệnh tâm thần; II Các chế độ bảo hiểm ngời Chế độ bảo hiểm ngời đợc phân làm loại là: Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm ngời phi nhân thọ Bảo hiĨm nh©n thä Bảo hiểm nhân thọ giới đời từ lâu trở thành loại hình bảo hiểm truyền thống, phổ biến nhiều nước người tự nguyện tham gia Chẳng hạn Nhật Bản Mỹ, gần100% dân số tự nguyện tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ thực triển khai vòng năm trở lại (năm 1996) nhiều mẻ với đại đa số người dân Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ có tiếng nói chung cao là: “Vì sinh mệnh người” Nó bảo đảm cho bạn hai khía cạnh sinh mạng tiền bạc, hay nói cách khác bạn khoẻ mạnh, ốm đau hay hoạn nạn bạn giàu bạn nghèo.Nói chung, bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm có kế hoạch, có mục đích.Nó giúp bạn cân tâm lý, lo lắng tài trước biến động bất thường sống Với việc tiết kiệm số tiền hàng tháng từ vài chục, vài trăm ngàn bạn nhận số tiền lớn sau năm, 10, 15, 20 năm tới thời hạn định nhằm đáp ứng nhu cầu: cho bạn học lên đại học (bảo hiểm An Sinh Giáo Dục), để tích cóp làm ăn, sinh lập nghiệp (bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng, An Khang Thịnh Vượng), bổ sung thêm thu nhập an hưởng tuổi già (bảo hiểm An Hưởng Hưu Trí) vv Và tất bạn bảo hiểm… Vì ý nghĩa tích cực nó, bảo hiểm nhân thọ hấp dẫn thu hút nhiều tầng lớp nhân dân tham gia Câu hỏi 2: Bảo hiểm nhân thọ có thực cần thiết cho cá nhân xã hôị không? Khi tham gia bảo hiểm, Người bảo hiểm cảm thấy an tâm mua bảo hiểm đằng sau có bảo đảm hỗ trợ Bảo hiểm Nhân Thọ Trường hợp khơng may bị rủi ro, tai nạn họ Bảo hiểm Nhân Thọ chi trả tiền bồi thường bù đắpcho tổn thất góp phần nhanh chóng ổn định sống cơng việc Còn người bảo hiểm khơng gặp rủi ro, hồn thành kế hoạch tài tiết kiệm số tiền mong muốn Ngoài ra, Người bảo hiểm hưởng lợi ích khác từ hoạt động phòng ngừa hạn chế tổn thất Bảo Việt Nhân Thọ thực sinhvienluat.vn Đối vơí xã hội, Bảo Việt tích cực góp phần xây dựng tảng vững ổn định sống toàn xã hội Khi tham gia bảo hiểm Bảo Việt, bạn góp phần nâng sở vật chất hạ tầng xã hội, tạo lập ý thức phòng ngừa rủi ro Và cao hết, bạn góp phần Bảo Việt xây đắp sống ngày tốt đẹp hơn, ổn định hạnh phúc cho đất nước thân B¶o hiĨm nhân thọ bảo hiểm cho tuổi thọ ngời Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm mà kiện bảo hiểm có liên quan đến việc sống chết ngời đợc bảo hiểm Mặc dù đối tợng bảo hiểm nhân thọ ngời, nhng so với loại hình bảo hiểm ngời khác, có số điểm đặc thù sau : Thứ nhất, kiện bảo hiểm liên quan đến việc sống chết ngời đợc bảo hiểm nguyên nhân trừ trờng hợp quy định khoản 1, điều 39 luật KDBH Đặc điểm khác với bảo hiểm phi nhân thọ chỗ có kiện bảo hiểm rủi ro khách quan đem lại hậu xấu cho ngời đợc bảo hiểm Còn bảo hiểm nhân thọ không nh Thứ hai, Bảo hiểm nhân thọ hình thức kết hợp bảo hiểm víi tiÕt kiƯm TÝnh chÊt b¶o hiĨm thĨ hiƯn ë chỗ, thời gian bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ngời đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngêi thơ hëng TÝnh chÊt tiÕt kiƯm b¶o hiểm nhân thọ thể chỗ, Ngời mua bảo hiểm thực việc đóng phí đặn theo định kỳ ngơì thụ hởng bảo hiểm nhận đợc toàn số tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả vào thời điểm kết thúc hợp đồng trờng hợp kiện bảo hiểm xảy Vì thế, bảo hiểm nhân thọ giúp bên tham gia bảo hiểm có chơng trình tiết kiệm thờng xuyên có tính kỷ luật Còn ngời mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm năm kiện bảo hiểm xảy mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức đầu t, điều thể chỗ: Hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm đầu t có lãi bên sinhvienluat.vn mua bảo hiểm đợc chia phần tiỊn l·i tõ kÕt qu¶ kinh doanh cđa doanh nghiƯp bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng song vụ cã tÝnh ®Ịn bï Câu hỏi 4: Lãi chia thêm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào? Khi tính phí bảo hiểm nhân thọ, Cơng ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ lãi suất định cho sản phẩm Lãi suất gọi lãi suất kỹ thuật (lãi suất cam kết Công ty bảo hiểm với khách hàng) lãi chia thêm Lãi cam kết Công ty bảo hiểm với khách hàng Lãi hợp đồng Bảo Việt Bộ Tài Chính phê chuẩn, thay đổi khác sản phẩm khác nhau, chủ yếu, nguyên nhân thay đổi lãi kỹ thuật sản phẩm khác thời hạn bảo hiểm khác nhau, theo nguyên tắc: “sản phẩm thời hạn dài, lãi suất kỹ thuật tính phí nhỏ” thời hạn dài, Cơng ty bảo hiểm phải đối phó với biến động đầu tư thị trường lớn so với hợp đồng có thời gian ngắn Lãi chia thêm, để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, Bảo Việt quy định, trường hợp mà hoạt động đầu tư Bảo Việt thực cao so với dự kiến tính phí, Bảo Việt chia thêm phần lãi cho khách hàng thông qua quy định gọi chia lãi hợp đồng Nếu Công ty đầu tư không đạt lãi suất cam kết, Công ty phải bù lỗ để đảm bảo quyền lợi khách hàng theo quy định hợp đồng Tuy nhiên, kết đầu tư Công ty đạt cao mức cam kết, Công ty bảo hiểm chia thêm cho khách hàng phần số lãi cao Số chia thêm gọi lãi chia Do lãi chia hàng năm phụ thuộc vào kết đầu tư thực tế Công ty bảo hiểm năm, khơng thể xác định trước số lãi chia cho hợp đồng chưa có số liệu kết kinh doanh Công ty năm Các hợp đồng thuộc loại hình bảo hiểm khác có mức lãi suất kỹ thuật khác Thêm vào đó, dự phòng phí hợp đồng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, lãi chia hợp đồng khác nhau, vào số phí đóng mức lãi suất để so sánh Thứ ba, Xuất phát từ tính chất mục đích bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm kết hợp với tiết kiệm dài hạn để thực mục đích tơng lai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có thời hạn dài (Từ năm trở lên) sinhvienluat.vn Thứ t, Do thời hạn bảo hiểm dài, mức phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu đợc thờng lớn doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thụ hởng trờng hợp có kiện bảo hiểm thời hạn bảo hiểm hết hạn hợp đồng Vì thế, để bảo đảm an toàn cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ để sử dụng có hiệu nguồn vốn đầu t từ quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, Pháp luật có quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm không đợc phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn ngời bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ Đồng thời pháp luật có quy định khác biệt mức vốn điều lƯ, vỊ viƯc trÝch lËp q dù phßng nghiƯp vơ từ phí bảo hiểm hoạt động đầu t vốn nhàn rỗi doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ so với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Thứ năm, Trong chế độ bảo hiểm nhân thọ độ tuổi ngời đợc bảo hiểm yếu tố quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro bảo hiểm sở chủ yếu ®Ĩ tÝnh møc phÝ b¶o hiĨm Do vËy, mét nghĩa vụ quan trọng bên mua bảo hiểm phải thông báo xác tuổi ngời đợc bảo hiểm Pháp luật quy định Nếu bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi ngời đợc bảo hiểm, nhng tuổi ngời đợc bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan cho bên mua bảo hiểm Nếu hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm; Nếu thông báo sai tuổi ngời đợc bảo hiểm nhằm làm giảm số phí bảo hiểm đóng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền : Yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tơng ứng với số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng; giảm số tiền bảo hiểm sinhvienluat.vn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tơng ứng với số phí bảo hiểm đóng Nếu trờng hợp ngợc lại,bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi ngời đợc bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhng tuổi ngời đợc bảo hiểm thuộc nhóm tuổi đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vợt trội đóng tăng số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tơng ứng với số phí bảo hiểm đóng5 Thứ sáu , Về việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phơng thức thoả thuận Nếu phí bảo hiểm đóng lần số lần nhng đóng đợc khoản phí sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình hợp đồng, Bên mua bảo hiểm quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đóng thời hạn đóng phí dới hai năm, đóng phí bảo hiểm năm mà doanh nghiệp bảo hiểm đơn phơng đình hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm Các bên thoả thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm thời hạn hai năm kể từ ngày bị đình bên mua bảo hiểm đóng số phí bảo hiểm thiÕu Thø b¶y, VỊ viƯc tr¶ tiỊn b¶o hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hëng b¶o hiĨm cã sù kiƯn b¶o hiĨm đến hạn hợp đồng bảo hiểm theo phơng thức mà bên thoả thuận hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm trờng hợp dới ; -Ngời đợc bảo hiểm chết tự tử thời hạn năm kể từ hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực ; - Ngời đợc bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình; Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sinhvienluat.vn -Ngời đợc bảo hiểm chết thơng tật vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý ngời thụ hởng Trong trờng hợp ngời thụ hởng cố ý gây chết hay thơng tật vĩnh viễn cho ngời đợc bảo hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm vÉn ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiểm cho ngời thụ hởng khác theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm toàn số phí đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan, Nếu bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại đợc giải theo quy định pháp luật thừa kế Thứ bảy, nhu cầu, mục đích tham gia bảo hiểm hiểm ngời mua bảo hiểm nhân thọ đa dạng, để đáp ứng yêu cầu đó, chế độ bảo hiểm nhân thọ có nhiều sản phẩm bảo hiểm khác ngời mua bảo hiểm có thĨ lùa chän nh : B¶o hiĨm sinh kú, b¶o hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ - Bảo hiểm sinh kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng, ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Sn phm bo him An Sinh Giáo Dục bảo việt nhân thọ Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo hiểm Trong sản phẩm An Sinh Giáo Dục có nhiều điểm lợi so với sản phẩm khác chỗ: Bảo hiểm hai trường hợp - Khi không may người Được bảo hiểm (Đứa trẻ) người Tham gia bảo hiểm (Bố, mẹ đứa trẻ) gặp rủi ro Các sản phẩm khác bảo hiểm cho người Được bảo hiểm Ví dụ: * ) Nếu khơng may đứa trẻ gặp rủi ro tai nạn dẫn tới bị thương tật tồn vĩnh viễn hàng năm Bảo Việt chi trả 1/4 số tiền ghi hợp đồng năm cháu 18 tuổi, đồng thời đứa trẻ nhận lần số tiền bảo hiểm đáo hạn hợp đồng sinhvienluat.vn *) Nếu không may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro tai nạn dẫn đến TTTBVV chết dừng đóng phí trì hợp đồng (Nghĩa đứa trẻ bảo hiểm năm 18 tuổi lĩnh số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng đáo hạn hợp đồng ) Tại hợp đồng An Sinh Giáo Dục Bảo Việt lại qui định trẻ em hồn phí bảo hiểm ? Bảo hiểm phải đạt yêu cầu không vi phạm quy định đạo đức xã hội, bảo vệ an tồn tính mạng cho người bảo hiểm, tránh nguy trục lợi thân thể người khác Đối với người khơng có khả tự bảo vệ thân trẻ em vị thành niên (dưới 18 tuổi), số nước có quy định cấm bảo hiểm chết cho trẻ em vị thành niên Bảo Việt tuân thủ theo quy định bảo hiểm quốc tế truyền thống đạo đức người Việt Nam, nên không đưa điều khoản Bảo hiểm chết hợp đồng An Sinh Giáo Dục Ngoài Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục hình thức đầu tư cho tương lai nên hợp đồng cần tỷ lệ lãi đầu tư hợp lý Vì khơng có điều khoản Bảo hiểm chết cho trẻ em, hợp đồng An Sinh Giáo Dục Bảo Việt có mức phí Bảo hiểm rẻ so với sản phẩm bảo hiểm loại Cơng ty nước ngồi Tuy nhiên có nhu cầu khách hàng mua Điều khoản riêng bổ sung cho hợp đồng An Sinh Giáo Dục để mở rộng quyền lợi bảo hiểm trường hợp chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn Trong sản phẩm bảo hiểm “An Sinh Giáo Dục” trường hợp tai nạn người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm chết Quyền lợi bảo hiểm giải nào? Bảo hiểm An Sinh Giáo Dục mang mục đích đầu tư cho tương lai đến tuổi trưởng thành Nếu trường hợp NTGBH NĐBH chết Bảo Việt chi trả tồn 100% phí bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp chấm dứt hp ng - Bảo hiểm tử kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi thơ hởng, ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc thoả thuận hợp đồng bảo hiểm -Bảo hiểm hỗn hợp nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ c im trội lợi ích bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng gì? Bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng, có thời hạn là: năm, 10 năm, 15 năm 20 năm.Sản phẩm có quyền lợi nhận tiền bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng đăng kí Khi người bảo hiểm chẳng may qua đời Bảo Việt trả toàn số tiền bảo hiểm Nếu bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn sinhvienluat.vn thời hạn bảo hiểm, khách hàng nhận số tiền bảo hiểm miễn phí cho thời gian lại hợp đồng, đáo hạn hợp đồng nhận tiếp lần số tiền bảo hiểm Trường hợp khơng phải tai nạn trả số tiền bảo hiểm qua thời gian chờ, tuỳ trường hợp năm năm Sản phẩm có lợi điểm bật khác với sản phẩm bảo hiểm có Việt nam từ trước tới là: Số tiền bảo hiểm tăng dần theo thời gian với mức tăng cao nhất: kể từ năm hợp đồng thứ trở đi, số tiền BH bạn điều chỉnh tăng thêm năm 5% số tiền BH ban đầu (gốc) Chẳng hạn người nam tham gia số tiền bảo hiểm gốc 60 triệu đồng thời hạn năm số tiền nhận sau đáo hạn hợp đồng 72 triệu, thời hạn 10 năm 87 triệu, thời hạn 15 năm 102 triệu, thời hạn 20 năm 117 triệu (có thể thấy rõ thời hạn BH dài số tiền nhận đáo hạn hợp đồng lớn so với số tiền gốc) Trong ví dụ trên, người BH chẳng may bị chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn năm hợp đồng thứ Bảo Việt trả số tiền BH 63 triệu đồng, năm thứ 66 triệu đồng, tăng lên Trong trường hợp người bảo hiểm bị thương tật tồn vĩnh viễn đáo hạn số tiền bảo hiểm mà tiếp tục đóng phí Với số tiền điều chỉnh tăng theo thời gian, BH An Gia Thịnh Vượng chống lại giá đồng tiền ảnh hưởng lạm phát (trong năm qua tỉ lệ lạm phát trung bình/năm 5%) Có thể thấy số tiền BH An Gia Thịnh Vượng điều chỉnh tăng hàng năm phù hợp với tăng lên mức sống chung tăng lên nhu cầu BH theo thời gian Bảo hiểm An Gia Thịnh Vượng lợi điểm kết hợp với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, vừa bảo hiểm va tit kim -Bảo hiểm trọn đời nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời ngời -Bảo hiểm trả tiền định kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến thời hạn định, sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho ngời thụ hởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm6 : c im v li ích Bảo hiểm An Hưởng Hưu trí gì? An Hưởng Hưu Trí hình thức bảo hiểm hưu trí tự nguyện, khơng phân biệt người tham gia bảo hiểm đang làm việc đâu.Khi tham gia loại hỡnh ny, ngi Các định nghĩa đợc quy định điều , luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 10 sinhvienluat.vn nghĩa vụ tuỳ theo mức độ vi phạm bị xử lý hành theo quy định pháp luật hành hành vi vi phạm trật tự an toàn giao thông đờng trật tự an toàn giao thông đô thị12 *Về phạm vi: Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới bao gồm: -Bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại hợp đồng xe giới gây thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba; Ngời thứ ba ngời bị thiệt hại thân thể tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ ngời là: Lái xe, phụ xe xe đó; Ngời xe hành khách xe đó; Chủ sở hữu xe trừ trờng hợp chủ sở hữu giao cho ngời khác chiếm hữu, sử dụng xe -Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách Hành khách ngời đợc chở xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách thuộc hình thức quy định Bộ Luật dân sự13 Về nguyên tắc chủ xe giới mà kinh doanh vận tải hành khách phải bảo đảm an toàn tính mạng, sức khoẻ cho hành khách suốt hành trình vận chuyển Trong trờng hợp tính mạng, sức khoẻ hành khách bị thiệt hại, bên vận chuyển phải bồi thờng trừ trờng hợp thiệt hại tính mạng, sức khoẻ hành lý hành khách xảy hoàn toàn lỗi hành khách14 12 13 14 Điều 14 Nghị định 115/1997/NĐ-CP (xem điều từ điều 530 ®Õn ®iỊu 537 BLDS) §iỊu 536 BLDS 27 sinhvienluat.vn Nh vậy, chủ xe giới kinh doanh vận chuyển hành khách chủ xe phải tham gia hai chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc .Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm toán cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thờng theo Bộ Luật Dân thiệt hại xảy cho ngời thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới với điều kiện: -Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng, sức khoẻ bên thứ ba, tính mạng sức khỏe hành khách - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) trình sử dụng xe giới có gây thiệt hại ngời, tài sản cho bên thứ ba sức khỏe tính mạng hành khách nhng không lỗi cố ý rủi ro mặt kỹ thuật mà chủ xe không lờng trớc đợc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi gây thiệt hại chủ xe (lái xe) với thiệt hại thực tế ngời thứ ba hành khách - Điều kiện thứ t: Phải có khiếu nại bên bị hại Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây trờng hợp sau: - Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe/lái xe, ngời bị thiệt hại; - Xe giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trờng (đối với loại xe yêu cầu phải có); - Lái xe giấy phép lái xe hợp lệ (đối với loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe); lái xe có nồng độ cồn, rợu, bia vợt quy 28 sinhvienluat.vn định pháp luật hành, có kết luận văn quan nhà nớc có thẩm quyền có chất kích thích khác mà pháp luật cấm sử dụng; - Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau sửa chữa (trừ có thoả thuận khác); - Xe vào đờng cấm, khu vực cấm; - Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hại; - Thiệt hại tài sản bị cắp bị cớp tai nạn; - Chiến tranh nguyên nhân tơng tự nh chiến tranh; - Thiệt hại tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá trị nh tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt .Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Khi tham gia chế độ bảo hiểm bắt buộc chủ xe giới bên ký hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm doanh nghiệp cấp theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm chủ xe giới doanh nghiệp bảo hiĨm Néi dung chÝnh cđa GiÊy chøng nhËn b¶o hiĨm gồm nội dung: Số giấy chứng nhận bảo hiểm; Tên chủ xe; Địa chỉ; Số biển kiểm soát xe (Hoặc số khung, số máy); Trọng tải (Số chỗ ngồi/tấn); Mục đich sử dụng xe chủng loại xe (Xe kinh doanh vận chuyển khách liên tỉnh; Xe buýt nội tỉnh;Xe Taxi, Xe kinh doanh vận chuyển hàng hoá, Xe chuyên dùng, Xe khác; Thời hạn bảo hiểm: Từ ngày / / Đến ngày / / - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ngời thứ ba: Mức trách nhiệm bảo hiểm Về ngời.; tài sản 29 sinhvienluat.vn - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hành khách: - Số lợng hành khách: - Mức trách nhiệm bảo hiểm (Về ngời) - Tên doanh nghiệp bảo hiểm - Nơi cấp bảo hiểm: Ngời đại diện doanh nghiệp cấp bảo hiểm (Ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên) * Về phí bảo hiểm mức trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Do bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới loại hình bảo hiểm bắt buộc nên bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm phải thực bảo hiểm theo Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm tèi thiĨu Bé trëng Bé Tµi chÝnh ban hµnh Tuy nhiên, Doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với chủ xe để bảo hiểm theo biểu phí mức trách nhhiệm cao phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng Quy tắc bảo hiểm, Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm Bộ Tài ban hành * Vấn đề chuyển nhợng huỷ bỏ hợp đồng Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kết thúc theo quy định ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Trong thời hạn hiệu lực ghi Giấy chøng nhËn b¶o hiĨm, nÕu cã sù chun qun së hữu xe mà chủ xe giới yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm liên quan đến xe đợc bảo hiểm hiệu lực chủ xe giới Trờng hợp có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trớc 15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm ý kiến hợp đồng bảo hiểm đợc huỷ bỏ, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm thời gian huỷ bỏ, trừ trờng hợp thời hạn hợp 30 sinhvienluat.vn đồng bảo hiểm có hiệu lực xảy kiện bảo hiểm liên quan đến xe có yêu cầu huỷ bỏ bảo hiểm *Về trách nhiệm chủ xe giới -Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe giới phải thông báo đầy đủ trung thực nội dung Giấy yêu cầu bảo hiểm - Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe giới phải có trách nhiệm: - Cứu chữa, hạn chế thiệt hại ngời tài sản, bảo vệ trờng tai nạn, báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải Trong vòng ngày kể từ ngày xảy tai nạn (trừ có lý đáng), chủ xe giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn yêu cầu bồi thờng theo quy định - Không đợc di chuyển, tháo gỡ sửa chữa tài sản cha có ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại cho ngời tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền - Bảo lu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng kèm theo toàn chứng từ cần thiết có liên quan - Chủ xe giới phải trung thực việc thu thập cung cấp tài liệu, chứng từ hồ sơ yêu cầu bồi thờng tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp bảo hiểm trình xác minh tính chân thực tài liệu, chứng từ - Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe, chủ xe giới phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp Nếu chủ xe giới không thực đầy đủ trách nhiệm quy định doanh nghiệp bảo hiểm từ chối phần 31 sinhvienluat.vn toàn số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệt hại lỗi chủ xe giới gây Vấn đề bồi thờng giải bồi thờng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới * Về trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm toán cho chủ xe giới số tiền mà chủ xe giới phải bồi thờng theo Bộ Luật Dân thiệt hại xảy cho ngời thứ ba hành khách chuyên chở xe theo hợp đồng vận chuyển việc sử dụng xe giới gây cụ thể: + Đối với thiệt hại ngời: Bồi thờng chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dỡng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị giảm sút, bồi dỡng, chăm sóc ngời bị hại trớc chết, mai táng phí hợp lý theo mức độ lỗi chủ xe giới Chủ xe doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận lựa chọn phơng pháp trả tiền áp dụng theo Bảng quy định trả tiền bồi thờng thiệt hại ngời Quy tắc, Biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Bộ Tài ban hành + Đối với thiệt hại tài sản: bồi thờng thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi chủ xe giới Ngoài DNBH trả chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe giới chi ra; Tổng khoản bồi thờng chi phí nêu không vợt mức trách nhiệm bảo hiểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm không v- 32 sinhvienluat.vn ợt sè tiỊn thùc tÕ chđ xe ph¶i båi thêng cho nạn nhân theo hoà giải dân định Toà án Trờng hợp chủ xe giới tham gia từ hợp đồng bảo hiểm trở lên cho xe giới số tiền bồi thờng đợc tính hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm giải bồi thờng thu hồi số tiền bồi thờng chia cho hợp đồng bảo hiểm *Giải bồi thờng bảo hiểm - Giám định tổn thất Mọi tổn thất tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại (trừ có thoả thuận khác) với chứng kiến chủ xe giới, ngời thứ ba ngời đại diện hợp pháp bên có liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tai nạn gây Trờng hợp chủ xe giới không thống nguyên nhân mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực việc giám định Kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để xác định thiệt hại Trờng hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trờng hợp kết luận giám định viªn kü tht chuyªn nghiƯp trïng víi kÕt ln cđa giám định viên bảo hiểm, chủ xe giới phải chịu chi phí giám định Trong trờng hợp đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm thực đợc việc lập biên giám định, vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền 33 sinhvienluat.vn vật thu đợc (ảnh chụp, lời khai bên có liên quan) để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại - Hồ sơ yêu cầu bồi thờng Hồ sơ bồi thờng bao gồm giấy tờ sau: - Thông báo tai nạn yêu cầu bồi thờng - Các giấy tờ chứng minh thiệt hại ngời nh Giấy chứng thơng nạn nhân, Giấy viện, Phiếu mổ giấy tờ liên quan đến chi phí chăm sóc, cứu chữa, Giấy chứng tử nạn nhân, chứng từ điều trị, chi phí mai táng - Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa chữa, thay tài sản bị thiệt hại tai nạn; giấy tờ chứng minh chi phí cần thiết hợp lý mà chủ xe chi để giảm thiểu tổn thÊt hay ®Ĩ thùc hiƯn chØ dÉn cđa doanh nghiƯp bảo hiểm - Bản kết luận điều tra tai nạn công an, trờng hợp kết luận điều tra tai nạn công an, việc bồi thờng vào Biên giám định doanh nghiệp bảo hiểm Thời hạn yêu cầu bồi thờng chủ xe giới: năm kể từ ngày xảy tai nạn, trừ trờng hợp chậm trễ nguyên nhân khách quan bất khả kháng theo quy định pháp luật; Thời hạn toán bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm: mời lăm (15) ngày kể từ nhận đợc hồ sơ bồi thờng đầy đủ hợp lệ không kéo dài 30 ngày trờng hợp phải tiến hành xác minh hồ sơ Trờng hợp từ chối bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo văn cho chủ xe giới biÕt lý tõ chèi båi thêng thêi h¹n 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ yêu cầu bồi thờng bảo hiểm 34 sinhvienluat.vn Thời hiệu khởi kiện việc bồi thờng bảo hiểm: ba (3) năm kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm toán bồi thờng từ chối bồi thờng Quá thời hạn khiếu kiện không giá trị Trờng hợp ngời thứ ba hay hành khách theo hợp đồng vận chuyển bị thiệt hại ngời tài sản xe giới tham gia bảo hiểm gây khiếu nại trực tiếp đòi doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên hệ với chủ xe giới để giải bồi thờng theo quy định Mọi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, không giải đợc thơng lợng bên liên quan đợc đa Toà án Việt Nam giải Chế độ bảo hiểm tài sản Khái niệm bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản loại hình bảo hiểm có đối tợng bảo hiểm tài sản Theo quy định pháp luật hành tài sản bao gồm: Vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá đợc tiền quyền tài sản Tuy vậy, tài sản trở thành đối tợng bảo hiểm, thông thờng tài sản đối tợng bảo hiểm tài sản đáp ứng yêu cầu sau: Phải tài sản xác định đợc xác giá trị; Giá trị tài sản thờng tơng đối lớn; Tài sản tồn thực tế có nguy bị rủi ro xâm hại ; Trong bảo hiểm tài sản phổ biến loại hình bảo hiểm tự nguyện gắn với quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm Tuỳ nhu cầu bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm chủ động chọn rủi ro cần bảo hiểm cho tài sản nh mức phí bảo hiểm cần nộp cho bên bảo hiểm để đợc đền bù xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm tài sản loại hợp đồng bồi thờng Do đó, nguyên tắc chung áp dụng cho loại hình bảo hiểm tài sản nguyên tắc bồi thêng theo tỉn thÊt thùc tÕ vµ theo tû lƯ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền mà doanh nghiệp bảo 35 sinhvienluat.vn hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm không vợt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy kiện bảo hiểm 3.2.Những nội dung pháp lý chủ yếu chế độ bảo hiểm tài sản 3.2.1 Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản gồm bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân có đủ lực chđ thĨ, cã qun së h÷u, qun chiÕm h÷u, qun sử dụng, quyền tài sản khác tài sản bảo hiểm Họ mua bảo hiểm cho tài sản xuất phát từ nhu cầu muốn bảo hiểm cho tài sản pháp luật có quy định phải tham gia bảo hiểm tài sản Bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép thực nghiệp vụ bảo hiểm tài sản 3.2.2 Về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi thiết lập quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản bên phải thoả thuận phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm rủi ro tổn thất đối tợng bảo hiểm Trong quy tắc bảo hiểm tài sản thờng có quy định điều kiện bảo hiểm khác cho ngời mua bảo hiểm lựa chọn Đồng thời với việc xác định phạm vi bảo hiểm bên cần phải xác định rõ rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bên bảo hiểm Chẳng hạn nh tài sản bị tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản; tài sản bị tổn thất hành động xấu, cố ý hay hành vi phạm pháp ngời đợc bảo hiểm 3.2.3 Giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Giá trị tài sản bảo hiểm giá trị thực tế tài sản đợc xác định theo giá thị trờng thời điểm xác định giá trị tài sản Giá trị tài sản bảo hiểm đợc xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm ®Ĩ tÝnh phÝ b¶o hiĨm NÕu cã sù kiƯn b¶o hiểm tài sản đợc 36 sinhvienluat.vn bảo hiểm đợc xác định lại vào thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất để tính số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản Về nguyên tắc bên ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản số tiền bảo hiểm không vợt giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm Trong thực tế ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản xảy trờng hợp bảo hiểm giá trị, bảo hiểm dới giá trị, bảo hiểm trùng Khi có trờng hợp xảy pháp luật có quy định cách xử lý nh sau: - Hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm cao giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm không đợc giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị đợc giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tơng ứng với số tiền bảo hiểm vợt giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trờng hợp xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại không vợt giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm dới giá trị hợp đồng số tiền bảo hiểm thấp giá thị trờng tài sản đợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dới giá trị đợc giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản đợc bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng - Trờng hợp bảo hiểm trùng trờng hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm 37 sinhvienluat.vn cho đối tợng với điều kiện bảo hiểm kiện bảo hiểm Trong trờng hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thoả thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm không vợt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Phí bảo hiểm số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thoả thuận ghi hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản mức phí bảo hiểm đợc tính sở số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lƯ phÝ b¶o hiĨm Tû lƯ phÝ b¶o hiĨm doanh nghiệp bảo hiểm xác định sở tính toán xác suất rủi ro tổn thất xảy sở thống kê tổn thất nhằm thu đủ mức phí để bồi thờng có lãi Theo pháp luật hành sản phẩm bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm đợc phÐp kinh doanh th× møc phÝ, biĨu phÝ doanh nghiệp tự xây dựng đăng ký với Bộ tài phải đợc Bộ tài xác nhận 3.2.4 Vấn đề bồi thờng bảo hiểm : Về thủ tục båi thêng b¶o hiĨm , Khi x¶y sù kiƯn bảo hiểm, việc bồi thờng bảo hiểm đợc thực theo bớc sau: Thứ nhất, giám định tổn thất Giám định tổn thất hoạt động kiểm tra, kết luận bên bảo hiểm tài sản đợc b¶o hiĨm x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm Ngêi đợc bảo hiểm phải kịp thời gửi giấy báo yêu cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm : - Xác định tình trạng tổn thất ; - Xác định mức độ thiệt hại vật chất; - Kết luận nguyên nhân gây tổn thất; Ngời đợc bảo hiểm ngời đại diện họ phải để nguyên tình trạng tài sản bị tổn thất, không làm dấu vết, xáo trộn tự động di chuyển nơi khác trừ có chứng kiến 38 sinhvienluat.vn trờng đại diện quan hữu quan tạm lập biên niêm phong để chờ giám định viên bên bảo hiểm đến giám định cụ thể Việc giám định tổn thất phải đợc tiến hành với có mặt ngời đợc bảo hiểm phải lập thành văn Biên giám định Biên giám định văn ghi nhận, mô tả tổn thất Biên giám định tổn thất tài liệu có liên quan khác chứng pháp lý để xử lý bồi thờng tổn thất Chính pháp luật quy định : Trong trờng hợp hai bên không thống đợc với nguyên nhân mức độ tổn thất trng cầu giám định viên độc lập, chi phí giám định doanh nghiệp bảo hiểm chịu Trong trờng hợp bên không thoả thuận đợc việc trng cầu giám định viên độc lập bên đợc yêu cầu án nơi xảy tổn thất nơi c trú ngời đợc bảo hiểm định giám định viên độc lập Kết luận giám định viên độc lập có giá trị ràng buộc bên Thứ hai, khiếu nại đòi bồi thờng Khiếu nại đòi bồi thờng hành vi ngời đợc bảo hiểm yêu cầu bên bảo hiểm trả tiền bồi thờng bảo hiểm sở chứng ngời đợc bảo hiểm đa Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thờng đợc quy định quy tắc bảo hiểm loại tài sản Thông thờng hồ sơ khiếu nại, đòi bồi thêng bao gåm : - Th khiÕu n¹i; - GiÊy chứng nhận bảo hiểm ; - Biên giám định tỉn thÊt; - B¶ng tÝnh tiỊn båi thêng ; - Th trả lời bên liên quan; - Dự kháng bên có liên quan đến tổn thất; - Các tài liệu khác; Trongthời hạn quy định kể từ ngày nhận đợc hồ sơ, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng trả lời từ chối bồi thờng Thø ba, to¸n tiỊn båi thêng 39 sinhvienluat.vn Sè tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm đợc xác định sở giá thị trờng cuả tài sản đợc bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế xảy ra, chi phí cho việc định giá xác định tổn thất doanh nghiệp bảo hiểm chịu Số tiền bồi thờng mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm, trừ trờng hợp bên có thoả thuận khác hợp đồng bảo hiểm Ngoài số tiền bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời đợc bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu ®Ĩ thùc hiƯn chØ dÉn cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm Các chi phí đợc trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị tài sản bảo hiểm đợc xác định hợp đồng bảo hiểm Khi xác định số tiền bồi thờng, doanh nghiệp bảo hiểm trừ mức miễn bồi thờng quy định hợp đồng có ; Về hình thức bồi thờng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hình thức bồi thờng sau ; - Sửa chữa tài sản bị thiệt hại ; - Thay tài sản bị tổn thất tài sản khác chủng loại, tính năng, tác dụng, tình trạng kỹ thuật ; - Trả tiền bồi thờng theo giá thị trờng tài sản Trong trờng hợp bên không thoả thuận đợc hình thức bồi thờng việc bồi thờng đợc thùc hiƯn b»ng tiỊn Sau ®· båi thêng, doanh nghiệp có quyền thu hồi tài sản đợc thay bồi thờng toàn theo giá thị trờng tài sản Về việc chuyển yêu cầu bồi hoàn trờng hợp ngời thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng đầy đủ cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà ®· nhËn båi thêng cho doanh nghiƯp b¶o hiĨm Trêng hợp ngời đợc bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lu 40 sinhvienluat.vn từ bỏ quyền yêu cầu bên thứ ba bồi thờng doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thờng tuỳ theo mức độ lỗi ngời đợc bảo hiểm Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm không đợc yêu cầu cha mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột ngời đợc bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm, trừ trờng hợp ngời cố ý gây tổn thất cho đối tợng bảo hiểm 3.3 Các sản phẩm bảo hiểm tài sản chủ yếu ( Giữ nguyên nh giáo trình từ từ mục 3.3.1 ë trang 330… ®Õn 3.3.9 ë trang 336 ) Thông t số 98/2004/TT-BTC Bộ Tài ngày 19 tháng 10 năm 2004 Hớng dẫn thi hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 năm 2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều cđa Lt kinh doanh b¶o hiĨm 41 ... cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ để sử dụng có hiệu nguồn vốn đầu t từ quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, Pháp luật có quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm không đợc phép đồng thời kinh doanh... hạn dài (Từ năm trở lên) sinhvienluat.vn Thứ t, Do thời hạn bảo hiểm dài, mức phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu đợc thờng lớn doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho... đợc b¶o hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm vÉn ph¶i tr¶ tiỊn bảo hiểm cho ngời thụ hởng khác theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp