Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long trong tiến trình hội nhập

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ NGỌC LÝ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2007 Muïc [›\ Luïc CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH .6 1.1.1 Khái quát hội nhập kinh tế quốc tế 1.1.2 Hội nhập quốc tế tài .6 1.1.2.1 Bản chất Hội nhập quốc tế tài 1.1.2.2 Hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng .7 1.1.2.3 Những cam kết chủ yếu Việt nam lĩnh vực ngân hàng gia nhập WTO 1.1.3 Tác động Hội nhập quốc tế hệ thống NHTM Việt nam 10 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 1.2.1 Khái niệm lực cạnh trạnh 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM .13 1.2.2.1 Năng lực tài .13 1.2.2.2 Năng lực hoạt động .17 1.2.2.3 Năng lực quản trị điều hành kiểm soát 20 1.2.2.4 Năng lực công nghệ 21 1.2.2.5 Thương hiệu 21 1.2.2.6 Nguồn nhân lực 22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 26 2.1 SƠ LƯỢC QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Xác định đối thủ cạnh tranh MHB 28 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MHB 29 2.3 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MHB 31 2.3.1 Năng lực tài 31 2.3.1.1 Vốn chủ sở hữu 31 2.3.1.2 Khả sinh lời 34 2.3.1.3 Khả phòng ngừa rủi ro 38 2.3.2 Năng lực hoạt động 40 2.3.2.1 Năng lực huy động vốn 40 2.3.2.2 Năng lực cho vay đầu tư 44 2.3.2.3 Năng lực phát triển sản phẩm dịch vụ 48 2.3.2.4 Qui mô ngân hàng 52 2.3.3 Năng lực quản trị điều hành 54 2.3.4 Năng lực công nghệ .55 2.3.5 Thương hiệu 57 2.3.6 Nguồn nhân lực .57 2.4 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA MHB TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY .59 2.4.1 Điểm mạnh 59 2.4.2 Điểm yếu .60 2.4.3 Cơ hội thị trường 62 2.4.4 Những thách thức 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 66 3.1 MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA MHB .66 3.1.1 Mục tiêu chiến lược .66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể đến 2010 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA MHB 66 3.2.1 Các giải pháp thuộc ngân hàng MHB 67 3.2.1.1 Các giải pháp để nâng cao lực tài 67 3.2.1.2 Các giải pháp để nâng cao lực hoạt động 70 3.2.1.3 Giải pháp công nghệ 73 3.2.1.4 Giải pháp nguồn nhân lực .73 3.2.1.5 Mở rộng qui mô hoạt động 75 3.2.1.6 Xây dựng quảng bá thương hiệu MHB 75 3.2.1.7 Các giải pháp khác .77 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 77 3.2.2.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô 77 3.2.2.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý 78 3.2.2.3 Gỉam tỷ lệ sở hữu vốn Nhà nước MHB hồn tất cổ phần hố 79 3.2.2.4 Hạn chế kiểm soát trực tiếp NHNN NHTM 80 KẾT LUẬN 81 PHỤ LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN ACB BIDV CAR ĐBSCL ĐCTC EAB EXIM MHB NH NHLD NHNN NHNNg NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW ROA ROE STB TCB TCKT TCTD TPHCM USD VCB VND WB SECO : Ngân hàng Á Châu : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam : Tỷ lệ an tồn vốn : Đồng sơng Cửu Long : Định chế tài : Ngân hàng Đông Á : Ngân hàng Xuất nhập Việt nam : Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long : Ngân hàng : Ngân hàng liên doanh : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngân hàng thương mại nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Lợi nhuận Tổng tài sản : Lợi nhuận Vốn chủ sở hữu : Ngân hàng Sài gòn Thương tín : Ngân hàng Kỹ thương : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Thành phố Hồ Chí Minh : Đơ la Mỹ : Ngân hàng Ngoại thương Việt nam : Đồng Việt Nam : Ngân hàng giới : State Secretariat for Economic Affairs DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Mục lục Tên bảng – biểu – đồ thị Trang Bảng 2.3.1.1 Vốn chủ sở hữu MHB so với số NHTM khác 31 Đồ thị 2.3.1.1 Tỷ trọng vốn điều lệ so với tổng nguồn vốn 33 Đồ thị 2.3.1.2 So sánh ROA MHB với số NH khác 34 Đồ thị 2.3.1.2 So sánh ROE MHB với số NH khác 36 Bảng 2.3.1.2 Tỷ lệ Chi phí/Doanh thu 37 Đồ thị 2.3.1.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu MHB từ 2002-30/09/07 39 Bảng 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn MHB 41 Đồ thị 2.3.2.1 So sánh tốc độ tăng trưởng huy động vốn MHB 41 Bảng 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động phân bổ theo thị trường 42 Đồ thị 2.3.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo thị trường 42 Đồ thị 2.3.2.1 Thị phần huy động vốn MHB số NH khác 44 Bảng 2.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư MHB 45 Đồ thi 2.3.2.2 So sánh tốc độ tăng trưởng tín dụng đầu tư 45 Đồ thi 2.3.2.2 Thị phần tín dụng đầu tư MHB số NH khác 46 Bảng 2.3.2.2 Cơ cấu cho vay đầu tư MHB từ 2002-30/06/07 47 Bảng 2.3.2.3 So sánh tỷ lệ Thu nhập lãi/Tổng thu nhập 50 Bảng 2.3.4 Đầu tư cho công nghệ số NH 56 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tháng 11 năm 2006, Việt nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) Đây bước ngoặt lịch sử quan trọng trình phát triển kinh tế Việt nam Theo lộ trình cam kết, rào cản hoạt động ngân hàng nhà đầu tư nước dần nới lỏng gỡ bỏ, cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở nên gay gắt Điều buộc ngân hàng Việt nam phải tự đổi để tồn khẳng định Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế cách nghiêm ngặt hơn, hành lang pháp lý thơng thống hơn, thơng tin minh bạch Khi gia nhập thị trường Việt nam, NHNNg có ưu NHTM nước tính chun nghiệp kinh doanh, chất lượng giá sản phẩm dịch vụ, lực tài chính, kinh nghiệm quản lý rủi ro qui trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Trong đó, hệ thống NHTM Việt nam tăng trưởng nhanh song qui mơ vốn nhỏ so với mức chung khu vực giới, công nghệ ngân hàng chưa đại, sản phẩm đơn điệu, chế quản lý giám sát yếu, nghiệp vụ chuyên môn chưa cao Đây thách thức lớn ngân hàng Việt nam việc giữ vững thị trường hoạt động nước chiến lược mở rộng thị trường nước Là ngân hàng đời sau, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu long (MHB) bước đầu có thành cơng định tăng trưởng cao, hệ thống mạng lứơi rộng xét góc độ tổng thể lực cạnh tranh MHB thấp qui mơ vốn nhỏ; cơng nghệ ngân hàng chưa đại; sản phẩm đơn điệu; nghiệp vụ chun mơn chưa cao… Hơn nữa, NHTMNN nên chế tài chính, chế độ lương thưởng MHB chịu quản lý Bộ tài chính, NHNN nên ngân hàng chưa có chế độ lương, thưởng hợp lý để thu hút giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao Cũng nhiều NHTM khác, MHB hoạt động bối cảnh hội nhập tồn cầu hóa với nhiều hội để trưởng thành phát triển Các hội trao đổi, hợp tác, tranh thủ nguồn vốn, công nghệ mới, học hỏi kinh nghiệm tổ chức quản lý điều hành ngân hàng tiến tiến giới tận dụng trường hợp khắc phục hạn chế tồn qui mô, cấu hoạt động, quản trị điều hành, khả quản lý rủi ro, khả tinh thơng nghiệp vụ, trình độ công nghệ, mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những thách thức tiếp tục gia tăng trình đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi MHB phải chủ động nhận thức sẵn sàng tham gia trình cạnh tranh nước mà quốc tế Xác định thời điểm quan trọng định đến tồn phát triển lâu dài, MHB bước chuẩn bị phải đưa định quan trọng bối cảnh xu khơng thể đảo ngược Việc tìm hiểu, đánh giá lực hội thách thức MHB để từ có giải pháp bước phù hợp nhằm gia tăng hiệu hoạt động nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững nâng cao vị thế, uy tín MHB tiến trình hội nhập vấn đề cấp thiết đặt Chính vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu long tiến trình hội nhập” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu luận văn nhằm xác định rõ thực trạng lực cạnh tranh MHB nay, sở đưa giải pháp cần thiết để nâng cao lực cạnh tranh MHB, góp phần làm giàu sở lý luận thực tiễn để ngân hàng cấp có thẩm quyền tham khảo để điều chỉnh, bổ sung, hồn thiện sách, chế đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nói chung MHB nói riêng hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Để đạt mục tiêu luận văn tập trung giải ba vấn đề sau: 2.1 Trình bày khái quát số vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế tác động hệ thống NHTM; Xác định tiêu chí xác định lực cạnh tranh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng 2.2 Phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu hội thách thức MHB bối cảnh 2.3 Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh MHB tiến trình hội nhập Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu ngân hàng MHB số NHTM khác - Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng MHB sở đánh giá tình hình hoạt động giai đoạn từ 2002 đến 30/06/2007 so sánh với số NHTM khác nhằm nêu bật thực trạng MHB Trên sở đánh giá thực trạng lực cạnh tranh luận văn đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức MHB Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Sử dụng phương pháp thống kê phân tích, so sánh, điều tra khảo sát, phân tích SWOT… nhằm làm sáng tỏ vấn đề luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 10 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái quát hội nhập kinh tế quốc tế Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu phát triển giới, sau chiến giới lần thứ II đặc biệt phát triển mạnh mẽ từ thập niên 90 kỷ XX đến đầu kỷ XXI Hội nhập tồn cầu hố diễn với q trình tự hố thương mại đầu tư, trình hình thành dạng liên kết kinh tế mới, gia tăng tốc độ tiến khoa học cơng nghệ… Các q trình nhân tố thúc đẩy cạnh tranh kinh tế chủ thể kinh tế tầm quốc gia, quốc tế khu vực Thực tiễn cho thấy, hội nhập tồn cầu hố ngày gây áp lực buộc quốc gia, doanh nghiệp phải nỗ lực để vượt trội muốn tiếp tục tồn phát triển Điều cho thấy hội nhập tồn cầu hố ngun nhân khách quan đòi hỏi chủ thể kinh tế ngày phải nâng cao lực cạnh tranh Ở Việt nam, hội nhập kinh tế quốc tế khái niệm mẻ, sử dụng nhiều từ thập niên 1990 trở lại Tại sách “Việt nam hội nhập kinh tế xu toàn cầu hóa - vấn đề giải pháp” Nhà xuất trị quốc gia xuất năm 2002 đưa khái niệm: “Hội nhập kinh tế quốc tế trình chủ động gắn kết kinh tế thị trường nước với kinh tế khu vực giới thông qua nỗ lực tự hóa mở cửa cấp độ đơn phương, song phương đa phương” 1.1.2 Hội nhập quốc tế tài 1.1.2.1 Bản chất Hội nhập quốc tế tài Bản chất Hội nhập quốc tế tài tiền tệ trình nước, khu vực mở cửa cho yếu tố nước ngồi tiếp cận lĩnh vực tài bao gồm: vốn, cơng nghệ, lao động trình độ kỹ thuật cao… đồng thời tổ chức nước tiếp cận thâm nhập vào lĩnh vực tài nước khác Nói cách khác, Hội nhập quốc tế tài 71 Để đạt mục tiêu đề để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, MHB cần phải áp dụng quán thông lệ quốc tế điều hành ngân hàng phải có giải pháp phù hợp tất mặt hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh 3.2.1 Các giải pháp thuộc ngân hàng MHB 3.2.1.1 Các giải pháp để nâng cao lực tài Một tăng vốn tự có: MHB tiến trình cổ phần hố dự kiến hoàn tất vào năm 2007, điều kiện vô thuận lợi để MHB tăng vốn điều lệ đáp ứng nhu cầu ngày phát triển tăng trưởng Trước mắt, MHB phải đảm bảo tiến trình cổ phần hố thành cơng, lựa chọn đối tác chiến lược tốt dễ dàng thu hút nhà đầu tư nước quốc tế Phải đảm bảo năm 2008 MHB đạt mức vốn điều lệ tối thiểu 1.000 tỷ đồng đến năm 2010 3.000 tỷ đồng theo qui định NHNN Với đà tăng trưởng nay, khơng tăng vốn MHB khơng có đủ vốn để hoạt động khó trì tỷ lệ an tồn vốn theo qui định MHB tăng vốn cách phát hành công chúng đợt IPO theo tỷ lệ Nhà nước giữ cổ phần chi phối, bán cho nhà đầu tư nước đối tác chiến lược MHB nên chọn đối tác chiến lược nhà đầu tư nước có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng để tận dụng hội học hỏi công tác quản trị điều hành, quản trị tài sản, ứng dụng công nghệ đại vào công tác quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích, đa Các nhà đầu tư chiến lược đơn vị mạnh nước để tận dụng mạng lưới, sở hạ tầng đối tác, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Hai là, xử lý khoản nợ tồn đọng hạn chế nguy gia tăng nợ xấu: Việc xử lý khoản nợ tồn đọng nhằm nâng cao chất lượng tài sản có, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Các khoản nợ tồn đọng, khó đòi từ khoản cho vay theo sách hỗ trợ, xóa nghèo, lãi suất ưu đãi… trước cần phải xử lý dứt điểm cổ phần hóa ngân sách nhà nước bù lỗ MHB có lợi ngân hàng đời, 72 khoản nợ tồn đọng không nhiều chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ nên việc xử lý vấn đề khơng khó khăn NHTMNN khác tiến hành cổ phần hóa Chính sách qui trình quản lý rủi ro tín dụng phải cụ thể, rõ ràng, tách bạch chức thẩm định phê duyệt khoản vay để hạn chế đến mức thấp nguy gia tăng nợ xấu Ba là, cải thiện khả sinh lời: Hoạt động quản lý tài cần phải tập trung hố giao cho giám đốc tài phụ trách Do đó, ngân hàng cần phải có Giám đốc tài với phạm vi, quyền hạn trách nhiệm mở rộng kế toán trưởng Nhiệm vụ Giám đốc tài lập kế hoạch tài chính, tìm nguồn vốn hoạt động lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hợp lý có hiệu nhất; giám sát, đánh giá việc thực kế hoạch tài hệ thống chi nhánh; thiết lập quy định thu, chi tài phù hợp với đặc điểm qui mô ngân hàng chi nhánh thời kỳ định; giám sát việc tuân thủ qui định tài Hội đồng quản trị thông qua tất cấp; lập báo cáo thuế tư vấn cho chi nhánh vấn đề thuế; tham gia vào việc phát triển sản phẩm quan trọng tính tốn kế hoạch lợi nhuận cho sản phẩm này; tham gia vào kế hoạch phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến số liệu tài kế tốn Mục đích việc làm nhằm tối đa hoá khả sinh lời sử dụng tài sản, quản lý chi phí tốt hơn, bước giảm tỷ lệ chi phí/doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động Bốn là, tăng cường công tác quản lý rủi ro: Hoạt động ngân hàng gắn liền với công tác quản lý rủi ro Chính vậy, Uỷ ban quản lý tài sản nợ tài sản có (ALCO) ngân hàng phải đánh giá mức độ rủi ro danh mục tài sản bảng tổng kết tài sản giám sát việc tuân thủ hạn mức quản lý rủi ro hoạt động đầu tư hệ thống MHB Uỷ ban chịu trách nhiệm kiến nghị với Hội đồng quản trị qui trình sách tài sản có tài sản nợ để ngân hàng đạt mục tiêu đề đồng thời tuân thủ đầy đủ qui định pháp luật NHNN trình hoạt động Việc phân bổ tài sản nợ, tài sản có hiệu giúp ngân hàng tối đa hoá khả sinh lợi dài hạn thơng qua việc phân bổ nguồn lực sẵn có để sử dụng cách tốt 73 giới hạn rủi ro chấp nhận Uỷ ban ALCO chịu trách nhiệm việc thông qua sách để điều chỉnh rủi ro chúng xuất rà soát thường xuyên xem việc kiểm soát rủi ro thực so với sách mà ngân hàng qui định Uỷ ban chịu trách nhiệm khả sinh lời ngân hàng cách thiết lập qui trình nhằm đo lường quản lý khả sinh lời sản phẩm chi nhánh ngân hàng Phòng quản lý rủi ro Uỷ ban quản lý tài sản nợ tài sản có cần phải xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp khoản nhằm cung cấp cho nhân viên cấp quản lý phương cách ứng phó có gặp cố rủi ro khoản Đối với cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: cần ban hành thực sách tín dụng, định hướng cơng tác tín dụng, sách quản lý rủi ro thời kỳ; qui trình, qui định, hướng dẫn nghiệp vụ đạo điều hành cơng tác tín dụng cần phải phù hợp với thực tiễn giai đoạn; phân cấp uỷ quyền phán cho vay cho tập thể nhân phải phù hợp với trình độ quản lý phù hợp với đặc thù địa phương chi nhánh; rà soát định kỳ đột xuất danh mục tín dụng, phân loại nợ trích dự phòng rủi ro theo qui định; thực kiểm tra định kỳ đột xuất Xây dựng hệ thống kiểm toán, kiểm soát soát nội hiệu quả: Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt kiểm tốn nội có vị trí, vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động ngân hàng; nòng cốt quản trị điều hành doanh nghiệp; sở tảng điều kiện tiên quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần nâng cấp phận kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội để đáp ứng yêu cầu quản lý giai đoạn tới Hội đồng quản trị Ban điều hành cần quan tâm, ưu tiên nguồn nhân lực cách thích đáng cho phận Xây dựng lộ trình để hình thành mơ hình tổ chức hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội theo thơng lệ tốt nhất, khơng phận kiểm sốt nội chuyên trách mà nên tập trung sức mạnh cho hệ thống kiểm toán nội thiết lập hệ thống kiểm sốt nội hồn thiện Xác định rõ mục tiêu, phương pháp, nhiệm vụ nguyên tắc kiểm toán nội Cho phép kiểm toán viên tiếp cận với tài liệu người có liên quan đến hoạt động kiểm tra nội 74 3.2.1.2 Các giải pháp để nâng cao lực hoạt động Một là, lập kế hoạch kinh doanh chi tiết, rõ ràng có khoa học: Nếu khơng có chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn cách chi tiết rõ ràng, có sở khoa học MHB người đường kinh doanh định hướng, khơng biết tới đâu dễ gặp thất bại Vì ngân hàng cần có phận chuyên trách chịu trách nhiệm lập chiến lược, kế hoạch kinh doanh giám sát việc thực chiến lược kế hoạch Tuyển dụng liên kết với viện nghiên cứu, trường đại học, chuyên gia kinh tế công nghệ để thực thường xuyên việc nghiên cứu kinh tế vĩ mô, trạng kinh doanh khu vực địa lý, ngành kinh tế, phát triển khoa học kỹ thuật, từ vùng, ngành kinh tế tiềm mà MHB ưu tiên đầu tư Hai là, nâng cao khả huy động vốn: Nâng cao khả huy động vốn gắn liền với việc tăng chất lượng lập kế hoạch sử dụng vốn để hạn chế rủi ro lãi suất kỳ hạn Không thể chạy đua tăng huy động vốn mà không xác định trước nguồn vốn sử dụng vay, đầu tư vào đâu Hiện nay, NHTM cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ, yếu tố tác động trực tiếp gián tiếp đến khả gia tăng thị phần huy động vốn NHTM Đối với MHB, để hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn, cần thiết phải tăng cường chất lượng dịch vụ tốn Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp để phục vụ hoạt động kinh doanh, phương cách tốt để cải thiện khả sinh lời MHB Thời gian qua, dịch vụ toán MHB phần đáp ứng nhu cầu khách hàng như: toán chuyển tiền điện tử qua mạng NHNN mạng nội bộ, toán nhờ thu, tốn chuyển tiền, tín dụng chứng từ,… Tuy nhiên hệ thống đường truyền hạn chế, cơng nghệ lạc hậu nên ảnh hưởng lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn Trong thời gian tới, MHB cần phải đẩy mạnh dịch vụ toán chất lượng để hấp dẫn khách hàng Cải 75 Ba là, Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư: Ngân hàng cần phải có sách kế hoạch đầu tư thống toàn hệ thống; Phải xếp hạng ưu tiên ngành, lĩnh vực, khu vực ưu tiên đầu tư; biên soạn sách kế hoạch tín dụng áp dụng chung cho tồn MHB Chính sách tín dụng phải thật chi tiết, phải thực việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng, tiêu chuẩn xếp hạng ưu tiên tín dụng ngành, khu vực địa lý đối tượng khách hàng Cần phải có quy định cụ thể thủ tục thẩm quyền việc phê duyệt sách tín dụng, thủ tục bổ sung, tu chỉnh lại sách tín dụng Việc xây dựng, tu chỉnh sách tín dụng phận chun mơn sách tín dụng thực Kiểm toán nội chịu trách nhiệm thẩm định rủi ro tiềm ẩn sách đưa khuyến cáo, Ban Tổng Giám đốc phê chuẩn trước áp dụng Công tác tổ chức phận thẩm định hồ sơ cho vay, dự án đầu tư phải độc lập với phận quan hệ khách hàng Tổ chức liên hệ với tổ chức thẩm định giá để định 76 giá tài sản chấp cách chuyên nghiệp có sở hợp lý; Xây dựng hồ sơ thông tin khách hàng thống tồn hệ thống MHB Hệ thống thơng tin phải lưu trữ tồn thơng tin liên quan đến giao dịch khách hàng với ngân hàng, thông tin mối quan hệ khách hàng, thông tin mang tính chất marketing khách hàng phục vụ cho công tác quản lý đánh giá khách hàng cách chuẩn xác Bốn là, Nâng cao khả phát triển sản phẩm dịch vụ: Cần phát triển đưa thị trường sản phẩm dịch vụ tài đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng; tạo lập danh tiếng mức giá cạnh tranh, độ tin cậy chất lượng phục vụ khách hàng MHB cần nhanh chóng hồn tất kế hoạch trang bị hệ thống công nghệ sở đưa nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng qua kênh phân phối không truyền thống hệ thống giao dịch trực tuyến như: Phone-banking, Mobilebanking, Home-banking, Internet-banking,…; tích cực bán chéo sản phẩm dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày tăng đa dạng khách hàng; triển khai dịch vụ giao dịch cửa để giảm thiểu tối đa thời gian chờ đợi khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Năm là, Cải tiến qui trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản chuyên nghiệp hơn: Theo điều tra công ty Tư vấn quản lý quỹ MCG năm 2006, có đến 45% khách hàng tham gia khả sát, bao gồm khách hàng cá nhân doanh nghiệp muốn chuyển từ vay tiền ngân hàng Việt nam sang vay tiền NHNNg Lý doanh nghiệp chuyển sang vay tiền NHNNg thủ tục đơn giản hơn, lãi suất ưu đãi hơn, phong cách phục vụ chuyên nghiệp đáng tin cậy Đối với khách hàng cá nhân tính chuyên nghiệp yếu tố trước tiên, thủ tục đơn giản hơn, chất lượng sở hạ tầng tốt hơn, lãi suất ưu đãi Về họat động tiền gởi, 50% số khách hàng hỏi cho biết chọn họ chọn gởi tiền NHNNg, khách hàng doanh nghiệp cá nhân đưa lý NHNNg phục vụ chuyên nghiệp hơn, sau thủ tục đơn giản hơn, sở vật chất tốt hơn, đáng tin cậy hơn… Từ nghiên cứu cho thấy ngân hàng Việt nam nói chung MHB nói riêng cần phải cải thiện thủ tục qui trình nghiệp vụ, nâng cao tính chun nghiệp phục 77 vụ khách hàng, phân khúc đối tượng khách hàng thiết kế sản phẩm đặc thù cho đối tượng khách hàng, giảm thiểu giấy tờ thủ tục chữ ký khách hàng đến giao dịch Cải tiến lại website cho khoa học hơn, bắt mắt hơn, dễ tìm kiếm thơng tin hơn; thơng qua website, khách hàng biết thơng tin sản phẩm cụ thể ngân hàng; khách hàng nộp đơn vay tiền qua mạng internet, … Như vậy, vừa tiết kiệm thời gian lại khách hàng vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng 3.2.1.3 Giải pháp công nghệ Hiện đại hoá ngân hàng để hội nhập phát triển mục tiêu quan trọng mà nhiều ngân hàng đặt có cơng nghệ đại ngân hàng có bước đột phá hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, phát triển cơng nghệ ngân hàng đòi hỏi phải có bước giải pháp phù hợp, đồng việc đầu tư mang lại hiệu thiết thực Đầu tư hệ thống công nghệ ngân hàng đắt đỏ chuyên biệt chưa mang lại hiệu Điều quan trọng đầu tư công nghệ ngân hàng phải xem xét đến sở hạ tầng để vận hành cơng nghệ phải phát triển ứng dụng dựa công nghệ đầu tư Chính vậy, đầu tư hệ thống cơng nghệ MHB nên có phận chuyên nghiên cứu công nghệ ngân hàng chịu trách nhiệm việc triển khai ứng dụng công nghệ Công nghệ công cụ thực hiện, vấn đề phải đánh giá cơng nghệ áp dụng có phù hợp với trạng MHB hay không? Việc áp dụng cơng nghệ đòi hỏi phải có điều kiện nào? MHB cần phải thay đổi để đáp ứng yêu cầu công nghệ mới? Ngân hàng tận dụng lợi phát triển sản phẩm dịch vụ dựa hệ thống cơng nghệ đó? Khả kiểm sốt rủi ro hệ thống nào? Phải đánh giá hiệu qủa mang lại từ việc áp dụng công nghệ Hơn nữa, công nghệ thường kèm theo rủi ro tiềm ẩn, trước đưa vào áp dụng phận kiểm toán ngân hàng cần phải đánh giá lại rủi ro 3.2.1.4 Giải pháp nguồn nhân lực 78 Nguồn ngân lực tài sản chiến lược ngân hàng, đó, MHB phải có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực môt cách đồng có quan tâm thích đáng đến sách để làm sở cho việc phát triển mạng lưới an tồn bền vững Chính sách phải mang tính quán từ khâu tuyển chọn nhân viên đến việc đào tạo giữ chân họ Với hệ thống cơng nghệ thơng tin mới, mơ hình quản trị điều hành ngân hàng thay đổi lớn vậy, phòng tổ chức nhân phải cải tổ mở rộng để đảm đương nhiệm vụ Ngân hàng chuyển từ mô hình quản lý phân tán sang mơ hình quản lý tập trung Việc quản lý tập trung tạo áp lực lớn lên ngân hàng công tác bố trí xếp Càng ngày cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút nguồn nhân lực tốt ngân hàng với nhau, ngân hàng ngành kinh tế khác Do quản lý nhân thực vấn đề vừa khoa học vừa nghệ thuật phải chuyên nghiệp hóa Nên có phòng nhân Giám đốc nhân riêng tách khỏi phận tổ chức Đối với việc tuyển chọn bổ nhiệm nhân sự: Phải biên soạn sách quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm đào tạo nhân viên Việc tuyển dụng, bổ nhiệm phải cơng khai, minh bạch tn theo sách quy trình ban hành Phải có quy trình đánh giá nhân viên sau tuyển dụng Việc bổ nhiệm nhân phải dựa lực, đạo đức chuyên môn người tuyển dụng bổ nhiệm Vấn đề quản lý nhân công việc nội MHB, hạn chế can thiệp trực tiếp đảng quyền địa phương Đối với vịêc đào tạo nhân viên: Phải có phòng đào tạo, có kế hoạch đào tạo thường xuyên để nâng cao lực, cập nhật kiến thức, kỹ cho nhân viên Việc đào tạo phải đánh giá cách nghiêm túc kết chất lượng đào tạo Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, hoạt động đa năng, lâu dài MHB cần phải có chương trình đào tạo nhân viên cách toàn diện theo hướng, nhân viên phải am hiểu nhiều nghiệp vụ ngân hàng để người thay người Một nhân viên kiểm ngân cần phải hiểu biết nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng đợi lâu thực giao dịch 79 Cần phải tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý: Một môi trường làm việc tốt yêu cầu hàng đầu hầu hết giới trẻ có trình độ cầu tiến Môi trường làm việc tốt môi trường mà đó, đội ngũ nhân viên làm việc động, tận tâm, sáng tạo có trách nhiệm; mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở chân thực, thẳng thắn Đây sở cho việc xây dựng mối quan hệ hợp tác, nâng cao chất lượng kinh doanh ngân hàng Làm việc môi trường mà người lãnh đạo coi trọng giá trị người, người lao động coi ngân hàng ngơi nhà sẵn sàng làm việc với thái độ trách nhiệm cao Hiện nay, MHB chưa có chế trả lương theo hiệu công việc, điều làm giảm ham muốn làm việc người có lực thực Ngân hàng cần phải xây dựng chế độ đãi ngộ hơp lý nhân viên có lực có cơng hiến cho ngân hàng, cần phải có chế trả lương theo lực mức độ hồn thành cơng việc Mức lương phải hợp lý mang tính cạnh tranh thu hút người tài giữ chân nhân viên tốt Ngoài ra, cần tạo điều kiện để họ có điều kiện học tập, nâng cao lực cập nhật kiến thức, kết hợp khóa đào tạo ngắn ngày nơi nghỉ mát xa thành phố nước ngồi để học vừa học tập vừa có thời gian thư dãn, nạp lượng để có sức khoẻ hưng phấn phục vụ ngân hàng tốt 3.2.1.5 Mở rộng qui mô hoạt động Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch nên tập trung tỉnh thành phố lớn, nơi có mức sống cao Việc định số lượng, quy mô, địa điểm, thời điểm mở điểm giao dịch phải nghiên cứu thật chi tiết, đầy đủ mặt cách cẩn thận, khoa học, có kế hoạch, phải tính hiệu qủa điểm giao dịch mang lại Không nên chạy đua với ngân hàng khác ạt mở điểm giao dịch bất chấp hiệu Ký kết hợp đồng hợp tác song phương với định chế tài chính, NHTM khác, hệ thống tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng mục đích mở rộng mạng lưới giao dịch mà không cần mở điểm giao dịch trực tiếp MHB 3.2.1.6 Xây dựng quảng bá thương hiệu MHB 80 MHB phải xây dựng thương hiệu ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng có độ an tồn cao với đội ngũ nhân viên trẻ trung động, có văn hóa giao tiếp Để xây dựng thương hiệu có ấn tượng mạnh MHB phải : - Tạo hiệu (slogan) độc đáo thể định hướng, phương châm kinh doanh ngân hàng; - Sử dụng, lựa chọn tên gọi, cách viết tắt dễ đọc dễ nhớ, có tính bao qt rộng thay tên ngân hàng q dài mang tính khu vực nay; - Xây dựng quy chuẩn thiết kế nội ngoại thất (bảng hiệu, màu sắc, quầy kệ…) quy chuẩn cho toàn hệ thống từ hội sở, chi nhánh đến phòng giao dịch làm bật hình ảnh, tên tuổi văn hóa MHB; - Thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống form, mẫu thư từ, ấn phẩm ngân hàng phản ánh hiệu, thông điệp MHB muốn gởi đến khách hàng; - Ngân hàng cần lựa chọn phương pháp quảng bá thông tin theo phong cách riêng, mẻ, phù hợp với đối tượng khách hàng, sống động khơng ầm ĩ phải tính đến tính đặc trưng ngân hàng; - Thực tốt công tác quan hệ cộng đồng (PR) nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa nhiều sản phẩm đến đối tượng khách hàng Để thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng và triển khai chương trình quảng bá thương hiệu ấn tượng hoạt động quan hệ cộng đồng có định hướng Chương trình tâm điểm cho toàn chiến lược tiếp thị ngân hàng thể rõ văn hóa doanh nghiệp mà MHB muốn xây dựng Các nhân viên ngân hàng phải đào tạo dịch vụ khách hàng phong cách phục vụ chuyên nghiệp Đây việc vô quan trọng nhân viên giao dịch cầu nối quan trọng khách hàng ngân hàng Hình ảnh ngân hàng khách hàng đánh giá thơng qua thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng nhân viên giao dịch Ngân hàng cần phải thành lập phận PR để xây dựng, theo dõi thực công tác quan hệ cộng đồng 81 3.2.1.7 Các giải pháp khác - Thành lập phòng tiếp thị phát triển sản phẩm dựa tảng phòng kế hoạch Phòng chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, phát triển lập kế hoạch tung sản phẩm thị trường, thực chương trình quảng cáo nhằm quảng bá rộng rãi thương hiệu MHB tăng nhận thức khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, theo dõi hiệu sản phẩm dịch vụ Xây dựng chiến lược tiếp thị quảng bá thương hiệu MHB nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo nên hình ảnh tích cực bật ngân hàng gắn với sản phẩm, dịch vụ - Thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chiến lược định đối thủ có tác động ảnh hưởng đến mơi trường kinh doanh ngân hàng - Thực liên kết kinh tế với ngân hàng nước nước nhằm nâng cao lực cạnh tranh; hợp tác chiến lược toàn diện với tập đoàn kinh tế tổng công ty lớn nước nhằm tranh thủ bổ sung mạnh cho nhau, tranh thủ khách hàng, mạng lưới phân phối quảng bá nâng cao hình ảnh doanh nghiệp để mở rộng phát triển kinh doanh 3.2.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.2.2.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động hệ thống ngân hàng Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mơ: - Kiểm sốt lạm phát: Tỷ lệ lạm phát cao bất thường làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro gặp khó khăn việc điều chỉnh lãi suất để theo kịp lạm phát Điều hạn chế tính hiệu hệ thống ngân hàng trình đổi nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khó thực Hơn nữa, lãi suất huy động cao buộc ngân hàng phải tăng lãi suất đầu tác 82 động dây chuyền xảy ra, doanh nghiệp hạn chế vay vốn để đầu tư dẫn đến kìm hãm tăng trưởng kinh tế - Duy trì tăng trưởng kinh tế: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng tăng trưởng kinh đồng nghĩa với việc doanh nghiệp làm ăn phát đạt hơn, đời sống nhân dân lên nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng tăng lên 3.2.2.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý Việc tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh đồng yêu cầu tiên tạo điều kiện tảng cho việc quản lý điều hành kinh tế Nhà nước tạo điều kiện cho ngành kinh doanh, có ngân hàng phát triển định hướng nâng cao lực cạnh tranh thị trường Chính phủ, ngành liên quan NHNN cần phải: - Rà sốt tổng thể đối chiếu tồn thể qui định văn luật hành, tính tương thích qui định văn với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài nhằm xác định lỗ hổng mặt pháp lý, khác biệt mâu thuẫn hệ thống qui định pháp lý Trên sở đó, Chính phủ NHNN ngành liên quan chỉnh sửa kịp thời cho phù hợp nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định - Nâng cao lực pháp lý văn luật công bố, cộng với tăng cường hoạt động tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương, đến Bộ, ngành có liên quan nhằm xây dựng mơi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, doanh nghiệp bình đẳng với trước pháp luật, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển, tăng khả thu hút vốn vào ngân hàng 83 - Xây dựng chế sách minh bạch hóa cơng khai thơng tin tổ chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán Đây việc làm quan trọng nhằm giúp ngân hàng hoạt động hiệu thị trường chứng khoán kênh tạo vốn quan trọng cho ngân hàng tăng khả tài Mặt khác, niêm yết thị trường chứng khoán ngân hàng hoạt động minh bạch hiệu 3.2.2.3 Gỉam tỷ lệ sở hữu vốn Nhà nước MHB hồn tất cổ phần hố Cổ phần hóa MHB khơng đáp ứng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO, mà để nâng vốn tự có hoàn cảnh nguồn vốn đầu tư từ ngân sách bị hạn chế Nhưng việc quy định Nhà nước nắm giữ tối thiểu 51% vốn cổ phẩn cổ phần hóa mâu thuẫn với mục đích Nhà nước không thiết phải nắm giữ 51% vốn chi phối hoạt động MHB Nếu bị ràng buộc tỷ lệ Nhà nước nắm giữ 51% vốn cổ phần, sau MHB có nhu cầu tăng vốn để cạnh tranh, liệu ngân sách nhà nước (thông qua Tổng cơng ty vốn nhà nước SCIC) có tiếp tục đủ nguồn vốn rót vào MHB khơng? Vì ngồi MHB bốn NHTMNN khác với nhiều tổng cơng ty thuộc ngành chiến lược khác cổ phần hóa Nhà nước nắm cổ phần chi phối Như vậy, vơ hình dung tỷ lệ chi phối kìm hãm khả tăng vốn MHB Mục đích Nhà nước giữ tỷ lệ cổ phần chi phối để chi phối hoạt động MHB theo mục đích phát triển kinh tế xã hội Nhưng có nhiều NHTMCP khác qui mơ lớn MHB mà Nhà nước khơng có cổ phần chi phối họ thực theo chủ trương, sách kinh tế Đảng Nhà nước Hơn MHB khơng nắm thị phần chi phối, khơng có sản phẩm độc quyền MHB khơng đóng vai trò chủ yếu việc chi phối thị trường tài Việc chi phối, định hướng hoạt động tổ chức kinh doanh kinh tế thị trường phải thuân theo quy luật kinh tế hệ thống luật pháp Các kế hoạch, sách kinh tế Nhà nước mang lại lợi ích cho ngân hàng họ sẵn sàng tuân theo tham gia đến có lợi Còn kế hoạch, 84 sách ý chí, khơng mang lại lợi ích nhà đầu tư khơng sẵn sàng mua cổ phần MHB việc tăng vốn khó thực Vì vậy, trước mắt vốn điều lệ MHB nhỏ, để tránh việc bị cá nhân hay tổ chức thâu tóm tiến hành cổ phần hóa, Nhà nước trì tỷ lệ chi phối MHB có quy mơ lớn hơn, khả thâu tóm cá nhân hay tổ chức khó thực Nhà nước khơng cần thiết phải trì tỷ lệ chi phối 51% 3.2.2.4 Hạn chế kiểm soát trực tiếp NHNN NHTM Các sách Chính phủ trì kiểm sốt “ trực tiếp” NHNN hoạt động NHTM làm giảm khả động lực đổi giảm lợi so sánh ngân hàng nước Một khuôn khổ đảm bảo an toàn, quản trị kinh doanh, giám sát phù hợp sách khuyến khích thị trường yếu tố quan trọng để hoạt động ngân hàng đạt kết tốt dài hạn 85 KẾT LUẬN Nâng cao lực cạnh tranh NHTM nói chung MHB nói riêng tiến trình hội nhập việc làm cần thiết cấp bách để trì tồn phát triển ngân hàng Với mục tiêu nghiên cứu giải pháp nâng cao lực cạnh tranh MHB tiến trình hội nhập Nội dung luận văn làm số vấn đề sau: Khái quát số vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế, tác động hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống NHTM Việt nam; Các tiêu chí để xác định lực cạnh tranh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng MHB dựa tiêu chí tình hình thực tế MHB sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức MHB Số liệu hoạt động tăng trưởng MHB so sánh mức trung bình tồn hệ thống ngân hàng; ngân hàng địa bàn TPHCM; số NHTMNN có qui mơ lớn; số NHTMCP có ngân hàng có qui mơ tương đương với MHB có bước đột phá đáng kể thời gian qua nhằm nêu bật thực trạng hoạt động MHB Trên sở mục tiêu chiến lược MHB, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động nâng cao lực cạnh tranh MHB đồng thời đưa kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, với NHNN nhằm hồn thiện hành lang pháp lý chế sách giúp ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Những đề xuất giải phải dựa sở lý luận, nghiên cứu thực tiễn ngân hàng thăm dò ý kiến nhà lãnh đạo ngân hàng chuyên gia tư vấn Việc nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp hy vọng giúp ngân hàng MHB nâng cao lực cạnh tranh, tăng trưởng phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả./ ... NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 10 CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ HỘI NHẬP... trạng lực cạnh tranh giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG. .. 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 66 3.1 MỤC TIÊU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA MHB