BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM BÙI THỊ MỸ HẠNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2000 MỦC LUC M ệU Trang CHặNG 1: NHặẻNG VN ệ CHUNG VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI .1 1.1 Ngán haìng thỉång mải .1 1.1.1 Âënh nghéa ngán hng thỉång maûi 1.1.2 Chỉïc nàng ca ngán hng thỉång mai .1 1.1.3 Hãû thäúng ngán hng thỉång mải Viãût Nam 1.2 Hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng thỉång mải 1.2.1 Khại niãûm vãư tên dủng v tên dủng ngán haìng 1.2.2 Vai tr ca tên dủng ngán hng 1.2.3 Caùc hỗnh thổùc tên dủng ca ngán hng thỉång mải 1.2.4 nh hỉåíng ca li sút âäúi våïi tên dủng ngán hng .8 CHỈÅNG 2: THỈÛC TRẢNG HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA CẠC NGÁN HNG THỈÅNG MẢI TRÃN ÂËA BN TÈNH CÁƯN THÅ 10 2.1 Khại quạt vãư hoảt âäüng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thồ .10 2.2 Tỗnh hỗnh hoaỷt õọỹng tờn dủng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå 12 2.2.1 Nghiãûp vuû huy âäüng väún 12 2.2.1.1 Tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn .12 2.2.1.2 Tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn trãn âëa baìn 14 2.2.2 Nghiãûp vuû cho vay 16 2.2.2.1 Tỗnh hỗnh tàng trỉåíng tên dủng 18 2.2.2.2 Tỗnh hỗnh chỏỳt lổồỹng tờn duỷng .20 2.3 Nháûn âënh täøng quạt v âạnh giạ mäüt säú úu täú nh hỉåíng âãún hoảt âäüng tên dủng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå 22 2.3.1 Nhỉỵng ngun nhán lm hản chãú hoaût âäüng huy âäüng väún 23 2.3.1.1 Li sút ngán hng khäng äøn âënh v gim liãn tủc 23 2.3.1.2 Ngán hng chỉa tảo âỉåüc nhiãưu tiãûn êch cho ngỉåìi gỉíi tiãưn .23 2.3.1.3 Nghiãûp vủ ngán hng chỉa cao v chỉa phong phụ 24 2.3.1.4 Ngnh ngán hng chỉa tảo âỉåüc niãưm tin vỉỵng vng âäúi våïi dán chụng .24 2.3.2 Nhỉỵng ngun nhán lm hản chãú hoảt âäüng cho vay .24 2.3.2.1 Sæû úu kẹm ca cạc NHTM cäng tạc cho vay 24 2.3.2.2 Sỉû hoảt âäüng kẹm hiãûu qu ca khạch hng vay väún 26 2.3.2.3 Ngán hng Nh nỉåïc chỉa thỉûc hiãûn täút chỉïc nàng qun l v kiãøm soạt âäúi våïi cạc NHTM .27 2.3.2.4 Cå såí phạp l cho kinh doanh tên dủng ngán hng chỉa âáưy â v thiãúu âäưng bäü .28 CHỈÅNG 3: MÄÜT SÄÚ GII PHẠP MÅÍ RÄÜNG V NÁNG CAO CHÁÚT LỈÅÜNG HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA CẠC NGÁN HNG THỈÅNG MẢI TRÃN ÂËA BN TÈNH CÁƯN THÅ 30 3.1 Nhỉỵng gii phạp âãư nghë âäúi våïi cạc NHTM 30 3.1.1 Cạc gii phạp âãư nghë cäng tạc huy âäüng väún 30 3.1.1.1 Thỉûc hiãûn li sút huy õọỹng hỏỳp dỏựn kóỳt hồỹp vồùi caùc hỗnh thổùc khuyóỳn khêch bàòng låüi êch váût cháút .30 3.1.1.2 Náng cao cháút lỉåüng v kh nàng thỉûc hiãûn cạc dëch vủ ngán hng 31 3.1.1.3 a daỷng hoùa caùc hỗnh thổùc huy õọỹng vọỳn thờch håüp våïi nhiãưu loải âäúi tỉåüng khạch hng cọ nhu cáưu v nguûn vng khạc 32 3.1.1.4 Thỉûc hiãûn bo âm an ton tiãưn gỉíi 33 3.1.1.5 Cung ỉïng thãm nhiãưu tiãûn êch cho khạch hng 34 3.1.1.6 Måí räüng mảng lỉåïi huy âäüng väún åí nhỉỵng nåi táûp trung dán cỉ, khu vỉûc phạt triãøn kinh tãú 34 3.1.1.7 Trang bë cå såí váût cháút hiãûn âải, âäøi måïi cäng nghãû ngán hng v náng cao cháút lỉåüng phuûc vuû .35 3.1.1.8 Âáøy mảnh thäng tin, tun truưn, qung cạo .35 3.1.2 Cạc gii phạp âãư nghë cäng taïc cho vay 36 3.1.2.1 Måí räüng v âa dảng họa cạc hỗnh thổùc õỏửu tổ tờn duỷng .37 3.1.2.2 Thỉûc hiãûn täút chênh khạch hng, thiãút láûp v giỉỵ vỉỵng mäúi quan hãû täút âẻp, láu di våïi khạch hng 39 3.1.2.3 Tàng cỉåìng cäng tạc qun l tên dủng nhàòm bo âm an ton väún vay .40 3.1.2.4 Chuí âäüng phán tạn ri ro âãø ngàn ngỉìa v hản chãú ri ro 43 3.1.2.5 Tỉìng bỉåïc tiãu chøn họa cạn bäü ngán hng, chụ trng âo tảo lải cạn bäü trỉåïc hãút l cạn bäü tên dủng .45 3.1.2.6 Tàng cỉåìng thọng tin giổợa caùc ngỏn haỡng vóử tỗnh hỗnh taỡi chênh ca cạc doanh nghiãp .46 3.1.2.7 Tàng cỉåìng cäng tạc kiãøm tra, kiãøm soaït näüi bäü 47 3.1.2.8 Têch cỉûc xỉí l nåü quạ hản täưn âoüng .47 3.2 Kiãún nghë våïi Ngán hng Nh nỉåïc, Chênh ph v cạc ngnh cọ liãn quan 51 3.2.1Tàng cỉåìng vai tr qun l ca Chi nhạnh NHNN tènh âäúi våïi cạc NHTM trãn âëa baìn 51 3.2.1.1 Cháún chènh lải hoảt âäüng ca Trung tám thäng tin tên dủng 51 3.2.1.2 Náng cao hiãûu quaí cuía cäng tạc tra âäúi våïi hoảt âäüng ca NHTM .51 3.2.2 Hon thiãûn chênh qun l vé mä ca Nh nỉåïc âäúi våïi hoảt âäüng kinh doanh cuía NHTM 52 3.2.2.1 Ban hnh thäng tỉ liãn bäü ca cạc ngnh chỉïc nàng liãn quan, tảo âiãưu kiãûn häù tråü ngán hng xỉí l ti sn thãú cháúp âãø thu häưi cạc khon nåü vay 52 3.2.2.2 Thnh láûp Cäng ty mua bạn nåü nhàòm gii quút säú nåü täưn âng khọ âi ca cạc NHTM 52 3.2.2.3 Tiãún hnh r soạt, âạnh giạ hoảt âäüng cuớa caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp õóứ coù phổồng saùch xỉí l thêch håüp 53 3.2.2.4 Tàng cỉåìng cạc biãûn phạp qun l âäúi våïi doanh nghiãp 53 KÃÚT LUÁÛN TAÌI LIÃÛU THAM KHO PHỦ LỦC K HIÃÛU VIÃÚT TÀÕT NHTM : Ngán hng thỉång mải TCTD : Täø chỉïc tên dủng NHNN : Ngán hng Nh nỉåïc HÂ : Huy âäüng NV : Ngưn väún ÂC : Âiãöu chuyãøn TG : Tiãön gỉíi NQH : Nåü quạ hản DN : Dæ nåü 10 CIC : Trung tám thäng tin tên dủng (Credit Information Center) MÅÍ ÂÁƯU TÊNH CÁÚP THIÃÚT CA ÂÃƯ TI Trong nãưn kinh tãú hiãûn âải ngy nay, âãø âạp ỉïng cho nhu cáưu phạt triãøn khạch quan ca cạc lénh vỉûc tỉì sn xút, lỉu thäng âãún tiãu dng cạ nhán, cạc ngán hng thỉång mải â khäng ngỉìng måí räüng phảm vi hoảt âäüng v âa dảng họa sn pháøm dëch vủ, Màûc d váûy, hoảt âäüng chênh ca cạc ngán hng thỉång mải váùn l hoảt âäüng tên dủng, mäüt hoảt âäüng mang cháút truưn thäúng v ngy cng phạt triãøn, bao gäưm huy âäüng väún v cho vay väún Âáy l hai màût âäúi láûp mäüt chènh thãø thäúng nháút l kinh doanh tiãưn tãû Cạc ngán hng âãưu sỉí dủng mäüt lỉåüng väún låïn gáúp nhiãưu láưn so våïi vọỳn tổỷ coù cuớa mỗnh õóứ cho vay óứ coù âỉåüc lỉåüng väún låïn âọ, cạc ngán hng phi huy âäüng tỉì nhiãưu ngưn x häüi v phi hon tr mäüt cạch âáưy â c väún láùn li âãún hản Trãn cå såí ngưn väún huy âäüng âỉåüc, cạc ngán hng s âáưu tỉ tråí lải cho nãưn kinh tãú Trãn thãú giåïi â tỉìng xy nhiãưu cüc khng hong kinh tãú v gáưn âáy nháút l cüc khng hong tiãưn tãû Cháu Ạ â v âang gáy nhỉỵng háûu qu nàûng nãư âåìi säúng kinh tãú x häüi khu vỉûc m mäüt nhỉỵng ngun nhán ca chênh l cạc khon âáưu tỉ tên dủng ca ngán hng khäng cọ kh nàng thu häưi ÅÍ Viãût Nam, sỉû âäø våỵ hng loảt cạc håüp tạc x tên dủng nhỉỵng nàm 1989 1990 v gáưn âáy l nhỉỵng vủ ạn kinh tãú låïn Minh Phủng - Epco, Tamexco âãưu bàõt ngưn tỉì hoảt âäüng tên dủng kẹm hiãûu qu, â gáy cháún âäüng låïn v háûu qu ca khäng phi mäüt såïm mäüt chiãưu cọ thãø gii quút xong Riãng åí tènh Cáưn Thå, hãû thäúng ngán hng thỉång mải hióỷn chổa ồớ tỗnh traỷng baùo âäüng nhỉng nguy cå âe doả äøn âënh v sỉû phạt triãøn ca hãû thäúng khäng phi l khäng cọ Màût khạc, trỉåïc nhu cáưu phạt triãøn kinh tãú ngy cng cao, âãø häüi nháûp vo nãưn kinh tãú thãú giåïi v khu vỉûc, cạc doanh nghiãûp cọ nhu cáưu vay väún ráút låïn âãø måí räüng sn xút, tng cổồỡng maỷng lổồùi kinh doanh cuớa mỗnh Tỗnh hỗnh trãn âi hi cạc ngán hng thỉång mải phi âàûc biãût chụ trng âãún cäng tạc tảo väún v âáưu tổ tờn duỷng Vỗ nhổợng lyù trón, Mọỹt sọỳ gii phạp måí räüng v náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn tènh Cáưn Thå” âỉåüc chn lm âãư ti nghiãn cỉïu ca lûn vàn ny MỦC ÂÊCH NGHIÃN CặẽU CUA ệ TAèI Trón cồ sồớ vỏỷn duỷng nhổợng l lûn v phỉång phạp nghiãn cỉïu khoa hc ỉïng duỷng vaỡo tỗnh hỗnh thổỷc tióựn cuớa tốnh Cỏửn Thồ, Lûn vàn mong mún âãư âỉåüc nhỉỵng gii phạp củ thãø, håüp l giụp cho cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn måí räüng quy mä tên dủng våïi cháút lỉåüng cao, bn thán ngán hng kinh doanh cọ li âäưng thåìi cng gọp pháưn thục âáøy kinh tãú âëa phỉång phạt triãøn nhanh v bãưn vỉỵng ÂÄÚI TỈÅÜNG V PHẢM VI NGHIÃN CỈÏU Lûn vàn khäng âi vo nghiãn cỉïu ton bäü hoảt âäüng ca hãû thäúng ngán hng m chè táûp trung nghiãn cỉïu hoảt âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn tènh Cáưn Thå Lûn vàn nghiãn cỉïu âiãưu kiãûn Lût Ngán hng Nh nỉåïc v Lût cạc Täø chỉïc tên dủng cọ hiãûu lỉûc tỉì 01/10/1998 nhỉng cạc vàn bn dỉåïi lût âang âỉåüc triãøn khai nhỉng chỉa âäưng bäü Do váûy, cạc váún âãư phán têch, âạnh giạ v kiãún nghë dỉûa trãn nhỉỵng vàn bn phạp l hiãûn hnh PHỈÅNG PHẠP NGHIÃN CỈÏU Lûn vàn âỉåüc nghiãn cỉïu trãn cå såí phỉång phạp lûn ca ch nghéa váût biãûn chỉïng v ch nghéa váût lëch sỉí Viãûc phán têch v xỉí l cạc säú liãûu dỉûa theo phỉång phạp lëch sỉí nghiãn cỉïu qun trë v kinh doanh BÄÚ CỦC LÛN VÀN Lûn vàn bao gäưm nhỉỵng pháưn sau: _ Måí âáưu _ Chỉång 1: Nhỉỵng váún âãư chung vãư hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng thỉång mải _ Chỉång 2: Thỉûc trảng hoảt âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn tènh Cáưn Thå _ Chỉång 3: Mäüt säú gii phạp måí räüng v náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng ca cạc ngán hng thỉång mải trãn âëa bn tènh Cáưn Thå _ Kãút lûn _ Ti liãûu tham kho _ Phuỷ luỷc CHặNG NHặẻNG VN ệ CHUNG VÃƯ HOẢT ÂÄÜNG TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.1 NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.1.1 ÂËNH NGHÉA NGÁN HNG THặNG MAI Trong quaù trỗnh phaùt trióứn kinh tóỳ thóỳ giåïi, hãû thäúng NHTM â tråí thnh nhỉỵng trung gian ti chênh låïn nháút v quan trng nháút Cọ ráút nhiãưu âënh nghéa vãư NHTM: _" Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc ti chênh nháûn tiãưn gỉíi v cho vay tiãưn" _ " Ngán hng thỉång mải l cå såí nháûn cạc khon k thạc âãø cho vay hay ti tråü v âáưu tỉ" _ "Ngán hng thỉång mải l loải ngán hng trỉûc tiãúp giao dëch våïi khạch hng, thỉåìng xun nháûn tiãưn gỉíi våïi trạch nhiãûm cọ hon tr v sỉí dủng säú tiãưn âọ âãø âạp ỉïng cho nhỉỵng nhu cáưu vãư väún nãưn kinh tãú" Theo Phạp lãûnh Ngán hng, Håüp tạc x tên dủng v Cäng ty ti chênh ca nỉåïc Viãût Nam ban hnh ngy 24/5/1990, ngán hng thỉång mải âỉåüc âënh nghéa sau: “Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû m hoảt âäüng ch úu v thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng våïi trạch nhiãûm hon tr v sỉí dủng säú tiãưn âọ âãø cho vay, thỉûc hiãûn nghiãûp vủ chiãút kháúu v lm phỉång tiãûn toạn” 1.1.2 CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Trong âiãưu kiãûn kinh tãú hng họa phạt triãøn, NHTM thỉûc hiãûn cạc chỉïc nàng cå bn sau: kinh doanh, cuỡng ngổồỡi vay tỗm caùc giaới phaùp xổớ lyù tỗnh traỷng ổù õoỹng vỏỷt tổ, haỡng họa nhàòm gii phọng väún nhanh âãø thu häưi nåü Biãûn phạp ny chè ạp dủng cho nhỉỵng khạch hng âang cn hoảt âäüng sn xút kinh doanh, cọ ngưn thu nháûp, cọ kh nàng v thiãûn chê tr nåü, ti sn thãú cháúp håüp phạp, dãù phạt mải Ngán hng phi bäú trê cạn bäü tên dủng bạm sạt âãø âän âäúc, thu nåü këp thåìi, thỉûc hiãûn thỉåìng xun viãûc phán têch v âạnh giạ ti sn thãú cháúp âãø xạc âënh kh nàng thu häưi v cọ biãûn phạp xỉí l këp thåìi nhỉỵng ri ro cọ thãø xy gim giạ ti sn cäú âënh, hỉ hao, tháút _ Âäúi våïi nåü quạ hản khọ âi: Âäúi våïi nåü quạ hản m ngán hng â xiãút nåü hồûc âỉåüc gạn nåü bàòng ti sn m cạc ti sn âọ cọ âáưy õuớ họử sồ vaỡ quyóửn sồớ hổợu hồỹp phaùp thỗ aïp duûng biãûn phaïp lyï, chuyãøn sang Trung tám bạn âáúu giạ ti sn (thüc Såí Tỉ phạp) âãø xỉí l bạn thu häưi nåü hồûc âỉa vo sỉí dủng, khai thạc, liãn doanh Cạc ngán hng cáưn ch âäüng lm viãûc våïi cạc cå quan näüi chênh, cạc Trung tám dëch vủ bạn âáúu giạ ti sn ca cạc tènh, thnh phäú âãø hon thiãûn häư så v gii quút cạc váún âãư cọ liãn quan âãún phạp l ca ti sn thãú cháúp Cạc ngán hng cáưn thnh láûp mäüt bäü pháûn âãø qun l, khai thạc ti sn xiãút nåü v ti sn cọ liãn quan âãún cạc vủ ạn Bäü pháûn ny cọ nhiãûm vủ láûp v thỉûc hiãûn kãú hoảch khai thạc nhỉỵng ti sn â â càn cỉï phạp l âãø thu họửi vọỳn dổồùi caùc hỗnh thổùc: + Phaùt maỷi hồûc dng ngưn väún tỉû cọ mua lải ti sn âọ âãø phủc vủ cho hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng theo âụng qui âënh ca phạp lût + Sỉía chỉỵa, tán trang, bo dỉåỵng âãø cho th hồûc cho th mua + Dng lm ti sn tham gia liãn doanh theo qui âënh ca phạp lût 63 Vãư biãûn phạp dng ti sn thãú cháúp âãø gọp väún liãn doanh, cạc ngán hng cáưn lỉu : biãûn phạp ny chè nãn ạp dủng âäúi våïi cạc ti sn cọ giạ trë låïn, kh nàng phạt mải khọ thổỷc hióỷn õổồỹc vỗ ờt ngổồỡi coù khaớ nng mua hồûc âäúi våïi nhỉỵng doanh nghiãûp chè gàûp khọ khàn ti chênh tảm thåìi Biãûn phạp ny giụp cho doanh nghiãûp gim sỉïc ẹp vãư nåü âäúi våïi ngán hng, tảo cho doanh nghiãûp cọ âiãưu kiãûn täø chỉïc lải, hoảt âäüng v phạt triãøn, lnh mảnh vãư ti chênh, cọ kh nàng tr nåü ngán hng v nháûn lải ti sn Tuy nhiãn, nãúu doanh nghiãûp khäng vỉåüt qua âỉåüc khọ khàn, dáùn âãún bë phạ sn hồûc gii thãø, ti sn s âỉåüc âỉa bạn âáúu giạ Nãúu viãûc bạn âáúu giạ váùn khäng thỉûc hiãûn âỉåüc thỗ giaới phaùp nhỏỳt vỏựn laỡ giao taỡi saớn âọ cho ngán hng qun l v väún lải bë ỉï âng Âäúi våïi nhỉỵng doanh nghiãûp cọ kh nàng traớ nồỹ nhổng cọỳ tỗnh chỏy lỗ, khọng coù thióỷn chê tr nåü ngán hng, cạc NHTM cáưn cọ biãûn phạp mảnh bạo cạo Bäü ch qun (nãúu l cạc doanh nghiãûp trỉûc thüc Bäü, ngnh), y ban nhán dán tènh, thnh phäú (nãúu l doanh nghiãûp âëa phỉång) v thäng bạo âãún y ban nhán dán thë x, phỉåìng, x, thë tráún såí tải (nãúu l doanh nghiãûp tỉ nhán, cäng ty trạch nhiãûm hỉỵu hản, häü tỉ nhán) âãø âän âäúc v häù tråü doanh nghiãûp tr nåü, hồûc dng cạc biãûn phạp cỉåỵng chãú büc phi tr nåü Hãút thåìi gian gia hản nåü m bãn vay vỏựn chổa hoaỡn traớ thỗ caùc ngỏn haỡng khồới kiãûn doanh nghiãûp âãø ta ạn xẹt xỉí Âäúi våïi nåü quạ hản khọ âi ngun nhán khạch quan nhỉng khäng â âiãưu kiãûn âãø xọa nåüü, khoanh nåü, gin nåü theo qui âënh ca NHNN, cạc NHTM phi âän âäúc thu häưi hồûc xỉí l dáưn bàòng qu dỉû phng ri ro Song song âọ, cạc ngán hng cáưn xem xẹt trạch nhiãûm cạn bäü, nhán viãn ngán hng vãư cạc khon nåü quạ hản âãø xỉí l thêch håüp Âäúi våïi nhỉỵng cạn bäü, nhán viãn khäng õuớ khaớ nng õaớm nhióỷm cọng vióỷc thỗ bọỳ trờ cọng taùc khaùc, nóỳu coù vi phaỷm 64 thỗ tuỡy mỉïc âäü vi phảm xỉí l theo qui âënh ca phạp lût Nhỉỵng cạn bäü âiãưu hnh (kãø c Giạm âäúc, Phọ Giạm âäúc, Trỉåíng phng, Phọ phng ) nãúu cọ vi phảm phi xỉí l h thäi cäng viãûc âiãưu hnh âãø âi thu häưi nåü v phi quy trạch nhiãûm liãn âåïi ty theo mỉïc âäü vi phảm 3.2 KIÃÚN NGHË VÅÏI NGÁN HNG NH NỈÅÏC, CHÊNH PH V CẠC NGNH CỌ LIÃN QUAN: 3.2.1 Tàng cỉåìng vai tr qun l ca Chi nhạnh NHNN tènh âäúi våïi cạc NHTM trãn âëa bn 3.2.1.1 Cháún chènh lải hoảt âäüng ca Trung tám thäng tin tên dủng NHNN cáưn nghiãn cỉïu sỉía âäøi, bäø sung quy chãú v cháún chènh lải hoảt âäüng ca trung tám thäng tin tên dủng, tỉì kháu cáûp nháût säú liãûu, cung cáúp säú liãûu nhàòm bo âm thäng tin âỉåüc këp thåìi, chênh xạc v âạng tin cáûy, bo âm thỉûc hiãûn hiãûu qu vai tr, chỉïc nàng v nhiãûm vủ ca Trung tám Bãn cảnh âọ, biãûn phạp mang nghiãûp vủ k thût âãø thu tháûp, lỉu trỉỵ, xỉí l thäng tin cáưn âỉåüc âàûc biãût chụ trng m trỉåïc màõt l phi khäng ngỉìng ci tiãún cäng nghãû, âäøi måïi nỏng cao chỏỳt lổồỹng chổồng trỗnh, caùc phỏửn móửm ổùng dủng nhàòm âạp ỉïng âỉåüc u cáưu ca cäng tạc thäng tin tên dủng 3.2.1.2 Náng cao hiãûu qu ca cäng tạc tra âäúi våïi hoảt âäüng ca NHTM _ Cäng tạc tra cáưn âỉåüc triãøn khai trãn diãûn räüng theo âãư cỉång ca Thanh tra NHTW kãút håüp våïi âëa phỉång nhỉng trạnh khäng âãø trng làõp, lm máút thåìi giåì, gáy khọ khàn tråí ngải cho hoảt âäüng ca cạc NHTM 65 _ Cáưn chụ trng âàûc biãût âãún nhỉỵng ngán hng cọ nhiãưu váún âãư näøi cäüm âãø theo di v cọ biãûn phạp giụp âåỵ, thạo gåỵ khọ khàn, âỉa cạc âån vë ny tỉì úu kẹm âi lãn _ Theo di chàût ch viãûc chènh sỉía, thỉûc hiãûn ca cạc NHTM âäúi våïi nhỉỵng kiãún nghë ca tra NHNN, tiãún hnh xỉí l nghiãm tục nhỉỵng vi phảm, nháút l nhỉỵng vi phảm â âỉåüc nhàõc nhåỵ nhiãưu láưn nhỉng khäng cọ biãûn phạp khàõc phủc, sỉía chỉỵa _ Âäúi våïi cạc NHTM cäø pháön, NHNN cáön kiãn quyãút sàõp xãúp theo hỉåïng håüp nháút nhiãưu ngán hng âãø cọ âiãưu kiãûn tàng väún âiãưu lãû, väún tỉû cọ; hồûc gii thãø nhỉỵng ngán hng khäng â cạc âiãưu kiãûn cáưn thiãút, cọ nguy cå phạ sn nhàòm âm bo an ton cho ton hãû thäúng Âäúi våïi cạc NHTM cäø pháưn näng thän, cáưn ỉu tiãn theo hỉåïng sạp nháûp våïi mäüt NHTM cäø pháưn cọ häüi såí chênh tải TP Họử Chờ Minh, nhổợng ngỏn haỡng khọng tỗm õổồỹc õọỳi tạc âãø sạp nháûp cọ thãø thỉûc hiãûn phỉång ạn bạn lải cho mäüt cạc NHTM qúc doanh Âãø cäng tạc tra âảt hiãûu qu cao, NHNN cáưn bọứ sung nhổợng caùn bọỹ coù nng lổỷc, trỗnh õọỹ chun män v pháøm cháút âảo âỉïc cho Thanh tra ngán hng nhàòm cng cäú tàng cỉåìng âäüi ng cạn bäü tra â mảnh vãư säú lỉåüng láùn cháút lỉåüng 3.2.2 Hon thiãûn chênh qun l vé mä ca Nh nỉåïc âäúi våïi hoảt âäüng kinh doanh ca NHTM 3.2.2.1 Ban hnh thäng tỉ liãn bäü ca cạc ngnh chỉïc nàng liãn quan, tảo âiãưu kiãûn häù tråü ngán hng xỉí l ti sn thãú cháúp âãø thu häưi cạc khon nåü quạ hản Váún âãư cho vay l chuûn riãng ca ngán hng nhỉng xỉí l ti sn thãú cháúp 66 l viãûc ca ton x häüi, liãn quan âãún âáút âai, nh cỉía, phỉång tiãûn váûn ti, tỉ liãûu sn xút ; liãn quan âãún Cäng chỉïng, Ta ạn, Viãûn kiãøm soạt, Såí âëa chênh Vỗ vỏỷy, õóứ ngỏn haỡng thổỷc hióỷn õổồỹc quyóửn phaùt mải ti sn thãú cháúp theo quy âënh ca Nghë âënh 178 cáưn phi cọ sỉû giụp âåỵ, häù tråü ca cạc cå quan Nh nỉåïc cọ tháøm quưn 3.2.2.2 Thnh láûp Cäng ty mua bạn nåü nhàòm gii quút säú nåü täưn âng khọ âi ca cạc NHTM Âáy l mäüt gii phạp âàûc biãût quan trng nàòm nhiãưu gii phạp cáưn phi lm âãø lnh mảnh họa hóỷ thọỳng ngỏn haỡng Bồới vỗ muọỳn phuỷc họửi nhanh chọng kh nàng hoảt âäüng ca hãû thäúng ngán hng âãø lm âäüng lỉûc thu hỉït ngưn väún, âáưu tỉ thuùc õỏứy nóửn kinh tóỳ phaùt trióứn thỗ vióỷc trổồùc tiãn l phi tạch cạc khon nåü tên dủng khọ âi täưn âng ca cạc NHTM âãø chuøn qua mäüt tọứ chổùc õỷc bióỷt chuyón xổớ lyù dổồùi hỗnh thổùc mua bạn nåü Gii phạp ny giụp cho cạc ngán hng âang lám nguy såïm phủc häưi âỉåüc pháưn väún õaùng kóứ, vổồỹt qua õổồỹc tỗnh traỷng khoù khn taỡi chênh, cọ âiãưu kiãûn tråí lải thë trỉåìng cảnh tranh, li sút tên dủng nhàòm thỉûc hiãûn ch trỉång kêch cáưu ca Chênh ph 3.2.2.3 Tiãún hnh r soạt, õaùnh giaù hoaỷt õọỹng cuớa caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp âãø cọ phỉång xỉí l thêch håüp Âäúi våïi doanh nghiãûp nh nỉåïc, cáưn phi sàõp xãúp, cng cäú theo hổồùng trỗ caùc doanh nghióỷp hoaỷt õọỹng coù hiãûu qu, mang cháút ch âảo Cạc doanh nghiãûp khäng nàòm lénh vỉûc then chäút cáưn tiãún hnh cäø pháưn họa Cạc doanh nghiãûp lm àn thua läù kẹo di, khäng cọ phỉång ạn khàõc phủc kh thi cáưn tiãún hnh sạp nháûp, gii thãø, bạn lải hồûc phạ sn theo lût âënh Âäúi våïi cạc doanh nghiãûp ngoi qúc doanh, cáưn xạc âënh lải thỉûc trảng ca nọ, thu häưi giáúy phẹp kinh doanh âäúi 67 våïi cạc doanh nghiãûp khäng cọ nàng lỉûc vãư väún, vãư qun l, phỉång ạn kinh doanh khäng r rng 3.2.3.4 Tàng cỉåìng cạc biãûn phạp qun l âäúi våïi doanh nghiãûp Nh nỉåïc cáưn cọ cạc biãûn phạp kinh tãú, hnh chênh büc cạc doanh nghiãûp phi cháúp hnh âụng Phạp lãûnh kãú toạn thäúng kã, thỉûc hiãûn chãú âäü kiãøm toạn âäüc láûp hng nàm âäúi våïi táút c cạc doanh nghiãûp Ngoi cng cáưn cọ biãûn phạp qun l doanh nghiãûp chàût ch hån viãûc cáúp giáúy phẹp kinh doanh våïi chỉïc nàng, quy mä hoảt âäüng phi ph håüp våïi väún âiãưu lãû., nàng lỉûc, trỗnh õọỹ quaớn lyù cuớa doanh nghióỷp, nhũm õaớm bo sỉû lnh mảnh ca cạc ch thãø kinh tãú hoảt âäüng cå chãú thë trỉåìng Trãn âáy l mäüt säú gii phạp cå bn nhàòm giụp cho hãû thäúng NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå måí räüng v náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng Âãø cạc gii phạp cọ thãø thỉûc hiãûn âỉåüc v phạt huy tạc dủng âi hi phi cọ sỉû näù lỉûc pháún âáúu khäng ngỉìng ca bn thán cạc NHTM âäưng thồỡi phaới coù sổỷ họự trồỹ nhióỷt tỗnh cuớa caùc cáúp qun l v cạc ban ngnh cọ liãn quan 68 KÃÚT LÛN Âãø phủc vủ cho nhu cáưu phạt trióứn kinh tóỳ cuớa õởa phổồng vaỡ cuợng vỗ muỷc tióu tỗm kióỳm lồỹi nhuỏỷn, caùc NHTM trón õởa baỡn tènh Cáưn Thå â khäng ngỉìng ci tiãún v âa dảng hoạ nghiãûp vủ, âọ quan trng nháút l nghiãûp vủ tên dủng Âáy l hoảt âäüng ch úu mang lải ngưn thu nháûp chênh cho cạc ngán hng nhỉng cng l mäüt hoảt âäüng phỉïc tảp v áøn chỉïa nhiãưu ri ro, cọ thãø lm cho ngán hng thua läù dáùn âãún phạ sn Nháûn thỉïc âỉåüc táưm quan trng ca váún âãư, Lûn vàn â táûp trung thỉûc hiãûn mäüt säú näüi dung cå bn sau: Lûn vàn â täøng håüp mäüt säú váún âãư cọ liãn quan âãún hoảt âäüng tên dủng ca NHTM lm cå såí cho viãûc phán têch, âạnh giạ v õóử xuỏỳt yù kióỳn quaù trỗnh nghión cổùu Lûn vàn â âi sáu nghiãn cỉïu thỉûc trảng hoảt âäüng tên dủng ca cạc NHTM trãn âëa bn tènh Cáưn Thå tỉì nàm 1997 âãún nàm 1999; qua âọ nháûn tháúy hoảt âäüng tên dủng ca cạc NHTM thåìi gian qua cọ phạt triãøn nhỉng cn nhiãưu täưn tải v hản chãú, biãøu hiãûn åí chäù chỉa khai thạc âỉåüc täúi âa ngưn väún trãn âëa bn âãø âáưu tỉ tråí lải cho nãưn kinh tãú âëa phỉång, tàng trỉåíng tên dủng khạ nhỉng cháút lỉåüng tên dủng tháúp v tiãưm áøn nhiãưu ri ro Thỉûc trảng trãn xút phạt tỉì nhiãưu ngun nhán khạch quan láùn ch quan, âọ ngun nhán ch quan vãư phêa cạc NHTM l váún âãư cáưn phi âỉåüc âàûc biãût quan tám Trãn cå såí âạnh giạ nhỉỵng thnh qu â âảt âỉåüc v nhỉỵng täưn tải cáưn khàõc phủc, Lûn vàn â âãư xút mäüt säú gii phạp âäúi våïi cạc NHTM cäng tạc qun l hoảt âäüng tên dủng, bao gäưm cạc nhọm gii phạp sau: 69 _ Cạc gii phạp tàng cỉåìng cäng tạc huy âäüng väún, âọ chụ náng cao t trng ca ngưn väún huy âäüng trãn âëa bn nhỉ: thỉûc hiãûn li sút huy âäüng háúp dáùn v håüp l kãút håüp våïi khuyãún khêch bàòng låüi êch váût cháút, náng cao cháút lỉåüng v kh nàng thỉûc hiãûn cạc dởch vuỷ ngỏn haỡng, õa daỷng hoùa caùc hỗnh thổùc huy âäüng väún, thỉûc hiãûn bo âm an ton tiãưn gỉíi, cung ỉïng nhiãưu tiãûn êch cho khạch hng, måí räüng mảng lỉåïi huy âäüng väún åí nhỉỵng nåi táûp trung dán cỉ, khu phạt triãøn kinh tãú, trang bë cå såí váût cháút hiãûn âải, âäøi måïi cäng nghãû ngán hng v náng cao cháút lỉåüng phủc ca nhán viãn ngán hng v âáøy mảnh thäng tin, tun truưn, qung cạo _ Cạc gii phạp tàng trỉåíng tên dủng âi âäi våïi náng cao cháút lỉåüng tên dủng nhỉ: mồớ rọỹỹng vaỡ õa daỷng hoùa caùc hỗnh thổùc õỏửu tỉ tên dủng, thỉûc hiãûn täút chênh khạch hng, tàng cỉåìng cäng tạc qun l tên dủng, ch âäüng phán tạn ri ro âãø ngàn ngỉìa v hản chãú ri ro, tỉìng bỉåïc tiãu chøn họa cạn bäü ngán hng, chụ trng âo tảo lải cạn bäü, trỉåïc hãút l cạn bäü tên dủng, tàng cỉåìng thäng tin giỉỵa caùc ngỏn haỡng vóử tỗnh hỗnh taỡi chờnh cuớa caùc doanh nghiãûp, têch cỉûc xỉí l nåü quạ hản täưn âng v tàng cỉåìng cäng tạc kiãøm tra, kiãøm soạt näüi bäü Ngoi ra, Lûn vàn cng nãu lãn mäüt säú kiãún nghë âäúi våïi NHNN, Chênh ph v cạc ngnh cọ liãn quan nhàòm tảo mäi trỉåìng vé mä thuáûn låüi hån cho hoaût âäüng kinh doanh tên dủng ca cạc NHTM, âäưng thåìi cng nhàòm tàng cỉåìng vai tr qun l ca Nh nỉåïc âäúi våïi hoảt õọỹng ngỏn haỡng Nhỗn chung, vỏỳn õóử mồớ rọỹng vaỡ náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng l mäüt váún âãư phỉïc tảp våïi nhiãưu úu täú nh hỉåíng âan xen Váún âãư ny â âỉåüc nhiãưu nh kinh tãú nghiãn cỉïu våïi nhiãưu cạch tiãúp cáûn v mỉïc âäü khạc Trong phảm vi Lûn vàn ny, chụng täi chè phán têch v âãư xút mäüt säú gii phạp ch úu 70 nhàòm khåi tàng ngưn väún tỉì cạc âån vë v cạc táưng låïp dán cỉ âãø âáưu tråí lải cho nãưn kinh tãú mäüt cạch täút nháút, gọp pháưn vo sỉû nghiãûp phạt triãøn chung ca âëa phỉång âäưng thåìi cng âm bo cho hãû thäúng ngán hng trãn âëa bn hoảt âäüng an ton, hiãûu qu v khäng ngỉìng phạt triãøn Màûc d bn thán ráút cäú gàõng nhỉng thåìi gian v kh nàng cọ hản nãn Lûn vàn khäng trạnh nhỉỵng hản chãú nháút âënh Ráút mong âỉåüc sỉû quan tám âọng gọp ca cạc nh khoa hc, ca qu tháưy cä v ca táút c nhỉỵng quan tám âãún âãư ti ny 71 Phụ Lục 1: TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY VỐN PHẦN I SỐ LIỆU DO ĐƠN VỊ CUNG CẤP A TÌNH HÌNH ĐƠN VỊ VAY VỐN: I Hồ sơ pháp lý: - Tên đơn vò: .Loaïi DN: - Đòa chỉ: - Điện thoại: FAX: - Quyết đònh thành lập số: ngày: - Đăng ký kinh doanh số: ngày: - Ngành nghề kinh doanh: - Hoä thường trú: - Giấy CMND số: Do Công an Cấp ngày - Số tài khoản tiền gửi Ngân hàng Ngoại thương: II Tình hình sản xuất kinh doanh thời gian qua: - Mặt hàng kinh doanh: - Doanh thu năm trước: ………………………………./T doanh thu XNK: - Kết kinh doanh năm ( + lãi, - lỗ) + Năm trước: - Thực nghóa vụ với ngân sách: + Số phải nộp: Số nộp: - Thực trạng máy móc, thiết bò kỹ thuật công nghệ nay: - Phương thức hạch toán thống kê: - Thò trường cung cấp nguyên, nhiên vật liệu: - Uy tín chất lượng giá cả, thò trường tiêu thụ sản phẩm: III Tình hình tài doanh nghiệp đến ngày: Nguồn vốn chủ sở hữu / vốn tự có: 72 a Nguồn vốn chủ sở hữu: - Nguốn vốn kinh doanh: + Vốn cố đònh: + Vốn lưu động: - Nguồn vốn XDCB: - Nguồn vốn khác: b Nợ phải trả: - Nợ vay NHNT: + Vay ngắn hạn: T/đó hạn: + Vay trung, dài hạn: T/đó hạn: + Lãi treo: T/đó hạn: - Nợ vay TCTD khác: T/đó hạn: + Vay ngắn hạn: T/đó hạn: + Vay trung, dài hạn: T/đó hạn: - Nợ phải trả người bán: - Các khoản nợ phải trả khác: c Các khoản phải thu: T/đó hạn: - Phải thu khách hàng: - Traû trước người bán: - Phải thu khác: d Tài sản lưu động: - Tồn kho: + Nguyên vật liệu: T/đó phẩm chất: + Sản phẩm dở dang: + Thành phẩm: Trong ứ đọng, phẩm chất: - Vốn tiền: Kết sản xuất kinh doanh thời gian qua nay: B NHU CẦU VỐN VÀ PHƯƠNG ÁN, DỰ ÁN KINH DOANH KỲ NÀY: Hồ sơ vay vốn: (đủ, hợp lệ thiếu: ) 73 Mô tả dự án phương án xin vay: - Tên công trình dự án mục đích vay vốn: - Đòa điểm công trình: - Quy mô xây dựng thiết kế lực sản xuất kinh doanh: - Dự báo tiến độ thi công, thời gian thực dự án: Nhu cầu vốn: Trong đó: - Vốn tự có: - Voán vay NHNT: - Vốn khác: Nhu cầu vốn đầu tư: - Vốn xây dựng: - Vốn thiết bò: - Vốn lưu động cho sản xuất, kinh doanh: - Chi phí: - Vốn khác: Tính khả thi, hiệu phương án xin vay: - Thò trường cung cấp: ( thiết bò, nguyên vật liệu ): - Thò trường tiêu thụ chủ yếu khả tiêu thụ: - Doanh thu bán hàng dự kiến qua kỳ: - Chi phí giá thành tương ứng với kỳ: - Thời gian thực phương án ( thu hồi vốn): - Kết kinh doanh dự kiến qua kỳ: - Hệ số sinh lời đồng vốn đầu tư cho phương án này: Các biện pháp bảo đảm tín dụng: PHẦN II: KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG: Nhận xét kiến nghò tín dụng: Về hồ sơ vay vốn, tình hình tài đơn vò vay, tính khả thi phương án: ( có đủ điều kiện vay theo tỷ lệ tín dụng hành không? Nếu chưa thiếu điều kiện gì?) 74 Kiến nghò cán tín dụng: - Số tiền cho vay: - Thời gian cho vay: - Lãi xuất cho vay: Ý kiến Trưởng phòng tín dụng: Sau nghiên cứu thẩm đònh lại hồ sơ cho vay khách hàng tờ trình cán tín dụng, đề nghò Giám đốc duyệt cho vay: - Soá tieàn cho vay: - Thời hạn cho vay: - Lãi xuất cho vay: YÙ kiến kết luận giám đốc: Cần Thơ, ngày tháng năm Trưởng Phòng Tín Dụng Cán Bộ Tín Dụng Giám Đốc 75 Phủ lủc 2: DỈÛ BẠO GDP TÈNH CÁƯN THÅ (Giạ nàm 1994) Âån vë : T âäưng Täúc âäü tàng trỉåíng ( %) Chè tiãu Täøng GDP 1995 2000 2010 96-2000 2001-2010 96-2010 12,00 12,50 12,31 17,20 18,50 18,05 15,50 20,00 18,50 5,6 4,40 4,45 19,75 15,50 17,00 4.284 7.550 24.517 % GDP 100 100 100 GDP cäng nghiãûp 584 1.266 6.912 13,38 16,77 28,19 GDP xáy dæûng 166 364 2.258 % GDP 4,12 4,82 9,21 GDP näng nghiãûp 2.307 2.852 % GDP 53,85 37,78 18,07 GDP dëch vuû 1.227 3.067 10.917 % GDP 28,65 40,63 44,53 1.855,83 2.026 2.362 1,75 1,55 1,65 2.310 3.721 10.379 10 10,80 10,55 210 338 943 10 10,80 10,55 % GDP Dỏn sọỳ ( 1.000ngổồỡi) GDP bỗnh quỏn 4.429 (1000 ngỉåìi) Quy USD ( Ngưn: Quy hoảch täøng thãø kinh tãú - x häüi tènh Cáưn Thå âãún nàm 2010) 76 Phủ lủc 3: DỈÛ BẠO NHU CÁƯU VÃƯ VÄÚN ÂÁƯU TỈ TÈNH CÁƯN THÅ (Giạ nàm 1994) GIAI ÂOẢN 1996 - 2000 GDP tàng ICOR GIAI ÂOAÛN 2001 - 2010 NHU CÁƯU GDP VÄÚN tàng ICOR GIAI ÂOẢN 1996 - 2010 NHU CÁÖU VÄÚN GDP ICOR NHU CÁÖU CHÈ thãm VÄÚN tàng TIÃU T Tr âäưng USD thãm T âäưng Tr USD thãm T Tr âäưng USD TÄØNG 3.752 2,96 1.1121 1.011 16.967 3,28 55.641 5.058 20.719 3,22 66.762 6.069 732 3.16 2.316 210 5.640 3,20 18.067 1.642 6.372 3,20 20.383 1.853 215 2,98 641 58 1.893 2,90 5.492 499 2.108 2,91 6.133 557 913 1,78 1.826 166 1.544 2,13 3.292 299 2.457 2,08 5.118 465 1.892 3,35 6.338 576 7.890 3,65 28.789 2.617 9.782 3,59 35.127 3.193 SÄÚ Cäng nghiãûp Xáy dỉûng Näng nghiãûp Dëch vủ (Ngưn: Quy hoảch täøng thãø kinh tãú x häüi tènh Cáưn Thå âãún nàm 2010) 77 ... såí hỉỵu, NHTM cọ thãø l NHTM Nh nỉåïc, NHTM cäø pháưn, Chi nhạnh ngán hng nỉåïc ngoi Lût cạc Täø chổùc tờn duỷng khọng thổỡa nhỏỷn loaỷi hỗnh NHTM tổ nhán m chè cho phẹp thnh láûp NHTM cäø pháưn... cạc TCTD, cạc NHTM hoảt âäüng mảnh nháút v cng quan trng nháút Hãû thäúng NHTM Viãût Nam bao gäưm: _ NHTM qúc doanh: L ngán hng âỉåüc thnh láûp bàòng 100% väún ngán nh nỉåïc _ NHTM cọứ phỏửn: Laỡ... våïi cạc NHTM trãn âëa bn 51 3.2.1.1 Cháún chènh lải hoảt âäüng ca Trung tám thäng tin tên dủng 51 3.2.1.2 Náng cao hiãûu qu ca cäng tạc tra âäúi våïi hoảt âäüng ca NHTM